【淺析區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行的應(yīng)用9000字（論文）】

前言因?yàn)閰^(qū)塊鏈的火速發(fā)展，它逐漸成為“價(jià)值互聯(lián)網(wǎng)”中最為重要同時(shí)也是最為基礎(chǔ)的方法，許多國家都非常重視區(qū)塊鏈的發(fā)展，因?yàn)閰^(qū)塊鏈的發(fā)展，全新的全球競爭馬上就會(huì)拉開帷幕。許多國家已經(jīng)將區(qū)塊鏈作為未來的發(fā)展大頭已以及衡量社會(huì)進(jìn)步的一種方式。舊的金融交易方式與體系終將被社會(huì)所摒棄，而新的金融交易方式會(huì)得到進(jìn)一步的研究與發(fā)展。區(qū)塊鏈作為一個(gè)顛覆性的技術(shù)，已經(jīng)漸漸成為全球技術(shù)創(chuàng)新、模式創(chuàng)新的基石。區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展將會(huì)推動(dòng)整個(gè)金融行業(yè)進(jìn)步，甚至?xí)嵏舱麄€(gè)金融行業(yè)現(xiàn)有的地位，因此研究即將到來的區(qū)塊鏈時(shí)代就顯得格外的重要。本論文主要對(duì)商業(yè)銀行應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的實(shí)踐活動(dòng)進(jìn)行研究，根據(jù)商業(yè)銀行運(yùn)用區(qū)塊鏈的實(shí)際情況，分析商業(yè)銀行運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)的必要性，并多個(gè)角度探索區(qū)塊鏈的優(yōu)勢(shì)與現(xiàn)存的許多問題，最后從實(shí)踐的角度分析此技術(shù)的實(shí)用性以及存在的缺陷，為之后區(qū)塊鏈的發(fā)展與應(yīng)用提供更多的參考。1區(qū)塊鏈的設(shè)計(jì)思想交易兩方信任建立的基礎(chǔ)是價(jià)值交互。區(qū)塊鏈?zhǔn)强萍及l(fā)展的成果，該技術(shù)的應(yīng)用顛覆了原有的交易模式并開創(chuàng)了一種全新的金融交互方式，這是一場設(shè)計(jì)與技術(shù)層面的雙重改革創(chuàng)新，原本是人與人之間的交易信任關(guān)系，因?yàn)橛袇^(qū)塊鏈的存在逐漸改變?yōu)槿伺c網(wǎng)絡(luò)，人與技術(shù)之間的交易信任關(guān)系，這種關(guān)系的轉(zhuǎn)變促進(jìn)了價(jià)值交互過程的有序進(jìn)行，而且因?yàn)橛熊浖幊痰燃夹g(shù)的支持，這一過程變得極其便捷與自動(dòng)化，在降低交易風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也降低了原先的交易成本。1.1經(jīng)濟(jì)方面的設(shè)計(jì)思想作為經(jīng)濟(jì)的一個(gè)最重要的衡量標(biāo)志，如何降低成本就成了區(qū)塊鏈的一個(gè)重要設(shè)計(jì)思想。在整個(gè)區(qū)塊鏈的體系中，信任看似是一個(gè)非常重要的元素，但其實(shí)通過軟件和算法的支持，信任已經(jīng)變成了最為基礎(chǔ)的話題，簡而言之區(qū)塊鏈可以實(shí)現(xiàn)無需信任的信任，金融交易者們能夠通過區(qū)塊鏈進(jìn)行自由的交易，在交易的過程中不需要了解對(duì)方的信息，而這種信任模式會(huì)更加符合當(dāng)今社會(huì)快節(jié)奏的社會(huì)需求，在整個(gè)區(qū)塊鏈中也有更多的可讀性和可塑造性。其中有兩個(gè)特別點(diǎn)值得關(guān)注：第一，計(jì)算機(jī)算法和機(jī)器共同確立了交易的信任系統(tǒng)。為了解決在交易過程中的信任問題，同時(shí)為了提高整個(gè)交易過程的透明性和信息對(duì)稱性，區(qū)塊鏈體系運(yùn)用了計(jì)算機(jī)算法和機(jī)器來確認(rèn)整個(gè)交易中的信任體系。通過這樣的方式，我們不用再經(jīng)過人為為每次交易設(shè)置額外的信任環(huán)境，只需要利用密碼學(xué)原理再借助軟件本身的系統(tǒng)功能就能確定出甲乙雙方的身份信息，兩方信息達(dá)到對(duì)稱從而達(dá)成最后的交易。整個(gè)交易的過程不僅節(jié)約了原本的人工成本，更是節(jié)約了時(shí)間也提高了安全性。第二，整個(gè)交易工程可以交給自動(dòng)化程序自主完成操作?？梢宰灾骶幊痰闹悄芎霞s是區(qū)塊鏈的核心技術(shù)，交易雙方能夠通過預(yù)先設(shè)定好的系統(tǒng)自主達(dá)成協(xié)議、簽訂協(xié)議、完成協(xié)議，整個(gè)過程的安全性、透明度比起過去的方式更高，人為干擾因素更少，在防止因?yàn)榈谌浇槿雽?dǎo)致協(xié)議無法完成的同時(shí)也保證了沒有任何一方的失信。智能合約的開發(fā)也是人類智能化社會(huì)前進(jìn)的一大步，他的發(fā)展有利于完善經(jīng)濟(jì)交易體系，提高交易成功率，促進(jìn)金融體系的進(jìn)一步發(fā)展。去中心化作為區(qū)塊鏈的核心特征，它可以最大程度的減少交易費(fèi)用并且避免出現(xiàn)不必要的問題，效率也因此得到顯著改善。1.2技術(shù)層面的設(shè)計(jì)思想站在科學(xué)技術(shù)的角度剖析區(qū)塊鏈思想，其實(shí)區(qū)塊鏈?zhǔn)且徽卓煽康胤植际綌?shù)據(jù)儲(chǔ)存系統(tǒng)，并且是可以由多方同時(shí)參與的，這是它與其他系統(tǒng)最有辨識(shí)度的區(qū)別之一。區(qū)塊鏈系統(tǒng)一共有三個(gè)特點(diǎn)：第一，在數(shù)據(jù)記錄中體現(xiàn)的多方參與；第二，在數(shù)據(jù)儲(chǔ)存中的多方參與；第三，在數(shù)據(jù)應(yīng)用中的多方參與。一旦區(qū)塊鏈上的某個(gè)節(jié)點(diǎn)出現(xiàn)了新數(shù)據(jù)，系統(tǒng)會(huì)在第一時(shí)間將最新的數(shù)據(jù)覆蓋至其他的所有節(jié)點(diǎn)，因此生成即不能改變，這些特點(diǎn)證明了參與者之間的數(shù)據(jù)共享、信息共識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)是通過區(qū)塊鏈實(shí)現(xiàn)的，所以大多數(shù)商業(yè)行為都是依拖區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建技術(shù)體系的。1.3本章小結(jié)本章將設(shè)計(jì)區(qū)塊鏈的思想理論從經(jīng)濟(jì)層面和技術(shù)層面分別進(jìn)行研究分析，又分析了區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行實(shí)踐過程中的特征，對(duì)后面的實(shí)際研究有著指導(dǎo)意義。2區(qū)塊鏈在跨境支付業(yè)務(wù)中的案例分析隨著全球一體化的進(jìn)程加快，跨境貿(mào)易規(guī)模與數(shù)量倍增，使得商業(yè)銀行跨境支付交易量大幅增加，區(qū)塊鏈技術(shù)被廣泛應(yīng)用于商行銀行的跨境支付業(yè)務(wù)，其中桑德斯就是在跨境支付業(yè)務(wù)中較早使用區(qū)塊鏈技術(shù)的商業(yè)銀行，對(duì)其優(yōu)劣的分析有一定的代表意義。2.1跨境支付業(yè)務(wù)簡介和發(fā)展現(xiàn)狀支付清算系統(tǒng)——實(shí)現(xiàn)債權(quán)債務(wù)清償及資金轉(zhuǎn)移的金融安排，是經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的基礎(chǔ)支撐點(diǎn)。在跨進(jìn)支付領(lǐng)域，支付清算是區(qū)塊鏈技術(shù)中應(yīng)用的熱度及成熟度僅次于數(shù)字貨幣的金融領(lǐng)域。因?yàn)橹Ц肚逅愕恼麄€(gè)流程中，多中心化是它的主要特征，與區(qū)塊鏈的特征匹配度較高。因此，許多國家逐漸將區(qū)塊鏈技術(shù)引進(jìn)并運(yùn)用于跨境支付金融方案中。許多中央銀行也開始對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行測試，并將其作為大額支付系統(tǒng)的備選方案。從上世紀(jì)開始，經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)愈演愈烈，跨境支付交易量隨著跨境貿(mào)易數(shù)量和規(guī)模的增長而大幅攀升，根據(jù)埃森哲研究的資料顯示，每年通過銀行實(shí)現(xiàn)的跨境支付交易就有100億至150億筆，價(jià)格在25萬億美元至30萬億美元之間浮動(dòng)。就以現(xiàn)在跨境支付采用的SWIFT模式作為例子，成立于1973年的SWIFT，它的主營業(yè)務(wù)是運(yùn)用標(biāo)準(zhǔn)的金融報(bào)文幫助用戶進(jìn)行安全通信，目前報(bào)文傳送平臺(tái)、產(chǎn)品和服務(wù)以覆蓋多達(dá)200個(gè)國家，其中牽涉的服務(wù)對(duì)象超過11000家。SWIFT創(chuàng)立了銀行識(shí)別碼，也就是統(tǒng)一的賬戶呈現(xiàn)形式。運(yùn)用SWIFT網(wǎng)絡(luò)技術(shù)辦理跨境金融業(yè)務(wù)時(shí)，如若其中有一方非SWIFT會(huì)員，SWIFT會(huì)尋找第三方SWIFT會(huì)員代理銀行來完成最終的交易支付。2.2桑德斯銀行區(qū)塊鏈跨境支付金融方案“Ripple支付網(wǎng)絡(luò)”2018年開始，桑坦德銀行作為第一家運(yùn)用以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)的Ripple網(wǎng)絡(luò)向全球多國提供支付服務(wù)的銀行。Ripple支付網(wǎng)絡(luò)在全球范圍內(nèi)提供服務(wù)，它有兩個(gè)主要特點(diǎn)，一是它的數(shù)據(jù)庫是去中心化的基于分布式，二是賬本技術(shù)具有一致性，它能夠?qū)崿F(xiàn)交易支付和自動(dòng)化的清算。金融機(jī)構(gòu)有各自的Ripple網(wǎng)關(guān)，并借此來接入到Ripple的網(wǎng)絡(luò)中，在此網(wǎng)絡(luò)中全球的客戶都可以隨時(shí)隨地進(jìn)行跨境支付，這也是最為重要的符合市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的運(yùn)作模式。很多大銀行比如RBS、BankofAmerica、Unicredit、渣打銀行等都加入到Ripple支付網(wǎng)絡(luò)中，但至今為止還沒有中國的金融機(jī)構(gòu)加入其中。圖1桑德斯銀行基于Ripple網(wǎng)絡(luò)的跨境支付模式（1）Interledger協(xié)議。該協(xié)議是全球統(tǒng)一的金融網(wǎng)絡(luò)傳輸協(xié)議，它是由桑德斯銀行自主開發(fā)的網(wǎng)絡(luò)傳輸協(xié)議，他能夠通過網(wǎng)絡(luò)傳輸協(xié)議，一種將不同貨幣進(jìn)行有效傳輸并用于第三方驗(yàn)證終端的協(xié)議，幫助各個(gè)銀行在原有記賬系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，在不同階段下的不同系統(tǒng)之間實(shí)現(xiàn)自主轉(zhuǎn)換與溝通。截止2019年，桑德斯已經(jīng)成為多家銀行Interledger協(xié)議的提供方，幫助同類型的商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)貨幣的自由傳輸。通過Interledge協(xié)議進(jìn)行的交易，交易一方可以通過系統(tǒng)看到交易詳情，而另一方無法看到。這種方式不僅能夠有效提升銀行的可靠性和私密性，其次因?yàn)殂y行不需要很多的要求就可以進(jìn)行這類協(xié)議，使用成本較低。（2）分布式記賬系統(tǒng)。在傳統(tǒng)的計(jì)算方式中，中央結(jié)算系統(tǒng)是被廣泛使用的一種系統(tǒng)，無論是轉(zhuǎn)賬還是最后的結(jié)算，都先通過中央結(jié)算系統(tǒng)，最后再進(jìn)行交易。而在Ripple網(wǎng)絡(luò)中，使用的是分布式記賬系統(tǒng)，而去中心化就是該系統(tǒng)最重要的一個(gè)特點(diǎn)，因?yàn)槿ブ行幕拇嬖冢撓到y(tǒng)可以全天候進(jìn)行支付，每筆交易都只需要幾分鐘就可以完成，不需要再麻煩中央結(jié)算系統(tǒng)介入，整個(gè)過程更加便捷快速，支付更加安全。用戶想要在平臺(tái)實(shí)現(xiàn)自主支付和交易只需要申請(qǐng)一個(gè)準(zhǔn)備金賬戶即可，這樣的方法同樣提升了每個(gè)用戶的資金流動(dòng)性，可謂是雙贏。（3）做市商網(wǎng)絡(luò)。在原有的傳統(tǒng)模式下，銀行間的交易通常是需要一個(gè)中間銀行進(jìn)行介入交易，中間銀行會(huì)在甲乙雙方之間進(jìn)行協(xié)調(diào)，完成跨境交易和貨幣兌換等操作，自動(dòng)交易的方式就會(huì)需要更多的交易成本。而Ripple網(wǎng)絡(luò)可以有效降低交易成本，因?yàn)樗峭ㄟ^做市商點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的支付來完成交易的，而做市商可以是任何金融機(jī)構(gòu)，包括銀行、貨幣兌換商等，做市商系統(tǒng)的完善促進(jìn)了資金的快速流動(dòng)，并且隨著做市商規(guī)模的不斷擴(kuò)大，匯率水平也會(huì)更穩(wěn)健，應(yīng)對(duì)市場風(fēng)險(xiǎn)的能力更高，這就為Ripple網(wǎng)絡(luò)的廣泛應(yīng)用提供了可行性的。Ripple網(wǎng)絡(luò)同時(shí)也使用特有的算法找出最優(yōu)匯率水平，能夠有效地降低交易成本并且提高支付效率。（4）貨幣基礎(chǔ)——Ripple幣。在每個(gè)支付網(wǎng)絡(luò)中，都會(huì)有各自不同的基礎(chǔ)貨幣簡稱法幣，而Ripple網(wǎng)絡(luò)中的法幣就是Ripple幣，在整個(gè)網(wǎng)絡(luò)中起護(hù)衛(wèi)和橋梁。在此網(wǎng)絡(luò)中，Ripple幣建立起了其他貨幣的橋梁在網(wǎng)絡(luò)安全方面，Ripple幣共為1000億個(gè)，每個(gè)Ripple賬戶至少需要持有20個(gè)Ripple幣才能夠進(jìn)行系統(tǒng)中的交易，而每次交易需要銷毀0.00001個(gè)Ripple幣。一旦在系統(tǒng)中出現(xiàn)額外攻擊，交易量會(huì)大幅上升，而系統(tǒng)此時(shí)就會(huì)進(jìn)行自動(dòng)識(shí)別，驗(yàn)證段就會(huì)立刻達(dá)成共識(shí)將增加的幣數(shù)銷毀，攻擊者的幣數(shù)也會(huì)隨之大幅減少，所以很多攻擊者會(huì)因?yàn)槌杀具^高而放棄對(duì)目標(biāo)的攻擊。2.3基于區(qū)塊鏈的跨境支付的優(yōu)勢(shì)分析在跨境支付業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，區(qū)塊鏈系統(tǒng)可以通過標(biāo)準(zhǔn)的金融交易協(xié)議，在全球金融系統(tǒng)中實(shí)現(xiàn)各種貨幣之間點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的支付業(yè)務(wù)，不管是個(gè)人、企業(yè)還是金融機(jī)構(gòu)均能借用此技術(shù)實(shí)現(xiàn)全球性的跨幣跨境支付交易，更是能夠脫離類似中央銀行系統(tǒng)的中心管理。區(qū)塊鏈的跨境支付實(shí)際上就是以虛擬貨幣作為一種中介，實(shí)現(xiàn)雙方的跨境交易。簡單來說，匯款人所在地的幣種會(huì)在平臺(tái)上轉(zhuǎn)成專用線上代幣或者說是數(shù)字資產(chǎn)，線上收款端顯示的是線上貨幣，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)將此按比例轉(zhuǎn)換為收款人所在地的幣種，緊接著匯款人的資金會(huì)轉(zhuǎn)入收款人的資金鏈中，完成整筆跨境支付。在這樣的支付模式下，交易變得成本低、效率高，并且流動(dòng)性也更加好。一是效率更高。銀行以往的支付交易模式是，銀行內(nèi)部將每天的支付交易放在結(jié)賬時(shí)統(tǒng)一處理，而銀行之間的交易則由人工對(duì)賬后進(jìn)行處理，所以完成一筆跨境支付通常需要24小時(shí)甚至更久。而區(qū)塊鏈模式恰恰彌補(bǔ)了傳統(tǒng)交易模式中的這一不足，實(shí)現(xiàn)了24小時(shí)不間斷自助操作，可以真正意義上實(shí)現(xiàn)即時(shí)支付。匯款方可以通過系統(tǒng)得知收款方是否收到貨款并在線上處理任何問題。世上第一筆基于區(qū)塊鏈的銀行間跨境支付匯款就是借助Ripple技術(shù)來實(shí)現(xiàn)的，整個(gè)交易的過程僅僅需要8秒就完成了，如果換成傳統(tǒng)的跨境支付模式，此次交易至少需要2—6個(gè)工作日才能夠全部完成。二是成本更低。麥肯錫研究表明，在區(qū)塊鏈模式下的跨境支付與結(jié)算業(yè)務(wù)中，每筆交易成本平均下降11美元，二其中差錯(cuò)調(diào)查、合規(guī)成本為1/4，Ripple網(wǎng)絡(luò)下的跨境支付與結(jié)算業(yè)務(wù)比起原先的傳統(tǒng)方式節(jié)省了超過80%交易費(fèi)用，成本在即時(shí)確認(rèn)功能和流動(dòng)性監(jiān)測功能的作用下降幅達(dá)到了60%。三是對(duì)參與跨境支付主體的標(biāo)準(zhǔn)有所降低。以往的跨境支付交易模式對(duì)參與者的要求較高。SWIFT網(wǎng)絡(luò)只連接了部分銀行，很多銀行因?yàn)槌杀举M(fèi)用過高放棄加入SWIFT。但是在區(qū)塊鏈交易系統(tǒng)中，任何個(gè)人、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)都可以自主進(jìn)行跨境支付和交易。2.4基于區(qū)塊鏈的跨境支付風(fēng)險(xiǎn)分析目前，區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行跨境支付業(yè)務(wù)中的應(yīng)用還處于起步階段，相較于巨大的市場需求量，更應(yīng)該考慮其面臨的風(fēng)險(xiǎn)，除此之外還有兩個(gè)問題需要重視：一是沒有明確的法律規(guī)定和監(jiān)管體系。在銀行的技術(shù)領(lǐng)域中，區(qū)塊鏈技術(shù)算是新生事物，目前國家還沒有出臺(tái)相關(guān)的法律和政策，在缺乏法律支持的情況下，監(jiān)管部門就不能對(duì)其進(jìn)行有效的監(jiān)管，更不能及時(shí)控制各種風(fēng)險(xiǎn)因素。社會(huì)各主體包括國家銀行、銀監(jiān)會(huì)、立法機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門等要協(xié)同合作，促成相關(guān)法律體系、監(jiān)督體系早日建立，通過完善的法律法規(guī)和規(guī)章制度對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用進(jìn)行全面的監(jiān)督。二是缺乏應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)。在區(qū)塊鏈的應(yīng)用方面目前國際上沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，如何實(shí)現(xiàn)不同賬本不同應(yīng)用周期之間的兼容和互通等，這是參與者將要面臨的問題。所以國家相關(guān)部門要結(jié)合國際國內(nèi)的經(jīng)驗(yàn)以及實(shí)際情況，盡快制定統(tǒng)一的應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，以提高系統(tǒng)的整體效益。2.5本章小結(jié)本章節(jié)主要對(duì)區(qū)塊鏈在跨境支付業(yè)務(wù)中的應(yīng)用進(jìn)行案例分析，跨境支付業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行比較典型的業(yè)務(wù)。本章首先對(duì)跨境支付業(yè)務(wù)概況進(jìn)行介紹，并且以具體銀行的應(yīng)用案例進(jìn)行分析，進(jìn)而對(duì)在跨境支付業(yè)務(wù)中應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究分析。3區(qū)塊鏈在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中的案例分析在我國供應(yīng)鏈金融屬于新生事物，它是一個(gè)新興的、有巨大潛能的存量市場。據(jù)普華永道估計(jì)，截至2020年，我國供應(yīng)鏈金融的產(chǎn)值會(huì)達(dá)到15萬億元。這說明供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)在我國的體量與潛力巨大。浙江銀行作為我國最早將區(qū)塊鏈應(yīng)用在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中的商業(yè)銀行，對(duì)其優(yōu)劣的分析，也具有一定的代表意義。3.1供應(yīng)鏈金融簡介和發(fā)展現(xiàn)狀供應(yīng)鏈金融最早是國外流傳至國內(nèi)的概念，現(xiàn)如今在國內(nèi)依舊處于起步階段。眾多國際知名企業(yè)在上世紀(jì)八十年代就開始尋求能夠?qū)崿F(xiàn)成本最小化的供應(yīng)鏈管理技術(shù)，伴隨經(jīng)濟(jì)一體化的進(jìn)程，供應(yīng)鏈管理從最早的物流、商品成本挖掘至如何控制資金流并降低融資成本等金融領(lǐng)域，供應(yīng)鏈金融也因此誕生。在國內(nèi)供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域中，深圳發(fā)展銀行算是領(lǐng)軍者，2001年，它分別在廣州分行和佛山分行進(jìn)行試點(diǎn)活動(dòng)，并于2006年對(duì)供應(yīng)鏈金融進(jìn)行品牌化運(yùn)營，在國內(nèi)商業(yè)銀行中掀起了供應(yīng)鏈金融的熱潮。目前，我國各類商業(yè)銀行的發(fā)展都受到供應(yīng)鏈金融不同程度的影響。在我國供應(yīng)鏈金融屬于新事物，它是蘊(yùn)藏著巨大潛能的新興市場。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)資料顯示，我國上規(guī)模的工業(yè)企業(yè)2005年度的應(yīng)收賬款總凈額從三萬億已經(jīng)增長至2016年的十二點(diǎn)六萬億，足足增長了4.2倍，但截至2016年我國商業(yè)保理業(yè)務(wù)卻只有五千意愿，由此說明我國的供應(yīng)鏈金融市場有著巨大的發(fā)展空間。據(jù)普華永道估計(jì)，未來供應(yīng)鏈金融的市場規(guī)模會(huì)呈現(xiàn)出穩(wěn)定增長的趨勢(shì)，其中，2017-2020年會(huì)保持5%左右的增長速度，到2020年將會(huì)達(dá)到15萬億元的生產(chǎn)總值。圖2我國供應(yīng)鏈金融2017—2020年市場規(guī)模的預(yù)測3.2浙商銀行區(qū)塊鏈供應(yīng)鏈金融方案“應(yīng)收款鏈平臺(tái)”浙商銀行應(yīng)用Hyperchain技術(shù)開發(fā)的“應(yīng)收款鏈平臺(tái)”于2017年6月正式投入使用。通過區(qū)塊鏈技術(shù)該平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了應(yīng)收賬款和在線收款的轉(zhuǎn)化，協(xié)助企業(yè)達(dá)到降低成本的最終目的。截至2021年5月，已經(jīng)有超過650家企業(yè)參與其中。圖3浙商銀行應(yīng)收款鏈平臺(tái)解決方案在區(qū)塊鏈的技術(shù)支持下，供應(yīng)鏈的上下游企業(yè)的相關(guān)信息都被真實(shí)完整記錄在平臺(tái)上，因?yàn)閰^(qū)塊鏈有特殊的技術(shù)支持，因此一旦上傳信息后，信息就不可被篡改，保證了信息的有效性和真實(shí)性。浙商銀行“應(yīng)收款鏈平臺(tái)”方案價(jià)值：一是針對(duì)中小型企業(yè)。①融資的實(shí)際成本和時(shí)間成本都比起過去大幅降低，實(shí)現(xiàn)秒級(jí)放款。通過這種全新的模式可以幫助中小微型企業(yè)改善融資困難。②憑證上鏈流程全線上化，無需再通過線下實(shí)體的遞交資料，真正意義上實(shí)現(xiàn)了無論企業(yè)身處何處都可以享受到普惠金融帶來的碩果。③全線上化操作，注冊(cè)即可參與，無需面對(duì)客戶，免去了遞交紙質(zhì)資料等繁瑣的流程。二是針對(duì)龍頭企業(yè)。①該平臺(tái)可以對(duì)賬期進(jìn)行優(yōu)化，對(duì)負(fù)債表和現(xiàn)金流的情況加以改善，使企業(yè)的融資成本降低，融資時(shí)效增加，進(jìn)而在對(duì)外貿(mào)易的談判中可以輕裝上陣。②供應(yīng)鏈的效率和管理水平都得到了提高。在區(qū)塊鏈的技術(shù)支持下企業(yè)可以通過自身信用支持小微企業(yè)幫助下游供應(yīng)商順利開展生產(chǎn)任務(wù)，體現(xiàn)社會(huì)責(zé)任。三是針對(duì)金融機(jī)構(gòu)。①更易獲取小微業(yè)務(wù)。平臺(tái)的介入增加了小微企業(yè)的信用程度，金融機(jī)構(gòu)能夠更加直觀觀察小微企業(yè)現(xiàn)金流，更易于開展工作。②自主定價(jià)提升收益。與傳統(tǒng)的模式相比，平臺(tái)的誕生保證了再資產(chǎn)高評(píng)級(jí)低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，對(duì)于多級(jí)供應(yīng)商有更多的自主定價(jià)權(quán)。③線上操作更加便捷。平臺(tái)上所有的操作實(shí)現(xiàn)無紙化，方便了金融機(jī)構(gòu)開展管理全國業(yè)務(wù)。3.3基于區(qū)塊鏈技術(shù)的供應(yīng)鏈金融的優(yōu)勢(shì)分析供應(yīng)鏈金融基于區(qū)塊鏈技術(shù)的支持，傳統(tǒng)模式下的短板正是區(qū)塊鏈等新興技術(shù)誕生的長處。區(qū)塊鏈最大的特點(diǎn)就是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸、數(shù)字加密、分布式賬本等融合性的技術(shù)。此類特點(diǎn)對(duì)于多方參與的金融業(yè)務(wù)非常實(shí)用。通過點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸以及信息的不可篡改性使得核心企業(yè)的信用得到大幅提升，中小微型企業(yè)的融資效率也得到不同程度的提升。3.4基于區(qū)塊鏈技術(shù)的供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)分析雖然供應(yīng)鏈金融中的很多問題都可以通過區(qū)塊鏈技術(shù)輕松解決，但在實(shí)際應(yīng)用中，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的供應(yīng)鏈金融平臺(tái)始終還有很多缺陷和風(fēng)險(xiǎn)需要克服。一是企業(yè)數(shù)據(jù)隱私安全管理。雖然區(qū)塊鏈技術(shù)確實(shí)幫助供應(yīng)鏈金融做到了之前都沒有做到的壯舉，但是企業(yè)在拓展業(yè)務(wù)的同時(shí)會(huì)擔(dān)憂數(shù)據(jù)泄露，甚至?xí)?dān)心自己的核心數(shù)據(jù)被上傳分享后導(dǎo)致自身的競爭力喪失。因此，基于區(qū)塊鏈模式下的供應(yīng)鏈金融需要提升隱私的數(shù)據(jù)管理例如分組管理、信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)等。區(qū)塊鏈技術(shù)本身并不能解決風(fēng)險(xiǎn)管控的問題，目前對(duì)于供應(yīng)鏈的風(fēng)險(xiǎn)控制還是以核心企業(yè)為主導(dǎo)。二是并沒有實(shí)質(zhì)性的改變供應(yīng)鏈金融的運(yùn)行模式。區(qū)塊鏈技術(shù)作為一種新型技術(shù)只是可以提供更高效的解決思路在供應(yīng)鏈金融市場出現(xiàn)問題的時(shí)候，對(duì)于各種風(fēng)險(xiǎn)包括信用風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等的控制，它是不發(fā)揮作用的，所以供應(yīng)鏈金融的運(yùn)行模式暫時(shí)不會(huì)有所變化，整個(gè)供應(yīng)鏈的風(fēng)險(xiǎn)控制還是由核心企業(yè)發(fā)揮主導(dǎo)作用。3.5本章小結(jié)本章節(jié)主要分析了區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行的典型業(yè)務(wù)—供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中的應(yīng)用現(xiàn)狀。章節(jié)開頭介紹了我國供應(yīng)鏈金融的基礎(chǔ)情況，并且以具體銀行的應(yīng)用案例進(jìn)行分析，進(jìn)而分析基于區(qū)塊鏈供應(yīng)鏈金融優(yōu)勢(shì)與存在的風(fēng)險(xiǎn)。4商業(yè)銀行應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的對(duì)策上文分析了基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付業(yè)務(wù)與供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的實(shí)際應(yīng)用案例，分別分析了兩個(gè)應(yīng)用的優(yōu)勢(shì)與風(fēng)險(xiǎn)，通過對(duì)相關(guān)資料的調(diào)研，基于區(qū)塊鏈的設(shè)計(jì)思想，本章節(jié)將從這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)的實(shí)際情況出發(fā)對(duì)區(qū)塊鏈在商業(yè)銀行的應(yīng)用的防范對(duì)策繼續(xù)探討。4.1基于區(qū)塊鏈的跨境支付風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策監(jiān)管政策的缺失制約了區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展。隨著經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快，包括區(qū)塊鏈在內(nèi)的許多新型技術(shù)在我國快速發(fā)展，但是相應(yīng)的法律法規(guī)更新不及時(shí)，金融行業(yè)本來就是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，更加需要國家的監(jiān)管。我國應(yīng)該積極借鑒國際金融機(jī)構(gòu)的寶貴經(jīng)驗(yàn)，比如英國針對(duì)金融行業(yè)的科技創(chuàng)新進(jìn)行了彈性化的監(jiān)管，具體表現(xiàn)是2016年為了加強(qiáng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制，推進(jìn)金融技術(shù)的發(fā)展，推出了監(jiān)管沙箱。同時(shí)，政策建設(shè)也尤為重要。國家應(yīng)在經(jīng)濟(jì)和人才方面加以政策支持。此外，還要鼓勵(lì)高校研究院等機(jī)構(gòu)和企業(yè)合作，加強(qiáng)前瞻性研究和技術(shù)儲(chǔ)備。政府還應(yīng)在法律上對(duì)公民信息以及區(qū)塊鏈基礎(chǔ)協(xié)議加以保護(hù)和管理。尤為重要的是保證政治環(huán)境穩(wěn)定，加強(qiáng)各國友好往來，通過學(xué)術(shù)交流與經(jīng)濟(jì)合作為區(qū)塊鏈的順利運(yùn)行創(chuàng)造公平公正公開且安全的社會(huì)環(huán)境。銀行作為區(qū)塊鏈技術(shù)的主要參與者要加強(qiáng)和其他社會(huì)主體的交流與合作，建立更加全面準(zhǔn)確和即時(shí)高效的交易信息數(shù)據(jù)庫。同時(shí)，要重視區(qū)塊鏈技術(shù)的學(xué)習(xí)和研究，對(duì)其獨(dú)自存儲(chǔ)的物理模式進(jìn)行科學(xué)合理的改進(jìn)，以提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，實(shí)現(xiàn)資源的合理利用，為開拓更大的業(yè)務(wù)市場創(chuàng)造條件。區(qū)塊鏈技術(shù)可以高效準(zhǔn)確的分析客戶的基本信息，銀行可以充分發(fā)揮這一優(yōu)勢(shì)，對(duì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)定位，為他們?cè)O(shè)計(jì)科學(xué)合理的金融方案，從而提高整體的業(yè)務(wù)水平。在提供各種金融服務(wù)的過程中，區(qū)塊鏈技術(shù)雖然可以為銀行提供更加高效的解決思路，但是也存在著不確定的風(fēng)險(xiǎn)，銀行要加強(qiáng)全局把控，在規(guī)避各種風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，努力提高業(yè)務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量，從而提高經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。4.2基于區(qū)塊鏈的供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策區(qū)塊鏈作為一個(gè)新興技術(shù)，至今還處于發(fā)展初級(jí)階段，除比特幣外，其他的區(qū)塊鏈技術(shù)不管是交易效率還是信用評(píng)級(jí)方面都還有不少缺點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)用區(qū)塊鏈的同時(shí)需要做好風(fēng)控工作。而且區(qū)塊鏈系統(tǒng)對(duì)于金融行業(yè)有沖擊作用，隨著傳統(tǒng)貨幣創(chuàng)造能力的進(jìn)一步削弱，對(duì)銀行的貸款業(yè)務(wù)會(huì)產(chǎn)生沖擊。商業(yè)銀行要積極迎接區(qū)塊鏈技術(shù)帶給金融界的影響與變化，做好技術(shù)準(zhǔn)備和心理準(zhǔn)備。所有的變化有優(yōu)點(diǎn)也會(huì)有缺點(diǎn)，不管是好處或者壞處都需要積極面對(duì)，只有這樣才能夠適應(yīng)新時(shí)代的要求。只有做到內(nèi)外并舉，才能達(dá)到共同發(fā)展。4.3本章小結(jié)本章節(jié)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付業(yè)務(wù)和供應(yīng)鏈金融中的應(yīng)用所存在的風(fēng)險(xiǎn)，給出對(duì)應(yīng)的防范對(duì)策，對(duì)于類似區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行的應(yīng)用，能夠起到一定的參考與警示作用。結(jié)論隨著區(qū)塊鏈技術(shù)在我國的廣泛應(yīng)用，學(xué)術(shù)界也掀起了研究區(qū)塊鏈技術(shù)的熱潮，它具