第五章商業(yè)銀行擔(dān)保貸款課件

第五章商業(yè)銀行擔(dān)保貸款

本章學(xué)習(xí)前要通讀《擔(dān)保法》按貸款保障程度劃分，商業(yè)銀行貸款可以分為信用貸款、擔(dān)保貸款。?一、信用貸款（一）概念是以借款人自身的信用作為擔(dān)保而發(fā)放的貸款，換言之是以單一的信用擔(dān)保方式發(fā)放的貸款，因而亦稱“信用擔(dān)保貸款”。這種貸款方式可使借款人在不提供任何有價(jià)物的情況下獲得資金，因此在發(fā)達(dá)國家一般是作為一種優(yōu)惠貸款，提供給那些財(cái)力雄厚，信譽(yù)度好，經(jīng)營穩(wěn)健，效益卓著并與銀行有密切往來的大企業(yè)。計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，我國長期采用這種方式為企業(yè)融資，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，信用貸款不應(yīng)取消，只能逐步加以控制和縮小。而且應(yīng)以短期流動(dòng)資金貸款為限，并嚴(yán)格掌握發(fā)放的條件。?（二）信用貸款特點(diǎn)1、手續(xù)簡便：因而能保證資金供應(yīng)及時(shí)，并強(qiáng)化銀行與企業(yè)的融合關(guān)系。2、風(fēng)險(xiǎn)較大：只有借款人現(xiàn)金流量作為第一還款來源，而無第二還款來源（如擔(dān)保）因而雖然風(fēng)險(xiǎn)管理簡單，但難以控制和不可轉(zhuǎn)嫁。3、利率較高：較與同期限的擔(dān)保貸款利率。4、金額與期限的限制：額度和期限低于和短于擔(dān)保貸款。5、審查嚴(yán)格：要對(duì)借款人的經(jīng)營，財(cái)務(wù)以及資金運(yùn)用艾情況進(jìn)行綜合分析，嚴(yán)格審查。?（三）信用貸款類型

1、契約貸款：憑借貸款契約辦理手續(xù)，的信用貸款。這種契約是一種借款憑證（一般為多聯(lián)系）這種憑證的產(chǎn)生要以款合同（協(xié)議書）為必要和基礎(chǔ)，即先簽合同，再填契約，憑契約辦理貸款發(fā)放及收回手續(xù)。我國主要才采用該形式。而在國外，該形式一般用于辦理期限較長的信用貸款，并要求借款人保持一定的補(bǔ)償余額。?2、透支貸款：以透支方式辦理貸款發(fā)放手續(xù)。該形式要求借款人開立基本賬戶，并于銀行商定一個(gè)透支額度。額度內(nèi)，借款人可根據(jù)需要隨時(shí)支用款項(xiàng)，利息根據(jù)借款人未還余額按日計(jì)收。透支是應(yīng)索既還的，但只要該賬戶運(yùn)行正常，銀行一般不要求償還。透支貸款一般用于滿足是短期資金需要。有于銀行對(duì)于大額透支往往收取一定的費(fèi)用，以補(bǔ)償因履行保證而在任何時(shí)候客戶貸款時(shí)籌措資金所產(chǎn)生的成本，另外對(duì)長年透支額，往往還規(guī)定一個(gè)附加利息權(quán)限，因而，原本較低的借款成本再加上這些附加費(fèi)用后，大致與其他信用借款的成本接近。?3、票據(jù)貸款：憑期票（即商業(yè)本票）辦理手續(xù)的貸款方式，由借款人開出具有一定金額，一定期限的期票交給銀行，銀行以此為信用工具向企業(yè)提供貸款。這種本票實(shí)質(zhì)上是融通票據(jù)，在我國尚屬禁止之列。票據(jù)貸款一般為短期貸款，期限為2——3個(gè)月，最長不超過6個(gè)月，主要用于解決企業(yè)生產(chǎn)周轉(zhuǎn)資金需要。?（四）信用貸款發(fā)放要點(diǎn)1、范圍和條件我國商業(yè)銀行發(fā)放信用貸款，只限于短期流動(dòng)資金貸款，同時(shí)須滿足的條件下：（1）

AAA級(jí)企業(yè)（2）

資金負(fù)債率在60%以下（3）

流動(dòng)比率在150%以上（4）

無逾期貸款和應(yīng)付未付利息（5）

經(jīng)營效益好（6）

屬于當(dāng)?shù)氐闹攸c(diǎn)骨干企業(yè)各級(jí)銀行可根據(jù)這些條件，每年確定一些發(fā)放信用貸款的企業(yè)。企業(yè)一旦不符合發(fā)放信用貸款的條件時(shí)，對(duì)原積欠的信用貸款要立即補(bǔ)辦保證人或低（質(zhì)）押物擔(dān)保手續(xù)。?2、在對(duì)借款企業(yè)信用分析和等級(jí)評(píng)估的基礎(chǔ)上進(jìn)行嚴(yán)格審查。審查的內(nèi)容主要有：(1)借款企業(yè)法定代表的品德能力（2）產(chǎn)品是否適銷度對(duì)路，產(chǎn)品規(guī)格、品種、成本、價(jià)格在市場(chǎng)上有無較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)能力。（3）借款企業(yè)的償債能力、營運(yùn)能力和盈利能力是否優(yōu)良。如果借款企業(yè)不具有優(yōu)良的信用度，銀行對(duì)其不能發(fā)放信用貸款。?3、簽訂的信用借款合同要素必須齊全合同主要由以下幾個(gè)要素組成：（1）信用貸款總則根據(jù)市場(chǎng)利率以及貸款使用方向，雙方進(jìn)行協(xié)商達(dá)成協(xié)議，在合同中規(guī)定信用貸款數(shù)額、利率、期限以及還款方式等。（2）附加條件借款人要向商業(yè)銀行提供營業(yè)和財(cái)務(wù)情況，以便商行對(duì)借款人的貸款使用、生產(chǎn)經(jīng)營管理等進(jìn)行監(jiān)督檢查。（3）財(cái)務(wù)公布制度為了及時(shí)準(zhǔn)確掌握借款人的經(jīng)營管理狀況，一般都規(guī)定借款方面在使用貸款期間提供各種于貸款有關(guān)的財(cái)務(wù)報(bào)告和統(tǒng)計(jì)資料。（4）違約條件主要解決拖欠貸款和破產(chǎn)時(shí)債務(wù)清償問題。除此之外對(duì)借款人還有補(bǔ)償余額的要求。?二、保證貸款（一）概念根據(jù)〈擔(dān)保法〉第六條，保證是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。第七條具有代為清償能力的法人、其他組織或者公民，可以作為保證人。第八條國家機(jī)關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的任用外國政府或者國際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外。第九條學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等的公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得為擔(dān)保人。第十條企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門不得為法人。企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書面授權(quán)的可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。?保證貸款的適用范圍保證貸款就是以第三人（保證人）的信譽(yù)或財(cái)物作擔(dān)保的一種貸款方式。貸款對(duì)象既可以是國有、集體企業(yè)、個(gè)體工商戶，也可以是外資、中外合資、合作企業(yè)；既適用于短期，也適用于長期貸款，既適用于各種流動(dòng)貸款，又適用于固定資金性質(zhì)貸款。?（二）保證貸款特征1、它是人的擔(dān)保，而且是主合同當(dāng)事人以外的第三人。2、它是信用擔(dān)保，無須動(dòng)用或限制自己的財(cái)產(chǎn)。3、它是約定擔(dān)保，要約定方式、期間和范圍等保證事項(xiàng)。對(duì)保證人的要求：1、具備合法的主體資格。2、有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力（代為清償能力）。要有較高的信用品質(zhì)（包括社會(huì)地位、知名度、信譽(yù)狀況、行為規(guī)范、影響能力以及各方面的關(guān)系等）。?（三）保證方式1、一般保證：借款人不能償還借款時(shí)才由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的方式，也就是說，是在借款合同糾紛經(jīng)審判或者仲裁，并就借款人的財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行的不能清償借款后才承擔(dān)保證責(zé)任。借款人是借款清償?shù)谝豁樞蛉?，保證人是第二順序人，實(shí)際上履行的是補(bǔ)充責(zé)任。但是當(dāng)出現(xiàn)下列情形之一時(shí)，保證人須承擔(dān)保證責(zé)任：1）借款人住所變更，致使銀行實(shí)現(xiàn)債權(quán)出現(xiàn)重大困難的2）法院受理借款人破產(chǎn)案件，終止執(zhí)行程序的3）保證人以書面形式放棄上述規(guī)定權(quán)利的?2、連帶責(zé)任保證當(dāng)借款人不清償借款，保證人與借款人的責(zé)任都不得解除的為連帶責(zé)任保證。也就是說借款人在借款合同規(guī)定的期限屆滿時(shí)沒有還清貸款本息時(shí)，銀行既可以要求借款人清償借款，也可以要求保證人在保證范圍內(nèi)清償貸款。商行與保證人沒有約定保證方式或約定不明確的，按連帶責(zé)任保證行事。

?（四）保證責(zé)任1、保證擔(dān)保的范圍1）主債權(quán)：主合同確定的債權(quán)，即貸款本金，保證的協(xié)定就是為了保證貸款本金的回收，其他內(nèi)容均由其派生。2）利息：有法定利息和約定利息3）違約金：借款人違約不履行債務(wù)時(shí)法律強(qiáng)制其向銀行支付的罰金，分法定和約定違約金。4）損害賠償金：因借款人不履行債務(wù)而給商行造成損害時(shí)，法律強(qiáng)制違約行為人向受害人支付的款項(xiàng)，以彌補(bǔ)受害所遭受的損失。5）實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用：指借款人清償履行期限屆滿因借款人不能還本付息，商行為使其債權(quán)實(shí)現(xiàn)而付出的費(fèi)用，包括訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi)、催告費(fèi)、通知保證人費(fèi)、拍賣費(fèi)以及其他與主債權(quán)有關(guān)的合理費(fèi)用

?2、保證期間與時(shí)效保證期間是指保證人承擔(dān)保證責(zé)任的有效期，它分為：約定保證期和法定保證期間，前者優(yōu)于后者。一般和連帶責(zé)任保證期間始于主債務(wù)履行期屆滿之日，終止于起始日后的6個(gè)月。在保證期間，商行未要求保證人承擔(dān)責(zé)任的，保證人的保證責(zé)任免除。?3、保證責(zé)任的履行和終止1)保證期間，商行依法將主債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人的，保證人在原保證擔(dān)保的范圍內(nèi)繼續(xù)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。保證合同另有約定的，按照約定。2)保證期間，商行容許借款人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)取得保證人書面同意，保證人對(duì)未經(jīng)其同意轉(zhuǎn)讓的債務(wù)，不再承擔(dān)保證責(zé)任3）商行與借款人協(xié)議變更主合同的，應(yīng)當(dāng)取得保證人的書面同意。雙重?fù)?dān)保的保證責(zé)任，當(dāng)同一筆貸款既有保證擔(dān)保，又有物的擔(dān)保時(shí)，保證人對(duì)物的擔(dān)保以外的貸款承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，即物的擔(dān)保先于人的擔(dān)保。?4、證合同的無效和責(zé)任的免除《擔(dān)保法》規(guī)定（第29條）：企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)未經(jīng)法人書面授權(quán)或者超出授權(quán)范圍與債權(quán)人訂立保證合同的，該合同無效或者超出授權(quán)范圍的部分無效，債權(quán)人和企業(yè)法人有過錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)自過錯(cuò)各自承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任，債權(quán)人無過錯(cuò)的，由企業(yè)法人承擔(dān)民事責(zé)任。第30條：有下列情形之一的，保證人不承擔(dān)民事責(zé)任：1）

主合同當(dāng)事人雙方串通，騙取保證人提供保證的2）

主合同債權(quán)人采取欺詐、脅迫等手段，使保證人在違背真實(shí)意思的情況下提供保證的?5、保證人的追償權(quán)

又稱代位求償權(quán)，即保證人承擔(dān)保證責(zé)任后，有權(quán)向借款人追償，追償范圍限于保證責(zé)任的范圍。?（五）保證貸款的操作1、貸款的調(diào)查審核銀行在接到借款人提交的〈借款申請(qǐng)書及借款人相關(guān)資料和〈貸款保證意向書〉以及保證人的相關(guān)資料后，在進(jìn)行調(diào)查審核對(duì)保證人這塊的核實(shí)保證簡稱為核保，內(nèi)容主要有：a)

驗(yàn)證營業(yè)執(zhí)照，審查保證人資格b)

驗(yàn)證保證法人和法人代表印鑒的真?zhèn)蝐)

查閱保證人有關(guān)報(bào)表（尤其是上月末的）d)

從銷售收入、利潤總額、資產(chǎn)負(fù)債率等方面審查保證人的能力?2、保證合同的訂立主要有：被保證主債權(quán)的種類、金額、保證期限、方式、范圍、期間及雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。3、貸后檢查銀行不僅要對(duì)借款人，還要對(duì)保證人進(jìn)行定期或不定期檢查，如發(fā)現(xiàn)問題要及時(shí)采取措施，如要求借款人另行提供擔(dān)?；蛞蟊ＷC人提前履行保證責(zé)任。4、貸款到期處理?案例：1989．7某信用社急需拆入100萬元。某供銷公司可為其聯(lián)系，但條件是信用社拆入資金后必須返還借給其50萬元，用于購買電解銅。供銷公司以信用社被委托人的身份在中國投資銀行某市支行協(xié)商借款事宜，雙方約定：投行拆100萬元給信用社，信用社須返借給供銷公司50萬元。供銷公司取得50萬元后，須用于歸還給欠投行的50萬元到期貸款。在供銷公司的聯(lián)系下，投行與信用社進(jìn)行協(xié)商，投行同意拆借100萬元，但同時(shí)提出：1）信用社須提供100萬元銀行承兌匯票作為擔(dān)保。2）須借50萬元給供銷公司，用于購買電解銅。信用社同時(shí)用錢急，遂同意了附加條件，期限為7.30-10.31.信用社同時(shí)提出供銷公司所借50萬元須提供擔(dān)保。7月29日，物資局為供銷公司提供擔(dān)保，目的是可從電解銅業(yè)務(wù)利潤中分得5萬元。合同簽訂時(shí)，信用社要求投行監(jiān)督供銷公司依合同使用貸款，投行信貸人員在合同上簽名簽證，并提供了供銷公司在投行的帳號(hào)。合同簽訂后，信用社將50萬元匯入供銷公司，供銷公司收款后，即按事先約定歸還投行貸款。合同到期后，信用社多次催討借款，供銷公司告知信用社真相，但供銷公司此時(shí)已無力償還，正申請(qǐng)破產(chǎn)。其在投行的存、貸款帳戶已被投行銷號(hào)。法院在接到信用社的起訴后，判供銷公司、投行和物資局共同歸還50萬元以及利息。后根據(jù)查證事實(shí)：根據(jù)投行與供銷社在本案所涉及的拆借資金合同和借款合同的訂立之前，已構(gòu)成惡意串通以及向信用社隱瞞真實(shí)真相，遂判決投行和供銷公司承擔(dān)法律責(zé)任，返還信用社50萬元及利息，并承擔(dān)訴訟費(fèi)，物資局因供銷公司對(duì)其隱瞞真相而擔(dān)保，應(yīng)免除其擔(dān)保責(zé)任。?三、抵押貸款是以抵押物為貸款債權(quán)實(shí)現(xiàn)的保障而發(fā)放的貸款（一）特點(diǎn)（與保證貸款相比）擔(dān)保的主體不同擔(dān)保的客體不同法律生效不同擔(dān)保的效力不同?抵押保證擔(dān)保的主體不同借款人或第三人第三人擔(dān)保的客體不同特定的可處分的財(cái)產(chǎn)來保證保證人的信譽(yù)和一般財(cái)產(chǎn)法律生效不同抵押物經(jīng)過登記抵押合同財(cái)產(chǎn)生法律效力保證合同經(jīng)雙方當(dāng)事人簽名蓋章后即產(chǎn)生法律效力擔(dān)保的效力不同債權(quán)人享有優(yōu)先于其他債權(quán)人受償債權(quán)人只具有一般債權(quán)的效力抵押與保證貸款區(qū)別?（二）抵押擔(dān)保功能一方面為銀行的債權(quán)安全與實(shí)現(xiàn)提供了強(qiáng)有力的保障；另一方面為借款人實(shí)現(xiàn)一定規(guī)模的經(jīng)營和盈利提供了條件。?（三）抵押物1、可作為抵押物的財(cái)產(chǎn)分為六類：①抵押人所有的房屋和其他地上定著物；②抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；③抵押人依法有權(quán)處分的國有土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；④抵押人依法有權(quán)處分的國有機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；⑤抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；⑥依法可抵押的其他財(cái)產(chǎn)。?2、禁止抵押的財(cái)產(chǎn)①土地使用權(quán)；（國家明令禁止國有土地流通）②耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)；③學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育、醫(yī)療和其他社會(huì)公益設(shè)施；④所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；⑤依法被查封、抵押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；⑥依法不得抵押的財(cái)產(chǎn)；?3、抵押物的登記辦理登記的目的是使抵押權(quán)獲得公信力。登記后不僅能繁殖欺詐和重復(fù)抵押，還能為債務(wù)清償順序提供法律依據(jù)，避免發(fā)生糾紛。根據(jù)《擔(dān)保法》規(guī)定：一種是強(qiáng)制登記，一種是自愿登記。強(qiáng)制登記的財(cái)產(chǎn)及其相應(yīng)的登記部門為：①以物地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為該發(fā)放土地使用權(quán)證書的土地管理部門；②以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級(jí)上地方人民政府規(guī)定的部門；③以林木抵押的，為縣級(jí)以上林木管理部門；④以航空器、船舶、車軸抵押的，為運(yùn)輸?shù)牡怯洸块T；⑤以企業(yè)的設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，為財(cái)產(chǎn)所在地的工商行政管理部門。以上抵押合同自抵押物登記之日起生效。?

當(dāng)事人以其他財(cái)產(chǎn)抵押的，可自愿辦理抵押物登記，登記部門為抵押人所在地的公證部門。抵押合同自簽訂之日起生效。抵押物登記的當(dāng)事人應(yīng)向登記部門提交下列文件或復(fù)印件：①主合同和抵押合同；②抵押物的所有權(quán)或使用權(quán)證書；③抵押人的身份證明；④抵押物已設(shè)定抵押權(quán)的有關(guān)資料等。登記部門的登記資料應(yīng)當(dāng)允許查閱、抄錄或者復(fù)印。?（四）抵押的效力與抵押率1、抵押的效力是指銀行與借款人設(shè)立抵押后產(chǎn)生的法律后果，主要包括：①抵押擔(dān)保的范圍貸款本金及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的費(fèi)用。②抵押物的轉(zhuǎn)讓為實(shí)現(xiàn)物盡其用，法律允許借款人轉(zhuǎn)讓抵押物，但為了保障銀行和受讓人的合法權(quán)益。須遵守以下法律規(guī)定：第一，要通知銀行，并告知受讓人轉(zhuǎn)讓物已抵押；第二，轉(zhuǎn)讓所得價(jià)款明顯低于抵押物價(jià)值的，銀行可以要求借款人提供相應(yīng)的擔(dān)保；第三，所得價(jià)款應(yīng)提前清償貸款，清償前借款人不得使用。③抵押權(quán)的管理借款人妥善保管抵押物，銀行有權(quán)過問和檢查抵押物的保管情況，并提出相應(yīng)改進(jìn)意見。?④抵押權(quán)的行使抵押權(quán)不得與債權(quán)分離而單獨(dú)轉(zhuǎn)讓或者作為其他債權(quán)的擔(dān)保。⑤抵押擔(dān)保的期間是指抵押擔(dān)保的有效期。它與貸款債權(quán)存續(xù)期間一致。2、抵押率=抵押貸款數(shù)額/抵押物作價(jià)現(xiàn)額*100%每筆貸款的抵押率根據(jù)不同抵押物的流動(dòng)性、安全性分別確定。一般最高為90%，最低為50%?（五）抵押貸款的操作貸款的申請(qǐng)→銀行的資信調(diào)查，對(duì)抵押物的審查?！盅何锏墓烙?jì)（原則為：符合實(shí)際、大致等價(jià)、易于拍賣、降低風(fēng)險(xiǎn)）→抵押合同的簽訂（被擔(dān)保的主債權(quán)貸款種類、數(shù)額；借款人履行債務(wù)的期限；抵押物的相關(guān)情況；抵押擔(dān)保的范圍；當(dāng)事人認(rèn)為應(yīng)約定的事項(xiàng)。）→貸款監(jiān)管→貸款到期處理（折價(jià)、拍賣、變賣）?四、質(zhì)押貸款是以質(zhì)物為債務(wù)履行的擔(dān)保而發(fā)放的貸款借款人或第三人為出質(zhì)人、銀行為質(zhì)權(quán)人，質(zhì)押的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利為質(zhì)物。質(zhì)押貸款可分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款和權(quán)利質(zhì)押貸款兩種。質(zhì)押貸款與抵押貸款有許多相同之處，如：擔(dān)保的目的、主體及法律特征等。?抵押貸款與質(zhì)押貸款區(qū)別①標(biāo)的物的占管不同。②標(biāo)的物的種類不同。③擔(dān)保的范圍不同。質(zhì)押貸款還包括質(zhì)物的保管費(fèi)用。④合同生效的根據(jù)不同。質(zhì)押貸款合同自質(zhì)物或權(quán)利憑證移交與商業(yè)銀行之日起生效（其中股票、知識(shí)產(chǎn)權(quán)作質(zhì)物的以登記日生效）?（一）動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款是銀行以借款人或者第三人的動(dòng)產(chǎn)為質(zhì)物發(fā)放的貸款。動(dòng)產(chǎn)是指除土地、房屋和各種地上定著物等不動(dòng)產(chǎn)以外的可一移動(dòng)之物，并且移動(dòng)之后不降低其使用價(jià)值的財(cái)產(chǎn)。1、確定動(dòng)產(chǎn)質(zhì)物的原則：①出質(zhì)的動(dòng)產(chǎn)必須具有流動(dòng)性，但法律限制的動(dòng)產(chǎn)不能作為質(zhì)物。如：禁止流通的毒品、爆炸品及保護(hù)文物等；②出質(zhì)的動(dòng)產(chǎn)必須具有交換價(jià)值，因?yàn)樗琴J款債權(quán)的擔(dān)保；③出質(zhì)的動(dòng)產(chǎn)必須是特定的物；④出質(zhì)的動(dòng)產(chǎn)必須是獨(dú)立的物，且出質(zhì)人對(duì)該物享有處分權(quán)。?2、質(zhì)權(quán)的法律特征動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押是質(zhì)押的一般形式，其核心是銀行的質(zhì)權(quán)。所謂的質(zhì)權(quán)是指銀行就質(zhì)物變價(jià)，價(jià)款優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。其法律特征如下：①動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)是他物權(quán)，是銀行以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)設(shè)立的擔(dān)保物權(quán)：②動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)具有附隨性，即質(zhì)權(quán)與擔(dān)保的貸款債權(quán)同時(shí)存在；③動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)具有不可分性，質(zhì)物擔(dān)保債權(quán)的全部、銀行貸款本金或利息，只要有一部分未受清唱，銀行就對(duì)全部質(zhì)物享有優(yōu)先受償權(quán)利；④動(dòng)產(chǎn)具有物上代位性。如因質(zhì)物滅失所得的賠償金，應(yīng)當(dāng)作為出質(zhì)財(cái)產(chǎn)，銀行可以就賠償金受償。?3、質(zhì)物占管質(zhì)物由質(zhì)權(quán)人占管，質(zhì)權(quán)人負(fù)有妥善保管質(zhì)物的義務(wù)。因保管不善，致使質(zhì)物滅失或者損毀的，質(zhì)權(quán)人要承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。在質(zhì)押期間，質(zhì)權(quán)人主觀上有過錯(cuò)（故意或過失）不能妥善保管質(zhì)物，可能致使質(zhì)物滅失或者損毀時(shí)，出質(zhì)人為維護(hù)自身利益可以要求質(zhì)權(quán)人將質(zhì)物提存，或者要求提前清償債權(quán)而返回質(zhì)物。提前清償?shù)膫鶛?quán)應(yīng)扣除相應(yīng)的利息。提存是指出質(zhì)人要求質(zhì)權(quán)人把質(zhì)物交付提存機(jī)關(guān)，以保持質(zhì)物在交換價(jià)值上的衡定，維護(hù)出質(zhì)人的利益。提存的機(jī)關(guān)沒有統(tǒng)一的明確規(guī)定，凡業(yè)務(wù)及條件上適于辦理提存事務(wù)的單位，均可以法院指定，成為提存機(jī)關(guān)。提存費(fèi)用視情況確定，承擔(dān)人、質(zhì)權(quán)人有過錯(cuò)的，由質(zhì)權(quán)人負(fù)擔(dān)，否則又出質(zhì)人負(fù)擔(dān)。質(zhì)權(quán)人主觀上沒有過錯(cuò)，由于質(zhì)物自身的原因可能發(fā)生損壞或價(jià)值明顯減少，并是以危害質(zhì)權(quán)人利益時(shí)，質(zhì)權(quán)人可以要求出質(zhì)人提供相應(yīng)的擔(dān)保，一般是質(zhì)押或抵押的擔(dān)保。出質(zhì)人如不能擔(dān)保，質(zhì)權(quán)人可以拍賣或變賣質(zhì)物，所得的價(jià)款用于提前清償所擔(dān)保的債權(quán)或者向與出質(zhì)人約定的第三人提存。?（二）權(quán)利質(zhì)押貸款（是銀行以借款人或第三人的權(quán)利為質(zhì)物發(fā)放的貸款）1、質(zhì)物的種類①匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單和提單；②依法可轉(zhuǎn)讓的股份、股票；③依法可轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；④依法可以質(zhì)權(quán)的其他權(quán)利，應(yīng)符合：必須是財(cái)產(chǎn)性權(quán)利，必須具有可轉(zhuǎn)讓性，必須適于抵押、能夠轉(zhuǎn)移等三個(gè)條件。?2、質(zhì)押貸款的生效條件1）以匯票，提單出質(zhì)的，應(yīng)當(dāng)在合同約定的期限內(nèi)將權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人。質(zhì)押合同自權(quán)利憑證交付之日起生效；2）以股票出質(zhì)的，出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人要訂立書面合同，并向證券登記機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記，質(zhì)押合同自登記之日起生效；3）以依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專利權(quán)等中的財(cái)產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，雙方要訂立書面合同，并向其管理部門辦理出質(zhì)登記，質(zhì)押合同自登記之日起生效。?（三）質(zhì)押貸款的業(yè)務(wù)操作1、貸款的申請(qǐng)與審查1）質(zhì)物的查證認(rèn)定要了解該動(dòng)產(chǎn)：能否移交銀行保管與封存；能否變現(xiàn)，適用性差、銷路不好、法律禁止流通的不能為質(zhì)押物；是否易于保管、不易損壞、其價(jià)值在短期內(nèi)不會(huì)減少。2）權(quán)利的查證認(rèn)定要調(diào)查該權(quán)利：是否法律允許出質(zhì)；變現(xiàn)性；市場(chǎng)價(jià)格的穩(wěn)定性；是否易于估算；真?zhèn)吻闆r。2、質(zhì)物的評(píng)估可以由借貸雙方協(xié)商確定，也可以委托評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估，評(píng)估費(fèi)用由借款人負(fù)擔(dān)。?3、質(zhì)押合同的簽定在簽訂主合同時(shí)，要簽訂質(zhì)押合同、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押合同與抵押合同內(nèi)容大致相同；權(quán)利質(zhì)押合同要明確：權(quán)利憑證名稱、票面價(jià)估、簽發(fā)日期、有效期限等。合同簽訂后，銀行驗(yàn)收出質(zhì)人移交的經(jīng)查證的質(zhì)物或權(quán)利憑證或法定登記部門對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的出質(zhì)證明，然后根據(jù)合同約定發(fā)放貸款。4、貸后管理信貸檢察部門在檢查貸款人的經(jīng)營、財(cái)務(wù)狀況的同時(shí)，還要檢查質(zhì)物和質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬、價(jià)估等有無變化。如發(fā)現(xiàn)質(zhì)物有損壞或價(jià)值明顯減少時(shí)，質(zhì)權(quán)人可以依法采取保全措施。?5、貸款到期的處理貸款人正常還本付息的，銀行將質(zhì)物或權(quán)利憑證返回給借款人，質(zhì)押合同終止，以權(quán)利質(zhì)押并向有關(guān)登記部門登記的要辦理注銷登記。辦理展期的，有借款人提前提出申請(qǐng)，銀行與借款人簽訂《質(zhì)押借款展期協(xié)議》，作為原質(zhì)押合同附件留存。銀行不同意展期的，轉(zhuǎn)為逾期貸款，依法行使質(zhì)權(quán)，以質(zhì)物折價(jià)、拍賣、變賣而獲得的價(jià)款優(yōu)先受償。?擔(dān)保貸款案例分析某地商業(yè)銀行A與貿(mào)易公司B簽訂了一筆300萬、一年期的借款合同，抵押品為B的一座位于鬧市區(qū)的估價(jià)約為400萬的辦公樓，并在抵押合同中規(guī)定，若貸款到期后，B不能按期償還A貸款本息時(shí)，銀行A有權(quán)以物抵債，將辦公樓轉(zhuǎn)歸所有。貸款到期后，由于各種原因，B不能按期還款，A要求B將樓轉(zhuǎn)給A，但由于此辦公樓在貸款期間，大幅升值，B不同意直接將樓轉(zhuǎn)給A，于是A將B告到法院。請(qǐng)分析：1、銀行會(huì)拿到辦公樓嗎？為什么？2、銀行如何保全自己的債權(quán)？?以科技為動(dòng)力,以質(zhì)量求發(fā)展。7月-237月-23Wednesday,July19,2023群策群力科學(xué)管理戒驕戒躁杜絕事故。18:16:3618:16:3618:167/19/20236:16:36PM安全靠規(guī)章，嚴(yán)守不能忘。7月-2318:16:3618:16Jul-2319-Jul-23安全生產(chǎn)，人人有責(zé)。18:16:3618:16:3618:16Wednesday,July19,2023ISO9000不是口號(hào)，是實(shí)際的付出，行動(dòng)的配合。7月-237月-2318:16:3618:16:36July19,2023質(zhì)量是需要全員參與管理才能生產(chǎn)出顧客滿意的產(chǎn)品。2023年7月19日6:16下午7月-237月-23驕傲自滿是事故的導(dǎo)火線謙虛謹(jǐn)慎是安全的鋪路石。19七月20236:16:36下午18:16:367月-23安不可忘危治不可忘亂。七月236:16下午7月-2318:16July19,2023品質(zhì)—是獲得信任的砝碼，是競(jìng)爭(zhēng)致勝關(guān)鍵，是永無止境的追求，價(jià)值和尊嚴(yán)的起點(diǎn)。2023/7/1