銀從考試,法律法規(guī)綜合,知識(shí)點(diǎn)

1、第一章中國(guó)銀行體系概況考點(diǎn)1.1 中國(guó)人民銀行(P3-7)1.1948 年成立;95 年確立法律地位; 2005 年8 月10 日，上?？偛砍闪?。職能轉(zhuǎn)換：1984 年1 月1 號(hào)起，專門(mén)行使央行職能;2003 年4 月，對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職能由銀監(jiān)會(huì)行使。2.主要職能：制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定。3.職責(zé)：(1)作為國(guó)家的中央銀行，從事有關(guān)國(guó)際金融活動(dòng);(2)依法制定和執(zhí)行貨幣政策;(3)發(fā)行人民幣，管理人民幣流通;(4)監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)和銀行間債券市場(chǎng);(5)實(shí)施外匯管理，監(jiān)督管理銀行間外匯市場(chǎng);(8)監(jiān)督管理金市場(chǎng);(9)持有、管理、經(jīng)營(yíng)國(guó)家外匯儲(chǔ)

2、備、黃金儲(chǔ)備;(10)經(jīng)理國(guó)庫(kù);負(fù)責(zé)金融業(yè)的統(tǒng)計(jì)、調(diào)查、分析和預(yù)測(cè);(13)指導(dǎo)、部署金融業(yè)反洗錢(qián)工作，負(fù)責(zé)反洗錢(qián)的資金監(jiān)測(cè)?？键c(diǎn)1.2 監(jiān)管機(jī)構(gòu)(P7-11)我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)(銀監(jiān)會(huì))1.監(jiān)管范圍：商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社及政策性銀行，金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司及其他金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理。2.監(jiān)管理念：管風(fēng)險(xiǎn)、管法人、管內(nèi)控、提高透明度3.監(jiān)管目標(biāo)：通過(guò)審慎有效的監(jiān)管，保護(hù)存款人和其他客戶的利益;通過(guò)審慎有效的監(jiān)管，維護(hù)公眾對(duì)銀行業(yè)信心;通過(guò)宣傳教育和信息披露，增進(jìn)公眾對(duì)現(xiàn)代金融的了解和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別;努力減少金融犯罪。4.監(jiān)

3、管職責(zé)：對(duì)銀行業(yè)自律組織的活動(dòng)進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督;負(fù)責(zé)國(guó)有重點(diǎn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)的日常管理工作;對(duì)有違法經(jīng)營(yíng)、經(jīng)營(yíng)管理不善等情形的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)予以撤銷(xiāo);負(fù)責(zé)統(tǒng)一編制全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、報(bào)表，并按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定予以公布。5.監(jiān)管措施：市場(chǎng)準(zhǔn)入【機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)和高級(jí)管理人員的準(zhǔn)入】;非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管;現(xiàn)場(chǎng)檢查(根據(jù)審慎監(jiān)管的要求，監(jiān)管人員通過(guò)實(shí)地查閱銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的賬表、文件、檔案等各種資料和座談詢問(wèn)等方法，對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)性和合規(guī)性進(jìn)行分析、檢查、評(píng)價(jià)和處理);監(jiān)管談話;信息披露監(jiān)管(財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告，風(fēng)險(xiǎn)管理狀況，董事和高級(jí)管理人員變更以及其他重大事項(xiàng)等信息)。6.“一行三會(huì)”：指的

4、是央行，銀監(jiān)會(huì)，證監(jiān)會(huì)，保監(jiān)會(huì)?？键c(diǎn)1.3 中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)(P11-13)2000 年成立，是在民政部登記注冊(cè)的全國(guó)性非營(yíng)利社會(huì)團(tuán)體，主管單位為銀監(jiān)會(huì)。宗旨：以促進(jìn)會(huì)員單位實(shí)現(xiàn)共同利益為宗旨，履行自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)、服務(wù)職能，維護(hù)銀行業(yè)合法權(quán)益，維護(hù)銀行業(yè)市場(chǎng)秩序，提高銀行業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)，提高為會(huì)員服務(wù)的水平，促進(jìn)銀行業(yè)的健康發(fā)展。會(huì)員單位168 家包括政策性銀行、商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理公司、中央國(guó)債登記結(jié)算有限責(zé)任公司、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社聯(lián)合社、外資銀行、各地區(qū)銀行業(yè)協(xié)會(huì)、金融租賃公司、各省(自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市)銀行業(yè)協(xié)會(huì)、貨幣經(jīng)紀(jì)公司、汽車(chē)金融公司。

5、觀察員單位兩家：中國(guó)銀聯(lián)和農(nóng)信銀資金清算中心。組織機(jī)構(gòu)：協(xié)會(huì)的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)為會(huì)員大會(huì)，由參加協(xié)會(huì)的全體會(huì)員組成會(huì)員大會(huì)的執(zhí)行機(jī)構(gòu)為理事會(huì)考點(diǎn)1.4 政策性銀行(P13-16)1.國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行：1994 年3 月成立，向國(guó)家基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)(即“兩基一支”)的大中型基本建設(shè)和技術(shù)改造等政策性項(xiàng)目及配套工程發(fā)放貸款。2008 年12 月16 掛牌成立股份有限公司。2.進(jìn)出口銀行：1994 年4 月成立，為擴(kuò)大我國(guó)機(jī)電產(chǎn)品和成套設(shè)備等資本性貨物出口提供政策性金融支持。3.農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行：1994 年11 月成立，以國(guó)家信用為基礎(chǔ)，承擔(dān)國(guó)家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，代理財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付，

6、為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。改革：07 年1 月全國(guó)金融工作會(huì)議決定：按照分類(lèi)指導(dǎo)、“一行一策”的原則，首先推進(jìn)國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行改革，全面推行商業(yè)化運(yùn)作，主要從事中長(zhǎng)期業(yè)務(wù)。對(duì)政策性業(yè)務(wù)要實(shí)行公開(kāi)透明的招標(biāo)制?？键c(diǎn)1.5 大型商業(yè)銀行(P16-19)1.工商銀行：84 年1 月1 日成立，承辦原由人民銀行辦理的工商信貸和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù);05 年10 月28 日，改制為股份有限公司;06 年10 月27 日，在上交所和香港聯(lián)交所同步上市。2.農(nóng)業(yè)銀行：79 年初恢復(fù)，專門(mén)負(fù)責(zé)農(nóng)村金融業(yè)務(wù);07 年1 月5 日，整體改制為股份有限公司。來(lái)源：233網(wǎng)校3.中國(guó)銀行：1912 年成立，至1949 年期間，曾是中

7、央銀行、國(guó)際匯兌銀行、外貿(mào)專業(yè)銀行，并將分支機(jī)構(gòu)拓展到海外;79 年，成為國(guó)家指定的外匯外貿(mào)專業(yè)銀行;04 年8 月26 日，改制為股份有限公司【最早】;06 年6 月1 日，在香港聯(lián)交所上市;06 年7 月5 日，在上交所上市。4.建設(shè)銀行：54 年10 月1 日成立;79 年，成為獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期信用業(yè)務(wù)的專業(yè)銀行;04 年9 月17 日，改制為股份有限公司;05 年10 月27 日，在香港聯(lián)交所上市。5.交通銀行：87 年4 月1 日，重新組建，是新中國(guó)第一家全國(guó)性的股份制商業(yè)銀行;05 年6 月23 日，在香港聯(lián)交所上市;07 年5 月15 日，在上交所上市?？键c(diǎn)1.6 中小商業(yè)銀行(P

8、20-22)1.股份制商業(yè)銀行包括12 家商業(yè)銀行，即中信、光大、華夏、廣發(fā)、平安、招商、浦發(fā)、興業(yè)、民生、恒豐、浙商、渤海。2.城市商業(yè)銀行(98 年由城市合作銀行發(fā)展而來(lái))1979 年第一家城市信用合作社在河南省駐馬店市成立1994 年國(guó)務(wù)院決定合并城市信用社，成立城市合作銀行考點(diǎn)1.7 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)(P22-25)1.農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行(在合并農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上組建的)時(shí)間事件 2.村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社(2007 年批準(zhǔn)設(shè)立的新機(jī)構(gòu))村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)：吸收公眾存款;承銷(xiāo)政府債券、發(fā)放貸款等農(nóng)村資金互助社資金來(lái)源：吸收社員存款、接收社會(huì)捐贈(zèng)資金、從其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)

9、融入資金;資金用途：發(fā)放社員貸款【主要】、存放在其他銀行從業(yè)機(jī)構(gòu)、購(gòu)買(mǎi)國(guó)債和金融債券。禁止的行為：向非社員吸收存款、發(fā)放貸款及辦理其他金融業(yè)務(wù)，以該社資產(chǎn)為其他單位或個(gè)人提供擔(dān)保。來(lái)源：233網(wǎng)校考點(diǎn)1.8 中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行(P25)1986 年恢復(fù)并開(kāi)辦，主要目的是回籠貨幣，是郵政部門(mén)代理人民銀行經(jīng)辦儲(chǔ)蓄;2006 年12 月31 日，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)郵儲(chǔ)銀行成立;市場(chǎng)定位以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)?？键c(diǎn)1.9 外資銀行(P25-26)考點(diǎn)1.10 非銀行金融機(jī)構(gòu)(P26-31) 1.金融資產(chǎn)管理公司，1999 年成立，包括信達(dá)、

10、長(zhǎng)城、東方和華融資產(chǎn)管理公司，分別收購(gòu)、管理和處置四家國(guó)有商行和國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的部分不良資產(chǎn)。經(jīng)營(yíng)目標(biāo)：以最大限度保全資產(chǎn)、減少損失為主要目標(biāo)，依法獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。2.信托公司：中國(guó)國(guó)際信托投資公司1979 年成立(第一家);3.企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司：完全屬于集團(tuán)內(nèi)部的金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)對(duì)象僅限于企業(yè)集團(tuán)成員;母公司有義務(wù)在所屬財(cái)務(wù)公司出現(xiàn)支付困難時(shí)，負(fù)責(zé)提供資金，滿足支付要求。4.金融租賃公司：以經(jīng)營(yíng)融資租賃業(yè)務(wù)為主的非銀行金融機(jī)構(gòu)。5.汽車(chē)金融公司：從事汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，提供相關(guān)汽車(chē)金融服務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)。6.貨幣經(jīng)紀(jì)公司：專門(mén)從事促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)間資金融通和外匯交易等經(jīng)紀(jì)服務(wù)，并從中收取傭金的非銀行金融

11、機(jī)構(gòu)。僅限于向境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)提供經(jīng)紀(jì)服務(wù)，不得從事任何金融產(chǎn)品的自營(yíng)業(yè)務(wù)。7.貸款公司：可辦理各項(xiàng)貸款，票據(jù)貼現(xiàn)，資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓，貸款項(xiàng)下的結(jié)算及銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他資產(chǎn)業(yè)務(wù)。貸款公司開(kāi)展業(yè)務(wù)必須堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的經(jīng)營(yíng)宗旨。8.消費(fèi)金融公司：不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國(guó)境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款非銀行金融機(jī)構(gòu)。第二章 銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境考點(diǎn)2.1 宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行(P32-36)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)及其衡量指標(biāo)：1.經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)：一國(guó)的領(lǐng)土范圍內(nèi)，本國(guó)居民和外國(guó)居民在一定時(shí)期內(nèi)所生產(chǎn)的、以市場(chǎng)價(jià)格表示的產(chǎn)品和勞務(wù)總值。2.充分就業(yè)失業(yè)率：指勞動(dòng)力人口【16 歲

12、以上具有勞動(dòng)能力的人】中失業(yè)人數(shù)所占的百分比。3.物價(jià)穩(wěn)定通貨膨脹率;指標(biāo)有消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)【使用最多】、生產(chǎn)者物價(jià)指數(shù)、國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值物價(jià)平減指數(shù)【按當(dāng)年不變價(jià)格計(jì)算的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值與基年的比率】。4.國(guó)際收支平衡國(guó)際收支經(jīng)常項(xiàng)目：反映一國(guó)的貿(mào)易和勞務(wù)往來(lái)狀況，包括貿(mào)易收支【最主要的部分】、勞務(wù)收支(運(yùn)輸、旅游)和單方面轉(zhuǎn)移(匯款、捐贈(zèng))，是最具綜合性的對(duì)外貿(mào)易指標(biāo)。資本項(xiàng)目：集中反映一國(guó)同國(guó)外資金往來(lái)的情況，包括直接投資、政府和銀行的借款、企業(yè)信貸等。進(jìn)出口總量及其增長(zhǎng)是衡量一國(guó)經(jīng)濟(jì)開(kāi)放程度的重要指標(biāo)。經(jīng)濟(jì)周期分為四個(gè)階段：繁榮、衰退、蕭條和復(fù)蘇;經(jīng)濟(jì)處于復(fù)蘇時(shí)，借貸資金需求顯著擴(kuò)大，資產(chǎn)業(yè)務(wù)規(guī)

13、模明顯放大?？键c(diǎn)2.2 經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)(P36-39)1.產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)分類(lèi)：國(guó)民經(jīng)濟(jì)可分為第一產(chǎn)業(yè)(農(nóng)、林、牧、漁業(yè))、第二產(chǎn)業(yè)(采礦業(yè)，制造業(yè)，建筑業(yè)，電力、燃?xì)饧八纳a(chǎn)和供應(yīng)業(yè))、第三產(chǎn)業(yè)(其他行業(yè),包括銀行業(yè))。【由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)中第三產(chǎn)業(yè)所占比重較低，從而限制了銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?！?.支出角度的GDP 構(gòu)成：消費(fèi)：私人消費(fèi)【不含私人購(gòu)買(mǎi)住房的支出】、政府消費(fèi);投資：固定資本形成【含房地產(chǎn)和非房地產(chǎn)投資】和存貨增加;凈出口(出口額-進(jìn)口額)。我國(guó)消費(fèi)與投資結(jié)構(gòu)決定我國(guó)商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)對(duì)象是企業(yè)，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)以批發(fā)業(yè)務(wù)為主考點(diǎn)2.3 金融市場(chǎng)(P39-43) 金融市場(chǎng)的功能：1.貨幣資金融通功能【最基本

14、功能】;2.優(yōu)化資源配置功能。金融資產(chǎn)價(jià)格變動(dòng)引導(dǎo)貨幣資金的流動(dòng)和配置;3.風(fēng)險(xiǎn)分散與風(fēng)險(xiǎn)管理功能;4.經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)功能。借助貨幣資金供應(yīng)量的變化影響經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)模和速度、借助資金流動(dòng)和配置影響經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)布局，借助利率、匯率、金融資產(chǎn)價(jià)格變動(dòng)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)效益提高。5.定價(jià)功能。金融市場(chǎng)的種類(lèi)： 考點(diǎn)2.4 金融市場(chǎng)的發(fā)展(P43-45)我國(guó)的金融市場(chǎng)的發(fā)展：貨幣市場(chǎng)：債券回購(gòu)市場(chǎng)、同業(yè)拆借市場(chǎng)與票據(jù)市場(chǎng)一起構(gòu)成貨幣市場(chǎng)。資本市場(chǎng)：上海、深圳證券交易所成立標(biāo)志著股票市場(chǎng)形成;銀行間債券市場(chǎng)與交易所債券市場(chǎng)共同構(gòu)成債券市場(chǎng)。其他市場(chǎng)：保險(xiǎn)市場(chǎng)，期貨市場(chǎng)(上海期貨交易所、大連商品交易所，鄭州商品交易所、中國(guó)金

15、融期貨交易所);銀行間外匯市場(chǎng);黃金交易市場(chǎng)(上海黃金交易所)。金融市場(chǎng)發(fā)展對(duì)銀行的影響：促進(jìn)作用：直接促進(jìn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)管理;為銀行提供大量的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，有助于銀行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理定價(jià)，并可通過(guò)交易轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn);為商業(yè)銀行的客戶評(píng)價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)度量提供了參考標(biāo)準(zhǔn);為銀行創(chuàng)造和培養(yǎng)良好的優(yōu)質(zhì)客戶。挑戰(zhàn)：銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理難度越來(lái)越大;金融市場(chǎng)會(huì)放大商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)事件;儲(chǔ)蓄資金流入資本市場(chǎng);造成銀行優(yōu)質(zhì)客戶的流失?？键c(diǎn)2.5 金融工具(P45-48) 按期限的長(zhǎng)短劃分：短期金融工具：期限一般在1 年以下(含1 年)。(商業(yè)票據(jù)、短期國(guó)庫(kù)券、銀行承兌匯票、可轉(zhuǎn)讓大額定期存單、回

16、購(gòu)協(xié)議等)長(zhǎng)期金融工具：期限一般在1 年以上。(股票、企業(yè)債券、長(zhǎng)期國(guó)債)按融資方式劃分：直接融資工具：包括政府、企業(yè)發(fā)行的國(guó)庫(kù)券、企業(yè)債券、商業(yè)票據(jù)、公司股票等;間接融資工具：包括銀行債券、銀行承兌匯票、可轉(zhuǎn)讓大額定期存單、人壽保險(xiǎn)單等。按投資人所擁有的權(quán)利劃分：債權(quán)工具：代表為債券，分為企業(yè)債(即公司債)、國(guó)債和金融債三大類(lèi)。目的是籌集中長(zhǎng)期貸款。股權(quán)工具：代表是股票，分為普通股(股東紅利隨公司盈利多少而增減，能夠參與公司的決策)和優(yōu)先股(股息與公司盈利狀況無(wú)關(guān)，沒(méi)有參與公司決策的表決權(quán)，公司解散時(shí)可優(yōu)先得到分配的剩余資產(chǎn));根據(jù)上市地點(diǎn)及股票投資者的不同，股票可分為A 股(國(guó)內(nèi)投資者，以

17、人民幣標(biāo)值、認(rèn)購(gòu)和交易)、B 股【國(guó)內(nèi)外投資者，2001 年2 月28 日允許國(guó)內(nèi)投資者，以人民幣標(biāo)值、以外幣認(rèn)購(gòu)和交易】、H 股(境內(nèi)注冊(cè)的公司發(fā)行，香港上市的股票)、N 股(境內(nèi)注冊(cè)的公司發(fā)行，紐約上市的股票);股息來(lái)自公司稅后利潤(rùn)。混合工具：代表是可轉(zhuǎn)換公司債券和證券投資基金;可轉(zhuǎn)換公司債券可在特定時(shí)間按特定條件轉(zhuǎn)換為普通股股票的特殊企業(yè)債券，兼具債券和股票的特性。按金融工具的職能劃分：1.用于投資和籌資(股票、債券等);2.用于支付，便于商品流通(各種票據(jù));3.用于保值、投機(jī)(期權(quán)、期貨等衍生金融工具)?？键c(diǎn)2.6 貨幣政策目標(biāo)(P48-53) 最終目標(biāo)：經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、充分就業(yè)、物價(jià)穩(wěn)定

18、、國(guó)際收支平衡;操作目標(biāo)：基礎(chǔ)貨幣。包括金融機(jī)構(gòu)存入人民銀行的存款準(zhǔn)備金、流通中的現(xiàn)金、金融機(jī)構(gòu)的庫(kù)存現(xiàn)金。中介目標(biāo)：貨幣供應(yīng)量-指某個(gè)時(shí)點(diǎn)上全社會(huì)承擔(dān)流通和支付手段的貨幣存量。按流動(dòng)性不同將【貨幣供應(yīng)量】分為：M0=流通中現(xiàn)金;M1(狹義貨幣，是現(xiàn)實(shí)購(gòu)買(mǎi)力)=M0+企業(yè)單位活期存款+農(nóng)村存款+機(jī)關(guān)團(tuán)體部隊(duì)存款+銀行卡項(xiàng)下的個(gè)人人民幣活期儲(chǔ)蓄存款;M2(廣義貨幣，是一般所指的貨幣供應(yīng)量)，M2=M1+城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款+企業(yè)單位定期存款+證券公司保證金存款+其他存款?！綧2-M1】為準(zhǔn)貨幣，是潛在購(gòu)買(mǎi)力。第三章銀行主要業(yè)務(wù)考點(diǎn)3.1 個(gè)人存款的概念及其業(yè)務(wù)分類(lèi)(P64-70)存款是銀行對(duì)存款人的

19、負(fù)債，是銀行最主要的資金來(lái)源。04 年10 月29 日，人民銀行放開(kāi)人民幣存款利率下限，允許金融機(jī)構(gòu)(城鄉(xiāng)信用社外)下浮存款利率。個(gè)人存款業(yè)務(wù)：遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密”。自2000 年4 月1 日起，開(kāi)立個(gè)人存款賬戶時(shí)，應(yīng)當(dāng)出示本人身份證件，使用實(shí)名?？煞譃榛钇?、定期、定活兩便、個(gè)人通知和教育儲(chǔ)蓄存款、保證金存款。1.活期存款的計(jì)息金額、計(jì)息時(shí)間、計(jì)息方式a.計(jì)息金額：計(jì)息起點(diǎn)為元，采用復(fù)利計(jì)息法，其他類(lèi)存款一律不計(jì)復(fù)利。b.計(jì)息時(shí)間：05 年9 月21 日起，活期存款按季結(jié)息，每季月末的20 日結(jié)息，21 日付息。c.計(jì)息方式：采用【積數(shù)計(jì)息法】計(jì)算活期存款利息，【

20、逐筆計(jì)息法】計(jì)算整存整取定期存款的利息。2.定期存款種類(lèi)、存款利率、計(jì)息規(guī)定a.按存取方式分為：整存整取【50 元起】、零存整取【5 元】、整存零取【1000 元】、存本取息【5000 元】四種，整存整取是典型代表。b.定存逾期支取時(shí)，超過(guò)原定存期的部分，除約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存外，按支取日掛牌公告的活期存款利率計(jì)付利息，并全部計(jì)入本金。c.定存提前支取時(shí)，支取部分按活期存款利率計(jì)付利息，提前支取部分同本金一并支取。d.定存存期內(nèi)遇有利率調(diào)整，仍按存單開(kāi)戶日掛牌公告的相應(yīng)定存利率計(jì)息。3.其他種類(lèi)的儲(chǔ)蓄存款定活兩便儲(chǔ)蓄、個(gè)人通知【1 天，7 天】、教育儲(chǔ)蓄(免征利息稅、50 元起最高2 萬(wàn)元、小學(xué)四年級(jí)

21、及以上學(xué)生)、保證金存款?？键c(diǎn)3.2 單位、同業(yè)存款的概念及其業(yè)務(wù)分類(lèi)(P70-73)單位存款業(yè)務(wù)(對(duì)公存款)：按支取方式分為單位活期、單位定期、單位通知【1、7 天】、單位協(xié)定存款、保證金存款等。單位活期存款(結(jié)算賬戶)：在商行開(kāi)立結(jié)算賬戶，辦理不定期、可隨時(shí)轉(zhuǎn)賬、存取的存款類(lèi)型。1.基本存款賬戶【只能辦理一個(gè)】：辦理日常轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金收付(個(gè)體工商戶、居民委員會(huì)、社區(qū)委員會(huì)、社會(huì)團(tuán)體、民辦非企業(yè)組織可以辦理)2.一般存款賬戶：辦理現(xiàn)金繳存，【不得辦理現(xiàn)金支取】;3.專用存款賬戶：特定用途的資金進(jìn)行專項(xiàng)管理和使用開(kāi)立的賬戶;4.臨時(shí)存款賬戶：開(kāi)立的情形有異地臨時(shí)活動(dòng)、注冊(cè)驗(yàn)資和設(shè)立臨時(shí)機(jī)構(gòu)，有效

22、期最長(zhǎng)不超過(guò)2 年。保證金存款分為銀行承兌匯票、信用證、黃金交易和遠(yuǎn)期結(jié)售匯保證金。同業(yè)存款(同業(yè)存放)：指因支付結(jié)算需要和業(yè)務(wù)合作等的需要，由其他金融機(jī)構(gòu)存放于商業(yè)銀行的款項(xiàng)?！就瑯I(yè)存放屬于商行的負(fù)債業(yè)務(wù)，存放同業(yè)屬于商行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)?！靠键c(diǎn)3.3 外幣存款業(yè)務(wù)(P73-74)1.外幣存款業(yè)務(wù)的幣種有九種：美元、歐元、日元、港元、英鎊、澳元、加拿大元、瑞士法郎、新加坡元?，F(xiàn)匯買(mǎi)入價(jià)(匯買(mǎi)價(jià))：銀行買(mǎi)入外匯的價(jià)格;現(xiàn)鈔買(mǎi)入價(jià)(鈔買(mǎi)價(jià))：買(mǎi)入外幣現(xiàn)鈔的價(jià)格。中間價(jià)(基準(zhǔn)價(jià))：人民銀行授權(quán)外匯交易中心對(duì)外公布的當(dāng)日外匯牌價(jià);鈔買(mǎi)價(jià)比匯買(mǎi)價(jià)低。2.外匯儲(chǔ)蓄存款按主體分為境內(nèi)和境外個(gè)人外匯賬戶;按賬戶性

23、質(zhì)分為外匯結(jié)算賬戶、資本項(xiàng)目賬戶及外匯儲(chǔ)蓄賬戶。外匯結(jié)算賬戶用于轉(zhuǎn)賬匯款等資金清算支付，外匯儲(chǔ)蓄賬戶只能用于外匯存取，不能進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。3.單位外匯存款境內(nèi)機(jī)構(gòu)原則上只能開(kāi)立一個(gè)經(jīng)常項(xiàng)目外匯賬戶，境內(nèi)機(jī)構(gòu)經(jīng)常項(xiàng)目外匯賬戶的限額統(tǒng)一采用美元核定。單位資本項(xiàng)目外匯賬戶包括貸款專戶、還貸專戶、發(fā)行外幣股票專戶、B 股交易專戶等。考點(diǎn)3.4 借款業(yè)務(wù)(P74-76) 短期借款包括同業(yè)拆借、證券回購(gòu)和向央行借款等形式。長(zhǎng)期借款包括發(fā)行普通金融債券、次級(jí)金融債券、混合資本債券、可轉(zhuǎn)換債券等。1.同業(yè)拆借：通過(guò)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)進(jìn)行，具有期限短、金額大、風(fēng)險(xiǎn)低、手續(xù)簡(jiǎn)便等特點(diǎn)，同業(yè)拆借市場(chǎng)上 的利率是貨幣市

24、場(chǎng)最重要的基準(zhǔn)利率之一，上海銀行間同業(yè)拆放利率(Shibor，07 年運(yùn)行，單利、無(wú)擔(dān)保、批發(fā)利率，品種有隔夜，1、2 周，1、3、6、9 個(gè)月及一年)是我國(guó)基準(zhǔn)利率指標(biāo)體系，最著名的是倫敦銀行同業(yè)拆借利率(Libor)。2.債券回購(gòu)：包括質(zhì)押式回購(gòu)與買(mǎi)斷式回購(gòu)兩種。與同業(yè)拆借相比，債券回購(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)要低得多，利率也低于拆借利率，交易量遠(yuǎn)大于同業(yè)拆借。3.向央行借款：商行向央行借款有再貼現(xiàn)與再貸款兩種途徑。4.金融債券：商業(yè)銀行發(fā)行的金融債券，均是在全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)上發(fā)行和交易的，應(yīng)具備以下條件：具有良好的公司治理機(jī)制;核心資本充足率不低于4%;最近三年連續(xù)盈利;貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提充足;風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指

25、標(biāo)符合監(jiān)管機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定;最近三年沒(méi)有重大違法、違規(guī)行為;人民銀行要求的其他條件?？键c(diǎn)3.5 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)(P76-81)貸款是銀行最主要的資產(chǎn)，是銀行最主要的資金運(yùn)用。貸款業(yè)務(wù)可劃分為個(gè)人貸款與公司貸款(客戶類(lèi)型)、短期貸款和中長(zhǎng)期貸款(期限)、信用貸款與擔(dān)保貸款(有無(wú)擔(dān)保)。貸款基準(zhǔn)利率：04 年10 月29 日，人民銀行決定放開(kāi)人民幣貸款利率的上限，允許金融機(jī)構(gòu)(城鄉(xiāng)信用社除外)上浮貸款利率。貸款業(yè)務(wù)流程：貸款申請(qǐng)、貸款調(diào)查、貸款審批、貸款發(fā)放、貸后管理?！百J款五級(jí)分類(lèi)法”將貸款分為“正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失”五類(lèi)。其中后三類(lèi)稱為“不良貸款”，不良貸款率是衡量銀行資產(chǎn)質(zhì)量的最重要指標(biāo)

26、。1.個(gè)人住房貸款【利率上限放開(kāi)，下限管理】是個(gè)人貸款最主要的組成部分。2.個(gè)人消費(fèi)貸款：包括個(gè)人汽車(chē)、助學(xué)(本?？粕?、研究生、第二學(xué)位學(xué)生)、個(gè)人消費(fèi)額度、個(gè)人住房裝修、個(gè)人耐用消費(fèi)品、個(gè)*利質(zhì)押貸款。個(gè)人汽車(chē)貸款中，【自用車(chē)貸款】的金額不得超過(guò)汽車(chē)購(gòu)價(jià)的80%，【商用車(chē)貸款】金額不得超過(guò)汽車(chē)購(gòu)價(jià)的70%，【二手車(chē)】的貸款金額不得超過(guò)汽車(chē)購(gòu)價(jià)的50%;所購(gòu)車(chē)輛為自用車(chē)的貸款期限不得超過(guò)5 年，商用車(chē)或二手車(chē)的貸款期限不得超過(guò)3 年(含展期)。個(gè)人消費(fèi)額度貸款中，質(zhì)押額度一般不超過(guò)借款人提供的質(zhì)押權(quán)利憑證票面價(jià)值的90%;抵押額度一般不超過(guò)抵押物價(jià)值的70%;信用額度和保證額度根據(jù)借款人的信用

27、等級(jí)確定。3.個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款4.個(gè)人信用卡透支考點(diǎn)3.6 公司貸款業(yè)務(wù)(P81-90)公司貸款包括流動(dòng)資金、固定資產(chǎn)、并購(gòu)、房地產(chǎn)、銀團(tuán)貸款，貿(mào)易融資，票據(jù)貼現(xiàn)與轉(zhuǎn)貼現(xiàn)等。1.流動(dòng)資金貸款為了彌補(bǔ)企業(yè)流動(dòng)性資產(chǎn)循環(huán)中所出現(xiàn)的現(xiàn)金缺口，滿足企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中臨時(shí)性、季節(jié)性的流動(dòng)資金需求，或者企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中中長(zhǎng)期平均占用的流動(dòng)資金需求。償還方式一般是按月或者按季結(jié)算利息，到期一次還本。法人賬戶透支是指銀行根據(jù)借款人的申請(qǐng)，核定賬戶透支額度，允許其在結(jié)算賬戶存款不足以支付時(shí)，在核定的透支額度內(nèi)直接透支取得信貸資金的一種借貸方式。2.固定資產(chǎn)貸款(項(xiàng)目貸款)3.并購(gòu)貸款4.房地產(chǎn)貸款 包括房地產(chǎn)

28、開(kāi)發(fā)貸款、土地儲(chǔ)備貸款、法人商業(yè)用房按揭貸款和個(gè)人住房貸款四大類(lèi);公司業(yè)務(wù)中的房地產(chǎn)貸款是指前三類(lèi)。5.銀團(tuán)貸款：又稱辛迪加貸款。6.貿(mào)易融資信用證：指銀行有條件的付款承諾，按開(kāi)證行保證性質(zhì)劃分為可撤銷(xiāo)和不可撤銷(xiāo)信用證?，F(xiàn)在銀行只開(kāi)不可撤銷(xiāo)信用證。按信用證項(xiàng)下的匯票是否附商業(yè)單據(jù)分為跟單信用證和光票信用證，現(xiàn)在銀行開(kāi)立的基本上是跟單信用證。押匯：按進(jìn)出口方的融資用途來(lái)分，押匯可分為進(jìn)口押匯和出口押匯。保理：又稱為保付代理、托收保付，是貿(mào)易中以托收、賒賬方式結(jié)算貨款時(shí)，出口方為了規(guī)避收款風(fēng)險(xiǎn)而采用的一種請(qǐng)求第三者(保理商)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的做法。福費(fèi)廷：也稱為包買(mǎi)票據(jù)或買(mǎi)斷票據(jù)，是指銀行(或包買(mǎi)人)對(duì)國(guó)

29、際貿(mào)易延期付款方式中出口商持有的遠(yuǎn)期承兌匯票或本票進(jìn)行無(wú)追索權(quán)的貼現(xiàn)(即買(mǎi)斷)。包括出口商賣(mài)斷票據(jù)，即放棄了所出售票據(jù)的一切權(quán)益;銀行(包買(mǎi)人)買(mǎi)斷票據(jù)，即放棄追索權(quán)。從業(yè)務(wù)運(yùn)作實(shí)質(zhì)來(lái)看，福費(fèi)廷就是遠(yuǎn)期票據(jù)貼現(xiàn)，帶有長(zhǎng)期固定利率融資的性質(zhì)。7.票據(jù)貼現(xiàn)與轉(zhuǎn)貼現(xiàn)：按出票人不同，票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)可分為銀行承兌匯票貼現(xiàn)和商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)。考點(diǎn)3.7 債券投資業(yè)務(wù)(P90-94) 目標(biāo)：主要是平衡流動(dòng)性和盈利性，并降低資產(chǎn)組合的風(fēng)險(xiǎn)、提高資本充足率。對(duì)象：包括國(guó)債、地方政府債券、金融債券、央行票據(jù)、資產(chǎn)支持證券、企業(yè)債券和公司債券等。(1)國(guó)債：以國(guó)家信用為后盾，通常被認(rèn)為是沒(méi)有信用風(fēng)險(xiǎn)。二級(jí)市場(chǎng)非常發(fā)達(dá)

30、，交易方便，其利息收入不用繳納所得稅。包括記賬式國(guó)債【商行證券投資的主要對(duì)象】和儲(chǔ)蓄國(guó)債兩種，記賬式國(guó)債有交易所、銀行間債券交易市場(chǎng)和商業(yè)銀行柜臺(tái)上場(chǎng)三個(gè)發(fā)行及流通渠道。來(lái)源：233網(wǎng)校(2)地方政府債券：也稱市政債券，一般用于交通、通訊、住宅、教育、醫(yī)院和污水處理系統(tǒng)等地方性公共設(shè)施的建設(shè)。(3)金融債券：金融機(jī)構(gòu)法人在全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)發(fā)行的。(4)中央銀行票據(jù)：央行發(fā)行票據(jù)是通過(guò)公開(kāi)市場(chǎng)操作調(diào)節(jié)金融體系的流動(dòng)性，是一種重要的貨幣政策手段。具有無(wú)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性高等特點(diǎn)，是商行債券投資的重要對(duì)象。(期限為3、6、12 個(gè)月)(5)資產(chǎn)支持證券：是資產(chǎn)證券化產(chǎn)生的資產(chǎn)。(6)企業(yè)債券和公司債券企

31、業(yè)債券由發(fā)改委監(jiān)督管理的債券，在實(shí)踐中，其發(fā)債主體為中央政府部門(mén)所屬機(jī)構(gòu)、國(guó)有獨(dú)資企業(yè)或國(guó)有控股企業(yè)，它在很大程度上體現(xiàn)了政府信用。公司債券管理機(jī)構(gòu)為證監(jiān)會(huì)，發(fā)債主體為公司法人，公司債券在證券登記結(jié)算公司統(tǒng)一登記托管，可申請(qǐng)?jiān)谧C券交易所上市交易，其信用風(fēng)險(xiǎn)一般高于企業(yè)債券?？键c(diǎn)3.8 債券投資的收益與風(fēng)險(xiǎn)(P94-96)1.名義收益率，又稱票面收益率，是票面利息與面值的比率。無(wú)法準(zhǔn)確衡量債券投資的實(shí)際收益。2.即期收益率即期收益率=票面利息/購(gòu)買(mǎi)價(jià)格×l00%3.持有期收益率持有期收益率=(出售價(jià)格-購(gòu)買(mǎi)價(jià)格+利息)/購(gòu)買(mǎi)價(jià)格×l00%考慮了債券所支付的利息收入、購(gòu)買(mǎi)價(jià)格和

32、出售價(jià)格、資本損益，反映了實(shí)際收益率。是事后衡量指標(biāo)，在作為投資決策的參考時(shí)，具有很強(qiáng)的主觀性。4.到期收益率到期收益率=(收回金額-購(gòu)買(mǎi)價(jià)格+利息)/購(gòu)買(mǎi)價(jià)格×l00%同時(shí)考慮到了利息收入和資本損益，到期收益率僅適用于持有到期的債券。5.債券投資的風(fēng)險(xiǎn)主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)、價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、購(gòu)買(mǎi)力風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等?？键c(diǎn)3.9 現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)(P96-97)庫(kù)存現(xiàn)金：指商業(yè)銀行保存在金庫(kù)中的現(xiàn)鈔和硬幣【為應(yīng)付客戶提現(xiàn)和銀行本身零星開(kāi)支】，經(jīng)營(yíng)原則：保持適度的規(guī)模。存放中央銀行款項(xiàng)：指商行存放在中央銀行的資金，即存款準(zhǔn)備金;商行在央行存款由兩部分構(gòu)成：一是法定存款準(zhǔn)備

33、金，二是超額準(zhǔn)備金。存放同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)款項(xiàng)指商行存放在其他銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)的存款;在其他銀行保有存款的目的是在同業(yè)之間開(kāi)展代理業(yè)務(wù)和結(jié)算收付?？键c(diǎn)3.10 交易業(yè)務(wù)(P98-99)中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債的非利息收入的業(yè)務(wù)，其特點(diǎn)：不運(yùn)用或不直接運(yùn)用銀行自有資金不承擔(dān)或不直接承擔(dān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以接受客戶委托為前提，為客戶辦理業(yè)務(wù)以收取服務(wù)費(fèi)、賺取價(jià)差的方式獲得收益。交易業(yè)務(wù)指銀行為滿足客戶保值或自身風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的需要，利用各種金融工具進(jìn)行的資金交易活動(dòng)，主要包括外匯交易業(yè)務(wù)金融衍生品交易業(yè)務(wù)。外匯交易業(yè)務(wù)：直接標(biāo)價(jià)法，一定單位的的外幣為標(biāo)準(zhǔn)，計(jì)算應(yīng)付多少單位的本幣。間接標(biāo)價(jià)

34、法，一定單位的的本幣為標(biāo)準(zhǔn)，計(jì)算應(yīng)付多少單位的外幣。根據(jù)外匯交易方式的不同：(1)即期外匯交易：稱為現(xiàn)匯或外匯現(xiàn)貨交易(2)遠(yuǎn)期外匯交易：又稱為期匯交易，是指交易雙方在成交后并不立即辦理交割，而是事先約定幣種、金額、匯率、交割時(shí)間等交易條件，到期才進(jìn)行實(shí)際交割的外匯交易【最大優(yōu)點(diǎn)在于能夠?qū)_匯率在未來(lái)上升或者下降的風(fēng)險(xiǎn)，可以用來(lái)進(jìn)行套期保值或投機(jī)】第四章 銀行管理考點(diǎn)4.1 公司治理的主體(P128-131) 公司治理的涵義：是指股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層、股東及其他利益相關(guān)者之間的相互關(guān)系，包括組織架構(gòu)、職責(zé)邊界、履職要求等治理制衡機(jī)制，以及決策、執(zhí)行、監(jiān)督、激勵(lì)約束等治理運(yùn)行機(jī)制

35、。公司治理的內(nèi)容：健全的組織構(gòu)架、清晰的職責(zé)邊界、科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略、價(jià)值準(zhǔn)則與良好的社會(huì)責(zé)任、有效的風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制、合理的激勵(lì)約束機(jī)制、完善的信息披露制度。股東大會(huì)：是銀行經(jīng)營(yíng)管理的決策機(jī)構(gòu)，確定銀行整體風(fēng)險(xiǎn)的控制原則。董事會(huì)：銀行的最高風(fēng)險(xiǎn)管理/決策機(jī)構(gòu)，承擔(dān)對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)施監(jiān)控的最終責(zé)任。董事會(huì)常指派專門(mén)委員會(huì)(最高風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì))負(fù)責(zé)擬定具體的風(fēng)險(xiǎn)管理政策和指導(dǎo)原則。監(jiān)事會(huì)：監(jiān)事會(huì)對(duì)股東大會(huì)負(fù)責(zé)，從事銀行內(nèi)部的盡職監(jiān)督、財(cái)務(wù)監(jiān)督、內(nèi)部控制監(jiān)督等監(jiān)察工作?？键c(diǎn)4.2 銀行資本的概念與作用(P132-134) 會(huì)計(jì)資本(賬面資本)：指銀行資產(chǎn)負(fù)債表中資產(chǎn)減去負(fù)債后的余額，即所有者權(quán)益;包

36、括實(shí)收資本、資本公積、盈余公積、一般風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備、未分配利潤(rùn)(累計(jì)虧損)、投資重估儲(chǔ)備。【會(huì)計(jì)資本經(jīng)濟(jì)資本】監(jiān)管資本(最低資本)：是銀行監(jiān)管當(dāng)局為滿足監(jiān)管要求、促進(jìn)銀行審慎經(jīng)營(yíng)、維持金融體系穩(wěn)定而規(guī)定的銀行必須持有的資本。經(jīng)濟(jì)資本(風(fēng)險(xiǎn)資本)：用于衡量和防御銀行實(shí)際承擔(dān)的損失超出預(yù)計(jì)損失的那部分損失，是防止銀行倒閉的最后防線。來(lái)源：233網(wǎng)校銀行資本的作用：滿足銀行正常經(jīng)營(yíng)對(duì)長(zhǎng)期資金的需要、吸收損失、限制銀務(wù)過(guò)度擴(kuò)張和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、維持市場(chǎng)信心、為銀行管理尤其是風(fēng)險(xiǎn)管理提供最根本的驅(qū)動(dòng)力?？键c(diǎn)4.3巴塞爾新資本協(xié)議、第三版巴塞爾協(xié)議(P134-142) 88 年7 月，關(guān)于統(tǒng)一國(guó)際銀行的資本計(jì)算和資本

37、標(biāo)準(zhǔn)協(xié)定(即巴塞爾資本協(xié)議)，規(guī)定了銀行的資本與風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)之比不得低于8%，核心資本與風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)總資產(chǎn)之比不得低于4%。04 年6 月正式發(fā)表巴塞爾新資本協(xié)議，在信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，新增了對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的資本要求;形成了資本監(jiān)管的【三大支柱】：最低資本要求;外部監(jiān)管;市場(chǎng)約束。第三版巴塞爾協(xié)議2010 年12 月，按照資本監(jiān)管和流動(dòng)性監(jiān)管并重、資本數(shù)量和質(zhì)量同步提高、資本充足率與杠桿率并行、長(zhǎng)期效應(yīng)與短期效應(yīng)統(tǒng)籌兼顧的總體要求，確立了國(guó)際銀行業(yè)監(jiān)管的新標(biāo)桿。嚴(yán)格資本要求：進(jìn)一步提高了監(jiān)管資本的最低要求，普通股一級(jí)資本充足率由原來(lái)的2%提高至4.5%，一級(jí)資本充足率由4%提高至6%，在此基礎(chǔ)

38、上又提出了2.5%的資本留存緩沖要求，使得實(shí)際的總資本充足率要求達(dá)到10.5%;建立國(guó)際統(tǒng)一的流動(dòng)性監(jiān)管框架，流動(dòng)性覆蓋比率(LCR)：高質(zhì)量流動(dòng)資產(chǎn)/未來(lái)30 日的現(xiàn)金凈流出量【反映壓力狀態(tài)下銀行短期流動(dòng)性水平】?jī)舴€(wěn)定融資比率(NSFR)：可用穩(wěn)定資金來(lái)源/業(yè)務(wù)所需的穩(wěn)定資金需要【反映銀行長(zhǎng)期流動(dòng)性水平】加強(qiáng)市場(chǎng)約束和公司治理緩解銀行體系順周期性防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和關(guān)聯(lián)性風(fēng)險(xiǎn)建立跨境銀行處置機(jī)制07 年2 月28 日銀監(jiān)會(huì)發(fā)布中國(guó)銀行業(yè)實(shí)施新資本協(xié)議的指導(dǎo)意見(jiàn)，標(biāo)志著我國(guó)正式啟用巴塞爾新資本協(xié)議，確立了：分類(lèi)實(shí)施;分層推進(jìn);分步達(dá)標(biāo)的基本原則。2011 年4 月27 日中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了中國(guó)銀行業(yè)

39、實(shí)施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)指導(dǎo)意見(jiàn)，強(qiáng)化了資本充足率監(jiān)管要求，規(guī)定商業(yè)銀行核心一級(jí)資本充足率、一級(jí)資本充足率和資本充足率的最低要求分別是5%、6%和8%。考點(diǎn)4.4 我國(guó)監(jiān)管資本與資本充足率要求(P142-144) 2012 年6 月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了商業(yè)銀行資本管理辦法，監(jiān)管資本包括一級(jí)資本和二級(jí)資本，其中，一級(jí)資本又包括核心一級(jí)資本【包括：(1)實(shí)收資本或普通股;(2)資本公積可計(jì)入部分;(3)盈余公積;(4)一般風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備;(5)未分配利潤(rùn);(6)少數(shù)股東資本可計(jì)入部分】和其他一級(jí)資本。同時(shí)在計(jì)算資本充足率時(shí)還要從監(jiān)管資本中扣除一些項(xiàng)目，稱為扣除項(xiàng)。我國(guó)對(duì)資本充足率的要求資本充足率是指商業(yè)銀行持有的符合規(guī)

40、定的資本與風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)之間的比率，這里的資本就是監(jiān)管資本。2012 年12 月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了關(guān)于實(shí)施<商業(yè)銀行資本管理辦法>過(guò)渡期安排相關(guān)事項(xiàng)的通知，到2013 年末，對(duì)國(guó)內(nèi)系統(tǒng)重要性銀行的核心一級(jí)資本充足率、一級(jí)資本充足率和資本充足率的最低要求分別為6.5%、7.5%和9.5%;對(duì)非系統(tǒng)重要性銀行的核心一級(jí)資本充足率、一級(jí)資本充足率和資本充足率的最低要求分別為5%、6.5%和8.5%。考點(diǎn)4.5 提高資本充足率的方法(P145-147) 分子對(duì)策：商行提高資本充足率的分子對(duì)策，包括增加一級(jí)資本和二級(jí)資本。一級(jí)資本的來(lái)源包括發(fā)行普通股、提高留存利潤(rùn)等方式;留存利潤(rùn)是銀行增加一級(jí)資本

41、的重要方式，相對(duì)于發(fā)行股票來(lái)說(shuō)，其成本相對(duì)要低得多;商業(yè)銀行增加二級(jí)資本的方法，主要是發(fā)行可轉(zhuǎn)換債券、混合資本債券和長(zhǎng)期次級(jí)債券。分母對(duì)策：主要是降低風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)總資產(chǎn)以及信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的資本要求。綜合措施：銀行并購(gòu)?？键c(diǎn)4.6 經(jīng)濟(jì)資本及其應(yīng)用(P147-148)含義：經(jīng)濟(jì)資本是指在既定的期間和置信區(qū)間內(nèi)，根據(jù)銀行實(shí)際承擔(dān)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算的用以覆蓋非預(yù)期損失所需的資本。經(jīng)濟(jì)資本計(jì)量：是指運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)和組合計(jì)量技術(shù)，將各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)量化為資本占用的過(guò)程。經(jīng)濟(jì)資本計(jì)量包括經(jīng)濟(jì)資本供給量、經(jīng)濟(jì)資本需求量、經(jīng)濟(jì)資本緩沖量的計(jì)量。經(jīng)濟(jì)資本管理：意義在于使銀行從管理風(fēng)險(xiǎn)的角度實(shí)現(xiàn)對(duì)資源的有效配置，

42、達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)與收益最優(yōu)平衡。經(jīng)濟(jì)資本被廣泛應(yīng)用于商業(yè)銀行的下列領(lǐng)域：績(jī)效管理，資源配置，風(fēng)險(xiǎn)控制?？键c(diǎn)4.7 銀行風(fēng)險(xiǎn)(P148-153) 是指銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，由于各種不確定因素的影響，而使其資產(chǎn)和預(yù)期收益蒙受損失的可能性。風(fēng)險(xiǎn)特征：自有資金低，屬高負(fù)債經(jīng)營(yíng);經(jīng)營(yíng)對(duì)象貨幣，有信用創(chuàng)造功能;銀行是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中樞，外部負(fù)效應(yīng)很大。信用風(fēng)險(xiǎn)：(違約風(fēng)險(xiǎn))是銀行最復(fù)雜、最主要的風(fēng)險(xiǎn);市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：【最大風(fēng)險(xiǎn)】包括利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、股票價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、商品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn);操作風(fēng)險(xiǎn)：分為人員因素、系統(tǒng)缺陷、內(nèi)部流程、外部事件所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn);流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)：包括融資流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn);國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)：分為政治風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)

43、風(fēng)險(xiǎn);還有聲譽(yù)、法律、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)?？键c(diǎn)4.8 風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展歷程(P153-156) 考點(diǎn)4.9 風(fēng)險(xiǎn)管理(P156-160)全球風(fēng)險(xiǎn)管理模式：體現(xiàn)了全球的風(fēng)險(xiǎn)管理體系、全面的風(fēng)險(xiǎn)管理范圍、全程的風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程，全新的風(fēng)險(xiǎn)管理方法及全員的風(fēng)險(xiǎn)管理文化。銀行風(fēng)險(xiǎn)管理流程：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：有效識(shí)別是最基本要求，包括感知風(fēng)險(xiǎn)和分析風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)環(huán)節(jié);風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量：是全面風(fēng)險(xiǎn)管理、資本監(jiān)管和經(jīng)濟(jì)資本配置得以有效實(shí)施的基礎(chǔ);來(lái)源：233網(wǎng)校風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)：包括監(jiān)測(cè)各種可量化的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，報(bào)告銀行所有風(fēng)險(xiǎn)的定性、定量評(píng)估結(jié)果;風(fēng)險(xiǎn)控制：是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)采取分散、對(duì)沖、轉(zhuǎn)移、規(guī)避和補(bǔ)償?shù)却胧?，進(jìn)行有效管理和控制的過(guò)程。考點(diǎn)4.10 內(nèi)部控

44、制的概念、目標(biāo)、原則及構(gòu)成要素(P160-164) 目標(biāo)：合理保證企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理合法合規(guī)、資產(chǎn)安全、財(cái)務(wù)報(bào)告及相關(guān)信息真實(shí)完整，提高經(jīng)營(yíng)效率和效果，促進(jìn)企業(yè)實(shí)現(xiàn)發(fā)展戰(zhàn)略。原則：全面原則，審慎原則，有效性原則，獨(dú)立性原則;要素：內(nèi)部控制環(huán)境，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估，內(nèi)部控制措施，信息交流與反饋，監(jiān)督評(píng)價(jià)與糾正?？键c(diǎn)4.11 合規(guī)管理的相關(guān)概念、目標(biāo)及基本要素(P165-168) 合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)：商業(yè)銀行因沒(méi)有遵循法律、規(guī)則和準(zhǔn)則可能遭受法律仲裁、監(jiān)管處罰、重大財(cái)務(wù)損失和聲譽(yù)損失的風(fēng)險(xiǎn)。目標(biāo)：通過(guò)建立健全合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理框架，實(shí)現(xiàn)對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的有效識(shí)別和管理，促進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，確保依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)?；疽兀汉弦?guī)政

45、策;合規(guī)管理部門(mén)的組織結(jié)構(gòu)和資源;合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃;合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管理流程;合規(guī)培訓(xùn)與教育制度。重點(diǎn)內(nèi)容：建設(shè)強(qiáng)有力的合規(guī)文化;建立有效的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建立有利于合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本制度【合規(guī)績(jī)效考核制度，合規(guī)問(wèn)責(zé)制度，誠(chéng)信舉報(bào)制度】基本職責(zé)：制定并執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)為本的合規(guī)管理計(jì)劃;審核評(píng)價(jià)商業(yè)銀行各項(xiàng)政策、程序和操作指南的合規(guī)性;組織制定合規(guī)管理程序以及合規(guī)手冊(cè)、員工行為準(zhǔn)則等合規(guī)指南;積極主動(dòng)地識(shí)別和評(píng)估與商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相關(guān)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn);收集、篩選可能預(yù)示潛在合規(guī)問(wèn)題的數(shù)據(jù)，建立合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)?！驹斠?jiàn)教材P168】考點(diǎn)4.12 金融創(chuàng)新(P168-171) 商業(yè)銀行創(chuàng)新中，最經(jīng)常、最普遍、最重

46、要的是金融產(chǎn)品創(chuàng)新。金融創(chuàng)新的原則：合法合規(guī);公平競(jìng)爭(zhēng);知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù);成本可算(避免偏離銀行目標(biāo));風(fēng)險(xiǎn)可控;信息充分披露;維護(hù)客戶利益;四個(gè)“認(rèn)識(shí)”原則：認(rèn)識(shí)你的業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)、客戶、交易對(duì)手考點(diǎn)4.13 金融創(chuàng)新與客戶利益保護(hù)(P171-173) 審慎盡責(zé);充分信息披露;引導(dǎo)理性消費(fèi);客戶資產(chǎn)隔離;妥善處理利益沖突;客戶教育：為客戶提供相關(guān)信息和培訓(xùn)，使他們具備理解各類(lèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)的知識(shí)，使他們接受和遵循“買(mǎi)者自負(fù)”【產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)者從購(gòu)買(mǎi)行為中獲得利益，也要自己承擔(dān)決策風(fēng)險(xiǎn)】這一市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基本原則。第五章 銀行業(yè)監(jiān)管及反洗錢(qián)法律規(guī)定考點(diǎn)5.1中國(guó)人民銀行法相關(guān)規(guī)定(P177-178)95 年3 月

47、18 日中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法正式通過(guò)并實(shí)施。03 年12 月27 日通過(guò)了修正案，修改重點(diǎn)是將原屬于人民銀行履行的對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)督管理職能劃分出來(lái)，移交給新成立的銀監(jiān)會(huì);人民銀行則主要專注于貨幣政策的制定和執(zhí)行，維護(hù)幣值的穩(wěn)定及對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行宏觀調(diào)控，促進(jìn)金融市場(chǎng)的繁榮發(fā)展。考點(diǎn)5.2 中國(guó)人民銀行的檢查監(jiān)督權(quán)(P178-180)1.人民銀行的直接檢查監(jiān)督權(quán)：執(zhí)行有關(guān)存款準(zhǔn)備金管理規(guī)定的行為與人民銀行特種貸款有關(guān)的行為執(zhí)行有關(guān)人民幣管理規(guī)定的行為執(zhí)行有關(guān)銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)、銀行間債券市場(chǎng)管理規(guī)定的行為執(zhí)行有關(guān)外匯管理規(guī)定的行為執(zhí)行有關(guān)黃金管理規(guī)定的行為代理人民銀行經(jīng)理國(guó)庫(kù)的行為執(zhí)行有關(guān)清

48、算管理規(guī)定的行為執(zhí)行有關(guān)反洗錢(qián)規(guī)定的行為2.人民銀行的建議檢查監(jiān)督權(quán)：人民銀行根據(jù)執(zhí)行貨幣政策和維護(hù)金融穩(wěn)定的需要，可以建議國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查監(jiān)督，國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自收到建議之日起30 日內(nèi)予以回復(fù)。3.人民銀行在特定情況下的檢查監(jiān)督權(quán)：當(dāng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)支付困難，可能引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，有權(quán)檢查;有權(quán)要求報(bào)送必要的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表以及其他財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、統(tǒng)計(jì)報(bào)表和資料?？键c(diǎn)5.3銀行業(yè)監(jiān)督管理法的適用范圍(P181-182)03 年3 月19 日，國(guó)務(wù)院設(shè)立銀監(jiān)會(huì)，統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司及其他存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)。03 年12 月27

49、日，通過(guò)監(jiān)督管理法，04 年2 月1 日起施行,06 年10 月27 日修改，賦予銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、現(xiàn)場(chǎng)檢查、監(jiān)督管理談話及強(qiáng)制信息披露的權(quán)力。考點(diǎn)5.4銀行業(yè)監(jiān)督管理法有關(guān)監(jiān)督管理措施的規(guī)定(P182-186) 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的，國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者省一級(jí)派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令限期改正。對(duì)違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則可采?。贺?zé)令暫停部分業(yè)務(wù)、停止批準(zhǔn)開(kāi)辦新業(yè)務(wù);限制分配紅利和其他收入;限制資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓;責(zé)令控股股東轉(zhuǎn)讓股權(quán)或限制有關(guān)股東的權(quán)利;責(zé)令調(diào)整董事、高級(jí)管理人員或限制其權(quán)利;停止批準(zhǔn)增設(shè)分支機(jī)構(gòu);對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的接管、重組、撤銷(xiāo)和依法宣告破產(chǎn)的監(jiān)管措施：1.接管：

50、期限最長(zhǎng)不超過(guò)2 年;2.重組：通過(guò)合并、兼并收購(gòu)、購(gòu)買(mǎi)與承接等方式改變銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的資本結(jié)構(gòu)，合理解決債務(wù)，擺脫財(cái)務(wù)困難，繼續(xù)經(jīng)營(yíng);對(duì)于重組失敗的，國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以決定終止重組，而由人民法院依法宣告破產(chǎn)。3.撤銷(xiāo)：有違法經(jīng)營(yíng)、經(jīng)營(yíng)管理不善等情形，不予撤銷(xiāo)將嚴(yán)重危害金融秩序、損害社會(huì)公眾利益的。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)被接管、重組或者被撤銷(xiāo)的，國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)要求該銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的董事、高級(jí)管理人員和其他工作人員，按照國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的要求履行職責(zé)。4.依法宣告破產(chǎn)考點(diǎn)5.5 違反有關(guān)法律規(guī)定的法律責(zé)任(P186-187) 考點(diǎn)5.6 對(duì)違反銀行業(yè)監(jiān)督管理規(guī)定的相關(guān)處罰

51、措施(P187-189)金融機(jī)構(gòu)有未按照規(guī)定進(jìn)行信息披露的，責(zé)令改正，并處20 萬(wàn)元以上50 萬(wàn)元以下罰款;情節(jié)特別嚴(yán)重或逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或吊銷(xiāo)其經(jīng)營(yíng)許可證;構(gòu)成犯罪的依法追究刑事責(zé)任。考點(diǎn)5.7 洗錢(qián)概念及三個(gè)階段(P190) 1.處置階段：將犯罪收益投入到清洗系統(tǒng)的過(guò)程，是最易被偵查到的階段。2.培植階段：通過(guò)復(fù)雜的多種、多層的金融交易，將犯罪收益與其來(lái)源分開(kāi)，并進(jìn)行最大限度的分散，以掩飾線索和隱藏身份。3.融合階段：又稱甩干，為犯罪得來(lái)的財(cái)富提供表面的合法掩蓋?？键c(diǎn)5.8 洗錢(qián)的常見(jiàn)方式(P190-192)1.借用金融機(jī)構(gòu);2.藏身于保密天堂;3.使用空殼公司;4.利用現(xiàn)金

52、密集行業(yè);5.偽造商業(yè)票據(jù);6.走私;7.利用犯罪所得直接購(gòu)置不動(dòng)產(chǎn)和動(dòng)產(chǎn);8.通過(guò)證券和保險(xiǎn)業(yè)洗錢(qián)等?？键c(diǎn)5.9中華人民共和國(guó)反洗錢(qián)法(P192-194) 06 年10 月31 日通過(guò)，07 年1 月1 日施行。金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)義務(wù)的主要內(nèi)容：1.健全反洗錢(qián)內(nèi)控制度;2.建立客戶身份識(shí)別制度;3.建立客戶身份資料和交易記錄保存制度;(至少保存5 年)4.執(zhí)行大額交易和可疑交易報(bào)告制度;5.開(kāi)展反洗錢(qián)培訓(xùn)和宣傳工作。考點(diǎn)5.10金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)規(guī)定(P194-195)06 年11 月6 日通過(guò)，07 年1 月1 日施行。中國(guó)人民銀行設(shè)立中國(guó)反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)分析中心，依法履行：1.接收并分析人民幣、外幣大

53、額交易和可疑交易報(bào)告;2.建立國(guó)家反洗錢(qián)數(shù)據(jù)庫(kù)，妥善保存金融機(jī)構(gòu)提交的大額交易和可疑交易報(bào)告信息;3.按照規(guī)定向中國(guó)人民銀行報(bào)告分析結(jié)果;來(lái)源：233網(wǎng)校4.要求金融機(jī)構(gòu)及時(shí)補(bǔ)正人民幣、外幣大額交易和可疑交易報(bào)告;5.經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，與境外有關(guān)機(jī)構(gòu)交換信息、資料;6.中國(guó)人民銀行規(guī)定的其他職責(zé)?？键c(diǎn)5.11金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法(P195-196) 06 年11 月6 日通過(guò)，07 年3 月1 日施行，報(bào)告主體應(yīng)報(bào)告大額和可疑交易。大額交易：現(xiàn)金收支單筆或當(dāng)日累計(jì)人民幣交易20 萬(wàn)元(1 萬(wàn)美元)以上;單位銀行帳戶單筆或當(dāng)日累計(jì)人民幣200 萬(wàn)元(20 萬(wàn)美元)以上的轉(zhuǎn)賬;

54、個(gè)人銀行帳戶之間及個(gè)人銀行賬戶與單位銀行賬戶之間單筆或當(dāng)日累計(jì)人民幣50 萬(wàn)元(萬(wàn)美元)以上的款項(xiàng)劃轉(zhuǎn);交易一方為個(gè)人、單筆或當(dāng)日累計(jì)等值1 萬(wàn)美元以上的跨境交易?？键c(diǎn)5.12 違反反洗錢(qián)規(guī)定的法律責(zé)任(P197-198)對(duì)反洗錢(qián)行政主管部門(mén)和其他反洗錢(qián)監(jiān)督管理職責(zé)部門(mén)、機(jī)構(gòu)從事反洗錢(qián)工作人員有下列行為之一的依法給予行政處分：1.違反規(guī)定進(jìn)行檢查、調(diào)查或采取臨時(shí)凍結(jié)措施的;2.泄露因反洗錢(qián)知悉的國(guó)家秘密、商業(yè)秘密或個(gè)人隱私的;3.違反規(guī)定對(duì)有關(guān)機(jī)構(gòu)和人員實(shí)施行政處罰的;4.其他不依法履行職責(zé)的行為。第六章 銀行主要業(yè)務(wù)法律規(guī)定考點(diǎn)6.1存款原則及存款業(yè)務(wù)的基本法律要求(P199-200)原則：

55、存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密。經(jīng)營(yíng)存款業(yè)務(wù)特許制：必須經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn);未經(jīng)批準(zhǔn)，任何單位不得在名稱中使用“銀行”字樣。以合法正當(dāng)方式吸收存款：不得違反規(guī)定提高或降低利率及采用不正當(dāng)手段吸收存款。依法保護(hù)存款人合法權(quán)益：保證存款本金和利息的支付，不得拖延、拒絕支付存款本金和利息?？键c(diǎn)6.2對(duì)單位或個(gè)人存款查詢、凍結(jié)、扣劃的條件和程序(P200-203)2002年1月15日，為規(guī)范金融機(jī)構(gòu)協(xié)助有權(quán)機(jī)關(guān)查詢、凍結(jié)和扣劃單位、個(gè)人在金融機(jī)構(gòu)存款的行為，中國(guó)人民銀行制定金融機(jī)構(gòu)協(xié)助查詢、凍結(jié)、扣劃工作管理規(guī)定對(duì)單位和個(gè)人存款查詢、凍結(jié)、扣劃的實(shí)施單位必須持有相關(guān)證件和有權(quán)機(jī)關(guān)縣團(tuán)級(jí)以