【互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金對商業(yè)銀行經(jīng)營的挑戰(zhàn)及應(yīng)對策略分析16000字（論文）】

-8-目錄TOC\o"1-2"\h\u25759一、互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金理論概述 512442（一）互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金的內(nèi)涵及特點 528155（二）互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金的發(fā)展及原因分析 619342二、互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金的競爭優(yōu)勢與風(fēng)險 817566（一）互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金的競爭優(yōu)勢分析 827463（二）互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金所面臨的風(fēng)險 919301三、互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響分析 101499（一）互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的影響 105255（二）互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金促進商業(yè)銀行的發(fā)展與變革 1123501（三）互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金與商業(yè)銀行融合發(fā)展 1225549四、互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn) 1219273（一）第三方理財產(chǎn)品銷售平臺的影響 122961（二）“余額寶”類理財產(chǎn)品的影響 1418161（三）金融服務(wù)的影響 1516089（四）金融科技產(chǎn)品領(lǐng)域的影響 1615608五、互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金挑戰(zhàn)下商業(yè)銀行應(yīng)對策略 169541（一）加強商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作 1618384（二）業(yè)務(wù)創(chuàng)新拓展收入渠道 17907（三）優(yōu)化客戶服務(wù)，布局海外市場 181337（四）關(guān)注金融科技，開拓未來金融市場 1920197參考文獻 21

互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金對商業(yè)銀行經(jīng)營的挑戰(zhàn)及應(yīng)對策略研究摘要本文區(qū)別于以往對于互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行盈利關(guān)系的研究，細(xì)化分析了將互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利的影響。研究首先通過對國內(nèi)外學(xué)者對互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金及其對商業(yè)銀行盈利的影響做出整理與分析。其次通過對互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金以及商業(yè)銀行的盈利結(jié)構(gòu)及其影響因素做了進一步的理論分析，并提出互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金對商業(yè)銀行存款及理財業(yè)務(wù)的具體負(fù)向影響，并且對兩者的發(fā)展現(xiàn)狀做了詳細(xì)的現(xiàn)狀分析。針對互聯(lián)網(wǎng)基金服務(wù)不斷滲透著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，大幅度縮減了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入，削弱了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的客戶基礎(chǔ)。因此，商業(yè)銀行需要進一步制定策略，通過實施以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心，強化與金融科研合作理念，提高我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在此大背景下的核心競爭力。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金；企業(yè)經(jīng)營一、互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金理論概述（一）互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金的內(nèi)涵及特點1.互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金的內(nèi)涵在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及其金融的發(fā)展中衍生出了互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金這一新型的新型互聯(lián)網(wǎng)基金產(chǎn)品，并由于其低成本、方便、快捷等優(yōu)勢在互聯(lián)網(wǎng)時代迅速走紅。該產(chǎn)品運用先進的云計算存儲服務(wù)以及大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的信息處理和收集技術(shù)，最后再通過與相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)公司或者一些生活服務(wù)類的場景提供商進行對接，使得客戶可以在線上以互聯(lián)網(wǎng)端口作為資金申贖的平臺，并且享受相應(yīng)的后續(xù)服務(wù)。這種區(qū)別于傳統(tǒng)貨幣基金的新型理財模式不僅有利于客戶獲得比銀行存款更高的收益，同時也有利于滿足互聯(lián)網(wǎng)模式的其他消費，具有輕松贖回的優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)貨幣基金的運營優(yōu)勢主要體現(xiàn)在以所有平臺客戶的小額資金進行整合、存放、運營，最終促進互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金產(chǎn)品規(guī)模的不斷壯大。從一個層面來說，互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金以其輕松申贖、高流動性、低門檻、高收益等優(yōu)勢在電商平臺、互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金運營商等與貨幣基金公司之間達成合作，從而實現(xiàn)對于平臺閑置資金的有效利用。而這種方便快捷的理財模式也越來越吸引著消費者將他們在平臺上的資金轉(zhuǎn)入到互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金理財中去。如果說在貨幣基金剛出現(xiàn)的幾年內(nèi)，消費者運用互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金理財還屬于一種較為大膽先進的獵奇行為，那么隨著近幾年互聯(lián)網(wǎng)平臺消費者群體的逐漸龐大，運用互聯(lián)網(wǎng)金額理財已經(jīng)越來越向著常態(tài)化方向發(fā)展。從另一個層面來說，為適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展而開發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金理財業(yè)務(wù)，對于基金公司來說是一種全新的且有充分的發(fā)展前途的營銷路徑，該轉(zhuǎn)型不僅使得基金公司的線下業(yè)務(wù)得到了拓展，同時也是激發(fā)其創(chuàng)新能力的一種契機，有利于其更好的開展業(yè)務(wù)并拓展市場空間。2.互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金理財產(chǎn)品的特點（1）流動性高互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金之所以會大受追捧，有很大的原因在于它具有較強的流動性，這也是互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金吸引消費者的一大特點與賣點。消費者可以同伙互聯(lián)網(wǎng)平臺隨時隨地的對基金產(chǎn)品選擇自由申贖，同時消費者也可不受時間與空間的限制自由的調(diào)整自身想要購買的基金份額。其中最大的亮點在于客戶在互聯(lián)網(wǎng)平臺隨時贖回資金時不會被收取任何手續(xù)費，并靈活且及時的運用資金從事其他活動。（2）購買門檻低傳統(tǒng)貨幣基金通常會有一定的購買門檻，最低申購金額往往可能不能滿足客戶對于零散資金投資的需求。但互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金理財產(chǎn)品充分的考慮了這一需求?？蛻粼谶x購互聯(lián)網(wǎng)基金理財產(chǎn)品時可享受非常低的購買門檻，甚至有的理財產(chǎn)品不需要申購門檻。在互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金理財產(chǎn)品中起購金額大多數(shù)為0元或者1元，1000元作為起購門檻的貨幣基金只占極少數(shù)。這樣一來，吸引了一大批投資者將其賬戶的資金用來投資互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金理財產(chǎn)品，不僅使其閑散資金有了保值增值的機會，同時也提升了社會大眾的理財意識，因此而受到大眾的追捧。（3）投資收益高互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金理財產(chǎn)品的投資客戶以其零散的資金對其基金產(chǎn)品進行投資，而互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金發(fā)行平臺通過將大量的零散資金匯集起來形成巨額的投資款項進行一系列的投資，從而帶來更高的收益，也可以為客戶提供高于銀行存款利息的收益。對于客戶來說，能夠以同樣的資金總額獲得遠(yuǎn)高于銀行活期儲蓄的收益，同時也吸引更多的客戶進行投資，從而使得互聯(lián)網(wǎng)基金理財產(chǎn)品也更容易擴大其市場份額。（二）互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金的發(fā)展及原因分析1.互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金理財?shù)漠a(chǎn)生條件伴隨著2013年天弘“余額寶”的出現(xiàn)與現(xiàn)象級的流行，標(biāo)志著我國互聯(lián)網(wǎng)基金逐漸開始進入大眾視野。“余額寶”的流行不是憑空而來的，其高收益率、高流動性以及成熟的營銷模式和客戶培養(yǎng)方式都為其發(fā)展注入了力量，而“余額寶”的成功問世也離不開多種因素的綜合作用?，F(xiàn)分析如下：首先，最基礎(chǔ)也是最起決定性作用的因素是國家政策的支持與行業(yè)法規(guī)的頒布的加強。在互聯(lián)網(wǎng)金融起步的時期，國家通過證監(jiān)會對于行業(yè)的發(fā)展作出了宏觀的指示，同時也頒布了一系列規(guī)范第三方電子商務(wù)和保證證券投資公司規(guī)范運作的暫行辦法。其中，對于基金公司與第三方商務(wù)平臺達成協(xié)作，并由第三方商務(wù)平臺進行銷售的行為作出了管理與技術(shù)的要求，而正是這些法規(guī)為余額寶的問世提供了充分的制度依據(jù)，保證了余額寶合規(guī)地在正確的軌道上運行。其次，具有指導(dǎo)性作用因素包括信息整合技術(shù)、大數(shù)據(jù)分析和處理技術(shù)的充分發(fā)展。作為一種互聯(lián)網(wǎng)形式出現(xiàn)的貨幣基金理財產(chǎn)品，在其運作的過程中不僅包含基金公司對基金產(chǎn)品的設(shè)計與推出，同時也要通過以互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺的信息系統(tǒng)進行對接并將信息進行整合，最后傳輸回基金公司。而互聯(lián)網(wǎng)基金發(fā)行平臺也需對平臺產(chǎn)品的發(fā)行頁面等進行設(shè)計。最后，余額寶得以迅速發(fā)展的一個很重要的原因來源于第三方支付平臺支付寶的廣泛流行。由于支付寶本身就對客戶具有很大的吸引力，同時也擁有強大的客戶群體，本身就會對余額寶帶來一定數(shù)目的客戶流量。其次，通過與支付寶的合作，使得支付寶的客戶可以方便地將其賬戶余額轉(zhuǎn)入到余額寶中，同時也解決了余額寶營銷過程中的客戶引流問題。此外，由于支付寶本身的支付功能幫助贖回基金進行后續(xù)的流動，也為消費與理財?shù)淖杂赊D(zhuǎn)化提供了方便。綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金理財產(chǎn)品的問世離不開三種因素的綜合作用，首先是各種國家法律法規(guī)的逐漸完善，為互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金理財產(chǎn)品的發(fā)展提供了制度依據(jù)。其次是互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、云計算等各種互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)基金的發(fā)展提供了技術(shù)支持。最后是第三方網(wǎng)上交易平臺以及電子商務(wù)的現(xiàn)象及發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金的問世創(chuàng)造了有利條件與發(fā)展的平臺。2.互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金的發(fā)展歷程隨著余額寶在基金市場上的迅速走紅，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金產(chǎn)品紛紛問世。不只是支付寶這一第三方生活消費應(yīng)用場景，其他的公司也紛紛推出了一系列帶代銷系、銀行系、基金系、互聯(lián)網(wǎng)系等基金產(chǎn)品。截至2020年12月底根據(jù)Choice數(shù)據(jù)已知當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金市場共有151款產(chǎn)品，其中基金系的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品占的比例最高，代銷系的互聯(lián)網(wǎng)基金產(chǎn)品占的比例最少，而互聯(lián)網(wǎng)系和銀行系居中。圖1-1不同類型互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金理財產(chǎn)品的市場占比圖1-22015-2020年互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金規(guī)模增長情況圖1-2為近年來互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金規(guī)模的變化趨勢，總體來說互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金商場規(guī)模呈現(xiàn)擴大的趨勢。雖然近兩年由于經(jīng)濟下行、疫情、和政策因素的影響使得互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金市場在特定時期出現(xiàn)小幅度的縮水情況，但對于互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金未來的發(fā)展方向依然是向好的。圖4天弘余額寶七日年化收益率變化筆者選取了天弘余額寶的七日年化收益率作為代表，分析互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金從出現(xiàn)到現(xiàn)在的整個發(fā)展歷程與發(fā)展趨勢。由于七日年化對于購買者來說是十分關(guān)注的一項指標(biāo)，且其會反映出互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金在一周內(nèi)的收益情況，因此將以該七日年化收益率的變化趨勢進行分析。首先從圖二中可以看到，2013到2014年間余額寶的收益雖然出現(xiàn)小幅波動，但其收益率處在4%左右上下波動。在2015年開始，天弘余額寶出現(xiàn)較大幅度的下跌，主要原因在于政府降息降準(zhǔn)的政策使得其造成了下跌。但此次下跌并未給余額寶帶來過多的下滑壓力，由于其具有的流動性強與便利性的優(yōu)點，使其仍然受到市場的歡迎。從2017年到2018年由于政府出臺相關(guān)政策的支持，余額寶收益率又呈現(xiàn)出了上升并形成穩(wěn)定狀態(tài)的局勢。從2019年開始，雖然余額寶利率再次下跌，究其原因主要是因為國家相關(guān)政策的出臺，以及經(jīng)濟下行壓力的推動，監(jiān)管層面希望資金部分回流到銀行，同時也是為了壓縮其資產(chǎn)規(guī)?？紤]。其次，余額寶近年來由于對接了新型的基金，因此而不得不將自身的資金部分轉(zhuǎn)移到其分散基金上，因此而稀釋了其收益率。但從長遠(yuǎn)來看，未來互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金理財將步入更為合理規(guī)范、穩(wěn)定有序地發(fā)展。二、互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金的競爭優(yōu)勢與風(fēng)險（一）互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金的競爭優(yōu)勢分析截至2021年6月，我國互聯(lián)網(wǎng)理財用戶規(guī)模達1.70億，較2018年底增長1835萬，占網(wǎng)民整體的19.9%。我國互聯(lián)網(wǎng)理財用戶規(guī)模持續(xù)擴大，網(wǎng)民理財習(xí)慣逐漸得到培養(yǎng)，互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金一路高歌猛進，而商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)大受影響。主要原因在于以下兩點：1.理財投資門檻低收益高2013年6月余額寶成立以來，互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金的7日年化收益率持續(xù)走高，2014年1月最高時可以達到6.57%。到2015年6月，約2年的時間里平均維持在4%以上的收益率。在此期間，互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金的收益明顯高于傳統(tǒng)貨幣基金以及銀行推出的“寶寶類”產(chǎn)品。然而央行連續(xù)降息并多次降低存款準(zhǔn)備金率，寬松的貨幣政策導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金的收益率持續(xù)下滑，到2016年9月到達了約2.3%的低點。隨后到2017年12月探底回升，截止到2018年12月互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金的收益率為2.96%。雖然目前的收益較剛成立的前兩年相比，有所下降，但是無論同商業(yè)銀行存款利率相比，還是與傳統(tǒng)貨幣基金系產(chǎn)品相比，仍然具有較大優(yōu)勢，依舊保持在3%左右的較高收益率。如圖2-1可以看到互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金2013年6月-2018年12月的收益率趨勢圖。圖2-12013-2018年互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金收益率走勢圖數(shù)據(jù)來源:融360大數(shù)據(jù)研究院2.儲蓄業(yè)務(wù)高效方便儲蓄是我國國民傳統(tǒng)的投資手段之一，存款業(yè)務(wù)也是商業(yè)銀行最主要的負(fù)債來源之一，但是商業(yè)銀行對這種被動負(fù)債通常不具有良好的控制能力。傳統(tǒng)的儲蓄方法包括了活期、定期等，該種業(yè)務(wù)模式固定，但收益較低。而互聯(lián)網(wǎng)金融理財具有更多優(yōu)勢，以余額寶為例，它將理財基金與活期定期相結(jié)合推出的余額寶等理財類產(chǎn)品，滿足各種存期選擇的情況下提供更高的收益。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融理財從渠道及資金投入更加靈活，客戶注冊登錄時已通過網(wǎng)絡(luò)上傳過個人信息，無需再次簽約理財業(yè)務(wù)，可通過移動端輕松操作，同時購買余額寶門檻較低，無金額限制。其次，網(wǎng)上購物以及線上支付的普及使得互聯(lián)網(wǎng)金融理財更加便捷，這具有與銀行活期儲蓄的銀行卡一樣的功能特點。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)氖找嫦啾茹y行的同等理財產(chǎn)品收益更高，因此互聯(lián)網(wǎng)金融理財吸收了一部分客戶存款，銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)自然受到一定沖擊。3.交易成本低且收益性較高傳統(tǒng)的線下金融理財需要大量的人力和物力進行維系，消費者通過銀行窗口購買理財產(chǎn)品，在這個過程中需要銀行理財專員的理財產(chǎn)品講解，結(jié)合客戶的風(fēng)險偏好和承受能力，確定客戶的投資意向。最重要的是，需要財政資源來培養(yǎng)從事銀行財務(wù)管理的人員，這就是項目成本。然后，需要填寫各種表格來評估客戶的風(fēng)險承受能力和投資意愿。此外，在確定金融產(chǎn)品后，必須完成不同的材料和程序。只有這樣，才能完成一個完整的財務(wù)管理項目。在此期間，程序復(fù)雜且交易成本高。同時，需要一段時間。與金融互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品相比，可以通過大規(guī)模網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)分析，目標(biāo)客戶分類，顯著節(jié)省人力資源，客戶風(fēng)險測試和投資意圖。對于最后的交易，只需要使用客戶端計算機或移動客戶端。在收益率上，以余額寶為例，余額寶崛起之初，其收益率就達到6%以上。實際上，余額寶在第一天就宣布了余額寶的最高收益，連續(xù)7日年收益為7.529%。在當(dāng)初背景下，收益率遠(yuǎn)高于銀行存款的利率。4.基金參與者豐富傳統(tǒng)的銀行理財產(chǎn)品初始購買需要大量的資金，普通學(xué)生則或者閑置資金少的人購買能力有限。對于那些正在考慮理財產(chǎn)品但無法做出財務(wù)選擇的人來說，這是一個看不見的障礙。但是，通過在線資源獲得的理財產(chǎn)品不僅面對大型企業(yè)和大型客戶，而且還面向所有企業(yè)，員工甚至學(xué)生開放。降低門檻后，全體人民參與了理財?shù)某绷?，全民理財，?dǎo)致個人投資者的理財?shù)玫綄崿F(xiàn)。（二）互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金所面臨的風(fēng)險1.網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)不完善在互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的推廣過程中，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不安全是主要風(fēng)險之一?，F(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展速度越來越快，所需的技術(shù)水平不斷提升，只有具備較高的技術(shù)水平，購買者才能更好地規(guī)避風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在處于飛速發(fā)展的階段，但是信息技術(shù)發(fā)展卻跟不上其發(fā)展速度，無法很好地滿足金融的實際發(fā)展需求，極易發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)安全、非法獲取和數(shù)據(jù)丟失等問題。2.收益利率風(fēng)險問題還是以余額寶為例分析，余額寶本質(zhì)上屬于理財產(chǎn)品，只要是理財產(chǎn)品就一定具有風(fēng)險。天弘基金是余額寶的長期合作對象，天弘基金在向投資者售出理財產(chǎn)品獲取資金后，會對取得的資金進行統(tǒng)一管理，而這些基金約80%被用于銀行協(xié)議存款中，然后將投資獲得的部分收益以利息的方式發(fā)放給用戶，所以天弘基金的投資收益率在很大程度上決定了余額寶收益率的大小。天弘基金通常會將攏入的資金投入到商業(yè)銀行，通過大規(guī)模的儲蓄來實現(xiàn)收益，但是銀行利息在市場經(jīng)濟模式下波動比較大，不能保證收益。整體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品收益利率風(fēng)險相對較大。3.支付安全問題互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的申購贖回、提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等活動，大多數(shù)操作是通過在手機的移動支付終端上輸入密碼并驗證指紋來完成的。在此過程中，如果在人為操作，設(shè)備安全和系統(tǒng)保護等任何一個方面的安全保護不到位，則可能會產(chǎn)生支付安全風(fēng)險。另外，隨著時代的發(fā)展和支付方式的更新，以余額寶為代表的許多互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品也可以用于日常支付，最常用的是掃描二維碼支付和掃臉支付。二維碼支付是當(dāng)前人們使用次數(shù)最多的支付結(jié)算方式，二維碼制作簡單，因此極容易被盜用和調(diào)換，這不僅僅造成了支付頻率的大大提高，同時也加大了支付風(fēng)險。4.流動性風(fēng)險問題流動性強是互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的一大優(yōu)勢，但同時流動性也是一大風(fēng)險。還是以余額寶為例加以分析，余額寶實際上屬于基金投資，其實行的是T+0的贖回機制，即在任何時間、任何地點，人們都可以將資金以投資形式存放在余額寶中，以獲取經(jīng)濟收益。同時人們還可以隨時將資金從余額寶中取出來。但是與余額寶相比，傳統(tǒng)的金融理財產(chǎn)品的靈活性要相對地弱一些，傳統(tǒng)的金融理財產(chǎn)品依然實行最原始的T+1的清算模式，以至于天弘基金投資在銀行和傳統(tǒng)金融機構(gòu)的產(chǎn)品不能在任何時間都取出投資資金，所以在同一時間段內(nèi)，大量的資金撤回或者頻繁的資金贖回都會增加余額寶的流動性風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在近年來的快速發(fā)展，越來越受到人們的認(rèn)同，并給金融市場和傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來前所未有的巨大沖擊。三、互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響分析（一）互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的影響1.負(fù)債業(yè)務(wù)運營成本增加在互聯(lián)網(wǎng)金融高收益的影響下，商業(yè)銀行為了挽留存款來源，只能通過提高利率的方式，這直接導(dǎo)致商業(yè)銀行的攬儲成本直線上升，同時第三方支付平臺在央行頒布的《支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》規(guī)定，第三方支付可以將在滿足日常支付業(yè)務(wù)需要后的備付金，與商業(yè)銀行進行協(xié)商，以協(xié)定存款的方式轉(zhuǎn)存到商業(yè)銀行中，而協(xié)定存款的利率往往要高于活期存款利率，這也就意味著商業(yè)銀行需要支付更高的利息費用，以協(xié)議存款的形式獲取原本能夠以低利率取得的個人存款，整個過程將擠出一部分本來屬于銀行的活期存款，而這些存款最終又流回至銀行，大大提高了商業(yè)銀行的利息成本。2.中間業(yè)務(wù)呈現(xiàn)負(fù)增長中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行盈利的另一大來源，互聯(lián)網(wǎng)金融對中間業(yè)務(wù)的影響主要在第三方支付對銀行卡業(yè)務(wù)的沖擊以及對結(jié)算清算的影響。根據(jù)公布的數(shù)據(jù)如圖3-1中顯示2021年我國非現(xiàn)金支付交易金額達到229萬億元，同比增長38%，雖然從2019年開始在高速增長后增速有所放緩，但非現(xiàn)金支付仍然保持著較強的趨勢。從2013年起，國內(nèi)非現(xiàn)金支付數(shù)量的增長率不斷快速上漲并突破20%以上，消費者用非現(xiàn)金支付的意愿越來越高。隨著第三方支付在消費、支付、理財?shù)阮I(lǐng)域的涉足，覆蓋多種交易場景。另外，第三方支付的用戶在平臺上進行交易時還能充分享受其優(yōu)良的支付體驗，極大地推動了貨幣的電子化進程。圖3-1城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)手續(xù)費從手續(xù)費收入上看，如表3-2所示，15家城市商業(yè)銀行的三類中間業(yè)務(wù)手續(xù)收入的平均增長率呈現(xiàn)下降態(tài)勢。首先，從代理業(yè)務(wù)手續(xù)費增長率來看，2016年增長率較2015年的增長率增加3個百分點，但是隨后逐年下降，整體趨勢呈下降趨勢，增長率從2015年的19.76%降低至2021年的－3.57%；其次，從銀行卡手續(xù)費增長率來看，整體也是呈現(xiàn)降低的趨勢，增長率從2015年的17.67%下降至為2021年的13.51%；最后，從結(jié)算與清算手續(xù)費增長率看，除了2016年比上年有所提高之外，整體來看也是呈現(xiàn)降低的態(tài)勢，從2018年至2021年的增長率均出現(xiàn)負(fù)增長狀況，可以看出，第三方支付對于商業(yè)銀行各個業(yè)務(wù)的手續(xù)費收入造成了很大的影響。商業(yè)銀行代理業(yè)務(wù)、銀行卡及結(jié)算與清算手續(xù)費的增長率進一步降低，甚至出現(xiàn)了負(fù)增長。表3-2中間業(yè)務(wù)收費增長率年份代理手續(xù)費增長率銀行卡手續(xù)費增長率結(jié)算與清算手續(xù)費增長率201519.7617.677.67201622.8120.717.92201724.7220.975.34201818.3417.03-1.652019-8.3213.37-3.7320203.578.672.512021-3.5713.51-2.87（二）互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金促進商業(yè)銀行的發(fā)展與變革1.商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變發(fā)展模式商業(yè)銀行實現(xiàn)擴張的傳統(tǒng)手段主要通過增加線下網(wǎng)點、擴充人員。這類運營模式需要投入的成本較高（人力、物力成本）。但在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，商業(yè)銀行完全可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺打破空間限制，利用互聯(lián)網(wǎng)進行拓客融資，提高互聯(lián)網(wǎng)活躍客戶以實現(xiàn)規(guī)模呈幾何倍數(shù)擴張，從而降低經(jīng)營成本。同時互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使客戶的金融服務(wù)需求發(fā)生較大變化，針對這種變化，商業(yè)銀行需要及時調(diào)整發(fā)展定位，由以前的“以我為主”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還可以改良商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，傳統(tǒng)銀行、證券、基金、保險等領(lǐng)域的壁壘和界限會越發(fā)模糊，而這種情況可以促進行業(yè)進入混業(yè)經(jīng)營的新模式。另外，創(chuàng)新性的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品有利于我國利率市場的發(fā)展，有利于完善金融資源的有效配置。傳統(tǒng)金融資源被抑制和壟斷的格局在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下將隨之改變，金融資源的配置將逐漸由供給端轉(zhuǎn)為需求端。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將推動商業(yè)銀行及金融市場面向更廣、更深的方向和領(lǐng)域發(fā)展。2.商業(yè)銀行開始邁向互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)城市商業(yè)銀行依托信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的有機結(jié)合從而進一步擴大和拓展金融市場的需求邊界，有針對性地加強業(yè)務(wù)產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新力度，為目標(biāo)客戶開發(fā)有針對性的產(chǎn)品和服務(wù)而不斷提高用戶體驗。目前商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，主要著力于拓展網(wǎng)銀功能、推廣手機銀行、加大移動支付和線上貸款產(chǎn)品開發(fā)等方面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融因其獨特的經(jīng)營理念、先進的技術(shù)手段和靈活的服務(wù)模式，極大地激發(fā)了城市商業(yè)銀行的創(chuàng)新潛能，促使其致力于變革業(yè)務(wù)流程、提高運營效率。（三）互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金與商業(yè)銀行融合發(fā)展商業(yè)銀行可以基于已有核心優(yōu)勢，通過與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，構(gòu)建合作平臺、優(yōu)化合作機制，達到數(shù)據(jù)共享，客戶共享，平臺共享。實現(xiàn)精準(zhǔn)定位目標(biāo)客戶、經(jīng)營理念博采眾長、客戶資源信息互補、業(yè)務(wù)領(lǐng)域無縫對接，促進各類互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)快速發(fā)展。具體而言，一是可利用互聯(lián)網(wǎng)公司的海量客戶、數(shù)據(jù)優(yōu)勢，以較低成本尋求客戶和業(yè)務(wù)拓展，下移客戶重心并積極創(chuàng)新商戶小額融資產(chǎn)品推進商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)科技的合作。二是依托其云計算、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等信息科技，挖掘客戶需求，為商務(wù)平臺上的網(wǎng)商企業(yè)提供融資、結(jié)算、理財?shù)确?wù)推進與電子商務(wù)公司的合作力度。三是構(gòu)建與第三方支付機構(gòu)互惠互利的合作模式，商業(yè)銀行可通過與第三方支付的合作，增加支付和代理交易，擴大客戶賬戶資金沉淀，進而提高中間業(yè)務(wù)收入，這刺激傳統(tǒng)商業(yè)銀行與第三方機構(gòu)合作。四、互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)（一）第三方理財產(chǎn)品銷售平臺的影響互聯(lián)網(wǎng)金融在理財業(yè)務(wù)中，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的理財門檻低至1或0.01元，取現(xiàn)額度在5至50萬，收益率普遍保持在2.5%左右，在利率、最低購買金額及取現(xiàn)額度方面優(yōu)勢明顯，如表4-1所示，滿足了大量長尾特性的小客戶群體的理財需求。表4-1貨幣基金理財數(shù)據(jù)信息產(chǎn)品7日年化利率（%）最低購買金額（元）單日取現(xiàn)額度（萬元）規(guī)模（萬億）余額寶2.291510352.1理財通2.450.0125800.13百度理財2.460.0120310.72南方現(xiàn)金寶2.4510050127.62零錢寶2.63115581.53數(shù)據(jù)來源：筆者根據(jù)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)整理。而傳統(tǒng)銀行的存款業(yè)務(wù)限制較多，無最低存款限額的活期存款利率僅有0.35%，利率稍高的定期存款、通知存款、協(xié)定存款有最低存款限制，且對客戶資質(zhì)有一定要求，銀行存款利率如圖4-2所示，銀行同類型產(chǎn)品的收益遠(yuǎn)低于互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品。另外，網(wǎng)絡(luò)理財?shù)牧鲃有暂^強，一般可以保證提現(xiàn)后2小時到賬?；ヂ?lián)網(wǎng)理財以其便捷性、高收益、靈活性、吸引客戶、導(dǎo)致銀行存款下降。表4-2銀行存存款利率產(chǎn)品類型利率（%）活期存款0.35定期存款1.1-2.7通知存款0.8-1.35協(xié)定存款1.15個人住房公積金存款1.5以下表4-3是2022年1月5日的部分互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金理財產(chǎn)品的規(guī)模及收益狀況。表4-3互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金理財產(chǎn)品規(guī)模及收益情況貨幣基金產(chǎn)品名稱發(fā)行機構(gòu)最新規(guī)模（億元）昨日萬份收益（元）7日年化收益率（%）余額寶—天弘余額寶支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)科技有限公司11327.06870.70942.635建行速盈中國建設(shè)銀行股份有限公司2747.26091.11823.453好買儲蓄罐上海好買基金銷售有限公司2368.63390.96173.083東方財富活期寶—工銀瑞信貨幣上海天天基金銷售有限公司2368.63392368.63393.083現(xiàn)金快線工銀瑞信基金管理有限公司2368.63390.96173.083數(shù)米現(xiàn)金寶—工銀瑞信貨幣杭州數(shù)米基金銷售有限公司2368.63390.96173.083微信理財通—易方達理財騰訊控股有限公司1694.51730.86073.263壹錢包活錢包—平安日增利平安銀行股份有限公司1495.73460.77452.848東方財富活期寶—平安日增利上海天天基金銷售有限公司1495.73460.77452.848平安銀行平安盈—平安日增利平安銀行股份有限公司1495.73460.77452.848交行快溢通—博時現(xiàn)金收益A交通銀行股份有限公司1454.29270.76312.812同花順收益寶—博時現(xiàn)金收益A浙江同花順基金銷售有限公司1454.29270.76312.812博時現(xiàn)金寶博時基金管理有限公司1454.29270.76312.812東方財富活期寶—鵬華添利寶上海天天基金銷售有限公司1434.26101.00863.366中銀活期寶中國銀行股份有限公司1171.44400.90193.046微信理財通—南方現(xiàn)金通E騰訊控股有限公司890.84480.85643.066數(shù)據(jù)來源：筆者根據(jù)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)整理。“一對一”模式是互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金最初期的發(fā)展模式，主要表現(xiàn)為只對接一種貨幣基金，但互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金在發(fā)展之初就出現(xiàn)了“一對多”的運營模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金進一步的繁榮和發(fā)展，其他系別的基金產(chǎn)品也開始轉(zhuǎn)向“一對多”的模式。究其原因，主要是由于平臺和公司出于對于風(fēng)險的充分分散以及增強公司經(jīng)營穩(wěn)定性的要求。（二）“余額寶”類理財產(chǎn)品的影響移動設(shè)備的普及、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的提升、資費的下降為第三方支付提供了必要的發(fā)展環(huán)境，第三方支付的用戶數(shù)大量的提升，應(yīng)用場景逐漸的增多，生活場景的覆蓋面日益廣泛，使得用戶使用頻率提升，第三方支付的場景日益增多，為各行業(yè)的企業(yè)提供支付渠道，而且可以提供全面的、多維度的客戶信息，使企業(yè)的推廣、營銷更加有效率，通過對客戶支付數(shù)據(jù)信息的挖掘，各行業(yè)能夠?qū)τ脩粜庞谩⑿袨?、偏好等進行全面分析和把握。如圖4-1所示，艾瑞咨詢發(fā)布的報告中，在2021年第四季度的第三方支付市場中，支付寶占據(jù)了約55%的份額，涉及金額和市場范圍巨大。圖4-12021年第四季度中國第三方支付交易規(guī)模市場份額數(shù)據(jù)來源：艾瑞咨詢數(shù)據(jù)。根據(jù)客戶行為習(xí)慣可發(fā)現(xiàn)，人們更趨向于方便的非現(xiàn)金業(yè)務(wù)方式，根據(jù)中國支付清算協(xié)會數(shù)據(jù)顯示我國非現(xiàn)金業(yè)務(wù)交易量成逐年上升趨勢。隨著第三方支付在消費、金融、個人應(yīng)用等領(lǐng)域的推廣，滲透用戶的全方位生活場景，實現(xiàn)足不出戶就能滿足日常生活的大部分需求，憑借其方便優(yōu)越的用戶體驗實現(xiàn)了它對原銀行卡以及現(xiàn)金支付功能的全覆蓋，改變了人們繳費轉(zhuǎn)賬線下排隊，前往各大營業(yè)廳進行生活繳費的習(xí)慣，使用戶對第三方支付產(chǎn)生依賴。面對用戶習(xí)慣，由于“鯰魚效應(yīng)”，非互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的各個行業(yè)為適應(yīng)滿足用戶的互聯(lián)網(wǎng)支付需求，紛紛與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，發(fā)展自身的線上業(yè)務(wù)，這也進一步促進了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和普及。以財付通為例，將移動支付內(nèi)嵌至移動社交平臺，由于社交平臺功能，極大地增加了客戶黏性；日常消費支付，電子紅包等功能，使客戶資金由線下轉(zhuǎn)移至線上流通，并設(shè)置一定的提現(xiàn)手續(xù)費，對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，增加了中間業(yè)務(wù)收入。對于部分客戶，由于收取手續(xù)費，使提現(xiàn)至銀行卡交易成本增加，從而降低客戶提現(xiàn)欲望，從而提高了資金線上流通交易量，也增加了資金沉積，這極大地推動了貨幣電子化進程，也隨之打破了資金融通依賴銀行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的壟斷局面。（三）金融服務(wù)的影響商業(yè)銀行在開展金融服務(wù)的時候，并沒有結(jié)合客戶群體進行針對性的服務(wù)設(shè)計，這一點與互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)理念不同?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的目標(biāo)客戶群體確定在中青年客戶，這部分客戶學(xué)習(xí)能力快，對新型金融產(chǎn)品較為敏感，能夠快速適應(yīng)新型金融服務(wù)。圖4-1手機銀行月活量數(shù)據(jù)圖4-2全網(wǎng)支付寶與云閃付月活量從圖4-1與4-2中就可以額看出，在金融服務(wù)領(lǐng)域中，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品“支付寶”與商業(yè)銀行客戶數(shù)量有較大差距。究其原因主要是商業(yè)銀行客戶群體不同，互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)注青年客戶群體。但是商業(yè)銀行對于青年客戶的關(guān)注度不夠。由于這部分群體主要使用的功能是“生活繳費”、“存儲”業(yè)務(wù)，而對于基金板塊、保險板塊以及理財板塊的需求較少，對于普惠金融板塊，眾多青年客戶更是少有接觸。青年用戶的這種低投資性的特征使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行對這他們的關(guān)注度較低，并沒有投入精力、時間與資金開發(fā)其需求，導(dǎo)致一定資源外流。其次，中年客戶對于商業(yè)銀行而言是主力客戶群體，其數(shù)量龐大結(jié)構(gòu)復(fù)雜，能夠為銀行帶來更多的效益。但是，這類客戶的質(zhì)量參差不齊。在推廣金融科技產(chǎn)品的過程中，商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)很多客戶無法改變操作習(xí)慣。商業(yè)銀行手機銀行自推出以來有很多次的大更新，每一次更新都給這些手機銀行高頻使用客戶帶來一些困擾。商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)，如果對手機銀行的界面進行更改，比如：更改具體流程、更改頁面樣式、對功能進行整合等等，這些對于中年客戶而言是繁瑣且麻煩的。很多中年人需要花費大量的精力去學(xué)習(xí)如何使用該軟件。金融科技應(yīng)該更多的考慮中年客戶群體的習(xí)慣，更人性化的管理培養(yǎng)客戶。第三，對于老年客戶，該類群體是商業(yè)銀行的?？?，但是也是金融科技最難打動的客戶群體。老年客戶自主辦理業(yè)務(wù)的能力較差，接受新鮮事物的能力遠(yuǎn)不及青年客戶及中年客戶。與此同時，現(xiàn)階段商業(yè)銀行自主辦理業(yè)務(wù)的流程較為繁瑣，更加導(dǎo)致很少有老年客戶會通過商業(yè)銀行的自助設(shè)備辦理相應(yīng)業(yè)務(wù)，該類群體更傾向于前往人工柜臺體驗貼心細(xì)致的服務(wù)。在推廣新技術(shù)或產(chǎn)品的過程中，商業(yè)銀行通常不將重點放在老年客戶身上，這也是所有銀行共同面臨的問題。（四）金融科技產(chǎn)品領(lǐng)域的影響所謂的“金融科技”就是指，在展開金融工作的過程中將大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算技術(shù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)代入其中，使其能夠形成科技合力，共同為金融業(yè)的發(fā)展做出貢獻。就必須要培養(yǎng)商業(yè)銀行自己的大數(shù)據(jù)應(yīng)用和實踐應(yīng)用的復(fù)合型人才。這就要求銀行的職員應(yīng)該有挖掘數(shù)據(jù)的能力，并能夠?qū)⑿录夹g(shù)完善的運用在日常經(jīng)營過程之中。與此同時，還應(yīng)該具備分析現(xiàn)金流狀況、分析現(xiàn)階段資金融通狀況的能力。任何產(chǎn)品的研發(fā)都離不開人才的引進，可以說在科技研究上“人才”是所謂的地基，是一切產(chǎn)品進行研發(fā)的前提條件。從剛開始的金融電子化到現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融到大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算等高新技術(shù)在金融科技上面的人才投入需求是巨大的。人才是產(chǎn)品研發(fā)的保障，是將金融理論知識變成實踐的必要條件。商業(yè)銀行在初期主要是以線下經(jīng)營為主，需要大量的金融從業(yè)人員，無論是在成本上的投入還是經(jīng)營效率仍然是具有很大的劣勢。就目前而言，以金融科技核心發(fā)展的龍頭企業(yè)——螞蟻金服和財付通無論是提供的服務(wù)方式上還是產(chǎn)品的創(chuàng)新上來說都名列前茅。從圖4-3中可以看出，商業(yè)銀行金融投入與螞蟻金服、財付通等金融科技產(chǎn)品相比，商業(yè)銀行創(chuàng)新能力還是處于一個低位，例如先前商業(yè)銀行研發(fā)的的手機一網(wǎng)通等，推出時間很長但是在發(fā)展過程中并沒有進行創(chuàng)新，導(dǎo)致在支付功能、產(chǎn)品單一、服務(wù)模式上都是具有一定的限制。比如說在手機一網(wǎng)通上面轉(zhuǎn)賬，一旦金額過大還得到網(wǎng)點去辦理業(yè)務(wù)，單單從這一點上就可以看出我們傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在金融科技產(chǎn)品上的研發(fā)是落后于金融科技企業(yè)的。因此，提高商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力是非常由必要的。圖4-3網(wǎng)上銀行金融科技投入數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)來源：券商中國五、互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金挑戰(zhàn)下商業(yè)銀行應(yīng)對策略（一）加強商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作1.技術(shù)領(lǐng)域在技術(shù)領(lǐng)域商業(yè)銀行要加強和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在大數(shù)據(jù)方面的合作，一直以來，商業(yè)銀行都沒有特別注重數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，知識簡單地做好相關(guān)業(yè)務(wù)，給客戶提供信息，然后進行業(yè)務(wù)往來，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)已經(jīng)將大數(shù)據(jù)的應(yīng)用提升到了戰(zhàn)略的高度，并且不斷地發(fā)展壯大，其中比較典型的就是百度，阿里巴巴和騰訊這三個企業(yè)。在大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面，商業(yè)銀行是一直落后于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，所以商業(yè)銀行要加強和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在技術(shù)領(lǐng)域的合作，更好地利用這些平臺來發(fā)展自己，首先是商業(yè)銀行在客戶消費的數(shù)據(jù)處理上，要不斷地加強和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，依靠他們的技術(shù)處理好客戶消費數(shù)據(jù)的整合，其次，在營銷方面，可以通過技術(shù)合作了解相關(guān)客戶的特殊需求，發(fā)展以客戶為中心的個性化金融服務(wù)，做好服務(wù)口碑，在這個方面，可以向螞蟻金服金融來學(xué)習(xí)，阿里巴巴作為一個依靠互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的企業(yè)，對大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用是爐火純青，螞蟻金服通過大數(shù)據(jù)技術(shù)進行客戶信息整合，然后針對客戶理財?shù)男枨笸瞥隽擞囝~寶，針對客戶對小額投融資的需求，螞蟻金服推出了相關(guān)的金融產(chǎn)品，比如淘寶的眾籌和為很多學(xué)生所知道的螞蟻花唄。最后互聯(lián)網(wǎng)金融通過對大數(shù)據(jù)的分析，可以了解到客戶的消費行為，從而對客戶的消費行為作出相對應(yīng)的風(fēng)險分析，很好的提高了在技術(shù)上和交易中以及交易后的風(fēng)險管控，這一方面對比商業(yè)銀行的傳統(tǒng)風(fēng)險管理模式，更加的靈活和快速便捷，也是實時變動和檢測，對于風(fēng)險的管控更加的準(zhǔn)確，可以很好的降低風(fēng)險。因此，加強商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在大數(shù)據(jù)技術(shù)和風(fēng)險管理技術(shù)領(lǐng)域的戰(zhàn)略合作可以很好的提升商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)分析能力、對消費和需求數(shù)據(jù)挖掘能力以及風(fēng)險管理水平，從而更好地促進商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型發(fā)展。2.平臺領(lǐng)域商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的金融服務(wù)中一直是充當(dāng)著媒介作用，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，第三方支付、網(wǎng)貸、投融資平臺和帶和電商平臺越來越取代商業(yè)銀行成為金融交易中的主流，金融脫媒加劇。電子商務(wù)和社交平臺作為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的重要平臺，以及成為最重要的網(wǎng)絡(luò)媒介，而商業(yè)銀行在這兩個方面存在明顯的劣勢，所以商業(yè)銀行加強和這些平臺的合作，補齊短板。首先，電子商務(wù)平臺是直接和實體經(jīng)濟相互連接的，商業(yè)銀行加強和電商平臺的合作可以形成相應(yīng)的品牌效應(yīng)，也可以學(xué)習(xí)平臺的運作模式，培養(yǎng)新的客戶結(jié)算方式，電商作為服務(wù)平臺，他的服務(wù)能力肯定是比商業(yè)銀行要強的，而且綜合運營能力也強，在這個方面，商業(yè)銀行選擇和電商平臺的合作就可以彌補自己在這個方面的短板，在學(xué)成之后，可以創(chuàng)建自身的平臺，發(fā)展出新的業(yè)務(wù)模式。其次商業(yè)銀行還要加強和微博、微信等社交平臺的合作，微博、微信作為流量平臺，現(xiàn)在也是一個流量社會，這些社交平臺是擁有最大客戶流量資源的聚集地。商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的模式中，更加注重的是發(fā)展物理網(wǎng)點的建設(shè)，后期的時候有推出手機銀行和網(wǎng)絡(luò)平臺來完善網(wǎng)絡(luò)平臺的建設(shè)，但是人們對于商業(yè)銀行的認(rèn)知知識停留在銀行業(yè)務(wù)方面，不知道有什么又去的可以吸引客戶的渠道，加強和社交平臺的合作，可以很好地將自身的特點展現(xiàn)出來給客戶，這樣不僅宣傳的效率高了，而且傳播的范圍也更加廣，成本低。所以說，加強和社交平臺的合作是可以彌補轉(zhuǎn)型中的短板的。（二）業(yè)務(wù)創(chuàng)新拓展收入渠道業(yè)務(wù)創(chuàng)新是商業(yè)銀行增加收入的一個重要渠道，也是衡量一個商業(yè)銀行創(chuàng)新能力的一個重要指標(biāo)。商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的模式，進行相關(guān)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，更大程度上拓展收入渠道，增加業(yè)務(wù)收入，實現(xiàn)商業(yè)銀行的永續(xù)發(fā)展，將創(chuàng)新業(yè)務(wù)提升到轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略計劃中銀行才可以更好地增加創(chuàng)新力度和創(chuàng)新能力，形成自己的競爭優(yōu)勢和長遠(yuǎn)的收入來源。1.負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新在商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)中，負(fù)債業(yè)務(wù)絕對是主營業(yè)務(wù)的重中之重。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新迎來了生機。從前商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的導(dǎo)向主要是以產(chǎn)品為導(dǎo)向，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，要更多地注重以客戶為導(dǎo)向，之前的負(fù)債業(yè)務(wù)基本上只是單純的進行存貸款活動，現(xiàn)在銀行要進行創(chuàng)新，形成多維度的負(fù)債業(yè)務(wù)共同發(fā)展，在提升負(fù)債業(yè)務(wù)種類的同時，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)注重業(yè)務(wù)質(zhì)量的發(fā)展，提高服務(wù)的質(zhì)量水平，在快節(jié)奏的時代下，更加注重產(chǎn)品的精裝性、方便性和快捷性，更好地做好負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，實現(xiàn)業(yè)務(wù)收入渠道多元化，增加收入來源。2.資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新貸款業(yè)務(wù)作為資產(chǎn)業(yè)務(wù)中重要的一環(huán)，商業(yè)銀行要實現(xiàn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，也就意味著要創(chuàng)新商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)。貸款業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的資產(chǎn)占比重一直很高，很多時候占比可以達到70%，是一項重要的資金來源，但是商業(yè)銀行的貸款也存在很多的問題，比如說在客戶的選擇上，商業(yè)銀行在以前主要是以大型的優(yōu)質(zhì)客戶為主，沒有注重發(fā)展中下企業(yè)的貸款需求，所以中小企業(yè)貸款一直都是一個很難的問題，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺瞄準(zhǔn)的一個重要市場，商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面主要是要體現(xiàn)在客戶的選擇上，要讓大中型客戶都均衡發(fā)展，而且現(xiàn)在這個市場中，中小型貸款占比越來越大，所以商業(yè)銀行貸款方面要更加的做好客戶選擇的管理。但是增加客戶來源時候也要注重風(fēng)險防控，所以建設(shè)中小型企業(yè)貸款平臺的同時商業(yè)銀行也要做好自身的風(fēng)險防控，建設(shè)相關(guān)的風(fēng)險管理平臺，大型商業(yè)銀行雖然對風(fēng)險管理體系的建設(shè)有一定的成熟度，但是風(fēng)險管理對于每一個企業(yè)來說都必不可少，其次就是要建立針對中小型企業(yè)進行貸款的金融服務(wù)平臺，專門發(fā)展好中小型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，為此提供更好的金融服務(wù)，最后將中小型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)提升到戰(zhàn)略層次，做好戰(zhàn)略決策，更好的發(fā)展中小型企業(yè)貸款，實現(xiàn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。3.中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新在衡量商業(yè)銀行創(chuàng)新能力的指標(biāo)中，中間業(yè)務(wù)作為一個重要指標(biāo)，它的創(chuàng)新能力在很大程度上體現(xiàn)著銀行的創(chuàng)新能力，但是從目前的數(shù)據(jù)來看，我國的商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)占比普遍比較低，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展產(chǎn)生了第三方支付，第三方支付的出現(xiàn)創(chuàng)新了支付結(jié)算業(yè)務(wù)，也創(chuàng)新了互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的支付手段已經(jīng)難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)市場的發(fā)展，不能滿足人們多種多樣的支付需求，這也就要求著商業(yè)銀行需要對支付結(jié)算方式進行不斷優(yōu)化，轉(zhuǎn)變成更加方便快捷的移動支付，提高支付效率，降低支付成本。另外商業(yè)銀行也可以選擇和第三方支付平臺進行合作，比如說建設(shè)微信銀行，在理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新上商業(yè)銀行可以依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，搭建自己的互聯(lián)網(wǎng)理財平臺，提供個性化的理財產(chǎn)品另外，比較重要的是不能忽視小微客戶的需求，要拓展多元化收入渠道。（三）優(yōu)化客戶服務(wù)，布局海外市場我國商業(yè)銀行過去依靠實體網(wǎng)點進行擴張，雖能帶給用戶一定業(yè)務(wù)服務(wù)，但缺乏便利。并且傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)多以給用戶辦理為主，缺少站在用戶角度為用戶考慮，沒有對用戶提供相應(yīng)服務(wù)。因此，為進一步提升商業(yè)銀行華夏，和促進銀行發(fā)展，必須要提升客戶體驗，第一，可在原有銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，優(yōu)化對客戶的服務(wù)，如構(gòu)建一站式服務(wù)體系，減少客戶繁重業(yè)務(wù)流程，提高客戶服務(wù)度。第二，系統(tǒng)將市場劃分為不同的層次，使各個層次的客戶都能享受到高質(zhì)量的定制化服務(wù)。第三，設(shè)立相應(yīng)服務(wù)績效機制，對銀行員工客戶服務(wù)進行績效測評，必要時可對服務(wù)較好員工進行獎勵，以此激勵員工做好客服服務(wù)，提高服務(wù)效率。（四）關(guān)注金融科技，開拓未來金融市場1.加大金融科技投入和產(chǎn)品研發(fā)在金融科技背景下，結(jié)合云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等新興技術(shù)發(fā)展，逐漸被應(yīng)用到生活中的各方面。商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進行一個優(yōu)化，需要有效、最大的利用金融科技將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)最優(yōu)化，打造一個全新的業(yè)務(wù)模式，實現(xiàn)以產(chǎn)品為核心到以客戶為核心的一個轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行在加大金融科技投入方面，需要加大資金投入并積極尋找符合自己的服務(wù)模式、對各平臺功能、業(yè)務(wù)功能進行創(chuàng)新，提高業(yè)務(wù)質(zhì)量。主動地去尋找自己的市場定位，積極開發(fā)有利于商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的不確定性因素。提高商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)運營能力，提高商業(yè)銀行的市場競爭能力，與時俱進，促進商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。在產(chǎn)品研發(fā)方面，運用大數(shù)據(jù)整理信息，減少不必要的步驟，對支付結(jié)算方面的金融科技應(yīng)用進行強化，優(yōu)化支付結(jié)算體系，實現(xiàn)支付更加快捷，實現(xiàn)商業(yè)銀行與金融科技合作共贏。只有科技研發(fā)投入受到重視，金融科技體系才能良性建立。所以商業(yè)銀行必須強化內(nèi)部研發(fā)團隊的資金投入，每年將企業(yè)固定收入的一定比例作為企業(yè)的技術(shù)研發(fā)資金，讓科技系統(tǒng)建設(shè)、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)體系搭建、運營流程革新、金融科技生態(tài)體系沒有資金壓力。2.建設(shè)移動支付生態(tài)圈、開拓衍生服務(wù)首先，應(yīng)該利用金融科技的數(shù)據(jù)挖掘能力以及數(shù)據(jù)分析能力對顧客的需求進行預(yù)估，為其提供具有針對性的金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)該利用人工智能等技術(shù)，對消費者的喜好進行預(yù)估。在這個過程中還應(yīng)該詳細(xì)了解消費者購買金融產(chǎn)品時的價格敏感程度、投資風(fēng)險偏好、資金投資渠道偏好以及消費偏好，并以此為基礎(chǔ)，有針對性地進行產(chǎn)品營銷。也可以為不同的客戶群體貼上標(biāo)簽，這樣能夠以更高效、快捷的方式為其提供專屬的差異化服務(wù)。商業(yè)銀行可以根據(jù)客戶的需求為其提供貴金屬服務(wù)、理財服務(wù)、基金服務(wù)、家族信托服務(wù)等眾多金融服務(wù)，并且保證售后質(zhì)量，積極與客戶進行溝通交流，了解其需求。這種個性的金融服務(wù)方案，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠?qū)蛻舢嬒裨敿?xì)地描繪，為客戶提供流動性、收益性、安全性等方面的財富管理服務(wù)。實踐證明，在銀行提供服務(wù)的過程中，金融科技將會極大程度地影響客戶需求以及客戶行為，但是這些對于中老年客戶而言，似乎并不太友好。這就意味著銀行在金融科技發(fā)展的過程中應(yīng)該腳踏實地，為這些顧客提供服務(wù)引導(dǎo)，并且極大程度的簡化相應(yīng)流程，為這些人提供方便。在使用金融科技手段