項(xiàng)目一 保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識

任務(wù)1認(rèn)識風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)任務(wù)2機(jī)動(dòng)車的風(fēng)險(xiǎn)識別與控制任務(wù)3分析保險(xiǎn)的基本原則任務(wù)1認(rèn)識風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)知識目標(biāo)1.了解風(fēng)險(xiǎn)的概念與特性。2.熟悉風(fēng)險(xiǎn)管理的概念與內(nèi)容。3.掌握保險(xiǎn)的概念、分類與職能。4.掌握機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的概念與特點(diǎn)。能力目標(biāo)能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類，并且根據(jù)不同種類的風(fēng)險(xiǎn)提出相適用的保險(xiǎn)種類，降低財(cái)產(chǎn)損失，保障客戶利益。任務(wù)剖析如何全面地識別風(fēng)險(xiǎn)類別、合理地選擇風(fēng)險(xiǎn)處理方式呢?相關(guān)知識一、風(fēng)險(xiǎn)1.風(fēng)險(xiǎn)的定義風(fēng)險(xiǎn)是指人們在生產(chǎn)、生活或?qū)δ骋皇马?xiàng)做出決策的過程中，對于未來結(jié)果預(yù)測的不確定性，包括正面效應(yīng)和負(fù)面效應(yīng)的不確定性。從經(jīng)濟(jì)角度而言，正面效應(yīng)為收益，負(fù)面效應(yīng)為損失。保險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)通常為后者。2.風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素(1)風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)因素是指引起和促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的條件和原因，是造成損失的內(nèi)在或間接原因?？煞譃閷?shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素、道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理風(fēng)險(xiǎn)因素三種。實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素也稱物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素，一般與人無關(guān)。道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理風(fēng)險(xiǎn)因素與人的行為有著密切的關(guān)系，并且道德風(fēng)險(xiǎn)因素側(cè)重于故意行為，而心理因素側(cè)重于過失行為。(2)風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)事故是指造成人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的偶然事件，是造成風(fēng)險(xiǎn)損失的直接的、外在的原因，也是風(fēng)險(xiǎn)因素誘發(fā)的結(jié)果。(3)風(fēng)險(xiǎn)損失在風(fēng)險(xiǎn)管理中，損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少，這是狹義損失的定義。廣義的損失既包括精神上的耗損，又包括物質(zhì)上的損失。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，損失分為直接損失和間接損失。前者是直接的、實(shí)質(zhì)的損失；后者包括額外費(fèi)用損失、收入損失和責(zé)任損失。(4)風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成要素之間的關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)是由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體。它們之間存在一種因果關(guān)系，簡單表述如圖所示。風(fēng)險(xiǎn)要素之間的因果關(guān)系3.風(fēng)險(xiǎn)的特性(1)風(fēng)險(xiǎn)的客觀性自然界的地震、臺風(fēng)、洪水，以及社會(huì)領(lǐng)域的戰(zhàn)爭、沖突、恐怖活動(dòng)、意外事故等，都不以人們的意志為轉(zhuǎn)移，它們是獨(dú)立于人的意識之外的客觀存在。(2)風(fēng)險(xiǎn)的普遍性風(fēng)險(xiǎn)已滲入社會(huì)、企業(yè)和個(gè)人生活的方方面面，風(fēng)險(xiǎn)無處不在、無時(shí)不在。(3)風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)性風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)社會(huì)范疇。沒有人，沒有人類社會(huì)，就無風(fēng)險(xiǎn)可言。(4)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性風(fēng)險(xiǎn)及其所造成的損失總體上來說是必然的、可知的，但在個(gè)體上卻是偶然的、不可知的，具有不確定性。(5)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)律性個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是偶然的，不可預(yù)知的。但通過對大量風(fēng)險(xiǎn)事故的研究會(huì)發(fā)現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)往往呈現(xiàn)出明顯的規(guī)律性。(6)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展性風(fēng)險(xiǎn)會(huì)因時(shí)間、空間因素的發(fā)展變化而變化。人類社會(huì)在自身進(jìn)步和發(fā)展的同時(shí)，也創(chuàng)造和發(fā)展了風(fēng)險(xiǎn)。二、風(fēng)險(xiǎn)管理1.識別風(fēng)險(xiǎn)識別風(fēng)險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理工作的基礎(chǔ)，包括感知風(fēng)險(xiǎn)與分析風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)方面。感知風(fēng)險(xiǎn)是通過對風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)查、了解，對可能存在的風(fēng)險(xiǎn)做出判斷；分析風(fēng)險(xiǎn)是通過對風(fēng)險(xiǎn)的分類、歸納，找出風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因和條件，確定風(fēng)險(xiǎn)的類別與性質(zhì)，為評估風(fēng)險(xiǎn)提供依據(jù)。2.評估風(fēng)險(xiǎn)評估風(fēng)險(xiǎn)包括風(fēng)險(xiǎn)估算和風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)。風(fēng)險(xiǎn)估算即風(fēng)險(xiǎn)衡量，是指對某特定風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率和損失程度進(jìn)行估算，用以評價(jià)風(fēng)險(xiǎn)對預(yù)定目標(biāo)的不利影響及其程度。在識別風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)估算的基礎(chǔ)上，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度以及處理風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)投入進(jìn)行的綜合分析與比較，稱為風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)。3.處理風(fēng)險(xiǎn)(1)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)即決策中直接設(shè)法避免風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。(2)預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)通常分為防損和減損兩類。防損是指通過對風(fēng)險(xiǎn)因素的分析，采取預(yù)防措施，以防止損失的發(fā)生。減損則是盡量減小風(fēng)險(xiǎn)造成的損失，并控制損失的擴(kuò)大。(3)分散風(fēng)險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)是指聯(lián)合存在同類風(fēng)險(xiǎn)的眾多單位，建立風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制。(4)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)是指通過一定的方式，將風(fēng)險(xiǎn)由一個(gè)主體轉(zhuǎn)移給另一個(gè)主體。三、可保風(fēng)險(xiǎn)1.可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備的條件(1)可能性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生必須具有客觀上的可能性。(2)偶然性偶然性是指事先無法預(yù)知風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、損失程度等。(3)意外性意外性包含兩方面的含義：一是風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是不可預(yù)知的；二是風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生及損失后果的擴(kuò)展不是被保險(xiǎn)人的故意行為所致。(4)純粹性保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)只能是純粹風(fēng)險(xiǎn)，而不能是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。(5)同質(zhì)性可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該是大量存在的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，即大量標(biāo)的均有遭受同樣或者近似損失的可能性。2.可保風(fēng)險(xiǎn)與不可保風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)化可保風(fēng)險(xiǎn)與不可保風(fēng)險(xiǎn)的范圍及內(nèi)容的劃分并非是固定不變的。風(fēng)險(xiǎn)無處不在，但完全滿足上述條件的風(fēng)險(xiǎn)并不多，對于不滿足上述條件的風(fēng)險(xiǎn)可以通過采取一定的技術(shù)手段，使之滿足可保風(fēng)險(xiǎn)的條件。四、保險(xiǎn)概述1.保險(xiǎn)的概念《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第二條規(guī)定：“本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?！?1)從經(jīng)濟(jì)角度理解保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排。(2)從法律角度理解保險(xiǎn)是一種合同行為，體現(xiàn)的是一種民事法律關(guān)系。2.保險(xiǎn)的要素(1)可保風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)人可以接受承保的風(fēng)險(xiǎn)(2)多數(shù)人的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散保險(xiǎn)的過程，既是風(fēng)險(xiǎn)的集合過程，又是風(fēng)險(xiǎn)的分散過程。眾多投保人將其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人通過承保將眾多風(fēng)險(xiǎn)集合起來。(3)費(fèi)率的合理厘定保險(xiǎn)在形式上是一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)，而實(shí)質(zhì)上是一種商品交換行為。(4)保險(xiǎn)基金的建立保險(xiǎn)的分?jǐn)倱p失與補(bǔ)償損失功能是通過建立保險(xiǎn)基金實(shí)現(xiàn)的。保險(xiǎn)基金是用以補(bǔ)償或給付因自然災(zāi)害、意外事故和人體自然規(guī)律所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失和人身損害的專項(xiàng)貨幣基金。(5)訂立保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)體現(xiàn)了一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，是投保人與保險(xiǎn)人之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。3.保險(xiǎn)分類(1)按保險(xiǎn)性質(zhì)分類按保險(xiǎn)的性質(zhì)，可將保險(xiǎn)分為商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)和政策保險(xiǎn)。1)商業(yè)保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)是指投保人與保險(xiǎn)人依法訂立保險(xiǎn)合同，根據(jù)合同約定，投保人向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對可能發(fā)生的事故發(fā)生時(shí)造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、疾病、傷殘或者達(dá)到約定的年齡期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)。2)社會(huì)保險(xiǎn)。社會(huì)保險(xiǎn)是社會(huì)保障的重要組成部分，是指國家通過立法對社會(huì)勞動(dòng)者暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力或失業(yè)時(shí)，由政府指定的專門機(jī)構(gòu)為其提供物質(zhì)幫助，以保障其基本生活的社會(huì)保障制度。3)政策保險(xiǎn)。政策保險(xiǎn)是指政府為了適應(yīng)某項(xiàng)特定政策的要求，以商業(yè)保險(xiǎn)的一般做法來開辦的保險(xiǎn)。(2)按保險(xiǎn)標(biāo)的分類保險(xiǎn)標(biāo)的或稱保險(xiǎn)對象，是指保險(xiǎn)合同中所載明的投保對象。按不同的標(biāo)的，保險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)四類。1)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以各種有形財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。2)責(zé)任保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的是被保險(xiǎn)人依法應(yīng)對第三者承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任。3)信用保證保險(xiǎn)。信用保證保險(xiǎn)的標(biāo)的是合同雙方權(quán)利和義務(wù)約定的經(jīng)濟(jì)信用。信用保證保險(xiǎn)是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險(xiǎn)。4)人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)是以人的身體或生命作為標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。(3)按保險(xiǎn)實(shí)施形式分類按保險(xiǎn)實(shí)施形式不同，保險(xiǎn)可分為強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)。1)強(qiáng)制保險(xiǎn)。強(qiáng)制保險(xiǎn)又稱法定保險(xiǎn)，是指國家對一定的對象以法律或行政法規(guī)的形式規(guī)定其必須投保的保險(xiǎn)。2)自愿保險(xiǎn)。自愿保險(xiǎn)又稱任意保險(xiǎn)，是由投保人和保險(xiǎn)人雙方在平等自愿的基礎(chǔ)上，通過協(xié)商訂立保險(xiǎn)合同并建立起保險(xiǎn)關(guān)系。4.保險(xiǎn)的職能(1)保險(xiǎn)的基本職能保險(xiǎn)的基本職能是指保險(xiǎn)在一切經(jīng)濟(jì)條件下都具有的職能，不會(huì)因經(jīng)濟(jì)條件等客觀環(huán)境的變化而變化，是保險(xiǎn)原始的、固有的職能。因?yàn)槿说纳鼉r(jià)值不能用貨幣來衡量，并且人身保險(xiǎn)具有返還性，所以人身保險(xiǎn)的基本職能是給付保險(xiǎn)金。(2)保險(xiǎn)的派生職能保險(xiǎn)的派生職能是指保險(xiǎn)隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、經(jīng)濟(jì)制度的演進(jìn)而逐漸具有的職能，主要有防災(zāi)防損職能和投資職能。五、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)概述1.機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的含義機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)，是指對機(jī)動(dòng)車由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)以機(jī)動(dòng)車本身、機(jī)動(dòng)車所有人或駕駛?cè)艘蝰{駛機(jī)動(dòng)車發(fā)生意外事故所負(fù)的責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的，所以它既屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇，又屬于責(zé)任保險(xiǎn)范疇，是一個(gè)綜合性的險(xiǎn)種。機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)為不定制保險(xiǎn)，分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，其中附加險(xiǎn)不能獨(dú)立保險(xiǎn)。2.機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的作用(1)擴(kuò)大了機(jī)動(dòng)車需求機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的出現(xiàn)，使人們可以把用車風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，解除了后顧之憂，一定程度上提高了購車欲望，擴(kuò)大了機(jī)動(dòng)車需求。(2)穩(wěn)定了公共秩序有了機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)，發(fā)生交通事故后，能比較輕松地履行對第三者的賠償，有利于維護(hù)受害者的權(quán)益，穩(wěn)定了公共秩序。(3)促進(jìn)了機(jī)動(dòng)車安全技術(shù)的發(fā)展保險(xiǎn)公司的主動(dòng)參與，加上為此投入的大量人力、財(cái)力，極大地促進(jìn)了機(jī)動(dòng)車安全性能的提高。3.機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的特點(diǎn)(1)自身特點(diǎn)標(biāo)的可流動(dòng)。出險(xiǎn)頻率高。影響因素多。(2)比較特點(diǎn)占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)比重大。對象(包括被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)標(biāo)的)廣泛且差異大(3)發(fā)展特點(diǎn)費(fèi)率自由化。繼續(xù)為機(jī)動(dòng)車產(chǎn)業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航。任務(wù)2機(jī)動(dòng)車的風(fēng)險(xiǎn)識別與控制知識目標(biāo)1.了解機(jī)動(dòng)車自身風(fēng)險(xiǎn)因素、駕駛?cè)孙L(fēng)險(xiǎn)因素和地理環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)因素。2.熟悉社會(huì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)因素和經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)因素。3.掌握風(fēng)險(xiǎn)控制的方法和途徑。能力目標(biāo)通過與客戶交流，能幫助客戶分析使用車輛有哪些潛在的風(fēng)險(xiǎn)，尋找化解風(fēng)險(xiǎn)的最佳途徑，從而引入投保車輛保險(xiǎn)，進(jìn)一步指導(dǎo)客戶對車輛風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。任務(wù)剖析風(fēng)險(xiǎn)因素的認(rèn)識是風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)。只有認(rèn)識風(fēng)險(xiǎn)，才能有效地評估和處理風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)管理和控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。相關(guān)知識一、機(jī)動(dòng)車自身風(fēng)險(xiǎn)1.車齡車齡是指從新車購置之日至投保之日期間的年限。2.廠牌車型由于世界各國車輛制造生產(chǎn)廠家眾多，不同的廠家生產(chǎn)的車輛特點(diǎn)不同，車輛的安全性能也就不同。3.排氣量排氣量越大，機(jī)動(dòng)車的動(dòng)力性能就越好；對于同一類機(jī)動(dòng)車而言，意味著速度會(huì)越快。4.車輛類型目前，國內(nèi)主流的投保機(jī)動(dòng)車輛可分成5類，即客車、貨車、特種車、摩托車和拖拉機(jī)。5.行駛區(qū)域行駛區(qū)域是指車輛行駛的地域范圍。6.使用性質(zhì)根據(jù)車輛的使用性質(zhì)不同，目前國內(nèi)將車輛分為營運(yùn)車輛和非營運(yùn)車輛。二、駕駛?cè)孙L(fēng)險(xiǎn)1.年齡美國相關(guān)研究數(shù)據(jù)表明，駕駛?cè)说哪挲g分組與機(jī)動(dòng)車輛事故的概率呈現(xiàn)出顯著的相關(guān)特征。美國交通事故分析(按年齡分類)2.性別對駕駛?cè)诉M(jìn)行分組研究的另一個(gè)明顯發(fā)現(xiàn)是：交通肇事記錄同性別有密切關(guān)系。就整體情況而言，男性駕駛?cè)藛T的重大事故的肇事概率較女性要高。3.經(jīng)驗(yàn)、職業(yè)及婚姻狀況研究還表明，駕駛?cè)说鸟{車經(jīng)驗(yàn)、職業(yè)及婚姻狀況與其駕駛的安全性也存在一定的關(guān)聯(lián)性。統(tǒng)計(jì)分析結(jié)果顯示：有一定駕駛經(jīng)驗(yàn)、白領(lǐng)職業(yè)及已婚駕駛?cè)说恼厥掠涗浢黠@較低。4.品行與肇事記錄所謂品行，主要是指有犯罪記錄的人員，尤其是有保險(xiǎn)詐騙犯罪記錄的人員。對于續(xù)保業(yè)務(wù)，在采用從人費(fèi)率體系條件下確定費(fèi)率時(shí)已經(jīng)考慮了肇事記錄這一因素。三、地理環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)1.氣候氣候與交通事故的關(guān)系2.地形地貌我國地域廣闊，地形地貌差異也非常大，有平原、丘陵、山地等各種復(fù)雜的地形地貌。不同的地形地貌，道路的總體情況差異很大。3.路面狀況路面狀況通常是按道路的等級來劃分的，不同的道路等級反映不同的路面設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)和施工工藝。四、社會(huì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)1.法治環(huán)境營運(yùn)車輛能夠按照法規(guī)要求進(jìn)行營運(yùn)，超載和違章現(xiàn)象少，相對降低了事故風(fēng)險(xiǎn)。駕駛?cè)撕托腥司軌虬凑战煌ǚㄒ?guī)規(guī)范自己的行為，是降低和避免交通事故的關(guān)鍵所在。2.治安情況機(jī)動(dòng)車的另一個(gè)顯著風(fēng)險(xiǎn)就是盜竊搶劫風(fēng)險(xiǎn)，而這種風(fēng)險(xiǎn)的大小與機(jī)動(dòng)車所在地區(qū)的社會(huì)治安狀況關(guān)系最為密切。3.市場情況市場情況可以分為市場監(jiān)管情況和行業(yè)自律情況。它們都是規(guī)范市場、防止保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。4.人文環(huán)境機(jī)動(dòng)車的風(fēng)險(xiǎn)也與人文環(huán)境有著密切的關(guān)系，其人文環(huán)境包括構(gòu)成交通環(huán)境的人對交通法規(guī)的熟悉程度、安全意識等。五、經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)1.經(jīng)營基本情況被保險(xiǎn)人的基本情況是決定其經(jīng)營管理基本價(jià)值取向的關(guān)鍵。經(jīng)營模式是一個(gè)主要因素。2.管理技術(shù)管理技術(shù)包括管理經(jīng)驗(yàn)和管理制度。管理經(jīng)驗(yàn)是指被保險(xiǎn)人擁有一批熟悉車輛安全行駛和管理的技術(shù)人員。管理制度是指被保險(xiǎn)人具有一整套健全和完善的車輛安全管理制度。3.以往賠付記錄被保險(xiǎn)人的以往賠付記錄是其經(jīng)營管理情況的直接反映。六、控制車輛風(fēng)險(xiǎn)1.機(jī)動(dòng)車擁有者控制車輛風(fēng)險(xiǎn)的措施(1)盡量減少使用車輛為了盡量避免風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)盡可能地減少車輛的使用。(2)在使用車輛的過程中，采取有效措施減少風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率。(3)轉(zhuǎn)移車輛風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)移車輛風(fēng)險(xiǎn)最常見的一種方式，也是現(xiàn)階段進(jìn)行車輛風(fēng)險(xiǎn)控制最重要的一種方式。2.保險(xiǎn)經(jīng)營主體控制風(fēng)險(xiǎn)措施(1)建立與氣象部門和地質(zhì)災(zāi)害預(yù)測部門的緊密聯(lián)系，采取合理有效的辦法，將這些信息及時(shí)告知被保險(xiǎn)人。(2)提醒機(jī)動(dòng)車所有者和管理者及時(shí)保養(yǎng)車輛。(3)鼓勵(lì)機(jī)動(dòng)車安裝超速報(bào)警裝置。(4)利用各種媒體和多種形式宣傳道路交通安全法規(guī)，制作典型案例宣傳材料。(5)加強(qiáng)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的積累和研究，為車輛主、被動(dòng)安全設(shè)備的研制和推廣提供數(shù)據(jù)支持和資金支持。3.從社會(huì)整體層面上控制車輛風(fēng)險(xiǎn)(1)加大投入，加快建設(shè)公路及其基礎(chǔ)設(shè)施。(2)在交通基礎(chǔ)設(shè)施中應(yīng)用新技術(shù)、新材料。(3)加強(qiáng)對駕駛?cè)说鸟{駛行為規(guī)定。(4)采取專項(xiàng)治理措施。任務(wù)3分析保險(xiǎn)的基本原則知識目標(biāo)1.了解最大誠信原則的含義和內(nèi)容。2.熟悉保險(xiǎn)利益原則的確立條件、近因原則的基本內(nèi)容。3.掌握損失補(bǔ)償原則及相關(guān)計(jì)算方法。能力目標(biāo)能夠在全面理解機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)“四大原則”的基礎(chǔ)上，向客戶進(jìn)行機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)“四大原則”的解釋和說明，并且在實(shí)際業(yè)務(wù)中掌握各個(gè)原則的運(yùn)用，從而判斷保險(xiǎn)案件是否賠付。任務(wù)剖析機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)過程中，遵循的基本原則是《保險(xiǎn)法》的基本原則，即集中體現(xiàn)《保險(xiǎn)法》本質(zhì)和精神的基本原則。它既是保險(xiǎn)立法的依據(jù)，又是保險(xiǎn)活動(dòng)中必須遵循的準(zhǔn)則，是制定、解釋、執(zhí)行和研究機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的出發(fā)點(diǎn)和依據(jù)。相關(guān)知識一、最大誠信原則1.最大誠信原則的基本含義對保險(xiǎn)人而言，應(yīng)清楚說明合同內(nèi)容、正確解釋條款含義，以使投保人決定是否投保；對投保人而言，應(yīng)如實(shí)告知保險(xiǎn)標(biāo)的的相關(guān)情況，以使保險(xiǎn)人能合理承保。只有雙方都堅(jiān)持了最大誠信原則，合同才有效。2.最大誠信原則的內(nèi)容(1)保險(xiǎn)人說明義務(wù)1)合同簽訂時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)主動(dòng)向投保人說明保險(xiǎn)條款中保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除，以及投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)等內(nèi)容，尤其是要明確說明責(zé)任免除部分。2)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)向投保人說明費(fèi)率檔次和保險(xiǎn)費(fèi)用的交付情況。3)保險(xiǎn)人還應(yīng)當(dāng)向投保人說明其他可能會(huì)影響投保人做出投保決定的事實(shí)。3.強(qiáng)制降擋開關(guān)(2)投保人告知義務(wù)1)合同訂立時(shí)，根據(jù)詢問，投保人對于已知的與保險(xiǎn)標(biāo)的及其危險(xiǎn)有關(guān)的重要事實(shí)作如實(shí)回答。一般是投保人如實(shí)填寫投保單即可。2)保險(xiǎn)合同訂立后，如果保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。3)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。4)重復(fù)保險(xiǎn)的投保人，應(yīng)將重復(fù)保險(xiǎn)的相關(guān)情況通知保險(xiǎn)人。5)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓，投保人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，方可變更合同。(3)投保人或被保險(xiǎn)人的保證義務(wù)保證是指投保人或被保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，在保險(xiǎn)期間內(nèi)對某一投保事項(xiàng)的作為或不作為，或某種事態(tài)的存在或不存在做出的承諾。二、保險(xiǎn)利益原則1.保險(xiǎn)利益原則的基本含義保險(xiǎn)利益是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)利益原則是指在簽訂和履行保險(xiǎn)合同中，投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益，如果投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的失去了保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同也隨之失效。2.保險(xiǎn)利益原則的意義(1)防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生如果投保人對標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同后，極易發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。(2)限制保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)某潭蓉?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償為目的，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人所主張的賠償金額不得超過其對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益的金額。3.保險(xiǎn)利益構(gòu)成的條件(1)保險(xiǎn)利益必須是合法利益合法利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的利益必須是法律上承認(rèn)的利益，即能得到法律認(rèn)可和保護(hù)的利益。(2)保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益保險(xiǎn)利益必須是可以用貨幣計(jì)算和估價(jià)的利益，保險(xiǎn)不能補(bǔ)償被保險(xiǎn)人遭受的非經(jīng)濟(jì)上的損失。(3)保險(xiǎn)利益必須是確定利益確定利益包括已經(jīng)確定利益和即將確定利益。已經(jīng)確定利益是指事實(shí)上的利益即現(xiàn)有的利益。即將確定利益是指客觀上可以實(shí)現(xiàn)的利益即預(yù)期利益。4.機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)利益形式(1)機(jī)動(dòng)車財(cái)產(chǎn)利益機(jī)動(dòng)車財(cái)產(chǎn)利益包括機(jī)動(dòng)車的所有利益、占有利益、抵押利益等。(2)機(jī)動(dòng)車收益利益機(jī)動(dòng)車收益利益包括對機(jī)動(dòng)車的營運(yùn)收入利益、租金利益等。(3)機(jī)動(dòng)車責(zé)任利益機(jī)動(dòng)車責(zé)任利益包括機(jī)動(dòng)車的民事?lián)p害賠償責(zé)任利益等。(4)機(jī)動(dòng)車費(fèi)用利益機(jī)動(dòng)車費(fèi)用利益是指施救費(fèi)用利益即救助費(fèi)用利益等。三、近因原則1.近因原則的基本含義近因是指造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的最直接、最有效、起決定性作用的原因，而不是指在時(shí)間上最接近損失的原因。近因原則是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償，或給付保險(xiǎn)金的條件是造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因，必須屬于保險(xiǎn)責(zé)任。只有當(dāng)保險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失的形成有直接因果關(guān)系時(shí)，才構(gòu)成保險(xiǎn)人賠付的條件。2.近因的認(rèn)定方法(1)順序法順序法是指由原因推斷結(jié)果的方法。該方法是按照邏輯推理，從第一個(gè)事件出發(fā)，分析判斷下一個(gè)事件可能是什么，然后再從下一個(gè)事件出發(fā)分析判斷再下一個(gè)事件是什么，如此推進(jìn)，直至分析到損失為止。最初事件發(fā)生的原因就是最終損失的近因。(2)逆推法逆推法是指從結(jié)果推斷原因的方法。該方法的推斷順序正好與順序法相反。3.保險(xiǎn)責(zé)任的確定(1)保險(xiǎn)標(biāo)的損