發(fā)展普惠金融

1、發(fā)展普惠金融踐行“中國夢”普惠金融的基本含義是能有效、全方位地為社會所有階層和群體 提供服務(wù)。每個人都應(yīng)該有獲得金融服務(wù)的權(quán)利。安徽宿州宿州農(nóng)商 行成立于2011年12月12日，宗旨就是服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)、服務(wù) 小微企業(yè)。經(jīng)過兩年多的發(fā)展，我行截至2014年3月底，存款達(dá) 14.4億元，貸款達(dá)10.4億元，其中涉農(nóng)貸款余額6.2億元，占比近 60%，小微貸款余額7.6億元，占比近70%，個體工商戶貸款余額 1.7億元。占比近17%。為服務(wù)本地小微企業(yè)和促進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā) 展盡了綿薄之力，讓現(xiàn)代金融改革發(fā)展的成果能夠更好地惠及三農(nóng)” 和小微企業(yè)、個體工商戶等弱勢群體，在實(shí)現(xiàn)全民共同富裕、復(fù)興偉 大

2、的中華民族這一“中國夢”上躬身踐行?，F(xiàn)將宿州農(nóng)商行在發(fā)展普 惠金融工作中的些許做法總結(jié)報告如下：一、機(jī)構(gòu)設(shè)立下沉，普惠金融惠及城鄉(xiāng)“三農(nóng)”自上個世紀(jì)九十年代中期以來，幾大國有銀行加大撤點(diǎn)減人等改 革力度，造成目前縣域和農(nóng)村極端缺乏金融機(jī)構(gòu)，為普惠金融的發(fā)展 增加了難度。我行從創(chuàng)設(shè)之始就意識到了這一問題，把在縣域及農(nóng)村 增設(shè)物理營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)當(dāng)作是普惠金融工作的頭等大事。我行成立于 2011年12月12日，當(dāng)年便設(shè)立埇橋區(qū)支行，2012年設(shè)立泗縣支 行，2013 年靈璧縣支行、蕭縣支行、碭山縣支行先后開業(yè)， 2014 年蘄縣支行已經(jīng)試運(yùn)營，同時朱仙莊支行、符離支行目前都已經(jīng)完成 裝修，預(yù)計(jì)都將在201

3、4 年上半年開設(shè)營業(yè)，另外又在泗縣草溝鎮(zhèn)、 蕭縣黃口鎮(zhèn)、碭山李莊鎮(zhèn)規(guī)劃選址，2014 年下半年至 2015 年我行 至少還將有3 個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。縣域及鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立，極大地延長了我行發(fā)展普惠金融工 作的半徑。2013 年，我行在四縣一區(qū)全部擁有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)后，當(dāng)年縣 域存款達(dá)到 6.7 億元，占全部存款比 50%以上，讓縣域廣大城鄉(xiāng)居 民在存款服務(wù)上多了一份選擇；同時貸款業(yè)務(wù)發(fā)展更為迅猛， 2012 年底，我行2.7 億元的貸款基本都為埇橋區(qū)的貸款戶，但是2013 年， 縣域貸款余額達(dá) 4.7 億元，占比達(dá)近 60%，為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)了 一份力量。預(yù)計(jì)2014 年我行加大力度在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立

4、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)后，將為 我們更好地開展好普惠金融、惠及縣域、惠及城鄉(xiāng)、惠及“三農(nóng)”提 供良好的發(fā)展平臺。二、借助科技平臺，普惠金融現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，已經(jīng)將人民的生活帶入了信息化社會，我 們?nèi)绻荒芴峁┈F(xiàn)代高科技的金融服務(wù)，就不是真正意義的普惠金 融。提供不了現(xiàn)代金融，廣大城鄉(xiāng)居民最終也會拋棄我們，普惠金融 工作的目的也是要將現(xiàn)代金融改革發(fā)展的成果惠及廣大城鄉(xiāng)居民。因 此，我行在創(chuàng)設(shè)之始就以高標(biāo)準(zhǔn)來要求自身。我們接入了“安徽農(nóng)金” 這一高科技銀行金融平臺，我行發(fā)行的銀行卡是銀聯(lián)識別卡，一卡在 手走遍全球；我行個人與企業(yè)網(wǎng)銀可以通過人民銀行大小額支付系統(tǒng) 與國內(nèi)各銀行相互轉(zhuǎn)賬匯款；我行POS機(jī)業(yè)務(wù)通過

5、銀聯(lián)標(biāo)識，隨時 刷卡、即時到賬；短信通業(yè)務(wù)，賬戶余額變動即刻通知；轉(zhuǎn)賬電話，把銀行搬到家。幾乎城鄉(xiāng)居民所需要的現(xiàn)代金融服務(wù)，我行目前都能 夠提供，這些現(xiàn)代金融產(chǎn)品也受到了廣大城鄉(xiāng)居民的歡迎。兩年多來， 我行共發(fā)行銀行卡3萬多張，開設(shè)網(wǎng)銀賬戶500多個，開辦POS業(yè) 務(wù)300多臺，開辦轉(zhuǎn)賬電話20多臺，開辦短信通業(yè)務(wù)6000多戶，讓現(xiàn)代金融服務(wù)直接惠及廣大城鄉(xiāng)居民。大力加強(qiáng)宣傳，普惠金融潤物無聲大力加強(qiáng)宣傳，普惠金融潤物無聲隨風(fēng)潛入夜，潤物細(xì)無聲。宣傳對于普惠金融工作來說，從表面 看不出多少實(shí)際效果，但在廣大城鄉(xiāng)居民的心中卻增加了他們對現(xiàn)代 金融產(chǎn)品的更多認(rèn)識與了解。我行自開業(yè)以來的2 年多時間

6、里，為了 更好地做好普惠金融工作，先后召開了6 次銀企對接會，組織14 次 集中宣傳活動（其中進(jìn)學(xué)校宣傳活動 2 次，進(jìn)社區(qū)宣傳活動 6 次， 進(jìn)村組宣傳活動3次，進(jìn)街道宣傳活動3次），組織出動員工80多 人次，散發(fā)宣傳單 15000 多張。在散發(fā)宣傳單的同時，我們還廣泛 利用現(xiàn)代宣傳媒體，先后投放近30萬元的廣告宣傳費(fèi)用，在廣告車 上、廣告墻上、過街條幅上、LED宣傳屏幕上等進(jìn)行宣傳，擴(kuò)大我行 社會影響的同時，更把現(xiàn)代金融產(chǎn)品宣傳深入到千家萬戶，使廣大人 民充分享受到現(xiàn)代金融改革發(fā)展的成果。、加大信貸支持，普惠金融踐行“中2006年諾貝爾和平獎得主、孟加拉鄉(xiāng)村銀行總裁尤納斯教授說: 信貸權(quán)是

7、人權(quán)。我們只有每個人擁有金融服務(wù)的機(jī)會，才能讓每個人 有機(jī)會參與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，才能實(shí)現(xiàn)社會的共同富裕，建立和諧社會與 和諧世界。讓每個人獲得金融服務(wù)機(jī)會，就要在我們金融體系內(nèi)部進(jìn) 行創(chuàng)新，包括制度創(chuàng)新、機(jī)構(gòu)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新。由于大企業(yè)和富人已 經(jīng)擁有了金融服務(wù)的機(jī)會,建立普惠金融體系的主要任務(wù)就是為傳統(tǒng) 金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到的小微企業(yè)和“三農(nóng)”客戶提供服務(wù)。因此，我們 為了更好地做好普惠金融工作，在金融顧問職能轉(zhuǎn)變、貸款業(yè)務(wù)品種 及貸款業(yè)務(wù)流程上進(jìn)行了創(chuàng)新。首先是客戶經(jīng)理轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑陬檰?。客戶?jīng)理轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑陬檰?并不僅僅是一個名稱的改變，我們要求金融顧問要懂得更多的金 融知識，了解更全面的金融業(yè)務(wù)，為客

8、戶量身打造各類金融服務(wù)。 現(xiàn)代金融產(chǎn)品與金融需求層出不窮，不同的客戶需要不同的金融 服務(wù)，金融顧問要以自身素質(zhì)的不斷提高來適應(yīng)客戶的需要、市 場的需要和現(xiàn)代金融發(fā)展的需要。其次是在貸款業(yè)務(wù)品種上，我們結(jié)合本地本行實(shí)際情況，多 方參考與借鑒他行成功經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)辦新的業(yè)務(wù)貸款品種。一是創(chuàng)辦 最高額抵押貸款，幫助“三農(nóng)”、小微企業(yè)和個體工商戶等弱勢 群體客戶解決評估與抵押貸款中的一些難題。目前我行無論是小 微企業(yè)的流動貸款還是“三農(nóng)”及個體工商戶的生產(chǎn)經(jīng)營貸款， 如果采用房產(chǎn)抵押的，我們均可以向客戶提供最高額抵押登記業(yè) 務(wù)辦理貸款，一次性評估和登記，可以連續(xù)使用三年信用額度， 保證客戶在貸款到期歸還貸款

9、后，可以迅速續(xù)貸，減少客戶在第 二年和第三年評估與登記的麻煩。目前，我行采用最高額抵押貸 款余額達(dá) 3.5 億元，受到了廣大客戶的喜愛；二是推出了小微企 業(yè)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，制定了小微企業(yè)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)辦法。目前，我 行小微企業(yè)聯(lián)保貸款余額 1.2 億元，有效地解決了部份小微企業(yè) 貸款難題；三是推出了農(nóng)戶房產(chǎn)按揭貸款業(yè)務(wù)，制定了相關(guān)業(yè)務(wù) 管理辦法。目前，我行農(nóng)戶住房按揭貸款余額4000 多萬元，占 我行住房按揭貸款比例 65%左右，為廣大農(nóng)戶進(jìn)城購房解決了 實(shí)際問題；再次是對貸款流程進(jìn)行了革新。廣大“三農(nóng)” 、小微企業(yè)、 個體工商戶等弱勢群體客戶與銀行信貸部門交往少，對銀行的一 些要求很陌生，總是對

10、銀行的相關(guān)要求感到很麻煩。為此我們對 信貸流程進(jìn)行了改革，減少了一些不必要的中間程序，細(xì)化貸款 流程圖，對貸前調(diào)查、貸中審查、審批、貸后等各環(huán)節(jié)設(shè)定限時 服務(wù)。要求每名客戶經(jīng)理在收到客戶申請后，要在 1 個工作日內(nèi) 完成初審，對能貸或不能貸要及時給予客戶回復(fù)；對能貸的貸款 要給予客戶 1張貸款材料清單，讓客戶一次性準(zhǔn)備齊全材料，減 少客戶來回周折；不能貸的貸款要給予客戶明確回絕，不讓客戶 產(chǎn)生其他想法，減少與客戶之間的誤會；客戶貸款材料送齊后， 要求客戶經(jīng)理5 個工作日內(nèi)完成調(diào)查并報送貸審會，不給客戶經(jīng) 理拖、懶、散的機(jī)會；貸款審查、審批完成后，要求客戶經(jīng)理加 快投放貸款速度，早投放、早收益。

11、以上各種革新完成后，我行 貸款速度大大加快，目前在廣大貸戶中，我行貸款辦理速度最快 已經(jīng)成為共識，我行最快的單筆貸款速度在 3日內(nèi)完成，其中還 包含了周日的一個休息日。貸款流程的革新，貸款速度的加快， 極大提高了我行開展普惠金融工作的效率，為促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了積極的努力。2014年3月底，我行各項(xiàng)存款余額14.4 億元，各項(xiàng)貸款10.4 億元，其中涉農(nóng)貸款余額6.2 億元，小微貸款余額7.6億元，個體工 商戶貸款余額1.7億元。兩年多來，我們累計(jì)投放貸款13.4 億元， 其中累計(jì)投放涉農(nóng)貸款7.6 億元，累計(jì)投放小微貸款8.7 億元，累計(jì) 投放個體工商戶貸款2 億元，有效地實(shí)現(xiàn)了我行為小微

12、企業(yè)和“三農(nóng)” 客戶提供金融服務(wù)的意愿，在普惠金融建設(shè)中做出了一些工作與探 索，身體力行踐行“中國夢”。五、突出本行產(chǎn)品特色，普惠金融優(yōu)惠金融 國有銀行借助現(xiàn)代科技發(fā)展的同時，也使各行的中間業(yè)務(wù)得到了 迅猛發(fā)展，但是他們的中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)既多又狠，尤其是小額賬戶管 理費(fèi)等，成為弱勢群體享受現(xiàn)代金融服務(wù)難以逾越的一道鴻溝。我行 自發(fā)展之始就把各項(xiàng)費(fèi)用降到最低，讓廣大城鄉(xiāng)居民享受優(yōu)惠的現(xiàn)代 普惠金融。一是我行多數(shù)存款產(chǎn)品在兩年前就在基準(zhǔn)利率上上浮 10%，同 時不開設(shè)保險、基金、貴金屬、理財(cái)?shù)雀唢L(fēng)險產(chǎn)品，讓客戶真正存款、 放心存款；二是銀行卡免收工本費(fèi)、年費(fèi)、小額賬戶管理費(fèi)等，促進(jìn) 現(xiàn)代金融更快更好地走進(jìn)千家萬戶；三是網(wǎng)銀匯款、短信通知等產(chǎn)品 免費(fèi)，讓每個城鄉(xiāng)居民都用得起現(xiàn)代金融，感受到現(xiàn)代金融的發(fā)展成 果；四是貸款除了利息，其它任何費(fèi)用都沒有，在支持客戶發(fā)展的同 時，讓客戶感受到宿州農(nóng)商行真心為民服務(wù)的思想，減輕客戶的負(fù)擔(dān)。 兩年多來，我們在這些產(chǎn)品上讓利于民至少500 萬元。建設(shè)和完