《人口老齡化背景下中國儲蓄水平的變化趨勢》14000字論文

PAGE -PAGE２１-人口老齡化背景下中國儲蓄水平的變化趨勢摘要：在人口老齡化問題日益嚴(yán)峻的今日，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展運行必將受到一定程度的沖擊。人口老齡化所帶來的人口結(jié)構(gòu)的改變必然會影響居民的儲蓄行為從而影響我國的儲蓄水平。為了探討老齡化與我國儲蓄之間的關(guān)系，本文進(jìn)行了下列探討：首先，采用文獻(xiàn)歸納的方法總結(jié)國內(nèi)外學(xué)者對人口老齡化與儲蓄率相關(guān)性的探討。其次，運用各種經(jīng)濟(jì)學(xué)理論為本文構(gòu)建理論基礎(chǔ)，如生命周期理論，永久收入假說和預(yù)防性儲蓄消費理論等。再次，根據(jù)論文選題的主題，收集整理核查有關(guān)人口老齡化與儲蓄的數(shù)據(jù)，確保數(shù)據(jù)的有效性和真實性，并進(jìn)行回歸分析，研究老齡化程度與儲蓄率的相關(guān)性以及二者的具體相關(guān)性程度。根據(jù)理論和實證兩方面的分析得出結(jié)論并分析其中存在的問題。最后，綜合我國老齡化現(xiàn)狀及特點，我國儲蓄的現(xiàn)狀及特點，從生育政策、社會保障等方面給出一些具體的建議。關(guān)鍵詞：人口老齡化；儲蓄存款；經(jīng)濟(jì)發(fā)展；政策正文目錄一、引言……………………6二、文獻(xiàn)綜述………………8（一）國外研究狀況……………………8（二）國內(nèi)研究狀況……………………8三、理論和模型建構(gòu)………9（一）生命周期理論……………………9（二）預(yù)防性儲蓄消費理論……………10（三）永久收入假說……………………11四、我國人口結(jié)構(gòu)及儲蓄現(xiàn)狀研究………11（一）我國的人口老齡化現(xiàn)狀說明……11（二）我國人口老齡化的特點…………13（三）居民儲蓄現(xiàn)狀分析………………14（四）我國居民儲蓄的特點……………15五、我國人口老齡化對居民儲蓄的影響途徑分析………16（一）老齡化引起的勞動力供給的變化………………17（二）老齡化引起的收入和支出的變化………………17（三）老齡化引起的家庭資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)的變化………17六、老齡化與居民儲蓄率指標(biāo)的選取及其關(guān)系的實證分析……………17（一）老齡化指標(biāo)與儲蓄存款指標(biāo)的選取及說明……171.被解釋變量………172.解釋變量…………173.控制變量…………18（二）數(shù)據(jù)及數(shù)據(jù)來源…………………18（三）老齡化與居民儲蓄率關(guān)系的實證分析…………191.老齡化與儲蓄存款的相關(guān)性假設(shè)………………192.回歸模型及實證分析……………193.假設(shè)結(jié)果及分析…………………21七、結(jié)論與政策建議………21八、參考文獻(xiàn)………………22引言人口老齡化是全球人口發(fā)展所面臨的共同困境，也是各國的經(jīng)濟(jì)學(xué)家都廣泛關(guān)注的重點問題。表1我國2021年人口年齡結(jié)構(gòu)年齡人數(shù)（萬人）比重（%）0-142533817.9515-598943863.3560歲以上2640218.7數(shù)據(jù)來源：第七次人口普查公告我國是發(fā)展中國家中人口老齡化程度最為嚴(yán)重的國家，根據(jù)國務(wù)院發(fā)布的第七次人口普查數(shù)據(jù)報告顯示，同2010年相比，我國0-14歲人口比重上升1.35%、15-59歲人口下降6.79%、60歲及以上人口的比重上升5.44%。根據(jù)報告可知，我國的少兒人口數(shù)量有所增加，比重回升，生育政策調(diào)整取得了一定效果。但與此同時，不得不重視老齡化問題，社會人口老齡化程度進(jìn)一步加深，預(yù)計在未來一段時期我國將持續(xù)面臨人口長期均衡發(fā)展的壓力（雷昊然，方紫悅，2022）。根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)原理，投資和儲蓄是相等的，儲蓄為社會發(fā)展提供資金來源，只有當(dāng)一國的儲蓄率和投資率在一定時期能夠位置均衡的高水平時，才有足夠動力去支撐經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。當(dāng)一個社會步入中級老齡化社會階段，從這些記錄中體現(xiàn)其居民儲蓄規(guī)模和居民儲蓄率都會（田悅澄，白樂天，2023）。受到影響，即儲蓄資金的規(guī)模會減少，從而導(dǎo)致投資資金規(guī)模的減少，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動力也因此弱化。因此，人口老齡化問題與居民儲蓄之間的關(guān)系本質(zhì)上是人口老齡化與社會的經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)系。筆者通過研究人口老齡化與居民儲蓄間的關(guān)系，在深化居民儲蓄理論基礎(chǔ)之上，建構(gòu)相關(guān)模型進(jìn)行分析（陶曉東，鄭麗娟，2021）。文獻(xiàn)綜述（一）國外研究狀況Cutler(1990)和Weil（1999）從資本變化以及社會總產(chǎn)出兩個方面來闡明人口年齡結(jié)構(gòu)與社會儲蓄之間的關(guān)系。兩位學(xué)者認(rèn)為社會儲蓄的變化取決于少兒人口和老兒人口的比重。FeldsteinMartin（1974）通過對21個經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織國家的數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，并使用廣義最小二乘法發(fā)現(xiàn)老年人口比重的增加會導(dǎo)致儲蓄率減少（嚴(yán)皓翔，鄭君浩，2021）。后Koga(2006)和Horioka（2010）對日本的儲蓄率進(jìn)行了相關(guān)分析發(fā)現(xiàn)，老年撫養(yǎng)系數(shù)的上升是導(dǎo)致日本儲蓄率長期下降的重要原因（顧云飛，劉曉紅，2021）。為了確保結(jié)論的有效性，本文進(jìn)行了結(jié)論的再次審核，本階段研究成果在理論上確認(rèn)了研究結(jié)果與現(xiàn)有學(xué)術(shù)體系的兼容性。一些學(xué)者將人口老齡化與養(yǎng)老保險結(jié)合在一起研究，但相關(guān)參考文獻(xiàn)并不多。ClaudiaCeci（2014）在建構(gòu)儲蓄模型時加入了社會保障和退休激勵二因素，研究發(fā)現(xiàn)預(yù)期壽命延長會導(dǎo)致儲蓄率增加，這在一定程度上映射但若養(yǎng)老保險現(xiàn)收現(xiàn)付制對儲蓄有影響時，那么預(yù)期壽命延長對儲蓄沒有影響（林澤宇，傅雪柔，2022）。VanderKlaauwW（2008）將養(yǎng)老保險、儲蓄與預(yù)期壽命三者結(jié)合在一起進(jìn)行研究，研究表明預(yù)期壽命與儲蓄成正相關(guān)關(guān)系，而養(yǎng)老保險與儲蓄則成負(fù)相關(guān)關(guān)系（盧俊延，趙一銘，2019）。本研究不僅在方法論上提供了新的視角，對實際應(yīng)用也具有重要的指導(dǎo)作用。通過對比分析，本文發(fā)現(xiàn)預(yù)期結(jié)果與實際情況之間的差距可以歸因于特定變量的影響，為后續(xù)研究提供了指引。AndrewMason和Sang-HyopLee（2019）認(rèn)為有希望的政策是那些提高退休年齡、減少就業(yè)實踐中的年齡或性別歧視、促進(jìn)終身學(xué)習(xí)、增加勞動力靈活性以及幫助父母將市場勞動力和養(yǎng)育子女結(jié)合起來的政策。Weaver（1996）指出在老年人口勞動參與率低的區(qū)域，老年人口的入院率也較高(薛宇峰,馬思敏,2021)。因此通過公共政策鼓勵人們在年齡大時仍然工作能夠平緩地減少老年人口對醫(yī)療衛(wèi)生的需求。（二）國外研究狀況孫智慧，周智航（2013）認(rèn)為老齡化增加導(dǎo)致我國政府增加社會保障方面支出，對我國收入再分配造成影響，此外還會直接影響到家庭的消費支出和我國社會勞動者的人數(shù)。成澤光、宋向昊、林俊昊（2013）提出老年人對社會負(fù)擔(dān)主要在社會保障和醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施方面，屬于社會消費基金范疇。該方案注重用戶需求的挖掘和滿足，通過優(yōu)化界面設(shè)計和交互流程，提供了更加直觀、便捷的操作體驗。余佳怡,趙英杰（2014）指出由于老年人使用的醫(yī)療保險指出明顯高于年輕人，醫(yī)?；鸬氖杖朐鏊賹⒎啪彾赋鲈鏊偬岣?，所造成的收支困境最終將會由政府加以承擔(dān)，醫(yī)療保障體系的支付壓力顯著增大。許俊天,成瑾瑜（2020）在對人口老齡化與居民儲蓄率的動態(tài)模型進(jìn)行動態(tài)面板模型評估時發(fā)現(xiàn)老年撫養(yǎng)比和居民儲蓄率之間呈現(xiàn)顯著的負(fù)向關(guān)系。陳昊忠,趙潔妮（2021）發(fā)現(xiàn)家庭儲蓄率與戶主年齡之間存在U型關(guān)系，在此類條件基礎(chǔ)上可以推知其變化老年人在健康和長壽、應(yīng)對不確定性等動機(jī)驅(qū)動下會提高家庭儲蓄。張璐瑤,付芳倩（2017）在探討中國人口紅利問題時也指出當(dāng)勞動年齡人口增長率減緩乃至絕對數(shù)量下降時，老齡化進(jìn)入到更高階段，會出現(xiàn)儲蓄率下降情況。錢一凡,孟欣怡（2020）指出我國應(yīng)當(dāng)大力支持生育、提高少兒出生率，緩解老齡化對儲蓄的壓力。應(yīng)當(dāng)激發(fā)市場活力，推動銀發(fā)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展展。此外還應(yīng)大從保險方面著手，充分發(fā)揮市場在養(yǎng)老保險方面的作用。由這些初期發(fā)現(xiàn)驅(qū)動的研究規(guī)劃，將助力提升整個領(lǐng)域的研究層次，加速科學(xué)進(jìn)展的步伐，并為政策制定、工業(yè)實踐和社會變遷提供堅實的理論根基與實踐指南。雷振宇，熊靜宜（2017）認(rèn)為我國建立健全成熟完善的社會保障體系，按照前番之解析不僅要發(fā)展城鎮(zhèn)保險同時也要兼顧農(nóng)村地區(qū)。還應(yīng)當(dāng)提升社會保險的統(tǒng)籌層次，做實個人賬戶，擴(kuò)大基本養(yǎng)老保險的覆蓋面、提高養(yǎng)老保險基金的運作效率。有學(xué)者從城鄉(xiāng)兩個不同方面進(jìn)行研究，賴澤凱，丁雨馨（2017）提出一方面要提高收入水平，轉(zhuǎn)變消費習(xí)慣，加大對農(nóng)村的政策性補(bǔ)助。促進(jìn)農(nóng)村居民收入。另一方面要完善收入分配制度，縮小城鄉(xiāng)收入差距。梅小何，黎靜（2021）表明當(dāng)前農(nóng)村人口老齡化嚴(yán)重，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)改革提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，從供給側(cè)提高農(nóng)業(yè)全要素生產(chǎn)率，同時創(chuàng)造新的經(jīng)濟(jì)增長點帶動農(nóng)村地區(qū)投資。理論和模型建構(gòu)生命周期理論據(jù)生命周期理論，家庭收入主要來源于勞動收入以及財產(chǎn)收入，可用下列公式進(jìn)行表達(dá)：C=a*WR+c*YL。（C代表消費支出，WR代表財產(chǎn)收入，YL代表勞動收入，a代表財產(chǎn)收入的邊際消費傾向，c代表勞動收入的邊際消費）。綜上可知，如果一國或地區(qū)的人口年齡結(jié)構(gòu)沒有發(fā)生重大變化，那么邊際消費傾向（MPC）從長期來看是相對穩(wěn)定的，消費和收入之間關(guān)系較為穩(wěn)定(龔志強(qiáng),邱藝瑾,2020)。但是一旦該國或地區(qū)的人口比例發(fā)生變化，立足于以上分析結(jié)果那么消費傾向也會隨之而改變。這些新發(fā)現(xiàn)為后續(xù)的研究提供了明確方向，突出了理論分析與實證檢驗相結(jié)合的重要性。當(dāng)社會上的老年人口比重和青壯年的人口比重增加，邊際消費傾向會隨之提高（肖睿淵，李明軒，2019）；若中年人口的比重增加，則邊際消費傾向?qū)档汀Ｒ虼巳羯鐣腥丝诳偭吭谝欢〞r期內(nèi)能夠保持穩(wěn)定，那么人口老齡化與儲蓄存款之間呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)關(guān)系。當(dāng)然，該理論也存在缺陷：在生命周期理論中，假定行為人其一生的消費水平是平均的，這與現(xiàn)實相悖。在現(xiàn)實中，中年時期的消費水平是最高的，相反青年和老年時期的消費支出相對更低。此外，還有一些因素影響著居民儲蓄，例如養(yǎng)老保險制度（林志遠(yuǎn)，何婉晴，2021）。經(jīng)此步驟，本文驗證了研究結(jié)論的理論支撐，確認(rèn)其不僅能強(qiáng)化現(xiàn)有理論體系，還可能在某些方面提出新穎見解或挑戰(zhàn)傳統(tǒng)看法。于此情境下在發(fā)達(dá)地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高、社會保障體系與養(yǎng)老體系等較為完善，消費者可以通過購買養(yǎng)老保險來保障老年生活的保障，因此儲蓄率低。而在經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，人們只能自發(fā)地進(jìn)行儲蓄以保障其日后生活需要，因此其儲蓄水平較高(周文婷,趙悅軒,2020)。預(yù)防性儲蓄消費理論Leland于1968年首次提出預(yù)防性儲蓄理論，他將其定義為由于對未來收入的不確定，消費者為了預(yù)防未來不確定事件的發(fā)生進(jìn)行儲蓄，由此可以明顯觀察到而不是將其財富平均分配，這區(qū)別于生命周期理論(王彥博,劉紫琪,2023)。由于宏觀經(jīng)濟(jì)存在波動，政府政策也在頻繁進(jìn)行調(diào)整，這些情況使得行為人無法預(yù)料自己未來可能收入變化以及消費變化，從而不得不提高預(yù)防性儲蓄(王宇翔,孫婧瑤,2019)；在微觀方面影響因素存在多樣性，諸如家庭成員的升職加薪情況以及工作變動情況等都會影響行為人的預(yù)期。永久收入假說弗里德曼認(rèn)為實際上存在兩種收入，包括持久性收入、暫時性收入兩類，相對應(yīng)地也存在兩種收入變動，包括持久性收入變動以及暫時性收入變動。消費者的消費決策是由他的持久性收入和變動動決定的，而不是由其暫時性收入和變動決定的由于無法直接測得持久性收入，在這等場景下需要從個體的行為中推導(dǎo)出來（沈君浩，何啟航，2021）。每個理論模型均是對現(xiàn)實世界的簡化描繪，故難免會包含某些近似處理。這可能會使得模型在特定情境或極端環(huán)境下難以精確反映真實狀況。即理性消費者為了實現(xiàn)效用的最大化，需要考慮預(yù)測其在一生中有可能獲得的全部收入，并且據(jù)此推測作出一定的消費決策。將收入劃分為持久性收入以及暫時性收入，可以解釋長期消費函數(shù)的穩(wěn)定性以及短期消費函數(shù)的波動性(夏子淳,馬欣妍,2023)。該理論認(rèn)為：在長期中持久性收入是穩(wěn)定的，因而消費函數(shù)也是穩(wěn)定的。該理論是根據(jù)預(yù)期收入進(jìn)行消費行為和儲蓄行為的，因此如果家庭的即期收入降低，行為人將通過減少即期儲蓄來維持此前的消費水平（魯啟銘，武景云，2023）。我國人口結(jié)構(gòu)及儲蓄現(xiàn)狀研究我國的人口老齡化現(xiàn)狀說明從這些步驟可以領(lǐng)悟到聯(lián)合國在1956年于《人口老齡化及其社會經(jīng)濟(jì)后果》一文中對老齡化做出定義，即一個國家或者地區(qū)的65歲及以上人口數(shù)量占其總?cè)丝诘谋戎剡_(dá)到7%時，該國家或者地區(qū)就已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會。按照聯(lián)合國對老齡化的劃分標(biāo)準(zhǔn)，中國在2000年就已經(jīng)步入老齡化社會(牟天翔,閻俊豪,2021)。早在2000年，中國的老齡人口就已經(jīng)達(dá)到8821萬人，從這些經(jīng)歷中看出占總?cè)丝诒戎氐?%，而到了2021年，65歲以上老齡人口已經(jīng)達(dá)到19064萬人，占總?cè)丝诒戎馗哌_(dá)13.5%。由下圖可以看出，我國的老齡人口占總?cè)丝诘谋戎厥冀K保持穩(wěn)步增長，導(dǎo)致整個社會的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)日趨加重，人口紅利時代已經(jīng)一去不復(fù)返。圖1我國65歲以上人口數(shù)及比重數(shù)據(jù)來源：中國統(tǒng)計年鑒此外，我國的老年撫養(yǎng)比（65歲及以上人口占15-64歲人口）的比重也是逐年增長的。在這樣的條件下如下圖所示，少兒撫養(yǎng)比從2000年的32.6%下降至2020年的26.2%，老年撫養(yǎng)比則從2000年的9.9%上升至2020的19.7%。少兒撫養(yǎng)比從2000年-2009年持續(xù)下降，在2010年-2016年又保持相對穩(wěn)定，隨后又呈上升趨勢，但增幅逐年放緩（尹天磊，顧子凡，2018）。這與我國生育政策的改變有關(guān)，二胎政策后生育率有所上升，但效果持續(xù)時間不長。理論模型作為現(xiàn)實世界的簡化再現(xiàn)，總會包含一些近似處理。這可能會使得模型在特定場景或極端條件下無法準(zhǔn)確反映現(xiàn)實。而老年撫養(yǎng)比則逐年擴(kuò)大且其增幅有進(jìn)一步加大的趨勢，可見我國老齡化程度逐漸加深。圖2我國撫養(yǎng)比情況數(shù)據(jù)來源：中國統(tǒng)計年鑒我國人口老齡化的特點老齡人口數(shù)量巨大，發(fā)展迅速我國的人口總數(shù)居世界第一，人口基數(shù)過大使得我國老齡人口總數(shù)也位居世界第一。在這般的條件下隨著我國老年人口占總?cè)丝诘谋戎赜鷣碛?，老齡人口將會越來越多，并且從長期來看我國老齡化問題將會越來越嚴(yán)峻。由于受長期計劃生育政策的影響，居民的生育欲望普遍不高，再加上城鎮(zhèn)化政策、經(jīng)濟(jì)發(fā)展而貧富差距擴(kuò)大等諸多因素的影響（荀嘉言，韓睿哲，2018）。在此情況下根據(jù)專家預(yù)測，在2050年，我國的人口增長率將會下降至0.33%，而老齡人口則會達(dá)到3.31億人。本文通過采納更為創(chuàng)新的設(shè)計理念，它實現(xiàn)了效率的顯著提高與錯誤率的大幅下降，從而極大提升了整體的可操作性。我國比較老年人口數(shù)量大，且老齡人口增長速度也遠(yuǎn)超世界各國。我國自2000年步入老齡化社會后，在這種情形下老齡人口便已經(jīng)超越世界平均水平。隨著我國邁入中度老齡化社會并且進(jìn)一步向深度老齡化社會發(fā)展時，老年人口比重增長速度將會更一步加快。為保障上述結(jié)論的權(quán)威性，本論文從多個維度進(jìn)行了深入的剖析與核實。我們采用了多種來源的高質(zhì)量數(shù)據(jù)，并通過嚴(yán)格的篩選與清理流程，保證了數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性與信賴度。根據(jù)專家預(yù)測，20世紀(jì)中葉我國65歲以上老年人口比重將至23%。我國從成年型社會發(fā)展至老齡化社會僅僅用時18年，遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于世界各國所用的時間，這與我國老齡化發(fā)展速度快脫不了干系(周瑞文,李一凡,2020)。老齡化地區(qū)差異大在我國社會，老齡化呈現(xiàn)出農(nóng)村與城市不同，東部沿海與西部內(nèi)陸不同的態(tài)勢。首先，從城鄉(xiāng)老齡化發(fā)展差異來看，由于城鎮(zhèn)化政策，農(nóng)村人口尤其是勞動力往城市遷移，這在一定程度上象征著從而產(chǎn)生大量農(nóng)村留守老人（溫嘉言，孔澤楷，2023）。據(jù)中國統(tǒng)計年鑒數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村老年人口比重達(dá)8%，鄉(xiāng)鎮(zhèn)6%，城市6.7%。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，越來越多農(nóng)村青壯年選擇進(jìn)城務(wù)工，農(nóng)村居民里留守老人不斷增多的困境將會越來越嚴(yán)重其次，東西部相比，東部地區(qū)的人口老齡化程度遠(yuǎn)超西部。筆者根據(jù)人口老齡化程度不同，將我國全部省市分為老齡化三個階層(熊浩淼,劉若兮,2018)：第一階層老齡人口比重為7%及以上，第二階層為5%-7%,第三階層為5%以下，如下表所示。表2我國各省市老齡化情況老年系數(shù)省市7%以上上海、浙江、江蘇、北京、天津、重慶、遼寧、山東、安徽、湖南、廣西、、四川5%-7%河南、河北、福建、海南、山西、廣東、云南、江西、山西、吉林、內(nèi)蒙古、甘肅、貴州、黑龍江5%以下新疆、寧夏、青島、西藏、數(shù)據(jù)來源：中國統(tǒng)計年鑒我國老齡化在區(qū)域分布上呈現(xiàn)出階梯變化的特點，老齡化的速度由東至西逐漸放緩，這在一定程度上顯露西部地區(qū)的人口老齡化速度要遠(yuǎn)低于東部地區(qū)老齡化速度。這與我國東西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡、醫(yī)療衛(wèi)生基礎(chǔ)設(shè)施條件不同等原因有關(guān)（黃子軒，陳夢瑤，2022）。根據(jù)第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，大部分位于東部地區(qū)的上海、天津等10個省級區(qū)域老年人口高于全國平均水平。有20余個省級區(qū)域老年化程度較輕，大多屬于西部地區(qū)。理論上而言，只要方案所接收的輸入信息與預(yù)期目標(biāo)一致，其輸出結(jié)果就有望達(dá)到設(shè)計的預(yù)期效果。老齡人口高齡化國際上將老齡人口劃分為三個階層，第一階層為低齡老年人口（60-69歲），第二階層為中齡老年人口（70-79歲）,第三階層為高齡老年人口(80歲以上)。同發(fā)達(dá)國家相比，我國的老年人口高齡化程度已經(jīng)非常明顯(曹新宇,黃琪睿,2022)。在1990年我國的高齡老年人口為801萬人，2009年已突破2000萬人，根據(jù)第七次人口普調(diào)查顯示我國的高齡老年人口已經(jīng)高達(dá)3580萬人，占我國總?cè)丝诘?.54%，詳細(xì)數(shù)據(jù)由下表可查(趙睿智,楊可兒,2022)。本研究在此采納了既有的策略來構(gòu)建計算框架，并對其進(jìn)行了適度簡化，旨在增強(qiáng)其實際應(yīng)用價值和易操作性。這在一定水平上揭露國際上將80歲以上老齡人口數(shù)和60歲以上老齡人口數(shù)的比值定義為老年人口高齡率，2009年世界老齡人口高齡率為20%，預(yù)計這一比值將在2050年達(dá)到29%。而我國在2009年時老齡人口高齡率為12%，預(yù)計在2050年達(dá)到23%，即在未來40年我國的老年人口高齡率將翻一番。表3我國高齡老年人口結(jié)構(gòu)年齡人數(shù)（人）比重（%）60-6914738849810.4670-79808284855.7480+358008352.54數(shù)據(jù)來源：中國統(tǒng)計年鑒居民儲蓄現(xiàn)狀分析儲蓄的界定與分類關(guān)于儲蓄的定義，這在一定水平上揭露在一般意義上指的是人們消費的剩余，但在廣義上說又指的是國民可支配總收入減去總消費支出的差額，其分為政府儲蓄、居民儲蓄與企業(yè)儲蓄三個類別(王玉萍,高志鵬,2021)。而在西方經(jīng)濟(jì)學(xué)理論中，儲蓄的概念是指貨幣收入里沒有用于消費支出的部分。其中，這在一定層面上證實了居民儲蓄指的是居民在某一年度內(nèi)的可支配收入減去其消費支出所剩余的可以用來進(jìn)行存款的金額(徐子和,高志龍,2022).我國的住戶部門總儲蓄住戶部門總儲蓄所涵蓋的范圍較廣，在經(jīng)濟(jì)部分分配中體現(xiàn)為五大部門：政府部門、居民部門、金融部門、非金融部門、和國外部門。為了探索提議在不同環(huán)境中的適用性，本文考慮了幾種典型應(yīng)用場景，并針對每種場景調(diào)整系統(tǒng)參數(shù)，這不僅驗證了提議的合理性和可行性，也為未來的探索提供了重要參考。根據(jù)我國住戶部門總儲蓄發(fā)展歷程來看，1992-2003年這段時期我國的住戶部門的總儲蓄增長速度較為緩慢，但自2003年以后，增長速度逐漸加快，到2019年時已經(jīng)達(dá)到206524.6億元，平均年增幅達(dá)到14.75%，增長速度非常迅速?？梢娊陙砦覈膬π羁傤~增長比較快，居民收入水平不斷提高(王學(xué)杰,王怡彤,2020)。圖32000-2009住戶部門總儲蓄數(shù)據(jù)來源：中國統(tǒng)計年鑒圖42010-2019住戶部門總儲蓄數(shù)據(jù)來源：中國統(tǒng)計年鑒我國的居民儲蓄存款自改革開放后，我國經(jīng)濟(jì)騰飛，居民儲蓄就始終保持高速增長的勢頭。從1990年起，增幅明顯更快，城鄉(xiāng)居民儲蓄余額增加到7120億元，一直到1996年都呈現(xiàn)遞增狀態(tài)，而后一直只2000年呈現(xiàn)小幅度的下降趨勢(蔡家棟,郭潤澤,2019)。這不僅增強(qiáng)了本文對相關(guān)理論機(jī)制的理解，同時也為后續(xù)研究提供了堅實的基礎(chǔ)。此發(fā)現(xiàn)還進(jìn)一步支持了該領(lǐng)域內(nèi)其他類似研究所得到的結(jié)論，促進(jìn)了理論框架的完善與發(fā)展。2003年我國居民儲蓄額突破10萬億元大關(guān)，在2008年又突破20萬億元大關(guān)，很快又在2010年底突破30萬億元大關(guān)。這無疑地揭示了本質(zhì)全國居民儲蓄的年平均增長率為18.64%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于我國GDP增速于我國居民可支配收入的增速。我國居民儲蓄特點居民儲蓄率高同西方國家比較而言，我國的居民儲蓄金融以及增長幅度高居不下，位于世界前列。2010年西方國家儲蓄率保持在20%左右，西方發(fā)達(dá)國家則通常低于這個比率，例如英國僅僅11.5%，加拿大18%，遠(yuǎn)低于我國的居民儲蓄率。另一方面，同發(fā)展中國家相比我國的居民儲蓄率也處于較高水平(張浩然，陳婧雅,2020)。此項結(jié)果與本文預(yù)先設(shè)想的研究結(jié)果一致，這在一定程度上反映了本文研究設(shè)計的科學(xué)性和理論結(jié)構(gòu)的合理性。經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度不同的國家在儲蓄觀念上存在較大差異，西方發(fā)達(dá)國家由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高，社會保障體系比較完善以及資本主義對消費的推崇，其居民儲蓄欲望往往較低，而經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)國家由于收入水平低下，如此能夠看出國內(nèi)各種社會機(jī)制不完善，因此居民往往會傾向于加大儲蓄來應(yīng)對可能出現(xiàn)的各類風(fēng)險(李志強(qiáng),朱媛媛,2020)。城鄉(xiāng)居民儲蓄差異大根據(jù)統(tǒng)計調(diào)查顯示，我國農(nóng)村居民的儲蓄率要遠(yuǎn)低于城市居民儲蓄率。主要原因如下：第一，從收入水平上來看，城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高，居民收入水平自然高，而居民儲蓄又與居民收入息息相關(guān)，這使得大部分地區(qū)城市居民儲蓄要高于農(nóng)村地區(qū)(林志遠(yuǎn),許琳娜,2020)。本文沿用了他那種對研究議題逐步展開分析的方法論，通過確立清晰的研究目標(biāo)與假設(shè)，建立了一個完善的研究架構(gòu)。第二，從投資環(huán)境來看，從這些規(guī)則中看出城市地區(qū)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)，投資渠道多樣，居民的投資理念也日趨更新，其資產(chǎn)增值的可能性更高，缺乏投資渠道是城鄉(xiāng)地區(qū)居民儲蓄水平差異的原因之一。第三，從政策上來看，我國城市化進(jìn)程日趨加快，城市人口數(shù)量不斷增長，從這些現(xiàn)象中顯示相反農(nóng)村人口尤其是勞動人口流失嚴(yán)重，留守的兒童與老人不具備勞動能力反而支出更多。因此城市居民的儲蓄率往往高于農(nóng)村居民儲蓄率(楊曉華,馬春暉,2020)。儲蓄存款結(jié)構(gòu)中定期存款比重大我國居民存款中定期存款的比率長期維持在60%左右，占據(jù)比較較大，可見，我國居民非常注重儲蓄的穩(wěn)定性和低風(fēng)險，對風(fēng)險性投資厭惡系數(shù)更高(劉志恒,葉思潔,2019)。自1998年起，在此類背景下我國居民的活期存款比率開始上升，但上升幅度較小，2020年我國定期存款比例為59.6%，活期存款比例為40.4%，可見在儲蓄中我國居民更傾向于定期存款而非活期存款。本部分創(chuàng)作借鑒了何其飛教授在相關(guān)主題的研究，體現(xiàn)在思路和手法兩個方面。在思路上，本文沿用他對研究問題循序漸進(jìn)分析的方法，確定明確的研究目標(biāo)和假設(shè)，構(gòu)建嚴(yán)密的研究架構(gòu)。我國人口老齡化對居民儲蓄的影響途徑分析老齡化引起的勞動力供給的變化人口老齡化直接影響著人口結(jié)構(gòu)，隨著老齡人口比重的不斷增大，少兒人口比重不斷減少，我國的勞動力人口大大減少，而勞動力人口是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵因素。老齡化影響我國勞動力人口主要在兩方面，一方面降低了勞動力人口的數(shù)量，另一方面行業(yè)降低了勞動力人口的質(zhì)量(周彥宏,楊澤華,2021)。國際上將勞動力分為三種類型：青年勞動力（15-29歲）、中年勞動力（30-44歲）、老年勞動力（45-64歲）。若老年勞動人口占總勞動人口比重低于12%為青年型勞動力人口結(jié)構(gòu)；若老年勞動人口占總勞動人口比重為12%-15%，為中年型勞動力人口結(jié)構(gòu)(孫睿哲,周梓萱,2024)；這在某種程度上昭示了若老年勞動人口占總勞動人口比重在15%以上，為老年型勞動力人口結(jié)構(gòu)。在研究方法的選取上，打破了單一方法的局限，創(chuàng)新性地融合了多學(xué)科的研究途徑。在理論運用方面，嘗試從不同的理論體系中獲取滋養(yǎng)，搭建綜合性的理論分析平臺。我國由于長期計劃生育政策的影響，出生率始終處于下降趨勢，尤其當(dāng)開放二胎的嬰兒潮紅利褪去后，生育率下降顯著。人口老齡化加速了老年人口比重，使得我國勞動力數(shù)量和質(zhì)量都有所下降。一方面，家庭內(nèi)部每對夫妻所需贍養(yǎng)的老年人數(shù)增加，這在一定層面上傳達(dá)老人的各種生活及醫(yī)療費用都需要子女承擔(dān)。另一方面，當(dāng)老年人出現(xiàn)傷殘疾病需要人照料時，在無雇傭家政人員情況下，其子女需要減少工作時間甚至放棄工作來看護(hù)老人(黃思源,張怡彤,2022)。老齡化引起的收入和支出的變化參加社會生產(chǎn)的居民創(chuàng)造國民收入，從勞動力整體看，老年人口往往作為非勞動力退出經(jīng)濟(jì)活動，其工作參與率比較低。當(dāng)老年人口數(shù)量持續(xù)增長時，勢必會導(dǎo)致我國居民收入的減少。在理論運用方面，嘗試從不同的理論體系中汲取精華，構(gòu)建綜合性的理論分析框架。通過這種途徑，既能發(fā)現(xiàn)以往研究未曾涉及的理論空白之處，又能為相關(guān)領(lǐng)域的理論發(fā)展注入新活力，拓展理論研究的邊界范圍，為后續(xù)研究提供更廣闊的思考空間。這在某種程度上證明老年人口對社會經(jīng)濟(jì)的影響表現(xiàn)在醫(yī)療服務(wù)、社會保障等方面的支出，此類公共支出屬于社會消費基金。假設(shè)整個社會的總體消費水平不變，當(dāng)老年人口占社會總?cè)丝诒壤掷m(xù)增加時，社會消費中用于老年人那部分的支出必然會隨之增加，那么社會消費中用于勞動力人口的比重會縮減。根據(jù)新古典經(jīng)濟(jì)增長模型，該情況會使得人均資本深化減少，從而影響居民生活質(zhì)量的改善(高雅婷,林思彤,2024)。老齡化引起的家庭資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)的變化通常情況下，家庭資產(chǎn)可以分為非金融資產(chǎn)和金融資產(chǎn)兩類，在金融資產(chǎn)中按照行為人不同的需要分為投資型金融資產(chǎn)和儲蓄型金融資產(chǎn)；非金融資產(chǎn)主要為耐用消耗品和房產(chǎn)(張慧敏，錢文杰,2024)。居民的工資收入將會隨著其年齡的增長而逐步降低，同時居民的儲蓄存款隨之增加，從而增加貨幣財產(chǎn)。這不僅提升了對研究假設(shè)的信賴度，也證明了所運用研究方法的合理性。這種一致性為跨研究間的對照提供了基礎(chǔ)，促進(jìn)了更全面和系統(tǒng)化的理論框架形成。這在一定程度上提示如果一個家庭中所需贍養(yǎng)的老年人數(shù)較多，居民往往會改變其對其所有財產(chǎn)的持有方式和配置，其突出表現(xiàn)是，更傾向于穩(wěn)健型的資產(chǎn)，例如銀行儲蓄存款、國有債券、保險單等，同時減少風(fēng)險性資產(chǎn)的持有。特別是在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、養(yǎng)老保障體系不完善的地區(qū)此類特征尤為顯著。一個家庭中，家庭成員對于財產(chǎn)的使用取決于多個因素，包括成員的工資收入水平、消費水平、年齡和其他原因。在這種狀態(tài)里成員對于高收益高風(fēng)險類資產(chǎn)的需求與成員年齡相關(guān)，呈兩頭高中間低的形態(tài)。隨著成員年齡增長，收入減少，居民財產(chǎn)中的保本型財產(chǎn)減少，在這般的背景下同時高回報類的財產(chǎn)也減少。本文制定了詳盡的研究計劃，并對可能產(chǎn)生誤差的各類因素進(jìn)行了深入考量與分析，諸如環(huán)境變動、人為操作多樣性以及數(shù)據(jù)精度等。因而在老年時期，許多居民更看重金融風(fēng)險，可得出結(jié)論（陳思遠(yuǎn)，趙天磊，2020）：社會中老年人口數(shù)量的不斷增加將會相應(yīng)減少全社會高回報型的風(fēng)險類資產(chǎn)，同時增加存款類、保本類的資產(chǎn)。老齡化與居民儲蓄率指標(biāo)的選取及其關(guān)系的實證分析老齡化指標(biāo)與儲蓄存款指標(biāo)的選取及說明1.被解釋變量為了確保研究結(jié)果的準(zhǔn)確性，根據(jù)本文的研究問題，綜合對相關(guān)文獻(xiàn)的分析，對因變量進(jìn)行了一定選擇，最終選擇城鄉(xiāng)居民人民幣儲蓄存款年底余額作為衡量我國儲蓄水平的指標(biāo)。在后續(xù)的研究中會對已有的研究成果進(jìn)一步從不同的角度進(jìn)行優(yōu)化，會深入分析數(shù)據(jù)以揭示更深層次的相關(guān)性和趨勢，將探索不同方法的研究設(shè)計，以驗證研究結(jié)論的普遍性和適用性，以豐富研究內(nèi)容和提升模型的解釋力。從這些應(yīng)用可以了解到城鄉(xiāng)居民人民幣儲蓄存款年底余額表示某一時點城鄉(xiāng)居民存入銀行及農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)的儲蓄額，包括城鎮(zhèn)居民儲蓄存款、農(nóng)村居民儲蓄存款兩類。該指標(biāo)可反映我國居民的儲蓄狀況以及經(jīng)濟(jì)狀況和消費水平，因此研究我國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款具有現(xiàn)實意義（陶曉東，鄭麗娟，2021）。2.解釋變量本文選擇老年人口撫養(yǎng)比作為衡量人口老齡化程度的自變量。老年人口撫養(yǎng)（老年人口撫養(yǎng)系數(shù)），這些行為透露出一些意圖指某一人口中老年人口數(shù)與勞動年齡人口數(shù)（15-64歲）的比值，以表明每一百名勞動年齡人口需要負(fù)擔(dān)多少名老年人口。經(jīng)濟(jì)學(xué)家通常用老年人口撫養(yǎng)比作為衡量一國或地區(qū)老齡化的指標(biāo)。計算公式為ODR=P65+/(P15-64)。這不僅表明本文的研究結(jié)論獲得了現(xiàn)有理論的支持，還為相關(guān)理論帶來了新的思考或補(bǔ)充，有助于理論體系的完善。ODR為老年人口撫養(yǎng)比；P65+為65歲及以上老年人口數(shù)；P15-64為勞動年齡人口數(shù)（15-64歲）。3.控制變量由于居民儲蓄不僅僅受人口老齡化程度的影響，還受到兒童人口數(shù)的影響，因此本文選取少兒撫養(yǎng)比作為控制變量。這些事件預(yù)示著一些未來的可能性少兒人口撫養(yǎng)比（少年兒童撫養(yǎng)系數(shù)）代表某一人口中少年兒童人口數(shù)與勞動年齡人口數(shù)（15-64歲）的比值，可反映每一百名勞動年齡人口需要負(fù)擔(dān)多少名兒童。公式為：CDR=P0-14/P15-64（0-14為少年兒童人口數(shù)）。數(shù)據(jù)及數(shù)據(jù)來源表5全國2000年-2020年的人口結(jié)構(gòu)和居民儲蓄存款樣本數(shù)據(jù)年份少兒撫養(yǎng)比（%）老年撫養(yǎng)比（%）城鄉(xiāng)居民人民幣儲蓄存款年底余額（億元）200032.69.96433220013210.173762200231.910.486911200331.410.7103618200430.310.7119555200528.110.7141051200627.311.0161587200726.811.117253420082611.3217885200925.311.6260772201022.311.9203302201122.112.3353536201222.212.7411003201322.213.1461370201422.513.7502504續(xù)表1201522.614.3546078201622.915.0597751201723.415.9643768201823.716.8716038201923.817.8821436202026.219.7925903本文研究背景下我們充分估算了這種情況的影響全國的2000年到2020年的少兒人口撫養(yǎng)比和老年人口撫養(yǎng)比數(shù)據(jù)由《2021年中國統(tǒng)計年鑒》獲得，2000年到2020年的全國居民人民幣儲蓄存款年均余額由中華人民共和國國家統(tǒng)計局網(wǎng)站和中國金融年鑒獲得（嚴(yán)皓翔，鄭君浩，2021）。通過引入新的視角和方法論，本研究對既有理論進(jìn)行了補(bǔ)充和改進(jìn)，為未來的研究提供了更加堅實的基礎(chǔ)和廣泛的探索空間。老齡化與居民儲蓄率關(guān)系的實證分析老齡化與儲蓄存款的相關(guān)性假設(shè)假設(shè)：社會老齡化程度與其儲蓄水平呈負(fù)相關(guān)。老齡化對一國或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)增長的影響是通過對該國或地區(qū)的總儲蓄產(chǎn)生影響來實現(xiàn)的（顧云飛，劉曉紅，2021）。隨著我國社會老齡化程度由中度向重度進(jìn)一步發(fā)展，人口增長率持續(xù)下降，在這般的框架內(nèi)從而導(dǎo)致勞動力增長速度逐漸放緩，此時人口負(fù)擔(dān)系數(shù)（總?cè)丝谥蟹莿趧尤丝诳倲?shù)與勞動年齡人口總?cè)藬?shù)的比值）增加，每戶家庭中的勞動人口的撫養(yǎng)負(fù)擔(dān)較重，從而家庭支出增大，將會抑制我國居民儲蓄的增長（林澤宇，傅雪柔，2022）。本文運用stata軟件分析，使用對數(shù)模型：lnY=β0+β1lnX1+β2lnX2+β3lnX3++ui（i=1,2,3）lnX1，lnX2，lnX3為自變量，lnY為因變量，ui為隨機(jī)誤差項?；貧w模型與實證分析表6stata輸出結(jié)果lny系數(shù)標(biāo)準(zhǔn)誤差t值p值95%Conf.Intervallnx1-2.430.27-8.920-3.01-1.86lnx22.900.1915.2202.503.31Constant13.01.2410.46010.4115.6Numberofobs21F（2,18)384.95Prob>F0R-squared0.9772AdjR-squared0.9746RootMSE0.13392表7多重共線性檢驗輸出結(jié)果VariableVIF1/VIFLnx11.610.621212Lnx21610.621212MeanVIF1.61由上表可知X1,X2的方差膨脹因子均小于10，因此可以說明模型中的各變量之間不存在多重共線性，所以無需對模型進(jìn)行修正。表8多重共線性輸出結(jié)果Chi2(1)0.03Prob〉chi20.872從這些記錄中體現(xiàn)由上表可知在5%的顯著性水平下NR2=0.03，小于自由度為1的卡方分布χ2（1）=3.84；因此在5%的顯著性水平下接受同方差的原假設(shè)，該模型不存在異方差。表9序列相關(guān)性-LM檢驗輸出結(jié)果Lags(p)Chi2dfProb>chi210.00010.9949由上表可知臨界概率P=0.9949，大于5%的顯著水平，因此接受原假設(shè)，該模型不存在序列相關(guān)。綜上，該模型的回歸分析報告如下：ln=13.032-2.435lnx1+2.906lnx2(1.245)(0.273)(0.190)t=10.4615.22-8.92EQ\*jc2\*hps10\o\ad(\s\up9(-),R)2=0.9746N=21假設(shè)檢驗：t檢驗：選擇顯著性水平5%得到相對應(yīng)的t的臨界值為2.101，|t1|=15.22，大于2.101，則拒絕原假設(shè)，說明少兒人口撫養(yǎng)比對居民的儲蓄存款具有顯著性影響。|t2|=8.92，大于2.101，則拒絕原假設(shè)，說明老年人口撫養(yǎng)比對居民的儲蓄存款具有顯著性影響（盧俊延，趙一銘，2019）。這種以用戶為中心的設(shè)計理念使其在市場競爭中更具優(yōu)勢。從上文的分析中可以看出，它支撐了前文的理論分析，尤其對核心概念的理解在理論上進(jìn)行了細(xì)致探討，并通過具體方法進(jìn)一步驗證了這些理論觀點的實踐可行性和適用性。f檢驗：選擇顯著性水平5%得到相對應(yīng)的f的臨界值為3.55，F(xiàn)（2，18）>3.55，則拒絕原假設(shè)，這在一定程度上映射說明老年人口撫養(yǎng)比和少年人口撫養(yǎng)比對居民的儲蓄存款具有顯著性影響。R2檢驗：R2=0.9746，說明該模型的擬合優(yōu)度較高。經(jīng)濟(jì)學(xué)含義：在其他條件保持不變的情況下，少兒人口撫養(yǎng)每增加1個單位，儲蓄存款將會減少2.435%；老年人口撫養(yǎng)比每增加1個單位，儲蓄存款將會增加2.906%。假設(shè)結(jié)果及分析根據(jù)上述實證分析可知：老年人口撫養(yǎng)比與少兒人口撫養(yǎng)比對我國的居民儲蓄存款具有顯著影響，人口老齡化與儲蓄存款之間呈正相關(guān)關(guān)系，老年人口的增加會導(dǎo)致儲蓄的減少，因此拒絕原假設(shè)(薛宇峰,馬思敏,2021)。根據(jù)我國目前社會的老齡化程度及其發(fā)展趨勢來看，在未來的較長時期內(nèi)，我國的老齡化問題勢必進(jìn)一步加重。在此類條件基礎(chǔ)上可以推知其變化伴隨著我國慢慢進(jìn)入重度老齡化社會根，我國居民的儲蓄存款金額將會進(jìn)一步擴(kuò)大，而少年兒童人口數(shù)的增加在一定程度上來說可以抑制儲蓄存款額的擴(kuò)大（孫智慧，周智航，2019）。整合不同學(xué)科的專業(yè)見解、研究方法與技術(shù)資源，科研人員能更有效地應(yīng)對復(fù)雜的科學(xué)挑戰(zhàn)，探索更為全面和系統(tǒng)的解決之道。儲蓄過高在一定程度上會影響我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，影響儲蓄的因素多種多樣，老齡化只是其中之一，因此需要綜合各種因素考量以解決儲蓄過高的現(xiàn)狀。結(jié)論與政策建議綜上所述，針對我國老齡化日趨嚴(yán)重、高儲蓄、低消費的現(xiàn)狀，本文提出下列建議。第一，建立全面的社會保障制度。隨著老齡化的進(jìn)一步發(fā)展，養(yǎng)老問題成為中國乃至整個世界的重要議題。由于我國仍處于發(fā)展中國家，剛剛?cè)婷撠?，?jīng)濟(jì)同西方發(fā)達(dá)國家相比較相對落后，在各種社會保障制度方面較為缺乏，因此居民普遍對老年生活缺乏信心，按照前番之解析老年人無力消費，中青年人背負(fù)養(yǎng)老壓力不敢消費。隨著我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定的增長，應(yīng)當(dāng)更加注重社會保障(成澤光、宋向昊、林俊昊,2023)。需要建立健全多支柱養(yǎng)老保險體系，不僅要在國家層面完善基本的養(yǎng)老保險制度，還應(yīng)當(dāng)在社會層面上鼓勵、引導(dǎo)企業(yè)為職工建立輔助性的養(yǎng)老保險，使得國家和社會共同踐行責(zé)任。在社會保障的覆蓋面上，立足于以上分析結(jié)果應(yīng)當(dāng)做到廣覆蓋，逐步縮小城鄉(xiāng)之間的社會保障水平差距，讓老年人敢消費。第二，適度延長退休年齡。我國的老年人口占全球的四分之一，養(yǎng)老負(fù)擔(dān)及其嚴(yán)重，而退休年齡正是影響?zhàn)B老負(fù)擔(dān)的因素之一，適當(dāng)?shù)难娱L退休年齡可以緩解我國的養(yǎng)老金負(fù)擔(dān)。在“十二五”期間，我國嚴(yán)格規(guī)范提前退休政策，按照“先女后男、小步漸進(jìn)”原則，于此情境下逐步地調(diào)整女職工的退休年齡，使男女職工盡量達(dá)到同齡退休(余佳怡,趙英杰,2021)。該政策在一定程度上緩解了我國的勞動力缺口問題，但我國的退休制度改革仍然任重道遠(yuǎn)。第三，適時調(diào)整生育政策。隨著第七次人口普查公告的發(fā)布，“生育難”和“養(yǎng)老難”問題再一次成為社會大眾聚集的重點。由于我國長期實行計劃生育政策，直接導(dǎo)致我國自20世紀(jì)末開始少兒出生率快速降低，大幅改變了原有的年齡結(jié)構(gòu)，使得我國老齡化程度不斷加深且老齡化速度越來越快。實行積極的生育政策有利于直接增加少兒數(shù)量從而緩解老齡化問題對我國居民儲蓄的影響。我國自2013年其逐步開放二胎，并在2016年全面開放二胎政策，如今又開始開放三胎(許俊天,成瑾瑜,2023)。根據(jù)國務(wù)院發(fā)布《決定》，優(yōu)化生育政策，實施一對夫妻可以生育三個子女政策，并取消社會撫養(yǎng)費等制約措施。但由于當(dāng)今社會競爭激烈，教育、醫(yī)療、養(yǎng)老成為居民頭上的三座大山，居民的生育欲望難以在短期內(nèi)提高。因此，政府應(yīng)當(dāng)出臺相關(guān)政策配合生育政策，例如(陳昊忠,趙潔妮,2021)：完善生育休假和生育保險制度，保障女性由于生育問題所面臨的就業(yè)困境。隨著形勢發(fā)展此外還可以加強(qiáng)對適婚青年家庭觀、生育觀方面的引導(dǎo)，同時治理農(nóng)村地區(qū)的婚嫁陋俗、天價彩禮等糟粕陋習(xí)。第四，發(fā)展老齡產(chǎn)業(yè)。據(jù)第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國65歲以上人口已達(dá)到1.9億人，隨著我國老齡化程度的深度發(fā)展必然導(dǎo)致老齡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。關(guān)注老年人的物質(zhì)需求和精神需求需要我們大力發(fā)展老齡產(chǎn)業(yè)，不僅能提升老年人生活的幸福感，更能夠拉動我國內(nèi)需，由此可以明顯觀察到促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。西方發(fā)達(dá)國家的老齡產(chǎn)業(yè)已經(jīng)比較成熟，而我國才剛剛起步，能夠滿足老年人需要的基礎(chǔ)養(yǎng)老設(shè)施、社區(qū)和娛樂服務(wù)、日常生活用品的產(chǎn)業(yè)發(fā)展?jié)摿薮?。同時，政府應(yīng)當(dāng)對相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)加強(qiáng)監(jiān)管制定嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，避免假冒偽劣產(chǎn)品，注重養(yǎng)老服務(wù)的質(zhì)量。還應(yīng)當(dāng)在財政補(bǔ)貼、優(yōu)惠政策、投資融資等方面給予政策支持。參考文獻(xiàn)[1]陳彥斌.郭豫媚.姚一昊.人口老齡化對中國高儲蓄的影響[J].金融研究，2014（1）：25-31.[2]雷昊然，方紫悅.如何解除人口老齡化對消費需求的束縛[J].財貿(mào)經(jīng)濟(jì)，2022（5）：45-77.[3]田悅澄，白樂天.儲蓄動機(jī)與老年人儲蓄之謎[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)動態(tài)，2023（4）：12-17.[4]陶曉東，鄭麗娟.人口老齡化對家庭金融資產(chǎn)配置的影響[D].湖南：湘潭大學(xué)，2021：27-33.[5]嚴(yán)皓翔，鄭君浩.基于年