風(fēng)控理念、技術(shù)與案例分析

1、四川省融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)四川省融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)日期：2012年11月四川省融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì) 引言引言 8.308.30深航炸彈深航炸彈事件事件 債務(wù)人債務(wù)人的的“智慧智慧”四川省融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)熱詞熱詞“跑路跑路” -“ -“跑路跑路”大軍來(lái)襲，我們做好準(zhǔn)備了嗎？大軍來(lái)襲，我們做好準(zhǔn)備了嗎？四川省融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)第一章第一章 擔(dān)保擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特性行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特性擔(dān)保VS典當(dāng)擔(dān)保VS風(fēng)投 蟲吃鼠咬蟲吃鼠咬,光板沒(méi)毛光板沒(méi)毛,破皮爛襖一件破皮爛襖一件”這是大宅門里當(dāng)鋪掌柜這是大宅門里當(dāng)鋪掌柜,對(duì)白景琦為對(duì)白景琦為 籌籌資拿去典當(dāng)貂皮大衣時(shí)的情形。資拿去典當(dāng)貂皮大衣時(shí)的情形。三年不開張、開張吃三年。三年不開張、開張

2、吃三年。四川省融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì) 假設(shè)假設(shè)擔(dān)保公司的年化平均擔(dān)保費(fèi)率為擔(dān)保公司的年化平均擔(dān)保費(fèi)率為2%2%，要想用新的擔(dān)保貸款一年，要想用新的擔(dān)保貸款一年的毛利來(lái)彌補(bǔ)一筆金額為的毛利來(lái)彌補(bǔ)一筆金額為10001000萬(wàn)元的貸款代償本金損失，擔(dān)保公司需要發(fā)萬(wàn)元的貸款代償本金損失，擔(dān)保公司需要發(fā)展多少筆新的擔(dān)保業(yè)務(wù)？展多少筆新的擔(dān)保業(yè)務(wù)？一道簡(jiǎn)單的算術(shù)題1000萬(wàn)元萬(wàn)元=50000萬(wàn)元萬(wàn)元2；50000萬(wàn)元萬(wàn)元=100個(gè)客戶（戶均個(gè)客戶（戶均500萬(wàn)元）或萬(wàn)元）或50個(gè)（戶均個(gè)（戶均1000萬(wàn)元）萬(wàn)元） 四川省融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì) 擔(dān)保擔(dān)保公司是在銀行與委托人交易雙方的條件交易不對(duì)等、無(wú)抵公司是在銀行與委托人

3、交易雙方的條件交易不對(duì)等、無(wú)抵押物或抵押不足值、了解不夠?qū)е滦庞貌蛔銜r(shí)起增信的作用，收費(fèi)僅是押物或抵押不足值、了解不夠?qū)е滦庞貌蛔銜r(shí)起增信的作用，收費(fèi)僅是對(duì)增信部分收取基礎(chǔ)的擔(dān)保費(fèi)用，顯現(xiàn)典型的高風(fēng)險(xiǎn)低收益的行業(yè)特點(diǎn)。對(duì)增信部分收取基礎(chǔ)的擔(dān)保費(fèi)用，顯現(xiàn)典型的高風(fēng)險(xiǎn)低收益的行業(yè)特點(diǎn)。 風(fēng)險(xiǎn)第一是擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的永恒主題風(fēng)險(xiǎn)第一是擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的永恒主題四川省融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)性系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)即即市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，即指由整體政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)等環(huán)境因素造成的影響。系統(tǒng)性風(fēng)，即指由整體政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)等環(huán)境因素造成的影響。系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)包括險(xiǎn)包括政策風(fēng)險(xiǎn)政策風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)周期性波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)周期

4、性波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)利率風(fēng)險(xiǎn)、購(gòu)買力風(fēng)險(xiǎn)購(gòu)買力風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)匯率風(fēng)險(xiǎn)等等。實(shí)質(zhì)：對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別就是對(duì)一個(gè)國(guó)家一定時(shí)期內(nèi)宏觀的經(jīng)濟(jì)狀況作出判斷。實(shí)質(zhì)：對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別就是對(duì)一個(gè)國(guó)家一定時(shí)期內(nèi)宏觀的經(jīng)濟(jì)狀況作出判斷。特點(diǎn)特點(diǎn)：不可分散：不可分散。第二章第二章 風(fēng)險(xiǎn)的成因與識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的成因與識(shí)別1 1、房地產(chǎn)行業(yè)、房地產(chǎn)行業(yè) 2 2、釣魚島事件、釣魚島事件 3 3、5.125.12地震地震四川省融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)風(fēng)風(fēng) 險(xiǎn)險(xiǎn)成成因因典典型型分分析析舉舉例例1、信息不對(duì)稱、信息不對(duì)稱2、行業(yè)贏利能力、經(jīng)營(yíng)狀況不佳、行業(yè)贏利能力、經(jīng)營(yíng)狀況不佳3、特殊行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)、特殊行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn) 4、委托人思、委托人思欲欲膨

5、脹膨脹5、管理、領(lǐng)導(dǎo)能力不足、管理、領(lǐng)導(dǎo)能力不足6、調(diào)查核實(shí)、決策審批流程不到位、調(diào)查核實(shí)、決策審批流程不到位7、道德風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)四川省融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理邏輯邏輯第三章第三章 風(fēng)險(xiǎn)的理念與邏輯風(fēng)險(xiǎn)的理念與邏輯風(fēng)險(xiǎn)管理理念風(fēng)險(xiǎn)管理理念風(fēng)險(xiǎn)是存在的、風(fēng)險(xiǎn)是相對(duì)的、風(fēng)險(xiǎn)是可控的、風(fēng)險(xiǎn)是可轉(zhuǎn)化的；風(fēng)險(xiǎn)是存在的、風(fēng)險(xiǎn)是相對(duì)的、風(fēng)險(xiǎn)是可控的、風(fēng)險(xiǎn)是可轉(zhuǎn)化的；根據(jù)過(guò)去根據(jù)過(guò)去、分析現(xiàn)在、推測(cè)未來(lái)分析現(xiàn)在、推測(cè)未來(lái)四川省融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)博弈博弈第四章第四章 風(fēng)控技術(shù)風(fēng)控技術(shù)博弈不等于賭博博弈不等于賭博為何要博弈為何要博弈-信息不平衡、擔(dān)保行業(yè)生存的基本信息不平衡、擔(dān)保行業(yè)生存的基本博弈的博弈的對(duì)手

6、對(duì)手-銀行、委托人銀行、委托人博弈的博弈的前提前提與與基礎(chǔ)基礎(chǔ)-在在“ “變化變化” ”中抓住中抓住“ “不變不變” ”的主線。的主線。 抓主線既要有高度又要有角度抓主線既要有高度又要有角度 ；博弈的博弈的結(jié)果結(jié)果：定向打靶：定向打靶-運(yùn)動(dòng)博弈運(yùn)動(dòng)博弈，年年合作授信、年年額度不同。年年合作授信、年年額度不同。案例案例博弈博弈結(jié)語(yǔ)結(jié)語(yǔ)專業(yè)技術(shù)專業(yè)技術(shù)高素質(zhì)的信貸從業(yè)團(tuán)隊(duì)高素質(zhì)的信貸從業(yè)團(tuán)隊(duì)執(zhí)行力執(zhí)行力能力強(qiáng)能力強(qiáng)+ +高效的管理層高效的管理層決策力決策力四川省融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)第五章第五章 風(fēng)險(xiǎn)控制管理實(shí)踐風(fēng)險(xiǎn)控制管理實(shí)踐選取價(jià)值客戶選取價(jià)值客戶草根草根 誠(chéng)信誠(chéng)信勤奮勤奮 認(rèn)同認(rèn)同積累積累 意愿意愿

7、數(shù)據(jù)數(shù)據(jù) 商業(yè)智慧商業(yè)智慧 價(jià)值客戶共性價(jià)值客戶共性四川省融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)以人為核心以人為核心數(shù)據(jù)核實(shí)、核實(shí)、再核實(shí)數(shù)據(jù)核實(shí)、核實(shí)、再核實(shí)經(jīng)營(yíng)的持續(xù)性經(jīng)營(yíng)的持續(xù)性還款的穩(wěn)定性還款的穩(wěn)定性抵押的變現(xiàn)性抵押的變現(xiàn)性風(fēng)險(xiǎn)文化融入風(fēng)險(xiǎn)文化融入合格的擔(dān)保人才合格的擔(dān)保人才誠(chéng)信誠(chéng)信 態(tài)度決定一切態(tài)度決定一切 道德風(fēng)險(xiǎn)一票否道德風(fēng)險(xiǎn)一票否決決 四川省融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)第六章第六章 案例分析案例分析案例一案例一 李李，5050多歲，之前從事過(guò)電影設(shè)備銷售和參與電影發(fā)行，在北京多歲，之前從事過(guò)電影設(shè)備銷售和參與電影發(fā)行，在北京成立了一家電影發(fā)行、放映公司，成立了一家電影發(fā)行、放映公司，1010年計(jì)劃做電影放映，定位中

8、低端消費(fèi)年計(jì)劃做電影放映，定位中低端消費(fèi)者。因資金短缺，找到擔(dān)保公司尋求資金支持，據(jù)李總介紹，計(jì)劃未來(lái)者。因資金短缺，找到擔(dān)保公司尋求資金支持，據(jù)李總介紹，計(jì)劃未來(lái)1-1-2 2年開年開3-53-5家連鎖電影超市，并描繪了誘人的市場(chǎng)前景。經(jīng)擔(dān)保公司實(shí)地家連鎖電影超市，并描繪了誘人的市場(chǎng)前景。經(jīng)擔(dān)保公司實(shí)地調(diào)查，該項(xiàng)目確已啟動(dòng)，裝修基本完工、設(shè)備也開始陸續(xù)到場(chǎng)。雖然在決調(diào)查，該項(xiàng)目確已啟動(dòng)，裝修基本完工、設(shè)備也開始陸續(xù)到場(chǎng)。雖然在決策中也有諸多擔(dān)憂，但客戶以票房分成為誘惑，最終擔(dān)保公司同意向客戶策中也有諸多擔(dān)憂，但客戶以票房分成為誘惑，最終擔(dān)保公司同意向客戶發(fā)放了發(fā)放了300300萬(wàn)元委貸資金，

9、用于采購(gòu)電影設(shè)備?？刂拼胧┏说膿?dān)保萬(wàn)元委貸資金，用于采購(gòu)電影設(shè)備。控制措施除人的擔(dān)保+ +股股權(quán)質(zhì)押外，還派駐一名監(jiān)管人員對(duì)其經(jīng)營(yíng)作動(dòng)態(tài)監(jiān)管。委貸發(fā)放后，該影權(quán)質(zhì)押外，還派駐一名監(jiān)管人員對(duì)其經(jīng)營(yíng)作動(dòng)態(tài)監(jiān)管。委貸發(fā)放后，該影院因種種原因并沒(méi)有如期開業(yè)，延后了三個(gè)月才開業(yè)，但經(jīng)營(yíng)效果與預(yù)期院因種種原因并沒(méi)有如期開業(yè)，延后了三個(gè)月才開業(yè)，但經(jīng)營(yíng)效果與預(yù)期差異巨大，尚不足以維持日常經(jīng)營(yíng)開支，利息也無(wú)力支付，致使該筆貸款差異巨大，尚不足以維持日常經(jīng)營(yíng)開支，利息也無(wú)力支付，致使該筆貸款到期后逾期。到期后逾期。 后經(jīng)查實(shí)，李后經(jīng)查實(shí)，李自身實(shí)力不足，影院是通過(guò)延遲支付房租、拖欠裝自身實(shí)力不足，影院是通過(guò)延

10、遲支付房租、拖欠裝修款、放映設(shè)備分期付款等方式開業(yè)的，開業(yè)后經(jīng)營(yíng)不理想，問(wèn)題開始逐修款、放映設(shè)備分期付款等方式開業(yè)的，開業(yè)后經(jīng)營(yíng)不理想，問(wèn)題開始逐步暴露，并導(dǎo)致歇業(yè)。后來(lái)，通過(guò)多方博弈協(xié)商，采取了包括債務(wù)重組、步暴露，并導(dǎo)致歇業(yè)。后來(lái)，通過(guò)多方博弈協(xié)商，采取了包括債務(wù)重組、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、引進(jìn)新的經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)等一系列措施，但目前收效甚微。股權(quán)轉(zhuǎn)讓、引進(jìn)新的經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)等一系列措施，但目前收效甚微。 四川省融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)擔(dān)保公司在決策過(guò)程中存在什么問(wèn)題？擔(dān)保公司在決策過(guò)程中存在什么問(wèn)題？1、在對(duì)人的判斷方面出了問(wèn)題，表現(xiàn)為：、在對(duì)人的判斷方面出了問(wèn)題，表現(xiàn)為：（1）李）李缺乏公司化經(jīng)營(yíng)的經(jīng)驗(yàn)；缺乏公司化經(jīng)營(yíng)的

11、經(jīng)驗(yàn)；（2）李）李自身積累不足。自身積累不足。案例啟示案例啟示 1、價(jià)值客戶選取，有限資源匹配給有能力、有實(shí)力、想做事、能做成的民營(yíng)中、價(jià)值客戶選取，有限資源匹配給有能力、有實(shí)力、想做事、能做成的民營(yíng)中小微企業(yè)；小微企業(yè)；2、過(guò)程控制是有前提條件的，必須是在風(fēng)險(xiǎn)可控、博弈籌碼對(duì)等的情況下才能、過(guò)程控制是有前提條件的，必須是在風(fēng)險(xiǎn)可控、博弈籌碼對(duì)等的情況下才能成立；成立；3、商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)不是天使投資，更不是慈善機(jī)構(gòu)。、商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)不是天使投資，更不是慈善機(jī)構(gòu)。思考思考?四川省融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)案例二案例二 電器成立于電器成立于20032003年，主要從事白色家電銷售，年，主要從事白色家電銷售，2

12、0072007年年9 9月向擔(dān)保月向擔(dān)保公司提出融資擔(dān)保申請(qǐng)，據(jù)老板（女性）介紹，該公司主要從事奧克斯空公司提出融資擔(dān)保申請(qǐng)，據(jù)老板（女性）介紹，該公司主要從事奧克斯空調(diào)重慶區(qū)域代理，年銷售額調(diào)重慶區(qū)域代理，年銷售額30003000萬(wàn)元左右，經(jīng)項(xiàng)目人員調(diào)查，該公司與奧萬(wàn)元左右，經(jīng)項(xiàng)目人員調(diào)查，該公司與奧克斯簽訂有合作協(xié)議，并實(shí)地查看倉(cāng)儲(chǔ)地和辦公場(chǎng)地，同時(shí)與銀行經(jīng)辦人克斯簽訂有合作協(xié)議，并實(shí)地查看倉(cāng)儲(chǔ)地和辦公場(chǎng)地，同時(shí)與銀行經(jīng)辦人員電話了解該公司在銀行的交易結(jié)算記錄，調(diào)查完成后上報(bào)公司審批，經(jīng)員電話了解該公司在銀行的交易結(jié)算記錄，調(diào)查完成后上報(bào)公司審批，經(jīng)公司審批同意給予公司審批同意給予電器電器

13、250250萬(wàn)元一年期貸款擔(dān)保。反擔(dān)保措施為實(shí)際控萬(wàn)元一年期貸款擔(dān)保。反擔(dān)保措施為實(shí)際控制人及配偶提供連帶責(zé)任保證反擔(dān)保。由于種種原因，銀行在次年制人及配偶提供連帶責(zé)任保證反擔(dān)保。由于種種原因，銀行在次年2 2月份才月份才審批通過(guò)并放款。該筆貸款到期后，審批通過(guò)并放款。該筆貸款到期后，電器未能按期歸還，導(dǎo)致逾期，電器未能按期歸還，導(dǎo)致逾期，擔(dān)保公司最終代償。擔(dān)保公司最終代償。 后經(jīng)查實(shí)，后經(jīng)查實(shí)，電器電器0707年業(yè)務(wù)已開始出現(xiàn)萎縮，并于當(dāng)年年底與奧克年業(yè)務(wù)已開始出現(xiàn)萎縮，并于當(dāng)年年底與奧克斯終止合作代理，主營(yíng)業(yè)務(wù)停止，老板已轉(zhuǎn)行從事煤礦投資、炒股，并從斯終止合作代理，主營(yíng)業(yè)務(wù)停止，老板已轉(zhuǎn)行

14、從事煤礦投資、炒股，并從事賭博，其本人還有部分民間借貸，貸款資金已挪作它用，老板個(gè)人名下事賭博，其本人還有部分民間借貸，貸款資金已挪作它用，老板個(gè)人名下資產(chǎn)已部分轉(zhuǎn)移或被查封，其配偶（系某區(qū)縣公務(wù)員）與其關(guān)系破滅，常資產(chǎn)已部分轉(zhuǎn)移或被查封，其配偶（系某區(qū)縣公務(wù)員）與其關(guān)系破滅，常年分居，名下無(wú)資產(chǎn)，其子女為在校學(xué)生。據(jù)老板后來(lái)供述，當(dāng)時(shí)為獲得年分居，名下無(wú)資產(chǎn)，其子女為在校學(xué)生。據(jù)老板后來(lái)供述，當(dāng)時(shí)為獲得該筆貸款，以過(guò)節(jié)名義分別給予了經(jīng)辦人員紅包，后經(jīng)證實(shí)，銀行經(jīng)辦人該筆貸款，以過(guò)節(jié)名義分別給予了經(jīng)辦人員紅包，后經(jīng)證實(shí)，銀行經(jīng)辦人員也參與其中，配合客戶套取銀行信貸資金。員也參與其中，配合客戶套

15、取銀行信貸資金。 四川省融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)擔(dān)保公司項(xiàng)目人員存在哪些過(guò)錯(cuò)？擔(dān)保公司項(xiàng)目人員存在哪些過(guò)錯(cuò)？ （1）因收受紅包并損害公司利益，存在道德風(fēng)險(xiǎn)；）因收受紅包并損害公司利益，存在道德風(fēng)險(xiǎn)； （2）保前調(diào)查失職，未當(dāng)面核實(shí)客戶在銀行真實(shí)的）保前調(diào)查失職，未當(dāng)面核實(shí)客戶在銀行真實(shí)的交易流水情況，未對(duì)老板的個(gè)人財(cái)產(chǎn)做調(diào)查，未按交易流水情況，未對(duì)老板的個(gè)人財(cái)產(chǎn)做調(diào)查，未按公司規(guī)定（超過(guò)三個(gè)月未放款應(yīng)重新調(diào)查）履行調(diào)公司規(guī)定（超過(guò)三個(gè)月未放款應(yīng)重新調(diào)查）履行調(diào)查職責(zé)。查職責(zé)。擔(dān)保公司評(píng)審決策人員存在哪些過(guò)錯(cuò)？擔(dān)保公司評(píng)審決策人員存在哪些過(guò)錯(cuò)？ 保前審查不嚴(yán)，對(duì)項(xiàng)目人員未調(diào)查到的信息點(diǎn)和應(yīng)保前審查不嚴(yán)，對(duì)

16、項(xiàng)目人員未調(diào)查到的信息點(diǎn)和應(yīng)該發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題作風(fēng)險(xiǎn)提示。該發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題作風(fēng)險(xiǎn)提示。銀行經(jīng)辦人員存在哪些過(guò)錯(cuò)？銀行經(jīng)辦人員存在哪些過(guò)錯(cuò)？ 配合客戶作假，騙保并套取銀行信貸資金。配合客戶作假，騙保并套取銀行信貸資金。思考思考?四川省融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)案例啟示案例啟示 1.“道德風(fēng)險(xiǎn)一票否決制道德風(fēng)險(xiǎn)一票否決制”。職業(yè)道德是信貸從業(yè)人員。職業(yè)道德是信貸從業(yè)人員（擔(dān)保（擔(dān)保+銀行）必須堅(jiān)守的底線。銀行）必須堅(jiān)守的底線。 2.“核實(shí)、核實(shí)、再核實(shí)核實(shí)、核實(shí)、再核實(shí)”。盡職免責(zé)，標(biāo)準(zhǔn)核實(shí)動(dòng)作必。盡職免責(zé)，標(biāo)準(zhǔn)核實(shí)動(dòng)作必須到位。須到位。 四川省融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)案例三案例三 委托人成立于委托人成立于19981998年，主

17、營(yíng)業(yè)務(wù)建筑周轉(zhuǎn)材料租年，主營(yíng)業(yè)務(wù)建筑周轉(zhuǎn)材料租賃和機(jī)具租賃，公司資產(chǎn)：架管賃和機(jī)具租賃，公司資產(chǎn)：架管15001500噸，扣件噸，扣件4040萬(wàn)個(gè)萬(wàn)個(gè)和機(jī)具等，位于和機(jī)具等，位于XXXX區(qū)縣工業(yè)出讓土地區(qū)縣工業(yè)出讓土地4 4畝，營(yíng)業(yè)、辦公畝，營(yíng)業(yè)、辦公用房用房19001900平米，公司自己主營(yíng)業(yè)務(wù)收入平米，公司自己主營(yíng)業(yè)務(wù)收入20 xx20 xx年年312312萬(wàn)萬(wàn)元，元，20 xx20 xx年年1-61-6月分申報(bào)收入月分申報(bào)收入650650萬(wàn)元萬(wàn)元, ,公司現(xiàn)金流水：公司現(xiàn)金流水：20 xx20 xx年對(duì)公賬戶月均年對(duì)公賬戶月均13.2013.20萬(wàn)元，個(gè)人賬戶月均萬(wàn)元，個(gè)人賬戶月均12.

18、2112.21萬(wàn)元萬(wàn)元, ,關(guān)聯(lián)公司投入，與其他人合伙各占關(guān)聯(lián)公司投入，與其他人合伙各占50%50%，投資砂石，投資砂石廠，已付廠，已付394394萬(wàn)元，尚欠部分款項(xiàng)，因此向擔(dān)保公司申萬(wàn)元，尚欠部分款項(xiàng)，因此向擔(dān)保公司申請(qǐng)請(qǐng)500500萬(wàn)元，反擔(dān)保措施為股東擔(dān)保，工業(yè)廠房及土地萬(wàn)元，反擔(dān)保措施為股東擔(dān)保，工業(yè)廠房及土地抵押（基本沒(méi)變現(xiàn)價(jià)值），該筆貸款到期后，抵押（基本沒(méi)變現(xiàn)價(jià)值），該筆貸款到期后，電器電器未能按期歸還，導(dǎo)致逾期，擔(dān)保公司最終代償。未能按期歸還，導(dǎo)致逾期，擔(dān)保公司最終代償。 四川省融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)委托人從事沙石投資的思路、投入計(jì)劃及合作股東的實(shí)力；委托人從事沙石投資的思路、投入計(jì)劃

19、及合作股東的實(shí)力；主業(yè)收入偏少，真實(shí)的收入沒(méi)有核實(shí)清楚，主業(yè)收入偏少，真實(shí)的收入沒(méi)有核實(shí)清楚，20 xx20 xx全年現(xiàn)金流水只有全年現(xiàn)金流水只有300300萬(wàn)萬(wàn)元；元；20 xx20 xx年年1-61-6月份收入月份收入650650萬(wàn)元，為何會(huì)有大幅度的增長(zhǎng)萬(wàn)元，為何會(huì)有大幅度的增長(zhǎng)? ?按照以往的收入規(guī)模按照以往的收入規(guī)模300300萬(wàn)元，利潤(rùn)萬(wàn)元，利潤(rùn)100100萬(wàn)元，總的凈資產(chǎn)萬(wàn)元，總的凈資產(chǎn)800800萬(wàn)元左右，萬(wàn)元左右，從何而來(lái)資金投入砂石廠？從何而來(lái)資金投入砂石廠？抵押物的變現(xiàn)能力如何？抵押物的變現(xiàn)能力如何？項(xiàng)目評(píng)審分析項(xiàng)目評(píng)審分析四川省融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)案例啟示案例啟示 1、能力與

20、意愿同等重要，、能力與意愿同等重要，1998年成立至今，一直沒(méi)有規(guī)模化產(chǎn)出，且轉(zhuǎn)型能力不足；年成立至今，一直沒(méi)有規(guī)?；a(chǎn)出，且轉(zhuǎn)型能力不足； 2、抵押物不是萬(wàn)能的，不是判斷項(xiàng)目的實(shí)質(zhì)性標(biāo)準(zhǔn)，基本面為主、抵押物為輔；、抵押物不是萬(wàn)能的，不是判斷項(xiàng)目的實(shí)質(zhì)性標(biāo)準(zhǔn)，基本面為主、抵押物為輔；四川省融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)案例四案例四科技公司是一家從事校園網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和軟件開發(fā)的企業(yè)，擔(dān)保公司于科技公司是一家從事校園網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和軟件開發(fā)的企業(yè)，擔(dān)保公司于20062006年年1212月未為其月未為其500500萬(wàn)萬(wàn)元貸款提供擔(dān)保，反擔(dān)保措施為公司股東元貸款提供擔(dān)保，反擔(dān)保措施為公司股東+ +高管提供連帶責(zé)任反擔(dān)保，并對(duì)其

21、應(yīng)收賬款鎖定回款賬高管提供連帶責(zé)任反擔(dān)保，并對(duì)其應(yīng)收賬款鎖定回款賬戶。在擔(dān)保期間，教育廳分管副廳長(zhǎng)涉嫌受賄被抓，該公司由于業(yè)務(wù)關(guān)系長(zhǎng)期與教育廳打交道，戶。在擔(dān)保期間，教育廳分管副廳長(zhǎng)涉嫌受賄被抓，該公司由于業(yè)務(wù)關(guān)系長(zhǎng)期與教育廳打交道，老板也因此受牽連，被公安機(jī)關(guān)以協(xié)助調(diào)查的名義被抓。老板也因此受牽連，被公安機(jī)關(guān)以協(xié)助調(diào)查的名義被抓。擔(dān)保公司得知消息后，第一時(shí)間趕往客戶現(xiàn)場(chǎng)了解情況，而貸款銀行知曉情況后，立即宣布貸款擔(dān)保公司得知消息后，第一時(shí)間趕往客戶現(xiàn)場(chǎng)了解情況，而貸款銀行知曉情況后，立即宣布貸款提前到期，并通知擔(dān)保公司代償。經(jīng)了解，該公司經(jīng)營(yíng)受到了一定影響，但管理團(tuán)隊(duì)基本穩(wěn)定。提前到期，并通

22、知擔(dān)保公司代償。經(jīng)了解，該公司經(jīng)營(yíng)受到了一定影響，但管理團(tuán)隊(duì)基本穩(wěn)定。鑒于此，擔(dān)保公司與其高管團(tuán)隊(duì)達(dá)成共識(shí)，由擔(dān)保公司派駐人員監(jiān)管財(cái)務(wù)，在滿足公司日常開支鑒于此，擔(dān)保公司與其高管團(tuán)隊(duì)達(dá)成共識(shí)，由擔(dān)保公司派駐人員監(jiān)管財(cái)務(wù)，在滿足公司日常開支的前提下，其余款項(xiàng)全部用于還款，同時(shí)，提前代償銀行的前提下，其余款項(xiàng)全部用于還款，同時(shí)，提前代償銀行500500萬(wàn)元貸款。萬(wàn)元貸款。擔(dān)保公司代償后，嚴(yán)格按照雙方約定的條件履行監(jiān)管職責(zé)，同時(shí)協(xié)助客戶向省教育廳主張工程款擔(dān)保公司代償后，嚴(yán)格按照雙方約定的條件履行監(jiān)管職責(zé)，同時(shí)協(xié)助客戶向省教育廳主張工程款項(xiàng)的支付。兩個(gè)月后，因證據(jù)不足，該老板被公安機(jī)關(guān)釋放。最終，經(jīng)

23、工程審計(jì)，省教育廳支付項(xiàng)的支付。兩個(gè)月后，因證據(jù)不足，該老板被公安機(jī)關(guān)釋放。最終，經(jīng)工程審計(jì)，省教育廳支付了客戶剩余款項(xiàng)，擔(dān)保公司也順利收回全部代償資金。了客戶剩余款項(xiàng)，擔(dān)保公司也順利收回全部代償資金。 通過(guò)擔(dān)保公司的介入，順利化解了客戶在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中遇到的風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)了客戶在銀行的信用記錄，通過(guò)擔(dān)保公司的介入，順利化解了客戶在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中遇到的風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)了客戶在銀行的信用記錄，該公司老板對(duì)擔(dān)保公司也心存感激。目前，擔(dān)保公司仍與該公司保持穩(wěn)定地?fù)?dān)保合作關(guān)系。該公司老板對(duì)擔(dān)保公司也心存感激。目前，擔(dān)保公司仍與該公司保持穩(wěn)定地?fù)?dān)保合作關(guān)系。四川省融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)擔(dān)保公司出現(xiàn)代償?shù)罱K收回的原因？擔(dān)保公司出現(xiàn)代償?shù)罱K收回的原因？ 1. 1.反應(yīng)及時(shí)，診斷準(zhǔn)確，擔(dān)保公司第一時(shí)間在客戶現(xiàn)反應(yīng)及時(shí)，診斷準(zhǔn)確，擔(dān)保公司第一時(shí)間在客戶現(xiàn)場(chǎng)了解情況，并根據(jù)調(diào)查的結(jié)果作出判斷，拿出切實(shí)可場(chǎng)了解情況，并根據(jù)調(diào)查的結(jié)果作出判斷，拿出切實(shí)可行的方案。行的方案。 2. 2.措