銀行(信用社)明年工作計劃

1、.銀行（信用社）明年工作計劃金融危機風波尚未平息，黨和國家對于三農(nóng)的重視和農(nóng)村金融改革的不斷深入，農(nóng)村金融市場的競爭日趨激烈，我們信用社作為農(nóng)村金融的主渠道，如何走出低谷是擺在我們面前的主要任務，也是我們迫切需要解決的課題。一.采取措施提高信貸質(zhì)量和創(chuàng)利水平目前我們信用社的主體盈利渠道仍然是貸款業(yè)務，如何降低信貸風險降低不 良貸款比率，提高信貸資產(chǎn)的創(chuàng)利能力，依然是我們的首要任務。我認為提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量擴大收益水平應該從如下幾個方面入手：1應該對農(nóng)村金融市場特別是農(nóng)村的信貸需求進行細分，掌握農(nóng)村金融的市場脈搏，信用社的各級領導以及廣大與昂對本區(qū)域的產(chǎn)業(yè)結構、發(fā)展方向、信用程度等方面，以便投入相

2、應的金融產(chǎn)品和金融服務，特別是基層信貸人員要對每一個客戶充分了解，了解他們的收支狀況、信用程度乃至道德水準，一定要做到心中有數(shù)優(yōu)中選優(yōu)的選擇客戶。信貸員要了解本管轄區(qū)域農(nóng)戶熱衷于某種產(chǎn)業(yè)，從而得知農(nóng)戶貸款用途。而在現(xiàn)今的中國農(nóng)村，因婚喪支出而告貸的家庭不在少數(shù)。剔除子女教育的影響，非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性投入和商業(yè)活動投入便在農(nóng)戶的借款目的中凸顯出來。非農(nóng)生產(chǎn)活動和農(nóng)村商業(yè)活動的進行提高了農(nóng)民的收入水平，從而可以較好地滿足農(nóng)戶對于蓋房、婚喪嫁娶和購買大型家電等的消費性支出。而且，非農(nóng)生產(chǎn)活動和農(nóng)村商業(yè)活動的開展也使得農(nóng)戶開始進行一定的理性思考，在對為了此類活動進行借貸和單純?yōu)榱讼M性支出進行借貸所帶來的經(jīng)

3、濟和社會利益進行比較之后，做出了擴大以前者為目的的借貸而抑制以后者為目的的借貸的決定。從而導致了以消費支出為目的的借款活動在農(nóng)村借貸活動中實際比例的下降。在農(nóng)村信貸需求的滿足上，國家正式的金融安排由于其自身所形成的制度體系，對農(nóng)戶借貸者有著諸多的排斥和障礙。目前在全國大力推廣的農(nóng)村小額信貸，在實施效果上也并沒有使更多具有借貸需求的農(nóng)戶得到滿足。并且由于小額農(nóng)貸以支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主的設計，使得其安排與處于經(jīng)濟結構調(diào)整中的農(nóng)村現(xiàn)狀出現(xiàn)了脫節(jié)；在金額和用途要求等方面的不適應性，使其在解決三農(nóng)問題，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方面顯得心有余而力不足。因此，農(nóng)村信用社在推行小額農(nóng)貸的過程中，應該充分考慮到各地農(nóng)村的經(jīng)

4、濟情況，針對農(nóng)戶不同的借貸需求，該發(fā)放小額農(nóng)貸的發(fā)放小額農(nóng)貸，需要稍大的信用金額支持非農(nóng)生產(chǎn)活動和農(nóng)村商業(yè)活動的，不要過分地拘泥于規(guī)章制度的要求，靈活發(fā)放，以真正起到支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的目的。而且，農(nóng)村農(nóng)戶之中存在著數(shù)量和金額巨大的信貸需求。在這其中，隨著農(nóng)戶對傳統(tǒng)種植業(yè)收入預期的下降，其對于農(nóng)戶借貸需求的刺激有限。養(yǎng)殖業(yè)、運輸業(yè)以及其他非農(nóng)生產(chǎn)和農(nóng)村商業(yè)活動成為農(nóng)村信貸需求增加的源泉。不論是在具有此類信貸需求的農(nóng)戶數(shù)量上還是在信貸需求的金額上，養(yǎng)殖業(yè)、非農(nóng)生產(chǎn)和農(nóng)村商業(yè)活動都顯示了其刺激農(nóng)村信貸需求的巨大潛力。在信貸投放上，各地農(nóng)村信用社從原先支持農(nóng)民用于購買化肥農(nóng)藥等基本農(nóng)資產(chǎn)品迅速擴大到多

5、種領域，在支農(nóng)力度、深度、廣度上下足了功夫。主要表現(xiàn)在：一是積極支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整，重點支持區(qū)域性主導農(nóng)業(yè)，支持高科技農(nóng)業(yè)以及生態(tài)農(nóng)業(yè)、效益農(nóng)業(yè)；二是支持了農(nóng)村山林、水利綜合開發(fā)，支持了農(nóng)戶大宗農(nóng)機具的購置，以及農(nóng)村建房或高檔耐用消費品的資金需求；三是支持了農(nóng)副產(chǎn)品龍頭企業(yè)和外向型企業(yè)，培育了一大批農(nóng)產(chǎn)品基地，形成了“企業(yè)+基地”，基地聯(lián)結農(nóng)戶的模式，增加了農(nóng)產(chǎn)品附加值；四是支持了農(nóng)村集市貿(mào)易建設，促進了農(nóng)村商品流通?！靶☆~、流動、分散”的信貸運作原則是農(nóng)村信用社防范和降低金融風險的要求。農(nóng)村信用社通過不斷發(fā)放支農(nóng)貸款，努力做到資金的流動化、投向的分散化，既有利于農(nóng)村信用社堅持為廣大社員服務

6、、為“三農(nóng)”服務的宗旨，又可以切實有效地降低自身經(jīng)營風險，優(yōu)化了信貸資產(chǎn)結構，擴大了農(nóng)戶貸款面，分散了信貸風險，從而達到更好地實現(xiàn)農(nóng)村信用社穩(wěn)健經(jīng)營之目的，提高農(nóng)村信用社的金融競爭能力。2放好每一筆貸款。農(nóng)村信貸市場的信息不對稱問題遠比城市普遍和嚴重。放貸人往往很難知道分散在各地農(nóng)村的小額借貸人是否是按照合同寫明的目的申請貸款,獲得貸款后做了些什么,也難以確認借貸人是否會策略性賴賬?，F(xiàn)實的情況往往是,借貸人以特別有利的理由借出貸款,但實際上將錢用于其他需要(比如消費),因此無法償還貸款。當賴賬出現(xiàn)時,由于缺乏法律措施,懲罰手段往往難以奏效。信息的不對稱性導致農(nóng)貸的整個申請、獲得、使用過程中的道

7、德風險和逆向選擇問題突出,產(chǎn)生信用風險。在信息不對稱條件下,貸款人往往難以辨別貸款的風險程度。因為小額農(nóng)貸管理工作難度大，強度高，且對農(nóng)村信用社經(jīng)營又不能馬上產(chǎn)生立竿見影的效果，因此從客觀上造成信貸人員喜歡貸款“壘大戶”，常常導致支農(nóng)資金“非農(nóng)”化，少數(shù)信貸人員在思想意識上還沒有真正樹立為“三農(nóng)”服務的思想。所以除了要進行詳細的貸前調(diào)查和嚴格的貸中審查外，更主要的是加強貸后檢查監(jiān)督和管理，了解客戶代后的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，分析客戶的產(chǎn)業(yè)前景，以便在客戶產(chǎn)生信貸風險之前采取相應的補救措施，最大程度的降低信貸風險。對于借方的信用道德也要做一系列的評估，加大對新評新用戶的跟蹤調(diào)查，防止信用風險產(chǎn)生。3強化

8、審計監(jiān)察的再監(jiān)督職能作用，深入貫徹黨風廉政建設責任制,切實加強自身廉潔自律工作。加大審計監(jiān)察工作力度，防止違規(guī)違紀事件的發(fā)生，特別是要加強防范道德風險，對于檢查監(jiān)督過程中發(fā)現(xiàn)的吃拿卡要收回扣等腐 敗現(xiàn)象要進行嚴厲打擊，嚴懲不怠。同時各級領導要加強對信貸人員素質(zhì)的教育，用科學的理論武 裝頭腦,促進員工進一步堅定“一念之差，終身后悔”的崗訓,使學習教育不斷深入,打牢拒腐防變的思想根基。提高他們的道德水準自覺抵制貸款投放和回收中的規(guī)違紀行為，在貸戶中樹立信用社服務三農(nóng)、務實、清廉和可親、可信、可敬的良好形象。一方面防止某些道德水準地下的客戶設下道德陷阱進行敲詐勒索，另一方面提高信用社在社會中的影響力

9、，從而吸引更多的客戶。4建立和完善信貸人員的考核機制，建議采取長效型工資分配機制，即信貸人員工資收益與貸款投放周期相適應，解決貸款投放和工資分配的短期行為，用貸款的實際收益和工資收入相掛鉤。為保障信貸資金安全,防范信貸風險,充分體現(xiàn)貸款責任終身制,對經(jīng)聯(lián)社確認的信貸等人員責任清收貸款情況進行了項檢查,真實反映了全轄責任貸款收回工作質(zhì)量,針對發(fā)現(xiàn)的問題提出合理建議,促進了信貸管理水平的提高。5對于現(xiàn)有的不 良貸款要加大清收力度，采取靈活多樣的辦法和政策，充分利用現(xiàn)有清收政策。比如說在減量運行過程中可以采取少減量的利率水平適當高一些；多減量利率水平低一些，這樣可以有效的提高減量運行收入。盡量讓貸戶

10、多減量運行少收息轉本，減少周轉周期。通過五級分類，摸清農(nóng)村合作金融的風險底數(shù)，并以此為基礎制定提足撥備和資本充足率逐步達標的規(guī)劃。6以信貸為依托引導農(nóng)民向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化邁進。在以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主的自然村中，農(nóng)戶的借款最多的還是用在消費性支出上，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是農(nóng)民擺脫自給自足的自然經(jīng)濟的有效途徑，也是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的近期目標。它的目的之一是使農(nóng)民真正得利。實行產(chǎn)加銷一體化，使農(nóng)民不僅獲得生產(chǎn)環(huán)節(jié)的效益，而且能分享加工、流通環(huán)節(jié)的利潤，從而使農(nóng)民富裕起來。實行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化還會使土地產(chǎn)出率和農(nóng)產(chǎn)品轉化為商品率得到最大限度的提高，農(nóng)業(yè)科技貢獻率得到較大幅度的提高，農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)與市場流通有效地結合起來，以“龍頭”企業(yè)

11、來內(nèi)聯(lián)千家萬戶，外聯(lián)兩個市場，從而引導、帶動、輻射農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，并且建設一批主導產(chǎn)品、“龍頭企業(yè)”、服務組織、商品基地。加強政 府的扶持誘導力度，選準項目充分論證市場前景，在保證貸款安全的基礎上大力扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，確定主導產(chǎn)業(yè)，實行區(qū)域布局，依靠龍頭帶動，發(fā)展規(guī)模經(jīng)營，實行市場牽龍頭，龍頭帶動基地，基地連農(nóng)戶的產(chǎn)業(yè)組織形式,走精品農(nóng)業(yè)工廠式產(chǎn)的道路。在政 府的大力扶持下，讓農(nóng)民真正得利，發(fā)揮農(nóng)民的主觀能動性，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)熱情，從而提高地方經(jīng)濟。二.推出適銷對路的金融產(chǎn)品，拓寬收入渠道現(xiàn)在的商業(yè)銀行盈利已經(jīng)不能只依靠貸款為營業(yè)目的，因為貸款存在一定風險，而且商業(yè)銀行是以盈利為目的的企業(yè)，光是

12、貸款盈利已經(jīng)不能滿足我們的需要，所以要推出適當?shù)慕鹑诋a(chǎn)品，拓寬自己的收入渠道，為職工為企業(yè)打造群眾口碑，打造知名度。1.基層柜員對于吉卡的推銷不夠熱情。農(nóng)村用戶還是熱衷于存折和存單形式的存款，而且很多基層柜員在新開戶的用戶上主動選擇存折而不去選擇吉卡。在推銷吉卡的同時要突出優(yōu)勢,比如在吉林省范圍內(nèi)跨區(qū)存款取款沒有手續(xù)費這個也是很大的優(yōu)勢，這個很適合大多數(shù)需要不定期存款取款的學生用戶，在本省求學的學子就可以辦一張吉卡匯平時的生活費。我們的吉卡可以存定期存款這個就是四大國有銀行所沒有的優(yōu)勢，這樣可以省去很多定期存單，定期存單不好保存，時間久了容易風化、老化，很多用戶有時存了長期的小額定期存款放在一

13、個地方就忘記了，再想起來可能存單都已經(jīng)壞掉了，這種情況時有發(fā)生，有時不僅浪費了客戶的時間，也浪費了在柜臺上的時間，耽誤了后面很多客戶的時間，所以吉卡在這方面比起存單有很大的優(yōu)勢。2.向超市、商場等營業(yè)場所推銷POS機。POS機對商家的好處：一是顧客能夠刷卡消費了；二是讓商家的生意能夠面向國內(nèi)銀行卡持有者及國際卡持有者；三是安全：無需保留大量的現(xiàn)金在您的店鋪里；四是省時方便：不必要擔心無效支票，收到*及攜帶大量現(xiàn)金到銀行的危險五是可避免現(xiàn)金操作中人為錯誤以及盜。六是及時入帳、降低財務風險，由銀行及相關組織提供結算服務，銷售款一般次日即可直接轉到商戶帳上，降低商戶財務風險和工作強度，避免大量現(xiàn)金的

14、收付，運送和保管，無需準備大量零錢和找付。減少商戶現(xiàn)金收付和保管的風險。提高財務工作效率。在用戶刷卡的過程中銀行從中收取相應手續(xù)費，對于銀行是一種坐著就能收錢的工具，對于用戶也是一種方便快捷的消費方式。還能增加用戶的存款量，用戶越消費就對銀行的存款量越是增加，所以這是對于銀行的又一好處。現(xiàn)在小型城鎮(zhèn)POS機覆蓋面低、用戶少，市場前景廣闊，對于農(nóng)戶消費也鼓勵刷卡消費，這樣不僅能提高信用社的存款量，還省去了農(nóng)戶攜帶大量現(xiàn)金的危險性，而且借記卡必須設定密碼，加大了安全性。3.增加基層信用社的ATM機覆蓋率。這樣做的好處不僅提升了基層信用社的辦業(yè)務效率，更提高了農(nóng)戶對于吉卡的使用率。主動引導客戶到AT

15、M機上進行小額取款和非現(xiàn)金交易，因為吉卡參加了中國銀聯(lián)，所以轉賬，取現(xiàn)等非現(xiàn)金交易都可以。對于短期出省的用戶可以在中國銀聯(lián)的ATM機上花取一定的手續(xù)費取現(xiàn)，免得再去辦理銀行卡的麻煩。4.中間業(yè)務。大力開辦代發(fā)工資、代收電費、代發(fā)直補、保險，盡量開展保險業(yè)務，于多家保險公司合作，向客戶推薦存款型保險，增加資金充足率，減少不 良貸款所帶來的損失。適時的開辦代理股票和基金業(yè)務，如果定投，最好選擇有后端收費的基金，這樣每月買入時就沒有手續(xù)費，但持有時間要達到基金公司所規(guī)定的時間（310年不等）后再贖回，也沒有手續(xù)費。定投基金適合選擇股票型、指數(shù)型基金，因為它們波動大，可有效攤低成本。還可以為我們信用社

16、增加存款余額，吸收大量存款。建立更多的理財產(chǎn)品，讓客戶得到真正的實惠，間接擴大市場影響力。三.加強內(nèi)部管理提高資金的使用效率進而提高整體的辦事效率1.大力壓縮非盈利或低收益的資金占用，合理安排使用資金特別是要大力壓縮在上級聯(lián)社的存款和庫存現(xiàn)金。確定科學合理的備付率，盡量減少資金調(diào)動次數(shù)，降低資金調(diào)度的頻率減少押運過程中的費用支出。2.大力壓縮行政費用支出和不必要的資金投入。對于不應該支出的奮勇堅決不能支出，不能投入的堅決不能投入，對于行政經(jīng)費的支出和固定資產(chǎn)等項目的投入要對他們進行科學的評估和論證。同時對費用支出和資金投入要與業(yè)務收入進行對比測算，以檢驗費用能與業(yè)務收入相適應。3.加強內(nèi)勤人員

17、的培訓提高業(yè)務質(zhì)量，企業(yè)文化和企業(yè)精神要學精學透，要有一種服務行業(yè)的服務精神。為客戶提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務吸引更多的客戶群體，提高信用社的綜合競爭能力。四.加強現(xiàn)有的金融產(chǎn)品宣傳1.員工宣傳。信貸人員利用放款收貸，走家串戶進行宣傳。基層領導利用自己的領導職能對員工進行產(chǎn)品的深入學習，員工在柜臺上也要時常宣傳信用社的金融產(chǎn)品，讓更多客戶了解到我們信用社金融產(chǎn)品的好處。2.利用媒體宣傳?，F(xiàn)在網(wǎng)絡成為了第一大傳媒渠道，所以要在網(wǎng)絡上進行一系列宣傳，我們聯(lián)社要有自己的宣傳網(wǎng)站，發(fā)布一些金融產(chǎn)品介紹，金融知識，領導講話，三農(nóng)政策等。在招聘期間要在國內(nèi)的大型招聘網(wǎng)站上打出自己的招牌，或者發(fā)動員工在各種大型論壇博客等進行一系列宣傳，不能僅拘泥于本省宣傳，要提高整體企業(yè)素質(zhì)，就要引進外省人才進行交流，為以后打造一流的農(nóng)村商業(yè)銀行做準備，跨出本省，打造新市場，在全國范圍內(nèi)擴大吉林