信用社(銀行)農(nóng)戶、個體工商戶貸款證管理辦法

1、.信譽社銀行農(nóng)戶 、個體工商戶貸款證管理方法第一章總那么第一條為了加大個體私營經(jīng)濟戶開展的扶持力度，進步農(nóng)村信譽社信貸效勞程度，標(biāo)準(zhǔn)個體私營經(jīng)濟戶信貸管理，有效防范信貸風(fēng)險。根據(jù)?貸款通那么?等有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，特制定本方法。 第二條本?方法?所稱個體工商戶系指在本轄區(qū)內(nèi)從事合法消費經(jīng)營的個體工商戶和私營企業(yè)業(yè)主。 第三條個體工商戶貸款證以下簡稱貸款證是以個私戶自愿申請為前提，信譽等級評定為根據(jù)，簽訂合作協(xié)議為條件，向符合貸款條件的個體工商戶頒發(fā)并憑以獲取貸款的資信證明。貸款證實行一戶一證，以個體工商戶為單位評審，由信譽社按屬地管理原那么頒發(fā)。第四條頒發(fā)貸款證堅持“信譽評定、限額控制、周轉(zhuǎn)使用

2、、一年一定審的原那么。第二章頒證條件第五條符合以下條件的個體工商戶可以向轄區(qū)農(nóng)村信譽社申請辦理貸款證：一符合?貸款通那么?規(guī)定的借款人根本條件。 二在本縣工商行政管理部門和稅務(wù)部門登記注冊，擁有?營業(yè)執(zhí)照?和?稅務(wù)登記證?，從事的行業(yè)符合國家規(guī)定，市場前景好，業(yè)主或法定代表人年齡在2260周歲以內(nèi)。 三在轄區(qū)內(nèi)有固定的消費經(jīng)營場所，有獨立的可供自己支配的不動產(chǎn)，已獲得信譽社社員資格、工商聯(lián)商會會員資格或個體協(xié)會會員資格。 四在所轄農(nóng)村信譽社開立根本存款賬戶或個人賬戶，并承諾與信譽社保持長期的信譽往來關(guān)系。 五道德品行和資信狀況良好，無不良信譽記錄，能按期歸還信譽社貸款本息。 六資產(chǎn)負(fù)債率和銷售

3、收入歸社率到達(dá)規(guī)定比率。 七愿意承受信譽社信貸、結(jié)算監(jiān)視，按規(guī)定及時向信譽社報送有關(guān)數(shù)據(jù)和資料。八信譽社認(rèn)為必須具備的其它條件。第三章頒證程序第六條提出頒證申請。符合領(lǐng)取貸款證條件的個體工商戶，申領(lǐng)貸款證時，應(yīng)向所轄農(nóng)村信譽社提出書面申請，報送第五條所列相關(guān)資料復(fù)印件，填寫?個體私營經(jīng)濟戶信譽貸款證申領(lǐng)登記表?，建立信貸關(guān)系。登記表各項內(nèi)容填寫必須真實、完好。 第七條建立信譽檔案。信譽社信貸人員對申請頒證的個體工商戶進展逐戶調(diào)查摸底。內(nèi)容包括：客戶名稱、住址、經(jīng)營工程、注冊資料、家庭狀況、社會信譽、道德品行、資金實力、經(jīng)營前景、競爭才能、開展?jié)摿σ约敖鼛啄甑慕?jīng)營效益狀況，申請人主要的金融需求及

4、與其它金融機構(gòu)業(yè)務(wù)往來現(xiàn)狀，申請人將來規(guī)劃和設(shè)想等。信貸人員將調(diào)查結(jié)果整理后，寫出詳細(xì)調(diào)查報告，逐戶建立信譽資料檔案。 第八條挑選頒證對象。信譽社根據(jù)調(diào)查的信息資料和申請人經(jīng)營優(yōu)勢，對照頒證條件進展綜合分析，會同工商結(jié)合會和個體協(xié)會共同挑選出投資風(fēng)險小，效益好，開展?jié)摿Υ蟮纳暾埲俗鳛樵u定信譽等級的對象。 第九條評定信譽等級。對已挑選出頒證對象的資產(chǎn)負(fù)債，經(jīng)營實力，信譽程度和歸還才能迸行認(rèn)真分析研究作出評價，評出信譽等級。 一成立個體工商戶資信等級評定小組。由信譽社聯(lián)社主任任組長，工商結(jié)合會負(fù)責(zé)人為副組長，個體工商戶代表、信譽社信貸員、會計部門負(fù)責(zé)人為成員，共同組成資信等級評定小組，負(fù)責(zé)對申請頒

5、證戶進展資信等級評定，資信等級評定結(jié)果實行簽名確認(rèn)制。 二個體工商戶信譽等級分為AAA級、AA級、A級三個級別。 1、AAA級個體工商戶標(biāo)準(zhǔn)：資產(chǎn)負(fù)債率在50含以下，凈資產(chǎn)額20萬元以上，貸款本息到期償付率100，銷售收入歸社率為90以上，信譽等級評分90分以上。 2、A.A級個體工商戶標(biāo)準(zhǔn)：資產(chǎn)負(fù)債率在5160，資產(chǎn)凈額10萬元以上，不拖欠信譽社貸款本息；銷售收入歸社率到達(dá)70-90， 信譽等級評分80分以上。 3、A級個體工商戶標(biāo)準(zhǔn)：資產(chǎn)負(fù)債率在6170，資產(chǎn)凈額在5萬元以上，無惡意拖欠信譽社貸款，能及時償付所欠貸款利息，原逾期貸款已落實信譽社認(rèn)可的歸還方案并提供抵質(zhì)押物，銷售收入歸社率到

6、達(dá)50-70，信譽社等級評分70分以上。 4、凡資產(chǎn)負(fù)債率、銷售收入歸社率和凈資產(chǎn)達(dá)不到上述要求，開發(fā)潛力小，無法劃分等級的個體工商戶，作為頒發(fā)貸款證的后備客戶管理，待條件成熟后，評定信譽等級。 凈資產(chǎn)系指資產(chǎn)總額減去負(fù)債總額后的凈額。資產(chǎn)總額包括固定資產(chǎn)消費設(shè)備、運輸工具、耕牛、土地、房屋、有效流動資產(chǎn)、長期投資。負(fù)債包括長短期借款、其它借款、其它應(yīng)付款、擔(dān)保債務(wù)。 第十條簽訂合作協(xié)議。信譽等級評定工作完畢后，信譽社稱甲方應(yīng)與申請個體工商戶稱乙方簽訂合作協(xié)議書。內(nèi)容包括： 一乙方如實定期向甲方報告消費經(jīng)營情況，銷售收入及其它收入及時存入信譽社，并保證到達(dá)規(guī)定的比率。二甲方積極為乙方提供現(xiàn)金、

7、結(jié)算、信貸等效勞。三乙方在消費經(jīng)營過程中因流動資金短缺，向甲萬提出臨時流動資金貸款，甲方根據(jù)貸款政策及原那么，在貸款證限額內(nèi)給予信譽貸款支持；超過限額的，乙方提供合法擔(dān)保抵押，甲方優(yōu)先辦理，乙方要做到貸款?？顚Ｓ?，按期歸還本息。 四乙方承受甲方對其貸款使用情況及有關(guān)消費經(jīng)營、結(jié)算活動的檢查監(jiān)視。甲方承諾為乙方保守商業(yè)機密。 五乙方屬家庭經(jīng)營的，夫妻雙方共同承諾在貸款證有效期內(nèi)，任何一方憑貸款證獲得貸款，另一方負(fù)有連帶清償義務(wù)家庭解體的事實及時告知信譽社的除外；乙方屬企業(yè)經(jīng)營的，在貸款證有效期內(nèi)，信譽社向業(yè)主或法定代表人發(fā)放的貸款證貸款，業(yè)主或法定代表人均應(yīng)以個人財產(chǎn)承擔(dān)連帶清償責(zé)任。 第十一條

8、核定貸款證限額。貸款證限額實行分級核定，采用信譽方式發(fā)放。 1、AAA級個體工商戶貸款證限額為2萬元；2、AA級個體工商戶的貸款證限額為1. 5萬元； 3、A級個體工商戶的貸款證限額為1萬元。 各農(nóng)村信譽社可根據(jù)轄內(nèi)實際，在上述限額內(nèi)確足不同等級貸款限額，并報縣聯(lián)社備案。 第十二條公示評級結(jié)果。信譽等級評定工作和簽訂?合作協(xié)議?工作完成后，信譽社向申請人通報等級評定結(jié)果，申請人同意公示的，進展公示，不同意公示的，不列入頒證對象。第十三條頒發(fā)貸款證。等級評定結(jié)果公示一星期后，沒有人提出異議的，由資信評定指導(dǎo)小組主持召開頒證會議，信譽社對符合條件的個體工商戶頒發(fā)蓋有“三章信譽社行政公章、信貸員私章

9、、客戶預(yù)留印鑒的信譽貸款證。第四章貸款發(fā)放與管理第十四條貸款證貸款用處限于個體工商戶開展消費，從事經(jīng)營的流動資金需求。 第十五條貸款證貸款期限根據(jù)效勞對象的經(jīng)濟周期確定，原那么上不超過一年。 第十六條貸款證貸款利率按照人民銀行規(guī)定的信譽社貸款利率執(zhí)行。 第十七條憑貸款證獲得信譽貸款所需的資料有申請書、貸款證、預(yù)留印章和?營業(yè)執(zhí)照?，身份證復(fù)印件，以及信譽社認(rèn)為必須提供的其它資料。憑貸款證獲得擔(dān)保貸款的資料按?遼寧省農(nóng)村信譽社信貸業(yè)務(wù)根本操作規(guī)程?的要求辦理。擁有貸款證的個體工商戶，在貸款證有效期和限額以內(nèi)憑貸款證申請借款，仍需逐筆簽訂借款合同，超貸款證貸款限額的落實好擔(dān)保和抵押。 第十八條貸款

10、證貸款發(fā)放實行報批或書面受權(quán)審批制度，假設(shè)逆程序操作，視同違規(guī)違紀(jì)進展責(zé)任追究。 第十九條個體工商戶貸款證貸款實行“四包責(zé)任制。對頒證個體工商戶進展貸款調(diào)查的信貸員負(fù)責(zé)調(diào)查結(jié)論的真實性和貸款證貸款的發(fā)放和收回并承擔(dān)“四包責(zé)任。發(fā)證后，信譽社將貸款證客戶劃分到各責(zé)任信貸員并與之簽訂?四包責(zé)任書?，負(fù)責(zé)包放、包收、包管、包損失賠償。 第二十條擁有貸款證的個體工商戶，超過貸款證限額申請借款，按照?貸款通那么?規(guī)定的程序，辦妥符合?擔(dān)保法?規(guī)定的抵質(zhì)押手續(xù)，信譽社實行優(yōu)先辦理和利率優(yōu)惠。 第二十一條擁有信譽貸款證的個體工商戶發(fā)生以下情況之一時，無論貸款證是否在有效期內(nèi)，信譽社可回絕向其提供貸款證限額內(nèi)

11、貸款并立即注銷貸款證。 一個體工商戶家庭解體或企業(yè)組織構(gòu)造發(fā)生重大變化。 二資產(chǎn)大量減少，資產(chǎn)負(fù)債率明顯上升，經(jīng)營狀況嚴(yán)重惡化。 三申領(lǐng)貸款證時隱瞞重大實情，影響等級評定結(jié)果，查實確不符合申領(lǐng)資格或等級評定有誤的。 四一戶多證或轉(zhuǎn)借貸款證供別人借款使用的。五其它足以影響貸款收回的情況。 第二十二條推行貸款證管理后，信譽社不再對無證個體工商戶發(fā)放信譽貸款。 第二十三條個體工商戶在領(lǐng)證時應(yīng)向信譽社繳納工本費。第二十四條各鄉(xiāng)鎮(zhèn)個體工商戶向所在地信譽社申請頒證，聯(lián)社營業(yè)部和廣寧信譽社同時受理廣寧鎮(zhèn)城區(qū)的個體工商戶頒證申請，實行分別調(diào)查、集中評審，但不得一戶兩證。第五章貸款證管理 第二十五條建立貸款證貸

12、款臺帳。個體工商戶憑證貸款時，貸款證記錄必須與臺賬記錄保持一致，還款時應(yīng)銷記貸款證，余額與臺賬保持一致，不一致時以借據(jù)為準(zhǔn)，年審時，要在貸款證上填記銷售收入歸社率情況。 第二十六條建立個體工商戶貸款證開銷戶登記簿，編列序號，注明開銷戶日期 第二十七條監(jiān)視檢查。貸款投放后，信貸員要搞好貸后檢查和跟蹤監(jiān)測效勞，一旦借款人消費經(jīng)營發(fā)生變化，必須做好借款人資料搜集，對借款人經(jīng)營動態(tài)作出分析判斷，隨時制定資產(chǎn)保全措施，同時根據(jù)個體工商戶的效勞需求，不斷改進效勞方式。貸款到期后，信貸員要及時催收，確保資金收回。 第二十八條貸款證年審。堅持貸款證年審制度，年審時間為次年3月。年審前，信譽社信貸員負(fù)責(zé)填寫貸款證發(fā)放登記表和年審檔案，由資信等級評定小組對上年度個體工商戶貸款證提出年審意見。內(nèi)容包括：個體工商戶變化后的經(jīng)營狀況，資產(chǎn)負(fù)債構(gòu)造變化和資金歸社率，信譽及到期貸款收回情況，看其是否仍符合貸款證頒發(fā)條件和級別，重新對客戶信譽等級作出新的評定，對貸款限額作相應(yīng)的調(diào)整。第二十九條年審時，領(lǐng)證個體工商戶統(tǒng)一將貸款證交回信譽社，填寫年審申請表，按程序?qū)忩灪?，對符合原定級別的加蓋“審驗合格戳記；需降級的加蓋“審核確定為×