《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展對盈利水平的影響分析》2600字

商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展對盈利水平的影響分析綜述在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)大力發(fā)展金融科技使得行業(yè)競爭加劇的同時(shí)，技術(shù)溢出效應(yīng)也開始發(fā)揮作用。傳統(tǒng)銀行業(yè)的“斗志”被互聯(lián)網(wǎng)金融的“鯰魚效應(yīng)”激發(fā)了，商業(yè)銀行開始改革創(chuàng)新。商業(yè)銀行開始逐漸重視對金融科技的資金投入，產(chǎn)品、服務(wù)和業(yè)務(wù)通過金融科技進(jìn)行模式創(chuàng)新等舉措，希望通過這些手段進(jìn)一步提升自身盈利水平。2018年上半年,11家商業(yè)銀行與金融科技公司開展合作，比如興業(yè)銀行與微軟中國、民生銀行與華為、浦發(fā)銀行與騰訊、光大等多家銀行與螞蟻金服等。此外,還有銀行眼光較為長遠(yuǎn)，開始發(fā)展自身金融科技，成立金融科技子公司，比如建設(shè)銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、招商銀行、光大銀行等。這標(biāo)志著商業(yè)銀行發(fā)起主動進(jìn)攻的信號，后續(xù)還會有更多銀行邁出金融科技道路的步伐，為自身互聯(lián)網(wǎng)化謀求突破。由此可見，為適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢，商業(yè)銀行開始發(fā)展以互聯(lián)網(wǎng)科技為主的金融科技，為傳統(tǒng)金融服務(wù)，促進(jìn)自身管理有效化、業(yè)務(wù)便捷化，提升客戶體驗(yàn)，這可以被稱為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化。1.1線上渠道拓寬商業(yè)銀行盈利途徑1.1.1建立直銷銀行當(dāng)前，商業(yè)銀行在傳統(tǒng)線上渠道的基礎(chǔ)上，不斷拓寬版圖。直銷銀行的建立就是其中之一，促進(jìn)銀行獲取更多的客戶資源。國外的直銷銀行，如荷蘭INGDIRECT通過自助銀行產(chǎn)品發(fā)展業(yè)務(wù)、穩(wěn)定客源。在我國，北京銀行成立第一家直銷銀行，以“互聯(lián)網(wǎng)平臺＋直銷門店”的方式開展金融業(yè)務(wù)；工商銀行將在原本“融ｅ行”產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，將其發(fā)展成直銷銀行，通過直銷渠道提供更多的投資理財(cái)服務(wù)。直銷銀行并非在手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行的基礎(chǔ)上再包裝，而是以客戶為中心，注重跨界合作，與外界信譽(yù)良好的公司合作，為客戶提供更為便利的服務(wù)體驗(yàn)，從而實(shí)現(xiàn)合作共贏。銀行通過利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等渠道獲取客戶線下和線上的數(shù)據(jù)，分析客戶并提供差異化服務(wù)，開辟一個(gè)新的獲客渠道，吸引那些對互聯(lián)網(wǎng)金融抱有懷疑態(tài)度的中間客戶，擴(kuò)寬銀行盈利資源渠道，從而提升盈利水平。1.1.2重視長尾客戶商業(yè)銀行從傳統(tǒng)的二八原則，逐漸重視長尾客戶，大力發(fā)展普惠金融。一是向中小微企業(yè)拋出優(yōu)惠或減免的橄欖枝，以吸引優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)的目光，2015年-2018年期間，商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款余額比例逐年上升（圖1.1）；二是通過聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、成立商業(yè)銀行旗下金融科技公司等渠道，商業(yè)銀行也逐漸進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)融資領(lǐng)域，擴(kuò)大客戶群體，大力發(fā)展普惠金融、中小企業(yè)及個(gè)人金融業(yè)務(wù)。圖1.1小微企業(yè)貸款余額占金融機(jī)構(gòu)貸款余額比例1.2商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化提升盈利能力1.2.1創(chuàng)新融資產(chǎn)品提升貸款利息收入在融資業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行一般采用合作、自建兩種渠道發(fā)展自身互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)。目前，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款和小微網(wǎng)絡(luò)貸款是互聯(lián)網(wǎng)融資的主流產(chǎn)品，如招商銀行的閃電貸、民生銀行的民生ｅ貸等，這些貸款實(shí)現(xiàn)全流程網(wǎng)上辦理，便利性較高。但也有大部分互聯(lián)網(wǎng)貸款是半成品，線上只能辦理貸款申請業(yè)務(wù)，而其他重要的審批及簽約流程仍在線下，如廣發(fā)銀行的ｅ秒貸、浙商銀行的貸款ｅ申請等。商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)一方面，擴(kuò)大客戶范圍，從高端優(yōu)質(zhì)客戶轉(zhuǎn)移至部分長尾客戶，促進(jìn)貸款利息收入增加；另一方面，簡化了貸款流程，提升了貸款效率，服務(wù)成本有所下降?？傮w來說，商業(yè)銀行開始發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)，但是仍處于初期，互聯(lián)網(wǎng)化程度還需更進(jìn)一步。1.2.2多種理財(cái)銷售渠道擴(kuò)大盈利空間一方面，商業(yè)銀行在原有線下銷售理財(cái)產(chǎn)品的模式下，不斷通過直銷銀行、電子銀行、電商等平臺擴(kuò)大理財(cái)產(chǎn)品銷售渠道。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，部分銀行80%以上的理財(cái)銷售來自線上，商業(yè)銀行理財(cái)銷售渠道逐步被線上覆蓋。這使商業(yè)銀行服務(wù)效率進(jìn)一步提升，運(yùn)營成本降低，商業(yè)銀行盈利能力得到了提升。另一方面，商業(yè)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)行了大量貨幣基金產(chǎn)品，擴(kuò)寬銀行獲客渠道，提高銀行存款份額，同時(shí)提升了銷售傭金費(fèi)收入。根據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，我國排名靠前的互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金，商業(yè)銀行占據(jù)的比例最多，達(dá)到50%（圖1.2）。圖1.2我國互聯(lián)網(wǎng)十大貨幣基金1.2.3發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)促進(jìn)中間業(yè)務(wù)收入增長商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)支付主要是通過商業(yè)銀行自身網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道進(jìn)行支付的行為，是商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化的表現(xiàn)形式之一。隨著第三方支付在人民日常工作生活上普及，商業(yè)銀行也瞄準(zhǔn)這一收入來源，不少銀行開始開辟自身渠道之外的二維碼支付產(chǎn)品，比如聚合支付。隨著商業(yè)銀行自身互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的開展，其服務(wù)效率，服務(wù)模式均得到了提高和優(yōu)化。能夠更貼合客戶需求，增強(qiáng)客戶粘性，同時(shí)提升商業(yè)銀行在支付結(jié)算方面的競爭力，從而提高支付結(jié)算手續(xù)費(fèi)的收入。綜上所述，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化正逐步向資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)滲透，雖然商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)及支付的推動下有所增長，蔓延，其中，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)及支付業(yè)務(wù)的發(fā)展推動了商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)的增長，但是在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面還需進(jìn)一步加深。1.3網(wǎng)點(diǎn)智能化擴(kuò)大商業(yè)銀行盈利水平1.1.1縮減成本打造輕型化網(wǎng)點(diǎn)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行是依托營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開展金融服務(wù)，而營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在門店租金、人工成本、裝修等運(yùn)營成本高。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，商業(yè)銀行逐步將線下業(yè)務(wù)向線上轉(zhuǎn)移，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，打破時(shí)間、空間的限制，讓客戶在互聯(lián)網(wǎng)上自主辦理業(yè)務(wù)，從而減少對營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的需求，降低了銀行的運(yùn)營成本。現(xiàn)行國有銀行都在不斷縮減銀行網(wǎng)點(diǎn)，股份制及城市商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)增長速度也在減緩，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)人員及柜臺也在不斷減少。以中國銀行、招商銀行為例，如圖1.3所示，2013年-2019年，中國銀行網(wǎng)點(diǎn)增長率接近零，招商銀行除2013、2014年出現(xiàn)大幅度增長外，也開始出現(xiàn)零增長，甚至負(fù)增長。如圖1.4所示，在近兩年，中國銀行撤并網(wǎng)點(diǎn)101個(gè)，招商銀行撤并網(wǎng)點(diǎn)共78個(gè)。圖1.32013-2019年7月中國銀行及招商銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量增長情況圖1.4近兩年中國銀行及招商銀行部分城市網(wǎng)點(diǎn)撤并情況1.1.2科技賦能助力商業(yè)銀行降本提效一是智能化產(chǎn)品運(yùn)用。2018年，第一家無人銀行在上海面市，這是商業(yè)銀行依托AI人工智能，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等科技成果的應(yīng)用。現(xiàn)行各家商業(yè)銀行均開始在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)用智能設(shè)備，比如智能機(jī)器人、PAD銀行、虛擬柜員機(jī)、自主發(fā)卡機(jī)等。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)沒有實(shí)體營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，商業(yè)銀行運(yùn)用這一優(yōu)勢，提升自身互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用水平，降低運(yùn)營成本的同時(shí)提升服務(wù)效率，從而不斷提升客戶粘性，解決因擴(kuò)充營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)而產(chǎn)生的問題。二是加大科技技術(shù)投入