保險(xiǎn)學(xué)(張洪濤 第五版)教學(xué)安排及課后習(xí)題答案

《保險(xiǎn)學(xué)》教學(xué)進(jìn)度安排

教學(xué)周：第1周教學(xué)方式：理論教學(xué)課堂學(xué)時(shí)：3學(xué)時(shí)

章節(jié)名稱：危險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)熟悉程度：熟練掌握

【課堂教學(xué)內(nèi)容與要求】

1、風(fēng)險(xiǎn)與危險(xiǎn)的概念。介紹風(fēng)險(xiǎn)的概念與三種風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)別；收益風(fēng)險(xiǎn)、純碎風(fēng)

險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。介紹危險(xiǎn)的定義：損失發(fā)生及其程度的不確定性。

2、危險(xiǎn)的構(gòu)成要素。介紹危險(xiǎn)因素、危險(xiǎn)事故、危險(xiǎn)損失、危險(xiǎn)載體的定義。

并能夠根據(jù)定義對(duì)一個(gè)危險(xiǎn)情況的上述要素加以區(qū)分。

3、危險(xiǎn)的分類。介紹危險(xiǎn)按照起因、后果以及形態(tài)等不同標(biāo)準(zhǔn)的分類情況。

4、危險(xiǎn)管理。了解危險(xiǎn)管理的流程：確定危險(xiǎn)管理目標(biāo)、危險(xiǎn)識(shí)別、危險(xiǎn)衡量、

危險(xiǎn)處理以及危險(xiǎn)管理評(píng)估。

5、深入理解保險(xiǎn)產(chǎn)生的原因：危險(xiǎn)的普遍存在性與危險(xiǎn)管理的必要性。

【課外學(xué)習(xí)內(nèi)容與要求】

1.結(jié)合疫情分析個(gè)人、家庭、企業(yè)乃至國(guó)家所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，理解風(fēng)險(xiǎn)管理的

重要性；

思考：日常生活中面臨的主要危險(xiǎn)有哪些。

2.閱讀：（德）烏爾里希?貝克，《風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)》，譯林出版社2004年版。

張俊巖，《風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)與侵權(quán)損害救濟(jì)途徑多元化》，載《法學(xué)家》2011年

第2期。

教學(xué)周：第2周教學(xué)方式：理論教學(xué)課堂學(xué)時(shí)：3學(xué)時(shí)

章節(jié)名稱：保險(xiǎn)概述熟悉程度：熟練掌握

【課堂教學(xué)內(nèi)容與要求】

1、介紹保險(xiǎn)學(xué)說的相關(guān)流派。介紹損失說、非損失說以及二元說的主要觀

點(diǎn)，評(píng)析其進(jìn)步性與局限性。

2、保險(xiǎn)的概念。從經(jīng)濟(jì)角度、法律角度以及社會(huì)功能角度研究保險(xiǎn)的性質(zhì)

并得出保險(xiǎn)的定義。保險(xiǎn)是集合同類危險(xiǎn)聚資建立基金、對(duì)特定危險(xiǎn)的后果提供

經(jīng)濟(jì)保障的一種危險(xiǎn)財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移機(jī)制。

3、區(qū)分保險(xiǎn)與其他經(jīng)濟(jì)行為。根據(jù)保險(xiǎn)的定義，區(qū)分保險(xiǎn)與賭博、儲(chǔ)蓄、

擔(dān)保和救濟(jì)等行為。

4、不同分類標(biāo)準(zhǔn)下保險(xiǎn)的分類。按保險(xiǎn)性質(zhì)不同：商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)和

政策保險(xiǎn)。按保險(xiǎn)標(biāo)的分類：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)。

按危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移層次分類：原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)；符合保險(xiǎn)與重復(fù)保險(xiǎn)；共同保險(xiǎn)。按保

額確定方式分類：定值保險(xiǎn)和非定值保險(xiǎn)。按是否足額投保分類：足額保險(xiǎn)、不

足額保險(xiǎn)。

5、保險(xiǎn)的職能與作用?；韭毮埽悍謸?dān)危險(xiǎn)和補(bǔ)償損失。派生職能：融資、

防災(zāi)防損和分配職能。

6、討論：中秋賞月險(xiǎn)是保險(xiǎn)么？為什么霧霾險(xiǎn)被叫停？

【課外學(xué)習(xí)內(nèi)容與要求】

1.理解風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的過程，分析信息不對(duì)稱、道德風(fēng)險(xiǎn)、逆選擇等在社會(huì)生活

中的表現(xiàn)形式；

2.閱讀：?jiǎn)讨?E?瑞達(dá)，《風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)原理（第十一版），中國(guó)人民大學(xué)

出版社2012年版。

3.查閱資料：保險(xiǎn)的發(fā)展歷史

教學(xué)周：第3周教學(xué)方式：理論教學(xué)課堂學(xué)時(shí)：3學(xué)時(shí)

章節(jié)名稱：保險(xiǎn)基本原則（一）熟悉程度：熟練掌握

【課堂教學(xué)內(nèi)容與要求】

1、最大誠(chéng)信原則。理解最大誠(chéng)信原則的含義。了解規(guī)定最大誠(chéng)信原則原因。最

大誠(chéng)信原則基本內(nèi)容：告知，保證，棄權(quán)與禁止反言。違反最大誠(chéng)信原則的法律

后果。

2、保險(xiǎn)利益原則。理解保險(xiǎn)利益以及保險(xiǎn)利益原則的含義。保險(xiǎn)利益確定的三

個(gè)前提條件：合法利益，客觀存在的確定利益，經(jīng)濟(jì)利益。理解各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)

利益。熟悉新保險(xiǎn)法關(guān)于保險(xiǎn)利益變動(dòng)以及適用時(shí)限的最新規(guī)定。

3、案例：健康保險(xiǎn)投保隱瞞病情后判例分析，機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓后的保險(xiǎn)利益問題判

例分析。

【課外學(xué)習(xí)內(nèi)容與要求】

1.檢索中國(guó)裁判文書網(wǎng)，運(yùn)用最大誠(chéng)信原則和保險(xiǎn)利益原則分析司法判次;

收集相關(guān)保險(xiǎn)案例，從最大誠(chéng)信原則角度，分析案例

2.閱讀：保險(xiǎn)條款，尤其是保險(xiǎn)責(zé)任及免責(zé)條款，理解這些條款與最大誠(chéng)信

原則之間的關(guān)系

王靜，《保險(xiǎn)類案裁判規(guī)則與法律使用》，人民法院出版社2013年版。

劉建勛，《新保險(xiǎn)法經(jīng)典、疑難案例判解》，法律出版社2010年版。

教學(xué)周：第4周教學(xué)方式：理論教學(xué)課堂學(xué)時(shí)：3學(xué)時(shí)

章節(jié)名稱：保險(xiǎn)的基本原則（二）熟悉程度：熟練掌握

【課堂教學(xué)內(nèi)容與要求】

1、近因原則。近因原則的含義。了解近因原則在判定保險(xiǎn)事故責(zé)任中的應(yīng)用。

總結(jié)歸納以下情形中的近因認(rèn)定問題：?jiǎn)我辉?，多種原因并存，多種原因連續(xù)

發(fā)生，一連串原因間斷發(fā)生。

2、損失補(bǔ)償原則。損失補(bǔ)償原則含義。了解損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償限制：損失補(bǔ)

償以實(shí)際損失為限，以投保的保險(xiǎn)金額為限，以投保人或被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益為

限。損失補(bǔ)償原則的派生原則：重復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)傇瓌t，代位原則，保險(xiǎn)委付。

3、案例：意外傷害骨折入院后突發(fā)心臟病身亡判例中的近因原則問題，健康保

險(xiǎn)中的醫(yī)療費(fèi)用部分是否適用損失補(bǔ)償原則的問題。

【課外學(xué)習(xí)內(nèi)容與要求】

1.檢索中國(guó)裁判文書網(wǎng)，運(yùn)用補(bǔ)償原則原則和近因原則分析司法判決；

搜集保險(xiǎn)理賠案例，分析若干表面相似實(shí)質(zhì)不同的理賠案背后的根本原因；

結(jié)合案例，分析堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則的意義

2.閱讀：王靜，《保險(xiǎn)類案裁判規(guī)則與法律使用》，人民法院出版社2013

年版。

劉建勛，《新保險(xiǎn)法經(jīng)典、疑難案例判解》，法律出版社2010年版。

教學(xué)周：第5周教學(xué)方式：理論教學(xué)課堂學(xué)時(shí)：3學(xué)時(shí)

章節(jié)名稱：保險(xiǎn)合同熟悉程度：熟練掌握

【課堂教學(xué)內(nèi)容與要求】

1、保險(xiǎn)合同概念。

2、保險(xiǎn)合同特點(diǎn)：有名合同，要式合同，附和性合同。

3、保險(xiǎn)合同要素：主體和客體，保險(xiǎn)合同的內(nèi)容及形式。保險(xiǎn)不同形式間的效

力問題。

4、保險(xiǎn)合同的訂立。訂立程序：要約，承諾。保險(xiǎn)合同的成立與生效：要約承

諾后支付對(duì)價(jià)的過程，才能生效。

5、保險(xiǎn)合同的履行。明確當(dāng)事人需要履行的義務(wù)。了解關(guān)于保險(xiǎn)合同的變更、

中止和終止的有關(guān)規(guī)定。

6、保險(xiǎn)爭(zhēng)議處理。保險(xiǎn)合同解釋原則。爭(zhēng)議處理方式。

7、案例：保險(xiǎn)合同是否生效的相關(guān)判例分析。

【課外學(xué)習(xí)內(nèi)容與要求】

1.學(xué)習(xí)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》、《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共

和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋》（一"U）；

2.檢索中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)網(wǎng)站，整理閱讀保險(xiǎn)條款及保單文件；

3.閱讀吳定富，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法釋義》，中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社2009

年版。

許榮等，《法律對(duì)金融影響研究新進(jìn)展》，載《經(jīng)濟(jì)學(xué)動(dòng)態(tài)》2020年第2

期。

張俊巖，《醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)合同糾紛與條款完善》，載《保險(xiǎn)研究》2015年

第1期。

教學(xué)周：第6周教學(xué)方式：理論教學(xué)課堂學(xué)時(shí)：3學(xué)時(shí)

章節(jié)名稱：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)熟悉程度：熟練掌握

【課堂教學(xué)內(nèi)容與要求】

1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概論。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特點(diǎn)：標(biāo)的與財(cái)產(chǎn)有關(guān)，適用損失補(bǔ)償原則。

2、介紹海上保險(xiǎn)和運(yùn)輸保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。介紹其承保原理、可保標(biāo)的、費(fèi)率厘定、

除外責(zé)任等內(nèi)容。

3、詳細(xì)介紹企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的原理與理賠實(shí)務(wù)。介紹家庭財(cái)產(chǎn)保

險(xiǎn)中適用的比例責(zé)任賠償方式和第一危險(xiǎn)責(zé)任賠償方式。包括家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的

房屋、裝修以及家電的具體賠償方式，以及相關(guān)計(jì)算。

4、交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)原理與理賠實(shí)務(wù)。包括交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)的責(zé)任范圍與區(qū)

別，車主責(zé)任與賠付額度確定原則。

5、案例：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)的理賠實(shí)務(wù)。

【課外學(xué)習(xí)內(nèi)容與要求】

1.研究：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)產(chǎn)品；

2.分析家庭財(cái)產(chǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)并設(shè)計(jì)配套的保險(xiǎn)方案，關(guān)注家庭住戶第三者責(zé)

任險(xiǎn)；

3.結(jié)合有關(guān)案例分析掌握財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款內(nèi)容及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)規(guī)劃的一般原則。

4.閱讀：所羅門?許布納等著，《財(cái)產(chǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)（第四版）》，中國(guó)人民

大學(xué)出版社2002年版。

教學(xué)周：第7周教學(xué)方式：理論教學(xué)課堂學(xué)時(shí)：3學(xué)時(shí)

章節(jié)名稱：責(zé)任保險(xiǎn)熟悉程度：熟練掌握

【課堂教學(xué)內(nèi)容與要求】

1、責(zé)任保險(xiǎn)概論。掌握責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事賠償責(zé)

任。

2、責(zé)任保險(xiǎn)分類。

3、介紹公共責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)以及職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的定義

以及保險(xiǎn)責(zé)任范圍。

4、講解責(zé)任保險(xiǎn)強(qiáng)制化的法理基礎(chǔ)。護(hù)，握責(zé)任保險(xiǎn)強(qiáng)制化后，由保護(hù)被保險(xiǎn)人

的利益轉(zhuǎn)化為保護(hù)受害者的利益的原則。

5、討論：食品安全責(zé)任保險(xiǎn)和環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的強(qiáng)制化問題。

【課外學(xué)習(xí)內(nèi)容與要求】

1.研究：食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的強(qiáng)制化中的問題與保險(xiǎn)設(shè)計(jì)對(duì)策。

教學(xué)周：第8周教學(xué)方式：理論教學(xué)課堂學(xué)時(shí)：3學(xué)時(shí)

章節(jié)名稱：人身保險(xiǎn)熟悉程度：熟練掌握

【課堂教學(xué)內(nèi)容與要求】

1、人身保險(xiǎn)概論。人身保險(xiǎn)特點(diǎn)：事故確定性與發(fā)生時(shí)間的不確定性。保險(xiǎn)金

給付性質(zhì)。保險(xiǎn)利益取決于投保人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系。長(zhǎng)期性和儲(chǔ)蓄性。

2、傳統(tǒng)型人身保險(xiǎn)介紹：死亡壽險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)、生存年金。了解上述保險(xiǎn)產(chǎn)品

的承保機(jī)制。

3、人身保險(xiǎn)中的重要條款。不可抗辯條款、年齡誤告條款、寬限期條款、復(fù)效

條款、不喪失價(jià)值條款、受益人條款、自殺條款等等。掌握上述條款的相關(guān)規(guī)定。

4、創(chuàng)新型人身保險(xiǎn)介紹：投資連結(jié)型壽險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)、變額壽險(xiǎn)。

【課外學(xué)習(xí)內(nèi)容與要求】

1.研究：國(guó)外創(chuàng)新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2.分析壽保險(xiǎn)在家庭資產(chǎn)傳承中的作用，了解人壽保險(xiǎn)信托、保險(xiǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)

等；

分析新型壽險(xiǎn)在人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中的發(fā)展變化，認(rèn)識(shí)保障與投資的區(qū)別;

2.閱讀：肯尼思?布萊克，哈羅德?斯基博，《人壽與健康保險(xiǎn)（第十三版）》，

經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社2003年版。

邁克爾?桑德爾，《金錢不能買什么》，中信出版社2012年版。

教學(xué)周：第9周教學(xué)方式：理論教學(xué)課堂學(xué)時(shí)：3學(xué)時(shí)

章節(jié)名稱：健康保險(xiǎn)與人身意外傷害保險(xiǎn)熟悉程度：熟練掌握

【課堂教學(xué)內(nèi)容與要求】

1、健康保險(xiǎn)概念。掌握健康保險(xiǎn)中對(duì)疾病的定義：外因所致，非先天因素以及

非規(guī)律性生理現(xiàn)象。

2、健康保險(xiǎn)特點(diǎn)：定額與不定額保險(xiǎn)結(jié)合。醫(yī)療費(fèi)用部分保險(xiǎn)有補(bǔ)償性質(zhì)。一

般有免賠額與比例給付條款。

3、案例：中美醫(yī)療保險(xiǎn)提供方式差異與經(jīng)營(yíng)狀況對(duì)比。

4、人身意外傷害保險(xiǎn)概念。掌握意外傷害的定義：意外性，事故造成死亡或殘

疾的結(jié)果，兩者之間有內(nèi)在必然聯(lián)系。

5、人身意外傷害保險(xiǎn)特點(diǎn)：出險(xiǎn)概率受職業(yè)和從事活動(dòng)有關(guān)，與年齡無關(guān)。責(zé)

任期限的特殊規(guī)定。

6、案例：人身意外傷害保險(xiǎn)與健康保險(xiǎn)中的糾紛：中暑死亡問題。

【課外學(xué)習(xí)內(nèi)容與要求】

1.梳理并閱讀人身意外傷害保險(xiǎn)條款，結(jié)合入學(xué)時(shí)購(gòu)買的學(xué)平險(xiǎn)分析該產(chǎn)品

給自身提供的保險(xiǎn)保障內(nèi)容；

2.閱讀：肯尼思?布萊克，哈羅德?斯基博，《人壽與健康保險(xiǎn)（第十三版）》，

經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社2003年版。

教學(xué)周：第10周教學(xué)方式：理論教學(xué)課堂學(xué)時(shí)：3學(xué)時(shí)

章節(jié)名稱：再保險(xiǎn)熟悉程度：熟悉

【課堂教學(xué)內(nèi)容與要求】

1、再保險(xiǎn)概念。

2、危險(xiǎn)單位、自留額和分保額的概念。

3、比例再保險(xiǎn)的分類：成數(shù)再保險(xiǎn)，溢額再保險(xiǎn)，成熟和溢額混合再保險(xiǎn)。

4、不同種類的比例再保險(xiǎn)的理賠分配與再保費(fèi)計(jì)算原則。

5、非比例再保險(xiǎn)的分類：險(xiǎn)位超賠再保險(xiǎn)、事故超賠再保險(xiǎn)和賠付率超賠再保

險(xiǎn)。

6、不同種類的非比例再保險(xiǎn)的理賠分配與再保費(fèi)計(jì)算原則。

【課外學(xué)習(xí)內(nèi)容與要求】

練習(xí)：再保險(xiǎn)的賠償分配。

教學(xué)周：第11周教學(xué)方式：理論教學(xué)課堂學(xué)時(shí)：3學(xué)時(shí)

章節(jié)名稱：政策保險(xiǎn)熟悉程度：熟悉

【課堂教學(xué)內(nèi)容與要求】

1、政策保險(xiǎn)的定義辨析。掌握政策保險(xiǎn)的特征：政策性，特定的產(chǎn)業(yè)服務(wù)

目的以及政府的參與。

2、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為政策保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)提供的差異。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)

營(yíng)困境與解決方案。

3、出口信用保險(xiǎn)。出口信用保險(xiǎn)的目的與經(jīng)營(yíng)范圍。中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公

司的主要職能與業(yè)務(wù)。

4、海外投資保險(xiǎn)介紹。

【課外學(xué)習(xí)內(nèi)容與要求】

研究：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的問題與對(duì)策。

教學(xué)周：第12周教學(xué)方式：理論教學(xué)課堂學(xué)時(shí)：3學(xué)時(shí)

章節(jié)名稱：社會(huì)保險(xiǎn)熟悉程度：熟悉

【課堂教學(xué)內(nèi)容與要求】

1、社會(huì)保險(xiǎn)的定義與組成。社會(huì)保險(xiǎn)的原則：強(qiáng)制性、基本保障性、公平性以

及社會(huì)性。理解社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的聯(lián)系與區(qū)別。

2、養(yǎng)老保險(xiǎn)。了解養(yǎng)老保險(xiǎn)的三種提供模式：現(xiàn)收現(xiàn)付制養(yǎng)老保險(xiǎn)、基金累計(jì)

制養(yǎng)老保險(xiǎn)和混合型養(yǎng)老保險(xiǎn)。掌握其經(jīng)濟(jì)學(xué)原理與運(yùn)行規(guī)律。了解我國(guó)養(yǎng)老保

險(xiǎn)存在的雙規(guī)制以及資金缺口等問題。

3、醫(yī)療保險(xiǎn)。介紹我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度。介紹大病醫(yī)療保險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制以及

存在的問題和應(yīng)對(duì)措施。

4、失業(yè)保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)和工商保險(xiǎn)介紹。

【課外學(xué)習(xí)內(nèi)容與要求】

思考：商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的關(guān)系。

教學(xué)周：第13周教學(xué)方式：理論教學(xué)課堂學(xué)時(shí)：3學(xué)時(shí)

章節(jié)名稱：保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體熟悉程度：熟練掌握

【課堂教學(xué)內(nèi)容與要求】

1、保險(xiǎn)市場(chǎng)介紹。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度出發(fā)研究保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)的供給和需求雙方，

以及價(jià)格形成機(jī)制等。

2、保險(xiǎn)人的組織類型：保險(xiǎn)股份有限公司，互助型保險(xiǎn)公司，個(gè)人保險(xiǎn)組織（勞

合社）以及政府保險(xiǎn)組織的介紹。

3、保險(xiǎn)中介：代理人、經(jīng)紀(jì)人和公估人。

4、案例：泛鑫保險(xiǎn)中介利用壽險(xiǎn)產(chǎn)品的高額返傭違規(guī)銷售高收益產(chǎn)品的旁氏騙

局。

【課外學(xué)習(xí)內(nèi)容與要求】

1.檢索中國(guó)保險(xiǎn)年鑒，了解保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及相關(guān)數(shù)據(jù)；

2.閱讀：黃洪梁濤，《開創(chuàng)保險(xiǎn)行業(yè)改革開放新局面》，載《中國(guó)金融》

2019年1月。

教學(xué)周：第14周教學(xué)方式：理論教學(xué)課堂學(xué)時(shí)：3學(xué)時(shí)

章節(jié)名稱：保險(xiǎn)費(fèi)率熟悉程度：熟悉

【課堂教學(xué)內(nèi)容與要求】

1、保險(xiǎn)費(fèi)厘定的原則與方法。理解大數(shù)定理在保費(fèi)厘定中的應(yīng)用。

2、壽險(xiǎn)精算：生命表，利息理論。

3、市場(chǎng)上的壽險(xiǎn)產(chǎn)晶定價(jià)精算方案演示。

4、討論：壽險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率放開對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力的影響。

5、非壽險(xiǎn)精算員失模型，分類費(fèi)率。

6、鏈梯法與分類費(fèi)率模型介紹。

7、車險(xiǎn)的分類費(fèi)率精算方案演示。

【課外學(xué)習(xí)內(nèi)容與要求】

練習(xí)：簡(jiǎn)單壽險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)費(fèi)厘定。

教學(xué)周：第15周教學(xué)方式：理論教學(xué)課堂學(xué)時(shí)：3學(xué)時(shí)

章節(jié)名稱：保險(xiǎn)準(zhǔn)備金與投資熟悉程度：熟練掌握

【課堂教學(xué)內(nèi)容與要求】

1、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的來源與計(jì)提方法。非壽險(xiǎn)準(zhǔn)備金：賠款準(zhǔn)備金、未到期準(zhǔn)備金。

壽險(xiǎn)準(zhǔn)備金：責(zé)任準(zhǔn)備金、長(zhǎng)期未到期準(zhǔn)備金。掌握其準(zhǔn)備金計(jì)提的具體計(jì)算方

法。

2、準(zhǔn)備金投資的特點(diǎn)與目標(biāo)。非壽險(xiǎn)資金：短期性、波動(dòng)性、流動(dòng)性。壽險(xiǎn)資

金：長(zhǎng)期性、穩(wěn)定性、收益性。

3、保險(xiǎn)資金可運(yùn)用范圍及監(jiān)管約束。了解可投資工具的風(fēng)險(xiǎn)與收益特征。了解

保監(jiān)會(huì)關(guān)于保險(xiǎn)資金可運(yùn)用渠道的逐步拓寬過程。了解現(xiàn)行的五大類監(jiān)管政策。

4、保險(xiǎn)資金投資績(jī)效評(píng)價(jià)。

【課外學(xué)習(xí)內(nèi)容與要求】

思考?：巴菲特控股保險(xiǎn)公司作為投資載體的原因

教學(xué)周：第16周教學(xué)方式：理論教學(xué)課堂學(xué)時(shí)：3學(xué)時(shí)

章節(jié)名稱：保險(xiǎn)核保與理賠熟悉程度：熟練掌握

【課堂教學(xué)內(nèi)容與要求】

1、保險(xiǎn)核保的意義：控制風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)盈利。

2、保險(xiǎn)核保的流程。

3、保險(xiǎn)決策的主要內(nèi)容：對(duì)客戶的控制、對(duì)投保標(biāo)的的控制、對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任、保

險(xiǎn)金額以及保險(xiǎn)費(fèi)率的控制。

4、保險(xiǎn)理賠。保險(xiǎn)理賠的流程。

5、賠償金額的確定方法。確定損失價(jià)值：實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值，重置價(jià)值以及約定價(jià)

值。確定賠償金額：比例責(zé)任賠償方式，第一危險(xiǎn)責(zé)任賠償方式以及限額責(zé)任賠

償方式。

【課外學(xué)習(xí)內(nèi)容與要求】

討論：車險(xiǎn)核保與理賠中的常見問題。

教學(xué)周：第17周教學(xué)方式：理論教學(xué)課堂學(xué)時(shí)：3學(xué)時(shí)

章節(jié)名稱：保險(xiǎn)監(jiān)管熟悉程度：熟悉

【課堂教學(xué)內(nèi)容與要求】

1、保險(xiǎn)監(jiān)管定義及范圍。

2、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管。包括保險(xiǎn)公司設(shè)立、兼并、整頓與接管的相關(guān)規(guī)定。了

解壽險(xiǎn)與非壽險(xiǎn)公司出現(xiàn)破產(chǎn)情況的不同處理方法。

3、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管。了解保險(xiǎn)法關(guān)于保險(xiǎn)條款、費(fèi)率、合同、資金運(yùn)用等監(jiān)

管的相關(guān)規(guī)定。

4、保險(xiǎn)償付能力監(jiān)管。我國(guó)償付能力指標(biāo)的計(jì)算方法以及預(yù)警財(cái)務(wù)指標(biāo)的

選取介紹。對(duì)比我國(guó)與美國(guó)償付能力指標(biāo)體系的差異。

5、研究：償一代與償二代的主要區(qū)別。

【課外學(xué)習(xí)內(nèi)容與要求】

1.檢索中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站，了解保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)；

2.閱讀：周延禮，《70年保險(xiǎn)監(jiān)管改革與發(fā)展》，載《中國(guó)金融》2019年

10月。陳文輝，《保險(xiǎn)監(jiān)管回顧與展望》，載《中國(guó)金融》2018年6月。

肖宇谷等，《我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)使用特征分析及效率評(píng)價(jià)》，載《保險(xiǎn)研究》

2019年第10期。

注：1.掌握程度指學(xué)生應(yīng)掌握教師講授內(nèi)容的程度，分為“熟練掌握、熟悉、了解”等;

2.學(xué)習(xí)內(nèi)容包括課前閱讀、課程作業(yè)、課后復(fù)習(xí)、文獻(xiàn)綜述、課下實(shí)驗(yàn)、課程論文等；

3.在教學(xué)過程中，”教學(xué)進(jìn)度及基本內(nèi)容”可以根據(jù)實(shí)際情況有小幅度調(diào)整.

《保險(xiǎn)學(xué)》（第五版）》

部分課后習(xí)題參考答案

第一章危險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)

1.簡(jiǎn)述危險(xiǎn)的含義？

危險(xiǎn)是指損失發(fā)生及其程度的不確定性。

2.如何理解危險(xiǎn)所具有的諸多特性？

危險(xiǎn)具有以下特征：

（1）危險(xiǎn)的客觀性。危險(xiǎn)是客觀存在的，不以人的意志為轉(zhuǎn)移的，是獨(dú)立于人的意識(shí)

之外客觀存在的客觀規(guī)律。

（2）危險(xiǎn)的普遍性。危險(xiǎn)無時(shí)不在、無處不在。

（3）危險(xiǎn)的可測(cè)性。個(gè)別危險(xiǎn)的發(fā)生是偶然的，但是通過對(duì)大量危險(xiǎn)的觀察可以發(fā)現(xiàn)，

危險(xiǎn)往往呈現(xiàn)出明顯的規(guī)律性，從而體現(xiàn)出危險(xiǎn)是可以測(cè)定的特性。

（4）危險(xiǎn)的可變性。質(zhì)的變化：量的變化；某些危險(xiǎn)在一定范圍內(nèi)被消除；新的危險(xiǎn)

產(chǎn)生。

（5）危險(xiǎn)的社會(huì)性。危險(xiǎn)具有社會(huì)屬性，而不具有自然屬性。當(dāng)災(zāi)害事故與人類相聯(lián)

系，對(duì)人類的財(cái)產(chǎn)、生命等造成損害時(shí)，對(duì)人類而言就成為了危險(xiǎn)。因此，沒有人類社會(huì),

就沒有危險(xiǎn)可言，正體現(xiàn)出危險(xiǎn)的社會(huì)性。

4.簡(jiǎn)述危險(xiǎn)的分類？

根據(jù)起因，可劃分為自然危險(xiǎn)與社會(huì)危險(xiǎn)；根據(jù)危險(xiǎn)發(fā)生的形態(tài)，可分為靜態(tài)危險(xiǎn)與動(dòng)

態(tài)危險(xiǎn);根據(jù)所涉及和影響的范圍劃分，可分為基本危險(xiǎn)和特定危險(xiǎn);根據(jù)損失發(fā)生的后果，

可分為財(cái)產(chǎn)危險(xiǎn)，人身危險(xiǎn)，責(zé)任為先和信用危險(xiǎn)。

5.如何認(rèn)識(shí)危險(xiǎn)管理的目的？

危險(xiǎn)管理的目的是以盡可能小的成本來?yè)Q取最大的安全保障和經(jīng)濟(jì)利益。

6.簡(jiǎn)述危險(xiǎn)管理的基本程序。

危險(xiǎn)管理的過程通常包括危險(xiǎn)管理由標(biāo)的確定，危險(xiǎn)識(shí)別，危險(xiǎn)衡量，危險(xiǎn)處理和危險(xiǎn)

管理效果評(píng)估等。

9.主要的危險(xiǎn)對(duì)策有哪些？如何選擇合適的危險(xiǎn)處理方法？

危險(xiǎn)處理的主要方法包括：危險(xiǎn)回避、損失控制、危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、危險(xiǎn)自留。

10.什么是危險(xiǎn)管理評(píng)估？如何判斷選擇的危險(xiǎn)對(duì)策是否合理？

危險(xiǎn)管理評(píng)估是對(duì)所采用的危險(xiǎn)對(duì)策的適用性和效益性及實(shí)施情況進(jìn)行分析、檢查、修

正和評(píng)估。危險(xiǎn)對(duì)策是否為最佳對(duì)策，可通過評(píng)估危險(xiǎn)管理的效益來判斷。危險(xiǎn)管理的目標(biāo)

是以最小的成本取得最大的安全保障。因此，危險(xiǎn)管理的效益就是獲得的安全保障與成本的

比值，比值越大，效益越好

11.什么是可保危險(xiǎn)？成為可保危險(xiǎn)需具備什么條件？

可保危險(xiǎn)是保險(xiǎn)客戶可以轉(zhuǎn)嫁和保險(xiǎn)人可以接受承保的危險(xiǎn)?？杀ＮｋU(xiǎn)需滿足以下條件:

（1）危險(xiǎn)損失可以用貨幣來計(jì)最

（2）危險(xiǎn)的發(fā)生具有偶然性

（3）危險(xiǎn)的發(fā)生必須是意外的

（4）危險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均具有遭受損失的可能性

（5）危險(xiǎn)具有發(fā)生重大損失的可能性

12.簡(jiǎn)述危險(xiǎn)、危險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系？

危險(xiǎn)、危險(xiǎn)管理與保驗(yàn)有著密切的關(guān)系，主要表現(xiàn)為：危險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的前提，

危險(xiǎn)的發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的客觀依據(jù)：保險(xiǎn)是危險(xiǎn)管理中傳統(tǒng)有效的危險(xiǎn)財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移手段；保險(xiǎn)

經(jīng)營(yíng)效益要受到危險(xiǎn)管理技術(shù)的制約；保險(xiǎn)發(fā)展與危險(xiǎn)管理發(fā)展相互促進(jìn)。

第二章保險(xiǎn)概述

1.保險(xiǎn)的定義及三個(gè)要點(diǎn)是什么？

答：保險(xiǎn)是集合同類危險(xiǎn)聚資建立基金，對(duì)特定危險(xiǎn)的后果提供經(jīng)濟(jì)保障的一種危險(xiǎn)財(cái)

務(wù)轉(zhuǎn)移機(jī)制。三個(gè)要點(diǎn)分別是：聚資建立基金、對(duì)特定危險(xiǎn)的后果提供經(jīng)濟(jì)保障、財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移

機(jī)制。

2.保險(xiǎn)損失說的現(xiàn)點(diǎn)是什么？有哪些分支理論？

答：損失說又稱損害說，該學(xué)說以“損失”這一概念為中心，強(qiáng)調(diào)沒有損失就沒有保險(xiǎn)，

認(rèn)為保險(xiǎn)是“損害填補(bǔ)”和“損失分擔(dān)”，有損失才有保險(xiǎn)的必要。損失說的主要分支理論

包括損失賠償說、損失分擔(dān)說、危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移說和人格保險(xiǎn)說。

4.如何理解保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)行為？

答：保險(xiǎn)與銀行、證券一樣都?xì)w屬于金融服務(wù)業(yè)，其產(chǎn)品是無形的服務(wù)。保險(xiǎn)這種經(jīng)濟(jì)

行為之所以能夠進(jìn)行，是因?yàn)樯鐣?huì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品有需求和供給。

5.如何理解保險(xiǎn)是一種合同行為？

答：投保人購(gòu)買保險(xiǎn)、保險(xiǎn)人出售保險(xiǎn)實(shí)際上是雙方在法律地位平等的基礎(chǔ)上，經(jīng)過自

愿的要約與承諾，達(dá)成一致意見并簽訂合同。保險(xiǎn)合同明確規(guī)定了保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方的權(quán)利義

務(wù)關(guān)系。

6.如何理解保險(xiǎn)是一種危險(xiǎn).特移機(jī)制？

答：保險(xiǎn)使眾多單位和個(gè)人結(jié)合起來，變個(gè)體對(duì)付危險(xiǎn)為大家共同對(duì)付危險(xiǎn)，從整體上

提高了危險(xiǎn)事故的承受能力。

7.保險(xiǎn)的對(duì)象是什么？

答：保險(xiǎn)的對(duì)象即保險(xiǎn)標(biāo)的物，是保險(xiǎn)人對(duì)其承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的各類危險(xiǎn)載體。保險(xiǎn)的對(duì)

象根據(jù)與人身是否相關(guān)可以分為與人身無關(guān)的標(biāo)的物和人身標(biāo)的物兩類。

8.試析保險(xiǎn)與賭博、儲(chǔ)蓄、擔(dān)保、救濟(jì)等行為的異同。

答：保險(xiǎn)與賭博：賭博中的危險(xiǎn)是由賭博行為本身引起的，是賭徒在利用不確定的隨機(jī)

事件獲利時(shí)產(chǎn)生的損失不確定。保險(xiǎn)中危險(xiǎn)是客觀存在的，危險(xiǎn)的存在與否并不依賴保險(xiǎn)本

身的行為。賭博有可能獲利，保險(xiǎn)無此功能。保險(xiǎn)要求投保人對(duì)保險(xiǎn)對(duì)象必須有可保利益，

賭博無此限制。

保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄：兩者都是將現(xiàn)在的剩余財(cái)富用做準(zhǔn)備，以便將來在一定條件下滿足經(jīng)濟(jì)上

的需要。不同點(diǎn)在于：保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄體現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系不一樣，儲(chǔ)蓄是一種個(gè)人經(jīng)濟(jì)行為，保險(xiǎn)

是一種互助性的，共同的經(jīng)濟(jì)行為。兩者遵循的原則不一樣，儲(chǔ)蓄是以存款自愿、取款自由

為原則的，保險(xiǎn)以投保自愿、退保自由為原則。儲(chǔ)蓄對(duì)于個(gè)人而言，支付與反支付具有對(duì)等

的關(guān)系，保險(xiǎn)對(duì)于整體而言，支付與反支付具有對(duì)等的關(guān)系，對(duì)于個(gè)人不具有這種關(guān)系。此

外，保險(xiǎn)中采用了特殊的精算計(jì)算方法。

保險(xiǎn)與擔(dān)保：保險(xiǎn)是對(duì)偶然事故造成的損失所做的補(bǔ)償，擔(dān)保一般分為買賣擔(dān)保和債務(wù)

擔(dān)保，除了債務(wù)的無償擔(dān)保外，擔(dān)保也是以偶然事故的發(fā)生為條件。兩者區(qū)別在于：保險(xiǎn)的

運(yùn)作在于雙方相互的行為，擔(dān)保中，僅僅擔(dān)保人有單方面的義務(wù)。保險(xiǎn)的基礎(chǔ)在于對(duì)危險(xiǎn)事

故發(fā)生概率的精確計(jì)算，有保險(xiǎn)基金積累，擔(dān)保沒有這種基礎(chǔ)。

保險(xiǎn)與救濟(jì)：保險(xiǎn)與救濟(jì)都是對(duì)災(zāi)害事故進(jìn)行補(bǔ)償?shù)男袨?，都能減輕災(zāi)害事故給人們?cè)?/p>

曾的損失。區(qū)別在于：保險(xiǎn)是一種合同行為，雙方都要受合同的約束，救濟(jì)行為不是合同行

為。保險(xiǎn)是雙方的行為，救濟(jì)是單方面的行為。保險(xiǎn)賠償金的大小要根據(jù)損失情況而定，救

濟(jì)金的多少完全由救濟(jì)人的心愿隨意定。

9.自保與保險(xiǎn)的區(qū)別是什么？

答：自保多為大公司、大集團(tuán)采用，是集團(tuán)內(nèi)部的危險(xiǎn)分散機(jī)制。自保公司有以下特點(diǎn)：

由于自保公司成立的目的是為母公司提供一個(gè)危險(xiǎn)損失的資金融通工具，因此自保公司

可以減少或消除許多開展傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所必須的費(fèi)用。

自保公司在保費(fèi)收取和賠款支付方面有很大的變通性。

母公司可以享受到保險(xiǎn)投資的好處。

自保公司可以在已決賠款和費(fèi)用中享受稅收優(yōu)惠，還能夠在賠款準(zhǔn)備金中獲得稅收減免。

自保公司的存在使母公司在傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)上更具優(yōu)勢(shì)。

11.保險(xiǎn)的基本職能和派生職能有什么樣的關(guān)系？

答：保險(xiǎn)的基本職能是集中保費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，為特定危險(xiǎn)后果提供經(jīng)濟(jì)保障。保險(xiǎn)的

基本職能包括分擔(dān)危險(xiǎn)和補(bǔ)償損失，派生職能包括融資職能、防災(zāi)防損職能和分配職能。保

險(xiǎn)基金首先要承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能，以保證保險(xiǎn)賠償為前提，應(yīng)堅(jiān)持安全性、盈利性、流動(dòng)性

原則。在順利完成基本職能的基礎(chǔ)上，再考慮保險(xiǎn)的派生職能。

15.商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)和政策保險(xiǎn)的區(qū)別是什么？

答：商業(yè)保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約

定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死

亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)行為。

社會(huì)保險(xiǎn)是指國(guó)家通過立法對(duì)社會(huì)勞動(dòng)者暫時(shí)或者永久喪失勞動(dòng)能力或失業(yè)時(shí)提供一

定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會(huì)保障制度。

政策保險(xiǎn)是政府為了一定政策目的，運(yùn)用普通保險(xiǎn)的技術(shù)而開辦的一種保險(xiǎn)，分四類:

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、輸出保險(xiǎn)和巨災(zāi)保險(xiǎn)。

16.原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)和共同保險(xiǎn)的區(qū)別是什么？

答：發(fā)生在保險(xiǎn)人和投保人之間的保險(xiǎn)行為，稱為原保險(xiǎn)（也叫直接保險(xiǎn)）。發(fā)生在保險(xiǎn)

人與保險(xiǎn)人之間的保險(xiǎn)行為，稱為再保險(xiǎn)。

再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人通過訂立合同，將自己已經(jīng)承保的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給另一個(gè)或幾個(gè)保險(xiǎn)人，以

降低自己的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)行為。簡(jiǎn)單地說，再保險(xiǎn)是“保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)”。

再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的區(qū)別在于：

（1）主體不同

（2）保險(xiǎn)標(biāo)的不同

（3）合同性質(zhì)不同

再保險(xiǎn)具有兩個(gè)重要特點(diǎn)：

第一，再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人之間的一種業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

第二，再保險(xiǎn)合同是獨(dú)立合同。

共同保險(xiǎn)又稱“共保”，指兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人共同承保同一標(biāo)的的同一危險(xiǎn)、同一

保險(xiǎn)事故，而且保險(xiǎn)金額不超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。共同保險(xiǎn)可分為兩種不同類型：

（1）投保人就同一俁險(xiǎn)標(biāo)的，同時(shí)與兩家或兩家以.上的保險(xiǎn)公司簽定一份保險(xiǎn)合同。

在發(fā)生賠償責(zé)任時(shí)，其賠款按各保險(xiǎn)公司承擔(dān)的份額比例分保。

（2）在不足額保險(xiǎn)時(shí)，其不足額部分應(yīng)視為被保險(xiǎn)人自保，故這種形式的保險(xiǎn)亦可稱

由被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人共保，當(dāng)損失發(fā)生時(shí)，不足額部分由被保險(xiǎn)人自負(fù)。

共同保險(xiǎn)特征：①共保人的保險(xiǎn)責(zé)任期限必須是相同的。②共保人承保的責(zé)任范圍必須

是相同的。③共保人承保的標(biāo)的必須是相同的。共同保險(xiǎn)也指通過被保險(xiǎn)人自保與保險(xiǎn)人承

保從而共同分?jǐn)偽ｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)。如在不足額保險(xiǎn)中其不足部分可視為被保險(xiǎn)人自保。當(dāng)發(fā)生損

失時(shí)，保險(xiǎn)人僅賠償與保險(xiǎn)金額相當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)金，不足部分由被保險(xiǎn)人自負(fù)。

第三章保險(xiǎn)的基本原則

1.簡(jiǎn)述最大誠(chéng)信的含義和最大誠(chéng)信原則的含義及其主交內(nèi)需。

答：最大誠(chéng)信的含義是指當(dāng)事人要向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確地告知有關(guān)保險(xiǎn)的所有重要事實(shí),

不允許存在任何的虛偽、欺騙和隱瞞行為。

最大誠(chéng)信原則是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同及在合同的有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教?/p>

供影響對(duì)方做出是否締約及締約條件的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)；同時(shí)，絕對(duì)信守合同訂立的約

定與承諾。否則，受到損害的一方可以以此為理由宣布合同無效或不履行合同的約定義務(wù)或

責(zé)任，還可以對(duì)因此而受到的損害要求對(duì)方予以賠償。

最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容包括告知、保證、棄權(quán)與禁止反言.

2.簡(jiǎn)述最大誠(chéng)信原則規(guī)定的原因。

答：第一、這是由保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性決定的。

第二、保險(xiǎn)合同的附和性要求保險(xiǎn)人的最大誠(chéng)信。

第三、規(guī)定最大誠(chéng)信原則也是保險(xiǎn)本身所具有的不確定性決定的。

4.簡(jiǎn)述保險(xiǎn)利益和保險(xiǎn)利益原則的含義。

答：保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)投保標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。衡量投保

人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)志是看投保人或被保險(xiǎn)人是否因保險(xiǎn)標(biāo)的

的損害或喪失而遭受經(jīng)濟(jì)I??的損失。

保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)的基本原則，它的本質(zhì)內(nèi)容是投保人以其具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)的投保,

當(dāng)保險(xiǎn)合同生效后，投保人或被保險(xiǎn)人失去了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故后，

被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)而獲得保險(xiǎn)利益額度以外的利益。

6.簡(jiǎn)述堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則的意義。

答：（1）為了防止賭博行為的發(fā)生。（2）為了防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。（3）保險(xiǎn)利益原則

規(guī)定了保險(xiǎn)保障的最高限度，并限制了賠付的最高額度。

7.簡(jiǎn)述近因與近因原則的含義。

答：保險(xiǎn)關(guān)系上的近因并非是指在時(shí)間上或空間上與損失最接近的原因，而是指造成保

險(xiǎn)標(biāo)的損失的最直接、最有效的起主導(dǎo)作用或支配性作月的原因。而近因原則是指危險(xiǎn)事故

的發(fā)生與損失結(jié)果的形成，須有直接的后果關(guān)系，保險(xiǎn)人才對(duì)發(fā)生的損失補(bǔ)償責(zé)任。

8.簡(jiǎn)述如何判定近因。

答：近因原則在實(shí)踐中分為以下幾種情況：（1）單一原因造成的損失，如果這一原因是

保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)，那么這一原因就是損失的近因，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；反之，則不負(fù)賠

償責(zé)任。（2）多數(shù)原因造成的損失，而這些原因都是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的，則該損失的近因肯

定是保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；反之，則不負(fù)賠償之責(zé)。（3）多數(shù)原因造成損失的，

這些原因中既有保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，也有保險(xiǎn)責(zé)任范圍外的，則要具體情況具體分析，如果前

面的原因是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的，后面的原因雖不再保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)，但后面的原因是前面

原因?qū)е碌谋厝唤Y(jié)果，則前面的原因是近因，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)責(zé)賠償。如果前面的原因不是保險(xiǎn)

責(zé)任范圍內(nèi)的，后面的原因卻在保險(xiǎn)責(zé)任范闈之內(nèi)，但后面的原因是前面的原因?qū)е碌谋厝?/p>

結(jié)果，則近因不是責(zé)任范圍內(nèi)的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償之責(zé)。

9.簡(jiǎn)述損失補(bǔ)償原則的含義及堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義。

答：損失補(bǔ)償原則是指當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人所得到的賠償應(yīng)正好填補(bǔ)

被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所造成的保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失。這是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠的基本原則。

損失補(bǔ)償原則除了與海上保險(xiǎn)法其它原則（尤其是可保利益原則）密切相關(guān)外，還衍生

出代位、委付、重復(fù)保險(xiǎn)與分?jǐn)偟纫?guī)則。在英國(guó)，損失補(bǔ)償原則來自于禁止賭博的公共政策；

而在我國(guó)，損失補(bǔ)償原則來自于公平原則和禁止不當(dāng)?shù)美囊?guī)定。損失補(bǔ)償原則禁止被保險(xiǎn)

人從保險(xiǎn)中得利，從而減少了道德風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)了保險(xiǎn)制度的正常運(yùn)作，因此具有重要的現(xiàn)實(shí)

意義。

10.簡(jiǎn)述如何運(yùn)用損失補(bǔ)償原則進(jìn)行楨失賠償。

答：損失補(bǔ)償原則要求，被保險(xiǎn)人獲得的保險(xiǎn)賠償金的數(shù)量受到實(shí)際損失、合同和保險(xiǎn)

利益的限制。

（1）損失補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限。（2）損失補(bǔ)償以投保人投保的保險(xiǎn)金額為。

（3）損失補(bǔ)償以投保人或被保險(xiǎn)人所具有的保險(xiǎn)利益為限。在具體的實(shí)務(wù)操作中，上述三

個(gè)限額同時(shí)起作用，因此，其中金額最少的限額為保險(xiǎn)賠償?shù)淖罡哳~。

11.簡(jiǎn)述損失樸償原則的派生原則有哪些，為什么說它們是損失補(bǔ)償原則的派生原則？

答：損失補(bǔ)償原則除J'與海上保險(xiǎn)法其它原則，尤其是可保利益原則密切相關(guān)外，還衍

生出代位、委付、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偟仍瓌t。

代位求償是指因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害造成保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)

金以后，在賠償金額范圍內(nèi)取代被保險(xiǎn)人的地位行使對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。委付是被保

險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損時(shí)，將保險(xiǎn)標(biāo)的物的一切權(quán)利連同義務(wù)移轉(zhuǎn)給保

險(xiǎn)人而請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償全部保險(xiǎn)金額的法律行為。重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t指根據(jù)保險(xiǎn)補(bǔ)償原則,

在發(fā)生重復(fù)保險(xiǎn)賠付責(zé)任時(shí)，將保險(xiǎn)標(biāo)的的損失賠償責(zé)任在各保險(xiǎn)人之間進(jìn)行分?jǐn)偅员苊?/p>

被保險(xiǎn)人獲得超過實(shí)際損失的賠償?shù)姆稍瓌t。

以上由損失補(bǔ)償原則派生出的其他原則都是繼承了損失補(bǔ)償原則中使被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)

標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到受損前的狀態(tài)，并完善了損失補(bǔ)償原則對(duì)于保險(xiǎn)人的保護(hù)和被保險(xiǎn)人不

當(dāng)獲利的限制，對(duì)防止被保險(xiǎn)人及受益人獲得非法保險(xiǎn)賠償金和保險(xiǎn)人的責(zé)任分擔(dān)、減小風(fēng)

險(xiǎn)有重大的幫助。

12.簡(jiǎn)述行使代位追償權(quán)需具備的條件。

答：根據(jù)代位追償原則，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的由第三者責(zé)任造成的損失,

保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任后，有權(quán)在其己經(jīng)賠付金額的限度內(nèi)取得被保險(xiǎn)人在該

項(xiàng)損失中向第三人責(zé)任方要求賠償。所以代位追償權(quán)產(chǎn)牛.應(yīng)具備以下幾個(gè)條件：（1）被保險(xiǎn)

人對(duì)保險(xiǎn)人和第三者必須同時(shí)存在損失賠償請(qǐng)求權(quán)。（2）被保險(xiǎn)人要求第三者賠償。（3）保

險(xiǎn)人履行了賠償責(zé)任。

13.簡(jiǎn)述委付及委付成立的條件。

答：委付是指被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損時(shí)，將保險(xiǎn)標(biāo)的物一切權(quán)

利連同義務(wù)移轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)人而請(qǐng)求保險(xiǎn)賠償全部保險(xiǎn)金額的法律行為。保險(xiǎn)人在補(bǔ)償被保險(xiǎn)人

全部損失的同時(shí)，獲得該受損標(biāo)的物的所有權(quán)，可以通過對(duì)標(biāo)的物的處理，接受大于賠償金

額的收益。委付的成立條件如下：（1）保險(xiǎn)標(biāo)的物推定全損。（2）被保險(xiǎn)人對(duì)標(biāo)的物的整體

提出委付要求。（3）須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出，并經(jīng)保險(xiǎn)人同意。（4）被保險(xiǎn)人在法定時(shí)

限內(nèi)提出委付申請(qǐng)。（5）標(biāo)的物所有權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。（6）委付不得附有條件。

14.簡(jiǎn)述代位追償與物上代位的區(qū)別。

答：代位求償是指因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害造成保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償

保險(xiǎn)金以后，在賠償金額范圍內(nèi)取代被保險(xiǎn)人的地位行使對(duì)第三者請(qǐng)求賠償。物上代位是指

保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而發(fā)生全損或推定全損，保險(xiǎn)人在全額支付保險(xiǎn)賠償金之后，即擁有

對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán).即代位取得對(duì)受損保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利和義務(wù)。

二者的區(qū)別有以下幾點(diǎn)：（1）代位求償原則是從補(bǔ)償原則中派生出來的，只適用于財(cái)產(chǎn)

保險(xiǎn)，不適用于人身保險(xiǎn)。物上代位是海上保險(xiǎn)中的i種賠償制度，只適用于保險(xiǎn)船舶或所

運(yùn)輸貨物。（2）代位求償以當(dāng)保險(xiǎn)事故由第三者造成，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任后,

在賠償金額范圍內(nèi)代替被保險(xiǎn)人向第三者要求賠償為前提。物上代位則是以推定全損，被保

險(xiǎn)人自愿放棄保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)并將一切權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額賠償被保

險(xiǎn)人為前提。（3）代位追償是追償權(quán)的轉(zhuǎn)讓，物上代位是所有權(quán)的轉(zhuǎn)讓。（4）代位追償是為

保護(hù)保險(xiǎn)人的利益。物上代位是為保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。

第四章保險(xiǎn)合同

I.保險(xiǎn)合同的概念及其特點(diǎn)是什么？

答：保險(xiǎn)合同是指投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。其特點(diǎn)有：（1）保

險(xiǎn)合同是有償合同。（2）保險(xiǎn)合同是保障性合同，3）保險(xiǎn)合同是有條件的雙務(wù)合同。（4）

保險(xiǎn)合同是附合合同。（5）保險(xiǎn)合同是射幸合同。（6）保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同。

2.保險(xiǎn)合同的種類有哪些？

答：根據(jù)保險(xiǎn)合同的標(biāo)的分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同。

根據(jù)保險(xiǎn)合同訂立時(shí)是否確定保險(xiǎn)價(jià)值分為定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同。

根據(jù)保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金的行為性質(zhì)不同分為補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同和給付性保險(xiǎn)合同。

根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任范圍分為特定保險(xiǎn)合同和綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同。

根據(jù)保險(xiǎn)合同保障標(biāo)的分為特定式保險(xiǎn)合同、總括式保險(xiǎn)合同、流動(dòng)式保險(xiǎn)合同和預(yù)約

保險(xiǎn)合同。

根據(jù)訂立保險(xiǎn)合同的主體不同分為原保險(xiǎn)合同和再保險(xiǎn)合同。

2.簡(jiǎn)要介紹保險(xiǎn)合同的要素。

答：第一，合同的主體。

（一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人；

（1）保險(xiǎn)人。我國(guó)是指保險(xiǎn)公司。

（2）投保人。是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。

（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人：

（1）被保險(xiǎn)人。受俁險(xiǎn)合同保障，具有權(quán)按照保險(xiǎn)合同規(guī)定向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或給付

保險(xiǎn)金的人。

（2）受益人。是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的

人。

（3）保單所有人。是擁有保單各種權(quán)利的人。

（三）保險(xiǎn)合同的輔助人：保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人

第二，保險(xiǎn)合同的客體。

（1）保險(xiǎn)利益。是指在民事法律關(guān)系中主體享受權(quán)利和履行義務(wù)時(shí)共同指向的對(duì)象。

（2）保險(xiǎn)標(biāo)的。是俁險(xiǎn)利益的載體，是投保人申請(qǐng)投保的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)的利益或人的

壽命和身體，是確定保險(xiǎn)合同關(guān)系和保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。

4.保險(xiǎn)合同條款的特征和類型與哪些。

答：保險(xiǎn)合同條款具有以下特征：

（1）保險(xiǎn)合同的條款有保險(xiǎn)人事先擬定

（2）保險(xiǎn)合同條款通常規(guī)定各種險(xiǎn)種的基本事項(xiàng)。保險(xiǎn)合同包括基本條款和特約條款。

5.保險(xiǎn)合同包括哪些形式？

答：我國(guó)保險(xiǎn)合同的形式為書面形式，主要包括投保單、保險(xiǎn)單、暫保單、保險(xiǎn)憑證和

批單。

（1）投保單。投保單是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約，投保單通常由

保險(xiǎn)人事先統(tǒng)一印制，投保人依其所列項(xiàng)目逐一據(jù)實(shí)填寫后交付給保險(xiǎn)人。投保單本身并非

正式合同文本，但一經(jīng)保險(xiǎn)人接受后，即成為保險(xiǎn)合同的一部分。

（2）保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)單簡(jiǎn)稱保單，它是保險(xiǎn)人與投保人之間訂立的保險(xiǎn)合同的正式書面

憑證，由保險(xiǎn)人制作，簽章并交付給投保人，一旦發(fā)生俁險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)單是被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)

人索賠的主要憑證，也是保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償?shù)闹饕罁?jù)。

（3）保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)憑證也稱小保單，它是保險(xiǎn)人出立給被保險(xiǎn)人以證明保險(xiǎn)合同已

有效成立的文件，它也是一種簡(jiǎn)化的保險(xiǎn)單，與保險(xiǎn)單有相同的效力。若保險(xiǎn)憑證未列明的

內(nèi)容均以正式保單為準(zhǔn)。

（4）暫保單。暫保單又稱臨時(shí)保單，它是保險(xiǎn)人或其代理人在正式保險(xiǎn)單簽發(fā)之前出

具給被保險(xiǎn)人的臨時(shí)保險(xiǎn)憑證。它表明保險(xiǎn)人或其代理人已接受了保險(xiǎn)，等待出立正式保險(xiǎn)

單。

（5）批單。批單是俁險(xiǎn)合同雙方就保險(xiǎn)單內(nèi)容進(jìn)行修改和變更的證明文件。

6.保險(xiǎn)合同的訂立要經(jīng)過哪些程序？

答：保險(xiǎn)合同的訂立，即指保險(xiǎn)合同的設(shè)立。保險(xiǎn)合同的設(shè)立，必須要有投保人要求投

保和保險(xiǎn)人同意承保的意思、表示。保險(xiǎn)合同屬于諾成合同，所以與一般民事合同的訂立一樣,

保險(xiǎn)合同訂立的程序必須經(jīng)過要約和承諾兩個(gè)階段：

（一）要約

（1）要約邀請(qǐng)。投俁人的要約一般應(yīng)當(dāng)采用書面形式，即采用要保書形式進(jìn)行“要約

邀請(qǐng)”。

（2）保險(xiǎn)要約。投俁人索取并填寫投保單，認(rèn)可保險(xiǎn)人設(shè)定的保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)條款，并

將之交給保險(xiǎn)人的行為，即為保險(xiǎn)要約。

（二）承諾。承諾又稱之為“承?！?。它是保險(xiǎn)人同意投保人提出的保險(xiǎn)要求的意思表

示。亦即保險(xiǎn)人接受投保人在投保單中提出的全部條件，同意在發(fā)生保險(xiǎn)事故或者在約定的

保險(xiǎn)事件到來時(shí)承擔(dān)保險(xiǎn)員任。

7.保險(xiǎn)合同在什么情況下需要變更？

答：（1）保險(xiǎn)合同主體的變更大都是由保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利發(fā)生轉(zhuǎn)移引起的

（2）保險(xiǎn)合同客體的變更主要是指保險(xiǎn)標(biāo)的的種類，數(shù)量的變化從而導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的的

價(jià)值增減變化，引起了保險(xiǎn)利益的變化，進(jìn)而需要變更客體以獲得足夠的保險(xiǎn)保障。

（3）保險(xiǎn)主體不變時(shí)，當(dāng)保險(xiǎn)主題權(quán)利和義務(wù)變更時(shí)，保險(xiǎn)合同內(nèi)容發(fā)生變更。

8.比校保險(xiǎn)合同的終止和中止。

答：保險(xiǎn)合同的終止是指當(dāng)事人之間根據(jù)合同確立的權(quán)利義務(wù)因某種法定或約定事由出

現(xiàn)時(shí)而不復(fù)存在，它是保期關(guān)系的絕對(duì)消滅。保險(xiǎn)合同的中止是指在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間內(nèi)，

由于某種原因的發(fā)生而使保險(xiǎn)合同的效力暫時(shí)歸于停止。

保險(xiǎn)合同的終止包括以下3種情形：

（一）保險(xiǎn)合同的解除。保險(xiǎn)合同的解除是指在保險(xiǎn)合同的有效期限屆滿前，當(dāng)事人依

照法律規(guī)定或者合同約定提前終止合同效力的法律行為。

（1）投保人解除保險(xiǎn)合同。由于保險(xiǎn)合同是在平等自愿的基礎(chǔ)上訂立的，因而在一般

情況下，投保人可以隨時(shí)提出解除保險(xiǎn)合同。

（2）保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同。按照各國(guó)的保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)人一般不能解除保險(xiǎn)合同，

否則應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)人在下列情況下有權(quán)解除保險(xiǎn)合同：

（3）保險(xiǎn)雙方約定解除保險(xiǎn)合同。這種情況簡(jiǎn)稱為約定解除或協(xié)議注銷。保險(xiǎn)合同當(dāng)

事人在不違反法律法規(guī)或公共利益的前提下，可以在合同中約定當(dāng)一定的事實(shí)發(fā)生時(shí)，一方

或雙方當(dāng)事人有權(quán)解除合同，并且可以約定行使解除權(quán)的期限。

（-）履約終止。履均終止是指在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，約定的保險(xiǎn)事故已發(fā)生，保險(xiǎn)

人按照保險(xiǎn)合同承擔(dān)了給付全部保險(xiǎn)金的責(zé)任，保險(xiǎn)合同即告結(jié)束。

（三）自然終止。自然終止是指已生效的保險(xiǎn)合同因發(fā)生法定或約定事由導(dǎo)致合同的法

律效力不復(fù)存在的情況。這些情況通常包括：1.保險(xiǎn)合同期限屆滿；2.合同生效后承保的風(fēng)

險(xiǎn)消失；3.保險(xiǎn)標(biāo)的因非保險(xiǎn)事故的發(fā)生而完全滅失；4.合同生效后，投保人未按規(guī)定的程

序?qū)⒑贤D(zhuǎn)讓，使被保險(xiǎn)人失去保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同自轉(zhuǎn)讓之日起原有的法律效力不再存在。

第五章保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)

1.保險(xiǎn)公司作為金融中介與藥業(yè)銀■行、投資細(xì)行有什么不同？

保險(xiǎn)公司是采用公司組織形式的保險(xiǎn)人，經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)關(guān)系中的保險(xiǎn)人，享有

收取保險(xiǎn)費(fèi)、建立保險(xiǎn)費(fèi)基金的權(quán)利。同時(shí)，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，有義務(wù)賠償被保險(xiǎn)人的經(jīng)

濟(jì)損失。

商業(yè)銀行是以經(jīng)營(yíng)工商業(yè)存、放款為主要業(yè)務(wù)，并以獲取利潤(rùn)為目的的貨幣經(jīng)營(yíng)企業(yè)。

這個(gè)定義方法實(shí)際上是把中西方學(xué)者對(duì)商業(yè)銀行所下定義做了一個(gè)概括。

投資銀行是主要從事證券發(fā)行、承銷、交易、企業(yè)直組、兼并與收購(gòu)、投資分析、風(fēng)險(xiǎn)

投資、項(xiàng)目融資等業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)，是資本市場(chǎng)上的主要金融中介。

2.什么是存款保險(xiǎn)制度？

存款保險(xiǎn)制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立

一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備

金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向

存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制

度。

3.為什么說保險(xiǎn)存款制度對(duì)整個(gè)金融體系起到了穩(wěn)定作用？

由于存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)有對(duì)有問題銀行承擔(dān)保證支付的責(zé)任,它必然會(huì)對(duì)投保銀行的日常

經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行一定的監(jiān)督，管理，從中發(fā)現(xiàn)隱患所在，及時(shí)提出建議和警告，以確保各銀行

都會(huì)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，這實(shí)際上增加了?道金融安全網(wǎng)。同時(shí)由于這?制度對(duì)公眾心理所產(chǎn)生的積

極作用，也可有效防止銀行擠兌風(fēng)潮的發(fā)生和蔓延，從而促進(jìn)了金融體系的穩(wěn)定。

7.什么是以保單貸款？

壽險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值作擔(dān)保，從保險(xiǎn)公司獲得的貸款。這類貸款的一次可貸款金額取決

于保單的有效年份；報(bào)單簽發(fā)時(shí)被保人的年齡、死亡賠償金額。

11.分析社會(huì)保險(xiǎn)與財(cái)政之間的財(cái)務(wù)關(guān)系。

社會(huì)保險(xiǎn)是政府按保險(xiǎn)原則舉辦的一種社會(huì)保障計(jì)劃，雖然它有獨(dú)立的收入來源（社會(huì)

保險(xiǎn)繳費(fèi)），但它與政府貶政密不可分。實(shí)質(zhì)上，社會(huì)保險(xiǎn)計(jì)劃的收支應(yīng)納入政府財(cái)政的視

野通盤考慮，原因是：

第一，社會(huì)保險(xiǎn)計(jì)劃的收支缺口往往要由政府一般財(cái)政預(yù)算收入彌補(bǔ)。由于社會(huì)保險(xiǎn)計(jì)

劃由政府承擔(dān)，所以一旦出現(xiàn)收不抵支，政府都要用一般預(yù)算收入（如增值稅、所得稅收入

對(duì)其進(jìn)行補(bǔ)貼，以保證社會(huì)保險(xiǎn)津貼的按時(shí)足額發(fā)放?？梢哉f，財(cái)政是社會(huì)保險(xiǎn)計(jì)劃最終的

資金擔(dān)保人。從發(fā)達(dá)國(guó)家的實(shí)踐來看，除了美國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)計(jì)劃財(cái)務(wù)收支是完全的自求平衡

外，其他國(guó)家要么財(cái)政給予社會(huì)保險(xiǎn)計(jì)劃一定比例或定額補(bǔ)貼（如日本、德國(guó)、英國(guó)、意大

利等），要么財(cái)政用一般預(yù)算收入彌補(bǔ)社會(huì)保險(xiǎn)計(jì)劃赤字（如法國(guó)、丹麥、荷蘭、盧森堡、比

利時(shí)等）。我國(guó)情況也是如此，絕大多數(shù)地區(qū)社會(huì)保險(xiǎn)基金（主要是其中的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金）

需要財(cái)政（包括中央財(cái)政和地方財(cái)政）給予補(bǔ)助。從這個(gè)角度看，如果社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的征收完全

由社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，財(cái)政只充當(dāng)“補(bǔ)窟窿”角色：那么財(cái)政的權(quán)利和義務(wù)就不對(duì)稱,

而且在這種“不可控”的局面下，今后這種“補(bǔ)窟窿”的義務(wù)很可能成為財(cái)政的沉重負(fù)擔(dān)。

第二，社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)與政府一般稅收收入可以相互替代，政府在籌集財(cái)政收入時(shí)應(yīng)當(dāng)統(tǒng)籌

考慮二者的負(fù)擔(dān)。政府的社會(huì)保障計(jì)劃既可以采用社會(huì)朵險(xiǎn)的形式，也可以采用社會(huì)救助、

普遍津貼等形式。在社會(huì)保險(xiǎn)形式下，由于單獨(dú)征收了社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)，所以政府可以騰出更多

的一般預(yù)算資金用于其它社會(huì)經(jīng)濟(jì)事業(yè);而在社會(huì)救助和普遍津貼形式下，由于政府完全要

用一般稅收收入為這類社會(huì)保障計(jì)劃籌資，所以一般稅收的負(fù)擔(dān)就會(huì)加重。在現(xiàn)實(shí)中，各國(guó)

政府對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)和一般稅收的負(fù)擔(dān)往往是通盤考慮的，在總體負(fù)擔(dān)大致相同的情況下，社

會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)與一般稅的負(fù)擔(dān)往往是此消彼長(zhǎng)的。

第三，社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)構(gòu)成勞動(dòng)力稅收負(fù)擔(dān)的一部分。政府課稅的稅基主要分為勞動(dòng)力、資

本和消費(fèi)，稅制設(shè)計(jì)的一個(gè)重要任務(wù)是將總稅負(fù)在各個(gè)稅基之間進(jìn)行合理分布。社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)

與工資、薪金所得稅一樣都是對(duì)勞動(dòng)力課征的稅收，所以社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的征收不僅要與工資、

薪金所得稅進(jìn)行協(xié)調(diào)，而且還要與增值稅、企業(yè)所得稅等稅種進(jìn)行協(xié)調(diào)。這表明，在我國(guó)的

各項(xiàng)稅基中勞動(dòng)力的稅負(fù)是比較重的，要想再提高社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的繳費(fèi)率并沒有什么空間。這

就要求財(cái)政不僅要參與社會(huì)保險(xiǎn)基金的管理，而且還應(yīng)參與社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)征收制度的設(shè)計(jì)和制

定，以便從宏觀上協(xié)調(diào)社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)與其他稅種的關(guān)系，從總體上把握我國(guó)稅收的規(guī)模和結(jié)構(gòu)。

12.試討論在我國(guó)應(yīng)如何利用稅收手段促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展？

一國(guó)的稅收政策尤其是針對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的稅收政策對(duì)于該國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的影響既廣泛又深遠(yuǎn)。

首先，稅率的高低不同會(huì)產(chǎn)生不同的作用。一般來說，一國(guó)若對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)行較高的營(yíng)業(yè)稅

率或所得稅率，那么這將會(huì)減少其稅后利潤(rùn)，從而也就減少了保險(xiǎn)公積金的積累能力。由于

保險(xiǎn)公積金是保險(xiǎn)償付能力的重要組成部分，因此，長(zhǎng)此以往必然會(huì)影響到保險(xiǎn)公司的償付能

力。這有礙保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的培育和保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定。其次，稅收的歧視政策將會(huì)產(chǎn)生不同的

效果。如果一國(guó)針對(duì)內(nèi)外資保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)施不同的所得稅理，那么這將破壞保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的重

要基礎(chǔ)一一公平競(jìng)爭(zhēng)，競(jìng)爭(zhēng)的不公平影響了規(guī)范有序的保險(xiǎn)市場(chǎng)的建立；而一國(guó)若對(duì)所有種

類保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行統(tǒng)一的稅率，那么將難以體現(xiàn)國(guó)家對(duì)各險(xiǎn)種的政策導(dǎo)向，使保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策

難以配合國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展計(jì)劃，適應(yīng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向的需要，同時(shí)也不利于保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展政

策的完善。再次，對(duì)企業(yè)和居民購(gòu)買保險(xiǎn)有無稅收優(yōu)惠政策，將會(huì)影響保險(xiǎn)需求的有效擴(kuò)大。

如果一國(guó)企業(yè)和居民購(gòu)買保險(xiǎn)的保費(fèi)可以作為費(fèi)用項(xiàng)目從其收入所得中扣除，保險(xiǎn)金可以不

予列入其收入所得之中，那么這將會(huì)激發(fā)企業(yè)和居民購(gòu)買保險(xiǎn)的熱情，從而擴(kuò)大保險(xiǎn)的有效

需求。

13.利率變動(dòng)如何影響保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)？

對(duì)保險(xiǎn)業(yè)而言，加息（減息可以類比分析）既有其積極影響，也有其負(fù)面影響。利息升

高主要體現(xiàn)在對(duì)壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)上，對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)公司的影響相對(duì)較小。加息對(duì)壽險(xiǎn)公司的好處在

于：一是可以逆轉(zhuǎn)一部分利差損，但必須看到，當(dāng)前環(huán)境下的利息升高對(duì)利差損的補(bǔ)救也是

微乎其微，因?yàn)槔什豢赡苌疆a(chǎn)生主要利差損的高預(yù)定利率即8%左右的高水平；二是可

以使壽險(xiǎn)公司投資收益提高，加息可提高保險(xiǎn)資金在銀行協(xié)議存款利率、浮動(dòng)利率債券方面

的收益，投資基金、固定利率債券方面的收益可能會(huì)降低，由于日前保險(xiǎn)資金在銀行協(xié)議存

款方面占有較大比重，加之證券市場(chǎng)已對(duì)加息預(yù)期作出宣大反應(yīng)，因而加息對(duì)投資收益方面

的綜合影響應(yīng)是正面的。

加息也有負(fù)面影響：一是高利率會(huì)使低利率壽險(xiǎn)產(chǎn)品吸引力降低，在現(xiàn)在市場(chǎng)激烈競(jìng)爭(zhēng)

條件下，客戶會(huì)要求壽險(xiǎn)公司提供更高回報(bào)的產(chǎn)品，壽險(xiǎn)公司的新收益空間會(huì)迅速失去，如

果壽險(xiǎn)公司不能迅速使適應(yīng)這種變化的新產(chǎn)品上市銷售，還可能會(huì)面臨保費(fèi)增長(zhǎng)停滯不前或

負(fù)增長(zhǎng)的局面；二是一些固定利率險(xiǎn)種，如多數(shù)企業(yè)年金類產(chǎn)品，將面臨退保風(fēng)險(xiǎn)。

總體來看，加息的負(fù)面影響要大于其積極影響。保監(jiān)會(huì)李克穆副主席曾表示，即使加息，

保監(jiān)會(huì)可通過一些政策調(diào)節(jié)來保證保險(xiǎn)'業(yè)的正常發(fā)展。保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成部

分，積極應(yīng)對(duì)，未雨綢繆，作好新產(chǎn)品開發(fā)、現(xiàn)金流儲(chǔ)備和預(yù)算等工作實(shí)為上策。

第六章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展有哪些趨勢(shì)？

答：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)起源于海上保險(xiǎn)，經(jīng)過火災(zāi)保險(xiǎn)時(shí)代，于18世紀(jì)進(jìn)入以工業(yè)保險(xiǎn)和汽車

保險(xiǎn)為代表的現(xiàn)代保險(xiǎn)階段，而責(zé)任保險(xiǎn)和科技保險(xiǎn)的已現(xiàn)與發(fā)展，使得財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)走向更廣

闊的領(lǐng)域，責(zé)任保險(xiǎn)被稱為現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的最高階段和最后階段。

2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有何特征？

答：（1）保險(xiǎn)標(biāo)的為各種財(cái)產(chǎn)物資及有關(guān)責(zé)任

（2）保險(xiǎn)'業(yè)務(wù)的性質(zhì)是組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償

（3）經(jīng)營(yíng)內(nèi)容具有復(fù)雜性

（4）單個(gè)保險(xiǎn)關(guān)系具有不對(duì)稱性。

3.如何理解附加盜竊保險(xiǎn)？

答：盜竊是城鄉(xiāng)居民面臨的一項(xiàng)主要危險(xiǎn)，但因其性質(zhì)特殊，保險(xiǎn)人?般不在基本險(xiǎn)中

承保，而是列為附加責(zé)任。不過，多數(shù)城鄉(xiāng)居民投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)均會(huì)選擇附加盜竊保險(xiǎn)。

因此，盜竊保險(xiǎn)雖然是一項(xiàng)附加責(zé)任，卻乂是家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的重要內(nèi)容。

4.為什么許多國(guó)家將機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)確定為法定強(qiáng)制保險(xiǎn)？

答：機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)是承保被保險(xiǎn)人或其允許的介格駕駛?cè)藛T在使用被保險(xiǎn)車輛

時(shí)因發(fā)生意外事故導(dǎo)致的第三者的損害索賠危險(xiǎn)的一種保險(xiǎn)。由于第三者責(zé)任保險(xiǎn)的主要目

的在于維護(hù)公眾的安全與利益，在實(shí)踐中通常作為法定保險(xiǎn)并強(qiáng)制實(shí)施。

5.如何理解船舶保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)金旗？

答：船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額的確定依據(jù)有三種。

（1）按照新船的市場(chǎng)價(jià)格或出廠價(jià)格確定保險(xiǎn)金額。

（2）按照舊船的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額。

（3）保險(xiǎn)雙方協(xié)商確定保險(xiǎn)金額。

6.發(fā)展科技工程保險(xiǎn)有何意義？

答：由于科技工程中具有特別的風(fēng)險(xiǎn)，加之深受多種因素的影響與制約，無論人民采取

多么嚴(yán)密的防范措施，都不可能完全避免科技工程事故的發(fā)生，一旦發(fā)生災(zāi)禍，其損失往往

數(shù)以億計(jì)乃至數(shù)以百億計(jì)，進(jìn)而波及政局與社會(huì)的穩(wěn)定。因此，世界各國(guó)尤其是發(fā)達(dá)國(guó)家的

科技工程無一不以保險(xiǎn)作為轉(zhuǎn)嫁危險(xiǎn)損失的工具和后盾。

7.如何理解賁任保險(xiǎn)與法律制度的關(guān)系？

答：責(zé)任保險(xiǎn)既是法律制度走向完善的結(jié)果，同時(shí)又是保險(xiǎn)業(yè)直接介入社會(huì)發(fā)展進(jìn)步的

具體體現(xiàn)。隨著市場(chǎng)體制的確立，法律制度正在健全，俁險(xiǎn)意識(shí)口益濃厚，責(zé)任保險(xiǎn)必將得

到迅速發(fā)展。

8.比較財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)與政策保險(xiǎn)的異同。

答：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同的約

定對(duì)所承保的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。人

身保險(xiǎn)是指投保人按照保單約定向保險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人在合同期限內(nèi)發(fā)生死亡、

傷殘、疾病等保險(xiǎn)事故或達(dá)到人身保險(xiǎn)合同約定的年齡、期限時(shí)，由保險(xiǎn)人依照合同約定承

擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。政策保險(xiǎn)是指政府為了實(shí)現(xiàn)某項(xiàng)政策目的，對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)公司難以經(jīng)

營(yíng)的某些險(xiǎn)種予以一定政府補(bǔ)貼而實(shí)施的保險(xiǎn)。三者區(qū)別有以下幾點(diǎn)：

（1）保險(xiǎn)標(biāo)的不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的；人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為

保險(xiǎn)標(biāo)的；而政策保險(xiǎn)則是政府對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)公司給予補(bǔ)貼而實(shí)施的保險(xiǎn)。

（2）保險(xiǎn)利益不同。

（3）保險(xiǎn)利益的時(shí)效不同。

（4）保險(xiǎn)期限不同。

（5）保險(xiǎn)金額確定不同。

（6）保險(xiǎn)合同不同。

9.比校團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)與家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的異同。

答：家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)與團(tuán)體火災(zāi)共同構(gòu)成了火災(zāi)保險(xiǎn)。

家財(cái)險(xiǎn)在經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中呈現(xiàn)出如下特色：

業(yè)務(wù)分散，額小量大（2）危險(xiǎn)結(jié)構(gòu)有特色（3）保險(xiǎn)賠償有特色（4）險(xiǎn)種設(shè)計(jì)更具靈

活性

10.比較運(yùn)榆保險(xiǎn)與火災(zāi)保險(xiǎn)的異同。

答：火災(zāi)保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱“火險(xiǎn)”，是指以存放在固定場(chǎng)所共處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)物資為

保險(xiǎn)標(biāo)的的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)3作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中最常見的一種業(yè)務(wù)來源，火災(zāi)保險(xiǎn)的產(chǎn)生要晚于

海上保險(xiǎn)，早于工業(yè)保險(xiǎn)與汽車保險(xiǎn)等。

根據(jù)火災(zāi)保險(xiǎn)的實(shí)踐，可以總結(jié)出火災(zāi)保險(xiǎn)的如下特征：

（1）火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的，是陸上處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)條件下的各種財(cái)產(chǎn)物資，動(dòng)態(tài)條

件下或處于運(yùn)輸中的財(cái)產(chǎn)物資，不能作為火災(zāi)保險(xiǎn)的投保標(biāo)的投保。

（2）火災(zāi)保險(xiǎn)承保財(cái)產(chǎn)的存放地址是固定的。被保險(xiǎn)人不得隨意變動(dòng)。如果被保險(xiǎn)人

隨意變動(dòng)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的存放地址或處所，將直接損害保險(xiǎn)合同的效力。

（3）火災(zāi)保險(xiǎn)危險(xiǎn)相當(dāng)廣泛，不僅包括各種自然災(zāi)害與多種意外事故，還可以附加有

關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)或信用保險(xiǎn),企業(yè)還可以投保附加利潤(rùn)損失保險(xiǎn)，或附加盜竊危險(xiǎn)保險(xiǎn)等?？梢?，

火災(zāi)保險(xiǎn)的承保危險(xiǎn)通過與附加險(xiǎn)的組合，實(shí)際上可以覆蓋絕大部分可保危險(xiǎn)。

貨物運(yùn)輸險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱貨運(yùn)險(xiǎn)）就是針對(duì)流通中的商品而提供的一種貨物險(xiǎn)保障。開辦這種

貨運(yùn)險(xiǎn)，是為了使運(yùn)輸中的貨物在水路、鐵路、公路和聯(lián)合運(yùn)輸過程中，因遭受保險(xiǎn)貢任范

圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故所造成的損失能夠得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，并加強(qiáng)貨物運(yùn)輸?shù)陌踩罁p工

作，以利于商品的生產(chǎn)和商品的流通。

主要有以下幾個(gè)險(xiǎn)種：

（1）海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。

（2）陸上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。

（3）航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。

11.比較責(zé)任保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的異同。

答：相同點(diǎn)：兩者都屬于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇，適用于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一般經(jīng)營(yíng)理論。

不同點(diǎn)：（I）兩者產(chǎn)生的時(shí)間不同，責(zé)任保險(xiǎn)的產(chǎn)生晚于財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。（2）保險(xiǎn)標(biāo)的

不同，責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的保

險(xiǎn)標(biāo)的是有實(shí)體的各種財(cái)加物資。（3）保險(xiǎn)責(zé)任不同。（4）保險(xiǎn)賠償對(duì)象不同：財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)

保險(xiǎn)人補(bǔ)償?shù)膶?duì)象都是被保險(xiǎn)人或其受益人，其賠款或保險(xiǎn)金也是完全歸被保險(xiǎn)人或其受益

人所有，均不會(huì)涉及到第三者。責(zé)任保險(xiǎn)人的賠款是支付給被保險(xiǎn)人，但這種賠款實(shí)質(zhì)上是

對(duì)被保險(xiǎn)人之外的受害方即第三者的被償。（5）承保形式貨任險(xiǎn)較財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)多樣。（6）理

賠的計(jì)算費(fèi)任險(xiǎn)較財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)復(fù)雜。

12.結(jié)合我國(guó)的現(xiàn)實(shí)，談?wù)勀銓?duì)中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展問題的看法。

答：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的組成部分，它與保險(xiǎn)有著共同的基本職能，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保

險(xiǎn)的基本職能，也是保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的最初目的和最終E標(biāo)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)的一個(gè)大類,

在社會(huì)生產(chǎn)和人民生活中發(fā)揮了重大作用，但是有些人因此卻把它認(rèn)為是取得額外利益的一

種手段，這種思想是極為不對(duì)的。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以各種物質(zhì)和有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，以補(bǔ)償

被保險(xiǎn)人或投保人的經(jīng)濟(jì)損失為基本目標(biāo)的一種社會(huì)化經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)

保險(xiǎn)標(biāo)的的投保是不會(huì)帶來額外收益的,它只是在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故，并在投保人做出

補(bǔ)償?shù)纳暾?qǐng)時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行相關(guān)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償時(shí)，保險(xiǎn)人會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)

的的實(shí)際價(jià)值及損失情況進(jìn)行適當(dāng)?shù)难a(bǔ)償，即使是在重組投保的情況下，保險(xiǎn)人也會(huì)按照各

自實(shí)際應(yīng)該分擔(dān)的比例進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，不會(huì)出現(xiàn)一個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的重復(fù)補(bǔ)償?shù)那闆r。我國(guó)商業(yè)性

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)體系大致包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和其它商業(yè)性保險(xiǎn)三大類，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的

性質(zhì)是組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。在保險(xiǎn)事故發(fā)生之后，保險(xiǎn)人會(huì)'衣?lián)ｋU(xiǎn)合同進(jìn)行相關(guān)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,

以彌補(bǔ)保險(xiǎn)事故而保險(xiǎn)人帶來的損失。在推定全損的情況下，保險(xiǎn)人可以獲得物上代位權(quán)取

得對(duì)被保險(xiǎn)物的支配權(quán)，同時(shí)，保險(xiǎn)人還可依法向與事故有關(guān)的第三者進(jìn)行追償，這樣一來，

即可以避免了重復(fù)賠償，又發(fā)揮了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)架風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定社會(huì)秩序，促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)

展的作用。

由于中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)起步較晚，在近代乂受到了外來資本的壓制，所以中國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)沒有

根深蒂固的基礎(chǔ)，新中國(guó)成立之后，對(duì)外來資本在中國(guó)市場(chǎng)進(jìn)行的非法業(yè)務(wù)采取了壓制手段

與措施，并大力扶持自身保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，中國(guó)的保險(xiǎn)事業(yè)才有了一個(gè)新的開端。保險(xiǎn)事業(yè)

在國(guó)家相關(guān)政策的扶持下，正利用自身的顯著優(yōu)勢(shì)努力發(fā)展，在中國(guó)公司制改革的今天，在

現(xiàn)代化企業(yè)制度的推動(dòng)下，中國(guó)的保險(xiǎn)事業(yè)，包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，必定會(huì)有長(zhǎng)足的發(fā)展。

第七章人身保險(xiǎn)

1.同述人身保險(xiǎn)特點(diǎn)。

答:人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)可以從人身保險(xiǎn)事故,人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等方面來論述。

（1）人身保險(xiǎn)事故的特點(diǎn)

第一，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故的發(fā)生通常具有必然性。

第二，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故的發(fā)生通常具有分散性。

第三，人身保險(xiǎn)中的死亡事故的發(fā)生概率隨被保險(xiǎn)人年齡的增長(zhǎng)而增加，但是具有相對(duì)

穩(wěn)定性。

（2）人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)：

第一，人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求面廣，但是需求彈性大。

第二，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是依據(jù)多種因素來確定的。

第三，人身保險(xiǎn)的保驗(yàn)金給付屬于定額給付。

第四，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益決定于投保人與被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系。

第五，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限具有長(zhǎng)期性的特點(diǎn)。

第六，壽險(xiǎn)保單具有儲(chǔ)蓄性。

（3）人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

第一，人身保險(xiǎn)通常按照年度均衡費(fèi)率計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。

第二，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人對(duì)每份人身保險(xiǎn)單逐年提取準(zhǔn)備金。

第三，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人有更多資金用于投資。

第四，人身保險(xiǎn)單的調(diào)整難度大。

第五，人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理具有連續(xù)性。

2.簡(jiǎn)述人身保險(xiǎn)的分類。

答；（1）按照保險(xiǎn)范圍分類，人身保險(xiǎn)分為人壽保險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn)。

（2）按照保險(xiǎn)期限分類，人身保險(xiǎn)分為長(zhǎng)期保險(xiǎn)，1年期保險(xiǎn)和短期保險(xiǎn)

（3）按照投保動(dòng)因分類，人身保險(xiǎn)分為自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)。

（4）按照投保人數(shù)的不同，人身保險(xiǎn)分為個(gè)人保險(xiǎn)，聯(lián)合保險(xiǎn)和團(tuán)體保險(xiǎn)。

3.簡(jiǎn)要介紹人身保險(xiǎn)中常見條款。

答：不可抗便條款，年齡誤告條款，寬限期條款，保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款，復(fù)效條款，所有

權(quán)條款，不喪失價(jià)值條款.保單貸款條款，保單轉(zhuǎn)讓條款，受益人條款，紅利任選條款，保

險(xiǎn)給付任選條款，自殺條款，戰(zhàn)爭(zhēng)除外條款，共同災(zāi)難條款等。

4.簡(jiǎn)要介紹人壽保險(xiǎn)的主要種類。

答：人壽保險(xiǎn)可分為傳統(tǒng)型人壽保險(xiǎn)與創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)。其中，傳統(tǒng)型人壽保險(xiǎn)包括死

亡保險(xiǎn)，生存保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)以及壽險(xiǎn)附加險(xiǎn)。

創(chuàng)新性人壽保險(xiǎn)主要分為變額人壽險(xiǎn)和萬能壽險(xiǎn)。

5.談?wù)勀銓?duì)創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。

答：20世紀(jì)70年代至80年代，歐美國(guó)家正值高通貨膨脹及高利率時(shí)代，消費(fèi)者想通

過購(gòu)買金融工具來獲取高回報(bào)，銀行和證券公司開發(fā)出入最創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，從而吸引了大

量的個(gè)人金融資產(chǎn)，而保險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)型保險(xiǎn)產(chǎn)品的給付選擇無法應(yīng)對(duì)高通脹，造成保險(xiǎn)公

司的資金外流，這就迫使歐美的壽險(xiǎn)業(yè)者紛紛調(diào)整傳統(tǒng)型壽險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)方向，開發(fā)出“投

資型保險(xiǎn)”即創(chuàng)新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品。由于創(chuàng)新壽險(xiǎn)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不再是同行業(yè)的產(chǎn)品，而是其

他金融產(chǎn)品，因此其應(yīng)運(yùn)而生了。

2（）世紀(jì)70年代后期，投資型保險(xiǎn)（基金連結(jié)保險(xiǎn)）在英國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上逐漸取代傳統(tǒng)

型保險(xiǎn)，越來越多的傳統(tǒng)型業(yè)者開始拓展與共同基金相結(jié)合的壽險(xiǎn)商品，再加上在股票市場(chǎng)

的穩(wěn)定獲利，大多數(shù)英國(guó)人開始意識(shí)到創(chuàng)新型產(chǎn)品的好處，需求不斷上升。從1987年至1997

年間，英國(guó)的基金連結(jié)保險(xiǎn)在壽險(xiǎn)市場(chǎng)上的份額由39%提