學(xué)習(xí)參考5-開(kāi)放與監(jiān)管并重：外資銀行在華三十年回顧與展望

1、學(xué)習(xí)參考5開(kāi)放與監(jiān)管并重：外資銀行在華三十年回顧與展望學(xué)習(xí)參考5開(kāi)放與監(jiān)管并重：外資銀行在華三十年回顧與展望學(xué)習(xí)參考5開(kāi)放與監(jiān)管并重：外資銀行在華三十年回顧與展望學(xué)習(xí)參考五開(kāi)放與監(jiān)管并重：外資銀行在華三十年回顧與展望中國(guó)銀監(jiān)會(huì)銀行監(jiān)管三部 楊麗平我國(guó)銀行業(yè)改革開(kāi)放已經(jīng)走過(guò)三十年。這三十年，是外資銀行逐步發(fā)展壯大，中外資銀行競(jìng)爭(zhēng)合作、互利共贏的三十年，也是外資銀行監(jiān)管能力不斷提高完善的三十年。三十年前，外資銀行在華僅設(shè)有代表處，如今，已發(fā)展成為中國(guó)銀行業(yè)的重要組成部分。目前，外資銀行在華發(fā)展步入新階段：我國(guó)已兌現(xiàn)了加入世貿(mào)組織承諾，并實(shí)施了法人導(dǎo)向政策。值此改革開(kāi)放三十周年之際，我們深感有必要通

2、過(guò)生動(dòng)的事實(shí)，對(duì)外資銀行三十年來(lái)在華發(fā)展和監(jiān)管情況進(jìn)行系統(tǒng)回顧總結(jié)，并在科學(xué)發(fā)展觀的指引下，進(jìn)一步展望未來(lái)，努力開(kāi)創(chuàng)外資銀行監(jiān)管工作的新局面。一、積極穩(wěn)妥推進(jìn)開(kāi)放，外資銀行在華逐步發(fā)展引進(jìn)外資銀行自設(shè)機(jī)構(gòu)是我國(guó)銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放的第一步。引進(jìn)外資銀行的整體戰(zhàn)略是，根據(jù)我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、對(duì)外開(kāi)放和金融業(yè)改革發(fā)展的需要，逐步擴(kuò)大外資銀行經(jīng)營(yíng)的地域、業(yè)務(wù)范圍和客戶對(duì)象。與我國(guó)對(duì)外開(kāi)放歷程相適應(yīng)，外資銀行在華發(fā)展也大致可以分為三個(gè)階段：一是加入世貿(mào)組織之前的發(fā)展階段。這一階段開(kāi)放政策的主要特點(diǎn)是，開(kāi)放初期，希望通過(guò)引進(jìn)外資銀行引入外匯資金，并逐步擴(kuò)大開(kāi)放地域、業(yè)務(wù)范圍和客戶對(duì)象。此外，1994年中華人民共

3、和國(guó)外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例的頒布，標(biāo)志著外資銀行在華經(jīng)營(yíng)開(kāi)始進(jìn)入法制化、規(guī)范化軌道。從1980年至1993年，外資銀行的經(jīng)營(yíng)范圍為對(duì)外資企業(yè)和境外居民開(kāi)辦外匯業(yè)務(wù)，但開(kāi)放地域不斷擴(kuò)大。從1994年至2001年，對(duì)外資銀行逐步開(kāi)放人民幣業(yè)務(wù)。整體上講，這段時(shí)間，外資銀行在華開(kāi)展業(yè)務(wù)主要局限于外幣業(yè)務(wù)，地域也基本集中在沿海地區(qū)，總體業(yè)務(wù)規(guī)模不大，市場(chǎng)份額較低，發(fā)展速度平穩(wěn)。二是加入世貿(mào)組織過(guò)渡期階段。這一階段的開(kāi)放政策主要為在履行世貿(mào)承諾的基礎(chǔ)上，根據(jù)改革與發(fā)展的需要，積極穩(wěn)妥地實(shí)施自主開(kāi)放措施。具體包括：提前向外資銀行開(kāi)放東北部和中西地區(qū)，調(diào)整營(yíng)運(yùn)資金要求，允許中外資銀行同步開(kāi)辦新業(yè)務(wù)，如衍生產(chǎn)品

4、交易業(yè)務(wù)、合格境外機(jī)構(gòu)投資者境內(nèi)證券投資托管業(yè)務(wù)、代客境外理財(cái)及托管業(yè)務(wù)等。這一階段，外資銀行得到了較快發(fā)展。外資銀行營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)穩(wěn)步增加，并開(kāi)始向中西部、東北地區(qū)延伸，業(yè)務(wù)品種和經(jīng)營(yíng)規(guī)模不斷擴(kuò)大。2001年到2006年，外資銀行在華資產(chǎn)總額、貸款總額和存款總額的年均增長(zhǎng)率分別為21.4%、27.3%和39.8%。截至2006年12月底，外資銀行經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)品種超過(guò)100種。三是世貿(mào)組織過(guò)渡期結(jié)束階段。隨著加入世貿(mào)組織過(guò)渡期結(jié)束，人民幣業(yè)務(wù)的全面開(kāi)放和“法人導(dǎo)向政策”的實(shí)施，一些希望在本地發(fā)展零售業(yè)務(wù)的外國(guó)銀行分行紛紛申請(qǐng)改制為外資法人銀行。截至2008年6月末，銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)批準(zhǔn)24家外國(guó)銀行將其在

5、中國(guó)境內(nèi)分行改制為外資法人銀行，其中21家已經(jīng)完成改制并開(kāi)業(yè)。隨著外資銀行轉(zhuǎn)制的不斷推進(jìn)，營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)分布也迅速發(fā)生了變化：2006年底以前，約90%的外資銀行為非法人性質(zhì)的分行；2007年底，非法人分行的比例已降至45%。同時(shí)，外資銀行的業(yè)務(wù)進(jìn)一步呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)勢(shì)頭，且在華業(yè)務(wù)發(fā)展變化明顯，主要體現(xiàn)在：本地化發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)一步明確，人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展加速，機(jī)構(gòu)布局繼續(xù)向中西部和東北地區(qū)延伸，主要客戶開(kāi)始從母國(guó)企業(yè)和跨國(guó)公司向本土中資企業(yè)延伸，規(guī)模和利潤(rùn)穩(wěn)步快速增長(zhǎng)。三十年來(lái)，外資銀行發(fā)展經(jīng)歷了從試點(diǎn)到擴(kuò)大開(kāi)放、先發(fā)達(dá)地區(qū)后內(nèi)地、先外幣后本幣、先外企外籍人士后境內(nèi)企業(yè)居民的循序漸進(jìn)歷程。經(jīng)過(guò)三十年的

6、發(fā)展，外資銀行在華服務(wù)網(wǎng)絡(luò)穩(wěn)步增加，業(yè)務(wù)規(guī)模逐步擴(kuò)大，與中資銀行的合作日益深化，已形成了以長(zhǎng)江三角洲、珠江三角洲和環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)圈為核心、向周邊地區(qū)輻射的開(kāi)放格局，開(kāi)放的廣度和深度發(fā)生了質(zhì)的變化。其中，機(jī)構(gòu)設(shè)置上，截至2008年6月末，有46個(gè)國(guó)家和地區(qū)的196家銀行在華設(shè)立了241家代表處。有12個(gè)國(guó)家和地區(qū)的銀行在華設(shè)立了27家外商獨(dú)資銀行（下設(shè)分行135家）、2家合資銀行（下設(shè)分行5家,附屬機(jī)構(gòu)1家）。外商獨(dú)資財(cái)務(wù)公司有2家，另有24個(gè)國(guó)家和地區(qū)的73家外國(guó)銀行在華設(shè)立了116家分行。市場(chǎng)布局上，在銀監(jiān)會(huì)優(yōu)化市場(chǎng)結(jié)構(gòu)政策推動(dòng)下，外資銀行在華布局逐步由東南沿海和中心城市向全國(guó)輻射，機(jī)構(gòu)設(shè)置繼續(xù)

7、向中西部和東北地區(qū)延伸。目前，外資銀行在全國(guó)除西藏、青海等少數(shù)區(qū)域之外的地方均已設(shè)立了機(jī)構(gòu)。業(yè)務(wù)品種上，外資銀行經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)品種超過(guò)100種，獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的外國(guó)銀行分行為55家、外資法人銀行為26家，其中有13家外資法人銀行可經(jīng)營(yíng)全面人民幣業(yè)務(wù)，有5家外資法人銀行獲準(zhǔn)發(fā)行人民幣銀行借記卡。業(yè)務(wù)規(guī)模上，截至2008年6月底，在華外資銀行本外幣資產(chǎn)總額13502.65億元，其中存款總額5388.4億元，貸款余額7616.35億元。二、堅(jiān)持開(kāi)放與監(jiān)管并重，引進(jìn)外資銀行取得成效我國(guó)在引進(jìn)外資銀行的過(guò)程中，始終堅(jiān)持開(kāi)放與監(jiān)管并重原則。銀監(jiān)會(huì)成立后，對(duì)外資銀行繼續(xù)實(shí)行審慎、嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入，并參照國(guó)際良

8、好做法，建立了外資銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管框架，引入包括風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系、外國(guó)銀行分行綜合評(píng)價(jià)和母行支持度評(píng)價(jià)等在內(nèi)的國(guó)際通用的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管手段，加強(qiáng)對(duì)外資銀行的審慎監(jiān)管。從引進(jìn)外資銀行的結(jié)果看，銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放30年來(lái)，我國(guó)引進(jìn)的外資銀行基本都是在母國(guó)受到有效監(jiān)管，管理水平較高，業(yè)績(jī)良好，能夠和愿意對(duì)在華分支機(jī)構(gòu)提供管理和財(cái)務(wù)支持的銀行。從經(jīng)營(yíng)情況看，多年來(lái)，在華外資銀行保持總體盈利，資產(chǎn)質(zhì)量較好，經(jīng)營(yíng)管理總體較為穩(wěn)健。這些外資銀行的進(jìn)入，帶來(lái)了較為先進(jìn)的理念、技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)，也帶來(lái)了具有國(guó)際化視野和專業(yè)技能的金融人才，對(duì)提升我國(guó)銀行業(yè)整體服務(wù)水平和運(yùn)營(yíng)效率發(fā)揮了積極作用，具體表現(xiàn)在以下四個(gè)方面：（一）一定程度上

9、豐富了金融產(chǎn)品和服務(wù)，促進(jìn)了我國(guó)銀行業(yè)整體服務(wù)水平的提高在金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)理念等方面，外資銀行在我國(guó)銀行體系中發(fā)揮了較好的示范效應(yīng)和引領(lǐng)作用，填補(bǔ)了部分市場(chǎng)空白。如現(xiàn)金管理、保理業(yè)務(wù)、境外合格機(jī)構(gòu)投資者（QFII）托管、信用卡聯(lián)名卡等業(yè)務(wù)均為中資銀行不熟悉的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，但自外資銀行開(kāi)辦后，目前已經(jīng)成為我國(guó)金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的重要組成部分。而且，在華外資銀行各具特色，為市場(chǎng)帶來(lái)了多樣化的產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)。外資銀行的不同定位和特色，進(jìn)一步細(xì)分了市場(chǎng)，為部分企業(yè)和個(gè)人提供了高附加值的金融服務(wù)，彌補(bǔ)了一部分尚未得到滿足的金融服務(wù)需求，一定程度上提升了我國(guó)銀行業(yè)的整體服務(wù)水平。（二）通過(guò)加強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)中

10、資銀行的鯰魚效應(yīng)初現(xiàn)外資銀行的進(jìn)入，不僅促進(jìn)了多層次、多功能、開(kāi)放型的銀行體系的逐步形成，同時(shí)也增加了中資銀行自身改革創(chuàng)新的動(dòng)力。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加強(qiáng)，一定程度上促使中資銀行加大了對(duì)經(jīng)營(yíng)體制、機(jī)制的改革創(chuàng)新，力圖通過(guò)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式和運(yùn)作機(jī)制，提高金融服務(wù)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)管理效率，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。一些有實(shí)力的國(guó)內(nèi)大銀行開(kāi)始涉足外資銀行所擅長(zhǎng)的財(cái)務(wù)顧問(wèn)、現(xiàn)金管理和理財(cái)服務(wù)，人民幣理財(cái)產(chǎn)品不斷推陳出新。（三）通過(guò)示范效應(yīng)，有利于推動(dòng)中資銀行向現(xiàn)代銀行運(yùn)作機(jī)制和先進(jìn)的管理模式邁進(jìn)外資銀行帶來(lái)的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，給中資銀行在經(jīng)營(yíng)理念轉(zhuǎn)變、組織架構(gòu)調(diào)整、盈利模式優(yōu)化、產(chǎn)品創(chuàng)新和客戶服務(wù)上帶來(lái)了示范效應(yīng)，一定程度上推動(dòng)了中

11、資銀行金融創(chuàng)新的步伐，起到了對(duì)專業(yè)知識(shí)和技能的傳播作用。在經(jīng)營(yíng)理念上，中資銀行逐步轉(zhuǎn)變?cè)?“等客上門”的經(jīng)營(yíng)理念，主動(dòng)出擊，圍繞市場(chǎng)和客戶的實(shí)際需求積極開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)，目前已經(jīng)初步建立起一套面向市場(chǎng)、面向客戶的營(yíng)銷機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制，經(jīng)營(yíng)效率有所提升。在組織架構(gòu)調(diào)整上，不少中資銀行借鑒外資銀行的業(yè)務(wù)集中處理模式，按照流程銀行的要求，推進(jìn)了業(yè)務(wù)流程再造，有效提高了業(yè)務(wù)處理效率。在產(chǎn)品創(chuàng)新上，為了同外資銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶和業(yè)務(wù)，中資銀行也在產(chǎn)品創(chuàng)新上加大了力度，通過(guò)積極創(chuàng)新與外資銀行展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。由于相當(dāng)一部分金融創(chuàng)新具有領(lǐng)先期短、易模仿復(fù)制的特點(diǎn)，外資銀行的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)通常能夠較快傳導(dǎo)給中資銀行。在盈利

12、模式優(yōu)化上，外資銀行比較注重發(fā)展中間業(yè)務(wù)，并在合理計(jì)算成本的基礎(chǔ)上適當(dāng)收取費(fèi)用。這對(duì)中資銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)、積極調(diào)整盈利模式起到了一定的促進(jìn)作用。（四）一定程度上促進(jìn)了銀行業(yè)監(jiān)管水平的提高引進(jìn)外資銀行一定程度上促進(jìn)了我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管水平的提高。首先，對(duì)外資銀行加強(qiáng)審慎監(jiān)管的過(guò)程，促進(jìn)了監(jiān)管部門在監(jiān)管理念、方法和手段方面的不斷進(jìn)步。為履行加入世貿(mào)組織承諾和不斷適應(yīng)開(kāi)放新形勢(shì)，我國(guó)多次修訂外資銀行監(jiān)管法規(guī)。在這一過(guò)程中，銀監(jiān)會(huì)在立足中國(guó)國(guó)情的基礎(chǔ)上，合理借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，使我國(guó)的銀行監(jiān)管制度能夠與時(shí)俱進(jìn)，貼近市場(chǎng)，不斷實(shí)現(xiàn)監(jiān)管創(chuàng)新。隨著外資銀行在我國(guó)業(yè)務(wù)規(guī)模和復(fù)雜程度不斷提高，為提高監(jiān)管有效性，銀監(jiān)會(huì)

13、參照國(guó)際銀行監(jiān)管的良好實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)外資銀行發(fā)展?fàn)顩r，不斷改進(jìn)和完善外資銀行監(jiān)管框架，對(duì)外資銀行的監(jiān)管理念、方法和技術(shù)手段逐步與國(guó)際接軌。其次，為了提高外資銀行監(jiān)管的有效性，銀監(jiān)會(huì)加強(qiáng)了銀行監(jiān)管的國(guó)際交流與合作，一方面深化與在華機(jī)構(gòu)母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局的雙邊監(jiān)管合作，另一方面積極參與國(guó)際監(jiān)管規(guī)則的制定。雙邊和多邊合作的不斷發(fā)展和深化，推動(dòng)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)不斷提高跨境監(jiān)管能力，增強(qiáng)監(jiān)管有效性。三十年來(lái)，引進(jìn)外資銀行對(duì)促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)健康發(fā)展起到了積極作用，同時(shí)積累了一定經(jīng)驗(yàn)，主要有四個(gè)方面：一是要正確處理銀行業(yè)改革發(fā)展與開(kāi)放的關(guān)系。銀行業(yè)在對(duì)外開(kāi)放的同時(shí)應(yīng)不斷深化改革，在提高自身競(jìng)爭(zhēng)力的同時(shí)又逐步擴(kuò)大開(kāi)放，合

14、理把握銀行業(yè)改革發(fā)展和開(kāi)放的相互協(xié)調(diào)、相互促進(jìn)；二是要堅(jiān)持從我國(guó)國(guó)情出發(fā)，借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，遵循銀行業(yè)發(fā)展規(guī)律，把握開(kāi)放的時(shí)機(jī)、力度和節(jié)奏，堅(jiān)持與宏觀政策和市場(chǎng)發(fā)展相適應(yīng)的漸進(jìn)、有序的開(kāi)放方針；三是要把握開(kāi)放的結(jié)構(gòu)布局，把銀行業(yè)的對(duì)外開(kāi)放與金融配置資源和服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的功能緊密結(jié)合起來(lái)，使開(kāi)放由沿海和發(fā)達(dá)地區(qū)逐步擴(kuò)大到中西部地區(qū)。四是把握好金融全球化的趨勢(shì)，加強(qiáng)金融監(jiān)管，不斷完善監(jiān)管體制和手段，著力提高監(jiān)管水平，積極化解和防范金融開(kāi)放中的風(fēng)險(xiǎn)。三、以科學(xué)發(fā)展觀為指引，開(kāi)創(chuàng)新形勢(shì)下外資銀行監(jiān)管工作新局面在引進(jìn)外資銀行的過(guò)程中，我們逐步積累了大量的監(jiān)管實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，培養(yǎng)和儲(chǔ)備了一批較高素質(zhì)的監(jiān)管人才。但

15、是，隨著國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的日趨復(fù)雜，外資銀行在我國(guó)銀行體系發(fā)揮的作用日益加大，業(yè)務(wù)復(fù)雜程度不斷提高，母行全球化、集團(tuán)化和多元化發(fā)展的不斷推進(jìn)，以及法人導(dǎo)向政策實(shí)施后東道國(guó)監(jiān)管責(zé)任的加重，外資銀行的監(jiān)管工作面臨新的挑戰(zhàn)。對(duì)此，我們應(yīng)堅(jiān)持以科學(xué)的發(fā)展觀為指引，著力做好以下工作，力爭(zhēng)開(kāi)創(chuàng)新形勢(shì)下外資銀行監(jiān)管工作的新局面：1、進(jìn)一步完善 “法人導(dǎo)向政策”下“以法人為重心，屬地為依托”的矩陣聯(lián)動(dòng)監(jiān)管架構(gòu)。外資銀行法人導(dǎo)向監(jiān)管政策實(shí)施以來(lái)，外資銀行監(jiān)管重心向法人監(jiān)管轉(zhuǎn)移。目前，“以法人為重心，屬地為依托”的矩陣式聯(lián)動(dòng)監(jiān)管架構(gòu)初步形成，初步實(shí)現(xiàn)了非現(xiàn)場(chǎng)、現(xiàn)場(chǎng)、準(zhǔn)入三條業(yè)務(wù)線垂直管理的上下聯(lián)動(dòng)和平行協(xié)調(diào)的橫

16、向聯(lián)動(dòng)以及屬地局與并表局的左右聯(lián)動(dòng)。下一步，應(yīng)繼續(xù)通過(guò)有效協(xié)調(diào)法人監(jiān)管、屬地監(jiān)管和聯(lián)動(dòng)監(jiān)管，形成高效的監(jiān)管流程和完整的監(jiān)管過(guò)程，提高對(duì)外資法人銀行監(jiān)管的有效性。2、繼續(xù)堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)為本和法人監(jiān)管的理念，切實(shí)做到“兩個(gè)有效，三個(gè)充足”。按照銀監(jiān)會(huì)確立的“管法人、管內(nèi)控、管風(fēng)險(xiǎn)、提高透明度”的監(jiān)管思路，對(duì)外資法人銀行實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)為本的審慎監(jiān)管，監(jiān)管重點(diǎn)放在“提升公司治理和內(nèi)控有效性，確保資本充足、流動(dòng)性充足和不良貸款撥備充足”上，對(duì)外資法人銀行的公司治理、內(nèi)部控制、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、損失準(zhǔn)備金、風(fēng)險(xiǎn)集中度、關(guān)聯(lián)交易和資產(chǎn)流動(dòng)性進(jìn)行全面監(jiān)管。3、堅(jiān)持加強(qiáng)對(duì)外資銀行金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的監(jiān)管。金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)如衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)，是外資銀行開(kāi)展較為活躍的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。銀監(jiān)會(huì)堅(jiān)持鼓勵(lì)金融創(chuàng)新與加強(qiáng)監(jiān)管相結(jié)合，在金融創(chuàng)新的監(jiān)管上堅(jiān)持管產(chǎn)品，并先后頒布了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指引，組織實(shí)施了針對(duì)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的專項(xiàng)現(xiàn)場(chǎng)檢查，強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)參與者、監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)充分了解新產(chǎn)品/業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，做到有效監(jiān)管金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的各類風(fēng)險(xiǎn)。4、加強(qiáng)銀行監(jiān)管的國(guó)際交流與合作，防范跨境風(fēng)險(xiǎn)