信貸資金管理制度概述

信貸資金管理制度概述第三條貸款第一責(zé)任人的概念

在行使建議發(fā)放或批準項目貸款權(quán)力的前提下，相應(yīng)承擔(dān)審查、監(jiān)督、管理和回收該項目貸款的主要責(zé)任的本行信貸人員、國際貿(mào)易項目下融資人員及批準發(fā)放違規(guī)貸款的行長或經(jīng)理。

第六條貸款第一責(zé)任人的主要職責(zé)一、貸款項目的調(diào)查和初審工作。二、貸款審批前后有關(guān)情況的落實工作。如確認抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價值，落實抵押物、質(zhì)物的財產(chǎn)登記、公證、保險、移交和保管等手續(xù)，落實貸款主合同及附屬合同如保證合同、抵押合同和質(zhì)押合同條款并在各個合同上角簽；國際貿(mào)易項下融資還須進行單證和貿(mào)易合同審查。三、貸款的監(jiān)督、管理和回收工作。第八條對第一責(zé)任人的處罰

違規(guī)貸款對貸款第一責(zé)任人進行免職、限期坐催、從重處罰。按貸款逾期原因分以下三種類型執(zhí)行:第一類逾期貸款系指:l．因提供的材料不真實，導(dǎo)致決策失誤，形成逾期者;2．按照本行要求測算不符合本行信貸政策和貸款條件而發(fā)放的貸款并形成逾期者;3．貸款發(fā)放后，監(jiān)督管理不力，工作不負責(zé)任，未能及時發(fā)現(xiàn)和反映問題，或不執(zhí)行決策人的正確決定而造成逾期者。第八條對第一責(zé)任人的處罰

發(fā)生上述情況之一者，對貸款第一責(zé)任人進行從重處罰。原則是:l．貸款逾期3個月后不能全部收回者，停發(fā)貸款第一責(zé)任人獎金，并限其在拖欠本行貸款的單位坐催3個月，清收全部貸款本息。2.坐催期限過后，仍不能清收全部貸款本息者，只發(fā)給其基本工資，并令其待崗6個月，清收全部貸款本息。3．待崗期過后，仍不能清收全部貸款本息者，只按當?shù)貥藴拾l(fā)給最低生活費，同時視具體情況作進一步處理，直至辭退。第八條對第一責(zé)任人的處罰第二類逾期貸款系指:調(diào)查報告真實，材料完整，貸款跟蹤、檢查及時，問題反映準確，只因市場或企業(yè)內(nèi)部的非正常變化形成貸款逾期者。發(fā)生上述情況者，對貸款第一責(zé)任人應(yīng)作適度處罰。原則是:限期清收;限期內(nèi)收不回者，降級使用或列入試崗。第八條對第一責(zé)任人的處罰第三類逾期貸款系指:因自然災(zāi)害或其它不可抗力因素形成貸款逾期者。

發(fā)生上述情況者，若貸款第一責(zé)任人提供的有關(guān)證據(jù)，經(jīng)上級行認定屬實后，可不追究貸款第一責(zé)任人責(zé)任，但仍應(yīng)負責(zé)該筆貸款的催收工作，盡最大努力減少損失。第十一條貸款管理相關(guān)責(zé)任人制度

本行實施貸款管理相關(guān)責(zé)任人制度，對行長、主管副行長、信貸部或國際部經(jīng)理在發(fā)生以下情況時作分別處理:一、對于經(jīng)辦行(部)的行長、主管副行長或主任，當貸款逾期率超過上級行下達的逾期率指標一個百分點時，停發(fā)獎金；超過三個百分點時，只發(fā)給基本工資。二、對分行信貸部經(jīng)理及信貸審查人員，當貸款逾期率超過該分行控制數(shù)而低于總行核定數(shù)時，停發(fā)獎金。三、對分行主管副行長或信貸部經(jīng)理或國際部經(jīng)理，當經(jīng)其權(quán)限內(nèi)批準的貸款發(fā)生逾期，并經(jīng)認定屬貸款決策失誤時，停發(fā)獎金，降級使用。四、對分行行長，當分行貸款逾期率超過總行核定數(shù)，并未采取相應(yīng)措施解決問題時，停發(fā)獎金并降級使用。信貸計劃—貸款規(guī)模管理

貸款規(guī)模管理的含義；貸款限額控制的弊端是：（1）限制了金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)積極性。當金融機構(gòu)有超額準備金時，因不能多存多貸，只能存入人民銀行，限制了金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)積極性；（2）資金的使用效率低下。貸款規(guī)模條塊分配，難以搞活資金流通；（3）貸款規(guī)模的分配難以科學(xué)化。影響資金的合理配置，也不利于銀行之間的公平競爭；（4）靈活性差，缺少彈性。（5）產(chǎn)生不公平競爭。信貸規(guī)模對非銀行金融機構(gòu)難以管理，商業(yè)銀行也往往變相繞過貸款規(guī)模，發(fā)放貸款，信貸規(guī)模管理難以有效。貸款規(guī)模的改革原有的管理體制難以有效。因為：1、僅管住貸款，不一定能管住貨幣。2、管住國有銀行的信貸規(guī)模已不足以調(diào)節(jié)社會信用總量。3、控制信貸規(guī)模只能控制貨幣供給總量，不能控制貨幣供給量的結(jié)構(gòu)。4、從銀行體制來看，如果銀行繼續(xù)受到規(guī)模的約束，則可能有兩種結(jié)果：其一，如果信貸規(guī)模不足，銀行利益驅(qū)動下的擴張機制，必然通過金融創(chuàng)新活動繞過貸款規(guī)模管制。前兩年的“繞規(guī)模經(jīng)營”就是例證；其二，如果沒有合適的投資項目，中央銀行規(guī)定的貸款規(guī)模用不出去。資產(chǎn)負債比例管理監(jiān)控性指標：

（一）資本充足率指標資本凈額÷表內(nèi)、外風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)期末總額≥8%核心資本÷表內(nèi)、外風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)期末總額≥4%（二）貸款質(zhì)量指標逾期貸款期末余額÷各項貸款期末余額≤8%呆滯貸款期末余額÷各項貸款期末余額≤5%呆帳貸款期末余額÷各項貸款期末余額≤2%（三）單個貸款比例指標對同一借款客戶貸款余額÷資本凈額≤10%對最大十家客戶發(fā)放的貸款總額÷資本凈額≤50%

資產(chǎn)負債比例管理

(四)備付金比例指標1、人民幣指標。在人民銀行備付金存款＋庫存現(xiàn)金）期末余額÷各項存款期末余額≥5%2、外匯指標。（外匯存放同業(yè)款項＋庫存現(xiàn)匯）期末余額÷各項外匯存款期末余額≥5%(五)拆借資金比例指標(僅對人民幣考核)拆入資金期末余額÷各項存款期末余額≤4%;拆出資金期末余額÷各項存款期末余額≤8%;資產(chǎn)負債比例管理

（九）中長期貸款比例指標1、人民幣指標。余期一年期以上（不含一年期）中長期貸款期末余額÷余期在一年期以上（不含一年期）存款余額≤120%2、外匯指標。余期一年期以上（不含一年期）中長期貸款期末余額÷外匯貸款期末余額≤60％；