互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)助力老齡化社會(huì)支付革命：中國老年醫(yī)療險(xiǎn)的誕生與發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)助力老齡化社會(huì)“支付”革命中國老年醫(yī)療險(xiǎn)的誕生與發(fā)展211999中國家之一。中國是世界上老年人口最多的國家，中國的人口老齡化不僅是中國自身的問題，而且關(guān)系到全球人口老齡化的進(jìn)程，備受世界關(guān)注。21從醫(yī)療支付比例來看，我國39.7%的醫(yī)療費(fèi)用由個(gè)人支出，與其他發(fā)達(dá)國家相比，個(gè)人負(fù)擔(dān)較重，保障力度不足。而人口老齡化和社會(huì)養(yǎng)老結(jié)構(gòu)的變化，還會(huì)給醫(yī)療健康支付端帶來更大的缺口。因此，只有為中老年人的醫(yī)療健康費(fèi)用找到一個(gè)合理的“支付方”，才能為針對(duì)老齡化的健康服務(wù)提供可持續(xù)的解決方案。[2]目前主流的“支付方”主要聚焦于商業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，但長期以來缺乏對(duì)老年健康數(shù)據(jù)的了解和研究，導(dǎo)致科學(xué)的老年健康數(shù)據(jù)模型很難建立，無法針對(duì)老年人提供全面的健康保障產(chǎn)品。除了防癌險(xiǎn)這種保障范圍極其有限的單病種保障，老年全面醫(yī)療險(xiǎn)一直是行業(yè)難以突破的困局。[3]隨著移動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，大數(shù)據(jù)開始滲透到每個(gè)行業(yè)和業(yè)務(wù)功能區(qū)域，成為一個(gè)重要的生產(chǎn)要素。特別是在中老年健康領(lǐng)域大數(shù)據(jù)的發(fā)展，讓老年全面醫(yī)療險(xiǎn)成為可能。健康大數(shù)據(jù)和其相關(guān)技術(shù)的戰(zhàn)略意義不在于掌握龐大的數(shù)據(jù)信息，而在于對(duì)這些含有意義的數(shù)據(jù)進(jìn)行專業(yè)化處理。健康大數(shù)據(jù)提高了對(duì)數(shù)據(jù)的“加工能力”，通過“加工”實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的“增值”，[4]從而轉(zhuǎn)化為在老年健康險(xiǎn)領(lǐng)域的生產(chǎn)力?！袊淆g化趨勢前所未有致。1950～20156.111.66195044.6201575.3205080更重要的是，中國人口老齡化進(jìn)程要遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于很多中低收入和高收入國家。601201012.4%（1.68億人）增長到2040年的28%（4.02億人）。相比之下，法國、瑞典和美國607%14%1158569，60中國老年人有望比他們的父輩壽命更長。[5]2013年，中國80歲及以上老年人有2260萬人，到2050年，該數(shù)字有望提高到4倍，達(dá)9040195044.620307976中國將繼續(xù)擴(kuò)大。20108060%例仍將不斷上升。在中國，60（北京、成都、重慶、廣州、上海、深圳、天津和武漢）6010%20306021.8%14.8%。[6]中國的人口老齡化具有老年人口規(guī)模巨大、老齡化發(fā)展迅速、地區(qū)發(fā)展不平衡、城鄉(xiāng)倒置顯著、女性老年人口數(shù)量多于男性、老齡化超前于現(xiàn)代化等六個(gè)主要特征。21終；第二，2030～2050二市場急需60歲以上人群的全面健康保障產(chǎn)品從醫(yī)療支付比例來看，我國39.7%的醫(yī)療費(fèi)用由個(gè)人支出，與其他發(fā)達(dá)國家相比，個(gè)人負(fù)擔(dān)較重，保障力度不足。而人口老齡化和社會(huì)養(yǎng)老結(jié)構(gòu)的變化，還會(huì)給醫(yī)療健康支付端帶來更大的缺口。隨著年齡的增長，中老年人的患病風(fēng)險(xiǎn)也在不斷提高，而這些可能產(chǎn)生的高額醫(yī)療費(fèi)用，也在給“421”型家庭的養(yǎng)老壓力不斷加碼。因此，為中老年人的醫(yī)療健康費(fèi)用找到一個(gè)合理的“支付方”，才能為針對(duì)人口老齡化的健康服務(wù)提供可持續(xù)的解決方案。濟(jì)迅速發(fā)展，人均收入的上漲帶來保險(xiǎn)意識(shí)的覺醒，年青一代已逐漸成為保險(xiǎn)的主要購買力。而“90一份保障，也以此減輕自身的養(yǎng)老壓力。[8]近年來，保險(xiǎn)公司也紛紛開始布局老年市場，開發(fā)針對(duì)老年人的健康保障產(chǎn)品。其中以老年重疾險(xiǎn)和老年人的百萬醫(yī)療險(xiǎn)為主。老年重疾險(xiǎn)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)較高的領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司相繼進(jìn)入并在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上增加保障，通過增加原位癌保障、增加特定惡性腫瘤或高費(fèi)用惡性腫瘤等來增加賣點(diǎn)。不過，隨著年齡增加保費(fèi)也大幅度提升，因此這類產(chǎn)品對(duì)50～60歲的用戶更有吸引力，而這些用戶的子女年齡在20～35歲，有相當(dāng)比例是“90后”。費(fèi)小額化的趨勢。因此，這類針對(duì)老年人惡性腫瘤的類百萬醫(yī)療險(xiǎn)，雖然符合小額消費(fèi)場體現(xiàn)了消費(fèi)能力有限，不得不選擇小額化產(chǎn)品的特征。6015%，85%的老年醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)處于敞口狀態(tài)。三健康數(shù)據(jù)的缺失成為行業(yè)發(fā)展的瓶頸雖然是一個(gè)巨大的藍(lán)海增量市場，但目前市場上的保險(xiǎn)公司，因?yàn)槿狈?duì)老年健康數(shù)據(jù)的了解和研究，導(dǎo)致科學(xué)的老年健康數(shù)據(jù)模型很難建立，無法針對(duì)老年人提供全面的健康保障產(chǎn)品。除了防癌險(xiǎn)這種保障范圍極其有限的單病種保障，老年全面醫(yī)療險(xiǎn)一直是行業(yè)難以突破的困局。[9]健康險(xiǎn)個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品中，最主要的產(chǎn)品是重疾險(xiǎn)。這類產(chǎn)品的特征是和大部分用戶的接觸節(jié)點(diǎn)因此無法根據(jù)用戶的個(gè)案需求來提供有針對(duì)性的服務(wù)。在“互聯(lián)網(wǎng)+”所涉及的行業(yè)中，醫(yī)療是最難滲透的領(lǐng)域之一，一是線下醫(yī)療體系錯(cuò)綜復(fù)雜勢，但互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療企業(yè)卻經(jīng)歷了一次次的試錯(cuò)和模式創(chuàng)新。[10]作為一個(gè)個(gè)封閉的“信息孤目前國內(nèi)醫(yī)療產(chǎn)業(yè)要實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化的最大障礙。析，產(chǎn)生可以幫助解決問題的信息。大數(shù)據(jù)作為重要的基礎(chǔ)性戰(zhàn)略資源，核心價(jià)值在于應(yīng)中的一環(huán)。60公司往往選擇繞開這一群體。四健康大數(shù)據(jù)推動(dòng)“雙60理論”帶來行業(yè)破局點(diǎn)20152019312702000能力。201860”6060%的人的健康風(fēng)險(xiǎn)仍處于可控狀態(tài)，完全具備獲得相對(duì)全面醫(yī)療保障的條件，剩余人群也有很大比例可以進(jìn)行報(bào)銷型重疾險(xiǎn)保障。長期以來被忽略的是，除了平均健康風(fēng)險(xiǎn)水平高，老年群體的個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)差異非常明顯。中青年健康指數(shù)的標(biāo)準(zhǔn)偏差極小，老年群體則千人千面，用平均值來做風(fēng)險(xiǎn)控制的傳統(tǒng)產(chǎn)品開發(fā)邏輯顯然不適用于60歲以上群體?！半p60”理論的提出，對(duì)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)邏輯進(jìn)行了重置。首先是需要對(duì)老年人差異化的疾病風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行深入研究，給出更精準(zhǔn)的風(fēng)控模型。其次是需要更準(zhǔn)確地掌握老年人的個(gè)體健康情況，再輔以對(duì)投保人的一對(duì)一健康風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測機(jī)制，篩選出能夠被保障的老年人群，在對(duì)其給予個(gè)性化的高杠桿保障方案，從而打破以年齡和病種控制賠付風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀，設(shè)計(jì)出針對(duì)60歲以上人群的高杠桿全面健康保障產(chǎn)品。五老年醫(yī)療險(xiǎn)的誕生和保險(xiǎn)細(xì)分品類的建立2019年3月，善診原創(chuàng)發(fā)明了國內(nèi)首款老年醫(yī)療險(xiǎn)，此款產(chǎn)品打破了老年群體購買醫(yī)療險(xiǎn)的年齡限制，不僅60歲以上可保，最高還接受80歲老人投保，并可續(xù)保至100歲。同時(shí)還100400款產(chǎn)品還給出了更親民的定價(jià)，極大程度地提高了保障杠桿。產(chǎn)品的另一個(gè)特色是接入了業(yè)內(nèi)首創(chuàng)的P-PE（Post-PhysicalExamination）后體檢風(fēng)控模式，不在投保前強(qiáng)制體檢，而是通過“后體檢”激勵(lì)的模式，對(duì)優(yōu)選體投保人的保障范圍和保額進(jìn)行調(diào)整。這樣既不會(huì)增加消費(fèi)者購買保險(xiǎn)的門檻，又能對(duì)符合精準(zhǔn)風(fēng)控條件的老年人給予更全面的百萬級(jí)保障。為了創(chuàng)造這款老年醫(yī)療險(xiǎn)，善診首先由大數(shù)據(jù)、醫(yī)學(xué)和保險(xiǎn)精算團(tuán)隊(duì)共同開發(fā)出了“Alpha精準(zhǔn)風(fēng)控引擎”?！癆lpha淀?！癆lpha60在一款老年醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品中，“Alpha精準(zhǔn)風(fēng)控引擎”可以實(shí)現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)公司和投保人的“雙向風(fēng)險(xiǎn)管控”。一方面，Alpha果，為符合精準(zhǔn)風(fēng)控條件的中老年人提供更為全面的健康保障。另一方面，Alpha能發(fā)生的健康風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)干預(yù)，從根本上降低患病概率。善診搭建了覆蓋全國的“ECO-Wellness31份、2702000P-PE這款老年醫(yī)療險(xiǎn)的面世，不僅突破了老年全面醫(yī)療保障產(chǎn)品的困局，填補(bǔ)了老年醫(yī)療保障的市場空白，更為社會(huì)提供了構(gòu)建完善社會(huì)保障體系、實(shí)現(xiàn)健康老齡化的解決方案。一個(gè)完善的社會(huì)醫(yī)療保障體系應(yīng)該包括國家保障、社會(huì)保障和商業(yè)健康險(xiǎn)體系，隨著社會(huì)認(rèn)知、居民收入水平、社會(huì)年齡結(jié)構(gòu)的改變，商業(yè)健康保險(xiǎn)日益成為我國多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分。老年醫(yī)療險(xiǎn)的出現(xiàn)，填補(bǔ)了老年全面保障體系的空白，并通過風(fēng)險(xiǎn)保障+疾病預(yù)防協(xié)力的方式，從源頭上降低了老年人健康風(fēng)險(xiǎn)為家庭帶來的破壞性影響，彌補(bǔ)了社會(huì)醫(yī)療保障體系的不足，也從根本上降低患病概率，釋放社會(huì)醫(yī)療資源壓力。201935B究項(xiàng)目，深度鉆研老年健康保障領(lǐng)域。20198六產(chǎn)品同質(zhì)化下的增量藍(lán)海市場從市場集中度來看，健康險(xiǎn)是一個(gè)市場份額高度集中的市場。健康險(xiǎn)在個(gè)險(xiǎn)市場和團(tuán)險(xiǎn)市場上都相對(duì)集中，歷年前十名公司的占比都保持在90%左右。市場明顯由大保險(xiǎn)公司占據(jù)絕對(duì)的份額。前三位的公司更是占據(jù)半數(shù)以上的市場。因此，健康險(xiǎn)一直是一個(gè)強(qiáng)渠道的市場。在一個(gè)產(chǎn)品同質(zhì)化明顯且以強(qiáng)渠道為核心的市場，中國健康險(xiǎn)的發(fā)展仍然主要集中在渠道和產(chǎn)品的匹配能力上，數(shù)據(jù)、科技等所謂的創(chuàng)新更多只能優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和極為有限地提高風(fēng)控能力。從整體市場的競爭趨勢來看，健康險(xiǎn)的競爭主要領(lǐng)域還是集中在疾病險(xiǎn)，是在強(qiáng)渠道下的產(chǎn)品迭代和價(jià)格戰(zhàn)。從重疾險(xiǎn)市場來看，在渠道優(yōu)劣勢已經(jīng)明確的前提下，競爭的著力點(diǎn)主要集中在開發(fā)自身的明星產(chǎn)品。更為激烈。重疾險(xiǎn)市場的細(xì)節(jié)化競爭主要通過增加疾病種類，增加輕癥、中癥來擴(kuò)大覆蓋面，增加賠付次數(shù)、將賠付比例由固定變成遞增等，但整體核心保障差別不大。而從醫(yī)療險(xiǎn)市場來看，細(xì)節(jié)化競爭也是其核心賣點(diǎn)。以百萬醫(yī)療險(xiǎn)為例，由于其同質(zhì)化更為嚴(yán)重，其在設(shè)置賣點(diǎn)上對(duì)細(xì)節(jié)的依賴更為嚴(yán)重。作為短期醫(yī)療險(xiǎn)，由于賠付特性非常明顯，細(xì)節(jié)化競爭更為重要，比如增加質(zhì)子重離子保障，或者疊加意外保障，以及增加合同到期后可報(bào)銷費(fèi)用的天數(shù)和設(shè)置不同保額。但細(xì)節(jié)的拉伸或疊加對(duì)保費(fèi)會(huì)產(chǎn)生影響，為了降低保費(fèi)以吸引用戶，只能在其他保障上進(jìn)行削減，比如削減保障范圍等。總體上來看，健康險(xiǎn)在中國的競爭仍然主要集中在前端渠道。由于醫(yī)保的廣覆蓋，健康險(xiǎn)的作用主要是基于醫(yī)保之上的保障補(bǔ)充。公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)占據(jù)主導(dǎo)地位，后端的服務(wù)差距較小，導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品的競