湖北省硬輔幣流通環(huán)境問題研究

湖北省硬輔幣流通環(huán)境問題研究

銀幣的發(fā)行是中國人民銀行“72”計(jì)劃的重要工作。湖北省從1992年開始發(fā)行硬卡。2001年，她被選為全國第二次硬卡推廣使用的試點(diǎn)省份。全省硬卡正式使用。2012年初，湖北省停止了紙莎草的發(fā)行，該部分由湖北省個(gè)人發(fā)行硬卡。經(jīng)過20年輔幣硬幣化的過程,湖北省硬輔幣流通已具有一定規(guī)模,但是目前流通的硬輔幣是否已經(jīng)達(dá)到飽和,各經(jīng)濟(jì)主體對輔幣硬幣化是否認(rèn)可,為深入了解這些情況,我們從硬輔幣流通環(huán)境的視角出發(fā),對湖北轄內(nèi)武漢市、恩施自治州、黃石市、仙桃市4個(gè)地區(qū)的居民、商業(yè)銀行、醫(yī)院、公交公司、輕軌公司、超市以及小零售業(yè)主等多個(gè)主體開展了調(diào)查,共計(jì)發(fā)放問卷550份,收回有效問卷531份。一、湖北省硬件幣的流通(一)硬輔幣凈投放量增加明顯從湖北省近15年硬輔幣凈投放量統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看(見圖1),湖北省硬輔幣凈投放始終保持著波動(dòng)上升趨勢,特別是近7年我省硬輔幣凈投放增幅明顯,輔幣中硬幣占比(按張(枚)數(shù)計(jì)算)從59.97%增加到99.78%,硬輔幣幾乎完全替代了紙輔幣。(二)硬5角和4角維護(hù)3.2從湖北省近15年硬輔幣各券別凈投放量統(tǒng)計(jì)趨勢圖上反映(圖2),硬5角和硬1角兩種券別凈投放量呈現(xiàn)上升趨勢,但是5角硬幣凈投放量漲幅明顯高于1角硬幣,近5年的平均增幅為37.22%,1角硬幣增長趨勢較為平緩,其平均增幅為15%,不到5角硬幣增幅的1/2。(三)硬輔幣投放情況根據(jù)各經(jīng)濟(jì)主體對硬輔幣的需求情況,湖北省近年來仍然表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、交通便利的地區(qū)硬輔幣投放、回籠量明顯高于其他地區(qū)。2007—2011年近5年時(shí)間武漢市累計(jì)凈投放硬輔幣1.53億元,占全省硬輔幣累計(jì)凈投放量的36.6%,其次是宜昌市累計(jì)凈投放3113萬元,黃石市累計(jì)凈投放2250萬元,荊州市累計(jì)凈投放3040萬元,分別占全省的7.4%、5.4%和7.27%,而像恩施自治州、黃岡市等地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、交通不便利,累計(jì)凈投放量均較小,僅占全省硬輔幣投放量的2.15%和1.67%。二、硬輔幣流通環(huán)境的優(yōu)化湖北省輔幣硬幣化雖然已經(jīng)歷經(jīng)20年的發(fā)展,但是流通渠道仍不暢通,除了硬幣本身屬性帶來的如質(zhì)量重、易丟失等不利于流通的因素外,關(guān)鍵之處在于缺乏良好的外部流通環(huán)境,因此優(yōu)化硬輔幣的流通環(huán)境至關(guān)重要。通過調(diào)查我們將存在的問題歸結(jié)為政策因素、經(jīng)濟(jì)因素、環(huán)境因素和人文因素四個(gè)方面,每個(gè)方面對硬輔幣是否能夠順暢流通均有不同程度影響。(一)硬脆材料的使用和防偽知識(shí)宣傳仍不暢目前我國對商業(yè)銀行清點(diǎn)兌換硬幣的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)沒有明確的規(guī)定,從對湖北省各商業(yè)銀行對硬幣清點(diǎn)費(fèi)用的調(diào)查情況看(見表1),由于目前大多數(shù)商業(yè)銀行對企業(yè)客戶的硬幣清點(diǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行收費(fèi)制度,且費(fèi)率較高,因此造成部分硬幣回籠量較大的企業(yè)存在不愿繳存的情況。而硬幣回籠企業(yè)對硬幣需求企業(yè)也存在不同程度的收費(fèi)現(xiàn)象,如公交集團(tuán)回籠后經(jīng)過清點(diǎn)的硬幣主要提供給超市、輕軌地鐵集團(tuán)等零幣需求企業(yè),但由于公交集團(tuán)在清點(diǎn)硬幣過程中付出了一定成本,因此在提供給其他企業(yè)時(shí)也存在收費(fèi)現(xiàn)象,費(fèi)率在0.3%左右,其中不包括需求企業(yè)必須承擔(dān)的長短款或假幣成本。由此造成硬幣的循環(huán)流通渠道不暢。另一方面我國對硬幣使用和防偽知識(shí)的宣傳力度仍不足。我國現(xiàn)行的硬幣防偽措施相對不高,硬幣防偽特征也較少,對人民幣使用和反假的宣傳主要集中在紙幣,對硬幣的使用和防偽知識(shí)宣傳力度不夠,從而導(dǎo)致社會(huì)公眾對硬幣的熟知程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于對紙幣的了解,對假硬幣的識(shí)別方法也掌握的不夠。通過問卷調(diào)查顯示:有73%的人(包括居民、個(gè)體工商戶等)近三年收到過假硬幣,由于宣傳力度不夠,各商業(yè)銀行近40%臨柜人員不了解硬輔幣防偽知識(shí)的情況,沒有一家商業(yè)銀行的臨柜人員對硬輔幣防偽知識(shí)很好掌握,即使是人民銀行舉辦的反假人民幣資格考試,對硬幣防偽知識(shí)的部分也甚少涉及。(二)商業(yè)銀行輔幣清分和清分設(shè)備匱乏由于硬幣本身屬性的原因,使得硬幣在調(diào)運(yùn)、儲(chǔ)存、清分、復(fù)點(diǎn)以及包裝等方面的成本都遠(yuǎn)高于等值的紙幣,因此輔幣硬幣化推廣以來,各商業(yè)銀行的經(jīng)營成本大幅增加。商業(yè)銀行的趨利性,導(dǎo)致商業(yè)銀行在滿足客戶的輔幣需求時(shí),選擇主要滿足重點(diǎn)客戶的做法,對部分零散客戶或臨時(shí)性的輔幣需求,商業(yè)銀行采取部分滿足或橫向調(diào)劑的方式,從而造成硬輔幣投放不足的問題。從調(diào)查了解到,如醫(yī)院等資金雄厚、資金流動(dòng)性較低的客戶,商業(yè)銀行采取多種措施盡力滿足其日常輔幣需求,以達(dá)到穩(wěn)定客戶的目的;但對于超市這類資金流動(dòng)較頻繁但輔幣需求量較大的企業(yè),商業(yè)銀行只能部分滿足其輔幣需求。一些私營商家當(dāng)前選擇開戶銀行,以能否為其提供收兌硬幣服務(wù)為主要條件,可見少數(shù)商業(yè)銀行沒有把推廣硬幣納入優(yōu)質(zhì)服務(wù)的重要內(nèi)容,而是作為一種負(fù)擔(dān)。此外商業(yè)銀行硬幣清點(diǎn)設(shè)備嚴(yán)重匱乏,使硬幣再投放渠道受阻,產(chǎn)生了硬幣回籠難問題,導(dǎo)致商業(yè)銀行與企業(yè)之間的矛盾。由于硬幣清分、整點(diǎn)設(shè)備的購置需投入一定成本,而銀監(jiān)會(huì)暫停了商業(yè)銀行對零輔幣清點(diǎn)進(jìn)行收費(fèi)的行為,商業(yè)銀行出于成本因素考慮,對回籠清點(diǎn)大量硬幣存在排斥態(tài)度,并且對清點(diǎn)設(shè)備也未及時(shí)增加和更新,從湖北省各商業(yè)銀行了解到,目前僅有工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、深圳發(fā)展銀行四家商業(yè)銀行省分行配有硬幣清分機(jī),共7臺(tái)。商業(yè)銀行清點(diǎn)設(shè)備嚴(yán)重匱乏,造成湖北省硬幣再投放的勞動(dòng)和成本轉(zhuǎn)嫁到硬輔幣的回籠企業(yè),如各地市的公交公司。據(jù)了解,武漢公交集團(tuán)有近百人專門從事現(xiàn)金(主要是硬幣)清點(diǎn)工作,每年付出的人工及包裝等費(fèi)用高達(dá)100萬元。高額的硬幣成本使得硬幣回籠企業(yè)(公交集團(tuán))不堪重負(fù),進(jìn)一步加重了商業(yè)銀行與各回籠企業(yè)的矛盾,硬輔幣再投放渠道受阻,回籠難問題更趨嚴(yán)重。(三)自助購票設(shè)備硬幣使用設(shè)備和兌換設(shè)備的缺乏影響了人們使用硬幣的積極性,也使得硬輔幣作用發(fā)揮有限。目前,湖北省大、中城市硬幣自動(dòng)化配套設(shè)施僅限于公交行業(yè)的無人售票和少數(shù)的自動(dòng)售貨機(jī),如近兩年隨著武漢市輕軌地鐵的開通,武漢市輕軌地鐵沿線在無人工售票的情況下,全線僅配置了508臺(tái)自助購票設(shè)備。而隨著移動(dòng)電話的普及,之前人們所熟悉的投幣電話也逐步消失在人們的生活中。此外,湖北省硬幣兌換設(shè)備極為有限,據(jù)調(diào)查了解,目前僅武漢市中百倉儲(chǔ)集團(tuán)引進(jìn)了12臺(tái)名為“硬幣達(dá)人”的硬幣自動(dòng)兌換設(shè)備,分設(shè)在部分賣場,該設(shè)備可對投入需兌換的現(xiàn)行流通的1分、2分、5分、1角、5角、1元硬幣(不分年限)進(jìn)行判斷、檢偽、分揀,可疑幣退出,能顯示、計(jì)算每種硬幣的金額、枚數(shù)及總量,并儲(chǔ)存、打印有兌換硬幣金額的超市購物券,并且中百超市能保障客戶兌換硬幣后,持有打印兌換金額的超市購物券到旗下任意一家連鎖店進(jìn)行等額、多次消費(fèi)。但由于缺乏宣傳手段,其影響力和使用率較低,每月的兌換額僅萬元左右。(四)硬輔幣使用情況調(diào)查從對超市、醫(yī)院、地鐵輕軌集團(tuán)等輔幣使用大戶的調(diào)查情況看,人們在支付費(fèi)用時(shí)仍有相當(dāng)一部分選擇支付現(xiàn)金,并且支付時(shí)攜帶零幣的極少,這造成了上述企業(yè)因找零需要而對輔幣的大量需求。如武漢市最大的同濟(jì)醫(yī)院,除掛號外的其他治療和藥品費(fèi)用都可采用非現(xiàn)金支付方式,但每天的收費(fèi)金額中仍有近50%是患者采用現(xiàn)金支付方式支付的,特別是對門診小額費(fèi)用的支付,患者一般都采用現(xiàn)金方式,且主動(dòng)支付零幣的較少,因此造成門診大量找零的需求。在中百倉儲(chǔ)等超市調(diào)查的情況也很類似,除年輕群體在支付時(shí)習(xí)慣刷卡結(jié)算外,其他顧客仍習(xí)慣支付現(xiàn)金,且以攜帶紙幣為主。而地鐵輕軌集團(tuán)的自助購票設(shè)備更是硬幣回收極少,以對外支付為主。居民用現(xiàn)的習(xí)慣使得部分企業(yè)輔幣需求量持續(xù)增長,但同時(shí)居民沒有將硬幣及時(shí)儲(chǔ)存或兌換的習(xí)慣造成了社會(huì)上大量硬幣的沉淀。調(diào)查問卷顯示,78%的居民認(rèn)為硬幣物理屬性存在質(zhì)量重、易丟失、不易攜帶和保管的缺點(diǎn),因此硬幣常放在家里。加之湖北省近兩年開始投放紙1元,越來越多的居民不再愿意攜帶多余硬輔幣出門,即使在需要使用5角和1角硬幣時(shí),也采取臨時(shí)到超市或商店兌換的方式,據(jù)調(diào)查顯示,76.67%居民主要是通過商店找零或兌換來獲取硬輔幣。此外居民對不同券別的硬輔幣需求也存在差異,據(jù)統(tǒng)計(jì)約有61%的居民5角硬幣使用量較大,39%的居民1角使用量較大,究其原因主要是隨著居民收入的增加和物價(jià)的上漲,硬輔幣呈現(xiàn)出面值小、購買力低的特點(diǎn),因此人們對硬輔幣的重視程度也逐漸下降,特別是面值較小的1角硬幣,往往多數(shù)被丟在家中長年得不到使用,造成1角硬幣沉淀嚴(yán)重。而單位客戶(超市、醫(yī)院等)普遍反映,由于定價(jià)原因,5角硬幣使用量大于1角硬幣。1角硬幣的使用頻率明顯低于5角硬幣,造成了1角硬幣的沉淀更為嚴(yán)重。三、穩(wěn)定發(fā)展的對策(一)硬輔幣投放要求合理硬幣流通量與需求量很大程度上受到經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和居民收入消費(fèi)水平的影響。因此,一方面應(yīng)將硬輔幣納入人民幣流通監(jiān)測系統(tǒng)的監(jiān)測范疇中,及時(shí)監(jiān)測當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展變化的特點(diǎn)以及其對市場硬輔幣流通需求的影響,適時(shí)掌握轄區(qū)市場流通中不同券別的硬輔幣供求情況,為合理投放不同券別硬輔幣做好準(zhǔn)備。如目前湖北省硬1角的需求量明顯低于硬5角,且沉淀情況也較硬5角更為嚴(yán)重,因此在投放硬輔幣時(shí),應(yīng)合理計(jì)算需求情況,以免造成沉淀加重的狀況。另一方面,在定期召開的商業(yè)銀行現(xiàn)金收支分析例會(huì)上,應(yīng)及時(shí)與商業(yè)銀行溝通了解本地區(qū)硬輔幣流通量變化情況以及硬幣需求和投放、回籠情況,積極鼓勵(lì)各商業(yè)銀行配合人民銀行切實(shí)做好硬輔幣投放與回籠工作。(二)多方參與原則硬幣回收清點(diǎn)收費(fèi),是運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段促進(jìn)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變消極、被動(dòng)觀念,疏通硬幣回籠渠道的好方法。但是作為一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制,收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)必須客觀準(zhǔn)確,既不能過高,也不能過低。有關(guān)部門在制定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)時(shí)應(yīng)該充分兼顧各方參與主體的利益,既要充分考慮商業(yè)銀行在硬幣清分、整點(diǎn)、包裝、搬運(yùn)以及繳存過程中所形成的成本,也要考慮到硬幣回籠企業(yè)和個(gè)人的承受能力。由于涉及到銀行、企業(yè)和個(gè)人多方利益,因此制定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)宜采取價(jià)格聽證會(huì)的方式,聽證會(huì)應(yīng)由發(fā)行部門主持,廣泛邀請人民銀行、銀監(jiān)部門、商業(yè)銀行、公交公司、鐵路局、醫(yī)院、超市、商場、硬幣供應(yīng)主體(如硬幣達(dá)人公司)以及市民等各方代表參加。通過價(jià)格聽證,各方共同協(xié)商,確定出能夠被社會(huì)公眾廣泛認(rèn)可的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),然后,在各方的監(jiān)督下,商業(yè)銀行、硬幣供應(yīng)企業(yè)(如公交公司、硬幣達(dá)人公司)應(yīng)嚴(yán)格按照收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。(三)積極推進(jìn)權(quán)利義務(wù)建設(shè),提高硬輔幣使用效率在美國、加拿大、日本等發(fā)達(dá)國家自動(dòng)販賣機(jī)、投幣電話等硬幣使用設(shè)備非常普遍,并且多數(shù)商業(yè)銀行附近有均配備零收費(fèi)的兌換設(shè)備,在超市、便利店、醫(yī)院等公眾場也有類似“硬幣之星”這樣的收費(fèi)型兌換設(shè)備為公眾提供服務(wù)。截至2006年底,全美擁有各類販賣機(jī)782萬臺(tái),日本2007年底全國擁有的各種自動(dòng)販賣設(shè)備的數(shù)量是5405300臺(tái),平均不到三十幾個(gè)人就有一臺(tái)。發(fā)達(dá)的硬幣兌換使用設(shè)備是實(shí)現(xiàn)輔幣硬幣化道路上的重要保障,因此人民銀行一是應(yīng)積極組織協(xié)調(diào)有關(guān)部門和單位研制開發(fā)價(jià)格適宜、易于推廣的硬輔幣清分、鑒偽、包裝等現(xiàn)代化金融機(jī)具,并要求商業(yè)銀行各網(wǎng)點(diǎn)配備,以提高硬幣整點(diǎn)效率,降低硬幣整點(diǎn)成本,努力提高硬幣投放回籠速度。二是加快硬幣自助設(shè)備的推廣,將自助硬幣兌換、使用設(shè)備拓展到商業(yè)銀行各網(wǎng)點(diǎn)、商業(yè)區(qū)、醫(yī)院、娛樂場所、車站機(jī)場等人群集中地以及居民區(qū)附近,引導(dǎo)消費(fèi)者使用硬輔幣,在減輕商業(yè)銀行柜臺(tái)兌換硬幣工作壓力的同時(shí),也方便民眾使用和兌換硬幣。目前湖北省新興企業(yè)——硬幣達(dá)人有限公司,是一家從事市場流通硬幣供應(yīng)、兌換業(yè)務(wù)的企業(yè),但是由于推廣不到位、居民認(rèn)識(shí)不夠,“硬幣達(dá)人”兌換設(shè)備普及度非常低、每日硬幣兌換數(shù)量很少。針對此問題武漢分行將以反假貨幣宣傳月為平臺(tái),與該公司合作宣傳推廣此設(shè)備,并組織各商業(yè)銀行、全市各大型超市賣場、公交公司、輕軌地鐵集團(tuán)等硬幣需求或回籠大戶同硬幣達(dá)人公司進(jìn)行座談,嘗試將“硬幣達(dá)人”兌換設(shè)備在武漢市進(jìn)行推廣,爭取3年內(nèi)使該自助設(shè)備在武漢市的使用量達(dá)到50臺(tái)以上,并逐步引導(dǎo)其在湖北省內(nèi)全面推廣。(四)統(tǒng)一管理,強(qiáng)化收集和兌換意識(shí)在國外,商業(yè)銀行在硬輔幣經(jīng)營管理方面起到積極的推動(dòng)作用,如美國的美國銀行(USbank)、多倫多道明銀行(TDbank)等商業(yè)銀行均開設(shè)免費(fèi)的硬幣柜臺(tái),推出了“孩子儲(chǔ)蓄計(jì)劃”服務(wù),鼓勵(lì)兒童和成年居民收集硬幣并到銀行儲(chǔ)蓄,有力強(qiáng)化了美國居民硬幣收集和兌換意識(shí),大大降低了硬幣的社會(huì)沉淀。人民銀行應(yīng)結(jié)合硬輔幣流通中出現(xiàn)的情況,進(jìn)一步明確商業(yè)銀行硬幣經(jīng)營管理職責(zé),使之擔(dān)當(dāng)其必要的社會(huì)責(zé)任,一是制定相關(guān)管理辦法,如武漢分行將把硬幣管理納入《中國人民銀行武漢分行對湖北省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貨幣流通管理考評暫行辦法》的考核內(nèi)容,明確商業(yè)銀行硬幣經(jīng)營管理的職責(zé),對硬幣投放實(shí)行指導(dǎo)性計(jì)劃,同時(shí)采取類似殘損幣兌換服務(wù)模式,要求商業(yè)銀行必須要建立硬幣兌換服務(wù)窗口,及時(shí)回籠硬幣;二是制定相關(guān)獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制,鼓勵(lì)商業(yè)銀行將硬幣兌換、回收工作作為考核臨柜人員工作業(yè)績的一項(xiàng)重要標(biāo)準(zhǔn),鼓勵(lì)商業(yè)銀行員工花時(shí)間、花精力去完成這項(xiàng)工作;三是要求商業(yè)銀行建立零散客戶兌換硬幣管理辦法,給予商業(yè)銀行一定的操作空間,允許其