互聯(lián)網(wǎng)金融法律問題分析

1、互聯(lián)網(wǎng)金融法律問題分析緒、互聯(lián)網(wǎng)金融的基本模式第三方支付P2P網(wǎng)絡(luò)貸款大數(shù)據(jù)小額貸款眾籌互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融法律問題是哪些問題？各種交易模式中參與人權(quán)利義務(wù)關(guān)系的定位交易主要環(huán)節(jié)中可能發(fā)生的法律爭(zhēng)議可能發(fā)生的訴訟爭(zhēng)議及預(yù)期解決方案一、網(wǎng)絡(luò)交易的基礎(chǔ)性法律問題點(diǎn)擊合同電子簽名二、第三方支付中的法律問題付款人、收款人與支付機(jī)構(gòu)間的法律關(guān)系預(yù)收代付資金及其利息的權(quán)利歸屬公告式擔(dān)保承諾的強(qiáng)制執(zhí)行效力支付爭(zhēng)議解決機(jī)制的法律效力（一）付款人、收款人與支付機(jī)構(gòu)間的法律關(guān)系1、非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法的相關(guān)規(guī)定：業(yè)務(wù)類型、許可、收費(fèi)、備付金存管、實(shí)收資本比例2、法律關(guān)系的自行約定：

2、是否承擔(dān)交易監(jiān)管責(zé)任、是否承擔(dān)支付風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保責(zé)任等3、付款過程各項(xiàng)指令與授權(quán)的法律后果分析4、支付失敗通知義務(wù)、遲延撥付等問題（二）預(yù)收代付資金及其利息的權(quán)利歸屬1、第三方存管與通道業(yè)務(wù)中資金歸屬判斷2、支付平臺(tái)自有資金與客戶資金的事實(shí)區(qū)分與法律區(qū)分3、利息問題4、挪用客戶資金、虛構(gòu)交易截留客戶資金的問題（三）擔(dān)保承諾的強(qiáng)制執(zhí)行效力1、公告式擔(dān)保賠付承諾、交易爭(zhēng)議先行賠付承諾的法律性質(zhì)2、擔(dān)保責(zé)任合同要式條件（四）支付爭(zhēng)議解決機(jī)制的法律效力非裁判機(jī)關(guān)爭(zhēng)端解決機(jī)制的性質(zhì)對(duì)調(diào)停結(jié)果異議的司法救濟(jì)（五）其他法律風(fēng)險(xiǎn)反洗錢義務(wù)：身份識(shí)別、交易記錄保存、可疑交易報(bào)告防范信用卡套現(xiàn)三、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款中的法律

3、問題網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)在P2P網(wǎng)貸中的法律地位禁止非法吸存以及規(guī)制高利借貸等法律制度對(duì)網(wǎng)貸的影響網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的法律責(zé)任非P2P交易借平臺(tái)混雜操作的法律風(fēng)險(xiǎn)（一）網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)在P2P網(wǎng)貸中的法律地位交易結(jié)構(gòu)決定法律關(guān)系：簡(jiǎn)單居間、居間+認(rèn)證、居間+認(rèn)證+擔(dān)保、擔(dān)保的不同方式（擔(dān)保合同的成立方式、擔(dān)保范圍、保證人范圍、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金）、債權(quán)轉(zhuǎn)讓（附回購(gòu)承諾） 確定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的依據(jù)：約定、合理信賴（二）禁止非法吸存對(duì)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)模式的影響1、非法吸存的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)（1）關(guān)于審理非法集資刑事案件的解釋 第一條違反國(guó)家金融管理法律規(guī)定，向社會(huì)公眾吸收資金的行為，同時(shí)具備下列四個(gè)條件的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為非法吸收公眾存款或

4、者變相吸收公眾存款”：（一）未經(jīng)有關(guān)部門依法批準(zhǔn)或者借用合法經(jīng)營(yíng)的形式吸收資金；（二）通過媒體、推介會(huì)、傳單、手機(jī)短信等途徑向社會(huì)公開宣傳；（三）承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物、股權(quán)等方式還本付息或者給付回報(bào)；（四）向社會(huì)公眾即社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金。 未向社會(huì)公開宣傳，在親友或者單位內(nèi)部針對(duì)特定對(duì)象吸收資金的，不屬于非法吸收或者變相吸收公眾存款。 非法吸收或者變相吸收公眾存款，主要用于正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，能夠及時(shí)清退所吸收資金，可以免予刑事處罰；情節(jié)顯著輕微的，不作為犯罪處理 第三條 非法吸收或者變相吸收公眾存款，具有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)依法追究刑事責(zé)任：（一）個(gè)人非法吸收或者變相吸收公眾存款

5、，數(shù)額在20萬(wàn)元以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款，數(shù)額在100萬(wàn)元以上的；（二）個(gè)人非法吸收或者變相吸收公眾存款對(duì)象30人以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款對(duì)象150人以上的；（三）個(gè)人非法吸收或者變相吸收公眾存款，給存款人造成直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額在10萬(wàn)元以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款，給存款人造成直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額在50萬(wàn)元以上的；（四）造成惡劣社會(huì)影響或者其他嚴(yán)重后果的。第四條 以非法占有為目的，使用詐騙方法實(shí)施本解釋第二條規(guī)定所列行為的，應(yīng)當(dāng)依照刑法第一百九十二條的規(guī)定，以集資詐騙罪定罪處罰。使用詐騙方法非法集資，具有下列情形之一的，可以認(rèn)定為“以非法占有為目的”：1

6、、集資后不用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或者用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)與籌集資金規(guī)模明顯不成比例，致使集資款不能返還的；2、肆意揮霍集資款，致使集資款不能返還的； 3、攜帶集資款逃匿的；4、將集資款用于違法犯罪活動(dòng)的；5、抽逃、轉(zhuǎn)移資金、隱匿財(cái)產(chǎn)，逃避返還資金的；6、隱匿、銷毀賬目，或者搞假破產(chǎn)、假倒閉，逃避返還資金的；7、拒不交代資金去向，逃避返還資金的；8、其他可以認(rèn)定非法占有目的的情形。（2）關(guān)于“社會(huì)公眾”的認(rèn)定問題 在向親友或者單位內(nèi)部人員吸收資金的過程中，明知親友或者單位內(nèi)部人員向不特定對(duì)象吸收資金而予以放任的；以吸收資金為目的，將社會(huì)人員吸收為單位內(nèi)部人員，并向其吸收資金的。（3）各種網(wǎng)貸交易模式中的非

7、吸風(fēng)險(xiǎn)債權(quán)轉(zhuǎn)讓（債務(wù)資金池）資金池（債權(quán)資金池）自融錯(cuò)期接力廣告型的虛構(gòu)交易（秒標(biāo)）投資人循環(huán)融資借貸合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的因素：平臺(tái)的作用、資金的流轉(zhuǎn)方式（三）利息對(duì)網(wǎng)貸交易的影響民間借貸利息保護(hù)上限違約責(zé)任的范圍（四）網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的法律責(zé)任債務(wù)人違約（催收、其他協(xié)助義務(wù)、擔(dān)保、賠付）債權(quán)人對(duì)平臺(tái)認(rèn)證、數(shù)據(jù)信息的信賴保護(hù)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)安全（五）混雜操作的法律風(fēng)險(xiǎn)線上線下混雜平臺(tái)義務(wù)與自融、債權(quán)轉(zhuǎn)讓混雜四、依托大數(shù)據(jù)的小額貸款中的法律問題小貸規(guī)模杠桿率管制及其規(guī)避中的法律問題貸款利息、費(fèi)用設(shè)置中的法律問題貸款業(yè)務(wù)擔(dān)保機(jī)制中的法律問題（一）網(wǎng)絡(luò)小貸公司資本金管制中的法律問題依托大數(shù)據(jù)的小貸公司的經(jīng)營(yíng)性

8、質(zhì)與擔(dān)保公司、保理公司混業(yè)資產(chǎn)證券化剝離貸款資產(chǎn)貸款資產(chǎn)或其收益權(quán)與p2p平臺(tái)投資或互聯(lián)網(wǎng)基金自行交易（二）貸款利息、費(fèi)用設(shè)置中的法律問題司法保護(hù)的限額不予保護(hù)的債權(quán)的性質(zhì)（三）貸款業(yè)務(wù)擔(dān)保機(jī)制中的法律問題第三方擔(dān)保債務(wù)人自有財(cái)產(chǎn)擔(dān)保四、眾籌融資中的法律問題網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的法律地位及法律責(zé)任信托、理財(cái)業(yè)務(wù)資質(zhì)的影響集合資金的合法性考量（一）眾籌融資平臺(tái)的法律地位及法律責(zé)任平臺(tái)的角色：平臺(tái)搭建者、投資項(xiàng)目監(jiān)督者、投資人利益維護(hù)者基本法律關(guān)系定位：委托理財(cái)、信托、居間投資人與平臺(tái)的法律關(guān)系平臺(tái)與籌資人（項(xiàng)目發(fā)起人）的法律關(guān)系投資人與項(xiàng)目的法律關(guān)系（股權(quán)、債權(quán)、實(shí)物回報(bào)、捐贈(zèng)）（二）信托、理財(cái)業(yè)務(wù)資質(zhì)的影響信托法第四條受托人采取信托機(jī)構(gòu)形式從事信托活動(dòng)，其組織和管理由國(guó)務(wù)院制定具體辦法。（三）集合資金的合法性考量受對(duì)法律關(guān)系性質(zhì)認(rèn)定的影響與p2p接軌或變相交易吸存、發(fā)行債券股票五、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售中的法律問題（以余額寶為例）網(wǎng)絡(luò)虛擬賬戶余額的權(quán)屬問題金融產(chǎn)品銷售者的法律責(zé)任（投資人適當(dāng)性管理、風(fēng)險(xiǎn)揭示、信息披露）、（過度 宣傳）、（違規(guī)促銷）、（承諾收益）T+0模式與申