保險學(xué)保險的基本原則

目錄

第二節(jié)第三節(jié)近因原那么第四節(jié)補(bǔ)償原那么第三章保險的根本原那么保險利益原那么第一節(jié)最大誠信原那么整理課件

本章學(xué)習(xí)目標(biāo)通過學(xué)習(xí)本章，你應(yīng)該能夠：全面掌握保險四大根本原那么及其兩個派生原那么的主要內(nèi)容與作用，并能運(yùn)用這些原那么分析解決一些實(shí)際問題。整理課件一二最大誠信原那么的含義最大誠信原那么的主要內(nèi)容第一節(jié)最大誠信原那么整理課件(一)誠信原那么誠信就是講老實(shí)與守信用。老實(shí)是指一方當(dāng)事人不得隱瞞、欺騙；守信用是指任何一方當(dāng)事人都應(yīng)善意地、全面地履行自己的義務(wù)?！捕匙畲笳\信原那么保險合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶鞒鲇喖s與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)；同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否那么，受到損害的一方，可以此為由宣布合同無效或不履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任，甚至對因此而受到的損害還可要求對方予以賠償。一、最大誠信原那么的含義整理課件(一)告知告知也稱披露或陳述，是指保險合同當(dāng)事人一方在保險合同訂立前、訂立時及在保險合同有效期內(nèi)就重要事實(shí)向另一方所作的口頭或書面的陳述。實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，是指那些影響謹(jǐn)慎的保險人確定保險費(fèi)或影響其是否承保以及確定承保條件的每一項(xiàng)事實(shí)。最大誠信原那么要求的告知是如實(shí)告知。

二、最大誠信原那么的主要內(nèi)容整理課件在保險合同訂立時根據(jù)保險人的詢問，對或應(yīng)知的與保險標(biāo)的及其風(fēng)險有關(guān)的重要事實(shí)作如實(shí)答復(fù)。保險合同訂立后保險標(biāo)的風(fēng)險增加應(yīng)及時通知保險人。保險事故發(fā)生后投保方應(yīng)及時通知保險人。

投保方應(yīng)告知的內(nèi)容整理課件保險合同訂立時保險人應(yīng)主動地向投保人明確說明保險合同條款的內(nèi)容，尤其是免責(zé)條款。

保險人應(yīng)告知的內(nèi)容整理課件按照慣例，投保方的告知形式有無限告知和詢問答復(fù)告知兩種。無限告知又稱客觀告知，是指法律或保險人對告知的內(nèi)容沒有明確的規(guī)定，投保方應(yīng)將與保險標(biāo)的的風(fēng)險狀況及有關(guān)重要事實(shí)如實(shí)告知保險人。詢問答復(fù)告知又稱主觀告知，是指投保方只對保險人所詢問的問題必須如實(shí)答復(fù)，而對詢問以外的問題投保方可無須告知。

投保方的告知形式整理課件保險人的告知形式有兩種，即明確列明和明確說明。明確列明是指保險人只須將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同之中，即視為已告知投保人。明確說明是指保險人不僅應(yīng)將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同之中，還必須對投保人進(jìn)行正確的解釋。在國際保險市場上，一般只要求保險人做到明確列明保險合同的主要內(nèi)容。我國那么對保險人的告知形式采用明確列明與明確說明相結(jié)合的方式，要求保險人要對保險合同的主要條款尤其是責(zé)任免除條款不僅要明確列明，還要明確說明。

保險人的告知形式整理課件我國?保險法?第十七條規(guī)定：訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。

對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。整理課件漏報。即由于疏忽對某些事項(xiàng)未予申報，或?qū)χ匾聦?shí)誤認(rèn)為不重要而遺漏申報。誤告。即因?yàn)檫^失而申報不實(shí)。隱瞞。即明知而有意不申報重要事實(shí)。欺詐。即有意捏造事實(shí)，弄虛作假，成心對重要事實(shí)不作正確申報并有欺詐意圖。投保人或被保險人違反告知義務(wù)的表現(xiàn)整理課件1、如果是成心沒有履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除保險合同，合同解除前發(fā)生的保險事故不承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任，不退還保險費(fèi)。2、如果是誤告、漏告，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除保險合同，合同解除前發(fā)生的保險事故不承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任，但可以退還保險費(fèi)。

投保方?jīng)]有履行告知義務(wù)的后果整理課件

一位女士因身體偶感不適做過身體檢查，檢查結(jié)果是患了癌癥，但是醫(yī)生和家人都隱瞞了她的病情。該女士投保了健康險。在保險期限內(nèi)，因癌癥病情惡化死亡。保險合同是否有效？保險公司應(yīng)否給付保險金？

案例整理課件保險人違反告知義務(wù)的后果保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。如果保險人沒有向投保人明確說明責(zé)任免除條款，那么責(zé)任免除條款無效，視合同中沒有責(zé)任免除條款，從而使保險人承擔(dān)的保險責(zé)任范圍擴(kuò)大。整理課件〔二〕保證保證是指保險人和投保人在保險合同中約定，投保人或被保險人在保險期限內(nèi)擔(dān)保對某種特定事項(xiàng)的作為或不作為或擔(dān)保其真實(shí)性。保證是保險人接受承?；虺袚?dān)保險責(zé)任所需投保方履行某種義務(wù)的條件。二、最大誠信原那么的內(nèi)容整理課件1、根據(jù)保證的事項(xiàng)是否存在，保證可分為確認(rèn)保證和承諾保證。確認(rèn)保證是指某一事項(xiàng)現(xiàn)在如此，而不涉及將來的情況。承諾保證是指某一事項(xiàng)現(xiàn)在如此，將來必定繼續(xù)如此。2、根據(jù)保證存在的形式，保證可分為明示保證與默示保證。明示保證通常用文字或書面形式載于保險合同中，成為保險合同的條款。默示保證是指一些并未在保險合同中訂明，但卻為訂約雙方在訂約時都清楚并遵守的一些通行的準(zhǔn)那么。

保證的分類整理課件默示保證實(shí)際上是法庭判例影響的結(jié)果，也是某行業(yè)習(xí)慣的合法化。默示保證與明示保證具有同等的法律效力。默示保證在海上保險中運(yùn)用較多。

關(guān)于默示保證整理課件〔1〕被保險人要保證開航時船舶的適航性?！?〕船舶不得繞航。但由于以下原因所產(chǎn)生的繞航除外：保險單規(guī)定船舶可以繞航；由海上救助人命或財產(chǎn)的需要而產(chǎn)生的繞航；因緊急避難而繞航。〔3〕被保險人必須保證本航次航行的合法性。

海上保險的三個默示保證整理課件保險人不承擔(dān)賠償或給付保險金的保險責(zé)任。保險人解除保險合同。在某種情況下，違反保證條款只局部地?fù)p害了保險人的利益，保險人只應(yīng)就違反保證局部拒絕承擔(dān)履行賠償義務(wù)。被保險人破壞保證而使合同無效時，除人壽保險以外，保險人無須退還保費(fèi)。投保人或被保險人違反保證的法律后果整理課件某賓館投?；痣U附加盜竊險，在投保單上寫明能做到全天有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后賓館于某日被盜。經(jīng)調(diào)查，該日值班警衛(wèi)因正當(dāng)理由離開崗位僅10分鐘。問賓館所作的保證是一種什么保證？保險公司是否能據(jù)此拒賠？為什么？

案例整理課件分析：該賓館所作的保證是一種明示保證。保險公司可以據(jù)此拒賠。因?yàn)樵撡e館違反了明示保證，而保證是保險合同的一局部。違反了保證，就意味著違約，保險人可以據(jù)此而解除保險合同，或宣布保險合同無效，在發(fā)生保險事故時不承擔(dān)賠償保險金責(zé)任。整理課件

一二四保險利益原那么的含義堅持保險利益原那么的意義各類保險的保險利益第二節(jié)保險利益原那么保險利益的時效三整理課件〔一〕保險利益的含義保險利益又叫可保利益，是指投保人對投保標(biāo)的所具有的法律上成認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。它表達(dá)了投保人或被保險人與保險標(biāo)的之間存在的利害關(guān)系?！捕潮ｋU利益的構(gòu)成條件1、必須是合法的利益2、必須是確定的利益3、必須是經(jīng)濟(jì)上的利益〔三〕保險利益原那么的含義保險利益原那么是指在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人或被保險人必須對保險標(biāo)的具有保險利益，否那么保險合同無效。一、保險利益原那么的含義整理課件〔一〕可以限制保險人的補(bǔ)償程度〔二〕可以防止被保險人的道德風(fēng)險〔三〕可以防止變保險合同為賭博性合同二、堅持保險利益原那么的意義整理課件〔一〕有形財產(chǎn)保險的保險利益確定有形財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的是有形財產(chǎn)及其有關(guān)利益。因此，投保人對其擁有所有權(quán)、占有權(quán)、抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)、留置權(quán)、典權(quán)等權(quán)利的財產(chǎn)及其有關(guān)利益具有保險利益，可以成為保險合同的主體?！捕池?zé)任保險的保險利益確定責(zé)任保險的保險標(biāo)的是被保險人依法對他人的財產(chǎn)損失或人身傷亡承擔(dān)的民事?lián)p害的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。因而，投保人與其所應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任之間的法律關(guān)系便構(gòu)成了責(zé)任保險的保險利益。即但凡法律或行政法規(guī)所規(guī)定的應(yīng)對他人的財產(chǎn)損失或人身傷亡負(fù)有經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任者，都可以投保責(zé)任保險。三、各類保險的保險利益整理課件

信用保險的保險標(biāo)的是各種信用行為。在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間基于各類經(jīng)濟(jì)合同而存在有經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)系。當(dāng)義務(wù)人因種種原因不能履約時，會使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失。因而，權(quán)利人對義務(wù)人的信用具有保險利益，而義務(wù)人對自身的信用具有當(dāng)然的保險利益。當(dāng)權(quán)利人對義務(wù)人的信用有擔(dān)憂時，可以以義務(wù)人的信用為標(biāo)的購置保險，稱之為信用保險；也可以要求義務(wù)人以其自己的信用為標(biāo)的購置保險，稱之為保證保險。一般而言，義務(wù)人大多是應(yīng)權(quán)利人的要求而以其自己的信用為標(biāo)的購置保險?！踩承庞帽ＷC保險的保險利益確定整理課件1、為自己投保投保人對自己的生命或身體具有保險利益。2、為他人投保有兩種不同的觀點(diǎn)：利益主義：投保人與被保險人之間是否存在金錢上的利害關(guān)系或其他私人之間的關(guān)系是判斷是否有保險利益的依據(jù)?！灿⒚婪ㄏ祰摇惩庵髁x：只要投保人征得被保險人的同意或承認(rèn)，投保人對被保險人的生命或身體就具有保險利益。〔大陸法系國家〕我國：利益主義＋同意主義〔四〕人身保險保險利益確實(shí)定整理課件本人對自己的生命或身體具有保險利益。投保人對其配偶、子女、父母的生命或身體具有保險利益。投保人對前項(xiàng)以外與其有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬的生命或身體具有保險利益。投保人對同意其訂立合同的被保險人的生命或身體具有保險利益。我國?保險法?的規(guī)定整理課件

時間效力是指要求投保人與保險標(biāo)的之間的保險利益關(guān)系存續(xù)的起訖時間。1、財產(chǎn)保險保險利益的時效規(guī)定一般情況下，財產(chǎn)保險的保險利益必須在保險合同訂立時到損失發(fā)生時的全過程中存在。海上貨物運(yùn)輸保險中，保險利益不必在保險合同訂立時存在，但損失發(fā)生時被保險人必須具有保險利益。2、人身保險保險利益的時效規(guī)定人身保險只要求在投保時投保人對被保險人有保險利益，而不要求在發(fā)生保險事故或事件時投保人對被保險人有保險利益。

四、保險利益的時效整理課件一二近因原那么的含義近因原那么的應(yīng)用

目錄第三節(jié)近因原那么整理課件〔一〕近因近因是造成保險標(biāo)的損失的最直接、最有效、起決定作用的原因，并非指時間上或空間上與損失最接近的原因。造成保險標(biāo)的損失的間接的不起決定作用的因素稱為遠(yuǎn)因?！捕辰蛟敲唇蛟敲吹暮x包含以下各點(diǎn)：假設(shè)造成保險標(biāo)的受損的風(fēng)險近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍，保險人應(yīng)負(fù)保險責(zé)任；假設(shè)造成保險標(biāo)的受損的風(fēng)險近因?qū)儆诔庳?zé)任，那么保險人不負(fù)保險責(zé)任；假設(shè)造成保險標(biāo)的受損的風(fēng)險近因兼有保險責(zé)任和除外責(zé)任，那么分別不同情況處理。遵循近因原那么，有利于正確合理地判定損失事故的責(zé)任歸屬，從而有利于保護(hù)保險雙方當(dāng)事人的合法利益。〔三〕近因的認(rèn)定方法從最初事件出發(fā)，進(jìn)行邏輯推理從損失開始，自后向前追溯一、近因原那么的含義整理課件〔一〕單一原因致?lián)p近因的判定即損失由單一原因造成保險責(zé)任保險人賠付單一原因近因除外責(zé)任保險人不賠付二、近因原那么的應(yīng)用整理課件多種原因同時并存發(fā)生。即損失由多種原因造成，且這些原因幾乎同時發(fā)生，無法區(qū)分時間上的先后順序。原那么上講，這些原因都是近因。1、假設(shè)多種原因均屬保險責(zé)任，賠。2、假設(shè)多種原因均不屬保險責(zé)任，不賠。3、假設(shè)多種原因既有保險責(zé)任又有除外責(zé)任，〔1)假設(shè)其導(dǎo)致的損失能分清，那么只對承保風(fēng)險所造成的損失進(jìn)行賠償；〔2)假設(shè)其導(dǎo)致的損失不能分清，那么或與被保險人分?jǐn)倱p失，或不負(fù)賠償責(zé)任?！捕扯喾N原因同時致?lián)p近因的判定整理課件

案例

某企業(yè)運(yùn)輸兩批貨物，第一批投保了水漬險，第二批投保了水漬險并加保了淡水雨淋險，兩批貨物在運(yùn)輸途中均遭海水浸泡和雨淋而受損。分析兩批貨物損失的近因都是海水浸泡和雨淋，但對第一批貨物而言，由于損失結(jié)果難以劃分，而其只投保了水漬險，因而得不到保險人的賠償；而對第二批貨物而言，雖然損失的結(jié)果也難以劃分，但由于損失的近因都屬于承保風(fēng)險，所以保險人應(yīng)予以賠償。

多種原因同時致?lián)p近因的案例分析整理課件多種原因連續(xù)發(fā)生，即損失是由假設(shè)干個連續(xù)發(fā)生原因造成的，且各原因之間的因果關(guān)系沒有中斷。連續(xù)發(fā)生的多種原因近因同為承保風(fēng)險保險人賠付同為不保風(fēng)險保險人不賠付既有承保風(fēng)險，也有不保風(fēng)險前因是承保風(fēng)險，后因是不保風(fēng)險保險人承擔(dān)賠付責(zé)任前因是不保風(fēng)險，后因是承保風(fēng)險

保險人不承擔(dān)賠付責(zé)任〔三〕多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p近因的判定整理課件

裝運(yùn)著貨主〔Hamilton〕一批貨物的船舶在海上航行途中，船上的老鼠把船艙的一條管道咬破，海水從管道的破洞處滲出來，浸濕了管道下貨艙內(nèi)的貨物，造成損失。貨主向保險人(Pandorfs)索賠，被保險人拒絕。拒賠的理由是：貨損的近因是鼠害，而不是海水進(jìn)倉。船上老鼠對貨物造成的損害屬于承運(yùn)人未管理好貨物的責(zé)任，貨主應(yīng)向承運(yùn)人索賠。

案例1漢密爾頓訴潘多夫案

案例2有一大船貨物，向保險公司投保，在保險期間，被保險人把船鑿沉，向保險公司索賠。

整理課件1918年，第一次世界大戰(zhàn)期間，被保險人的一艘輪船被德國潛艇用魚雷擊中，但仍然拼力駛向哈佛港。由于哈佛港務(wù)當(dāng)局害怕該船會在碼頭泊位上漂浮而堵塞港口，拒絕其靠港。該船最終只好駛離港口，在航行途中，船底觸礁而漂浮。該船只投保了一般的船舶保險，而沒投保附加戰(zhàn)爭險，保險公司予以拒賠。案例3里蘭船舶訴挪威聯(lián)合火災(zāi)保險公司案整理課件人身意外傷害保險〔疾病是除外風(fēng)險〕的被保險人打獵時不慎摔成重傷，因傷重?zé)o法行走，只能倒臥在濕地上等待救護(hù)，結(jié)果由于著涼而感冒高燒，后又并發(fā)了肺炎，最終因肺炎死亡。

案例4整理課件王某于2001年10月向某保險公司投保了一份生死兩全保險，被保險人為本人，受益人為其妻李某。2003年1月，王某經(jīng)醫(yī)院診斷為突發(fā)性精神分裂癥。治療期間，王某病情進(jìn)一步惡化，終日意識模糊，狂躁不止，最終自殺身亡。事發(fā)之后，妻子李某以保險合同中列明“被保險人因疾病而身故，保險人給付死亡保險金〞為由向保險公司提出給付死亡保險金的索賠要求，而保險公司那么依據(jù)?保險法?第六十六條的規(guī)定，以死者系自殺身亡，且自殺行為發(fā)生在訂立合同之后的兩年之內(nèi)為由，拒絕了李某的索賠要求，只同意退還保險單的現(xiàn)金價值。請問保險公司是否應(yīng)當(dāng)給付保險金？

案例5整理課件

〔一、補(bǔ)償原那么的含義二、影響保險補(bǔ)償?shù)囊蛩厝⒈ｋU補(bǔ)償?shù)姆绞剿?、賠償計算方式五、補(bǔ)償原那么的派生原那么第四節(jié)補(bǔ)償原那么

目錄整理課件一、補(bǔ)償原那么的含義

指當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，保險人應(yīng)按照保險合同條款的規(guī)定履行賠償責(zé)任，但保險賠償不能使被保險人獲得額外的利益。學(xué)習(xí)補(bǔ)償原那么應(yīng)掌握以下幾個方面的內(nèi)容：1、賠償金額既不能超過實(shí)際損失，也不能超過保險金額，更不能超過保險利益，在三者中取最小的。2、不能使被保險人通過保險賠償而得到額外利益。3、賠償是指全面損失的賠償，即不僅賠償保險標(biāo)的本身的損失，也包括被保險人可能遭受的各種損失，如施救費(fèi)用、仲裁訴訟費(fèi)用、查勘費(fèi)用、救助費(fèi)用等。4、保險人有權(quán)選擇對于被保險人的賠償方式。整理課件二、影響保險補(bǔ)償?shù)囊蛩?/p>

保險人的賠償額≤實(shí)際損失額≤保險金額≤保險利益額

(以最小者為準(zhǔn))整理課件〔一〕實(shí)際損失當(dāng)被保險人的財產(chǎn)遭受損失后，保險賠償應(yīng)在保險金額限度內(nèi)，以被保險人所遭受的實(shí)際損失為限。例1：某房屋按投保時的實(shí)際價值60萬元投保，保險金額也是60萬元。在保險合同有效期內(nèi)遭受火災(zāi)而全損，事故發(fā)生時該房屋價值已跌至50萬元，保險人應(yīng)向房主賠多少？分析:〔1〕保險金額=60萬元〔2〕實(shí)際損失額=50萬元賠償以不超過實(shí)際損失為限，即賠50萬元。整理課件〔二〕保險金額保險金額是保險人承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的最高限額，賠償金額不能高于保險金額。例2：上例中，假設(shè)事故發(fā)生時該房屋價格上漲至80萬元，保險人又應(yīng)該向房主賠多少呢？分析：(1)保險金額=60萬元(2)實(shí)際損失額=80萬元賠償以不超過保險金額為限，即60萬元。整理課件〔三〕保險利益發(fā)生保險事故造成損失后，被保險人在索賠時，必須對標(biāo)的具有保險利益，保險人的賠償金額也必須以被保險人對該標(biāo)的所具有的保險利益為限。例3：在例2中，假設(shè)銀行以此房屋為抵押，向房主發(fā)放貸款30萬元，銀行以受押人名義對該房屋投保，保險金額為40萬元，發(fā)生保險事故全損，保險人應(yīng)向銀行賠付多少？分析：(1)保險金額=40萬元(2)實(shí)際損失額=80萬元(3)銀行對該房屋的保險利益額=30萬元賠償以不超過保險利益額為限，即30萬元。整理課件

三、保險補(bǔ)償?shù)姆绞?、貨幣賠付保險人最常用的一種方式。2、恢復(fù)原狀機(jī)動車輛保險中保險人廣泛使用的方式。3、置換

如果被保險人損壞的財產(chǎn)是實(shí)物，保險人可以賠付與被損毀財產(chǎn)同等規(guī)格、型號、性能的財產(chǎn)。保險人一般不采取的補(bǔ)償方式。

整理課件〔一〕幾個有用的概念1、保險價值：指保險標(biāo)的物的實(shí)際經(jīng)濟(jì)價值。2、保險金額：被保險人對保險標(biāo)的的實(shí)際投保金額，它是保險人計算保險費(fèi)的依據(jù)，也是保險人承擔(dān)損失賠償責(zé)任的最高限額。

四、賠償計算方式整理課件3、定值保險：保險雙方在訂立保險合同時，約定保險標(biāo)的的保險價值，并以此確定為保險金額。當(dāng)發(fā)生保險事故時，保險人不管保險標(biāo)的損失當(dāng)時的市價是漲還是落，均按損失程度十足賠付。適用范圍：貨物運(yùn)輸保險、古董、名畫、珍貴藝術(shù)品等特殊財產(chǎn)保險。整理課件4、不定值保險：保險雙方在訂立合同時，不約定保險標(biāo)的的保險價值，只確定保險金額。當(dāng)發(fā)生保險事故時，保險人再確定保險價值，然后根據(jù)投保人所遭受的實(shí)際損失以及投保程度作出賠付。運(yùn)用范圍：企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、

機(jī)動車輛保險等一般財產(chǎn)保險。整理課件5、超額保險：在不定值保險中，保險金額大于標(biāo)的的實(shí)際價值。6、缺乏額保險：在不定值保險中，保險金額小于標(biāo)的的實(shí)際價值。7、足額保險：在不定值保險中，保險金額等于保險標(biāo)的的實(shí)際價值。整理課件1、第一損失賠償計算方式〔第一危險賠償計算方式〕第一損失是指保險金額限度內(nèi)的損失，超過第一損失〔保險金額〕的損失為第二損失。保險人對第一損失負(fù)全部責(zé)任，即只要損失金額在保險金額之內(nèi)，保險人都負(fù)賠償責(zé)任。賠償金額的多少，只取決于保險金額與損失額，而不考慮保險金額與財產(chǎn)保險價值之間的比例關(guān)系。第二損失由被保險人自負(fù)。計算公式：賠償金額＝損失金額〔當(dāng)損失金額≤保險金額時〕賠償金額＝保險金額〔當(dāng)損失金額＞保險金額時〕我國家庭財產(chǎn)保險的損失賠償采用此方式。

〔二〕財產(chǎn)保險賠償計算方式整理課件例：張某2021年12月18日向某保險公司投保了保險期限為1年的家庭財產(chǎn)保險，其保險金額為40萬元，2021年2月28日張某家因意外發(fā)生火災(zāi)，火災(zāi)發(fā)生時，張某的家庭財產(chǎn)實(shí)際價值為50萬元。假設(shè)按第一損失賠償計算方式，那么：〔1〕家庭財產(chǎn)損失10萬元時，保險公司應(yīng)賠償多少？為什么？〔2〕家庭財產(chǎn)損失45萬元時，保險公司又應(yīng)賠償多少？為什么？整理課件2、比例賠償計算方式〔1〕在不定值保險情況下，保險賠償額按保險保障程度計算，其公式為保險賠償額＝保險財產(chǎn)實(shí)際損失額×保險保障程度

其中，保險保障程度不得超過1。在足額保險與缺乏額保險情況下，保險保障程度≤1；在超額保險情況下，保險人按足額保險處理。例：某企業(yè)投保了企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險，保險金額是80萬元，保險期限是從2003年1月1日至12月31日。如果：①該企業(yè)于2月12日發(fā)生火災(zāi)，損失金額為40萬元，保險事故發(fā)生時的實(shí)際價值為100萬元，那么保險公司應(yīng)賠償多少？②12月18日下暴雨，倉庫進(jìn)水，造成存貨損失70萬元，保險事故發(fā)生時的企業(yè)財產(chǎn)實(shí)際價值為70萬元，那么保險公司應(yīng)賠償多少？為什么？

整理課件兩種賠償計算方式的比較假設(shè)財產(chǎn)價值100萬元，投保的保險金額為80萬元。如發(fā)生保險事故，實(shí)際損失為50萬元。在第一損失賠償計算方式下，保險公司會完全賠付，即會賠付50萬元；如果按不定值保險的比例賠償計算方式，只賠付40萬元。整理課件〔2〕在定值保險情況下的計算全損：保險賠償額＝保險金額局部損失：

例：有一批貨物出口，貨主以定值保險的方式投保了貨物運(yùn)輸保險，按投保時實(shí)際價值與保險人約定保險價值24萬元，保險金額也為24萬元，貨物在運(yùn)輸途中發(fā)生保險事故，出險時當(dāng)?shù)赝旰檬袃r為20萬元。問：①如果貨物全損，保險人如何賠償？賠款為多少？②如果局部損失，損失程度為80％，那么保險人如何賠償？其賠款為多少？整理課件〔1〕按照定值保險的規(guī)定，發(fā)生保險事故時，以約定的保險金額為賠償金額。因此，保險人應(yīng)當(dāng)按保險金額賠償，其賠償金額為24萬元?！?〕保險人按比例賠償方式賠償金額＝保險金額×損失程度＝24×80％＝19.2萬元整理課件(一)代位原那么1、代位原那么的含義代位，即取代他人的某種地位。保險代位，指的是保險人取代被保險人對第三者的追償權(quán)或?qū)?biāo)的的所有權(quán)。代位原那么是指在財產(chǎn)保險中保險人依照法律或保險合同約定，對被保險人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω敭a(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行求償?shù)臋?quán)利或取得對保險標(biāo)的的所有權(quán)。代位原那么包括權(quán)利代位和物上代位。五、補(bǔ)償原那么的派生原那么

整理課件防止被保險人因損失補(bǔ)償而獲取額外利益。使第三者責(zé)任方承擔(dān)其因疏忽或過失所負(fù)的法律責(zé)任。有利于使被保險人及時獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，盡快恢復(fù)正常生活或生產(chǎn)。有利于維護(hù)保險人的公平地位。規(guī)定代位原那么的意義整理課件2、權(quán)利代位權(quán)利代位即追償權(quán)的代位，是指在財產(chǎn)保險中保險標(biāo)的由于第三者的責(zé)任導(dǎo)致保險損失，保險人支付賠款后，依法取得對第三者的索賠權(quán)。?保險法?60條1款：“因第三者對保險標(biāo)的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。〞整理課件合同責(zé)任法律責(zé)任致害人保險人償追投保人〔受害人〕整理課件代位追償權(quán)是一種權(quán)利即債權(quán)的代位。

行使代位追償權(quán)的條件：保險標(biāo)的損失的原因是保險責(zé)任事故。保險標(biāo)的損失的原因同時又是由于第三者的行為所致。保險人取得代位追償權(quán)是在履行了賠償責(zé)任之后。整理課件

保險人代位追償?shù)臋?quán)益范圍

保險人一般應(yīng)以被保險人的名義行使追償權(quán)。保險人行使代位追償權(quán)的權(quán)益額度以對被保險人賠付的金額為限，如果保險人從第三者責(zé)任方追償?shù)慕痤~大于其對被保險人的賠款額，那么超出局部歸被保險人所有。當(dāng)?shù)谌咴斐傻膿p失大于保險人支付賠償金額時，被保險人有權(quán)就未取得賠償?shù)木植肯虻谌哒埱筚r償。整理課件

案例

某項(xiàng)保險金額為80萬元的固定資產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，該保險責(zé)任是由第三者的原因造成的，該項(xiàng)資產(chǎn)損失時的實(shí)際價值是100萬元，損失金額為50萬元，保險人向被保險人支付賠款40萬元賠款后，取得了向第三者的代位求償權(quán)，求償金額為50萬元。此時，保險人須將超過40萬元以上的10萬元?dú)w還給被保險人。整理課件行使代位追償權(quán)對被保險人的要求如果被保險人在獲得保險人賠償之前放棄了

向第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，那么，就意味著他放棄了向保險人索賠的權(quán)利。如果被保險人在獲得保險人賠償之后未經(jīng)保險人同意而放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，該行為無效。在保險人向第三者行使代位追償權(quán)時，被保險人應(yīng)當(dāng)向保險人提供必要的文件和其所知道的有關(guān)情況。整理課件代位追償權(quán)的適用對象是對保險事故的發(fā)生和保險標(biāo)的的損失負(fù)有民事賠償責(zé)任的第三者，它可以是法人，也可以是自然人。代位追償權(quán)一般不適用于人身保險。但是，在醫(yī)療保險中，保險人對于因第三者責(zé)任而支付的保險金仍可以進(jìn)行追償。除被保險人的家庭成員或者其組成人員成心對保險標(biāo)的進(jìn)行損害而造成保險事故的，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。

代位追償權(quán)的適用范圍整理課件

3、物上代位①物上代位是指保險標(biāo)的遭受保險范圍內(nèi)的損失，保險人按保險金額全數(shù)賠付后，依法取得該項(xiàng)標(biāo)的的所有權(quán)，即代位取得對受損保險標(biāo)的的一切利益。物上代位的前提條件是對保險標(biāo)的作推定全損處理。②物上代位的實(shí)現(xiàn)形式：委付〔Abandonment)。委付是海上保險中的一種特有的法律行為，是指被保險人在保險標(biāo)的處于推定全損狀態(tài)時，用口頭或書面形式提出申請，愿意將保險標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給保險人，并請求保險人按照全部損失進(jìn)行賠償?shù)囊环N法律行為。

整理課件推定全損(Constructivetotalloss)保險標(biāo)的遭受保險事故尚未到達(dá)完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實(shí)際全損已不可防止。對保險標(biāo)的進(jìn)行修復(fù)或施救的費(fèi)用將超過保險價值。保險標(biāo)的失蹤達(dá)一定時間，保險人按照全損處理。整理課件③委付取得的條件：委付應(yīng)以推定全損為條件委付應(yīng)就保險標(biāo)的全部提出請求委付不能附帶任何條件委付須經(jīng)承諾方為有效④物上代位與權(quán)利代位的區(qū)別權(quán)利代位中保險人可以取得的是向第三者的追償權(quán)，不承擔(dān)其他義務(wù)；而物上代位中保險人可以取得的是保險標(biāo)的的所有權(quán)，同時必須承擔(dān)因獲得所有權(quán)而帶來的各項(xiàng)義務(wù)。在權(quán)利代位中，保險人獲得的追償額只能小于或等于賠款額；而在物上代位中，保險人可能獲得超過賠款額的利益。整理課件案例在第一次世界大戰(zhàn)中，一艘英國藉船舶被德國所捕獲，保險人支付了賠款，并接受了委付，數(shù)年后，該船歸復(fù)原主，保險人出售該船獲得了比賠償金額高的利益，請問超額局部保險人是否應(yīng)歸還被保險人？為什么?整理課件〔二〕分?jǐn)傇敲?、重復(fù)保險分?jǐn)傇敲吹暮x分?jǐn)傇敲词茄a(bǔ)償原那么的一個派生原那么，是指在重復(fù)保險的情況下，被保險人所能得到的賠款額由各保險人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行分?jǐn)?，使其所得到的總賠款額不超過實(shí)際損失額。重復(fù)保險是指投保人對于同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別同兩個以上的保險人訂立保險合同，并且保險金額之和大于保