汽車保險費(fèi)率

1、模塊四模塊四 汽車保險費(fèi)率汽車保險費(fèi)率 4.1 4.1 汽車保險費(fèi)率的確定汽車保險費(fèi)率的確定 4.2 4.2 汽車保險風(fēng)險因素汽車保險風(fēng)險因素 4.1 4.1 汽車保險費(fèi)率的確定汽車保險費(fèi)率的確定 4.1.1 4.1.1 汽車保險產(chǎn)品的理論價格汽車保險產(chǎn)品的理論價格 汽車保險產(chǎn)品作為一種特殊的商品，首先具有商品的一般屬性汽車保險產(chǎn)品作為一種特殊的商品，首先具有商品的一般屬性。在經(jīng)。在經(jīng)濟(jì)學(xué)中商品的價格取決于商品的內(nèi)在價值，濟(jì)學(xué)中商品的價格取決于商品的內(nèi)在價值，價格圍繞價值上下波動價格圍繞價值上下波動，汽車保險產(chǎn)品也不例外。保險企業(yè)在經(jīng)營過程中必須遵循市場經(jīng)濟(jì)的汽車保險產(chǎn)品也不例外。保險企業(yè)在經(jīng)

2、營過程中必須遵循市場經(jīng)濟(jì)的價值規(guī)律。價值規(guī)律。 汽車保險產(chǎn)品的理論價格是指以汽車保險產(chǎn)品價格的內(nèi)在因素為基礎(chǔ)汽車保險產(chǎn)品的理論價格是指以汽車保險產(chǎn)品價格的內(nèi)在因素為基礎(chǔ)而形成的而形成的。汽車保險產(chǎn)品的理論價格由。汽車保險產(chǎn)品的理論價格由純費(fèi)率純費(fèi)率和和附加費(fèi)率附加費(fèi)率兩部分構(gòu)成兩部分構(gòu)成，也稱作毛費(fèi)率，也稱作毛費(fèi)率 純費(fèi)率即技術(shù)費(fèi)率的確定，通常是在以往一定期限純費(fèi)率即技術(shù)費(fèi)率的確定，通常是在以往一定期限內(nèi)的平均保險金額損失率的基礎(chǔ)上再加上一定數(shù)量的風(fēng)險附加費(fèi)率構(gòu)內(nèi)的平均保險金額損失率的基礎(chǔ)上再加上一定數(shù)量的風(fēng)險附加費(fèi)率構(gòu)成的，即損失成本加穩(wěn)定系數(shù)由它計(jì)算出來的保費(fèi)稱為純保費(fèi)，它被成的，即損失成

3、本加穩(wěn)定系數(shù)由它計(jì)算出來的保費(fèi)稱為純保費(fèi)，它被用于補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失，用于將來賠付和其他用途的準(zhǔn)備金。用于補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失，用于將來賠付和其他用途的準(zhǔn)備金。下一頁返回4.1 4.1 汽車保險費(fèi)率的確定汽車保險費(fèi)率的確定其中機(jī)動車輛平均保險金額損失率其中機(jī)動車輛平均保險金額損失率= =一定時期保險賠款總和一定時期保險賠款總和/ /一定時期一定時期保險金額總和保險金額總和 附加費(fèi)率是由各財(cái)險公司根據(jù)其自身的經(jīng)營水平、稅附加費(fèi)率是由各財(cái)險公司根據(jù)其自身的經(jīng)營水平、稅賦和預(yù)期利潤水平確定的，我們常常提到的保險公司給代理商保險費(fèi)賦和預(yù)期利潤水平確定的，我們常常提到的保險公司給代理商保險費(fèi)返還和手續(xù)費(fèi)都包括其中返還

4、和手續(xù)費(fèi)都包括其中。 4.1.2 4.1.2 確定汽車保險產(chǎn)品理論價格的方確定汽車保險產(chǎn)品理論價格的方法法 保險精算的主要目的就是要確定保險的純費(fèi)率，即通過對一定期限內(nèi)保險精算的主要目的就是要確定保險的純費(fèi)率，即通過對一定期限內(nèi)的平均保險金額損失率進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和分析以實(shí)現(xiàn)科學(xué)地確定保險價格的的平均保險金額損失率進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和分析以實(shí)現(xiàn)科學(xué)地確定保險價格的目的目的。保險精算的方法首先產(chǎn)生于人壽保險，在非壽險領(lǐng)域由于風(fēng)險。保險精算的方法首先產(chǎn)生于人壽保險，在非壽險領(lǐng)域由于風(fēng)險的不均衡特征，導(dǎo)致其在確定保的不均衡特征，導(dǎo)致其在確定保上一頁 下一頁返回4.1 4.1 汽車保險費(fèi)率的確定汽車保險費(fèi)率的確定 險商

5、品的價格時失效。但汽車保險例外，其保險業(yè)務(wù)具有滿足保險精險商品的價格時失效。但汽車保險例外，其保險業(yè)務(wù)具有滿足保險精算的一些基本特征，即算的一些基本特征，即風(fēng)險單位的差異較小風(fēng)險單位的差異較小，風(fēng)險單位具有一定的數(shù)，風(fēng)險單位具有一定的數(shù)量集合，這些都比較符合保險精算的理論基礎(chǔ)。這也是車險成為逐步量集合，這些都比較符合保險精算的理論基礎(chǔ)。這也是車險成為逐步崛起的非壽險精算領(lǐng)域的原因所在。崛起的非壽險精算領(lǐng)域的原因所在。所以，所以，正確分析汽車保險業(yè)務(wù)在一定時期內(nèi)的總體和宏觀情況正確分析汽車保險業(yè)務(wù)在一定時期內(nèi)的總體和宏觀情況，綜合，綜合各類保險自身特點(diǎn)以及各類被保險人具體情況，運(yùn)用非壽險精算的方

6、各類保險自身特點(diǎn)以及各類被保險人具體情況，運(yùn)用非壽險精算的方法科學(xué)地厘定費(fèi)率，實(shí)現(xiàn)在所有險種范圍內(nèi)保費(fèi)負(fù)擔(dān)的合理性。但在法科學(xué)地厘定費(fèi)率，實(shí)現(xiàn)在所有險種范圍內(nèi)保費(fèi)負(fù)擔(dān)的合理性。但在具體厘定費(fèi)率時，還需要進(jìn)一步的細(xì)化分析，即對于不同特定類型的具體厘定費(fèi)率時，還需要進(jìn)一步的細(xì)化分析，即對于不同特定類型的風(fēng)險事故的損失率進(jìn)行分析。不同的保險標(biāo)的，不同的保障內(nèi)容，不風(fēng)險事故的損失率進(jìn)行分析。不同的保險標(biāo)的，不同的保障內(nèi)容，不同的保險險同的保險險上一頁 下一頁返回4.1 4.1 汽車保險費(fèi)率的確定汽車保險費(fèi)率的確定 種，不同類型的被保險人，應(yīng)該具有不同的保險費(fèi)率，保險費(fèi)率與具種，不同類型的被保險人，應(yīng)該

7、具有不同的保險費(fèi)率，保險費(fèi)率與具體風(fēng)險因素形成合理的對價關(guān)系，即費(fèi)率體風(fēng)險因素形成合理的對價關(guān)系，即費(fèi)率( (或者保險費(fèi)或者保險費(fèi)) )與風(fēng)險因素應(yīng)與風(fēng)險因素應(yīng)形成科學(xué)的函數(shù)關(guān)系。形成科學(xué)的函數(shù)關(guān)系。 在車險的經(jīng)營過程中，進(jìn)一步細(xì)化風(fēng)險具有直接的現(xiàn)實(shí)意義。在車險的經(jīng)營過程中，進(jìn)一步細(xì)化風(fēng)險具有直接的現(xiàn)實(shí)意義。一方面一方面能夠有針對性地向被保險人提出改善風(fēng)險狀況的建議，提高車險產(chǎn)品能夠有針對性地向被保險人提出改善風(fēng)險狀況的建議，提高車險產(chǎn)品和服務(wù)的內(nèi)涵和服務(wù)的內(nèi)涵; ;另一方面能夠使保險人有針對性地對經(jīng)營的風(fēng)險進(jìn)行另一方面能夠使保險人有針對性地對經(jīng)營的風(fēng)險進(jìn)行選擇，以確保經(jīng)營的穩(wěn)定和利潤的最大化

8、。選擇，以確保經(jīng)營的穩(wěn)定和利潤的最大化。上一頁 下一頁返回4.1 4.1 汽車保險費(fèi)率的確定汽車保險費(fèi)率的確定 4.1.34.1.3汽車保險費(fèi)率的確定原則汽車保險費(fèi)率的確定原則 根據(jù)保險價格理論，厘定保險費(fèi)率的科學(xué)方法是依據(jù)不同保險對象的根據(jù)保險價格理論，厘定保險費(fèi)率的科學(xué)方法是依據(jù)不同保險對象的客觀環(huán)境和主觀條件形成的危險度，采用非壽險精算的方法進(jìn)行確定客觀環(huán)境和主觀條件形成的危險度，采用非壽險精算的方法進(jìn)行確定費(fèi)率的。但是，費(fèi)率的。但是，非壽險精算是一個純技術(shù)的范疇，在實(shí)際經(jīng)營過程中非壽險精算是一個純技術(shù)的范疇，在實(shí)際經(jīng)營過程中，非壽險精算僅僅是提供一個確定費(fèi)率的基本依據(jù)和方法，而保險人，

9、非壽險精算僅僅是提供一個確定費(fèi)率的基本依據(jù)和方法，而保險人確定汽車保險費(fèi)率還應(yīng)當(dāng)遵循一些基本的原則確定汽車保險費(fèi)率還應(yīng)當(dāng)遵循一些基本的原則。上一頁 下一頁返回4.1 4.1 汽車保險費(fèi)率的確定汽車保險費(fèi)率的確定 ( (一一) )公平合理原則公平合理原則 公平合理原則的核心是確保每一個被保險人的保費(fèi)負(fù)擔(dān)基本上反映保公平合理原則的核心是確保每一個被保險人的保費(fèi)負(fù)擔(dān)基本上反映保險標(biāo)的的危險程度險標(biāo)的的危險程度。這種公平合理的原則應(yīng)在兩個層面加以體現(xiàn)。這種公平合理的原則應(yīng)在兩個層面加以體現(xiàn) 1. 1.在保險人和被保險人之間在保險人和被保險人之間 在保險人和被保險人之間體現(xiàn)公平合理的原則，是指保險人的總

10、體收在保險人和被保險人之間體現(xiàn)公平合理的原則，是指保險人的總體收費(fèi)應(yīng)當(dāng)符合保險價格確定的基本原理，尤其是在附加費(fèi)率部分，費(fèi)應(yīng)當(dāng)符合保險價格確定的基本原理，尤其是在附加費(fèi)率部分，不應(yīng)不應(yīng)讓被保險人負(fù)擔(dān)保險人不合理的經(jīng)營成本和利潤。讓被保險人負(fù)擔(dān)保險人不合理的經(jīng)營成本和利潤。 上一頁 下一頁返回4.1 4.1 汽車保險費(fèi)率的確定汽車保險費(fèi)率的確定2. 2.在不同的被保險人之間在不同的被保險人之間 在被保險人之間體現(xiàn)公平合理的原則是指在被保險人之間體現(xiàn)公平合理的原則是指不同被保險人的保險標(biāo)的的不同被保險人的保險標(biāo)的的危險程度可能存在較大的差異，保險人對不同的被保險人收取的保險危險程度可能存在較大的差

11、異，保險人對不同的被保險人收取的保險費(fèi)應(yīng)當(dāng)反映這種差異費(fèi)應(yīng)當(dāng)反映這種差異。保險人不但要根據(jù)車型、用途的不同劃分不同。保險人不但要根據(jù)車型、用途的不同劃分不同車的費(fèi)率檔次，還要體現(xiàn)同樣的車在不同地區(qū)、不同時間和不同主體車的費(fèi)率檔次，還要體現(xiàn)同樣的車在不同地區(qū)、不同時間和不同主體使用上所具有的風(fēng)險差異性。使用上所具有的風(fēng)險差異性。 由于汽車保險商品存在一定的特殊性，由于汽車保險商品存在一定的特殊性，要實(shí)現(xiàn)絕對的公平合理是不可要實(shí)現(xiàn)絕對的公平合理是不可能的能的，所以，公平合理只能是相對的，保險人在確定費(fèi)率的過程中應(yīng)，所以，公平合理只能是相對的，保險人在確定費(fèi)率的過程中應(yīng)該注意體現(xiàn)一種公平合理的傾向，

12、力求實(shí)現(xiàn)費(fèi)率確定的相對公平合理該注意體現(xiàn)一種公平合理的傾向，力求實(shí)現(xiàn)費(fèi)率確定的相對公平合理。上一頁 下一頁返回4.1 4.1 汽車保險費(fèi)率的確定汽車保險費(fèi)率的確定 ( (二二) )保證償付原則保證償付原則 保證償付原則的核心是確保保險人具有允分的償付能力保證償付原則的核心是確保保險人具有允分的償付能力。汽車保險的。汽車保險的最基本的功能是損失補(bǔ)償，而損失補(bǔ)償功能的實(shí)現(xiàn)是通過建立汽車保最基本的功能是損失補(bǔ)償，而損失補(bǔ)償功能的實(shí)現(xiàn)是通過建立汽車保險基金來實(shí)現(xiàn)的。險基金來實(shí)現(xiàn)的。汽車保險基金主要由開業(yè)資金和保險費(fèi)兩部分構(gòu)成汽車保險基金主要由開業(yè)資金和保險費(fèi)兩部分構(gòu)成的。保險費(fèi)是保險標(biāo)的的損失償付的基

13、本資金，是車輛投保人為獲得的。保險費(fèi)是保險標(biāo)的的損失償付的基本資金，是車輛投保人為獲得保險人的保險補(bǔ)償而支付的費(fèi)用。所以，厘定的保險費(fèi)率應(yīng)保證保險保險人的保險補(bǔ)償而支付的費(fèi)用。所以，厘定的保險費(fèi)率應(yīng)保證保險公司具有相應(yīng)的償付能力，這是保險的基本功能決定的。保險費(fèi)率過公司具有相應(yīng)的償付能力，這是保險的基本功能決定的。保險費(fèi)率過低，直接影響保險基金的實(shí)際規(guī)模，勢必削弱保險公司的償付能力，低，直接影響保險基金的實(shí)際規(guī)模，勢必削弱保險公司的償付能力，從而影響對被保險人的實(shí)際保障。從而影響對被保險人的實(shí)際保障。上一頁 下一頁返回4.1 4.1 汽車保險費(fèi)率的確定汽車保險費(fèi)率的確定保證償付能力是保險費(fèi)率確

14、定原則的關(guān)鍵，是保險公司是否具有足夠保證償付能力是保險費(fèi)率確定原則的關(guān)鍵，是保險公司是否具有足夠的償付能力，不僅僅影響到保險業(yè)的經(jīng)營秩序和穩(wěn)定，同時，也對廣的償付能力，不僅僅影響到保險業(yè)的經(jīng)營秩序和穩(wěn)定，同時，也對廣大的被保險人，乃至整個社會產(chǎn)生直接的影響。大的被保險人，乃至整個社會產(chǎn)生直接的影響。上一頁 下一頁返回4.1 4.1 汽車保險費(fèi)率的確定汽車保險費(fèi)率的確定 ( (三三) )相對穩(wěn)定原則相對穩(wěn)定原則 相對穩(wěn)定原則是指保險費(fèi)率厘定之后，應(yīng)當(dāng)在相當(dāng)長的一段時間內(nèi)保相對穩(wěn)定原則是指保險費(fèi)率厘定之后，應(yīng)當(dāng)在相當(dāng)長的一段時間內(nèi)保持穩(wěn)定，不要輕易地變動持穩(wěn)定，不要輕易地變動。由于汽車保險業(yè)務(wù)存在

15、保費(fèi)總量大，單量。由于汽車保險業(yè)務(wù)存在保費(fèi)總量大，單量多的特點(diǎn)，經(jīng)常的費(fèi)率變動勢必增加保險公司的業(yè)務(wù)工作量，導(dǎo)致經(jīng)多的特點(diǎn)，經(jīng)常的費(fèi)率變動勢必增加保險公司的業(yè)務(wù)工作量，導(dǎo)致經(jīng)營成本上升。同時也會給投保人帶來很多不便，投保人需要不斷適應(yīng)營成本上升。同時也會給投保人帶來很多不便，投保人需要不斷適應(yīng)新的費(fèi)率。從而影響汽車保險業(yè)務(wù)的開展新的費(fèi)率。從而影響汽車保險業(yè)務(wù)的開展 要實(shí)現(xiàn)保險費(fèi)率確定相對要實(shí)現(xiàn)保險費(fèi)率確定相對穩(wěn)定的原則，在確定保險費(fèi)率時就應(yīng)允分考慮各種可能影響費(fèi)率的因穩(wěn)定的原則，在確定保險費(fèi)率時就應(yīng)允分考慮各種可能影響費(fèi)率的因素，建立科學(xué)的費(fèi)率體系，更重要的是應(yīng)對未來的趨勢作出科學(xué)的預(yù)素，建立

16、科學(xué)的費(fèi)率體系，更重要的是應(yīng)對未來的趨勢作出科學(xué)的預(yù)測，確保費(fèi)率的適度超前，從而實(shí)現(xiàn)費(fèi)率的相對穩(wěn)定。測，確保費(fèi)率的適度超前，從而實(shí)現(xiàn)費(fèi)率的相對穩(wěn)定。上一頁 下一頁返回4.1 4.1 汽車保險費(fèi)率的確定汽車保險費(fèi)率的確定費(fèi)率的確定具有一定的穩(wěn)定性是相對的，一旦經(jīng)營的外部環(huán)境發(fā)生了費(fèi)率的確定具有一定的穩(wěn)定性是相對的，一旦經(jīng)營的外部環(huán)境發(fā)生了較大的變化，保險費(fèi)率就必須進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，以符合公平合理的原較大的變化，保險費(fèi)率就必須進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，以符合公平合理的原則。隨著汽車工業(yè)迅速發(fā)展，交通環(huán)境、市場環(huán)境、社會環(huán)境和國家則。隨著汽車工業(yè)迅速發(fā)展，交通環(huán)境、市場環(huán)境、社會環(huán)境和國家的政治政策環(huán)境的變化，

17、我國汽車保險費(fèi)率已經(jīng)作了相應(yīng)的調(diào)整的政治政策環(huán)境的變化，我國汽車保險費(fèi)率已經(jīng)作了相應(yīng)的調(diào)整0 0 20002000年年7 7月月1 1日開始實(shí)施日開始實(shí)施汽車保險條款汽車保險條款，采取統(tǒng)一費(fèi)率，采取統(tǒng)一費(fèi)率，20032003年年1 1月月1 1日起汽車保險費(fèi)率厘定放開，由保險公司自主制定，報保監(jiān)會批準(zhǔn)。日起汽車保險費(fèi)率厘定放開，由保險公司自主制定，報保監(jiān)會批準(zhǔn)。20062006年年7 7月月1 1日，我國正式開展交強(qiáng)險業(yè)務(wù)后，機(jī)動車輛保險的保險費(fèi)日，我國正式開展交強(qiáng)險業(yè)務(wù)后，機(jī)動車輛保險的保險費(fèi)率又趨于統(tǒng)一。率又趨于統(tǒng)一。上一頁 下一頁返回4.1 4.1 汽車保險費(fèi)率的確定汽車保險費(fèi)率的確定

18、( (四四) )促進(jìn)防損原則促進(jìn)防損原則 防災(zāi)防損是汽車保險的一個重要功能，其內(nèi)涵是保險公司在經(jīng)營過程防災(zāi)防損是汽車保險的一個重要功能，其內(nèi)涵是保險公司在經(jīng)營過程中應(yīng)協(xié)調(diào)某一風(fēng)險群體的利益，積極推動和參與針對這一風(fēng)險群體的中應(yīng)協(xié)調(diào)某一風(fēng)險群體的利益，積極推動和參與針對這一風(fēng)險群體的預(yù)防災(zāi)害和損失的活動，減少或者避免不必要的災(zāi)害事故的發(fā)生預(yù)防災(zāi)害和損失的活動，減少或者避免不必要的災(zāi)害事故的發(fā)生。這。這樣不僅可以減少保險公司的賠付金額和減少被保險人的損失，更重要樣不僅可以減少保險公司的賠付金額和減少被保險人的損失，更重要的是可以保障社會財(cái)富，穩(wěn)定企業(yè)經(jīng)營，安定人民生活，促進(jìn)社會經(jīng)的是可以保障社會財(cái)

19、富，穩(wěn)定企業(yè)經(jīng)營，安定人民生活，促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展。為此，保險人在厘定保險費(fèi)率的過程中應(yīng)將防災(zāi)防損的費(fèi)用濟(jì)發(fā)展。為此，保險人在厘定保險費(fèi)率的過程中應(yīng)將防災(zāi)防損的費(fèi)用列入成本，并將這部分費(fèi)用用于防災(zāi)防損工作。在汽車保險業(yè)務(wù)中防列入成本，并將這部分費(fèi)用用于防災(zāi)防損工作。在汽車保險業(yè)務(wù)中防災(zāi)防損功能顯得尤為重要。災(zāi)防損功能顯得尤為重要。上一頁 下一頁返回4.1 4.1 汽車保險費(fèi)率的確定汽車保險費(fèi)率的確定一方面保險公司將積極參與汽車制造商對于汽車安全性能的改進(jìn)工作一方面保險公司將積極參與汽車制造商對于汽車安全性能的改進(jìn)工作，如每年都有一些大的保險公司資助汽車制造商進(jìn)行測試汽車安全性，如每年都有一些大的

20、保險公司資助汽車制造商進(jìn)行測試汽車安全性能的碰撞試驗(yàn)。另一方面保險公司對于被保險人加強(qiáng)安全生產(chǎn)，進(jìn)行能的碰撞試驗(yàn)。另一方面保險公司對于被保險人加強(qiáng)安全生產(chǎn)，進(jìn)行防災(zāi)防損工作也會予以一定的支持，目的是調(diào)動被保險人主動加強(qiáng)風(fēng)防災(zāi)防損工作也會予以一定的支持，目的是調(diào)動被保險人主動加強(qiáng)風(fēng)險管理和防災(zāi)防損工作的積極性。險管理和防災(zāi)防損工作的積極性。上一頁 下一頁返回4.1 4.1 汽車保險費(fèi)率的確定汽車保險費(fèi)率的確定 4.1.44.1.4汽車保險費(fèi)率確定模式汽車保險費(fèi)率確定模式 ( (一一) )汽車保險費(fèi)率的確定汽車保險費(fèi)率的確定 保險費(fèi)率保險費(fèi)率: :依照保險金額計(jì)算保險費(fèi)的比例，通常以千分率依照保險

21、金額計(jì)算保險費(fèi)的比例，通常以千分率( () )來表示來表示。 保險金額保險金額: :簡稱保額，保險合同雙方當(dāng)事人約定的保險人于保險事故簡稱保額，保險合同雙方當(dāng)事人約定的保險人于保險事故發(fā)生后應(yīng)賠償發(fā)生后應(yīng)賠償( (給付給付) )保險金的限額保險金的限額，它是保險人據(jù)以計(jì)算保險費(fèi)的基，它是保險人據(jù)以計(jì)算保險費(fèi)的基礎(chǔ)礎(chǔ) 保險費(fèi)保險費(fèi): :簡稱保費(fèi)，是投保人參加保險時所交付給保險人的費(fèi)用簡稱保費(fèi)，是投保人參加保險時所交付給保險人的費(fèi)用。 上一頁 下一頁返回4.1 4.1 汽車保險費(fèi)率的確定汽車保險費(fèi)率的確定在市場經(jīng)濟(jì)條件下，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，價值價格規(guī)律的核心是使價格真實(shí)地反映價值，價值價格規(guī)律的核

22、心是使價格真實(shí)地反映價值，從而體現(xiàn)在交易過程中公平和對價的原則從而體現(xiàn)在交易過程中公平和對價的原則。能夠?qū)崿F(xiàn)這一目標(biāo)的途徑。能夠?qū)崿F(xiàn)這一目標(biāo)的途徑: :從被動的角度出發(fā)，可以通過市場適度和有序的競爭來實(shí)現(xiàn)，但這從被動的角度出發(fā)，可以通過市場適度和有序的競爭來實(shí)現(xiàn)，但這往往需要付出一定的代價往往需要付出一定的代價; ;從主動和積極的角度出發(fā)，如果保險人希從主動和積極的角度出發(fā)，如果保險人希望能夠在市場上生存和發(fā)展，就必須探索出確定價格的科學(xué)和合理的望能夠在市場上生存和發(fā)展，就必須探索出確定價格的科學(xué)和合理的模式。模式。上一頁 下一頁返回4.1 4.1 汽車保險費(fèi)率的確定汽車保險費(fèi)率的確定就汽車保

23、險而言，保險人同樣希望保費(fèi)設(shè)計(jì)得更精確、更合理。在不就汽車保險而言，保險人同樣希望保費(fèi)設(shè)計(jì)得更精確、更合理。在不斷的統(tǒng)計(jì)和分析研究中，斷的統(tǒng)計(jì)和分析研究中，人們發(fā)現(xiàn)影響汽車保險索賠頻率和索賠幅度人們發(fā)現(xiàn)影響汽車保險索賠頻率和索賠幅度的危險因子很多，而且影響的程度也各不相同的危險因子很多，而且影響的程度也各不相同。每一輛汽車的風(fēng)險程。每一輛汽車的風(fēng)險程度是由其自身風(fēng)險因子綜合影響的結(jié)果，所以，科學(xué)的方法是通過全度是由其自身風(fēng)險因子綜合影響的結(jié)果，所以，科學(xué)的方法是通過全面綜合地考慮這些風(fēng)險因子后確定費(fèi)率。面綜合地考慮這些風(fēng)險因子后確定費(fèi)率。上一頁 下一頁返回4.1 4.1 汽車保險費(fèi)率的確定汽車

24、保險費(fèi)率的確定 ( (二二) )汽車保險費(fèi)率的確定模式汽車保險費(fèi)率的確定模式 通常保險人在經(jīng)營汽車保險的過程中將通常保險人在經(jīng)營汽車保險的過程中將風(fēng)險因子分為兩類風(fēng)險因子分為兩類: :一是汽車一是汽車與汽車相關(guān)的風(fēng)險因子與汽車相關(guān)的風(fēng)險因子，主要包括汽車的種類、使用的情況和行駛的，主要包括汽車的種類、使用的情況和行駛的區(qū)域等區(qū)域等; ;二是與駕駛?cè)讼嚓P(guān)的風(fēng)險因子，主要包括駕駛?cè)说男愿?、年二是與駕駛?cè)讼嚓P(guān)的風(fēng)險因子，主要包括駕駛?cè)说男愿瘛⒛挲g、婚姻狀況、職業(yè)等。由此各國汽車保險的費(fèi)率模式基本上可以劃齡、婚姻狀況、職業(yè)等。由此各國汽車保險的費(fèi)率模式基本上可以劃分為兩大類，即從車費(fèi)率模式和從人費(fèi)率模

25、式分為兩大類，即從車費(fèi)率模式和從人費(fèi)率模式 1. 1.從車費(fèi)率模式從車費(fèi)率模式 從車費(fèi)率模式是以被保險車輛的風(fēng)險因子作為確定保險費(fèi)率主要因素從車費(fèi)率模式是以被保險車輛的風(fēng)險因子作為確定保險費(fèi)率主要因素的費(fèi)率確定模式。目前，我國采用的汽車保險的費(fèi)率模式屬于從車費(fèi)的費(fèi)率確定模式。目前，我國采用的汽車保險的費(fèi)率模式屬于從車費(fèi)率模式。影響費(fèi)率的主要因素是與被保險車輛有關(guān)的風(fēng)險因子。率模式。影響費(fèi)率的主要因素是與被保險車輛有關(guān)的風(fēng)險因子。 上一頁 下一頁返回4.1 4.1 汽車保險費(fèi)率的確定汽車保險費(fèi)率的確定現(xiàn)行的汽車保險費(fèi)率體系中影響費(fèi)率的主要變量為車輛的使用性質(zhì)、現(xiàn)行的汽車保險費(fèi)率體系中影響費(fèi)率的主

26、要變量為車輛的使用性質(zhì)、車輛生產(chǎn)地和車輛的種類。車輛生產(chǎn)地和車輛的種類。(1)(1)根據(jù)車輛的使用性質(zhì)劃分為營業(yè)性車輛與非營業(yè)性車輛根據(jù)車輛的使用性質(zhì)劃分為營業(yè)性車輛與非營業(yè)性車輛 (2)(2)根據(jù)車輛的生產(chǎn)地劃分為進(jìn)口車輛與國產(chǎn)車輛根據(jù)車輛的生產(chǎn)地劃分為進(jìn)口車輛與國產(chǎn)車輛 (3)(3)根據(jù)車輛的種類劃分為客車、貨車、專用車、摩托車、拖拉機(jī)不同根據(jù)車輛的種類劃分為客車、貨車、專用車、摩托車、拖拉機(jī)不同類型車使用性質(zhì)、行駛區(qū)域以及車輛的性能和安全性不同，其風(fēng)險程類型車使用性質(zhì)、行駛區(qū)域以及車輛的性能和安全性不同，其風(fēng)險程度各不相同，從而費(fèi)率也不相同。度各不相同，從而費(fèi)率也不相同。上一頁 下一頁返

27、回4.1 4.1 汽車保險費(fèi)率的確定汽車保險費(fèi)率的確定除了上述的三個主要的從車因素外，除了上述的三個主要的從車因素外，現(xiàn)行的汽車保險費(fèi)率還將車輛行現(xiàn)行的汽車保險費(fèi)率還將車輛行駛的區(qū)域作為汽車保險的風(fēng)險因子駛的區(qū)域作為汽車保險的風(fēng)險因子，即按照車輛使用的不同地區(qū)，適，即按照車輛使用的不同地區(qū)，適用不同的費(fèi)率，如在深圳和大連采用專門的費(fèi)率用不同的費(fèi)率，如在深圳和大連采用專門的費(fèi)率 從車費(fèi)率模式具有從車費(fèi)率模式具有體系簡單，易于操作的特點(diǎn)，同時，由于我國在一定的歷史時期被保體系簡單，易于操作的特點(diǎn)，同時，由于我國在一定的歷史時期被保險的車輛絕大多數(shù)是險的車輛絕大多數(shù)是“公車公車”，駕駛?cè)伺c車輛不存在

28、必然的聯(lián)系，也，駕駛?cè)伺c車輛不存在必然的聯(lián)系，也就不具備采用從人費(fèi)率模式的條件。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平就不具備采用從人費(fèi)率模式的條件。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的提高，汽車正逐漸進(jìn)入家庭，的提高，汽車正逐漸進(jìn)入家庭，20032003年各保險公司制定并執(zhí)行的汽車年各保險公司制定并執(zhí)行的汽車保險條款，已開始向從人費(fèi)率模式方面進(jìn)行轉(zhuǎn)變。保險條款，已開始向從人費(fèi)率模式方面進(jìn)行轉(zhuǎn)變。上一頁 下一頁返回4.1 4.1 汽車保險費(fèi)率的確定汽車保險費(fèi)率的確定從車費(fèi)率模式的缺陷是顯而易見從車費(fèi)率模式的缺陷是顯而易見的，因?yàn)樵谄囀褂眠^程中，對于風(fēng)的，因?yàn)樵谄囀褂眠^程中，對于風(fēng)險的影響起到?jīng)Q定因素的是與

29、車輛駕駛?cè)擞嘘P(guān)的風(fēng)險因子。尤其是對險的影響起到?jīng)Q定因素的是與車輛駕駛?cè)擞嘘P(guān)的風(fēng)險因子。尤其是對汽車保險特有的無賠償優(yōu)待與被保險車輛聯(lián)系，而不是與駕駛?cè)寺?lián)系汽車保險特有的無賠償優(yōu)待與被保險車輛聯(lián)系，而不是與駕駛?cè)寺?lián)系，顯然不利于調(diào)動駕駛?cè)说闹饔^能動性，其本身也與設(shè)立無賠償優(yōu)待顯然不利于調(diào)動駕駛?cè)说闹饔^能動性，其本身也與設(shè)立無賠償優(yōu)待制度的初衷相違背制度的初衷相違背。上一頁 下一頁返回4.1 4.1 汽車保險費(fèi)率的確定汽車保險費(fèi)率的確定2. 2.從人費(fèi)率模式從人費(fèi)率模式 從人費(fèi)率模式是從人費(fèi)率模式是以駕駛被保險車輛人員的風(fēng)險因子作為確定保險費(fèi)率以駕駛被保險車輛人員的風(fēng)險因子作為確定保險費(fèi)率主要因素

30、的費(fèi)率確定模式主要因素的費(fèi)率確定模式。目前，大多數(shù)國家采用從人費(fèi)率模式。影。目前，大多數(shù)國家采用從人費(fèi)率模式。影響費(fèi)率的主要因素是與被保險車輛駕駛?cè)擞嘘P(guān)的風(fēng)險因子響費(fèi)率的主要因素是與被保險車輛駕駛?cè)擞嘘P(guān)的風(fēng)險因子 各國采用各國采用的從人費(fèi)率模式考慮的風(fēng)險因子也不盡相同，主要有駕駛?cè)说牡膹娜速M(fèi)率模式考慮的風(fēng)險因子也不盡相同，主要有駕駛?cè)说哪挲g、年齡、性別、駕駛年限和安全行駛記錄等性別、駕駛年限和安全行駛記錄等 上一頁 下一頁返回4.1 4.1 汽車保險費(fèi)率的確定汽車保險費(fèi)率的確定(1)(1)根據(jù)駕駛?cè)说哪挲g，通常將駕駛?cè)藙澐譃槿M根據(jù)駕駛?cè)说哪挲g，通常將駕駛?cè)藙澐譃槿M: :第一組是初學(xué)駕駛第一

31、組是初學(xué)駕駛，性格不穩(wěn)定，缺乏責(zé)任感的年輕人，性格不穩(wěn)定，缺乏責(zé)任感的年輕人; ;第二組是具有一定駕駛經(jīng)驗(yàn)，第二組是具有一定駕駛經(jīng)驗(yàn)，生理和心理?xiàng)l件均較為成熟，有家庭和社會責(zé)任感的中年人生理和心理?xiàng)l件均較為成熟，有家庭和社會責(zé)任感的中年人; ;第三組第三組是與第二組情況基本相同，但年齡較大，反應(yīng)較為遲鈍的老年人是與第二組情況基本相同，但年齡較大，反應(yīng)較為遲鈍的老年人。通。通常認(rèn)為第一組駕駛?cè)藶楦唢L(fēng)險人群，第三組駕駛?cè)藶榇胃唢L(fēng)險人群，常認(rèn)為第一組駕駛?cè)藶楦唢L(fēng)險人群，第三組駕駛?cè)藶榇胃唢L(fēng)險人群，第二組駕駛?cè)藶榈惋L(fēng)險人群。至于三組人群的年齡段劃分是根據(jù)各國第二組駕駛?cè)藶榈惋L(fēng)險人群。至于三組人群的年齡

32、段劃分是根據(jù)各國的不同情況確定的。的不同情況確定的。上一頁 下一頁返回4.1 4.1 汽車保險費(fèi)率的確定汽車保險費(fèi)率的確定(2)(2)根據(jù)駕駛?cè)说男詣e劃分為根據(jù)駕駛?cè)说男詣e劃分為男性與女性男性與女性。研究表明女性群體的駕駛傾。研究表明女性群體的駕駛傾向較為謹(jǐn)慎，為此，相對于男性她們?yōu)榈惋L(fēng)險人群。向較為謹(jǐn)慎，為此，相對于男性她們?yōu)榈惋L(fēng)險人群。(3)(3)根據(jù)駕駛?cè)说鸟{齡長短劃分根據(jù)駕駛?cè)说鸟{齡長短劃分。駕齡的長短可以從一個側(cè)面反映駕駛。駕齡的長短可以從一個側(cè)面反映駕駛?cè)藛T的駕駛經(jīng)驗(yàn)，通常認(rèn)為從初次領(lǐng)證后的人員的駕駛經(jīng)驗(yàn)，通常認(rèn)為從初次領(lǐng)證后的1313年為事故多發(fā)期。年為事故多發(fā)期。 (4)(4)

33、根據(jù)安全記錄劃分根據(jù)安全記錄劃分。安全記錄可以反映駕駛?cè)说鸟{駛心理素質(zhì)和對。安全記錄可以反映駕駛?cè)说鸟{駛心理素質(zhì)和對待風(fēng)險的態(tài)度，經(jīng)常發(fā)生交通事故的駕駛?cè)丝赡艽嬖谀骋环矫娴娜毕荽L(fēng)險的態(tài)度，經(jīng)常發(fā)生交通事故的駕駛?cè)丝赡艽嬖谀骋环矫娴娜毕荨?上一頁返回4.2 4.2 汽車保險風(fēng)險因素汽車保險風(fēng)險因素 從以上對比和分析可以看出從人費(fèi)率相對于從車費(fèi)率具有更科學(xué)和合從以上對比和分析可以看出從人費(fèi)率相對于從車費(fèi)率具有更科學(xué)和合理的特征，所以，理的特征，所以，我國正在積極探索，逐步將從車費(fèi)率的模式過渡到我國正在積極探索，逐步將從車費(fèi)率的模式過渡到從人費(fèi)率的模式。從人費(fèi)率的模式。汽車保險風(fēng)險主要取決于汽車保

34、險風(fēng)險主要取決于車輛自身風(fēng)險、地理環(huán)境、社會環(huán)境、駕駛車輛自身風(fēng)險、地理環(huán)境、社會環(huán)境、駕駛?cè)藛T四個因素人員四個因素。這四方面因素對車輛的風(fēng)險影響相當(dāng)大，有時是某一。這四方面因素對車輛的風(fēng)險影響相當(dāng)大，有時是某一因素起主要作用，有時是幾個因素同時起作用因素起主要作用，有時是幾個因素同時起作用下一頁返回4.2 4.2 汽車保險風(fēng)險因素汽車保險風(fēng)險因素 4.2.1 4.2.1 車輛自身風(fēng)險因素車輛自身風(fēng)險因素 1. 1.廠牌車型廠牌車型 由于世界各國車廠眾多，不同的廠家生產(chǎn)的車輛的特點(diǎn)不同，汽車的由于世界各國車廠眾多，不同的廠家生產(chǎn)的車輛的特點(diǎn)不同，汽車的安全性能也不同。安全性能也不同。 美國、西

35、北歐車輛首先注重的是安全性美國、西北歐車輛首先注重的是安全性; ;日本車日本車的綜合性價比較高，但安全性要差于美國及西北歐車的綜合性價比較高，但安全性要差于美國及西北歐車; ;韓國汽車目前韓國汽車目前在世界上也有一席之地，但在安全性能上均弱于美國、西北歐及日本在世界上也有一席之地，但在安全性能上均弱于美國、西北歐及日本車，整體上與國產(chǎn)車、合資車相當(dāng)車，整體上與國產(chǎn)車、合資車相當(dāng); ;東歐車及其他類車次之。一般而東歐車及其他類車次之。一般而言，廠牌車型的言，廠牌車型的上一頁 下一頁返回4.2 4.2 汽車保險風(fēng)險因素汽車保險風(fēng)險因素風(fēng)險排列情況為風(fēng)險排列情況為: :美國、西北歐車美國、西北歐車

36、日本車日本車 韓國車韓國車= =國產(chǎn)車國產(chǎn)車 東歐車及東歐車及其他類車其他類車 所以，不同廠家生產(chǎn)的車輛，所面臨的風(fēng)險也不盡相同，所以，不同廠家生產(chǎn)的車輛，所面臨的風(fēng)險也不盡相同，其出險頻率也不大相同。其出險頻率也不大相同。 2. 2.車輛種類車輛種類 目前國內(nèi)保險界將機(jī)動車輛目前國內(nèi)保險界將機(jī)動車輛主要分成客車、貨車、專用車、摩托車、主要分成客車、貨車、專用車、摩托車、拖拉機(jī)五種。拖拉機(jī)五種。 (1)(1)客車客車?？蛙囀侵改切┯脕磉\(yùn)送乘客的車輛，其客運(yùn)能力主要以座位?？蛙囀侵改切┯脕磉\(yùn)送乘客的車輛，其客運(yùn)能力主要以座位數(shù)來衡量。座位數(shù)指車輛擁有的可供乘客乘坐的標(biāo)準(zhǔn)座位的數(shù)量。座數(shù)來衡量。座

37、位數(shù)指車輛擁有的可供乘客乘坐的標(biāo)準(zhǔn)座位的數(shù)量。座位數(shù)的多與少直接關(guān)系到兩方面的風(fēng)險位數(shù)的多與少直接關(guān)系到兩方面的風(fēng)險: :乘客責(zé)任的風(fēng)險。一般情乘客責(zé)任的風(fēng)險。一般情況下，座位數(shù)越多，運(yùn)載的乘客數(shù)也越多，對于乘客的責(zé)任險而言，況下，座位數(shù)越多，運(yùn)載的乘客數(shù)也越多，對于乘客的責(zé)任險而言，其風(fēng)險就會加大。因此，在其風(fēng)險就會加大。因此，在承保乘客責(zé)任險時，要允分考慮車輛的座承保乘客責(zé)任險時，要允分考慮車輛的座位數(shù)量。位數(shù)量。上一頁 下一頁返回 4.2 4.2 汽車保險風(fēng)險因素汽車保險風(fēng)險因素 第三者責(zé)任的風(fēng)險座位數(shù)多的車輛，車體較大，方向也就越不好控第三者責(zé)任的風(fēng)險座位數(shù)多的車輛，車體較大，方向也就

38、越不好控制。因此在承制。因此在承保第三者責(zé)任險時，會予以適當(dāng)考慮保第三者責(zé)任險時，會予以適當(dāng)考慮 (2)(2)貨車貨車。貨車主要是指那些用來運(yùn)送貨物的車輛，其貨運(yùn)能力主要以。貨車主要是指那些用來運(yùn)送貨物的車輛，其貨運(yùn)能力主要以噸位數(shù)來衡量。目前國內(nèi)貨車主要分三類噸位數(shù)來衡量。目前國內(nèi)貨車主要分三類: :2t 2t以下貨車以下貨車; ;2t 2t至至10 t10 t以以下貨車下貨車; ;10 t10 t及其以上貨車及其以上貨車 噸位數(shù)與座位數(shù)的特點(diǎn)較為相似，一個噸位數(shù)與座位數(shù)的特點(diǎn)較為相似，一個是針對人，一個是針對貨物，因此，在是針對人，一個是針對貨物，因此，在承保車上貨物責(zé)任險時，要允承保車上

39、貨物責(zé)任險時，要允分考慮噸位數(shù)。分考慮噸位數(shù)。 上一頁 下一頁返回 4.2 4.2 汽車保險風(fēng)險因素汽車保險風(fēng)險因素 (3)(3)專用車。專用車主要指具有專門用途的車輛，如油罐車、氣罐車、專用車。專用車主要指具有專門用途的車輛，如油罐車、氣罐車、液罐車、冷藏車、起重車、裝卸車、工程車、監(jiān)測車、郵電車、消防液罐車、冷藏車、起重車、裝卸車、工程車、監(jiān)測車、郵電車、消防車、清潔車、醫(yī)療車、救護(hù)車等等。各種專用車由于具有特殊的使用車、清潔車、醫(yī)療車、救護(hù)車等等。各種專用車由于具有特殊的使用性能，也就具有特殊的風(fēng)險性。所以，在承保此類車時應(yīng)考慮到其特性能，也就具有特殊的風(fēng)險性。所以，在承保此類車時應(yīng)考慮

40、到其特殊性殊性 (4)(4)摩托車。摩托車包括兩輪摩托與三輪摩托。摩托車操縱靈活，同時摩托車。摩托車包括兩輪摩托與三輪摩托。摩托車操縱靈活，同時適應(yīng)性和安全性較差，一旦發(fā)生事故造成損失的可能性也較大，所以適應(yīng)性和安全性較差，一旦發(fā)生事故造成損失的可能性也較大，所以在承保時要考慮到這一特點(diǎn)。在承保時要考慮到這一特點(diǎn)。 (5)(5)拖拉機(jī)。拖拉機(jī)主要分兩類拖拉機(jī)。拖拉機(jī)主要分兩類: :農(nóng)用型拖拉機(jī)和運(yùn)輸型拖拉機(jī)。拖拉農(nóng)用型拖拉機(jī)和運(yùn)輸型拖拉機(jī)。拖拉機(jī)的風(fēng)險除與其設(shè)計(jì)、使用功能有關(guān)外，還與駕駛員的技術(shù)水平有關(guān)機(jī)的風(fēng)險除與其設(shè)計(jì)、使用功能有關(guān)外，還與駕駛員的技術(shù)水平有關(guān)。 上一頁 下一頁返回 4.2

41、4.2 汽車保險風(fēng)險因素汽車保險風(fēng)險因素 3.3.排氣量排氣量 這里所提及的排氣量主要是針對這里所提及的排氣量主要是針對14 14座以下的客車而言，其他車輛則未座以下的客車而言，其他車輛則未予以細(xì)分予以細(xì)分 排氣量所體現(xiàn)的是汽車的動力性能，排氣量越大，汽車的排氣量所體現(xiàn)的是汽車的動力性能，排氣量越大，汽車的動力性能也越好，對于同一類汽車而言，也意味著損失程度越大，風(fēng)動力性能也越好，對于同一類汽車而言，也意味著損失程度越大，風(fēng)險也就越高。因此，核保時要考慮排氣量的因素，尤其是大排氣量車險也就越高。因此，核保時要考慮排氣量的因素，尤其是大排氣量車輛，在承保時要做好風(fēng)險評估工作。輛，在承保時要做好風(fēng)

42、險評估工作。4. 4.車齡車齡 車齡是指車輛購置的年限，即從最初新車購置之日起至投保之日止期車齡是指車輛購置的年限，即從最初新車購置之日起至投保之日止期間的年限。間的年限。 車齡同車輛狀況有直接關(guān)系，車齡越大，車輛的磨損與車齡同車輛狀況有直接關(guān)系，車齡越大，車輛的磨損與老化程度越高，車況越差，車輛事故的概率及道德風(fēng)險概率同步上升老化程度越高，車況越差，車輛事故的概率及道德風(fēng)險概率同步上升，因此車輛本身的風(fēng)險狀況也越高。因此，在核保時，必須認(rèn)真考慮，因此車輛本身的風(fēng)險狀況也越高。因此，在核保時，必須認(rèn)真考慮車齡的因素。車齡的因素。上一頁 下一頁返回 4.2 4.2 汽車保險風(fēng)險因素汽車保險風(fēng)險因

43、素 5. 5.行駛區(qū)域行駛區(qū)域 車輛行駛區(qū)域指車輛行駛的地域范圍。根據(jù)目前我國地理情況，我國車輛行駛區(qū)域指車輛行駛的地域范圍。根據(jù)目前我國地理情況，我國將車輛行駛區(qū)域分為三類，即省內(nèi)將車輛行駛區(qū)域分為三類，即省內(nèi)( (含直轄市、自治區(qū)含直轄市、自治區(qū)) )行駛、國內(nèi)行行駛、國內(nèi)行駛、出入國境行駛。駛、出入國境行駛。 省內(nèi)行駛省內(nèi)行駛: :指在某一省、直轄市或自治區(qū)所轄的地域范圍內(nèi)行駛指在某一省、直轄市或自治區(qū)所轄的地域范圍內(nèi)行駛 國國內(nèi)行駛內(nèi)行駛: :指在中華人民共和國境內(nèi)行駛，其范圍已包括省內(nèi)行駛指在中華人民共和國境內(nèi)行駛，其范圍已包括省內(nèi)行駛 出出入國境入國境: :指車輛不僅在中華人民共和

44、國境內(nèi)行駛，而且還跨越國境在指車輛不僅在中華人民共和國境內(nèi)行駛，而且還跨越國境在其他國境行駛。其他國境行駛。 上一頁 下一頁返回4.2 4.2 汽車保險風(fēng)險因素汽車保險風(fēng)險因素由于車輛行駛范圍不同，由于車輛行駛范圍不同，駕駛?cè)藢Σ煌貐^(qū)的交通規(guī)則、地形、地貌駕駛?cè)藢Σ煌貐^(qū)的交通規(guī)則、地形、地貌等熟悉程度不同，以及在不同地區(qū)造成損失承擔(dān)的賠償責(zé)任不同等熟悉程度不同，以及在不同地區(qū)造成損失承擔(dān)的賠償責(zé)任不同。因。因此，車輛的風(fēng)險狀況也不同。整體而言，隨著行駛地域的打一大，風(fēng)此，車輛的風(fēng)險狀況也不同。整體而言，隨著行駛地域的打一大，風(fēng)險程度積累越大，即省險程度積累越大，即省內(nèi)行駛風(fēng)險內(nèi)行駛風(fēng)險 國

45、內(nèi)行駛風(fēng)險國內(nèi)行駛風(fēng)險 出入境風(fēng)險出入境風(fēng)險上一頁 下一頁返回 4.2 4.2 汽車保險風(fēng)險因素汽車保險風(fēng)險因素 6. 6.使用性質(zhì)使用性質(zhì) 不同的車輛有不同的用途，不同的使用性質(zhì)具有不同的風(fēng)險。根據(jù)車不同的車輛有不同的用途，不同的使用性質(zhì)具有不同的風(fēng)險。根據(jù)車輛的使用性質(zhì)，國內(nèi)目前將車輛分為輛的使用性質(zhì)，國內(nèi)目前將車輛分為營運(yùn)車輛、非營運(yùn)車輛營運(yùn)車輛、非營運(yùn)車輛 由于車由于車輛的使用性質(zhì)不同，導(dǎo)致車輛所面臨風(fēng)險不同。整體而言，營運(yùn)車輛輛的使用性質(zhì)不同，導(dǎo)致車輛所面臨風(fēng)險不同。整體而言，營運(yùn)車輛長時間運(yùn)轉(zhuǎn)，車輛磨損率及事故概率要比非營運(yùn)車輛高，因此，營運(yùn)長時間運(yùn)轉(zhuǎn)，車輛磨損率及事故概率要比非營

46、運(yùn)車輛高，因此，營運(yùn)車輛風(fēng)險比非營運(yùn)車輛風(fēng)險要高，即車輛風(fēng)險比非營運(yùn)車輛風(fēng)險要高，即非營運(yùn)車輛風(fēng)險非營運(yùn)車輛風(fēng)險 營運(yùn)車輛風(fēng)險營運(yùn)車輛風(fēng)險 上一頁 下一頁返回 4.2 4.2 汽車保險風(fēng)險因素汽車保險風(fēng)險因素 7. 7.所屬性質(zhì)所屬性質(zhì) 由于車輛保險極容易發(fā)生道德風(fēng)險，因此，在車險核保由于車輛保險極容易發(fā)生道德風(fēng)險，因此，在車險核保時，除意外事故的風(fēng)險因素要考慮外，道德風(fēng)險也是在核保時要認(rèn)真時，除意外事故的風(fēng)險因素要考慮外，道德風(fēng)險也是在核保時要認(rèn)真考慮的一個因素。而道德風(fēng)險主要由車輛所屬性質(zhì)決定。因此，即使考慮的一個因素。而道德風(fēng)險主要由車輛所屬性質(zhì)決定。因此，即使同樣是營運(yùn)車輛，由于其所有

47、人的不同，風(fēng)險情況也不同。首先就營同樣是營運(yùn)車輛，由于其所有人的不同，風(fēng)險情況也不同。首先就營運(yùn)車輛而言，運(yùn)車輛而言，企業(yè)的營運(yùn)車輛企業(yè)的營運(yùn)車輛往往是以車隊(duì)的形式出現(xiàn)，且國有或集往往是以車隊(duì)的形式出現(xiàn)，且國有或集體企業(yè)所有，投保時也往往是將所有車輛投保于一家保險公司，因而體企業(yè)所有，投保時也往往是將所有車輛投保于一家保險公司，因而，投保的目的比較明確，就是為意外事故的發(fā)生提供保障，因此道德，投保的目的比較明確，就是為意外事故的發(fā)生提供保障，因此道德風(fēng)險因素相對較低。風(fēng)險因素相對較低。個體營運(yùn)車輛個體營運(yùn)車輛則與其有區(qū)別，由于車輛多為個體則與其有區(qū)別，由于車輛多為個體營運(yùn)者所有，投保的目的除為

48、意外事故的發(fā)生提供保障外，也往往有營運(yùn)者所有，投保的目的除為意外事故的發(fā)生提供保障外，也往往有潛在的道德風(fēng)險。潛在的道德風(fēng)險。上一頁 下一頁返回 4.2 4.2 汽車保險風(fēng)險因素汽車保險風(fēng)險因素 4.2.2 4.2.2 地理環(huán)境風(fēng)險因素地理環(huán)境風(fēng)險因素 由于車輛是流動的標(biāo)的，因此地理環(huán)境對車輛保險具有相當(dāng)大的影響由于車輛是流動的標(biāo)的，因此地理環(huán)境對車輛保險具有相當(dāng)大的影響。對車輛有影響的地理環(huán)境因素包括。對車輛有影響的地理環(huán)境因素包括氣候、地形地貌、路面狀況氣候、地形地貌、路面狀況等。等。 上一頁 下一頁返回4.2 4.2 汽車保險風(fēng)險因素汽車保險風(fēng)險因素1. 1.氣候氣候 我國地域廣闊，從南

49、到北，從東到西，氣候差異很大。東部與南部的我國地域廣闊，從南到北，從東到西，氣候差異很大。東部與南部的氣候溫暖濕潤，雨水較多，雨季較長氣候溫暖濕潤，雨水較多，雨季較長; ;西部與北部氣候寒冷干燥，雨西部與北部氣候寒冷干燥，雨水較少，但降雪較多。由于氣候的差異，對車輛造成的風(fēng)險也有很大水較少，但降雪較多。由于氣候的差異，對車輛造成的風(fēng)險也有很大的區(qū)別?？傮w而言，由于東部與南部雨水多，導(dǎo)致車輛銹損較嚴(yán)重，的區(qū)別?？傮w而言，由于東部與南部雨水多，導(dǎo)致車輛銹損較嚴(yán)重，同時在雨季因路面較滑，事故也會增多，此外車輛水浸的現(xiàn)象較多。同時在雨季因路面較滑，事故也會增多，此外車輛水浸的現(xiàn)象較多。而西部與北部則因

50、冬季氣候寒冷，降雪較多，路面較滑，在冬季事故而西部與北部則因冬季氣候寒冷，降雪較多，路面較滑，在冬季事故則明顯增多，同時個別地區(qū)因異常寒冷，有車內(nèi)生火取暖情況，容易則明顯增多，同時個別地區(qū)因異常寒冷，有車內(nèi)生火取暖情況，容易導(dǎo)致燃燒。氣候與交通事故的關(guān)系見導(dǎo)致燃燒。氣候與交通事故的關(guān)系見表表4-14-1。上一頁 下一頁返回4.2 4.2 汽車保險風(fēng)險因素汽車保險風(fēng)險因素表表4-1 4-1 氣候與交通事故的關(guān)系氣候與交通事故的關(guān)系 4.2 4.2 汽車保險風(fēng)險因素汽車保險風(fēng)險因素 2. 2.地形地貌地形地貌 由于地域廣闊，造成我國地形地貌差異非常大，既有平由于地域廣闊，造成我國地形地貌差異非常大

51、，既有平原、丘陵、又有山地等各種復(fù)雜的地形地貌不同地形地貌，對車輛的原、丘陵、又有山地等各種復(fù)雜的地形地貌不同地形地貌，對車輛的風(fēng)險也有不同的影響。平原地區(qū)由于地勢平緩、視野開闊，行車比較風(fēng)險也有不同的影響。平原地區(qū)由于地勢平緩、視野開闊，行車比較安全。山地則因地勢高低不平、道路曲折，路面狹窄而容易導(dǎo)致事故安全。山地則因地勢高低不平、道路曲折，路面狹窄而容易導(dǎo)致事故，而且容易導(dǎo)致惡性事故。，而且容易導(dǎo)致惡性事故。 3.3.路面狀況路面狀況 路面狀況對行車安全及車輛損耗有直接影響。路面狀況路面狀況對行車安全及車輛損耗有直接影響。路面狀況好的地段，車輛的事故率則相對要低一些，路面差的地段，車輛的事

52、好的地段，車輛的事故率則相對要低一些，路面差的地段，車輛的事故率則明顯要高。故率則明顯要高。 綜合上述地理環(huán)境因素，在綜合上述地理環(huán)境因素，在車險核保時，一般會考慮本地區(qū)所處的地車險核保時，一般會考慮本地區(qū)所處的地理位置、地理環(huán)境，針對不同的地理環(huán)境，制定不同的承保政策和措理位置、地理環(huán)境，針對不同的地理環(huán)境，制定不同的承保政策和措施施上一頁 下一頁返回 4.2 4.2 汽車保險風(fēng)險因素汽車保險風(fēng)險因素 4.2.3 4.2.3 社會環(huán)境風(fēng)險因素社會環(huán)境風(fēng)險因素 車輛的運(yùn)行不僅僅涉及車輛本身及自然環(huán)境，更重要的還涉及周圍的車輛的運(yùn)行不僅僅涉及車輛本身及自然環(huán)境，更重要的還涉及周圍的社會環(huán)境，社會

53、環(huán)境因素對車輛的風(fēng)險有很大影響。社會環(huán)境，社會環(huán)境因素對車輛的風(fēng)險有很大影響。 1. 1.法制環(huán)境法制環(huán)境 由于保險企業(yè)是一種經(jīng)營風(fēng)險的企業(yè)，其對被保險人承擔(dān)著意外事故由于保險企業(yè)是一種經(jīng)營風(fēng)險的企業(yè)，其對被保險人承擔(dān)著意外事故發(fā)生后的補(bǔ)償責(zé)任，而車輛保險是一種高事故率、高頻度補(bǔ)償?shù)谋ｋU發(fā)生后的補(bǔ)償責(zé)任，而車輛保險是一種高事故率、高頻度補(bǔ)償?shù)谋ｋU業(yè)務(wù)，同時事故的原因、補(bǔ)償?shù)膶ο蠹把a(bǔ)償?shù)囊罁?jù)均有相當(dāng)大的差異業(yè)務(wù)，同時事故的原因、補(bǔ)償?shù)膶ο蠹把a(bǔ)償?shù)囊罁?jù)均有相當(dāng)大的差異。在這種情況下，如果法制比較健全，在事故發(fā)生后，責(zé)任的鑒定、。在這種情況下，如果法制比較健全，在事故發(fā)生后，責(zé)任的鑒定、補(bǔ)償?shù)奶幚砭?/p>

54、會有法可依，從而使保險人與被保險人的利益均受到比補(bǔ)償?shù)奶幚砭蜁蟹梢?，從而使保險人與被保險人的利益均受到比較全面的保障。否則便會產(chǎn)生很多法律糾紛，為社會帶來許多不良影較全面的保障。否則便會產(chǎn)生很多法律糾紛，為社會帶來許多不良影響。響。上一頁 下一頁返回 4.2 4.2 汽車保險風(fēng)險因素汽車保險風(fēng)險因素 2. 2.治安情況治安情況 車輛保險有一個最明顯的風(fēng)險就是盜竊搶劫或搶奪風(fēng)險，而這一風(fēng)險車輛保險有一個最明顯的風(fēng)險就是盜竊搶劫或搶奪風(fēng)險，而這一風(fēng)險同社會治安狀況聯(lián)系最為密切。我國地域廣大，各地社會治安狀況有同社會治安狀況聯(lián)系最為密切。我國地域廣大，各地社會治安狀況有很大的差別，社會治安狀況好的地方，盜竊、搶劫或搶奪的發(fā)生率就很大的差別，社會治安狀況好的地方，盜竊、搶劫或搶奪的發(fā)生率就會很低。華東地區(qū)整體而言，由于社會治安情況較好，所以車輛的盜會很低。華東地區(qū)整體而言，由于社會治安情況較好，所以車輛的盜竊、搶劫或搶奪的發(fā)生率較低而華南地區(qū)由于社會治安情況較差，車竊、搶劫或搶奪的發(fā)生率較低而華南地區(qū)由于社會治安情況較差，車輛的盜竊、搶劫或搶奪的發(fā)生率較高，從目前我們統(tǒng)計(jì)分析的情況看輛的盜竊、搶劫或搶奪的發(fā)生率較高，從目前我們統(tǒng)計(jì)分析的情況看，華南地區(qū)車險的賠付