我國商業(yè)銀行經營模式的選擇

3/3我國商業(yè)銀行經營模式的選擇我國商業(yè)銀行經營模式的選擇研究

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以全面經營其他金融業(yè)務，即它們可承擔金融的全部職能。通過多樣化、綜合化的業(yè)務經營，可以分散風險，為客戶提供全方位的金融服務，降低金融交易成本，增強盈利能力。混業(yè)經營有利于銀行的運作和不良資產的盤活。

二、商業(yè)銀行經營的兩種模式特點及各自利弊的比較

分業(yè)經營、分業(yè)管理得以長期存在是有其自身優(yōu)勢的。分業(yè)經營的優(yōu)點在于：業(yè)務分工明確，有利于培養(yǎng)不同業(yè)務的專業(yè)技術和專業(yè)管理水平以及監(jiān)管機構監(jiān)管；分業(yè)經營通過限制銀行從事某些業(yè)務還能降低銀行經營管理的難度，在一定程度上彌補金融監(jiān)管及金融機構自我約束機制與管理體制等方面的不足，起到有效防范風險、維持金融體系穩(wěn)定的作用，有利于保證商業(yè)銀行自身及其客戶的安全。為世界經濟的穩(wěn)定發(fā)展創(chuàng)造了條件。但是，同混業(yè)經營相比，分業(yè)經營的弊端越來越突出，以至于各國監(jiān)管機構為了促進本國金融業(yè)提高效率、增強競爭力，紛紛拋棄分業(yè)經營、分業(yè)管理的舊模式。

分業(yè)經營的不足之處在于：首先，分業(yè)經營使商業(yè)銀行資產經營缺乏靈活性，商業(yè)銀行和其他業(yè)務無法優(yōu)勢互補，內部經營損益缺乏互補機制，不能借助彼此的業(yè)務來推動本源業(yè)務的發(fā)展，資產單一化而導致風險高度集中，并進一步加大。其次，分業(yè)經營的銀行不能為企業(yè)提供全面的金融服務與投資，不利于密切銀企關系，進而不利于經濟整體發(fā)展與國際競爭力的提高。同時也不利于銀行開展公平的國際競爭，尤其是面對規(guī)模宏大，業(yè)務齊全的歐洲大型全能銀行，單一型商業(yè)銀行很難在國際競爭中占據有利地位。最后，分業(yè)經營模式阻礙金融創(chuàng)新和金融資產多樣化，嚴重妨礙我國金融業(yè)發(fā)展。

相比與分業(yè)經營模式，混業(yè)經營的優(yōu)點在于：第一，混業(yè)經營可有效地控制金融風險，有利于降低自身的非系統(tǒng)性風險，保持商業(yè)銀行和整個金融體系的穩(wěn)定。第二，混業(yè)制度下銀行對企業(yè)提供包括投資在內的全方位的金融服務，既有利于企業(yè)的發(fā)展，又有利于協(xié)調、密切銀企關系，增強銀行業(yè)綜合的競爭能力，使銀行在經濟發(fā)展中發(fā)揮更大作用。第三，全能型銀行通過向客戶提供全面的金融服務，既方使了客戶，又可以有效利用資源、降低交易成本。同時，混業(yè)經營能夠堅持公平合理的原則，通過市場的作用對各金融企業(yè)優(yōu)勝劣汰，從整體上提高金融業(yè)的效率。

雖然混業(yè)經營具有眾多無可替代的優(yōu)勢，但其仍然存在一些缺點：容易形成金融市場的壟斷，進而產生不公平競爭，損壞市場效率；集團內部容易產生內部競爭和內部協(xié)調困難的問題；風險大，監(jiān)管的難度大等。這就需要建立一套完善的監(jiān)督機制和調控機制。

三、我國銀行業(yè)經營模式現(xiàn)狀

我國加入WTO后，我國金融業(yè)將面臨外國全能型金融集團的嚴重沖擊，大批的外資銀行、保險公司、證券公司將會以合資或獨資的形式進入我國。它們大多是“全能型”企業(yè)，其業(yè)務領域涉及銀行、保險、證券及信托投資等多個方面，可以說是無所不包。它們將會抓住進軍中國金融市場的機會，努力拓展業(yè)務領域，

搶占市場份額。

然而，我國一直實行嚴格的金融分業(yè)經營。這種經營管理方式，在一定程度上控制了金融風險，便于金融機構的內部管理和金融管理當局的外部控制。但是，這也使得各金融機構的業(yè)務專業(yè)化、內容單一，金融服務范圍狹窄、方式落后，金融創(chuàng)新受到抑制，金融結構優(yōu)化和效率的提高也受到了阻礙。例如，對散戶而言，如果你在花旗銀行開戶，你將立即得到保險、按揭、信用卡和投資規(guī)劃等服務而在國內由于分業(yè)經營等制約因素，根本無法實現(xiàn)真正的金融服務。在加入WTO之后，矛盾會變得更加突出。外國銀行會依仗全能銀行或其一系列子公司的業(yè)務優(yōu)勢來爭奪客戶，這種事實上的不平等將使中國國有商業(yè)銀行的效益狀況進一步惡化。

當世界上的銀行家正在以全能銀行的模式進入改革開放的中國之時，中國的銀行卻走著嚴格金融分工的舊路，顯然同改革開放的大趨勢格格不入。隨著國內金融市場的不斷發(fā)展，金融市場對外開放程度和金融監(jiān)管水平的日益提高，擴大銀行的業(yè)務范圍，適當放松或解除銀行兼營證券、保險業(yè)務的限制，逐步實現(xiàn)銀行的全能化也是適應國際銀行業(yè)務競爭的需要。我國金融業(yè)經營與監(jiān)管政策的制定應該按照國際通行做法，在加強國家金融安全和壯大本國金融機構國際競爭實力的前提下，在入世前后的若干年內逐步完成從分業(yè)經營向混業(yè)經營的實質性轉變。

四、我國商業(yè)銀行實行混業(yè)經營的必然性

實行混業(yè)經營，不僅符合國際銀行的發(fā)展潮流，而且與我國的現(xiàn)實情況也是相適應的。我國已初步具備發(fā)展混業(yè)經營的條件，用全能型銀行體制代替職能分工型體制將成為我國銀行改革的必然選擇。

（一）選擇混業(yè)經營模式，是克服銀行分業(yè)經營的局限的要求。我國銀行業(yè)實行分業(yè)經營中，商業(yè)銀行主要從事信貸業(yè)務和服務性中間業(yè)務，使得金融商品少，盈利渠道單一，金融資本規(guī)模小，資金配置效率低，而抑制了市場資金供需，阻止資本市場和貨幣市場的融通渠道，造成國際競爭力不能提高。更重要的是國有商業(yè)銀行經營機制不完善，資本充足率、不良資產遠沒達到安全底線，加上資金運用上風險與收益不對稱，使得信貸資金虧損最終由國家承擔。

（二）選擇混業(yè)經營模式是應對加入世貿組織，參與國際競爭的需要。加入WTO使得國內外市場相融通，金融機構競爭趨于激烈，以混業(yè)經營為背景的國外金融機構，其競爭的綜合優(yōu)勢顯得格外突出，使得單一資本、單一業(yè)務范圍的中國金融業(yè)更加難以與之抗衡。中國銀行機構要想提升自己的國際競爭力走向世界，就必須順應金融潮流，組建全能化的金融集團，放松銀行管制，向混業(yè)經營、雙層監(jiān)管的模式逐漸過渡，以增強銀行系統(tǒng)的“內在穩(wěn)定”。

（三）選擇混業(yè)經營制是適應新經濟下金融供求的新特點，擴大客戶群，贏得市場的需要。高新技術產業(yè)成為社會經濟的先導和支柱產業(yè)。加快我國經濟發(fā)展，離不開金融的支持，需要通過風險投資基金、創(chuàng)業(yè)板市場和股票主板市場等資本市場業(yè)務和一般商業(yè)銀行業(yè)務相融合的全程金融服務，才能對高新技術企業(yè)的催生孵化和加快產業(yè)化步伐產生巨大推動作用。

（四）選擇混業(yè)經營模式是我國商業(yè)銀行改善資產負債結構，提高安全和效率促進自身業(yè)務發(fā)展的需要。新形勢下銀行業(yè)健康發(fā)展的安全和效率，要靠新的

利潤增長點和多元化的資產組合，改變資金來源主要依靠存款的單一渠道，增加銀行表外業(yè)務量及收入占比，有利于銀行利用損益互補而產生的內部穩(wěn)定機制。而嚴格的分業(yè)經營是以整個金融業(yè)的效率損失為代價的，不利于金融業(yè)的全面發(fā)展，將會阻礙我國從金融開放中得到的最大收益。

五、對我國商業(yè)銀行經營制度的建議

（一）加快我國商業(yè)銀行產權制度的改革，加強資本市場建設，增強資本實力。我國商業(yè)銀行的資本實力跟國際上的商業(yè)銀行相比還有較大的差距，資本金嚴重不足，資產規(guī)模相對較小，在競爭中處于非常不利的地位。所以，必須加快商業(yè)銀行產權制度的改革，增加商業(yè)銀行的資本實力。

（二）建立健全內部監(jiān)控體系，加強銀行業(yè)內部風險控制能力。我國商業(yè)銀行在向混業(yè)經營轉變的過程中，首先要做好自己的傳統(tǒng)業(yè)務，增強自身抵抗風險的能力。目前，我國商業(yè)銀行最薄弱的環(huán)節(jié)是內部控制效率低下，因此，當務之急應該是建立和完善內部監(jiān)管制度，加強對銀行內部運作的監(jiān)督。當然，真正加強商業(yè)銀行的內控體系還依賴于從其自身體制改革入手

（三）建立科學的外部監(jiān)管體系，加強監(jiān)管職能機構的執(zhí)行力度。2003年，銀行監(jiān)管機構改革塵埃落定，原貨幣政策和銀行監(jiān)管集于中國人民銀行一身的局面發(fā)生根本變化，銀行監(jiān)管職能從央行分離，歸入新設立的銀監(jiān)會。隨著我國金融業(yè)混業(yè)發(fā)展的趨勢，建立科學、有效、合理的混業(yè)監(jiān)管框架必將提上日程。（四）進一步加強金融監(jiān)管制度法規(guī)的建設，實施有效的功能性監(jiān)管。梳理現(xiàn)行的金融監(jiān)管法規(guī)，加快有關法規(guī)的研究和準備，進一步完善金融法律制度目前國內金融機構沒有健全的混業(yè)經營監(jiān)管法規(guī)使得國內金融機構在向開展混業(yè)經營制度轉變時，無法可依。為此，我們應盡早著手研究和準備商業(yè)銀行的混業(yè)經營的有關法規(guī)。

（五）積極鼓勵金融企業(yè)的金融創(chuàng)新活動，提高金融企業(yè)的競爭力。從各國的發(fā)展歷程來看，在實現(xiàn)完全的混業(yè)經營之前都有一個很長的金融創(chuàng)新過程。在保持中國金融分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管的法律框架下，金融監(jiān)管當局要積極支持金融機構的金融創(chuàng)新活動，包括產品的創(chuàng)新、技術的創(chuàng)新和市場的創(chuàng)新等，以提高我國金融企業(yè)的競爭力，并為我國金融業(yè)的混業(yè)經營制度打下良好的基礎。

六、總述

加入WTO對我國銀行業(yè)而言，是機遇，也是一種挑戰(zhàn)。巨大的沖擊，必然要求我們迅速與國際金融業(yè)的全面接軌，這就進一步要求我們必須清楚、正確地認識國際銀行業(yè)發(fā)展歷程和趨勢。如今，西方發(fā)達國家銀行全能化趨勢日益增強、加快，混業(yè)經營已經成為當前國際銀行業(yè)的主流。我國雖然金融業(yè)發(fā)展仍然不夠健全，實行混業(yè)經營模式仍存在一定的困難和風險，但是開放和競爭的壓