額度類消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)管理辦法 模版

1、額度類消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)管理辦法 第一章 總 則 第一條 為規(guī)范x銀行x省分行額度類消費(fèi)貸款的業(yè)務(wù)管理，根據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行法、中華人民共和國協(xié)議法、中華人民共和國民法典、中華人民共和國民法典、貸款通則、個(gè)人貸款管理暫行辦法和x銀行額度類消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)管理辦法等關(guān)于法律、法規(guī)和規(guī)章制度，制定本辦法。 第二條 本辦法所稱的額度類消費(fèi)貸款是指x銀行在高額循環(huán)授信項(xiàng)下，向自然人發(fā)放的，用于多種合法消費(fèi)用途的人民幣貸款，根據(jù)是否以房屋抵押，分為個(gè)人綜合消費(fèi)貸款和個(gè)人信用消費(fèi)貸款。 個(gè)人綜合消費(fèi)貸款是指x銀行在高額抵押循環(huán)授信項(xiàng)下，向自然人發(fā)放的，用于消費(fèi)用途的人民幣貸款。 個(gè)人信用消費(fèi)貸款是指x銀行在循

2、環(huán)授信項(xiàng)下，以信用方式向自然人發(fā)放的，用于消費(fèi)用途的人民幣貸款。其中，代發(fā)工資戶消費(fèi)貸款是指x銀行在循環(huán)授信項(xiàng)下，以個(gè)人工資賬戶作為質(zhì)押，向我行（或xx）代發(fā)工資客戶發(fā)放的，用于消費(fèi)用途的人民幣貸款。代發(fā)工資戶消費(fèi)貸款屬于個(gè)人信用消費(fèi)貸款。 第三條 本辦法適用于辦理額度類消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的x銀行x省分行各級分支機(jī)構(gòu)。機(jī)構(gòu)、崗位、人員相關(guān)設(shè)置要求依照x銀行x省分行個(gè)人房屋貸款管理辦法（x年版）及x銀行x省分行個(gè)人房屋貸款操作規(guī)程（x年版）（隨文同發(fā)，以下簡稱“房屋貸款業(yè)務(wù)制度”）執(zhí)行。 第二章 貸款對象、條件和用途 第四條 額度類消費(fèi)貸款的貸款對象需具備良好信用記錄和穩(wěn)定收入來源，符合消費(fèi)貸款客戶分

3、類管理辦法（隨文同發(fā)）第一至五類客戶（自雇人士除外）要求的，可申請個(gè)人綜合消費(fèi)貸款，借款人所在單位為企業(yè)的，企業(yè)注冊資本金應(yīng)在 200萬以上；符合第一至三類客戶（自雇人士除外）要求的，可申請個(gè)人信用消費(fèi)貸款；符合第一至四類客戶（自雇人士除外）要求且為我行代發(fā)工資單位正式職工或員工的，可以申請個(gè)人代發(fā)工資戶消費(fèi)貸款。額度類消費(fèi)貸款借款人還應(yīng)具備以下條件： 具備償還貸款本息的能力，總體收入還貸比應(yīng)監(jiān)控在我行規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)之下。一類客戶為65%以下（含65%），二類客戶為60%以下（含60%），其他客戶為55% 以下（含55%）。 抵押類客戶信用評級不低于 BB 級，信用類客戶不低于 BBB 級。 信用

4、消費(fèi)貸款借款人（或其父母、配偶、子女，下同）應(yīng)在貸款行所在城區(qū)（含二級分行所在市區(qū)及所轄支行所在縣市城區(qū)）擁有所（共）有所有權(quán)的房屋。 我行規(guī)定的其他條件。 前款第（一）項(xiàng)中，總體收入還貸比=（本次授信的月均還款額+其他債務(wù)月均還款額）/月均稅后收入（配偶收入可計(jì)入，下同）。上述計(jì)算公式中，本次授信月均還款額依照申請授信金額、額度存續(xù)期（自額度授信生效之日起，至授信到期日止）、當(dāng)前同期同檔次基準(zhǔn)利率和等額本息還款法計(jì)算，其他債務(wù)（包括個(gè)人貸款及當(dāng)前個(gè)人信用卡透支金額，此金額可依照個(gè)人信用報(bào)告內(nèi)信用卡近6個(gè)月平均使用額度）月均還款額依照貸款余額、剩余期限、當(dāng)前執(zhí)行利率和等額本息還款法計(jì)算，對于信

5、用卡透支及剩余期限在1年以內(nèi)（含1年）的貸款，若借款人可提供金額大于貸款余額的大額資產(chǎn)證明（包括但不限于已有房產(chǎn)的房產(chǎn)證或購房協(xié)議、行車證、定時(shí)存單、理財(cái)產(chǎn)品、債券、保單），可抵免對應(yīng)負(fù)債，借款人提供正式公積金查詢證明的，公積金月繳存額（含個(gè)人及單位繳存部分）可計(jì)入月均稅后收入。 自雇人士是指自行設(shè)立法人機(jī)構(gòu)或其他經(jīng)濟(jì)組織，或在上述機(jī)構(gòu)內(nèi)持有超過10% 股份，或其個(gè)人收入的主要來源為上述機(jī)構(gòu)的經(jīng)營收入者。 第五條 禁止向如下人員發(fā)放貸款：本人或配偶為自雇人士的；本人或配偶當(dāng)前拖欠各類貸款的個(gè)人，從事非法職業(yè)人員，刑事涉案人員；本人為失業(yè)、無業(yè)人員，在校學(xué)生。 第六條 共同借款。符合借款人基本條

6、件的兩個(gè)自然人，可以共同申請一筆貸款，但同一筆貸款的申請人僅限兩名。其中一人作為主借款人，另一人作為共同借款人，在該筆貸款發(fā)放之后承擔(dān)同等還款義務(wù)。除非另有規(guī)定，本辦法對于借款人的所有規(guī)定，均適用于主借款人和共同借款人。個(gè)人綜合消費(fèi)貸款的共同借款人僅限于借款人的配偶、父母、子女。個(gè)人信用消費(fèi)類貸款共同借款人僅限借款人的配偶。 第七條 額度類消費(fèi)貸款的用途限制如下： 只能用于借款人及其父母、配偶、子女、配偶的父母購買自用車、車位、支付住房裝修費(fèi)用、支付高等教育學(xué)雜費(fèi)等合法消費(fèi)支出。 嚴(yán)禁發(fā)放無指派用途的貸款，嚴(yán)禁將貸款資金轉(zhuǎn)借給其他人使用。禁止用于：購買住房，生產(chǎn)經(jīng)營（含購置經(jīng)營用房、商用車），

7、股本權(quán)益性投資（包括但不限于：注冊資本、股票、期貨、金融衍生品、證券投資基金），以及國家法律法規(guī)明確禁止的其他用途。 第三章 貸款金額、期限、利率和還款方式 第八條 額度類貸款實(shí)行限額管理。同類額度消費(fèi)貸款，同一客戶及其家庭僅可在我行辦理唯一額度。 第九條 額度類消費(fèi)貸款單戶授信金額不高于機(jī)構(gòu)授權(quán)高金額，且不高于客戶總體授信金額，不高于抵押物高抵押率與抵押物評估價(jià)值的乘積。其中，以普通商品住房抵押的，抵押率不得超過60%；以別墅和符合上市交易條件的房改房、經(jīng)濟(jì)適用房（含依照經(jīng)濟(jì)適用房管理的房產(chǎn)）抵押的，抵押率不得超過55%；以臨街商鋪和住所配套底商抵押的，房產(chǎn)應(yīng)坐落于二級分行所在市區(qū)及所轄支行

8、所在縣市城區(qū)，且抵押率不得超過50%；擬采取商住兩用房、寫字樓抵押的，報(bào)省分行批準(zhǔn)后方可受理。授信額度與其他個(gè)人貸款額度合計(jì)不超過總行授權(quán)的單戶高授信額度，具體授信金額還應(yīng)根據(jù)借款人償還能力、信用狀況綜合確定。 個(gè)人信用消費(fèi)貸款授信金額應(yīng)根據(jù)客戶等級確定。其中，一類客戶高單戶金額為貸款行業(yè)務(wù)高授權(quán)金額，二類客戶高單戶金額為貸款行業(yè)務(wù)高授權(quán)金額的 70%，三類客戶高單戶金額為貸款行業(yè)務(wù)高授權(quán)金額的50%。代發(fā)工資信用消費(fèi)貸款客戶授信額度不得超過額度借款人申請的額度存續(xù)期內(nèi)在我行實(shí)發(fā)工資總額的90%。 前款實(shí)發(fā)工資總額=我行近1年每月代發(fā)工資平均數(shù)額度存續(xù)期，若代發(fā)工資時(shí)間不足一年的，應(yīng)按實(shí)際月份

9、平均工資執(zhí)行。 第十條 額度存續(xù)期及支用期。個(gè)人額度類消費(fèi)貸款采取額度授信方式，借款人可在額度支用期內(nèi)多次、循環(huán)支用，貸款在額度存續(xù)期內(nèi)有效。 （一）額度存續(xù)期，即貸款從額度生效日起至額度內(nèi)貸款后到期日止的長期限。個(gè)人綜合消費(fèi)貸款額度存續(xù)期應(yīng)不超過13年，個(gè)人信用消費(fèi)貸款額度存續(xù)期應(yīng)不超過3年，且滿足下列條件： 額度存續(xù)期與借款人年齡之和不超過65年； 以房屋抵押的，抵押物土地使用權(quán)剩余期限額度存續(xù)期+3年。 以代發(fā)工資戶質(zhì)押的，額度到期日不得晚于我行與代發(fā)工資單位簽訂的代發(fā)工資合作協(xié)議截至日期，不得晚于借款人勞動協(xié)議（或具有同等效力的其它材料，下同）有效期限截止日，若企業(yè)出具勞動協(xié)議續(xù)期證明

10、（貸款申請時(shí)提供），可以勞動協(xié)議續(xù)期證明的止期為準(zhǔn)，無固定時(shí)限協(xié)議的，以法定退休年齡為準(zhǔn)。 額度支用期，即借款人可以循環(huán)使用額度的期限，額度支用期內(nèi)，借款人可發(fā)起新的支用。借款人申請單筆貸款，應(yīng)在額度支用期內(nèi)提交，其中個(gè)人綜合消費(fèi)貸款額度支用期不超過36個(gè)月，個(gè)人信用消費(fèi)貸款額度支用期不超過30個(gè)月，且支用期截止日不得晚于額度到期日前6個(gè)月。 單筆貸款期限，即額度下借款人支用的單筆貸款的期限。單筆貸款到期日均不得晚于授信到期日。其中，抵押類貸款單筆貸款 長期限10年，信用類貸款單筆貸款 長期限3年。 額度項(xiàng)下任一時(shí)點(diǎn)貸款余額合計(jì)不得超過授信額度。 第十一條 單筆貸款金額不得超過消費(fèi)用途憑證所載

11、明的合理交易價(jià)格的70%。貸款用途為購車的，車輛價(jià)格為購車發(fā)票價(jià)格（不含車輛購置稅、保險(xiǎn)費(fèi)、改裝費(fèi)、裝潢費(fèi)、附加配置費(fèi)用等其他費(fèi)用）和車輛生產(chǎn)商公布的市場指導(dǎo)價(jià)格的較低者。 第十二條 貸款執(zhí)行利率。貸款以人民銀行同期同檔次人民幣商業(yè)貸款利率或我行認(rèn)可的基礎(chǔ)利率為基準(zhǔn)利率?？傂屑笆》中写_定額度類消費(fèi)貸款利率執(zhí)行的下限（信用評級為 AAA 級客戶執(zhí)行的利率），各分支行根據(jù)總行及省分行相關(guān)信貸政策的規(guī)定，并結(jié)合當(dāng)?shù)厥袌霏h(huán)境，依照一定比例浮動確定貸款利率。單筆貸款利率下限不得低于基準(zhǔn)利率（信用評級為 AAA 級客戶執(zhí)行的利率）,且與客戶分類和信用評級掛鉤，客戶信用評級每下降一級，原則上執(zhí)行利率應(yīng)上浮基

12、準(zhǔn)利率的0.1倍。如遇政策調(diào)整，以省分行 新政策為準(zhǔn)。 貸款期限一年以內(nèi)（含一年）的，執(zhí)行固定利率；貸款期限超過一年的，每年1 月1日，根據(jù)協(xié)議商定的浮動比例，以當(dāng)天人民銀行公布的基準(zhǔn)利率或我行公布的基礎(chǔ)利率，重新確定執(zhí)行利率。 客戶經(jīng)理根據(jù)借款人基本情況、職業(yè)情況、還款能力、還款意愿、與我行關(guān)系等方面確定客戶評級，并填寫客戶評級表。 第十三條 貸款罰息利率。 借款人未按協(xié)議商定的期限、金額歸還貸款的，對逾期的貸款本息按日加收罰息。罰息利率為同期執(zhí)行利率的1.5倍。 借款人未按協(xié)議商定用途使用貸款的，對挪用部分的貸款本息按日加收罰息。罰息利率為同期執(zhí)行利率的2倍。 借款人未按協(xié)議商定用途使用貸

13、款、且發(fā)生逾期的，罰息利率為同期執(zhí)行利率的2倍。 第十四條 單筆貸款的還款方式。單筆貸款可采取等額本息、等額本金、按月付息到期一次性還本、一次性還本付息四種還款方式之一。其中，一次性還本付息僅適用于一年期以內(nèi)（含一年）且單筆金額10萬元以內(nèi)（含10萬元）的貸款，按月付息到期一次性還本適用于一年期以內(nèi)（含一年）且單筆金額20萬元以內(nèi)（含20萬元）的貸款。 第十五條 貸款到期之前，如同時(shí)滿足下列條件，借款人可以向貸款行申請?zhí)崆皻w還部分本金或全部貸款： 低提前還款月數(shù)由貸款行和借款人協(xié)商確定，但不得低于總行新政策要求。提前還款時(shí)，已足額還款期數(shù)少于低提前還款月數(shù)的，應(yīng)要求借款人支付違約金，違約金支付

14、金額依照總行新政策要求執(zhí)行；已足額還款期數(shù)高于低提前還款月數(shù)的，由貸款行和客戶協(xié)商確定違約金比例或免于支付違約金。 提前歸還部分本金的，低提前還本金額為1萬元，小變更單位為1000元。 對于采取一次性還本付息還款法的貸款，只能提前歸還全部貸款，未能提前歸還部分本金。 第十六條 貸款當(dāng)期應(yīng)還本金、利息、罰息、違約金及其他費(fèi)用，由借款人通過借款協(xié)議及相關(guān)協(xié)議商定，授權(quán)我行扣收。 第四章 貸款擔(dān)保 第十七條 額度類消費(fèi)貸款擔(dān)保方式可采用房產(chǎn)抵押、工資賬戶質(zhì)押、自然人保證： （一）房屋抵押。以房屋抵押的，單一循環(huán)授信必須以不超過5套個(gè)人房屋作為抵押物，在我行取得全部抵押登記證明之后，授信方可生效。抵押

15、房屋應(yīng)符合“房屋貸款業(yè)務(wù)制度”中抵押物的相關(guān)要求，且符合以下條件： 所有權(quán)明晰，符合國家法律、法規(guī)、規(guī)章和當(dāng)?shù)刂鞴懿块T規(guī)定的抵押登記條件。抵押房屋應(yīng)為借款人、配偶、父母、子女至少一人為所（共）有人，審慎接受所（共）有人家庭唯一住房作為抵押物，嚴(yán)禁接受未成年人所（共）有人的房屋作為抵押物。 辦理抵押登記手續(xù)時(shí)，應(yīng)以我行作為第一順序抵押權(quán)人，并且同一套住房不得同時(shí)在我行辦理多次抵押。 自然人保證。嚴(yán)禁向本行關(guān)系人發(fā)放個(gè)人信用消費(fèi)貸款，向本行關(guān)系人發(fā)放無抵押額度類消費(fèi)貸款的，必須至少提供我行認(rèn)可的自然人保證；綜合消費(fèi)貸款借款人所在企業(yè)注冊資本金在1000萬以下的，必須追加自然人保證人。其它額度類消費(fèi)

16、貸款可視借款人資質(zhì)情況，要求增加自然人保證人，保證人應(yīng)至少符合第三類客戶標(biāo)準(zhǔn)。 本行關(guān)系人定義依照關(guān)于明確零售信貸業(yè)務(wù)關(guān)系人授信及擔(dān)保相關(guān)事項(xiàng)的通知（x發(fā)x147號）執(zhí)行。 工資賬戶質(zhì)押。以借款人代發(fā)工資指派帳戶權(quán)利質(zhì)押的擔(dān)保方式。代發(fā)工資戶消費(fèi)貸款必須采用工資賬戶質(zhì)押擔(dān)保方式。 第十八條 抵押物價(jià)值評估和保險(xiǎn)手續(xù)，參照“房屋貸款業(yè)務(wù)制度”的規(guī)定執(zhí)行。 第十九條 額度存續(xù)期內(nèi)，如遇抵押物價(jià)值下降至授信金額以下，應(yīng)要求借款人追加足額的抵（質(zhì)）押物，才能再次支用貸款。如遇抵押物拆遷、滅失、查封、凍結(jié)、扣押等情況，不得同意借款人再次支用貸款的申請。如有尚未結(jié)清貸款、抵押物價(jià)值不足的，應(yīng)要求借款人追加

17、抵質(zhì)押物、保證人，或下調(diào)授信額度，或要求客戶提前結(jié)清貸款。 第五章 合作方管理 第二十條 對于汽車、家電等銷售商，各級分支機(jī)構(gòu)可以開展客戶營銷推廣合作，但不得就客戶營銷推廣之外的其他事項(xiàng)開展合作。與中介機(jī)構(gòu)開展?fàn)I銷推廣合作的，須報(bào)省分行備案。 第二十一條 對于我行已準(zhǔn)入的估價(jià)機(jī)構(gòu)，各級分支行可以繼續(xù)開展個(gè)人綜合消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的抵押物評估合作，但不得與其就評估之外的其他事項(xiàng)開展合作。 第二十二條 對于代發(fā)工資合作單位，必須經(jīng)我行有權(quán)準(zhǔn)入機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入。以二級分行（含直屬支行，下同）為申報(bào)單位，由申報(bào)單位消費(fèi)信貸部門負(fù)責(zé)合作單位營銷推廣與調(diào)查工作，并發(fā)起準(zhǔn)入申請，報(bào)省分行消費(fèi)信貸部門準(zhǔn)入。準(zhǔn)入流程可采取備

18、案準(zhǔn)入和審核準(zhǔn)入兩種形式。一、二類代發(fā)工資單位可采用備案制，三類代發(fā)工資單位須使用審批制，準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)如下： 一類代發(fā)工資單位：國家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、軍隊(duì)； 二類代發(fā)工資單位，應(yīng)同時(shí)滿足以下條件： 金融、xx、電信、電力、石油、民航、鐵路、煙草、xx行業(yè)國有企業(yè)單位，上市公司、工信部規(guī)定的大型企業(yè)（見附件）總部； 在我行年均代發(fā)工資總額不低于15萬元； 代發(fā)工資單位職工或員工平均工資水平穩(wěn)定，且不小于上年度當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)居民人均收入； 代發(fā)工資單位及法定代表人或?qū)嶋H監(jiān)控人無影響企業(yè)正常經(jīng)營的不良信息； 代發(fā)工資單位每月工資到賬期限固定及穩(wěn)定，未出現(xiàn)連續(xù)三個(gè)月或累計(jì)六次到賬日期頻繁變更（遇節(jié)假日而變更的除外

19、）的情況。 我行要求的其他條件。 （三）三類代發(fā)工資單位，除應(yīng)滿足二類代發(fā)工資單位第2-6項(xiàng)準(zhǔn)入條件外，還應(yīng)同時(shí)滿足以下條件: 符合工信部規(guī)定的大、中型企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，且國家資本所占比例大于50%； 連續(xù)兩年經(jīng)營性凈現(xiàn)金流為正； 資產(chǎn)負(fù)債率不超過80%； 近三年連續(xù)保持盈利；如經(jīng)營期不滿三年的，應(yīng)符合國家產(chǎn)業(yè)政策，發(fā)展前景良好，且在實(shí)際經(jīng)營期內(nèi)未發(fā)生經(jīng)營虧損。 在我行代發(fā)工資時(shí)間在2年以上。 第二十三條 各級分支行自主開展貸款受理、調(diào)查、審批、發(fā)放、貸后管理和回收，嚴(yán)禁委托我行信貸人員之外的第三方代為辦理。 第六章 貸款經(jīng)辦流程 第二十四條 除本辦法另有規(guī)定外，貸款申請受理、授信調(diào)查、審查審批、貸款

20、發(fā)放、貸后管理的流程和要求依照“房屋貸款業(yè)務(wù)制度”規(guī)定執(zhí)行。 第二十五條 授信申請受理。貸款行受理崗負(fù)責(zé)受理客戶的循環(huán)授信申請，對申請資料文件資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)。受理申請時(shí)，受理崗應(yīng)與客戶面談，判斷授信申請是否自愿屬實(shí)，告知各方須承擔(dān)的義務(wù)與違約后果，協(xié)助客戶填寫授信申請表和相關(guān)聲明，并要求相關(guān)人員當(dāng)面簽字。 第二十六條 授信調(diào)查。初審?fù)ㄟ^的授信申請，由客戶經(jīng)理逐筆進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查方式包括非現(xiàn)場調(diào)查和現(xiàn)場調(diào)查。非現(xiàn)場調(diào)查主要是通過電話、相關(guān)電子信息系統(tǒng)核查客戶相關(guān)信息；現(xiàn)場調(diào)查主要是核實(shí)抵押房屋價(jià)值（如需）。調(diào)查要點(diǎn)為： 借款人及其配偶的有效身份證件是否真實(shí)、有效，信用記錄是否符合我行的要求，是否具備償還貸款的能力。 抵押房屋是否符合法