互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控手冊

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控手冊一、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺賬戶業(yè)務(wù)綜述互聯(lián)網(wǎng)金融平臺賬戶是客戶在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺“E路有我”APP辦理各類業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融平臺業(yè)務(wù)風(fēng)險集中在賬戶層面。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺賬戶業(yè)務(wù)主要包括開戶申請、銷戶申請、更換賬戶綁定銀行卡、重置賬戶交易密碼、重置手機(jī)號碼、修改手機(jī)號碼、找回登錄密碼、賬戶交易密碼解鎖/重置（柜面）等。二、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺賬戶業(yè)務(wù)詳述（一）開戶申請1.通過OCR上傳身份證正反面影像資料，錄入綁定銀行卡信息，選擇開立電子賬戶類型和開戶機(jī)構(gòu)；2.身份信息聯(lián)網(wǎng)核查和人臉識別，核驗身份信息是否有效、人證是否一致；3.確認(rèn)或完善反洗錢9要素信息；4.驗證綁定賬戶五要素或四要素；5.校驗短信驗證碼，設(shè)置電子賬戶交易密碼；6.人工審核（農(nóng)商行設(shè)置）。風(fēng)險控制要點:（1）客戶身份信息審查不嚴(yán)：身份證件無效、身份證件過期、客戶未年滿18周歲；（2）非本人辦理：被他人使用本人身份證或使用他人身份證；（3）未滿足反洗錢客戶身份資料制度要求：反洗錢9要素不完善；（4）綁定賬戶信息驗證不嚴(yán)：賬戶五要素或四要素不全、不準(zhǔn)。風(fēng)險防控措施：（1）加強(qiáng)客戶身份信息審核:客戶身份信息未通過聯(lián)網(wǎng)核查、身份證件有效期已過期、未年滿18周歲，不允許開戶；（2）嚴(yán)禁非本人辦理：通過OCR識別出的身份證號碼不允許修改，進(jìn)行人臉識別，必要時進(jìn)行人工審核；（3）嚴(yán)禁為反洗錢要素不全的客戶開立電子賬戶，反洗錢要素包括：客戶的姓名、性別、國籍、職業(yè)、住所地或者工作單位地址、聯(lián)系方式、身份證件或者身份證明文件的種類、號碼和有效期限；（4）加強(qiáng)綁定賬戶信息驗證：通過平臺開立的二類電子賬戶必須綁定本人一類戶，需要進(jìn)行五要素驗證，即姓名、身份證號、手機(jī)號、綁定賬戶賬號和綁定賬戶是否為一類戶；通過平臺開立的三類電子賬戶對其綁定的賬戶要進(jìn)行四要素驗證，即姓名、身份證號、手機(jī)號和綁定賬戶賬號。驗證要素不全或未通過，則不允許開戶。（二）銷戶申請1.錄入姓名、身份證號碼；2.校驗短信驗證碼、賬戶交易密碼。風(fēng)險控制要點：（1）賬戶余額不為0或存在未贖回的產(chǎn)品；（2）賬戶存在未解約的產(chǎn)品簽約關(guān)系；（3）賬戶狀態(tài)為凍結(jié)、止付等非正常狀態(tài)。風(fēng)險防控措施：（1）電子賬戶余額不為零或存在未贖回的產(chǎn)品時，不允許銷戶；（2）電子賬戶存在未解約的產(chǎn)品簽約關(guān)系時，不允許銷戶；（3）電子賬戶處于凍結(jié)、止付等非正常狀態(tài)時，不允許銷戶。（三）更換賬戶綁定銀行卡1.通過OCR上傳身份證正反面影像資料、錄入新綁定銀行卡號、短信驗證碼、交易密碼；2.驗證上傳的身份信息與電子賬戶對應(yīng)的身份信息是否一致；3.驗證賬戶五要素/四要素；4.人臉識別；5.人工審核（農(nóng)商行設(shè)置）。風(fēng)險控制要點：（1）客戶身份信息審查不嚴(yán)：身份信息無效；（2）非本人辦理：被他人使用本人身份證或使用他人身份證；（3）新綁定賬戶信息驗證不嚴(yán)：賬戶五要素/四要素不一致。風(fēng)險防控措施：（1）加強(qiáng)客戶身份信息核查，客戶身份信息須通過聯(lián)網(wǎng)核查；（2）嚴(yán)禁非本人辦理：通過OCR識別出的身份證號碼不允許修改，上傳的身份信息與電子賬戶對應(yīng)的身份信息須保持一致，進(jìn)行人臉識別，必要時進(jìn)行人工審核；（3）對新綁定銀行卡進(jìn)行五要素/四要素驗證，驗證未通過，則不允許更換綁定銀行卡。（四）重置賬戶交易密碼1.通過OCR上傳身份證正反面影像資料，錄入新交易密碼、確認(rèn)交易密碼；2.校驗短信驗證碼；3.驗證上傳的身份信息與電子賬戶對應(yīng)的身份信息是否一致；4.人臉識別；5.人工審核（農(nóng)商行設(shè)置）。風(fēng)險控制要點：（1）客戶身份信息審查不嚴(yán)：身份證件無效；（2）非本人辦理：被他人使用本人身份證或使用他人身份證辦理。風(fēng)險防控措施：（1）加強(qiáng)客戶身份信息核查，客戶身份信息須通過聯(lián)網(wǎng)核查；（2）嚴(yán)禁非本人辦理：通過OCR識別出的身份證號碼不允許修改，上傳的身份信息與電子賬戶對應(yīng)的身份信息須保持一致，進(jìn)行人臉識別，必要時進(jìn)行人工審核。（五）重置手機(jī)號碼（已開戶）1.通過OCR上傳身份證正反面影像資料，錄入新手機(jī)號；2.校驗短信驗證碼、交易密碼；3.驗證上傳的身份信息與電子賬戶對應(yīng)的身份信息是否一致；4.通過驗證賬戶四要素，來驗證新手機(jī)號是否為綁定賬戶預(yù)留號碼；5.人臉識別。風(fēng)險控制要點：（1）客戶身份信息審查不嚴(yán)：身份證件無效；（2）非本人辦理：被他人使用本人身份證或使用他人身份證；（3）新手機(jī)號非綁定賬戶預(yù)留號碼。風(fēng)險防控措施：（1）加強(qiáng)客戶身份信息核查，客戶身份信息須通過聯(lián)網(wǎng)核查；（2）嚴(yán)禁非本人辦理：通過OCR識別出的身份證號碼不允許修改，上傳的身份信息與電子賬戶對應(yīng)的身份信息須保持一致，進(jìn)行人臉識別；（3）進(jìn)行綁定賬戶四要素驗證，新手機(jī)號如非綁定賬戶預(yù)留號碼，四要素驗證失敗，不允許重置手機(jī)號碼。（六）修改手機(jī)號碼（已開戶）1.校驗原手機(jī)號短信驗證碼；2.錄入新手機(jī)號，校驗新手機(jī)號短信驗證碼；3.校驗賬戶交易密碼。風(fēng)險控制要點：新手機(jī)號非綁定賬戶預(yù)留號碼。風(fēng)險防控措施：進(jìn)行綁定賬戶四要素驗證，新手機(jī)號如非綁定賬戶預(yù)留號碼，四要素驗證失敗，不允許修改手機(jī)號碼。（七）找回登錄密碼（已開戶）-原手機(jī)號無法接收短信驗證碼（等同于同時重置登錄密碼和手機(jī)號碼）1.通過OCR上傳身份證正反面影像資料，錄入新手機(jī)號和短信驗證碼、新登錄密碼、確認(rèn)登錄密碼；2.核實上傳的身份信息是否已開戶；3.通過驗證賬戶四要素，來驗證新手機(jī)號是否為電子賬戶綁定賬戶預(yù)留號碼；4.人臉識別。風(fēng)險控制要點：（1）客戶身份信息審查不嚴(yán)：身份證件無效；（2）非本人辦理：被他人使用本人身份證或使用他人身份證；（3）新手機(jī)號非綁定賬戶預(yù)留號碼。風(fēng)險防控措施：（1）加強(qiáng)客戶身份信息核查，客戶身份信息須通過聯(lián)網(wǎng)核查；（2）嚴(yán)禁非本人辦理：通過OCR識別出的身份證號碼不允許修改，進(jìn)行人臉識別；（3）進(jìn)行綁定賬戶四要素驗證，新手機(jī)號如非綁定賬戶預(yù)留號碼，四要素驗證失敗，不允許重置登錄密碼和手機(jī)號碼。（八）賬戶交易密碼解鎖/重置（柜面）1.客戶申請并提交申請資料（1）業(yè)務(wù)申請表：客戶按要求填寫并提交個人密碼解鎖/重置申請表；（2）證件資料：按照基本規(guī)定要求提交身份證件資料；（3）有效銀行賬戶：按照基本規(guī)定要求提交電子賬戶。2.受理崗審核申請資料（1）審核客戶身份證件、核驗身份信息：受理崗審核客戶身份、證件、賬戶等信息的真實性、完整性和有效性。（2）審核客戶業(yè)務(wù)申請表的完整性和有效性：受理崗審核客戶密碼解鎖/重置申請表要素完整性。風(fēng)險控制要點：（1）客戶證件完整性審核不嚴(yán)謹(jǐn)；（2）客戶證件有效性審核不嚴(yán)謹(jǐn)：加強(qiáng)對客戶身份證件有效性的審核；（3）客戶證件真實性審核不嚴(yán)謹(jǐn)：未對客戶證件進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查，導(dǎo)致出現(xiàn)虛假證件的情況；（4）密碼解鎖/重置申請表必填要素未填寫。風(fēng)險防控措施：（1）要求客戶提供身份證件的原件；（2）加強(qiáng)對客戶身份證件有效性的審核；（3）加強(qiáng)對客戶身份證件的人證合一審核。對客戶身份證件進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查，對提供非身份證證件的客戶，經(jīng)辦人員應(yīng)謹(jǐn)慎審核證件真?zhèn)涡?、完整性、有效性，必要時需與賬戶開戶證件相比對，審核核查結(jié)果，確保證件信息一致；（4）嚴(yán)格審核密碼解鎖/重置申請表填寫完整性。3.授權(quán)崗復(fù)核授權(quán)授權(quán)崗對受理崗系統(tǒng)錄入的密碼解鎖/重置業(yè)務(wù)進(jìn)行業(yè)務(wù)復(fù)核并授權(quán)。風(fēng)險控制要點：業(yè)務(wù)授權(quán)時未嚴(yán)格審核業(yè)務(wù)資料。風(fēng)險防控措施：加強(qiáng)業(yè)務(wù)授權(quán)管理。4.客戶簽字確認(rèn)系統(tǒng)辦理成功之后，受理崗將業(yè)務(wù)憑證交由客戶簽字確認(rèn)。風(fēng)險控制要點：（1）業(yè)務(wù)憑證要素不完整：未由客戶簽字確認(rèn)；（2）未審核業(yè)務(wù)辦理結(jié)果；（3）未將業(yè)務(wù)辦理資料納入事后監(jiān)督。風(fēng)險防控措施：（1）嚴(yán)格審核業(yè)務(wù)辦理憑證，確保要素齊全、有效；（2）