財產(chǎn)保險課件

第一章財產(chǎn)保險導(dǎo)論

第一章財產(chǎn)保險導(dǎo)論第一節(jié)財產(chǎn)保險的概念第二節(jié)財產(chǎn)保險的性質(zhì)與特徵第三節(jié)財產(chǎn)保險的結(jié)構(gòu)與功能第四節(jié)財產(chǎn)保險的歷史考察第一節(jié)財產(chǎn)保險的概念一、財產(chǎn)保險的概念財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的，以補償投保人或被保險人的經(jīng)濟損失為基本目的的一種社會化經(jīng)濟補償制度。財產(chǎn)保險有廣義和狹義之分廣義的財產(chǎn)保險：財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險、保證保險。狹義的財產(chǎn)保險：財產(chǎn)損失保險有形財產(chǎn)保險&無形財產(chǎn)保險壽險&非壽險第一節(jié)財產(chǎn)保險的概念二、對財產(chǎn)保險概念內(nèi)涵的理解1、財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的我國《保險法》第十二條

：財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險。

2、財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的必須能夠用貨幣衡量其價值3、財產(chǎn)保險的內(nèi)容：風(fēng)險保障4、財產(chǎn)保險的範(fàn)疇：屬於商業(yè)活動第一節(jié)財產(chǎn)保險的概念三、財產(chǎn)保險的業(yè)務(wù)體系財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)體系共可分為四個層次：財產(chǎn)損失保險：火災(zāi)保險、運輸保險、工程保險責(zé)任保險：公眾責(zé)任險、產(chǎn)品責(zé)任險、雇主責(zé)任險、職業(yè)責(zé)任險農(nóng)業(yè)保險：種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險信用保證保險：信用保險、保證保險關(guān)於四個層次的具體劃分請同學(xué)們看教材上第3頁上的表格。（見下頁）第二節(jié)財產(chǎn)保險的性質(zhì)與特徵一、財產(chǎn)保險的性質(zhì)財產(chǎn)保險的性質(zhì)體現(xiàn)在其業(yè)務(wù)運動規(guī)律、理論和社會功能等方面。通過對財產(chǎn)保險的性質(zhì)的研究和分析，可以反映財產(chǎn)保險與其他保險業(yè)務(wù)的區(qū)別和聯(lián)繫，可以揭示財產(chǎn)保險賴以存在和發(fā)展的理論核心，進一步體現(xiàn)財產(chǎn)保險在社會經(jīng)濟生活中的作用。第二節(jié)財產(chǎn)保險的性質(zhì)與特徵1、涉及財產(chǎn)保險的物質(zhì)財產(chǎn)或經(jīng)濟利益在保險領(lǐng)域的運動規(guī)律（1）財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)配置所形成的宏觀經(jīng)濟活動與微觀經(jīng)濟活動的規(guī)律（2）財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)運營所形成的經(jīng)濟利益再分配的規(guī)律（3）財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的各個組成要素之間的經(jīng)濟數(shù)量變動規(guī)律第二節(jié)財產(chǎn)保險的性質(zhì)與特徵2、財產(chǎn)保險賴以存在和發(fā)展的基本要素（1）客觀風(fēng)險、剩餘產(chǎn)品與商品經(jīng)濟（2）損害填補學(xué)說（損害補償學(xué)說）（3）商品經(jīng)營和市場價值第二節(jié)財產(chǎn)保險的性質(zhì)與特徵二、財產(chǎn)保險的特徵1、財產(chǎn)保險的基本特徵財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的為各種財產(chǎn)及有關(guān)利益財產(chǎn)保險的業(yè)務(wù)性質(zhì)是組織經(jīng)濟補償財產(chǎn)保險的經(jīng)營內(nèi)容具有複雜性投保對象與保險標(biāo)的複雜承保過程與承保技術(shù)複雜風(fēng)險管理複雜單個保險關(guān)係不平等第二節(jié)財產(chǎn)保險的性質(zhì)與特徵2、財產(chǎn)保險的比較特徵與人身保險相比：（1）保險標(biāo)的不同。財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的是被保險人的財產(chǎn)及有關(guān)利益；人身保險的保險標(biāo)的是被保險人的生命和身體。（2）保險金額的確定依據(jù)不同。財產(chǎn)保險的保險金額是根據(jù)保險價值確定的；而由於人身保險的保險標(biāo)的是被保險人的生命和身體。所以，只能定額。第二節(jié)財產(chǎn)保險的性質(zhì)與特徵3、保險期限不同。財產(chǎn)保險期限多為一年；而人身保險，除意外傷害保險外，一般是長期保險。4、基本職能不同。財產(chǎn)保險的基本職能是經(jīng)濟補償；人身保險的基本職能是保險金給付。5、保險合同性質(zhì)不同。財產(chǎn)保險合同多為補償性合同。而人身保險，特別是人壽保險，多為定額給付性合同。第二節(jié)財產(chǎn)保險的性質(zhì)與特徵6、在經(jīng)營技術(shù)上，財產(chǎn)保險的風(fēng)險事故的發(fā)生較不規(guī)則，並缺乏穩(wěn)定性，損失概率相對缺乏規(guī)律性，因而計算的費率沒有壽險的精確；而人身保險對死亡率的計算較為精密，出現(xiàn)的危險事故也較規(guī)則和穩(wěn)定。7、財產(chǎn)保險一般不帶儲蓄性；而人身保險，尤其是人壽保險則帶有儲蓄性質(zhì)。

第三節(jié)財產(chǎn)保險的結(jié)構(gòu)與職能一、財產(chǎn)保險的結(jié)構(gòu)1、財產(chǎn)保險的理論分類（1）按實施方式分為強制保險和自願保險自願保險是保險人和投保人在自願原則基礎(chǔ)上通過簽訂保險合同而建立保險關(guān)係的一種保險；法定保險又稱強制保險，是以國家的有關(guān)法律為依據(jù)而建立保險關(guān)係的一種保險。它是通過法律規(guī)定強制實行的。第三節(jié)財產(chǎn)保險的結(jié)構(gòu)與職能(2)按保險價值的確定方式分為定值保險和不定值保險

定值保險是指保險合同當(dāng)事人將保險標(biāo)的的保險價值事先約定並在合同中給予載明作為保險金額，在保險事故發(fā)生時根據(jù)載明的保險價值進行賠償?shù)谋ｋU。其特點是：①無論保險標(biāo)的的實際價值在發(fā)生保險事故時是怎樣的，僅以保險合同約定的保險價值作為計算賠償金的依據(jù)；②適用的對象通常為價值變化較大或不易確定價值的特定物；③該保險突出的優(yōu)點是減少理賠環(huán)節(jié)及減少糾紛的發(fā)生。第三節(jié)財產(chǎn)保險的結(jié)構(gòu)與職能不定值保險是指在保險合同中只載明保險標(biāo)的保險金額而未載明保險價值，在保險事故發(fā)生時，根據(jù)發(fā)生時的保險價值對比保險金額予以賠償?shù)谋ｋU。在不定值保險合同中，僅載明保險金額，並依此作為賠償?shù)淖罡呦揞~，至於保險標(biāo)的的保險價值則處於不確定的狀態(tài)。財產(chǎn)保險多採用不定值保險合同。不定值保險合同通常以保險標(biāo)的的實際價值作為判定損失額的依據(jù)。

第三節(jié)財產(chǎn)保險的結(jié)構(gòu)與職能不定值保險的特點是：①以保險事故發(fā)生時的當(dāng)時、當(dāng)?shù)氐氖袌鰞r格為判斷保險標(biāo)的保險價值的根據(jù)；②當(dāng)保險價值與保險金額一致時，為足額保險；當(dāng)保險價值與保險金額不一致時，則為超額保險或不足額保險。保險金額小於保險價值的保險為不足額保險；保險金額大於保險價值的保險為超額保險。第三節(jié)財產(chǎn)保險的結(jié)構(gòu)與職能(3)按保險保障的範(fàn)圍不同分為財產(chǎn)損失保險、信用保證保險、責(zé)任保險。

財產(chǎn)損失保險是以物質(zhì)財產(chǎn)及有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險。（此為狹義之財產(chǎn)保險）

責(zé)任保險是以被保險人對第三者依法應(yīng)負的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。

第三節(jié)財產(chǎn)保險的結(jié)構(gòu)與職能信用保證保險是以義務(wù)人履行合同的信用為保險標(biāo)的的一種保險。分為信用保險和保證保險。信用保險是保險人根據(jù)權(quán)利人的要求擔(dān)保義務(wù)人（被保證人）信用的保險。保證保險是義務(wù)人（被保證人）根據(jù)權(quán)利人的要求，要求保險人向權(quán)利人擔(dān)保義務(wù)人自己信用的保險，包括誠實保證保險和確實保證保險。第三節(jié)財產(chǎn)保險的結(jié)構(gòu)與職能（4）按保險標(biāo)的的性質(zhì)分為積極性財產(chǎn)保險、消極性財產(chǎn)保險

積極型財產(chǎn)保險是以已經(jīng)存在的物質(zhì)財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險；消極型財產(chǎn)保險是以被保險人因過錯行為造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失依法應(yīng)負的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。如第三者責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險等。第三節(jié)財產(chǎn)保險的結(jié)構(gòu)與職能（5）按風(fēng)險的內(nèi)容分為火災(zāi)保險、地震保險、洪水保險等。（6）按保險業(yè)務(wù)內(nèi)容分為企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、營業(yè)中斷保險、貨物運輸保險、運輸工具保險、工程保險、農(nóng)業(yè)保險、責(zé)任保險、保證保險、信用保險等。（7）按風(fēng)險的多少分為單一風(fēng)險保險和綜合風(fēng)險保險。2、財產(chǎn)保險的法定分類我國《保險法》第九十五條保險公司的業(yè)務(wù)範(fàn)圍：（一）人身保險業(yè)務(wù)，包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等保險業(yè)務(wù)；（二）財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險、保證保險等保險業(yè)務(wù)；（三）國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)的與保險有關(guān)的其他業(yè)務(wù)。保險人不得兼營人身保險業(yè)務(wù)和財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。但是，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務(wù)和意外傷害保險業(yè)務(wù)。保險公司應(yīng)當(dāng)在國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)依法批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)範(fàn)圍內(nèi)從事保險經(jīng)營活動。第三節(jié)財產(chǎn)保險的結(jié)構(gòu)與職能二、財產(chǎn)保險的職能1、財產(chǎn)保險的基本職能—經(jīng)濟補償2、財產(chǎn)保險的派生職能防災(zāi)防損職能融資職能第三節(jié)財產(chǎn)保險的結(jié)構(gòu)與職能三、財產(chǎn)保險的作用1、財產(chǎn)保險的宏觀作用有利於國民經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展有利於財政收支計畫和信貸收支計畫的順利實現(xiàn)有利於對外貿(mào)易和國際交往，促進國際收支平衡有利於科學(xué)技術(shù)的推廣與應(yīng)用第三節(jié)財產(chǎn)保險的結(jié)構(gòu)與職能2、財產(chǎn)保險的微觀作用有助於企業(yè)及時恢復(fù)經(jīng)營、穩(wěn)定收入有利於企業(yè)加強經(jīng)濟核算促進企業(yè)加強風(fēng)險管理有利於安定人民生活促進提高企業(yè)和個人信用第四節(jié)財產(chǎn)保險的歷史考察一、古代的保險思想（一）外國古代財產(chǎn)保險思想和原始形態(tài)財產(chǎn)保險在西元前2000多年的古巴比倫的《漢謨拉比法典》有類似火災(zāi)保險的規(guī)定。以後隨著對外貿(mào)易的發(fā)展，約在西元前1700年的巴比倫人的對外貿(mào)易中曾出現(xiàn)過馬匹死亡的救濟方法。西元前1000年左右，以色列王國所羅門曾對從事海外貿(mào)易的本國商人徵收稅金，作為對在海難受難人的損失補償金。這兩種做法可以認為是運輸保險的原始形式。（二）我國古代財產(chǎn)保險思想和救濟後備制度在我國財產(chǎn)保險思想和救濟後備制度有悠久的歷史。我國古代的救濟後備制度一般採取實物形式，即後備倉儲制度。據(jù)記載，我國從西元前11世紀的周朝開始，就建立了後備倉儲制度。我國的各個朝代都有倉儲制度。宋朝和明朝時期還出現(xiàn)了民間的“社倉”制度。二、外國財產(chǎn)保險史（一）海上保險的產(chǎn)生與發(fā)展近代保險業(yè)的發(fā)展是從海上保險開始的，這與海上貿(mào)易的發(fā)展和海上運輸風(fēng)險較大的緣故是分不開的。1、共同海損分攤原則是海上保險的萌芽2、在海上保險的發(fā)展過程中，西元前800—西元前700年在古希臘產(chǎn)生的船舶抵押借款被人們稱為是海上保險的前身或雛形。3、義大利是海上保險的發(fā)源地：1347年10月23日簽訂了從熱那亞到馬喬卡的船舶保險單，這是世界上第一張保單；在美洲新大路發(fā)現(xiàn)後，英國等北歐國家的對外貿(mào)易發(fā)展很快，隨著海上貿(mào)易中心的轉(zhuǎn)移，海上保險自義大利經(jīng)葡萄牙、西班牙，於16世紀初傳入荷蘭、英國和德國。在這期間，許多國家對海上保險立法和保險單格式標(biāo)準(zhǔn)化做出了貢獻。1906年英國制定了《海上保險法》，進一步規(guī)範(fàn)了海上保險，使其步入法制化、正規(guī)化發(fā)展的軌道。

（二）火災(zāi)保險的發(fā)展現(xiàn)代火災(zāi)保險制度起源於英國，並在英國走上正規(guī)化的發(fā)展軌道。1666年9月2日的倫敦大火，促成了英國火災(zāi)保險的起步。從18世紀中期開始，火災(zāi)保險逐步傳入了歐洲和其他各洲。18世紀末的工業(yè)革命，將火災(zāi)保險推向了基本完備的階段。（三）責(zé)任保險的發(fā)展責(zé)任保險是對無辜受害人的一種經(jīng)濟保障。責(zé)任保險起始於法國，在拿破崙法典中已有了民事賠償責(zé)任的規(guī)定。1857年，責(zé)任保險在英國走入正規(guī)，這一年，英國鐵路旅客保險公司向曼徹斯特、設(shè)菲爾德和林肯鐵路系統(tǒng)提供了意外責(zé)任事故責(zé)任保險。此後，各種責(zé)任保險相繼問世。第二次世界大戰(zhàn)後，責(zé)任保險的險種越來越多，幾乎達到了無所不保的地步。70年代以來，責(zé)任保險更是獲得了全面、迅速的發(fā)展。（四）信用保證保險的發(fā)展信用保險產(chǎn)生於19世紀中葉的歐美國家，當(dāng)時稱為商業(yè)信用保險，主要是由一些私營保險公司承保，業(yè)務(wù)限於國內(nèi)貿(mào)易。第一次世界大戰(zhàn)後，信用保險業(yè)務(wù)得到了發(fā)展。1934年英國、法國、義大利和西班牙的信用保險機構(gòu)發(fā)起成立了“國際信用和投資保險人協(xié)會”，這標(biāo)誌著出口信用保險的發(fā)展進入了一個新的階段，之後信用保險逐漸趨於完善。保證保險是隨著資本主義商業(yè)信用的普及、道德風(fēng)險的頻繁出現(xiàn)而產(chǎn)生的，因此其歷史並不長。保證保險是由保險人作為保證人，為權(quán)利人承保由於被保證人的不誠實和不守約而受到的損失，有保險人負責(zé)賠償經(jīng)濟責(zé)任的一種保險。保證保險的主要內(nèi)容是職工忠實保險、契約保證保險和信用保險等。

進入20世紀以後，現(xiàn)代財產(chǎn)保險的幾大門類：財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保證保險全部形成。從最早的海上保險制度的形成至今，財產(chǎn)保險業(yè)的發(fā)展已經(jīng)曆了幾百年的歷史，從當(dāng)前來看，財產(chǎn)保險業(yè)已相當(dāng)發(fā)達。但隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展，隨著金融制度和金融工具的不斷創(chuàng)新，人們對保險的需求會越來越大，而且呈現(xiàn)出多方面、多層次的趨勢和特點，這必將極大地促進財產(chǎn)保險業(yè)的進一步發(fā)展。三、我國財產(chǎn)保險史（一）1949年前的中國保險業(yè)1、外商財產(chǎn)保險公司壟斷時期。我國財產(chǎn)保險業(yè)起步較晚，1805年，英國商人在廣州設(shè)立了“諫當(dāng)保險行”，這是在我國歷史上出現(xiàn)的第一家保險公司，主要經(jīng)營海上保險業(yè)務(wù)。此後，美國、法國、德國、瑞士、日本等國的保險公司相繼在中國設(shè)立分公司或代表處，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，壟斷了中國的財產(chǎn)保險市場。2、民族財產(chǎn)保險業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展1865年5月25日上海華商義和保險行成立，這是我國第一家民族保險企業(yè)。1875年，我國第一家規(guī)模較大的船舶保險公司—保險招商局成立。其後，我國民族保險業(yè)得到了一定發(fā)展，到1935年，財產(chǎn)保險公司增加到了48家。1935年起，國民黨政府相繼成立了多家保險公司?？?fàn)巹倮?，民族保險業(yè)獲得較快發(fā)展，到1949年5月在上海經(jīng)營的華商保險公司有126家?？傊?949年10月1日前，中國財產(chǎn)保險業(yè)的基本特徵是：財產(chǎn)保險市場基本被外商保險公司壟斷，財產(chǎn)保險業(yè)起伏較大，未形成完整的市場體系和監(jiān)管體系。外商保險公司通過同業(yè)公會，壟斷了保險規(guī)章、條款、費率等，民族保險業(yè)雖然也組織了同業(yè)公會，但由於力量弱，只能處於被支配地位。（二）新中國成立後的中國保險業(yè)1、對舊中國財產(chǎn)保險業(yè)的整頓和改造建國初期，新中國政府開始著手整頓中國的保險市場，主要措施有：取締外國資本的保險公司，接管和清理官僚資本的保險公司，整頓和改造民族資本的保險公司，等等。經(jīng)過幾年的努力，舊中國的各類保險公司，基本上都退出了歷史舞臺。2、人民保險事業(yè)初創(chuàng)在新中國剛剛成立幾天後的1949年10月20日由中國人民銀行報經(jīng)中央人民政府政務(wù)院財經(jīng)委員會批準(zhǔn)，成立了中國人民保險公司，開闢了中國保險業(yè)的新紀元。至1952年底在全國設(shè)立了1300多個分支機構(gòu)，經(jīng)營強制財產(chǎn)保險、運輸工具保險、農(nóng)業(yè)保險、旅客意外傷害強制保險等20多種業(yè)務(wù)。對國民經(jīng)濟發(fā)展起到了很大作用。我國全民所有制和計劃經(jīng)濟體制建立後，認為保險業(yè)的作用已經(jīng)沒有了，所以1958年10月決定停辦國內(nèi)保險業(yè)務(wù)。3、新中國保險業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展在國內(nèi)保險業(yè)停辦了20年後，1979年起，中國人民保險公司恢復(fù)了國內(nèi)保險業(yè)務(wù)，同時在原有的基礎(chǔ)上大力發(fā)展涉外保險業(yè)務(wù)。從此，中國的保險事業(yè)枯木逢春，重新獲得了活力，呈現(xiàn)出無限光明的發(fā)展前景。30年多來我國財產(chǎn)保險業(yè)取得了長足的發(fā)展，在保險保障範(fàn)圍、保險險種、保險費收入、保險業(yè)資產(chǎn)規(guī)模、保險深度、保險密度、保險業(yè)經(jīng)營利潤、保險機構(gòu)數(shù)量等方面都取得了驕人的發(fā)展業(yè)績。四、我國財產(chǎn)保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀（一）總體發(fā)展水準(zhǔn)如前所述，30多年來，我國財產(chǎn)保險業(yè)獲得了極大發(fā)展：1、保險費收入快速增長2、保險密度和深度明顯提高詳見下麵兩表：

（二）與國際財產(chǎn)保險業(yè)的比較儘管我國財產(chǎn)保險業(yè)30多年來獲得了快速發(fā)展，但與國際保險業(yè)相比，無論是保險費收入在國際市場的比重，還是保險深度、保險密度都與國際保險市場有著較大差距。見以下兩表：（三）我國財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)機構(gòu)的基本狀況1、人身保險發(fā)展超過了財產(chǎn)保險業(yè)在我國1980年恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)的初期一直到90年代中期，財產(chǎn)保險的保險費收入都超過人身保險，90年代中期後我國人身保險發(fā)展飛速，保險費收入在總保費收入中的占比明顯超過了財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。見教材22頁的表1-7.2、財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)內(nèi)部結(jié)構(gòu)發(fā)展不平衡如前所述，財產(chǎn)保險包括四個層次許多中業(yè)務(wù)形式，但從1987年起，我國財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)發(fā)展過程，機動車輛保險的保費收入超過了其他業(yè)務(wù)，成為財產(chǎn)保險的主要業(yè)務(wù)形式，此後隨著我國汽車工業(yè)的快速發(fā)展和我國汽車消費數(shù)量的快速增加，車輛保險快速發(fā)展，成為我國財產(chǎn)保險的支柱性業(yè)務(wù)。導(dǎo)致我國財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的內(nèi)部發(fā)展極不均衡。如下表所示：財產(chǎn)保險的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)（以山東省為例）2009年山東省省轄財險公司（不含青島）保險保費收入178.41億元，各類業(yè)務(wù)占比機動車險147.91億元82.90%企財險10.52億元5.90%家財險0.84億元0.47%責(zé)任險3.13億元1.75%意外險4.42億元2.48%健康險1.69億元0.95%其他8.11億元4.55%（四）我國財產(chǎn)保險市場主體狀況1986年前我國只有中國人民保險公司一家，這個保險業(yè)處於壟斷狀態(tài)。1988年後，我國保險市場的壟斷格局被打破，大量內(nèi)資、外資、合資的保險公司進入我國保險市場，形成了多元化的保險市場格局。截止到2009年底我國已經(jīng)開業(yè)的保險公司共計116家，其中財產(chǎn)保險公司52家。同時，我國的保險仲介市場發(fā)展迅速，為財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展提供仲介服務(wù)。截至2009年12月31日，全國共有保險專業(yè)仲介機構(gòu)2570家。其中，保險專業(yè)代理機構(gòu)1903家，保險經(jīng)紀公司378家，保險公估公司289家。（五）我國財產(chǎn)保險的監(jiān)管情況1995：《保險法》1997：《保險代理人管理規(guī)定》1998：成立了保監(jiān)會。1999：《保險公司管理規(guī)定》2001：《外資保險公司管理條例》2001：《保險代理機構(gòu)管理規(guī)定》《保險公估機構(gòu)管理規(guī)定》《保險經(jīng)紀公司管理規(guī)定》2002：《保險法》修訂第二章財產(chǎn)保險的基本原則

第一節(jié)保險利益原則第二節(jié)最大誠信原則第三節(jié)近因原則第四節(jié)損失補償原則第五節(jié)代位求償與委付原則第六節(jié)重複保險分攤原則第一節(jié)保險利益原則

一、保險利益與保險利益原則我國《保險法》第十二條：保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認的利益。

人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益。財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。第三十一條：訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。第四十八條：保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金。

這就是保險利益原則。第一節(jié)保險利益原則二、保險利益的構(gòu)成條件1、保險利益必須是合法的利益；2、保險利益必須是確定的利益；3、保險利益必須經(jīng)濟上的利益。三、堅持保險利益原則的意義1、防止將保險變?yōu)橘€博；2、防止道德風(fēng)險的發(fā)生；3、限制保險補償金額。第一節(jié)保險利益原則四、保險利益的形式與適用時限1、形式現(xiàn)有利益預(yù)期利益責(zé)任利益合同利益2、適用時限第三十一條：訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。（人身保險）第四十八條：保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金。

（財產(chǎn)保險）第一節(jié)保險利益原則第二節(jié)最大誠信原則一、最大誠信原則的含義最大誠信是最大限度的誠實和信用的意思。最大誠信原則是指保險雙方當(dāng)事人在保險合同的簽訂和履行的過程中，在保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營過程中，必須保持最大限度的誠意，恪守信用，互不欺騙和隱瞞，否則保險合同無效。第二節(jié)最大誠信原則二、最大誠信原則的主要內(nèi)容最大誠信原則實行的根本目的是為了維護保險雙方當(dāng)事人的合法利益，因此保險雙方都應(yīng)該認真履行這一原則。對投保人而言，遵守該原則主要體現(xiàn)在如實告知和保證上；對於保險人而言，遵守這一原則則主要體現(xiàn)在棄權(quán)和禁止反言上。第二節(jié)最大誠信原則1、如實告知(Disclosure)如實告知是指在合同當(dāng)事人一方在合同締結(jié)前和合同締結(jié)時以及合同有效期內(nèi)就重要事實向?qū)Ψ剿鞯目陬^或書面的陳述。如實告知，即說明必須是準(zhǔn)確、全面、無誤的，不得欺騙、隱瞞和誤告。（1）重要事實(MaterialFact)。（2）投保人或被保險人的告知。（3）保險人告知。第二節(jié)最大誠信原則2、保證(Warranty)保證是投保人或被保險人對過去、現(xiàn)在或?qū)淼哪骋皇马椬鳛榛虿蛔鳛?、存在或不存在所作的?dān)保。（1）明示保證和默示保證(ExpressWarranty&ImpliedWarranty)。（2）確認保證和承諾保證。第二節(jié)最大誠信原則3、棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)是指保險合同的一方以明示或默示的形式放棄他在合同中的某一種權(quán)利。禁止反言是指保險合同當(dāng)事人一方既然已放棄在保險合同中可以主張的某種權(quán)利，爾後便不得再向?qū)Ψ街鲝堅擁棛?quán)利。第二節(jié)最大誠信原則4、違反最大誠信原則的後果

（1）違反告知義務(wù)的行為投保人或被保險人違反告知義務(wù)的情形：由於疏忽而未告知；對重要事實誤認為不重要而未告知；誤告，但並非故意；隱瞞；欺詐。第二節(jié)最大誠信原則（2）違反告知義務(wù)的後果對於以上違反告知的行為，不管投保人或被保險人的動機如何，都會給保險人造成一定的損害。因此各國法律都原則上規(guī)定，只要投保人或被保險人違反告知義務(wù)，保險人有權(quán)宣佈保險合同無效或不承擔(dān)賠償責(zé)任。我國《保險法》的16條、21條、27條、52條等條款有這方面的規(guī)定。《保險法》第十六條

訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。

投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對於合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，並不退還保險費。投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對於合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費。保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。保險事故是指保險合同約定的保險責(zé)任範(fàn)圍內(nèi)的事故。第二十一條投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生後，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的除外。第二十七條未發(fā)生保險事故，被保險人或者受益人謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金請求的，保險人有權(quán)解除合同，並不退還保險費。投保人、被保險人故意製造保險事故的，保險人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任；除本法第四十三條規(guī)定外，不退還保險費。

保險事故發(fā)生後，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者誇大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。投保人、被保險人或者受益人有前三款規(guī)定行為之一，致使保險人支付保險金或者支出費用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償。第五十二條在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的的危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分後，退還投保人。被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險標(biāo)的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。2、投保人違反保證義務(wù)的法律後果保險合同中所約定的保證事項皆為重要事項，是訂立保險合同的條件和基礎(chǔ)，凡是投保人或被保險人違反保證義務(wù)，不論其是否有過失，亦不論對保險人是否造成損害，保險人均有權(quán)解除合同，不承擔(dān)責(zé)任。我國《保險法》第四十三條投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險單的現(xiàn)金價值。受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。第四十四條以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。保險人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。第四十五條因被保險人故意犯罪或者抗拒依法採取的刑事強制措施導(dǎo)致其傷殘或者死亡的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。第五十一條被保險人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護等方面的規(guī)定，維護保險標(biāo)的的安全。保險人可以按照合同約定對保險標(biāo)的的安全狀況進行檢查，及時向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標(biāo)的的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同。保險人為維護保險標(biāo)的的安全，經(jīng)被保險人同意，可以採取安全預(yù)防措施。第二節(jié)最大誠信原則（3）保險人違反告知義務(wù)的情形和後果從保險人一方而言，也存在違背最大誠信原則中關(guān)於如實告知義務(wù)的情形。我國《保險法》第十七條訂立保險合同，採用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，並對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。第三節(jié)近因原則一、近因原則（proximatecause）近因不是指在時間或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因，而是指促成損失結(jié)果的最有效的、起決定作用的原因。近因?qū)凫侗ｋU責(zé)任的，保險人應(yīng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任；近因不屬於保險責(zé)任的，保險人不負賠償責(zé)任。第三節(jié)近因原則二、近因原則的應(yīng)用1、單一原因造成的損失如果造成損失的原因只有一個，則該原因即為近因。此時進行判斷比較簡單，即如果此原因是保險合同中所規(guī)定的風(fēng)險責(zé)任，則保險人應(yīng)予以賠償；如果此原因不在保險合同所規(guī)定的範(fàn)圍之內(nèi)，則保險人無須賠償。第三節(jié)近因原則2、多個原因造成的損失如果損失是由多個原因造成的，那麼必須作具體的分析。（1）多種原因同時致?lián)p近因的判定。如果說這些原因都在保險合同所規(guī)定的保險責(zé)任的範(fàn)圍之內(nèi)，則保險人就必須負賠償責(zé)任；而如果這些原因都不在保險合同所規(guī)定的範(fàn)圍之內(nèi)，則保險人就無須賠償；如果這些原因中有的在保險合同範(fàn)圍之內(nèi)，有的不在保險合同範(fàn)圍之內(nèi)，則保險人只負責(zé)屬於保險合同範(fàn)圍內(nèi)的原因所導(dǎo)致的損失，不負責(zé)保險合同之外的原因所導(dǎo)致的損失，如果損失無法分別估算，則保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

第三節(jié)近因原則（2）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p近因的判定。多種原因連續(xù)發(fā)生，即各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，且具有前因後果的關(guān)係。若損失是由兩個以上的原因所造成，且個原因之間的因果關(guān)係未中斷的情況下，則最先發(fā)生並造成一連串事故的原因為近因。如果該近因為保險責(zé)任，保險人應(yīng)負責(zé)賠償損失；反之不負責(zé)。第三節(jié)近因原則（3）多種原因間斷發(fā)生致?lián)p近因的判定。致?lián)p原因有多個並且是間斷發(fā)生的。若近因?qū)凫侗ｋU責(zé)任，保險人負責(zé)賠償；反之，保險人不負責(zé)賠償。第四節(jié)損失補償原則一、損失補償原則的含義（indemnity）損失補償原則是指保險合同生效後，如果發(fā)生保險責(zé)任範(fàn)圍內(nèi)的損失，被保險人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償。損失補償原則的實施是保險實現(xiàn)其基本職能的具體體現(xiàn)。損失補償原則主要適用於財產(chǎn)保險以及其他補償性保險合同。二、損失補償原則的限制1、以被保險人的實際損失為限；在超額保險的情況下，保險人補償損失時只能以發(fā)生損失時保險標(biāo)的的市場價值來確定賠償金額，不得超過實際損失金額，以防止被保險人獲得額外收益。案例：某建築物按實際價值100萬元投保，因火災(zāi)全損，損失當(dāng)時市價跌落至80萬元，問保險人如何賠付？第四節(jié)損失補償原則第四節(jié)損失補償原則2、以保險金額為限保險金額是保險合同中所約定的保險人承擔(dān)賠償或給付保險金的最高限額，所以保險金額是保險人最被保險人進行賠款時的限制條件之一。案例：某建築物按實際價值100萬元投保，因火災(zāi)全損，損失時房價上漲至120萬元，問保險人如何賠付？第四節(jié)損失補償原則3、以保險利益為限保險利益是被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認利益，是保險人進行保險賠付時的法律限制。案例：房屋抵押貸款中，借款人為取得60萬元貸款而將價值100萬元的房子抵押給銀行，銀行為保證貸款的安全，將該房子投保火災(zāi)保險，如果該房子全損失，問保險如何賠付銀行？第四節(jié)損失補償原則4、以保險價值為限在超額保險的情況下，若發(fā)生全額損失，則按照損失補償原則，以保險價值為限。我國《保險法》第五十五條規(guī)定：保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險費。

所以保險人賠償時，保險價值是限制條件之一。第四節(jié)損失補償原則三、損失賠償方式1、第一損失賠償方式(FirstLoss)：在保險金額限度內(nèi)，按照實際損失賠償。損失金額≤保險金額，賠償金額=損失金額損失金額＞保險金額，賠償金額=保險金額第四節(jié)損失補償原則2、比例賠償方式(Average)：按照保障程度（保險金額與損失當(dāng)時保險財產(chǎn)的實際價值的比例）計算賠償金額。賠償金額=損失金額×保險金額/損失當(dāng)時保險財產(chǎn)的實際價值。我國《保險法》第五十五條規(guī)定：保險金額低於保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。第四節(jié)損失補償原則3、限額賠償方式（1）固定責(zé)任賠償方式這是指保險人在訂立保險合同時固定保險保障的標(biāo)準(zhǔn)限額，保險人只對實際價值低於標(biāo)準(zhǔn)保障額度之差予以賠償?shù)姆绞?。這種方式適用於農(nóng)作物保險。其計算公式：賠償金額=限額責(zé)任－實際收穫量（2）免賠限度賠償方式這是指保險人事先固定一個免賠限度，在損失超過該限度時才予以賠償?shù)姆绞?。主要有兩種：（1）相對免賠方式：是保險標(biāo)的的損失程度超過固定的免賠限度時，保險人按全部損失予以賠償?shù)姆绞?，即賠償金額=保險金額×損失率，其中損失率大於免賠率（2）絕對免賠方式：是保險標(biāo)的的損失程度超過免賠限度時，保險人只對超過限度的那部分損失予以賠償?shù)姆绞剑促r償金額=保險金額×（損失率－免賠率），其中損失率大於免賠率。第五節(jié)代位求償與委付原則一、代位求償原則1、代位求償?shù)暮x代位追償原則是指在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的由於第三者責(zé)任導(dǎo)致?lián)p失，保險人按照保險合同的約定履行賠償責(zé)任後，在賠償金額範(fàn)圍內(nèi)依法取得對保險標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU標(biāo)的的損失負有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。代位求償原則是損失補償原則的派生原則。第五節(jié)代位求償與委付原則我國《保險法》第六十條因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額範(fàn)圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。前款規(guī)定的保險事故發(fā)生後，被保險人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險人賠償保險金時，可以相應(yīng)扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額。保險人依照本條第一款規(guī)定行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利。第五節(jié)代位求償與委付原則2、代位求償?shù)漠a(chǎn)生必須具備的條件：第一，損害事故發(fā)生的原因、受損的標(biāo)的，都屬於保險責(zé)任範(fàn)圍；第二，保險事故的發(fā)生由第三者的責(zé)任造成，肇事者應(yīng)對被保險人依法承擔(dān)損害賠償責(zé)任；第三，保險人按合同規(guī)定已履行了對被保險人的補償；第四，被保險人不放棄向第三者請求賠償?shù)臋?quán)利；第五，保險人只能在賠償金額內(nèi)行使代位追償權(quán)。我國《保險法》第六十一條保險事故發(fā)生後，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。保險人向被保險人賠償保險金後，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效。被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險金。第六十二條除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第六十條第一款規(guī)定的保險事故外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。第六十三條保險人向第三者行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利時，被保險人應(yīng)當(dāng)向保險人提供必要的檔和所知道的有關(guān)情況。第五節(jié)代位求償與委付原則二、委付原則1、委付的含義委付是指投保人或被保險人以保險標(biāo)的物的一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險人，而請求支付全部保險金額的權(quán)利。在海上保險中常作為處理保險標(biāo)的損失是一種方法。委付時，被保險人必須向保險人發(fā)出委付通知，經(jīng)保險人同意才能生效。而保險人對於被保險人的委付請求，有選擇的權(quán)利，可以接受，也可以拒絕。我國《保險法》第五十九條保險事故發(fā)生後，保險人已支付了全部保險金額，並且保險金額等於保險價值的，受損保險標(biāo)的的全部權(quán)利歸於保險人；保險金額低於保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損保險標(biāo)的的部分權(quán)利。第五節(jié)代位求償與委付原則第五節(jié)代位求償與委付原則2、委付必須具備的條件第一，必須以保險標(biāo)的的推定全損為條件；第二，必須就保險標(biāo)的的全部提出要求；第三，必須經(jīng)保險人承諾才有效；第四，必須在法定時間內(nèi)向保險人提出；第五，必須將保險標(biāo)的的一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險人，不得有附加條件。第五節(jié)代位求償與委付原則3、委付的效力委付一經(jīng)成立，便對保險人和被保險人產(chǎn)生法律約束力：一方面，被保險人在委付成立時，有權(quán)要求保險人按照保險合同約定的保險金額進行全額賠償；另一方面，被保險人必須在委付原因產(chǎn)生之日將保險標(biāo)的的一切權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險人。我國《海商法》和《保險法》中都有此規(guī)定。第五節(jié)代位求償與委付原則三、委付與代位求償?shù)膮^(qū)別1、代位求償權(quán)是一種純粹的追償權(quán)；而在委付中保險人取得了權(quán)利的同時，也需行使保險標(biāo)的中的義務(wù)。2、保險人得到的權(quán)利不同。3、代位求償存在三方當(dāng)事人：保險人、被保險人、第三者責(zé)任人；委付存在兩方當(dāng)事人：保險人和被保險人。第六節(jié)重複保險分攤原則一、重複保險分攤原則的含義和條件1、重複保險和重複保險分攤的含義：重複保險是指投保人以同一保險標(biāo)的、同一保險利益，向兩個或兩個以上保險人投保同一風(fēng)險，保險金額總和超過保險標(biāo)的價值的保險。重複保險分攤原則是指在重複保險的情況下，當(dāng)保險事故發(fā)生時，各保險人應(yīng)採取適當(dāng)?shù)姆謹偡椒ǚ謹傎r償責(zé)任，使得被保險人既能獲得足額的補償，又不會獲得額外的利益。第六節(jié)重複保險分攤原則2、重複保險必須具備以下條件：同一保險標(biāo)的及同一保險利益；同一保險期間（含部分期間）；同一保險風(fēng)險；與數(shù)個保險人訂立保險合同，且保險金額大於保險標(biāo)的的價值。第六節(jié)重複保險分攤原則二、重複保險分攤的方式1、比例責(zé)任分攤方式各保險人按其所承保的保險金額與總保險金額的比例分攤保險責(zé)任。各保險人承擔(dān)的賠款=損失金額×該保險人承保的保險金額/各保險人承保的保險金額總和我國《保險法》第56條：重複保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。重複保險的投保人可以就保險金額總和超過保險價值的部分，請求各保險人按比例返還保險費。例如：某業(yè)主將其所有的一幢價值60萬元的房子同時向甲、乙兩家保險公司投保一年期的火災(zāi)保險，甲公司保險金額為50萬元，乙公司保險金額為30萬元。在保險有效期內(nèi)，房子發(fā)生火災(zāi)損失40萬元。問：甲乙兩家保險公司應(yīng)如何分攤賠償責(zé)任？第六節(jié)重複保險分攤原則第六節(jié)重複保險分攤原則答案甲公司承擔(dān)的賠款=40×50/80=25（萬元）乙公司承擔(dān)的賠款=40×30/80=15（萬元）甲乙兩公司相加：25+15=40（萬元）被保險人既實現(xiàn)了保險補償?shù)哪康?，又不能得到額外收益。2、限額責(zé)任分攤方式是以在沒有重複保險的情況下，各保險人依其承保的保險金額即應(yīng)負的賠償限額與各保險人應(yīng)負賠償限額總和的比例承擔(dān)損失賠償責(zé)任。第六節(jié)重複保險分攤原則第六節(jié)重複保險分攤原則例如同上例。某業(yè)主將其所有的一幢價值60萬元的房子同時向甲、乙兩家保險公司投保一年期的火災(zāi)保險，甲公司保險金額為50萬元，乙公司保險金額為30萬元。在保險有效期內(nèi)，房子發(fā)生火災(zāi)損失40萬元。第六節(jié)重複保險分攤原則答案在沒有重複保險的情況下，甲公司承擔(dān)40萬元，乙公司承擔(dān)30萬元，兩家總承擔(dān)額為70萬元。甲公司承擔(dān)的賠款=40×40/70=22.857乙公司承擔(dān)的賠款=40×30/70=17.143甲乙兩公司相加：22.857+17.143=40萬元3、順序責(zé)任分攤方式即由先出單的保險人首先負責(zé)賠償，後出單的保險人只有在承保的標(biāo)的損失超過前一保險人承保的保額時，才依次承擔(dān)超出的部分。第六節(jié)重複保險分攤原則

例如同上例。某業(yè)主將其所有的一幢價值60萬元的房子同時向甲、乙兩家保險公司投保一年期的火災(zāi)保險，甲公司保險金額為50萬元，乙公司保險金額為30萬元。在保險有效期內(nèi)，房子發(fā)生火災(zāi)損失40萬元。第六節(jié)重複保險分攤原則第三章財產(chǎn)保險數(shù)理基礎(chǔ)第一節(jié)財產(chǎn)保險費率第二節(jié)財產(chǎn)保險責(zé)任準(zhǔn)備金第一節(jié)財產(chǎn)保險費率

一、財產(chǎn)保險費率的構(gòu)成與厘定原則1、財產(chǎn)保險費（premium）保險費為保險費率和保險金額的乘積，即財產(chǎn)保險費=保險金額×保險費率。財產(chǎn)保險費由純保費和附加保費構(gòu)成，即：財產(chǎn)保險費=純保費+附加保費，其中純保費是保險人用於賠付給被保險人的保險金，是財產(chǎn)保險費的最低界限；附加保費是由保險人所支配的費用，由營業(yè)費、營業(yè)稅和營業(yè)利潤構(gòu)成。第一節(jié)財產(chǎn)保險費率

一、財產(chǎn)保險費率的構(gòu)成與厘定原則2、財產(chǎn)保險費率(rate)保險費率即保險價格，是保險人按單位保險金額向投保人收取保險費的標(biāo)準(zhǔn)，通常以每百元或每千元的保險金額的保險費來表示。財產(chǎn)保險費率（毛費率）=純費率+附加費率第一節(jié)財產(chǎn)保險費率一、財產(chǎn)保險費率的構(gòu)成與厘定原則3、財產(chǎn)保險費率的厘定原則（1）充分性（2）公平性（3）合理性（4）穩(wěn)定靈活（5）促進防災(zāi)防損公平合理原則、保證償付能力原則、相對穩(wěn)定原則和促進防災(zāi)防損原則第一節(jié)財產(chǎn)保險費率二、財產(chǎn)保險費率厘定的方法1、判斷法：也稱觀察法，由業(yè)務(wù)人員根據(jù)每筆業(yè)務(wù)保險標(biāo)的的風(fēng)險和以往的經(jīng)驗，對每個保險標(biāo)的分別評價，判斷其損失概率和損失程度，制定出符合特定情況的個別保險費率。第一節(jié)財產(chǎn)保險費率二、財產(chǎn)保險費率厘定的方法2、分類法(手冊法)：是現(xiàn)代保險經(jīng)營中確定保險費率的主要方法，是把具有類似特徵損失風(fēng)險置入同一承保類別，收取系統(tǒng)費率。第一節(jié)財產(chǎn)保險費率二、財產(chǎn)保險費率厘定的方法3、增減法：該方法是在分類法確定的基本費率基礎(chǔ)上，根據(jù)承保標(biāo)的的風(fēng)險進行增減變動來確定保險費率的方法。（1）表定法（2）經(jīng)驗法（3）追溯法第一節(jié)財產(chǎn)保險費率二、財產(chǎn)保險費率厘定的方法3、增減法（1）表定法以每一風(fēng)險單位為計算依據(jù)，在對每一風(fēng)險單位確定一個基本費率的基礎(chǔ)上，根據(jù)個別標(biāo)的的風(fēng)險狀況增減修正。第一節(jié)財產(chǎn)保險費率二、財產(chǎn)保險費率厘定的方法3、增減法（2）經(jīng)驗法M=(A-E)*C/EA:平均損失（3年）E:預(yù)期損失C:可靠係數(shù)M:修正係數(shù)第一節(jié)財產(chǎn)保險費率二、財產(chǎn)保險費率厘定的方法3、增減法（3）追溯法根據(jù)保險期間的損失經(jīng)驗數(shù)據(jù)來確定保險費的方法，即保險費率按照當(dāng)期終了時依據(jù)實際情況再加以調(diào)整修正。第一節(jié)財產(chǎn)保險費率三、財產(chǎn)保險費率的確定財產(chǎn)保險費率=純費率+附加費率1、純費率純費率=保額損失率±均方差（1）計算保額損失率純費率是一定時期內(nèi)保險賠款總額與保險金額總和的比率，是一定時期內(nèi)保險金額損失率情況的綜合反映。通常保險人根據(jù)以往若干年（一般為5年）保險賠款和保險金額的統(tǒng)計資料，計算出保險金額損失率的平均值。即：

保險金額損失率

=（保險賠款總額/保險金額總和）×1000‰三、財產(chǎn)保險費率的確定財產(chǎn)保險費率=純費率+附加費率1、純費率純費率=保額損失率±均方差（1）計算保額損失率

一般而言，影響保險金額損失率的因素主要有以下幾個：保險事故發(fā)生的頻率，即保險標(biāo)的發(fā)生保險事故的次數(shù)（L）與全部承保的保險標(biāo)的的件數(shù)（N）之比，即

L/N；保險事故的損毀率，即受災(zāi)保險標(biāo)的的件數(shù)（Q）與保險標(biāo)的發(fā)生保險事故的次數(shù)（L）之比，即Q/L；保險標(biāo)的的損毀程度，即保險賠款額（P）與受災(zāi)保險標(biāo)的的保險金額（S）之比，即P/S；受災(zāi)保險標(biāo)的的平均保險金額與全部保險標(biāo)的的平均保險金額之比，即S/Q÷I/N（其中I為全部保險標(biāo)的保險金額的總和）。則保險金額損失率是上述四個因素的乘積，即L/N×Q/L×P/S×（S/Q÷I/N）＝P/I。第一節(jié)財產(chǎn)保險費率三、財產(chǎn)保險費率的確定1、純費率（1）計算保額損失率關(guān)於保險額損失率的概念，應(yīng)當(dāng)注意：A、保險額損失率不是保險標(biāo)的損失額與保額之比，而是保險賠款額與保額之比。因為在保險業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中，保險賠款額與保險標(biāo)的的損失額往往是不一樣的，所以計算保險人的損失是計算賠款額而不是計算保險標(biāo)的的損失額。B、計算保險額損失率是使用保險公司的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，而不是使用全社會的損失統(tǒng)計資料。C、必須有足夠的年數(shù)且這一組保額損失率必須是穩(wěn)定的。一般地說，至少需要有保險事故發(fā)生比較正常的連續(xù)5年的保額損失率；D、適當(dāng)?shù)貜膭討B(tài)考慮損失率的逐年變化規(guī)律。第一節(jié)財產(chǎn)保險費率例1：已知：保險標(biāo)的的件數(shù)為8000件（N），全部保險標(biāo)的的保險金額為50000000元（I），發(fā)生保險事故的次數(shù)為16次(L)，受災(zāi)保險標(biāo)的的件數(shù)為20件(Q)，受災(zāi)保險標(biāo)的的保額為160000元(S)，保險賠償?shù)慕痤~為60000元(P)。於是上述四個指標(biāo)的數(shù)值為：保險事故發(fā)生的頻率=L/N=16/8000=2‰保險事故的損毀率＝Q/L＝20/16＝1.25保險標(biāo)的的損毀程度＝P/S＝60000/160000＝0.375受災(zāi)保險標(biāo)的的平均保險金額與全部保險標(biāo)的的平均保險金額之比，即S/Q÷I/N＝160000/20÷50000000/8000＝1.28於是，保險額損失率為：

2‰×1.25×0.375×1.28＝0.0012＝1.2‰或60000÷50000000＝0.0012＝1.2‰第一節(jié)財產(chǎn)保險費率例2：已知某公司過去5年某項業(yè)務(wù)的保險金額為9000萬元，在保險期間共支付賠款45萬元，則該項業(yè)務(wù)的保險額損失率為：

45÷9000＝5‰第一節(jié)財產(chǎn)保險費率三、財產(chǎn)保險費率的確定1、純費率（2）計算均方差其中，均方差的計算為：平均保額損失率的計算第一節(jié)財產(chǎn)保險費率三、財產(chǎn)保險費率的確定1、純費率（3）計算穩(wěn)定係數(shù)通常，對於一組保額損失率數(shù)據(jù)，我們用其均方差與其算術(shù)平均值之比來反映該組保額損失率的穩(wěn)定性。為此，我們定義穩(wěn)定係數(shù)為k，計算如下：均方差平均保額損失率第一節(jié)財產(chǎn)保險費率三、財產(chǎn)保險費率的確定1、純費率（3）計算穩(wěn)定係數(shù)穩(wěn)定係數(shù)越大，則各年保額損失率差別越大，即這組保額損失率的穩(wěn)定性就越差，損失賠付情況就越不平衡。穩(wěn)定係數(shù)越小，則各年保額損失率差別就越小，即該組保額損失率的穩(wěn)定性就越好，損失賠付情況就越均勻。第一節(jié)財產(chǎn)保險費率例3：現(xiàn)有甲、乙兩組保額損失率，試比較它們的穩(wěn)定性。數(shù)組甲是甲項保險業(yè)務(wù)以往9年的各年的保額損失率，數(shù)組乙是乙項保險業(yè)務(wù)以往9年的保額損失率，依次排列如下表：甲項業(yè)務(wù)年份n保額損失率(‰)偏差偏差的平方13.3－0.70.4923.5－0.50.2533.6－0.40.1643.8－0.20.0454.00064.10.10.0174.40.40.1684.60.60.3694.70.70.49甲：損失率總額：平均保額損失率：偏差之和：偏差的平方之和:乙項業(yè)務(wù)年份n保額損失率偏差偏差的平方11.2‰－2.87.8421.4－2.66.7631.8－2.24.8442.6－1.41.9652.7－1.31.6963.9－0.10.0175.21.21.4487.23.210.24910.06.036.00乙：損失率總額：平均保額損失率：偏差之和：偏差的平方之和:第一節(jié)財產(chǎn)保險費率計算後得甲、乙兩數(shù)組的穩(wěn)定性係數(shù)分別為：第一節(jié)財產(chǎn)保險費率可以看出，雖然兩組的平均保額損失率均為4‰，但其穩(wěn)定性係數(shù)相差很大。結(jié)果表明，甲組比乙組穩(wěn)定性好得多，因此，數(shù)組甲可以作為甲項業(yè)務(wù)確定保險費率的依據(jù)，而數(shù)組乙則由於各年份保額損失率波動太大，則必須增加觀察年度，才能據(jù)以確定保險費率。第一節(jié)財產(chǎn)保險費率三、財產(chǎn)保險費率的確定1、純費率（4）附加均方差，確定純費率純費率=保額損失率±均方差=

保額損失率*（1±

穩(wěn)定係數(shù)）第一節(jié)財產(chǎn)保險費率例4：在例3中根據(jù)甲項業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)，我們已得出：平均保額損失率為4‰，均方差為0.467‰。於是，若附加一個均方差，則純費率為：

4‰＋0.467‰＝4.467‰；若附加二個均方差，則純費率為：

4‰＋2×0.467‰＝4.934‰若附加三個均方差，則純費率為

4‰＋3×0.467‰＝5.401‰第一節(jié)財產(chǎn)保險費率那麼，純費率應(yīng)該在平均保額損失率上附加幾次（個）均方差為宜呢？一般而言，附加的均方差越多，對保險公司越有利，而對投保人負擔(dān)越重。根據(jù)費率厘定的原則，附加的均方差必須合適，一般認為所附加均方差與平均保額損失率之比，以10-20％為宜，如上例，附加一個或二個均方差都可認為是合理的。第一節(jié)財產(chǎn)保險費率三、財產(chǎn)保險費率的確定2、附加費率：附加費率=附加保費/保險金額×1000‰。營業(yè)費率=附加保費/保費收入營業(yè)稅率=營業(yè)稅/保費收入營業(yè)利潤率=營業(yè)利潤/保費收入附加費率=純費率*（附加保費/純保費）*100%第一節(jié)財產(chǎn)保險費率三、財產(chǎn)保險費率的確定3、確定毛費率毛費率==純費率+附加費率毛費率=純費率*（1+附加保費與純保費的比例）第二節(jié)財產(chǎn)保險責(zé)任準(zhǔn)備金一、財產(chǎn)保險責(zé)任準(zhǔn)備金的含義與類型財產(chǎn)保險的責(zé)任準(zhǔn)備金是保險公司按法律規(guī)定為在財產(chǎn)保險合同有效期內(nèi)履行賠付保險金義務(wù)而將保險費予以提存的各種金額。財產(chǎn)保險的責(zé)任準(zhǔn)備金類型未到期責(zé)任準(zhǔn)備金未決賠款準(zhǔn)備金總準(zhǔn)備金第二節(jié)財產(chǎn)保險責(zé)任準(zhǔn)備金我國《保險法》第九十八條保險公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保障被保險人利益、保證償付能力的原則，提取各項責(zé)任準(zhǔn)備金。保險公司提取和結(jié)轉(zhuǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的具體辦法，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)制定。第二節(jié)財產(chǎn)保險責(zé)任準(zhǔn)備金二、未到期責(zé)任準(zhǔn)備金

未到期責(zé)任準(zhǔn)備金是會計年度決算時，對未到期保單的保險費所提存的準(zhǔn)備金。1、年平均估算法。又稱50％估算法，1/2法。其計算公式為：未到期責(zé)任準(zhǔn)備金=當(dāng)年自留保險費總額×50％上式中，自留保險費＝全年保費收入＋分入保費－分出保費

第二節(jié)財產(chǎn)保險責(zé)任準(zhǔn)備金二、未到期責(zé)任準(zhǔn)備金2、季平均估算法。又稱8分法。

: 某季度的自留保費： 某季度的未到期責(zé)任準(zhǔn)備金

n： 季度： 未到期責(zé)任準(zhǔn)備金時間係數(shù)

P: 全年未到期責(zé)任準(zhǔn)備金第二節(jié)財產(chǎn)保險責(zé)任準(zhǔn)備金二、未到期責(zé)任準(zhǔn)備金3、月平均估算法。又稱24分法。

: 某月的自留保費： 某月的未到期責(zé)任準(zhǔn)備金

n： 月份： 未到期責(zé)任準(zhǔn)備金時間係數(shù)

P: 全年未到期責(zé)任準(zhǔn)備金第二節(jié)財產(chǎn)保險責(zé)任準(zhǔn)備金二、未到期責(zé)任準(zhǔn)備金4、日平均估算法。未到期責(zé)任準(zhǔn)備金=有效保單保費×未到期天數(shù)/保險期天數(shù)

: 某日的自留保費：某日的未到期責(zé)任準(zhǔn)備金

n：日期：未到期責(zé)任準(zhǔn)備金時間係數(shù)

P: 全年未到期責(zé)任準(zhǔn)備金第二節(jié)財產(chǎn)保險責(zé)任準(zhǔn)備金三、未決賠款準(zhǔn)備金1、概念未決賠款準(zhǔn)備金也稱為賠款準(zhǔn)備金，是在會計年度決算以前發(fā)生的保險事故但尚未決定賠付或應(yīng)付而未付的賠款，因而從當(dāng)年的保險費收入中提存的準(zhǔn)備金。該項準(zhǔn)備金是從當(dāng)期保險費收入中提存的，包括已報未決賠款準(zhǔn)備金和未報未決（已發(fā)生未報告）賠款準(zhǔn)備金。第二節(jié)財產(chǎn)保險責(zé)任準(zhǔn)備金三、未決賠款準(zhǔn)備金2、已報未決賠款準(zhǔn)備金未決賠案是指被保險人已提出索賠，但保險人與索賠人就索賠案件是否屬於保險責(zé)任範(fàn)圍、保險賠款額等事項尚未達成協(xié)議的案件。（1）逐案估計法（2）平均值估計法（3）賠付率法第二節(jié)財產(chǎn)保險責(zé)任準(zhǔn)備金三、未決賠款準(zhǔn)備金2、已報未決賠款準(zhǔn)備金（1）逐案估計法：理賠人員逐一估計每起索賠案件的賠款額，然後計入理賠檔案，到一定時間把這些估計的數(shù)字匯總，並進行修正，據(jù)此提存準(zhǔn)備金。（2）平均值估計法：先根據(jù)公司以往的損失數(shù)據(jù)計算出平均值，然後再根據(jù)對將來賠付金額變動趨勢進行預(yù)測加以修正，把這一平均值乘以已報告賠案數(shù)目得出。（3）賠付率法：選擇一定時期的賠付率來估計某類業(yè)務(wù)的最終賠付數(shù)額，從估計的最終賠付數(shù)額扣除已經(jīng)支付的賠款和理賠費用，即未決賠款額。第二節(jié)財產(chǎn)保險責(zé)任準(zhǔn)備金三、未決賠款準(zhǔn)備金3、已發(fā)生未報告賠款準(zhǔn)備金（IBNR）一般以過去的經(jīng)驗數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，然後根據(jù)各種因素的變化進行修正，如出險單位索賠次數(shù)、索賠金額、理賠費用等。第二節(jié)財產(chǎn)保險責(zé)任準(zhǔn)備金四、保險保障基金保險保障基金是保險人為應(yīng)付巨災(zāi)和巨損而引起的特大賠款而從保費收入中提存的準(zhǔn)備金?！侗ｋU公司財務(wù)制度》第47條：保險公司按當(dāng)年自留保險費收入的1%提取保險保障基金，達到總資產(chǎn)的6%時，停止提取。第四章財產(chǎn)保險合同

第一節(jié)財產(chǎn)保險合同概述第二節(jié)財產(chǎn)保險合同的主體、客體和內(nèi)容第三節(jié) 財產(chǎn)保險合同的訂立、變更、轉(zhuǎn) 讓、無效和終止第四節(jié)財產(chǎn)保險合同的解釋原則與爭議處理第一節(jié)財產(chǎn)保險合同概述一、保險合同的概念保險合同又稱保險契約，《中華人民共和國合同法》第二條規(guī)定：“本法所稱合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)係的協(xié)議?！薄吨腥A人民共和國保險法》第十條

保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)係的協(xié)議。

第一節(jié)財產(chǎn)保險合同概述保險合同既有一般合同的平等、自願、公平、誠實信用、公共利益、協(xié)商性等法律特徵，同時又具有特殊屬性。財產(chǎn)保險合同是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險合同。財產(chǎn)保險合同分為有形財產(chǎn)保險合同和無形財產(chǎn)保險合同。財產(chǎn)保險合同具有保險合同的一般特徵。財產(chǎn)保險合同屬於補償性合同。

第一節(jié)財產(chǎn)保險合同概述二、財產(chǎn)保險合同的分類1、定值保險合同和不定值保險合同2、特定風(fēng)險合同和綜合風(fēng)險合同3、特定式保險合同、總括式保險合同、流動式保險合同和預(yù)約保險合同（開口保單）第二節(jié)財產(chǎn)保險合同的主體、客體和內(nèi)容一、財產(chǎn)保險合同的主體1、保險合同的當(dāng)事人保險合同當(dāng)事人直接參與保險合同的簽訂，保險合同經(jīng)雙方當(dāng)事人協(xié)商一致、簽字同意後成立。（1）保險人（underwriter）（2）投保人(proposer)第二節(jié)財產(chǎn)保險合同的主體、客體和內(nèi)容2、保險合同的關(guān)係人（1）被保險人（insured）（2）受益人（beneficiary）3、保險合同的輔助人（1）保險代理人（agent）（2）保險經(jīng)紀人（broker）（3）保險公估人（lossadjuster）第二節(jié)財產(chǎn)保險合同的主體、客體和內(nèi)容第二節(jié)財產(chǎn)保險合同的主體、客體和內(nèi)容二、財產(chǎn)保險合同的客體：保險利益---保險關(guān)係當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)所共同指向的對象三、財產(chǎn)保險合同的內(nèi)容1、保險合同的內(nèi)容保險合同的內(nèi)容，即保險合同雙方當(dāng)事人在保險合同的簽訂和履行過程中所具有的權(quán)利和義務(wù)，一般來說，雙方的權(quán)利和義務(wù)在保險合同中是以保險條款的形式表現(xiàn)出來的。第二節(jié)財產(chǎn)保險合同的主體、客體和內(nèi)容2、保險條款基本條款附加條款（擴展條款）法定條款保證條款協(xié)會條款基本條款特約條款+第二節(jié)財產(chǎn)保險合同的主體、客體和內(nèi)容3、保險合同的內(nèi)容我國《保險法》第十八條保險合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項：（一）保險人的名稱和住所；（二）投保人、被保險人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險的受益人的姓名或者名稱、住所；（三）保險標(biāo)的；（四）保險責(zé)任和責(zé)任免除；（五）保險期間和保險責(zé)任開始時間；（六）保險金額；（七）保險費以及支付辦法；（八）保險金賠償或者給付辦法；（九）違約責(zé)任和爭議處理；（十）訂立合同的年、月、日。投保人和保險人可以約定與保險有關(guān)的其他事項。第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的訂立、履行、

變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止一、財產(chǎn)保險合同的訂立1、財產(chǎn)保險合同的形式投保單(proposalform)暫保單(covernote)保險單(policy)保險憑證(insurancecertificate)批單（endorsement）第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的訂立、履行、

變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止2、財產(chǎn)保險合同訂立的程式（1）要約（2）承諾（3）合同成立2、財產(chǎn)保險合同訂立的程式投保人保險人1、遞交投保單發(fā)出投保要約2、承諾，出具保單，合同訂立接到投保單，核保如實填寫投保單第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的訂立、履行、

變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止二、保險合同的履行1、保險合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)（1）投保人的基本義務(wù)如實告知義務(wù)；按合同規(guī)定繳納保險費；風(fēng)險增加的通知義務(wù)；出險通知義務(wù)；出險施救義務(wù)；防災(zāi)防損義務(wù)；其他義務(wù)。第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的訂立、履行、

變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止（2）保險人的基本義務(wù)A.確定損失賠償責(zé)任基本責(zé)任

附加責(zé)任

除外責(zé)任規(guī)定除外責(zé)任的原因包括：第一，避免保險人遭受重大損失；第二，限制對非偶然事故的賠償；第三，避免逆選擇。除外責(zé)任的內(nèi)容包括：其一，除外地點；其二，除外風(fēng)險；其三，除外財產(chǎn)；其四，除外損失。第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的訂立、履行、

變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止B.履行賠償給付義務(wù)賠償給付金額；施救費用；為了確定保險責(zé)任範(fàn)圍內(nèi)的損失所支付的受損標(biāo)的的檢驗、估價、出售的合理費用

在原則上，保險人通常以現(xiàn)金的形式賠付損失和費用，而不負責(zé)以實物補償或恢復(fù)原狀，但雙方在合同中有約定的除外。第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的訂立、履行、

變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止三、財產(chǎn)保險合同的變更在保險合同的有效期內(nèi)，因訂立合同所依據(jù)主客觀條件發(fā)生變化，由當(dāng)事人依據(jù)法律規(guī)定的程式和條件，對原合同的有關(guān)條款所進行的修改和補充，叫做保險合同的變更。1、變更的特點（1）當(dāng)事人雙方協(xié)商確定（2）變更合同的內(nèi)容表現(xiàn)為修改合同條款（3）變更合同的結(jié)果是產(chǎn)生新的權(quán)利義務(wù)關(guān)係第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的訂立、履行、

變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止我國《保險法》第二十條投保人和保險人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。變更保險合同的，應(yīng)當(dāng)由保險人在保險單或者其他保險憑證上批註或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議。第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的訂立、履行、

變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止2、財產(chǎn)保險合同變更的內(nèi)容一般來說保險合同的變更包括以下幾方面：（1）保險合同主體的變更主要是投保人、被保險人和受益人的變更，一般不包括保險人的變更；（2）保險合同內(nèi)容的變更，即體現(xiàn)雙方權(quán)利和義務(wù)關(guān)係的有關(guān)條款發(fā)生變更，保險合同內(nèi)容的變更是經(jīng)常的，如保險金額、保險期限、繳費方法、保險標(biāo)的的使用性質(zhì)、保險責(zé)任、風(fēng)險程度等一系列內(nèi)容都可能會發(fā)生變更。第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的訂立、履行、

變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止3、變更程式（1）投保人向保險人提出變更保險合同內(nèi)容的申請（2）保險人審核（3）保險人簽發(fā)批單或附加條款第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的訂立、履行、

變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止四、財產(chǎn)保險合同的轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)保險合同的轉(zhuǎn)讓是指投保人或被保險人將財產(chǎn)保險合同中的權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)讓給他人的法律行為，實際上是合同主體的變更。五、保險合同的有效和無效1、保險合同有效的條件保險合同當(dāng)事人合格；當(dāng)事人的意思表示真實；保險合同具有合法性。第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的訂立、履行、

變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的訂立、履行、

變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止2、保險合同的無效保險合同的無效是指保險合同在形式上雖然已經(jīng)訂立，但由於不具備有效的條件，所以不發(fā)揮任何法律效力。約定無效與法定無效全部無效與部分無效自始無效與失效第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的訂立、履行、變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止保險合同無效的原因合同主體不合法當(dāng)事人意思表示不真實合同客體不合法合同內(nèi)容不合法形式不合法第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的訂立、履行、變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止六、財產(chǎn)保險合同的終止1、自然終止（1）合同期限屆滿（2）合同生效後承保的風(fēng)險消失（3）保險標(biāo)的因非保險事故發(fā)生而滅失（4）不符合規(guī)定的轉(zhuǎn)讓第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的訂立、履行、

變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止2、履約終止在財產(chǎn)保險合同有效期內(nèi)，約定的保險事故已發(fā)生，保險人按照合同承擔(dān)了全部保險金的賠償責(zé)任，財產(chǎn)保險合同即告結(jié)束。第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的訂立、履行、

變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止3、解除終止（1）解除的含義與條件財產(chǎn)保險合同的解除是指在財產(chǎn)保險合同期限尚未屆滿之前，合同當(dāng)事人一方依照法律或約定行使解除權(quán)，提前終止合同效力的法律行為。必須法律/約定範(fàn)圍內(nèi)行使解除權(quán)；必須存在解除的事由；必須以法律規(guī)定的方式解除；必須在時效期限內(nèi)行使解除權(quán)。第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的訂立、履行、

變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止（2）解除的形式法定解除約定解除（3）《保險法》關(guān)於合同解除的規(guī)定第十五條除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立後，投保人可以解除合同，保險人不得解除合同。第十六條投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。

第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的訂立、履行、

變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的訂立、履行、

變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止第二十八條被保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的，保險人有權(quán)解除保險合同，並不退還保險費。投保人、被保險人或者受益人故意製造保險事故的，保險人有權(quán)解除保險合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，除本法第六十五條第一款另有規(guī)定外，也不退還保險費。

第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的訂立、履行、

變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的訂立、履行、

變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止第三十五條貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責(zé)任開始後，合同當(dāng)事人不得解除合同。第三十六條根據(jù)合同的約定，保險人可以對保險標(biāo)的的安全狀況進行檢查，及時向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任的，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同。第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的訂立、履行、變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止六、財產(chǎn)保險合同的終止3、解除終止（3）《保險法》關(guān)於合同解除的規(guī)定第三十九條保險責(zé)任開始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)當(dāng)向保險人支付手續(xù)費，保險人應(yīng)當(dāng)退還保險費。保險責(zé)任開始後，投保人要求解除合同的，保險人可以收取自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止期間的保險費，剩餘部分退還投保人。第四節(jié)保險合同的解釋原則與爭議處理一、保險合同的解釋原則保險合同的解釋是指當(dāng)保險當(dāng)事人由於對合同內(nèi)容的用語理解不同發(fā)生爭議時，依照法律規(guī)定的方式或者約定俗成的方式，對保險合同的內(nèi)容或文字的含義予以確定或說明。財產(chǎn)保險合同在解釋過程中應(yīng)堅持以下原則：

文義解釋原則

意圖解釋原則

有利於被保險人的解釋原則

尊重保險慣例原則第四節(jié)保險合同的解釋原則與爭議處理二、保險合同的爭議處理協(xié)商調(diào)解仲裁訴訟第四節(jié)保險合同的解釋原則與爭議處理二、保險合同的爭議處理1、協(xié)商解決就是當(dāng)事人雙方在互諒互讓的基礎(chǔ)上，按照法律、政策的規(guī)定和保險合同的要求，通過擺事實、講道理來解決糾紛和爭議，在此過程中雙方都應(yīng)該以實事求是的精神來解決問題。這種方法有利於雙方的團結(jié)，便於協(xié)議的執(zhí)行，可以為以後雙方繼續(xù)往來，繼續(xù)建立友好關(guān)係打下堅實基礎(chǔ)。第四節(jié)保險合同的解釋原則與爭議處理二、保險合同的爭議處理2、調(diào)解解決就是在合同管理機關(guān)或法院的參與下，通過說服教育使雙方自願達成協(xié)議平息爭端。利用這種方法解決爭議必須查清事實、分清是非責(zé)任，而且調(diào)解人