電子支付技術(shù)課件

電子支付技術(shù)

8.1.1傳統(tǒng)支付方式

1．本票也叫期票，是指?jìng)鶆?wù)人向債權(quán)人開出的，以發(fā)票人本人為付款人，承諾在一定期間內(nèi)償付欠款的支付保證書。

2．匯票匯票是指由債權(quán)人發(fā)給債務(wù)人，責(zé)其支付一定款項(xiàng)給第三者或持票人的支付命令書。

3．支票支票按其支付方式分為現(xiàn)金支票和轉(zhuǎn)賬支票兩種，前者可用來支取現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬，后者只能用來轉(zhuǎn)賬。8.1傳統(tǒng)支付方式概述4．匯兌匯兌是指銀行根據(jù)付款人的要求，通過海外聯(lián)行或代理行，將款項(xiàng)匯給收款人。5．托收托收是債權(quán)人所在地銀行受債權(quán)人委托，通過其聯(lián)行或代理行，向國外債務(wù)人收取有關(guān)款項(xiàng)的方式。6．信用證信用證是銀行根據(jù)其存款客戶的請(qǐng)求，對(duì)第三者發(fā)出的授權(quán)第三者簽發(fā)的以銀行或存款人為付款人的憑證。7．旅行支票旅行支票是由銀行或大旅社為了方便旅客支付沿路費(fèi)用而發(fā)行的定額票據(jù)。傳統(tǒng)支付方式存在如下幾個(gè)問題：（1）不方便。傳統(tǒng)支付方式通常要求客戶遠(yuǎn)離在線工作臺(tái)，而且使用電話或郵遞的方式付款，這必將產(chǎn)生支付時(shí)延，增加交易成本。（2）安全性不好。為了在網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行傳統(tǒng)付款，客戶必須在線提供付款帳號(hào)以及個(gè)人資料，離開網(wǎng)絡(luò)后，以電話留下的付款帳號(hào)可能會(huì)被竊取，從而失去安全性。（3）缺乏流通性。傳統(tǒng)的信用卡只能在特約經(jīng)銷商之間流通，而且無法提供個(gè)人或公司企業(yè)之間的付款交易資料。（4）適用性不強(qiáng)。各種支付方式之間無統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，增加了交易難度。（5）小額交易費(fèi)用過高。網(wǎng)上交易許多付款都是小筆金額。

8.1.2傳統(tǒng)支付方式的限制8.2.1銀行卡概述銀行卡起源于1975年美國一些商業(yè)企業(yè)為招攬生意，在一定范圍內(nèi)發(fā)給顧客的信用籌碼。從技術(shù)的角度可以將銀行卡分為：（1）磁條卡：磁條卡技術(shù)成熟，價(jià)格便宜，但在安全保密性上和應(yīng)用方式上存在著一些問題。（2）集成電路卡（IntegratedCircuit，IC），又可分為

①存儲(chǔ)卡：含有EEPROM可進(jìn)行讀、寫、擦操作。

②邏輯加密卡：可對(duì)EEPROM的讀、寫、擦操作進(jìn)行保密。

③智能卡：嵌入了微處理器，能進(jìn)行復(fù)雜的密碼計(jì)算。

8.2銀行卡支付系統(tǒng)銀行卡因其不同的種類而相應(yīng)有不同的支付系統(tǒng)，包括“信用卡類”支付系統(tǒng)，“儲(chǔ)蓄卡類”支付系統(tǒng)以及“電子現(xiàn)金類”支付系統(tǒng)。（1）信用卡類：可獲得身份驗(yàn)證、消費(fèi)結(jié)算、消費(fèi)信貸、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、通存通兌、自動(dòng)取款以及代發(fā)工資、代理收費(fèi)等服務(wù)這里信用卡要在線操作。（2）儲(chǔ)蓄卡類：支付工具是儲(chǔ)蓄卡，可存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、POS消費(fèi)、代理工資等。（3）電子現(xiàn)金類：可進(jìn)行離線操作，進(jìn)行消費(fèi)和存、取款活動(dòng)。8.2.2銀行卡支付系統(tǒng)的分類及功能

流程如下：（1）客戶訪問主頁，瀏覽商品，驗(yàn)證商家CA證書，申請(qǐng)空白訂貨單。（2）客戶挑選商品，填寫訂單，同時(shí)插入信用卡，輸入身份識(shí)別碼，由瀏覽器擴(kuò)展部分進(jìn)行驗(yàn)證，如果符合就打開信用卡，讀取卡中數(shù)據(jù)。并由用戶形成支付指令，與訂單同時(shí)發(fā)往商家。（3）商家后端服務(wù)器中的支付處理模塊收到訂單信息和支付信息之后，初步確認(rèn)客戶的交易意圖，在對(duì)客戶身份認(rèn)證完成后，將兩種信息發(fā)往信用卡支付中心進(jìn)行確認(rèn)并申請(qǐng)授權(quán)。（4）經(jīng)支付網(wǎng)關(guān)檢查過的合法支付指令，被傳送到信用卡信息中心進(jìn)行聯(lián)機(jī)實(shí)時(shí)處理，經(jīng)過卡的真實(shí)性、持卡人身份合法性以及信用度的確認(rèn)后，信用卡信息中心決定是否授權(quán)，并產(chǎn)生結(jié)果傳回商家服務(wù)器。（5）接到信用卡授權(quán)之后，商家便可繼續(xù)交易，向客戶發(fā)送貨物，并向客戶索取交易完成的標(biāo)志。8.2.3信用卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)運(yùn)作方式（6）信用卡信息中心將信用卡授權(quán)產(chǎn)生的轉(zhuǎn)帳結(jié)算數(shù)據(jù)傳往收單行進(jìn)行帳務(wù)處理。（7）收單行將轉(zhuǎn)帳數(shù)據(jù)及相關(guān)信息傳往發(fā)卡行進(jìn)行認(rèn)證。（8）轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)經(jīng)發(fā)卡行認(rèn)證傳回收單行。（9）轉(zhuǎn)帳結(jié)果再分別由發(fā)卡行和收單行傳往信用卡信息中心，以便它更新數(shù)據(jù)庫，從而方便商家和客戶的查詢。8.2.4世界主要銀行卡組織

維薩國際組織

萬事達(dá)國際組織

JCB信用卡公司

美國運(yùn)通公司

大萊信用卡公司

8.3.1電子支票概述電子支票也可稱為電子資金傳輸。是使買方不必使用寫在紙上的支票，而是用顯示在計(jì)算機(jī)屏幕上的支票進(jìn)行支付活動(dòng)。電子支票系統(tǒng)從20世紀(jì)60年代開始使用。同紙質(zhì)支票一樣，需要經(jīng)過付款人數(shù)字簽名，受付人需要數(shù)字背書，使用數(shù)字憑證確認(rèn)付款人和受款人身份。

8.3電子支票系統(tǒng)（1）電子支票與傳統(tǒng)支票的工作方式十分相似，所以客戶不必再接受培訓(xùn)，可降低培訓(xùn)使用者的成本。因而易于理解和接受。（2）電子支票適合作小額付款的清算。（3）公司企業(yè)可以使用公司支票。（4）第三方金融服務(wù)者不僅可以從交易雙方抽取固定交易費(fèi)用或按一定比例抽取費(fèi)用，還可以以銀行身份，提供存款帳目，且電子支票存款帳戶很可能利率極低，因此給第三方金融機(jī)構(gòu)帶來了收益。（5）電子支票技術(shù)可將公共網(wǎng)絡(luò)連入金融和銀行票據(jù)交換網(wǎng)絡(luò)，以達(dá)到通過公共網(wǎng)絡(luò)連接現(xiàn)有金融付款體系的目的。8.3.2電子支票的特點(diǎn)8.3.3電子支票的運(yùn)作方式

運(yùn)作過程如下：（1）購買電子支票。（2）用電子支票付款。（3）清算。

8.3.4NetBillNetBill是由美國匹茲堡的Carnegie-Mellon大學(xué)設(shè)計(jì)的用于銷售信息的一個(gè)電子支票系統(tǒng)。

8.4.1數(shù)字現(xiàn)金概述

數(shù)字現(xiàn)金又稱為電子現(xiàn)金，是紙幣現(xiàn)金的電子化，它是一種新形態(tài)的在線支付系統(tǒng)，它擁有電腦化的便利，以及較好的安全和隱密性。數(shù)字現(xiàn)金作為一種支付方式，與其他方式相比有自己特有的性質(zhì)：（1）數(shù)字現(xiàn)金必須有金錢價(jià)值（2）數(shù)字現(xiàn)金必須有流通性（3）數(shù)字現(xiàn)金必須有存提供能，能實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程的存儲(chǔ)和取得；（4）數(shù)據(jù)現(xiàn)金必須有安全性

8.4數(shù)字現(xiàn)金支付系統(tǒng)

1.數(shù)字現(xiàn)金的分類

(1)預(yù)付卡：買方購買特定銷售方可以接受的預(yù)付卡支付貨款。

(2)純電子系統(tǒng)：此種形式的數(shù)字現(xiàn)金沒有明確的物理形式，以用戶數(shù)字號(hào)碼的形式存在。

2.數(shù)字現(xiàn)金的特點(diǎn)

(1)匿名(2)節(jié)省交易費(fèi)用

(3)持有風(fēng)險(xiǎn)小(4)支付靈活方便8.4.2數(shù)字現(xiàn)金的分類及特點(diǎn)8.4.3數(shù)字現(xiàn)金的運(yùn)作過程數(shù)字現(xiàn)金的運(yùn)作過程分為以下五個(gè)步驟:(1)購買E-cash(2)存儲(chǔ)E-cash(3)用E-cash(4)資金清算8.4.4Mondex

Mondex

是英國銀行界研制開發(fā)的一種智能卡型電子現(xiàn)金系統(tǒng)。Mondex系統(tǒng)中，預(yù)先在智能卡芯片中載入貨幣值，然后可以在零售場(chǎng)合花費(fèi)。利用芯片中的微處理器和存儲(chǔ)器以及卡本身，能執(zhí)行支付控制程序和芯片間的傳輸協(xié)議，從而實(shí)現(xiàn)幣值從一張Mondex芯片向另一張芯片的轉(zhuǎn)移支付。其系統(tǒng)結(jié)構(gòu)如下頁圖所示。商家發(fā)卡行持卡人開戶行持卡人收款人1243Mondex

支付系統(tǒng)結(jié)構(gòu)圖

網(wǎng)絡(luò)銀行又稱網(wǎng)上銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過在Internet上建立網(wǎng)站，向客戶提供金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行是伴隨著電子商務(wù)的發(fā)展而興起的，它為電子商務(wù)的發(fā)展提供了強(qiáng)大的支持作用。

8.5.1網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r

1．國外網(wǎng)絡(luò)銀行的興起

1995年10月18日全球第一家網(wǎng)上銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行SFNB（SecurityFirstNetworkBank）在美國誕生。

2．我國大陸地區(qū)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r

1991年5月中國人民銀行在本系統(tǒng)內(nèi)部開展電子聯(lián)行業(yè)務(wù)。

1998年招商銀行在互聯(lián)網(wǎng)上率先開通面向企事業(yè)單位的企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行。8.5網(wǎng)絡(luò)銀行

網(wǎng)絡(luò)銀行作為一個(gè)全新的領(lǐng)域，有如下顯著特點(diǎn)：

（1）建設(shè)費(fèi)用低

（2）運(yùn)營不受時(shí)空限制

（3）多語言平臺(tái)

（4）交易費(fèi)用低

（5）能提供標(biāo)準(zhǔn)化、高質(zhì)量的服務(wù)

8.5.2網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)

網(wǎng)絡(luò)銀行作為銀行業(yè)務(wù)的一個(gè)巨大突破，它的不斷推廣必將對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)和電子商務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生根本性的革命：（1）網(wǎng)絡(luò)銀行將根本改變銀行的經(jīng)營環(huán)境，從而對(duì)傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營方式、業(yè)務(wù)內(nèi)容產(chǎn)生影響。（2）網(wǎng)絡(luò)銀行改變了資本周轉(zhuǎn)方式，提高資本周轉(zhuǎn)速度。（3）網(wǎng)絡(luò)銀行將改變傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營思想（4）網(wǎng)絡(luò)銀行將推動(dòng)電子商務(wù)的加速發(fā)展（5）網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還會(huì)對(duì)傳統(tǒng)的貨