建筑火災風險綜合評價對火災保險費率影響的研究

1、建筑火災風險綜合評價對火災保險費率影響的研究.txt臺灣一日不收復,我一日不過4級!如果太陽不出來了,我就不去上班了;如果出來了,我就繼續(xù)睡覺!第16卷第4期火災科學Vol. 16 ,No. 42007年10月FIRE SAFETY SCIENCE Oct. 2007文章編號:100425309 (200720196205建筑火災風險綜合評價對火災保險費率影響的研究杜紅兵1,2(1.,天津:300300 ;2.太原理工大學陽泉學院,陽泉:045001確定保險費率的大小。論文根據(jù)高層建筑火災風險的模糊綜合評價模型及評價結(jié)果所在的等級范圍摘要:保險人為了降低建筑火災后巨額的損失賠付,需要在承保時對

2、建筑物進行火災風險評價,進而根據(jù)評價結(jié)果,提出并建立了保險費率浮動的關(guān)系方程式。最后應用此模型和關(guān)系式對一幢高層建筑的火災風險進行了評價,得出其防火安全等級和費率的浮動值。研究結(jié)果表明,所建立的方法為保險人確定費率浮動提供了依據(jù),并為承保前的檢查、承保后的核查,提供了系統(tǒng)的技術(shù)手段。關(guān)鍵詞:建筑火災;火災保險費率;模糊綜合評價;等級參數(shù)評判法;損失預防中圖分類號:TU998 ;X928. 7 文獻標識碼:A0 引言由于建筑發(fā)生火災時造成的巨大災損,歐、美、日等發(fā)達國家或集團的保險業(yè)大多設置了風險管理專職部門或機構(gòu),進行防火和損失控制的對策研究及應用技術(shù)的開發(fā),力圖降低巨額的損失賠付。同時,這些

3、保險公司在承保高風險、大保額以及具有特殊風險的建筑物之前,也會對建筑物進行火災風險評價,進而確定是否承保,或者根據(jù)評估結(jié)果確定保險費率。建筑火災風險綜合評價是保險公司進行承保過程的一個重要環(huán)節(jié),而它的準確程度則直接影響到業(yè)務的承保質(zhì)量。因此,只有建立在風險評價技術(shù)基礎(chǔ)上的保險費率才會真實地反映建筑物的風險大小,保險從業(yè)人員根據(jù)建筑火災的風險大小拉開費率檔次,這樣才會有利于保險公司業(yè)務人員進行展業(yè),提高保險公司的經(jīng)營效益。為此研究建筑火災風險評價技術(shù)無論對保險人提高保險效益,還是對于被保險人規(guī)避風險都具有重要意義。1 實驗部分建筑火災風險的研究起源于保險公司的防火安全檢查表,隨后才開始進行風險的

4、概率研究和綜合評價研究。1. 1 火災風險的概率研究建筑火災風險的概率研究方法是目前應用較為廣泛、也比較成熟的方法。瑞士防火局M. Gretener建立了建筑火災風險算術(shù)評估方法,日本的災害保險公司提出了承保時的風險評價法Price提出了KISD的火災風險評價方法2 ,G. Ra2machandran應用極值統(tǒng)計理論研究了建筑火災風險的大小,以及消防成本-收益之間的關(guān)系3 ,4。J.Thor和G. Sedin用決策樹和概率統(tǒng)計的方法對工業(yè)建筑消防措施與火災風險之間的成本-收益進行了評價5。B.Juas和B. Mattsson分析了居室建筑物內(nèi)消防措施與消防成本-收益之間的關(guān)系6。akan Fr

5、antzich和S. E. Magnusson進行了建筑火H災風險概率的研究7 ,8。李引擎提出了一種基于統(tǒng)計的建筑火災保險費率的確定方法,推導出工業(yè)與民用建筑物中四大類十二子類的火災保險費率9。這些概率方法在厘定建筑火災保險費率上發(fā)揮了較好的作用。1. 2 火災風險評價研究建筑火災風險評價的研究,起步相對要晚,最早是美國國家標準局火災研究中心開發(fā)的火災安全評收稿日期:2007207206 ;修改日期:2007210219基金項目:山西省自然科學基金資助(No20041075 ;山西省高校科技研究開發(fā)項目(No200355Vol. 16 No. 4 建筑火災風險綜合評價對火災保險費率影響的研究

6、表1 高層建筑火災風險評價因素集及單因素評價結(jié)果Table 1 The evaluation factor set and the evaluation results for single factors for fire safety of high2rise buildings評價集及對應單因素評價結(jié)果目標層準則層方案層安全較安全不安全很不安全火災探測系統(tǒng)u11 0. 63 0. 31 0. 17 0. 09自動噴淋系統(tǒng)u12 0. 55 0. 33 0. 12 0主動防火u消防設備u1警報系統(tǒng)u13便攜式滅火器u140. 20. 520. 80. 300. 180防排煙系統(tǒng)u15 0

7、0. 22 0. 68 0. 10高消防栓系統(tǒng)u16 0. 41 0. 47 0. 12 0層消防隊u2 1 0 0 0建筑防火災安全被動防火v防火間距v1建筑結(jié)構(gòu)耐火性v2樓面火災荷載v3水平防火分區(qū)v4垂直防火分隔v5防煙分區(qū)v60. 200. 260. 700. 400. 700. 520. 440. 660. 240. 520. 240. 220. 300. 340. 060. 080. 060. 0600000指防火門v7 0. 60 0. 30 0. 1 0 標建筑內(nèi)部建筑人員密度w11 0 0. 19 0. 81 0 人員w1防火訓練情況w12 0. 90 0. 10 0 0 防

8、火安全管理消防管理規(guī)定w21 0. 10 0. 58 0. 22 0. 10w管理水平專職值班w22 0. 41 0. 37 0. 22 0業(yè)余消防組織w23 0. 06 0. 68 0. 26 0建筑占用性質(zhì)w3 0. 05 0. 57 0. 38 0估系統(tǒng)10 ,現(xiàn)在它以NFPA 101A生命安全設計的優(yōu)選方法出版 11 。E. W. Marchant研究出了醫(yī)院病人區(qū)防火安全評價分值系統(tǒng)12 ,英國阿爾斯特大學將該系統(tǒng)應用在居室火災中,隨后設計出了居室火災安全評價專家系統(tǒng)13 -17。美國貝爾中心發(fā)展了中央控制室火災風險評價系統(tǒng)18 ,該系統(tǒng)在貝爾中心的客戶公司、各區(qū)域的貝爾管理公司和P

9、acificTelesis獲得廣泛應用。李引擎等人提出了建筑物火災安全等級計算公式和五個安全等級標準 19 。周允基等人研究了建筑特性和消防系統(tǒng)的預備措施的評價方法,提出了火災安全分級系統(tǒng) 20 。后來,針對娛樂場所的防火安全性提出了防火安全分級系統(tǒng) 21 。盧兆明提出了基于防火安全分級技術(shù)的模糊防火安全評價方法 22 。文獻 23 24 應用模糊數(shù)學和神經(jīng)網(wǎng)絡方法對高層建筑火災風險進行了評價。建筑火災風險評價結(jié)果為建筑防火監(jiān)督和檢查提供了客觀的量化依據(jù)。1. 3 火災保險費率的浮動建筑物火災保險費率的厘定是一個復雜的過程。國外的一些火災保險公司編制出專業(yè)性的安全檢查表,對保戶進行安全檢查,以

10、確定其是否承保并作為制定費率的參考。日本的災害保險公司根據(jù)承保時的風險評價結(jié)果確定費率和對保戶進行防災防損指導。我國的財產(chǎn)保險是在50年代火災保險的基礎(chǔ)上發(fā)展而來的,而企業(yè)財產(chǎn)保險是中國保監(jiān)會監(jiān)管的五個主要險種之一。企業(yè)財產(chǎn)保險業(yè)務分為工業(yè)險、倉儲險和普通險三類,每一類別又按照財產(chǎn)的風險性質(zhì)和發(fā)生的概率,分為不同檔次,每一投保企業(yè)原則上適用一個費率標準。此外,保險人根據(jù)保險財產(chǎn)的周圍環(huán)境風險、防災設施、設備安裝、安全管理等因素對費率作適當調(diào)整。因此,將建筑火災風險的評價技術(shù)應用到火災保險費率的浮動中,使保險人按照風險評價結(jié)果實行費率浮動,既體現(xiàn)了保險的公平合理原則,也體現(xiàn)了保險的防災減損的基本

11、職能。2 建筑火災風險的模糊綜合評價模型作者在文獻23 建立了高層建筑火災風險的多級多層次評價因素集,提出了建筑火災風險的模糊綜合評價模型,這里對確定評價因素集和模型的建立過程不再詳述?？紤]到保險人便于對投保的建筑火災風險進行管理,便于對建筑火災風險中的保險費率實行浮動,論文對高層建筑火災風險的評價劃分為4個等級,即評價集為安全,較安全,不安全,很不安全。這樣,確定的高層建筑火災風險評價因素集見表1?；馂目茖WFIRE SAFETY SCIENCE 第16卷第4期198建筑火災風險的多級模糊綜合評價模型如下: .,n ;R為對各因素集類的模糊評價,R = (B1 ,B2 ,B = A R = (

12、b1 ,b2 , ., bn (1.,B k T;算子“”取( , + 。式中,B為評價結(jié)果:A為各因素集類的權(quán)重利用層次分析法確定權(quán)重,計算出的各因素的集,且權(quán)重和一致性比率見表2。nA = (a1 ,a2 , ., ak , ak =1 , ak 0 (k =1 , 2 ,k =16表2 權(quán)重向量和一致性比率Table 2 Weight vector and consistency ratio指標向量權(quán)重向量一致性比率(u,v,w (0. 3 ,0. 6 ,0. 1 0(u1 ,u2 (0. 85 ,0. 15不合格(u11 ,u12 , .,u16 (0. 117 ,0. 303 ,0.

13、 070 ,0. 201 ,0. 093 ,0. 216 0. 052(v1 ,v2 , .,v7 (0. 106 ,0. 410 ,0. 147 ,0. 115 ,0. 111 ,0. 056 ,0. 055 0. 032(w1 ,w2 ,w3 (0. 20 ,0. 30 ,0. 50 0(w11 ,w12 (0. 40 ,0. 60不檢驗( w21 , w22 , w23 (0. 2 ,0. 4 ,0. 4將高層建筑防火安全評價分為四個等級,即評價集,各等級所對應的安全狀況和評分區(qū)間如下:建筑安全評分區(qū)間: b, a建筑較安全評分區(qū)間:c, b建筑不安全評分區(qū)間: d,c建筑很不安全評分區(qū)

14、間:e, d式中,100 a b c e 0 ,取a = 100 ,b = 85 ,c =60 ,e = 10。為了充分利用模糊總評價結(jié)果所帶來的信息,可把各種等級的評級參數(shù)和評價結(jié)果進行綜合考慮,使得評判結(jié)果更加符合實際。選擇各等級評分區(qū)間內(nèi)的某一值ci (i =1 , 2 , ., n作為各等級的參數(shù),因此各等級規(guī)定的參數(shù)列向量為:C = (c1 ,c2 ,.,cm T,那么等級參數(shù)評判的結(jié)果為:c1c2 m(b1 ,b2 , ., bm =j =16Y = B C =.bj ci = P,提高保險費率予以承保;評價為很不安全的建筑物不予承保。建筑火災風險的評價結(jié)果與火災保險費率浮動的關(guān)系

15、用下式表示:(1 - rb ,ar c ,b(4r=(1 + r d ,c拒保e ,d式中,為根據(jù)風險評價結(jié)果確定的建筑物的保險費率,r為建筑物的正常保險費率,為保險人確定的建筑物按風險降低浮動費率的最大百分值,為保險人確定的建筑物按風險提高浮動費率的最大百分值。圖1為建筑物火災保險費率浮動選擇的說明圖,建筑物綜合風險評價總分值為100分。當評價得分在 10 ,40時,說明建筑物的防災能力很差,建筑很不安全,保險人不能承保,必須拒保。風險評價值在40 ,60時說明被保險人的防災能力弱,建筑不安全,保險人通過提高保險費率,反映了該被保險人cm(式中P為實數(shù)(3根據(jù)式( 2可取等級參數(shù)向量為C =

16、 ( 90 , 70 , 50 ,25。3 火災保險費率的浮動保險公司在承保建筑物的火災保險后,可根據(jù)高層建筑防火安全評價的等級結(jié)果確定火災保險費率的浮動或不予承保。這樣當對建筑物的評價為安全時,可以降低保險費率;評價為較安全的建筑物,保持正常的費率水平;評價為不安全的建筑物,通過的真實風險水平。具體提高幅度最大可達30 %,在得分為60 ,50時,提高10 %,50 ,45 時,提高20 %,45 ,30時,提高30 %。建筑物綜合風險評價值在60 ,85 時,為正常費率區(qū)域。風險評價值在85以上時,考慮降低保險費率,降幅最大可達30 %,一般得分在85 ,90時,可降低費率10 %,90

17、,95時,降低20 %,95以上時,降低30 %。在每一區(qū)間內(nèi)費率的提高或降低可按線性關(guān)系進行具體地測算。在得分為40、60、85的邊界,有一個小的變化區(qū)域,即40 2、60 2和80 2,這反映了邊界數(shù)值的模糊性。4 應用實例4 應用實例Vol. 16 No. 4 建筑火災風險綜合評價對火災保險費率影響的研究參考文獻圖1 建筑物火災保險費率浮動的說明Fig. 1 Fluctuation of f ire insurance rate許兄弟大廈是1995年興建的一棟高級寫字樓,鋼筋混凝土剪力墻結(jié)構(gòu),共12層,高48m ,建筑面積10 400m2。該大廈距離消防中隊4. 8km ,毗鄰建筑物的防

18、火間距10m ,多側(cè)消防通道,防火分區(qū)、防煙分區(qū)設計符合規(guī)范要求,兩部電梯,其中一部為消防電梯。有防火門和防排煙系統(tǒng),消火栓系統(tǒng)充足但距離建筑物最近的35 m,有正常的疏散設備。安裝有火災自動報警系統(tǒng)和自動噴水滅火系統(tǒng),便攜式滅火器配置50個。室內(nèi)火災荷載為80kg/ m2左右,樓內(nèi)人員密度2人/ m2左右,人員年齡在2060之間。樓內(nèi)人員進行過防火訓練,有專職消防值班人員。(二類建筑1J.M.WattsJr.Criteriaforfire risk rankingA. IAF2SS. Fire safety science Proceedings of The Third Inter2nat

19、ional SymposiumC. London: Elsevier Science Pub2lishing Co. , Ltd. , 1991. 457466.Price. Methodsof riskidentificationJ. FireSafety J , 1979/ 1980 , 2 :105110.3 G.Ramachandran. Statistical methods in risk evaluationJ . Fire Safety J , 1979/ 80 , 2 :125145.4G.Ramachandran. Properties of extreme order s

20、tatisticsand their application to fire protection and insuranceproblemsJ . Fire Safety J , 1982 , 5 :5976.5J.Thor , G. Sedin. Principles for risk evaluation and ex2pected cost to benefit of different fire protective measuresin industrial buildingsJ . Fire Safety J , 1979/ 80 , 2 :153166.6B. Juas , B

21、. Mattsson. Economics of fire technologyJ .由保險代理人對該建筑物的防火安全狀況進行檢查,得出的單因素評價結(jié)果見表1。對各層次的因素進行合成運算,經(jīng)計算后,得到建筑的模糊綜合總評價矩陣為:R = (u,v,w T =0. 463752 0. 367234 0. 1067685 0. 02756550. 3249 0. 4478 0. 22094 0. 006360. 1954 0. 473= 035732 ,0. 3256 0. 006再對A與R進行合成,從而得到模糊綜合總評( 0. 0. 43063 ,C = 76. 58875。從計算結(jié)果知道,該建

22、筑物較安全,其保險費率應為正常費率。5 結(jié)束語建筑火災風險的模糊綜合評價模型可以確定建筑物的防火安全狀況,通過評價結(jié)果,滿足保險人承保時對建筑物的檢查,承保后對建筑物的核查要求。同時,利用火災保險費率浮動模型,確定是否承?；蛘甙唇ㄖ陌踩燃壌_定浮動費率。這里要明確的是實行費率浮動只是手段而不是目的,根本目的在于通過這種方法使被保險人有良好的防災手段和必要的減損措施,減小火災發(fā)生幾率,降低火災損失程度,最終實現(xiàn)保險人防災減損、提高保險經(jīng)營效益的目的。Fire Tech. , 1994 , 30 (4 :468477.7Hakan Frantzich.Riskanalysisandfire sa

23、fetyengineering J . Fire Safety J , 1998 , 31 :313329.8S. E.Magnusson. Risk assessmentJ . IAFSS. Fire safety science Proceedings of The Third International Sympo2 siumC.London:ElsevierSciencePublishingCo. ,Ltd. , 1991. 4158.9李引擎,季廣其,鄧正賢,等.建筑物火災損失統(tǒng)計計算和保險費率的確定J .建筑科學,1998 ,14 (5 :37.10J.M.Watts,Jr.Ana

24、lysisoftheNFPAfiresafetyeval2uation system for business occupanciesJ . Fire Tech. , 1997 , 33 (3 :276282.11 NFPA 101A.Guide on alternative approaches to lifesafety (1998 editionS.12P.Stollard. The development of a points scheme to as2 sessfiresafetyin hospitalsJ.Fire SafetyJ,1984,7:價的歸一化結(jié)果: B0. 1992

25、3 ,0. 01282。最后,求得等級參數(shù)的評判結(jié)果: Y = B =火災科學FIRE SAFETY SCIENCE 第16卷第4期200chical approach to fireDonegan. Prioritization methodolo2for Karaoke safetyJ . Fire Safety J , 1986 ,establishments in HongKong J . J Fire11 :235242.Sci. , 2000 , 13 (3 :106120.16 F. J. Dodd , H. A.22S. M. LO. A fire safety assessm

26、ent system for existinggies in fire safety evaluationJ . Fire Tech. , 1994 , 30 buildingsJ . Fire Tech. , 1999 , 35 (2 :131152.17M.(2 :232249.Wright , C. Howes , P. Waite. Fire risk in houses inmultiple occupation research reportR.London:TheStationery Office , 1998.Synthetic evaluation of fire safet

27、y of high2rise building and its applicationto fluctuation of fire insurance premium rateDU Hong2bing1 , 2(1. College of safety science and engineering , Civil Aviation University of China , Tianjin 300300 , China ;2. Yangquan College , Taiyuan University of Technology , Yangquan 045001 , China Abstr

28、act :For insurer to lower compensation of the building fire losses , fire insurance premium rate fluctuates according to firesafety of buildings. Based on the theoretical model of fuzzy synthetic evaluation and the rank constructed by applying judgmentmethod of hierarchy attribute , of fire safety o

29、f high2rise buildings , a correlation expression between the fluctuation of fire insur2 ancepremiumrateandtherankoffiresafetyof high2rise buildings was set up. In addition , an application example of the modeland the expression was given , and its numerical quantity of fire premium rate was calculated. The research results show thatthe model is useful for insurance agent in inspecting and discerning fire safety of buildings.Key words :firesafetyof buildings;fireinsurancepremiumrate;fuzzysyntheticassessment;judgment methodo