成都章氏家庭婚姻的經(jīng)濟(jì)價(jià)值評(píng)估

成都章氏家庭婚姻的經(jīng)濟(jì)價(jià)值評(píng)估

生活費(fèi)用及經(jīng)濟(jì)困難居住在成都的張先生在40歲時(shí)決定經(jīng)營一家商店。女兒豆豆，12歲，即將讀初中一年級(jí)，跟隨章女士生活。章女士經(jīng)營一家服裝店，年收入10萬元。母女二人月主要生活支出1800元，年度過節(jié)雜費(fèi)支出4000元。女兒教育費(fèi)用年支出（學(xué)費(fèi)外其他費(fèi)用）約2000元，年交保費(fèi)550元。目前若將此服裝店盤出，可得15萬元。離婚時(shí)，前夫支付女兒一次性撫養(yǎng)金10萬元。章女士在6年前為女兒投保了一份終身壽險(xiǎn)，保額5萬元，交費(fèi)至女兒18歲。章女士本人無社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)。離婚后，母女二人一直寄居在章女士妹妹家，章女士希望能盡快購買一套價(jià)值45萬元的二居室，給女兒一個(gè)好的環(huán)境。章女士還希望對(duì)自己的女兒教育和養(yǎng)老做一個(gè)合理的規(guī)劃，以確保后半生幸福。章女性受害者形象考慮到章女士投保的為終身壽險(xiǎn)，一般是作為儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)來考慮，擁有長期儲(chǔ)蓄性質(zhì)。這里簡(jiǎn)化計(jì)算，假設(shè)每年現(xiàn)金價(jià)值即為550元，6年累計(jì)為3300元。獲得的一次性撫養(yǎng)金10萬元暫記為現(xiàn)金，其資產(chǎn)負(fù)債見表1。章女士自己開服裝店，性質(zhì)應(yīng)為個(gè)體工商戶，目前年收入10萬元（稅前），應(yīng)扣稅款為19850元，即（10萬-2.4萬）×35%-6750=19850，實(shí)際稅后收入為80150元。終身壽險(xiǎn)為儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，保費(fèi)計(jì)入儲(chǔ)蓄運(yùn)用項(xiàng)目，收支儲(chǔ)蓄見表2。從資產(chǎn)負(fù)債來看，目前該家庭有少量的資產(chǎn)，可以動(dòng)用的主要為撫養(yǎng)金，現(xiàn)有店鋪?zhàn)鳛橹饕氖杖雭碓?，不建議現(xiàn)在盤出轉(zhuǎn)讓。從收支儲(chǔ)蓄表來看，收入大于支出，自由儲(chǔ)蓄率為65%左右，每年可以積累一定資金。目前家庭無任何負(fù)債，由于實(shí)際的財(cái)務(wù)狀況和章女士的風(fēng)險(xiǎn)偏好，我們建議除房貸外不增加其他負(fù)債。拓展家庭的壓力章女士由于中年離異，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)比較厭惡，根據(jù)章女士的客觀承受能力評(píng)估，她屬于保守型客戶。女兒是章女士的唯一寄托，章女士的最大期望就是希望女兒獲得一個(gè)良好的成長環(huán)境，屬于“慈烏族”，在理財(cái)目標(biāo)選擇上，優(yōu)先選擇考慮子女教育和住房。目前該家庭處于家庭成長期，作為單親家庭來說，壓力更大。不僅面臨著子女教育和養(yǎng)育的高額費(fèi)用負(fù)擔(dān)，自身面臨著未來養(yǎng)老準(zhǔn)備的資金負(fù)擔(dān)，另外還有購房需求，需承擔(dān)購房還貸的壓力，要進(jìn)行合理規(guī)劃，才能平穩(wěn)過渡該階段。商業(yè)保險(xiǎn)保障的配置從章女士家庭的財(cái)務(wù)情況來看，離異，有一女兒，全家收入僅為章女士個(gè)人收入，而且是開店經(jīng)營，收入不一定穩(wěn)定。女兒還在讀初中，今后面臨這較大的教育和養(yǎng)育費(fèi)用壓力。在保險(xiǎn)方面，章女士連基本的社保都沒有，而僅給女兒投保了一份終身壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)配置方面不合理，需要做出改進(jìn)。社保章女士年紀(jì)較大，大部分商保價(jià)格已經(jīng)不再合適，優(yōu)先選擇福利性的社會(huì)保險(xiǎn)，輔助搭配商業(yè)保險(xiǎn)。建議章女士按照個(gè)體經(jīng)營戶方式繳納社保，由于章女士過去并未在企業(yè)工作，建議章女士按照當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資2000元進(jìn)行社保繳納，每月繳納社保560元。按照目前章女士40歲年齡來看，繳納15年后剛好可以進(jìn)行養(yǎng)老金，每月470元。商保在社保之外，使用一些性價(jià)比比較高的商業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)品種，保額按照遺屬需求法來確定。房產(chǎn)壓力為45萬元，子女教育為6萬元，10年的年支出為28.15萬元，現(xiàn)有資產(chǎn)為25萬元，則保險(xiǎn)缺口為54.15萬元，商業(yè)保險(xiǎn)可優(yōu)先考慮廉價(jià)的定期壽險(xiǎn)，附加消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)。預(yù)計(jì)年繳保費(fèi)1500元。對(duì)于黃豆每年550元的壽險(xiǎn)，金額不大，可保留繼續(xù)繳費(fèi)。高等教育金費(fèi)用章女士希望女兒能讀書到大學(xué)畢業(yè)。而現(xiàn)在她正要開始讀初中，離讀大學(xué)還有6年時(shí)間?？紤]到目前的教育費(fèi)用，高等教育費(fèi)用最為昂貴，而初中和高中相對(duì)廉價(jià)。這里主要幫章女士準(zhǔn)備高等教育金費(fèi)用。按照年大學(xué)費(fèi)用1.5萬元，讀4年，假設(shè)大學(xué)費(fèi)用成長率為5%，計(jì)算發(fā)現(xiàn)，在6年后章女士需要準(zhǔn)備總計(jì)80405.74元作為4年的大學(xué)教育準(zhǔn)備金才行。章女士主要資金用于購房，而且風(fēng)險(xiǎn)承受能力偏弱，建議投資于債券型基金，月投900元，目標(biāo)收益6%，則6年后讀大學(xué)時(shí)可以獲得80415.15元資金，可支持大學(xué)教育，見表3。規(guī)劃不合理的長期工程，難以支付賬款章女士希望購買一套價(jià)值45萬元的二居室房子，能和女兒一起搬進(jìn)去住。按照目前的房貸政策，一般銀行可以執(zhí)行的是首套房首付3成，利率下浮15%的規(guī)定。按照目前商業(yè)貸款利率6.14%，貸款20年，等額本息法計(jì)算，章女士需要準(zhǔn)備13.5萬元首付款和月供2117.16元的20年還款壓力。按照目前章女士財(cái)務(wù)情況，僅有10萬元的資金可以動(dòng)用，無法支付首付款?？紤]到豆豆今年初一，暫時(shí)學(xué)習(xí)任務(wù)不是很重，但為了黃豆初三的緊張學(xué)習(xí)提供一個(gè)良好環(huán)境，再考慮到每年約5.2萬元的凈儲(chǔ)蓄，建議2年后購買房子。假設(shè)年房價(jià)上漲為5%，則兩年后房價(jià)估計(jì)為496125元，章女士需要準(zhǔn)備首付款148837.5元，月供壓力為2334.17元。按照章女士目前的儲(chǔ)蓄資金和年儲(chǔ)蓄能力，應(yīng)該可以負(fù)擔(dān)，見表4。理財(cái)小貼士1：章女士將在55歲退休，而我們計(jì)劃還款年限為20年，原因是由于如果采用15年供款，每月還款金額2786元，會(huì)嚴(yán)重影響到章女士的子女教育和養(yǎng)老計(jì)劃。而目前市場(chǎng)上有一種“接力房貸”，為年齡超過40歲的人群提供房屋貸款，并允許其子女在父母無力還款時(shí)，代為還款。而在章女士退休后，女兒已經(jīng)畢業(yè)5年，如果屆時(shí)女兒尚未結(jié)婚，則由女兒繼續(xù)還款，而如果女兒已經(jīng)結(jié)婚搬離，則章女士可以換購一套小的住宅，不存在任何財(cái)務(wù)缺口。積累了刑金資金，資金差額按照目前每月1500元開支，每月領(lǐng)取社保470元，假設(shè)章女士55歲退休后余壽30年，則在55歲退休時(shí)需要養(yǎng)老金現(xiàn)值為370800元，假設(shè)通脹率為5%，則退休時(shí)需要養(yǎng)老金終值為603994.13元，如果到時(shí)候盤出店鋪，按照店鋪價(jià)值成長率5%計(jì)算，則可以獲得311839.23元收入，資金差額為292154.90元。考慮到目前章女士的負(fù)擔(dān)能力，房貸+教育金準(zhǔn)備約為3018元，社保和商保需要685元，而目前自由儲(chǔ)蓄一年僅為5.2萬元，折合月儲(chǔ)蓄4333元，大概只有615元左右的資金可以額外動(dòng)用。按照每月目前可投資615元計(jì)算，要求年投資收益率為11%。這點(diǎn)對(duì)章女士這種風(fēng)險(xiǎn)厭惡型人來說，很難接受。根據(jù)測(cè)算，在投資收益率8%的水平下，大致月投844.3元左右才能滿足資金需求。章女士如果要55歲執(zhí)行退休計(jì)劃，也無法保證其生活水平，需要女兒額外資助才行。按照每個(gè)月投資615元，收益率8%計(jì)算，55歲退休時(shí)可積累退休金212813.51元，資金差額為79341.39元。每月女兒需資助章女士220元，見表5。職工保險(xiǎn)基金建立家庭存款準(zhǔn)備金制度，按4個(gè)月開支標(biāo)準(zhǔn)，7500元可投資在貨幣基金。建立購房專項(xiàng)資金，將剩余的撫養(yǎng)費(fèi)9.3萬元，今后2年每年再投入21525元在債券基金，目標(biāo)年收益為6%，則2年后可以擁有149682.50元，夠購房首付。建立教育基金，現(xiàn)在開始每月投資900元到股債混合的平衡型基金上，目標(biāo)收益6%，則6年后讀大學(xué)時(shí)可以獲得89160.94元資金，可支持大學(xué)教育。建立保險(xiǎn)規(guī)劃，現(xiàn)在開始參與社保，每月繳費(fèi)560元；補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)，每月繳費(fèi)125元。預(yù)計(jì)退休后，每月可領(lǐng)取退休金470元。建立養(yǎng)老基金，現(xiàn)在開始每月投資615元，可以投資在指數(shù)型與混合型基金的組合里，作為養(yǎng)老專用資金，按照年化收益8%計(jì)算，等到55歲時(shí)，約有資金21.3萬元，可部分支持養(yǎng)老金需要。額外缺口，到時(shí)可由女兒資助?？紤]到假設(shè)章女士服裝店收入每年按照5%遞增，實(shí)際上章女士收入還要高于前面的計(jì)算，是可以支持投資和保險(xiǎn)開支的。理財(cái)小貼士2：如果章女士盤出服裝店另找工作，加上一次性撫養(yǎng)金共有25萬元，根據(jù)計(jì)算可以發(fā)現(xiàn)，如果是55歲時(shí)退休，則要求在55歲時(shí)退休時(shí)點(diǎn)上，需有935