美好生活需要耐心規(guī)劃

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錢朵朵

近年來，中國的科技互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)能夠取得舉世矚目的成就，除了要感謝國家以外，還要感謝像小A這樣，無數(shù)自愿996工作，甚至在公司吃泡面、打地鋪，全心全意工作的程序員，以及任何一位在自身崗位上矜矜業(yè)業(yè)的普通員工。

理性對待“高收入〞

有人說，互聯(lián)網(wǎng)公司的程序員工資已經(jīng)很高了，大家都是大學(xué)畢業(yè)進(jìn)入各行各業(yè)工作，憑什么他們可以有那么高的收入呢？其實，這些人的認(rèn)知有一個極大的誤區(qū)，他們在談到收入的時候，只在意“總收入〞，而忽視了工作時間及成本。

程序員高薪背后的付出也是巨大的，一些互聯(lián)網(wǎng)“大廠〞在談薪資的時候，給員工的總薪資里已經(jīng)算上了加班費等，甚至過去還有一些公司硬性規(guī)定員工996工作，也就是一周需要工作72小時，比法定的40小時工作制多出了80%，工時接近普通人的兩倍。

我們不妨針對996工作制，來算一下小A的“時薪〞，稅后月薪約為1.8萬元，平均時薪僅為62.5元——這與一個剛畢業(yè)大學(xué)生在8小時工作制單位稅后月薪1萬元，在“時薪〞層面上屬于同等收入水平。此外，我們還應(yīng)當(dāng)考慮到，加班工作時間應(yīng)當(dāng)?shù)玫礁叩膱蟪?，這是由于對于正常8小時之上額外增加的工時，勞動者勢必將付出更高的身心成本。正如《勞動法》規(guī)定，節(jié)假日加班需要支付2倍以上的工資。這也是為什么在公司取消了996以后，小A的收入大幅降低了。因此，對于某些認(rèn)為程序員收入過高的“網(wǎng)友〞，顯然只是羨慕他人的高薪，而完全不計較別人的付出，患上了“紅眼病〞，這些人亟需理性對待收入問題，找找自身低薪的原因，而不是一味荒唐地要求國家去“整治〞別人。

實際上，國家目前在治理的是一些互聯(lián)網(wǎng)公司強制996的現(xiàn)象，由于這樣的要求不僅有違《勞動法》精神，不利于就業(yè)創(chuàng)造，長期來看對員工的身心健康也有不利影響。對于小A來說，其實從“降薪〞事件中也可以看到相對積極的一面，雖然收入不如過去了，但至少逃離了強制加班的束縛，有了更多的閑暇時間?！伴e暇〞意味著有了更多支配時間的自由，既可以嘗試換一種生活方式，利用節(jié)假日更多地去放松自己、發(fā)展興趣愛好，也可以選擇繼續(xù)為自己充電，為以后的職業(yè)發(fā)展多增加一些籌碼。

兩種選擇應(yīng)對“買房難〞

遭遇降薪后，眼看著小A的購房夢就要破滅了，讓人感到十分揪心。誠然，好多在大城市奮斗的年輕人都面臨著買房難的問題，小A并不是一個人在掙扎。有個網(wǎng)絡(luò)段子挺能說明問題——10年前賣房創(chuàng)業(yè)，10年后創(chuàng)業(yè)成功，又把原來的房子買回來了。過去20多年房價大幅增長，導(dǎo)致資本報酬率大幅高于勞動報酬率，由此可見一斑。這也是為什么像小A這樣的高學(xué)歷、高收入人士仍舊感到買房困難的原因。

實際上，小A的境況已不算差了，不僅已解決了戶口問題，還有父母的首付支持，以及一份可以還得起月供的收入，實現(xiàn)在上海買房的夢想，只是一個時間問題，想想假如連這些條件也沒有，那么買房就根本不可能在短期的考慮之列了。

目前小A有兩個選擇，一是降低買房預(yù)算，二是推遲買房計劃。

假如選擇降低買房預(yù)算，則以父母的100萬元首付款，可以買總價在300萬元左右的房產(chǎn)，月供在1萬元左右，用公積金抵扣一部分，應(yīng)在夫妻兩人的經(jīng)濟(jì)承受范圍之內(nèi)。這樣的好處是可以盡早實現(xiàn)購房目標(biāo)，但是也有一定的財務(wù)風(fēng)險，可能會面臨現(xiàn)金流緊張的問題。小A只算了房屋總價，還沒有考慮到裝修、婚禮等成本，這將導(dǎo)致買房后可能不得不需要進(jìn)一步提高負(fù)債率，才能順利完成過渡。這樣，在買房后等待小A的，除了婚后的幸福生活，還有房貸、裝修貸等等，會有一定的經(jīng)濟(jì)壓力。

假如選擇推遲買房計劃，按小A當(dāng)前的收入水平計算，每年仍能產(chǎn)生將近15萬元的結(jié)余，3～4年內(nèi)就可以增加50萬元的首付，而到那時小A的年齡其實也不過“三十而已〞。加上這幾年正好是職業(yè)上升期，假如抓住了一些跳槽、升職等機遇，收入就會得到明顯的改善，回過頭看今天的“降薪〞就會發(fā)現(xiàn)它只是片刻的陰影。因此，這樣選擇的好處是可以緩解買房的經(jīng)濟(jì)壓力，短期內(nèi)也不會有置換的需求;害處是幾年之內(nèi)房價的變動不可知。此外，結(jié)婚方面則需要和女友進(jìn)一步協(xié)商，是推遲結(jié)婚時間，還是選擇先結(jié)婚后買房。

美好生活需要規(guī)劃

無論作出怎樣的選擇，可以確定的是，小A暫時還需要租房生活一段時間。在理財?shù)募记煞矫?，我們還有一些建議供小A參考。

首先，小A可以了解一下公租房政策，或公司提供的人才公寓相關(guān)信息等。通過自己的知識技能找到高性價比的房子縱然好，但是也別忽視了政府在租房方面給與高學(xué)歷和高科技人才的一些優(yōu)惠政策。小A可以向公司人事或相關(guān)部門了解有關(guān)租房方面的優(yōu)惠政策，有些高科技公司也會有專門出租給員工的人才公寓。這些房子的品質(zhì)不差，價格相對較低，通勤也可能更便利。

其次，建立自己的投資計劃。小A之所以那么慌張買房，除了成家的考慮以外，可能也有讓資產(chǎn)保值的需求。特別是若選擇推遲買房計劃的話，則在接下來的幾年間需要為自己建立一個穩(wěn)健的儲蓄計劃，可以將每年薪資的結(jié)余投入債券基金、“固收+〞理財產(chǎn)品等風(fēng)險適中的產(chǎn)品中，作3～5年的投資規(guī)劃。在貨幣基金中留有2萬～5萬元的應(yīng)急準(zhǔn)備金即可。

第三，工作壓力較高的小A還要注意防范失業(yè)、健康、意外等各類風(fēng)險。首要配置百萬醫(yī)療險、重疾險