第二章---保險(xiǎn)制度課件

1、第二章 保險(xiǎn)制度一、保險(xiǎn)的本質(zhì) 二、可保風(fēng)險(xiǎn)的理想條件 三、保險(xiǎn)制度的產(chǎn)生與發(fā)展 四、保險(xiǎn)的基本分類 五、中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展概況一、保險(xiǎn)的本質(zhì)（一）保險(xiǎn)的定義（二）保險(xiǎn)與其他相似制度（或行為）的 比較有關(guān)保險(xiǎn)性質(zhì)說的評(píng)介 關(guān)于保險(xiǎn)性質(zhì)的學(xué)說，國內(nèi)外學(xué)術(shù)界主要分歧在于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)是否具有共同性質(zhì)的問題。日本學(xué)者園乾治教授就以此為界，把近現(xiàn)代保險(xiǎn)學(xué)理論歸納為“損失說”、“非損失說”和介于兩者之間的“二元說”三大流派“十三說”。 （一）損失說 1.損失賠償說 該說認(rèn)為保險(xiǎn)是一種損失賠償合同，代表人物有英國的馬歇爾（M.Marshall）和德國的馬修斯（E.A.Masius）。 該學(xué)說是從合同的角度

2、給保險(xiǎn)下定義的。但保險(xiǎn)與合同本來就是兩個(gè)不同的概念。保險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)范疇，經(jīng)濟(jì)范疇是經(jīng)濟(jì)關(guān)系在理論上的抽象，而合同是法律行為，是經(jīng)濟(jì)關(guān)系賴以實(shí)現(xiàn)的形式，因此，把保險(xiǎn)合同等同于保險(xiǎn)是錯(cuò)誤的，此其一。其二，該學(xué)說即使從合同角度來解釋保險(xiǎn)的概念，也僅局限于合同保險(xiǎn)，即私法上的合同概念，而不能解釋公法上強(qiáng)制成立的保險(xiǎn)關(guān)系，如社會(huì)保險(xiǎn)、存款保險(xiǎn)等。（一）損失說 2.損失分擔(dān)說 該說強(qiáng)調(diào)在損失賠償中，多數(shù)人互相合作的事實(shí)，因而把損失分擔(dān)這一概念視為保險(xiǎn)的性質(zhì)。此學(xué)說的倡導(dǎo)者是德國的華格納（A.Wager）。 該學(xué)說拋開了對(duì)保險(xiǎn)概念的法律上的解釋，而從經(jīng)濟(jì)角度指出保險(xiǎn)是多數(shù)被保險(xiǎn)人之間的相互關(guān)系，即分擔(dān)損失賠償，

3、實(shí)際上已經(jīng)闡明了保險(xiǎn)的本質(zhì)，這是一大進(jìn)步。但華格納把“自?！币布{入保險(xiǎn)范疇，則顯然是錯(cuò)誤的。（一）損失說 3.危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說 該說是從危險(xiǎn)處理的角度來闡述保險(xiǎn)的本質(zhì)，認(rèn)為保險(xiǎn)是一種危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制，個(gè)人或企業(yè)可借此以支付一定的代價(jià)為條件將日常生活和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中可能遭遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去。最早提出危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說的是美國學(xué)者魏蘭脫（A.H.Willet），其他代表人物還有美國的另一位學(xué)者克勞斯塔（B.Krosta）。 小結(jié)：前述損失賠償說、損失分擔(dān)說和危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說都是以損失補(bǔ)償?shù)母拍顏黻U明保險(xiǎn)的性質(zhì)。相比較之下，其中損失分擔(dān)說是比較嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕?jīng)濟(jì)學(xué)上的保險(xiǎn)定義。 （二）二元說 “二元說”論者認(rèn)為：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)

4、兩者具有不同的性質(zhì)，前者以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為目的，后者以給付一定金額為目的。人身保險(xiǎn)是非損失保險(xiǎn)。 1.否定人身保險(xiǎn)說 該說認(rèn)為：人身保險(xiǎn)并不體現(xiàn)保險(xiǎn)的性質(zhì)，它是和保險(xiǎn)不相同的另外一種合同。代表人物有經(jīng)濟(jì)學(xué)家科恩（G.Cohn）、埃斯特（L.Elster） 和威特（J.D.Witt）。 埃斯特和威特主要是從人壽保險(xiǎn)中的儲(chǔ)蓄成分來否定人身保險(xiǎn)的性質(zhì)。實(shí)際上，人壽保險(xiǎn)是保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的結(jié)合，既通常所說的“儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)”或“儲(chǔ)蓄性險(xiǎn)種”。單就這一點(diǎn)論之，科恩的見解是正確的，盡管他否定人身保險(xiǎn)是真正的保險(xiǎn)，但承認(rèn)了人身保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)成分。 （二）二元說 2.擇一說 該說與“否定人身保險(xiǎn)說”不同，承認(rèn)人身保險(xiǎn)是真正的保

5、險(xiǎn)，但主張把人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分別以不同的概念進(jìn)行闡明。主張?jiān)撜f的有德國法學(xué)家愛倫貝堡。 中華人民共和國保險(xiǎn)法（以下簡稱保險(xiǎn)法）中的合同部分也是對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同分別定義的。但從嚴(yán)格意義上察之，“擇一說”與“損失賠償說”一樣是在法律關(guān)系上解釋保險(xiǎn)，而不是在對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)范疇下定義。 小結(jié)：凡是“二元說”論者都只是強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)的種概念（種概念=屬概念+種差），而不是在對(duì)保險(xiǎn)這一屬概念下定義。但是，保險(xiǎn)作為獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)范疇?wèi)?yīng)該有一個(gè)統(tǒng)一的概念，所以“二元說”是不能接受的。（三）非損失說 該說認(rèn)為：保險(xiǎn)應(yīng)該有一個(gè)統(tǒng)一的性質(zhì)，既然損失說不能涵蓋人身保險(xiǎn)，那么就要在損失觀念之外另尋解釋。 1.技術(shù)說

6、該說認(rèn)為保險(xiǎn)是把可能遭受同樣事故的多數(shù)人組織起來，結(jié)成團(tuán)體，測(cè)定事故發(fā)生的比例（即概率），按照此比例進(jìn)行分?jǐn)?，這種特殊技術(shù)就是人身保險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的共同特征。代表人物為費(fèi)芳德（C. Vianta）。 保險(xiǎn)經(jīng)營運(yùn)用概率論原理，僅僅是解決保險(xiǎn)的對(duì)價(jià)問題，用它來解釋保險(xiǎn)的特性顯然是文不對(duì)題。 （三）非損失說 2.欲望滿足說 與“技術(shù)說”相反，“欲望滿足說”是從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度探索保險(xiǎn)性質(zhì)的。其倡導(dǎo)者是拉扎路斯，支持者還有威爾納（G. Woner）。 3.財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說 該說認(rèn)為：保險(xiǎn)是為了安定經(jīng)濟(jì)生活，將多數(shù)經(jīng)營單位組織起來，根據(jù)大數(shù)法則積聚經(jīng)濟(jì)上的財(cái)富并留為共同準(zhǔn)備。日本學(xué)者小島昌太郎就主張這個(gè)觀點(diǎn)。 實(shí)

7、際上該說是從保險(xiǎn)基金機(jī)能上來解釋保險(xiǎn)性質(zhì)的。 （三）非損失說 4.相互金融機(jī)關(guān)說 該說認(rèn)為：保險(xiǎn)作為應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)不安定的善后措施，需要以調(diào)整貨幣的收支為目的，所以，保險(xiǎn)是金融機(jī)關(guān)，是以發(fā)生偶然性事實(shí)為條件的相互金融機(jī)構(gòu)。該說的倡導(dǎo)者為米谷隆三。 保險(xiǎn)公司本來就是金融機(jī)構(gòu)。但是，保險(xiǎn)公司是經(jīng)濟(jì)法人，而保險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)范疇，把兩者等同起來是錯(cuò)誤的，此其一。其二，保險(xiǎn)行為中的保險(xiǎn)費(fèi)支出和保險(xiǎn)金的賠付均不含有金融的特性，所以，保險(xiǎn)與金融應(yīng)為兩個(gè)不同的概念，不能把保險(xiǎn)等同于金融。 小結(jié)：非損失說各種釋義的特點(diǎn)都是企圖完全拋開“損失”的概念。 保險(xiǎn)的定義 保險(xiǎn)是一種以經(jīng)濟(jì)保障為基礎(chǔ)的金融制 度安排。它通過對(duì)不確定事

8、件發(fā)生的數(shù)理預(yù)測(cè)和收取保險(xiǎn)費(fèi)的方法，建立保險(xiǎn)基金;以合同的形式，由大多數(shù)人來分擔(dān)少數(shù)人的損失，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)購買者風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和理財(cái)計(jì)劃的目標(biāo)。2、核心要點(diǎn) （1）經(jīng)濟(jì)保障是保險(xiǎn)的本質(zhì)特征； （2）經(jīng)濟(jì)保障的基礎(chǔ)是數(shù)理預(yù)測(cè)和合同關(guān)系； （3）經(jīng)濟(jì)保障的費(fèi)用來自于由投保人繳納的 保險(xiǎn)費(fèi)所形成的保險(xiǎn)基金； （4）經(jīng)濟(jì)保障的結(jié)果是風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和損失的 共同分擔(dān)； （5）保險(xiǎn)由經(jīng)濟(jì)保障的作用衍生出資金融通 的功能。（二）保險(xiǎn)與其他相似制度的比較1、保險(xiǎn)與賭博2、保險(xiǎn)與救濟(jì)3、保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄都存在共同點(diǎn)，但區(qū)別也是明顯的比較的目的是為了更好地理解保險(xiǎn)的本質(zhì)1、保險(xiǎn)與賭博同:都存在一定的偶然性異:(1) 在賭博場(chǎng)合，風(fēng)險(xiǎn)

9、是由交易本身創(chuàng)造 出來的；而在保險(xiǎn)場(chǎng)合，風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，不論你投保與否。 (2) 賭博所面臨的風(fēng)險(xiǎn)是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)；而保 險(xiǎn)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)。2、保險(xiǎn)與救濟(jì)的區(qū)別同:都是補(bǔ)償災(zāi)害事故損失的經(jīng)濟(jì)制度異:（1）保險(xiǎn)是合同行為，救濟(jì)不是合同為; （2）保險(xiǎn)是以投保人繳費(fèi)為前提，是對(duì) 價(jià)交易；救濟(jì)是單方行為，沒有對(duì)價(jià)作基礎(chǔ) 3、保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄同: 都體現(xiàn)了有備無患的思想，但是異:（1）儲(chǔ)蓄是一種自助行為，保險(xiǎn)是一種自助與他助相結(jié)合的行為； （2）儲(chǔ)蓄的本利給付是確定的，保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付是不確定的。二、可保風(fēng)險(xiǎn)的理想條件1、有大量獨(dú)立相似的風(fēng)險(xiǎn)載體（1）大量：大數(shù)定律（2）獨(dú)立：損失相關(guān)性與風(fēng)險(xiǎn)集合能否發(fā)

10、揮作用、發(fā)揮多大作用有密切關(guān)系。（3）相似：若將不相似的風(fēng)險(xiǎn)載體集合在一組，難以合理定價(jià)，并且難以避免逆選擇。2、損失的概率分布是可確定的提供保費(fèi)厘定和保險(xiǎn)經(jīng)營的數(shù)理基礎(chǔ)用過去資料預(yù)測(cè)未來時(shí)要謹(jǐn)慎3、損失在時(shí)間、地點(diǎn)和金額等方面是易確定的 否則無法確定損失是否在保險(xiǎn)人的賠償范圍之內(nèi) 痛苦、傷殘、死亡4、損失的發(fā)生具有偶然性 防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，避免人為操縱 大數(shù)定律以隨機(jī)（偶然）事件為前提5、巨災(zāi)一般不會(huì)發(fā)生 巨災(zāi)發(fā)生的條件 所有或大部分保險(xiǎn)標(biāo)的面臨同樣風(fēng)險(xiǎn) 單一或幾個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值巨大 可通過再保險(xiǎn)或保險(xiǎn)證券化來解決巨災(zāi)保險(xiǎn)問題6、經(jīng)濟(jì)上的可行性 保險(xiǎn)對(duì)于低頻率、大損失的風(fēng)險(xiǎn)是最適合的。 大損

11、失使得被保險(xiǎn)人自身無法承擔(dān)，低頻率使得保費(fèi)與可能損失相比相對(duì)較低風(fēng)險(xiǎn)管理矩陣圖頻率高低嚴(yán)重程度高風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避減損、轉(zhuǎn)移（保險(xiǎn)）減損、轉(zhuǎn)移（保險(xiǎn)）低防損、自留自留三、保險(xiǎn)制度的產(chǎn)生與發(fā)展（一）古代保險(xiǎn)思想和原始形態(tài)保險(xiǎn)（二）近代保險(xiǎn)的起源與發(fā)展（一）古代保險(xiǎn)思想和原始形態(tài)保險(xiǎn)1、中國2、外國中國 公元前3000年，中國一些商人在揚(yáng)子江 的危險(xiǎn)水域運(yùn)輸貨物時(shí)就采用了一種分散風(fēng)險(xiǎn)的辦法，即把每人的貨分裝在幾條船上，以免貨物裝在一條船上有遭受全部損失的風(fēng)險(xiǎn)，這是水險(xiǎn)起源的最早實(shí)例。這種分散風(fēng)險(xiǎn)的方法體現(xiàn)了現(xiàn)代保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理的一些基本原理。 公元前2500年，我國的禮記 禮運(yùn)中有這樣一段話：“大道之行也，天

12、下為公；選賢與能，講信修睦，故人不獨(dú)親其親，不獨(dú)子其子；使老有所終，壯有所用，幼有所長；矜（同鰥）、寡、孤、獨(dú)、廢、疾者皆有所養(yǎng)?！边@一記載足以證明我國古代早有謀求經(jīng)濟(jì)生活之安定的強(qiáng)烈愿望，實(shí)為最古老的社會(huì)保險(xiǎn)思想。 盡管我國保險(xiǎn)思想產(chǎn)生很早，但因中央集權(quán)的封建制度和重農(nóng)抑商的傳統(tǒng)觀念，商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，所以，在中國古代社會(huì)沒有產(chǎn)生商業(yè)性的保險(xiǎn)。2、外國外國最早產(chǎn)生保險(xiǎn)思想的并不是現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的資本主義大國，而是處在東西方貿(mào)易要道上的文明古國，如古代的巴比倫、埃及和歐洲的希臘和羅馬。據(jù)一英國學(xué)者考證，“保險(xiǎn)思想起源于巴比倫，傳至腓尼基（今黎巴嫩境內(nèi)），再傳入希臘”。公元前2000多年的古巴比

13、倫的漢謨拉比法典有類似保險(xiǎn)的規(guī)定。公元前4500年，古埃及石匠中盛行一種互助基金組織，通過收繳會(huì)費(fèi)來支付會(huì)員死亡后的喪葬費(fèi)用。在古希臘，一些政治哲學(xué)或宗教組織由會(huì)員攤提形成一筆公共基金，專門用于意外情況下的救濟(jì)補(bǔ)償。在古羅馬歷史上曾出現(xiàn)喪葬互助會(huì)，還出現(xiàn)一種繳付會(huì)費(fèi)的士兵團(tuán)體，在士兵調(diào)職或退役時(shí)發(fā)給旅費(fèi)，在死亡時(shí)發(fā)給繼承人撫恤金。中世紀(jì)歐洲，城市中陸續(xù)出現(xiàn)各種行會(huì)組織，這些行會(huì)具有互助性質(zhì)，其共同出資救濟(jì)的互助范圍包括死亡、疾病、傷殘、年老、火災(zāi)、盜竊、沉船、監(jiān)禁、訴訟等不幸的人身和財(cái)產(chǎn)損失事故。這種行會(huì)制度在1316世紀(jì)特別盛行，并在此基礎(chǔ)上產(chǎn)生了相互合作的保險(xiǎn)組織。歐洲中世紀(jì)時(shí)宗教統(tǒng)治的黑

14、暗年代，許多教會(huì)人士反對(duì)保險(xiǎn)方式的安排，在他們看來，任何天災(zāi)都是天罰，減輕災(zāi)難和不幸是違反上帝的意志。教會(huì)勢(shì)力對(duì)保險(xiǎn)的發(fā)展起了阻礙作用。（二）近代保險(xiǎn)的起源與發(fā)展1、海上保險(xiǎn)2、火災(zāi)保險(xiǎn)3、人壽保險(xiǎn)1、海上保險(xiǎn)近代保險(xiǎn)制度的發(fā)展是從海上保險(xiǎn)開始的共同海損是海上保險(xiǎn)的萌芽冒險(xiǎn)借貸（船舶貨物抵押借款）是海上保險(xiǎn)的雛形約定： 若發(fā)生損失，借款不用還； 若未發(fā)生損失，則要還高額利息加本金。與現(xiàn)代保險(xiǎn)制度的比較放款人保險(xiǎn)人借款人被保險(xiǎn)人船舶或貨物保險(xiǎn)標(biāo)的高出普通利息的差額（溢價(jià)）保險(xiǎn)費(fèi)若船舶沉沒，借款（不必歸還）預(yù)付 的保險(xiǎn)賠款意大利是近代海上保險(xiǎn)的發(fā)源地?，F(xiàn)在世界上發(fā)現(xiàn)的最古老的保險(xiǎn)單是一個(gè)名叫喬治勒

15、克維倫的熱那亞商人在1347年10月23日出立的一張承保從熱那亞到馬喬卡的船舶保險(xiǎn)單，這張保險(xiǎn)單現(xiàn)在仍保存在熱那亞國立博物館。第一家海上保險(xiǎn)公司于1424年在熱那亞出現(xiàn)。當(dāng)今世界上最大的保險(xiǎn)組織之一英國勞合社是從1683年的勞埃德咖啡館演變而來的，其演變史是英國海上保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)縮影。 注意，勞合社不是一家保險(xiǎn)公司，而是一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。2、火災(zāi)保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的前身英國 1666年倫敦大火 燒毀全城一半，火災(zāi)持續(xù)5天，13,000幢房屋和90個(gè)教堂被燒毀，20萬人無家可歸，造成了不可估量的財(cái)產(chǎn)損失。 次年牙醫(yī)巴蓬建立了第一家火災(zāi)保險(xiǎn)公司 實(shí)行差別費(fèi)率制 磚石結(jié)構(gòu)房屋費(fèi)率為年房租的2.5%

16、木結(jié)構(gòu)的房屋費(fèi)率為年房租的5% 這種差別費(fèi)率的方法被沿用至今，巴蓬因此贏得了“現(xiàn)代保險(xiǎn)之父”的美譽(yù)。美國 1752年由本杰明 富蘭克林在費(fèi)城創(chuàng)辦了第一家火災(zāi)保險(xiǎn)社 1871年芝加哥一場(chǎng)大火造成1.5億美元損失，其中大量損失是被保損失。3、人壽保險(xiǎn)早期互助形式：支付喪葬費(fèi)用、遺屬救濟(jì)費(fèi)用15、16世紀(jì)：海上運(yùn)輸中的奴隸人身保險(xiǎn)、船長船員保險(xiǎn)、乘客人身保險(xiǎn)等1693年英國著名的數(shù)學(xué)家和天文學(xué)家埃德蒙 哈雷根據(jù)德國布雷斯勞市16871691年間的市民按年齡分類的死亡統(tǒng)計(jì)資料，用數(shù)學(xué)方法編制了世界上第一張生命表，為現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)制度的形成奠定了科學(xué)的數(shù)理基礎(chǔ)。1762年，英國成立了世界上第一家人壽保險(xiǎn)公

17、 司倫敦公平保險(xiǎn)公司。該公司以生命表為依據(jù)，采用均衡保費(fèi)的理論 來計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)，并且對(duì)不符合標(biāo)準(zhǔn)的保戶另行 收費(fèi)。對(duì)于繳納保險(xiǎn)費(fèi)的寬限期、保單失效后的復(fù)效 等也作出了具體規(guī)定。倫敦公平保險(xiǎn)公司的成立，標(biāo)志著現(xiàn)代人壽保 險(xiǎn)制度的形成。四、保險(xiǎn)的基本分類1、根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同：人壽健康保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)(life-health/property-liability)2、根據(jù)被保險(xiǎn)人的不同：個(gè)人保險(xiǎn)和商務(wù)保險(xiǎn) (personal/commercial)3、根據(jù)實(shí)施形式的不同：強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)(voluntary/involuntary)4、根據(jù)業(yè)務(wù)承保方式的不同：原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)(direct ins

18、urance/reinsurance)5、根據(jù)是否盈利的標(biāo)準(zhǔn)：商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)(private/social)五、中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展概況舊中國的保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)代形式的保險(xiǎn)業(yè)是隨著英帝國主義的入侵而傳入的。 1 年，英國商人麥格尼克在廣州設(shè)立了“廣州保險(xiǎn)公司”，這是在我國歷史上出現(xiàn)的第一家保險(xiǎn)公司2 年英國商人在香港設(shè)立了保安保險(xiǎn)公司，這在當(dāng)時(shí)是最為活躍的一家3 其他來華設(shè)立分支機(jī)構(gòu)較早的有英國的太陽保險(xiǎn)公司 和巴勒保險(xiǎn)公司。英國的保險(xiǎn)公司壟斷了中國的保險(xiǎn)市場(chǎng)，一切保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率都由英國保險(xiǎn)公司確定。新中國的保險(xiǎn)業(yè)時(shí)間事件標(biāo)志特征1949年中國人民保險(xiǎn)公司成立統(tǒng)一的國家保險(xiǎn)制度成立，是國家的財(cái)政后備

19、1958年人保停止辦理國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)不需要保險(xiǎn)業(yè)的存在1980年人?；謴?fù)辦理國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)獨(dú)家壟斷，保險(xiǎn)資源的低效配置多元化的市場(chǎng)格局形成時(shí)間事件標(biāo)志特征19881991年平安保險(xiǎn)公司與太平洋保險(xiǎn)公司成立完全壟斷市場(chǎng)結(jié)構(gòu)崩潰1992年美國友邦保險(xiǎn)公司入駐上海第一家外資進(jìn)入中國市場(chǎng)，對(duì)外開放序幕19941996年五家股份制公司成立;第一家合資壽險(xiǎn)成立;人保拆分，再保公司成立向多元化格局演進(jìn)；國內(nèi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)開始建立分業(yè)監(jiān)管格局形成,對(duì)外開放力度加大時(shí)間事件標(biāo)志特征1998年中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委1998年員會(huì)成立保險(xiǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位日益重要19992000年人保公司進(jìn)一步重組;一批合資或外國獨(dú)

20、資公司成立；中國第一批保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司成立加大對(duì)外開放力度，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)得到建設(shè)和發(fā)展2001年太平保險(xiǎn)與太平人壽在國內(nèi)復(fù)業(yè)有限責(zé)任公司的出現(xiàn)，突破了保險(xiǎn)法對(duì)公司設(shè)立形式的規(guī)定保險(xiǎn)市場(chǎng)體系建設(shè)進(jìn)一步發(fā)展時(shí)間事件標(biāo)志特征2002年帶有民營股份的生命人壽成立；批準(zhǔn)國外再保險(xiǎn)公司成立分公司；保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)得到大力發(fā)展監(jiān)管部門積極推進(jìn)中國保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)化進(jìn)程2003年民營資本進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)，由民營資本控股的第一家產(chǎn)險(xiǎn)公司和第一家壽險(xiǎn)公司分別成立中國第一批以民營資本為投資主體的股份制保險(xiǎn)公司出現(xiàn)2004年保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)籌建陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司填補(bǔ)了我國尚無相互制公司的空白中國保險(xiǎn)法律制度1、保險(xiǎn)法律制度概述2、中國的

21、保險(xiǎn)法律體系3、保險(xiǎn)法簡介1、保險(xiǎn)法律制度概述（1）概念：保險(xiǎn)法是以保險(xiǎn)關(guān)系為調(diào)整對(duì)象的一切法律規(guī)范的總稱。（2）調(diào)整對(duì)象 調(diào)整政府與保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介人之間的關(guān)系，這一關(guān)系主要通過保險(xiǎn)業(yè)法進(jìn)行調(diào)整。 調(diào)整保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的關(guān)系，這一關(guān)系主要通過保險(xiǎn)合同法進(jìn)行調(diào)整。2、中國的保險(xiǎn)法律體系（1）法律層次 中華人民共和國保險(xiǎn)法（司法解釋在征求意見） 1995年6月30日通過，1995年10月1日起施行； 2002年10月28日通過修正案，2003年1月1日起施行。 2009年2月28日第三次修正,同年10月1日起施行。 中華人民共和國合同法（總則部分） 1999年3月15日通過，1999年10月1日起

22、施行。 中華人民共和國公司法 1993年12月29日通過，1994年7月1日起施行； 1999年12月25日第一次修正，公布之日起施行； 2004年8月28日第二次修正，公布之日起施行； 2005年10月27日修訂，2006年1月1日起施行。 中華人民共和國海商法（第十二章海上保險(xiǎn)合同） 1992年11月7日通過，1993年7月1日起施行。（2）行政法規(guī)外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例 2002年2月1日起施行。 配套的實(shí)施細(xì)則2004年出臺(tái)（3）部門規(guī)章 保險(xiǎn)公司管理規(guī)定（2004年版） 保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定（2005年版） 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定（ 2005年版） 保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定（2001年版）3

23、、保險(xiǎn)法簡介第一章總則；第二章保險(xiǎn)合同，屬于保險(xiǎn)合同法的內(nèi)容，包括： 保險(xiǎn)合同的一般規(guī)定 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的規(guī)定 人身保險(xiǎn)合同的規(guī)定 第三、四、五、六章是保險(xiǎn)業(yè)法的內(nèi)容，包括： 保險(xiǎn)公司 保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則 保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理 保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人； 第七章法律責(zé)任； 第八章附則。中國保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀1、保費(fèi)收入 1980年：4.6億元 1999年：1393.2億元 2000年：1595.9億元 2004年：4318.1億元 2005年：4927.3億元 2006年：5641.4億元 2007年：7035.7億元 20010年：1.43萬億元 20012年：7.35萬億元保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量保險(xiǎn)集團(tuán)控股公司: 8家壽

24、險(xiǎn)公司: 355家非壽險(xiǎn)公司: 210家再保險(xiǎn)公司: 10家保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司: 9家保險(xiǎn)代理公司: 2544家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司: 473家保險(xiǎn)公估公司: 339家外資公司及代表處: 167家保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度 保險(xiǎn)密度是指按當(dāng)?shù)厝丝谟?jì)算的人均保險(xiǎn)費(fèi)額。 保險(xiǎn)密度反映了該地國民參加保險(xiǎn)的程度，一國國民經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平。 保險(xiǎn)深度是指某地保費(fèi)收入占該地國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）之比，反映了該地保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)中的地位。 保險(xiǎn)深度取決于一國經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展水平和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展速度。 2013年全國保險(xiǎn)密度為每人1265.67元，保險(xiǎn)深度為3.02%保險(xiǎn)市場(chǎng)中的逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn) 逆向選擇是指由于交易雙方信息不對(duì)稱和市場(chǎng)價(jià)格下降產(chǎn)生的劣質(zhì)品驅(qū)逐優(yōu)質(zhì)品，進(jìn)而出現(xiàn)市場(chǎng)交易產(chǎn)品平均質(zhì)量下降的現(xiàn)象。例如，在產(chǎn)品市場(chǎng)上，特別是在舊貨市場(chǎng)上，由于賣方比買方擁有更多的關(guān)于商品質(zhì)量的信息，買方由于無法識(shí)別商品質(zhì)量的優(yōu)劣，只愿根據(jù)商品的平均質(zhì)量付價(jià)，這就使優(yōu)質(zhì)品價(jià)格被低估而退出市場(chǎng)交易，結(jié)果只有劣質(zhì)品成交，進(jìn)而導(dǎo)致交易的停止普通市場(chǎng)的逆向選擇二手車市場(chǎng)：賣方：掌握商品信息，車輛價(jià)值10萬元買房：對(duì)信息完全未知，有可能為了慎重起見,也為了防止風(fēng)險(xiǎn),必然要盡量殺價(jià),本來值10萬元的,他只出8 萬。結(jié)果：好車退出市場(chǎng),不賣了。久而久之，二手車市場(chǎng)只能關(guān)門大吉或者是只能剩下劣質(zhì)車。保險(xiǎn)市