6.1儲(chǔ)蓄存款和商業(yè)銀行

第六課投資理財(cái)?shù)倪x擇儲(chǔ)蓄存款和商業(yè)銀行不久前，零點(diǎn)調(diào)查公司對北京、上海、廣州、武漢4地1059名成年居民隨機(jī)抽樣電話調(diào)查發(fā)現(xiàn)，城市居民對理財(cái)方式的選擇仍然以儲(chǔ)蓄為主，65%的居民理財(cái)方式是“存錢”，盡管利息很低，人們還是傾向于把錢存到銀行去。一、便捷的投資——儲(chǔ)蓄存款

儲(chǔ)蓄存款，是指個(gè)人將屬于其所有的人民幣或者外幣存入儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開具存折或者存單作為憑證，個(gè)人憑存折或者存單可以支取存款本金和利息，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)依照規(guī)定支付存款本金和利息的活動(dòng)。存什么錢到何處存有何憑證有何益處1、儲(chǔ)蓄存款的含義誰存的錢注意：儲(chǔ)蓄存款①在我國,儲(chǔ)蓄存款的對象是居民個(gè)人,政府和企事業(yè)單位的錢存入銀行一般稱為對公存款,不是儲(chǔ)蓄存款。②居民的存款必須是合法的擁有的,非法擁有的存款是不受法律保護(hù)的。(儲(chǔ)蓄存款具有合法性)③儲(chǔ)蓄存款并不等于存款。④在我國,居民儲(chǔ)蓄存款實(shí)行實(shí)名制。

對于儲(chǔ)蓄存款,下列表述正確的是：

①居民的存款必須是合法的擁有的,非法擁有的存款是不受法律保護(hù)的②在我國,儲(chǔ)蓄存款的對象既包括居民個(gè)人,也包括政府和企事業(yè)單位③儲(chǔ)蓄存款就是存款④在我國,居民儲(chǔ)蓄存款實(shí)行虛名制

A.①B.①②C.①②③D.①②③④牛刀小試2、儲(chǔ)蓄存款的機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行、信用合作社、郵政企業(yè)3、儲(chǔ)蓄存款的收益——利息1)利息的含義2)影響利息的三個(gè)因素：3)計(jì)算公式：年利率＝月利率×12（月）＝日利率×360（天）儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)必須掛牌公告儲(chǔ)蓄存款利率，不得擅自變動(dòng)。人們從儲(chǔ)蓄存款中得到的唯一收益，它是銀行因?yàn)槭褂脙?chǔ)戶存款而支付的報(bào)酬，是存款本金的增值部分。本金、存期和利息率水平利息＝本金×利息率×存款期限利率利率的制定：存款基準(zhǔn)利率由中國人民銀行制定利率的性質(zhì)：貨幣政策

名詞點(diǎn)擊

某儲(chǔ)戶于2017年11月1日存入10萬元，定期三年，按照年息4.77%的利率計(jì)算，3年到期后實(shí)際得到的存款的收益多少?算一算100000×4.77％×3＝14310（元）20102011201220132014(億元)我國城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款情況465437343635410201思考:我國城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄為什么連年迅速增長,人們?yōu)槭裁匆彦X存入銀行?303302502504

因“新三座大山”而儲(chǔ)蓄,是我國居民儲(chǔ)蓄不斷增加的重要原因.4、儲(chǔ)蓄目的養(yǎng)老為孩子上學(xué)購房錢存銀行安全便當(dāng)積沙成塔來日方長思考:居民儲(chǔ)蓄存款是否越多越好?正確地看待居民儲(chǔ)蓄不斷增長的現(xiàn)象？

好處：可以為國家積累資金，支援現(xiàn)代化建設(shè)；有利于調(diào)節(jié)市場貨幣流通；有利于培養(yǎng)科學(xué)合理的生活習(xí)慣，建立文明健康的生活方式。

弊端：存款儲(chǔ)蓄的高增長，會(huì)導(dǎo)致居民消費(fèi)率長期偏低，弱化消費(fèi)增長對經(jīng)濟(jì)增長的拉動(dòng)作用，也會(huì)直接影響到投資本身的增長，制約經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

5、儲(chǔ)蓄存款的種類活期儲(chǔ)蓄

VS

定期儲(chǔ)蓄

活期

定期不同點(diǎn)流動(dòng)性收益性風(fēng)險(xiǎn)性

共同點(diǎn)強(qiáng)較差低高于活期低高于活期低風(fēng)險(xiǎn)、低收益，安全、方便、快捷。（1）基本投資特征

（2）儲(chǔ)蓄作為投資對象的特點(diǎn) 靈活方便、信用較高、風(fēng)險(xiǎn)較低、收益較低想一想：我國有多少家銀行？我國的銀行中國人民銀行(中央銀行)商業(yè)銀行（金融企業(yè)）政策性銀行我國儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不是所有的銀行都是儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。我國的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)是銀行

王大爺領(lǐng)了一筆退休金10000元，他高高興興地拿著10000元到，想把錢存起來，可是，工作人員卻告訴他：“不好意思，我們這里不接收存款”，王大爺納悶：“是銀行為什么不能存錢呢？那我去哪里存？”情景：國家機(jī)關(guān)（經(jīng)理國庫，發(fā)行人民幣，不以營利為目的，不吸收居民存款。）（1）商業(yè)銀行的含義

商業(yè)銀行是指經(jīng)營吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)，并以利潤為主要經(jīng)營目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行是金融企業(yè)二、我國的商業(yè)銀行政策性銀行只貸不存的銀行

我國的商業(yè)銀行五大國家控股股份制民營股份制外資銀行（2）地位：我國的商業(yè)銀行以國家控股銀行為主體，是我國金融體系中最重要的組成部分。其他商業(yè)銀行匯豐銀行東亞銀行(上海新天地支行)(3)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)存款業(yè)務(wù)貸款業(yè)務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)含義地位服務(wù)對象存款業(yè)務(wù)還本付息貸款業(yè)務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù)P48P48P48基礎(chǔ)業(yè)務(wù)主體業(yè)務(wù)收費(fèi)服務(wù)真實(shí)性謹(jǐn)慎性安全性效益性居民個(gè)人企業(yè)個(gè)人遵循原則自主探究營利主要來源企業(yè)（工商業(yè)貸款）個(gè)人（消費(fèi)貸款）商業(yè)銀行的其他業(yè)務(wù)債券買賣及兌付代理買賣外匯代理保險(xiǎn)提供保管箱代收相關(guān)費(fèi)用（4）商業(yè)銀行營利的主要來源銀行利潤=貸款利息－存款利息－銀行費(fèi)用(其它利潤來源：結(jié)算服務(wù)費(fèi)及其它服務(wù)費(fèi))

討論：貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行營利的主要來源，銀行是不是放貸越多越好?貸款原則真實(shí)、謹(jǐn)慎、安全、效益

貸款與誠信的關(guān)系：貸款本身是一種信用行為，要求借貸雙方都講誠信。

某銀行某年向企業(yè)貸款5000萬元人民幣，平均年利率是13%，在這一年中共吸取存款4000萬元，平均年利率是9%，銀行共支付職員工資、資金等40萬元，其他開支130萬元。這一銀行的利潤是（）A．360萬元B．170萬元C．120萬元D．80萬元C解析：利潤=貸款利息－存款利息－銀行各項(xiàng)支出=5000×13%－4000×9%－（40+130）=120（萬元）李先生到銀行申請買車貸款，工作人員從電腦中調(diào)出他的資信情況后，告訴他現(xiàn)在無法在銀行貸到款。原來兩年前在辦理住房貸款時(shí)，李先生沒有按貸款合同如期還款，曾有幾次逾期。由于有不守信用的記錄，在近期內(nèi)李先生不會(huì)從銀行貸到任何款項(xiàng)?？磥韺?shí)現(xiàn)“轎車夢”的日子只有延期了。為什么李先生貸不到款呢？問：貸款時(shí)，銀行要評估借款人的信用狀況，根據(jù)評估的結(jié)果決定是否發(fā)放貸款。（5）商業(yè)銀行的作用A為國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)籌集和分配資金，是再生產(chǎn)順利進(jìn)行的紐帶；（A蓄水池）B銀行能夠掌握和反映社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的信息，為企業(yè)和國家作出正確的經(jīng)濟(jì)決策提供必要的依據(jù)；C通過銀行對國民經(jīng)濟(jì)各部門和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和管理，可以優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高國民經(jīng)濟(jì)效益。（C監(jiān)督站）（B氣象站、寒暑表我國的商業(yè)銀行在金融機(jī)構(gòu)中的地位我國的金融機(jī)構(gòu)非銀行類金融機(jī)構(gòu)銀行中央銀行（中國人民銀行）商業(yè)銀行政策性銀行中國工商銀行中國農(nóng)業(yè)銀行中國銀行中國建設(shè)銀行中國交通銀行等農(nóng)村信用合作社證券公司保險(xiǎn)公司信托投資公司財(cái)務(wù)、租賃公司中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行中國進(jìn)出口銀行最重要組成部分國家開發(fā)銀行國家開發(fā)銀行歸納總結(jié)儲(chǔ)蓄存款和商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款的含義：_____將屬于其所有的_____________存入儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開具存折或者存單作為憑證，個(gè)人憑存折或存單可以支取存款的______________，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)依照規(guī)定支付存款本金和利息的活動(dòng)。我國的主要儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)：

利息含義：銀行因?yàn)槭褂脙?chǔ)蓄存款而支付的______，是存款本金的

_______部分。計(jì)算公式：________________________________________儲(chǔ)蓄存款的類型活期儲(chǔ)蓄定期儲(chǔ)蓄含義：商業(yè)銀行是指經(jīng)營______________、___________、___________等業(yè)務(wù)，并以__________為主要經(jīng)營目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)。主要業(yè)務(wù)存款業(yè)務(wù)：_____業(yè)務(wù)貸款業(yè)務(wù)：_____業(yè)務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù)：業(yè)務(wù)

作用個(gè)人人民幣或外幣本金和利息商業(yè)銀行報(bào)酬增值利息＝本金×利息率×存期吸收存款發(fā)放貸款辦理結(jié)算利潤主體基礎(chǔ)中間1.下列關(guān)于商業(yè)銀行存、貸款業(yè)務(wù)，說法不正確的是：A.存款利率一定小于貸款利率B.存款利息一定小于貸款利息C.商業(yè)銀行在存、貸款業(yè)務(wù)中的地位和作用是不同的D.都是銀行的主要業(yè)務(wù),吸收的存款是發(fā)放貸款的來源,貸款利息是存款利息的來源練一練2.下面關(guān)于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)說法正確的是：A.存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主體業(yè)務(wù)B.貸款業(yè)務(wù)商業(yè)銀行利潤的唯一來源C.商業(yè)銀行提供債券買賣及兌付、代理買賣外匯、代理買賣股票等服務(wù)D.提供代收水電費(fèi)和電話費(fèi)、代理保險(xiǎn)、提供保險(xiǎn)箱等服務(wù)3、下列屬于我國的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的是（）（1）中國人民銀行（2）中國工商銀行（3）中國農(nóng)業(yè)銀行（4）農(nóng)村信用合作社（5）交通銀行（6）上海浦東發(fā)展銀行A．（1）（2）（3）（4）B．（1）（2）（3）（4）（5）C．（1）（2）（3）（5）（6）D．（2）（3）（4）（5）（6）D4、中國國務(wù)院授權(quán)央行決定：自2008年10月9日起對儲(chǔ)蓄存款所得暫免征收個(gè)人所得稅。這表明①個(gè)人儲(chǔ)蓄存款實(shí)際收益一定增加②國家根據(jù)需要用稅收杠桿調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)③稅收的停征、開征要依據(jù)國務(wù)院的行政命令④國家的稅法、稅收政策是變化的A①②B①③C②④D③④C(2009年高考江蘇卷)2008年12月16日，國家開發(fā)銀行股份有限公司掛牌成立，成為我國第一家由政策性銀行轉(zhuǎn)型而來的商業(yè)銀行。轉(zhuǎn)型后的國家開發(fā)銀行的主體業(yè)務(wù)是(

)A．存款業(yè)務(wù)B．貸款業(yè)務(wù)C．結(jié)算業(yè)務(wù)

D．股票買賣業(yè)務(wù)經(jīng)典試題感悟

B

在繁忙的商業(yè)銀行大廳里，不斷有人來存款、取款，同時(shí)銀行也在為人們辦理著一筆筆汽車貸款、住房貸款等業(yè)務(wù)；如果仔細(xì)觀察，你會(huì)發(fā)現(xiàn)有的人能順利地從銀行中貸款，也有的人因?yàn)樾抛u(yù)差而無法從銀行申請到貸款。人們在商場用信用卡瀟灑購物，銀行還要在商場和個(gè)人的帳戶中進(jìn)行著轉(zhuǎn)帳結(jié)算。（1）材料中反映了銀行的哪些業(yè)務(wù)？（2）銀行辦理這些業(yè)務(wù)的目的是什么？(3)為什么有的人不能從銀行申請到貸款？這提示我們應(yīng)該怎么做？利潤

貸款時(shí),銀行會(huì)本著真實(shí)性、謹(jǐn)慎性、安全性、效益性等原則，評估借款人的信用狀況，根據(jù)評估的結(jié)果決定是否發(fā)放款。這提示我們貸款本身是一種信用行為,借貸雙方要講求信用。

吸收存款發(fā)放貸款辦理結(jié)算下課了！存款準(zhǔn)備金(DepositReserveRatio)

是指金融機(jī)構(gòu)為保證客戶提取存款和資金清算需要而準(zhǔn)備的在中央銀行的存款，中央銀行要求的存款準(zhǔn)備金占其存款總額的比例就是存款準(zhǔn)備金率。準(zhǔn)備金本來是為了保證支付的，可以影響金融機(jī)構(gòu)的信貸擴(kuò)張能力，從而間接調(diào)控貨幣供應(yīng)量?，F(xiàn)已成為中央銀行貨幣政策的重要工具。。利率政策的影響

（1）提高利率的影響提高存款利率（緊縮性的貨幣政策）存款收益增加增加銀行存款減少流通中的貨幣量抑制通貨膨脹（經(jīng)濟(jì)過熱）提高貸款利率（緊縮性的貨幣政策）貸款成本增加減少貸款數(shù)量減少流通中的貨幣量抑制通貨膨脹（經(jīng)濟(jì)