電子商務(wù)支付與結(jié)算課件

電子商務(wù)支付與結(jié)算

第一節(jié)電子支付與傳統(tǒng)支付傳統(tǒng)的支付方式：現(xiàn)金

票據(jù)信用卡現(xiàn)金交易流程圖

現(xiàn)金現(xiàn)金現(xiàn)金交易的優(yōu)點(diǎn)：使用方便和靈活?，F(xiàn)金交易的缺陷在于：

1、受時(shí)間和空間的限制；

2、攜帶的不便性以及由此產(chǎn)生的不安全性。適用范圍：小額交易票據(jù)票據(jù)是出票人依票據(jù)法發(fā)行的、無條件支付一定金額或委托他人無條件支付一定金額給受款人或持票人的一種文書憑證。適用范圍：大宗交易匯票是出票人委托他人于到期日無條件支付一定金額給受款人的票。匯票分為：

1、銀行匯票

2、商業(yè)匯票根據(jù)票據(jù)法所規(guī)定票據(jù)一般分為：匯票、本票、支票本票是出票人自己于到期日無條件支付一定金額給受款人的票據(jù)。本票一般是指：銀行本票

根據(jù)票據(jù)法所規(guī)定票據(jù)一般分為：匯票、本票、支票支票是出票人委托銀行或其他法定金融機(jī)構(gòu)于見票時(shí)無條件支付一定金額給受款人的票據(jù)。

根據(jù)票據(jù)法所規(guī)定票據(jù)一般分為：匯票、本票、支票以支票為例說明票據(jù)支付交易流程支票交易流程圖

票據(jù)的優(yōu)勢(shì)在商業(yè)交易中，以票據(jù)的轉(zhuǎn)移，代替實(shí)際的金錢的轉(zhuǎn)移，可以大大減少交易風(fēng)險(xiǎn)。信用卡信用卡是銀行或金融公司發(fā)行的，授權(quán)持卡人在指定的商店或場(chǎng)所進(jìn)行記帳消費(fèi)的信用憑證。信用卡具有的功能：

1、儲(chǔ)蓄和匯兌

2、轉(zhuǎn)帳結(jié)算

3、消費(fèi)借貸信用卡支付交易流程

信用卡交易流程圖

第一節(jié)電子支付與傳統(tǒng)支付電子支付電子支付的概念：

電子支付是在線交易的當(dāng)事人（包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)等），通過使用相關(guān)的電子技術(shù)手段，在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。電子支付具有以下特征：基于開放的工作環(huán)境采用先進(jìn)的技術(shù)支付手段電子貨幣的概念

電子支付方式——電子貨幣電子貨幣是由特定機(jī)構(gòu)（銀行或相關(guān)金融機(jī)構(gòu)）發(fā)行和支持的用于電子支付的一種數(shù)字貨幣。電子貨幣的特點(diǎn)

1、數(shù)字性

2、無形性

3、依附性

4、通用性電子支付方式——電子貨幣電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣之比較與傳統(tǒng)支付相比，電子支付具有方便、快捷、經(jīng)濟(jì)、高效的優(yōu)勢(shì)。電子貨幣的發(fā)行電子支付方式——電子貨幣圖1圖2電子貨幣的分類

1、現(xiàn)金模擬型

2、支票應(yīng)用型

3、信用卡應(yīng)用型

電子支付方式——電子貨幣現(xiàn)金模擬型——電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金是指具有貨幣價(jià)值且可用于交換的虛擬貨幣。電子現(xiàn)金常見的兩種模式：

1、數(shù)字現(xiàn)金

2、儲(chǔ)值卡現(xiàn)金數(shù)字現(xiàn)金

數(shù)字現(xiàn)金是現(xiàn)實(shí)貨幣的電子或數(shù)字模擬，是把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)字信息塊，通過該數(shù)字信息塊來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。

數(shù)字現(xiàn)金的支付過程：用戶在電子現(xiàn)金發(fā)行銀行開立帳號(hào)，通過存入現(xiàn)金，購買數(shù)字現(xiàn)金；

用戶通過電子現(xiàn)金軟件從電子現(xiàn)金發(fā)行銀行取出一定數(shù)量數(shù)字現(xiàn)金存在硬盤上；

用戶在同意接受電子現(xiàn)金的商家購物，使用電子現(xiàn)金支付所費(fèi)用；

接收電子現(xiàn)金的商家與電子現(xiàn)金發(fā)放銀行之間進(jìn)行清算。數(shù)字現(xiàn)金支付流程圖儲(chǔ)值卡現(xiàn)金

存儲(chǔ)在特定的物質(zhì)載體上，并能代表一定數(shù)額現(xiàn)金使用的電子貨幣。分類

1、預(yù)付式

2、重復(fù)使用式預(yù)付式

特點(diǎn)：消費(fèi)者必須用現(xiàn)金購買相同價(jià)值的卡，憑卡消費(fèi)；不計(jì)名、不掛失；一次性使用面值較小神州行充值卡重復(fù)使用式

特點(diǎn)：消費(fèi)者通過一定的電子設(shè)備終端將資金信息存入卡中，憑卡消費(fèi)；連續(xù)使用支票應(yīng)用型——電子支票

電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的特點(diǎn)，以數(shù)字信息指令的形式將錢款從一個(gè)帳戶轉(zhuǎn)移到另一帳戶的電子貨幣形式。根據(jù)支票處理的類型，電子支票可以分為兩類：（1）借記支票（creditcheck），即債權(quán)人向銀行發(fā)出支付指令，以向債務(wù)人收款的劃撥。（2）貸記支票（debitcheck），即債務(wù)人向銀行發(fā)出支付指令向債權(quán)人付款的劃撥。

電子借記支票的支付過程：出票人和受票人達(dá)成購銷協(xié)議并選擇用電子支票支付；

出票人通過網(wǎng)絡(luò)向受票人發(fā)出電子支票；

受票人將電子支票寄送受票人開戶銀行索付；

受票人開戶銀行通過票據(jù)清算中心將電子支票寄送出票人開戶銀行；

出票人開戶銀行通過票據(jù)清算中心將資金劃轉(zhuǎn)受票人開戶銀行。

電子借記支票流程圖

電子貸記支票的支付過程：出票人向出票人開戶銀行提示支票付款；

出票人開戶銀行通過票據(jù)清算中心與收款人開戶銀行交換進(jìn)賬單并劃轉(zhuǎn)資金；

收款人開戶銀行向收款人劃轉(zhuǎn)資金。

電子貸記支票流程圖信用卡應(yīng)用型——電子信用卡

電子信用卡是將信用卡信息存儲(chǔ)在特定的計(jì)算機(jī)軟件（如電子錢包或電子錢夾）中，并通過電子的方式在網(wǎng)絡(luò)上交換信用卡信息的一種電子貨幣形式。實(shí)訓(xùn)：登陸網(wǎng)址

了解招商銀行的網(wǎng)上信用卡系統(tǒng)第二節(jié)電子支付的安全協(xié)議國際上通行的兩種協(xié)議：SSL安全協(xié)議SET安全協(xié)議SSL安全協(xié)議的基本概念

SSL協(xié)議又稱為“安全套接層協(xié)議”，是一種為客戶端和服務(wù)器提供鑒別、保障傳輸數(shù)據(jù)完整性和機(jī)密性的安全通信協(xié)議。SSL安全協(xié)議主要提供三方面的服務(wù)：（1）認(rèn)證用戶和服務(wù)器（2）維護(hù)數(shù)據(jù)的完整性（3）加密數(shù)據(jù)SSL安全協(xié)議流程圖SSL的缺陷：

SSL協(xié)議有利于商家而不利于客戶SET安全協(xié)議的基本概念SET協(xié)議又稱為“安全電子交易協(xié)議”，是一種應(yīng)用于開放網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下、以電子貨幣為基礎(chǔ)的電子支付系統(tǒng)協(xié)議。SET安全協(xié)議的特點(diǎn)：（1）客戶和商家雙向認(rèn)證（2）定單信息和客戶帳號(hào)信息相互隔離SET安全協(xié)議的運(yùn)行步驟：

（1）消費(fèi)者在線購物，形成定單。（2）消費(fèi)者選擇付款方式，確認(rèn)定單，此時(shí)SET開始介入。（3）在SET中，消費(fèi)者對(duì)定單和付款帳號(hào)進(jìn)行雙重?cái)?shù)字簽名。（4）在線商店接受定單后，向消費(fèi)者所在銀行請(qǐng)求支付認(rèn)可。（5）信息通過支付網(wǎng)關(guān)、收單銀行及電子貨幣發(fā)行公司確認(rèn)后在線商店。（6）在線商店發(fā)送定單確認(rèn)信息給消費(fèi)者，此時(shí)SET結(jié)束。（7）在線商店發(fā)送貨物，或提供服務(wù)，并通知收單銀行或發(fā)卡銀行支付款項(xiàng)。SET安全協(xié)議流程圖SET協(xié)議的缺陷1、復(fù)雜程度顯著增加

2、最后的支付環(huán)節(jié)未充分考慮消費(fèi)者的利益第三節(jié)電子支付存在的問題安全問題

統(tǒng)一問題法律問題安全問題“網(wǎng)絡(luò)釣魚”“網(wǎng)銀大盜”發(fā)送電子郵件，以虛假信息引誘用戶中圈套。建立假冒網(wǎng)站，欺騙真實(shí)網(wǎng)戰(zhàn)的用戶

“網(wǎng)絡(luò)釣魚”主要手法：

例如：中國銀行

假冒網(wǎng)址

農(nóng)業(yè)銀行

假冒網(wǎng)址

工商銀行

假冒網(wǎng)址利用虛假的電子商務(wù)進(jìn)行詐騙利用木馬和黑客技術(shù)等手段竊取用戶信息

例：“聯(lián)想集團(tuán)和騰訊公司聯(lián)合贈(zèng)送QQ幣”的虛假消息惡意網(wǎng)站：

聯(lián)想網(wǎng)站：http://www.Ienovo.com，

“網(wǎng)銀大盜”8月1日，新“網(wǎng)銀大盜”發(fā)作，通過記錄用戶鍵盤輸入，病毒會(huì)盜取中國工商銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行的賬號(hào)和密碼，并把非法獲得的信息提交給病毒作者。10月2日，“網(wǎng)銀大盜”(Troj.Banker.aw)木馬病毒現(xiàn)身，盜取銀行等多種登錄密碼，收索獲取本地機(jī)器各種密碼，通過監(jiān)控鍵盤記錄，獲取密碼信息，并利用自帶smtp引擎將此信息發(fā)送到指定郵箱中。10月10日，出現(xiàn)“網(wǎng)銀大盜變種c”(Troj.Bankerdf.c)木馬病毒，VB編寫，搜索系統(tǒng)中包含“bank”,“Bank”,“cmbchina”,“CMBCHINA”等字符串窗口進(jìn)而獲取用戶賬號(hào)等信息，利用自身QQ圖標(biāo)欺騙用戶。2005年9月，金山公司與騰訊公司展開了全面、深度的合作，共建“ＱＱ安全中心”；10月31日，央行公布《電子支付指引（第一號(hào)）》，按照《指引》規(guī)定，銀行應(yīng)根據(jù)審慎性原則并針對(duì)不同客戶，在電子支付類型、單筆支付金額和每日累計(jì)支付金額等方面作出合理限制；11月初，著名信息安全廠商金山公司聯(lián)手招商銀行、中國工商銀行、民生銀行及廣東發(fā)展