案例庫（金融科技概論）

9.案例庫（金融科技概論）

廣州商學(xué)浣

課程名稱:金融科技概論

課程代碼J________________________________

開課系（部）J____________________________

授課教師：管同偉林彥君

使用學(xué)期J________________________________

使用班級J________________________________

廣州商學(xué)院教務(wù)處制

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第一章

引導(dǎo)案例：未來的銀行什么樣？會成為“畢加索的魚”嗎？

技術(shù)變革會產(chǎn)生新的經(jīng)濟形態(tài)，新的經(jīng)濟形態(tài)需要新的金融形式加

以適應(yīng)，大數(shù)據(jù)、人工智能時代對應(yīng)的便是金融科技。新興信息

技術(shù)進入金融領(lǐng)域可以改變傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)，為金融體系帶來新的競

爭態(tài)勢與資源配置的效率改進。本案例提供了我國金融科技發(fā)展截

面上的一個詮釋-----銀行面臨金融科技的顛覆性沖擊，由此可以

一窺金融科技高速發(fā)展及其相關(guān)問題。

所謂“畢加索的魚”是指吃剩下的魚骨架，失去了食用價值。

世界上最早的商業(yè)銀行誕生于公元15世紀前后地中海沿岸的威尼

斯。經(jīng)過數(shù)百年的發(fā)展，現(xiàn)代商業(yè)銀行形成了兩項最基本的功能：

支付中介功能和融資中介功能。其中，支付中介功能是銀行最古老、

最基礎(chǔ)的功能，融資中介功能是銀行最重要、最本質(zhì)的功能。因此,

銀行長期以來集支付中介和融資中介于一身，以資金為中心，是名

副其實的“資金中介〉這也是銀行得以長期生存發(fā)展并區(qū)別于其他

金融機構(gòu)的重要標志。

然而，隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展、金融市場的不斷完善以及客戶需

求的深刻變遷，近些年來商業(yè)銀行的這兩大功能都受到了挑戰(zhàn)：過去

兒年金融科技突飛猛進，金融科技的浪潮不斷沖刷著傳統(tǒng)金融機構(gòu)

的傳統(tǒng)領(lǐng)地，對金融業(yè)的存、貸、支付和融資等功能產(chǎn)生了一系

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列顛覆性影響，可以說，金融科技正在重塑金融生態(tài)。

在金融科技的沖擊下，銀行的內(nèi)生產(chǎn)品鏈演變?yōu)槿鐣漠a(chǎn)業(yè)鏈，銀

行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)正被金融科技企業(yè)分割蠶食。

以前，傳統(tǒng)金融機構(gòu)產(chǎn)品的設(shè)計、生產(chǎn)、風(fēng)險控制、資源配置等

都在封閉體系下進行，用戶想要享受金融服務(wù)，就必須跟銀行打交

道。金融科技的出現(xiàn)打破「銀行自誕生以來的“內(nèi)生供給機制”，把

金融業(yè)的生產(chǎn)鏈拉長、拉細，金融科技企業(yè)能夠通過專業(yè)化和細分市

場進入這個生產(chǎn)鏈。

第三方支付機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)小貸、消費金融機構(gòu)、現(xiàn)金貸平臺等開始從不

同的角度和環(huán)節(jié)切入這個生產(chǎn)過程，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)先獲取用戶，

商業(yè)銀行各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)逐漸被“分流”了。例如，余額寶是在存款環(huán)節(jié)

的切入，市面上的各類微型信貸是在貸款環(huán)節(jié)的切入，互聯(lián)網(wǎng)眾籌是

在融資環(huán)節(jié)的切入，傳統(tǒng)金融被金融科技打了個措手不及。

未來金融科技與傳統(tǒng)金融將進一步發(fā)生競爭和碰撞，市場也將不斷

變化并產(chǎn)生各種變數(shù)。因為未來是以“科技”為主導(dǎo)的，在金融科技

的沖擊下，銀行唯有蛻變、創(chuàng)新，重新?lián)肀Э萍忌?，才能免于變?/p>

一條“畢加索的魚

資料來源：https://www.huxiu.com/article/225435.htmlo

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第二章

引導(dǎo)案例：農(nóng)夫山泉用大數(shù)據(jù)賣礦泉水

在數(shù)據(jù)無限時代，只有擁有數(shù)據(jù)化思維，才能改變商業(yè)的未來。隨著

智能手機的普及、物聯(lián)網(wǎng)以及人工智能技術(shù)的迅猛發(fā)展，大數(shù)據(jù)在

收集消費者行為數(shù)據(jù)、觸發(fā)商業(yè)機遇等方面發(fā)揮著越來越重要的作

用。企業(yè)如何才能實現(xiàn)數(shù)據(jù)化運營，在大數(shù)據(jù)時代站穩(wěn)腳跟？本案

例用生動的事例向我們展示了大數(shù)據(jù)如何在企業(yè)活動中生成和運用，

這有助于我們從感性認知入手，進入本章內(nèi)容的學(xué)習(xí)。

農(nóng)夫山泉在全國有十多個水源地。農(nóng)夫山泉把水灌裝、配送、上架，一

瓶超市售價2元的550ml飲用水，其中3毛錢花在了運輸上。如

何根據(jù)不同的變量因素來控制白己的物流成本，成為問題的核心。

基于上述場景，德勤SAP團隊和農(nóng)夫山泉團隊開始了場景開發(fā)，他

們將很多數(shù)據(jù)納入進來：高速公路的收費、道路等級、天氣、配送

中心輻射半徑、季節(jié)性變化、不同市場的售價、不同渠道的費用、

各地的人力成本甚至突發(fā)性的需求（比如某城市召開一次大型運動

會）。

在沒有數(shù)據(jù)實時支撐時，農(nóng)夫山泉在物流領(lǐng)域花了很多冤枉錢。比

如某個小品相產(chǎn)品（350ml飲用水），在某個城市的銷量預(yù)測不到位

時，公司以往通常的做法是通過大區(qū)間的調(diào)運，來彌補終端貨源的

不足。公司有過這樣的經(jīng)歷，“華北往華南運，運到半路的時候，發(fā)現(xiàn)

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華東實際有富余，從華東調(diào)運更便宜。但很快發(fā)現(xiàn)對華南的預(yù)測有偏

差，華北短缺更為嚴重，華東開始往華北運。此時如果太湖突發(fā)一次

污染事件，很可能華東會出現(xiàn)短缺?！?/p>

在采購、倉儲、配送這條線上，農(nóng)夫山泉特別希望大數(shù)據(jù)獲取解決三

個頑癥；首先是解次生產(chǎn)和銷售的不平衡，準確獲知該產(chǎn)多少送多少;

其次，能讓400家辦事處、30個配送中心納入到體系中來，形成一

個動態(tài)網(wǎng)狀結(jié)構(gòu)，而非簡單的樹狀結(jié)構(gòu)；最后，能讓退貨、殘次等問

題與生產(chǎn)基地實時連接起來。也就是說，銷售的最前端成為一個個

神經(jīng)末梢，它的任何一個痛點，在總部數(shù)據(jù)中心都能快速感知到。

“日常運營中，我們會產(chǎn)生銷售、市場費用、物流、生產(chǎn)、財務(wù)等數(shù)

據(jù)，這些數(shù)據(jù)都是通過工具定時抽取到思愛普商業(yè)數(shù)據(jù)庫(SAP

BW)或甲骨文數(shù)據(jù)管理(OracleDM),再通過業(yè)務(wù)對象(Business

Object)展現(xiàn)?！惫拘畔⒖偙O(jiān)胡健表示，這個“展現(xiàn)”的過程長達

24小時，也就是說，在24小時后，物流、資金流和信息流才能匯聚

到一起，彼此關(guān)聯(lián)形成一份有價值的統(tǒng)計報告。當農(nóng)夫山泉的每月

數(shù)據(jù)積累達到3TB時，這樣的速度導(dǎo)致農(nóng)夫山泉每個月財務(wù)結(jié)算都

要推遲一天。更重要的是，胡健等農(nóng)夫山泉的決策者們只能依靠數(shù)

據(jù)來驗證以往的決策是否正確，或者對已出現(xiàn)的問題作出糾正，仍

舊無法預(yù)測未來。

2011年，思愛普公司(SAP)推出了創(chuàng)新性的數(shù)據(jù)庫平臺思愛普內(nèi)存

計算設(shè)備(SAPHana),農(nóng)夫山泉成為全球第三個、亞洲第一個上線該

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系統(tǒng)的企業(yè)，并在當年9月宣布系統(tǒng)對接成功。

采用SAPHana后，同等數(shù)據(jù)量的計算速度從過去的24小時縮短

到了0.67秒，幾乎可以做到實時計算結(jié)果，這讓很多不可能的事情

變?yōu)榭赡?。精準地管控物流成本將不再局限于已有的項目，也可?/p>

針對未來的項目。

有了強大的數(shù)據(jù)分析能力的支持，農(nóng)夫山泉近年以30%?40%的年

增長率，在飲用水方面快速超越了原先的三甲：娃哈哈、樂百氏和可

口可樂。根據(jù)國家統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)，飲用水領(lǐng)域的市場份額，農(nóng)夫

山泉、康師傅、娃哈哈、可口可樂的冰露，分別為34.8%、16.1%、14.3%、

4.7%,農(nóng)夫山泉幾乎是另外三家之和。

資料來源：https://\vww.sohu.com/a/138012181401265o

第三章

引導(dǎo)案例:兩個通俗故事告訴你什么是“云計算”

大數(shù)據(jù)與云計算是一對密切相關(guān)的概念，但大數(shù)據(jù)不止于大，而云計

算也并非真正為云。下面的兩個故事將會告訴我們，云計算原理同

公共電網(wǎng)的概念同出一轍，信息時代的“云計算”就相當于電氣時代

的“公用電網(wǎng)”。有了它，企業(yè)自備的數(shù)據(jù)中心將會成為多余。

故事一：公共電網(wǎng)拋棄了愛迪生

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愛迪生一生有2000多項發(fā)明，但就是這個科技大咖，在新技術(shù)面

前，也曾慘遭失敗：公共電網(wǎng)狠狠地拋棄了他。1878年，愛迪生決

定開發(fā)一種新產(chǎn)品-----電燈泡，為了持續(xù)地給它供電，他緊跟著又

發(fā)明了電流表、發(fā)電機等，這是一套完整的供電系統(tǒng)：愛迪生燈具公

司制造燈泡，愛迪生電氣公司制造發(fā)電機，愛迪生電線公司生產(chǎn)電

線。

然而，愛迪生的產(chǎn)品只支持直流電場。直流電有一個很大的缺陷，那

就是不能進行長距離運輸。于是，越來越多的個人和企業(yè)開始獨立

發(fā)電，來點亮愛迪生的直流燈泡。獨立發(fā)電使得小型私人電廠遍地

開花。由于長期為這些電廠提供設(shè)備，愛迪生成立的通用電氣公司

趁機發(fā)了大財。

愛迪生時代已經(jīng)有了交流電，交流電可以長距離運輸，有了這個基

礎(chǔ)，大量效率低的私人電廠，就能整合成一個“中央電廠”，通過一

根電線，電能就能運輸?shù)礁魈幨褂?。從成本效益考慮，交流電無疑具

有比直流電更大的優(yōu)勢。

但愛迪生并不看好這種設(shè)想，因為這會斷掉他的財路：他的商業(yè)興趣

在于，私人電廠越多，他的設(shè)備就會賣得越好。按照愛迪生的想法，

每個企業(yè)或者個人都得自備一個小型發(fā)電廠。這個短板被他的崇拜

者英薩爾意識到：英薩爾更推崇交流電。所以，在這場戰(zhàn)役中，信賴

交流電的英薩爾勝出。通過“中央電廠”，英薩爾實現(xiàn)了大規(guī)模的公

用電網(wǎng)。

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如此一來，原先建立私人電廠的企業(yè)，就可以避免采購設(shè)備昂貴的發(fā)

電設(shè)備。他們只需繳納電費、接通電源插頭就能獲得源源不斷的

電力，而不必關(guān)心這些電力來自何方。故事中取代私人發(fā)電廠的

“公共電網(wǎng)”，就是電氣時代的“云計算

故事二：信息“公用電網(wǎng)''的誕生

1971年，英特爾公司發(fā)明了微型電腦。由于價格低廉，旦能夠完成

各種任務(wù)，微型電腦很快取代主計算機，成為公司電腦運算的中心。

其后，原來的主計算機被改造成了私人服務(wù)器（私人發(fā)電站），這些

服務(wù)器下面連接著許多個人電腦。

愛迪生的燈泡只能搭配直流發(fā)電廠，這些個人電腦也只能使用服務(wù)

器上的程序。這種模式（C/S模式）一直延續(xù)至“云計算”面世之前。

正如電氣時代每個企業(yè)都必須自建一個私人發(fā)電廠一樣，每個企業(yè)

必須配備一個私人數(shù)據(jù)中心。

私人發(fā)電廠不能實現(xiàn)遠距離傳輸，服務(wù)器內(nèi)的信息也只能在局域網(wǎng)

傳播。私人電廠只供企業(yè)和個人使用，數(shù)據(jù)中心的信息也只供企業(yè)

內(nèi)部使用。2005年2月，Google在俄勒岡州北部買下三十畝地準

備建立一個龐大的服務(wù)器技術(shù)中心。于是，信息的“公用電網(wǎng)”出現(xiàn)

T,這就是“云計算

在這里.，包含著由數(shù)萬甚至數(shù)十萬廉價CPU和硬盤組成的服務(wù)器，

這就是信息時代的“中央電廠”，它把原來企業(yè)內(nèi)部的服務(wù)器（私人

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電廠）整合為一臺機器集中處理。自此，企業(yè)再不用采購昂貴的設(shè)

備，不必再培養(yǎng)一支龐大的技術(shù)隊伍。他們只要有一臺連接網(wǎng)絡(luò)的

計算機就行，而不必擔(dān)心數(shù)據(jù)存儲在什么地方。

“云計算”隨后迅速地進入我們的生活。YouTube每月有8億獨立

訪問用戶，但運營這些網(wǎng)站的，往往只有幾個人，他們租用亞馬遜

的服務(wù)器提供服務(wù)，節(jié)省了大批資本投資。

這兩個故事關(guān)聯(lián)性很大：電線相當于寬帶，電燈泡相當于電腦，私人

電廠相當于私人服務(wù)器，公用電網(wǎng)就相當于現(xiàn)在的“云計算

資料來源：/art/201205/336882.htm2/3u

第四章

引導(dǎo)案例：人機大戰(zhàn)棋王柯潔次輪賽又敗

1986年IBM的機器人深藍就曾擊敗世界第一國際象棋高手，但就

復(fù)雜程度而言，國際象棋遠遠不及圍棋。圍棋的復(fù)雜程度是人類思

維的最高代表。那么，阿爾法狗擊敗柯潔，是否代表著人工智能已

經(jīng)戰(zhàn)勝了人類智能了呢？這是個問題。

圍棋人機大戰(zhàn)的第一局是阿爾法狗與韓國第一棋手李世石的對弈，

對弈之初，有中國棋圣之稱的聶衛(wèi)平曾斷言阿爾法狗根本不是李世

石的對手，但尚未下到終局，聶衛(wèi)平就完全改口，稱人根本就不是

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機器的對手，因阿爾法狗反應(yīng)之快捷、著法之凌厲，史所未見。

其后，才是世界第一高手柯潔與阿爾法狗的對弈。首場之戰(zhàn)，觀局者

仍抱希望于萬一，企盼柯潔勝出，然痛擊之下，柯潔竟被阿爾法狗

打得武功全廢毫無招架之功，中途不得不退出弈局，掩面痛哭，以致

比賽中斷近20分鐘。

次輪比賽，阿爾法狗執(zhí)黑棋先行，柯潔執(zhí)白棋后手；雙方在比賽的開

局階段勢均力敵，就連阿爾法狗之父深度思維公司總裁哈薩比斯都

發(fā)推特評價柯潔“表現(xiàn)完美

之后，雙方的纏斗多次讓柯潔陷入長時間思考.人機雙方對弈至下

午1時30分許、第155手時，柯潔主動認輸，阿爾法狗中盤勝,

目前以比分2比0領(lǐng)先柯潔?？聺嵸惡箅p手托額，顯得非常懊

惱。

盡管如此，哈薩比斯仍以“很驚喜和復(fù)雜”形容這場比賽，并指出

“柯潔將阿爾法狗推向了極限他指出，柯潔在前50步非常完美,

前100步下出了與阿爾法狗最勢均力敵的棋，雙方差距極小。

據(jù)報道，柯潔比賽期間曾一度用手捂住胸口。他賽后解釋說:“捂胸

口是因為我覺得有機會了……中途我一度認為勝利很接近，心一直

在跳，太緊張的緣故。我下了一些不好的棋，可能這就是人類很

大的弱點-----不夠沉穩(wěn)。”

次日，阿爾法狗與國際圍棋頂尖高手的人機大戰(zhàn)完全謝幕，且從此以

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后再也不會舉行，因為雙方棋力懸殊已經(jīng)使任何比賽失去了懸念。

------據(jù)《聯(lián)合早報》2017年5月26日報道改寫

第五章

引導(dǎo)案例：在網(wǎng)上買到假貨的一次經(jīng)歷

在網(wǎng)上買到假貨，好多人都有過這樣的經(jīng)歷。其實不光是網(wǎng)絡(luò)購物

有假貨，實體店購物也會有假貨。互聯(lián)網(wǎng)時代，買賣公平、交易誠

信如何保證？本案例顯示，在買賣雙方直接交易形式下難免存

在信用糾紛，于是，大量的交易便不得不求助于買賣雙方公認的第

三方中介-----交易所、拍賣場、電商平臺進行，這就構(gòu)成了現(xiàn)代

經(jīng)濟占統(tǒng)治地位的中心化交易機制，而區(qū)塊鏈的出現(xiàn)，將對這種交

易形式帶來顛覆性的改變。

以前朋友跟我說過如果在網(wǎng)上買到假貨的話是沒有辦法維權(quán)的，

我一直不以為然，現(xiàn)在總算明白了。當你買到假貨后，官方就要求

你出示廠家鑒定真假報告，這個怎么可能做到，還要你出示有關(guān)部

門質(zhì)檢報告，并要求蓋章。這些都是不可能做到的事。這就是我

在微店買到鉛含量超標的護膚品的倒霉事，跟賣家理論還被語言

污辱，投訴微店官方，官方說罵人無罪，派出所都管不了。我現(xiàn)在明

白了，花錢事小，用了銀貨毀容事大，以后還是不要在網(wǎng)上買東西

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了。買到假貨也只能認倒霉。68元買個洗臉的還說我買便宜貨。

資料來源：http://www.703804.com/forum0

第六章

引導(dǎo)案例:京東金融，為什么不做金融了？

本案例反映的不只是中國也是全球金融科技公司所面臨的一個普遍

困境：是做科技還是做金融？做科技可以擺脫金融監(jiān)管的嚴格規(guī)制,

但將失去金融從業(yè)資格，金融是牌照準入，若無金融牌照，今后的

京東將無從染指金融業(yè)務(wù)，京東金融也將失去來之不易的金融品牌

優(yōu)勢；而做金融，就不再享有普通科技公司的經(jīng)營自由，而必須接

受金融的嚴格監(jiān)管，滿足一系列金融機構(gòu)的監(jiān)管指標。因為金融的

本性是謹慎，這是與科技公司技術(shù)創(chuàng)新高失敗概率風(fēng)險不兼容的。

因此，京東金融如果果真不再做金融了，那它到底是什么性質(zhì)的公

司呢？

2018年4月8日，在博鰲亞洲論壇上，京東金融CEO陳生強表

示，京東金融將不再做金融。

京東金融自2013年成立以來一直都在從事金融產(chǎn)品相關(guān)服務(wù)。截

至目前，京東金融旗下的產(chǎn)品非常豐富，金融公司涉及的業(yè)務(wù)，京

東金融均涵蓋其中,“一個都沒有少“，包括消費金融、供應(yīng)鏈金融、

財富管理、眾籌、保險、支付等。其中，供應(yīng)鏈金融是其最早

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推出的金融服務(wù)。

最新數(shù)據(jù)顯示，京東金融2017年累計服務(wù)客戶數(shù)量超過4億元，

整體營收超過百億元，已實現(xiàn)獨立分拆和單季盈利。2017年，京東

金融將核心戰(zhàn)略轉(zhuǎn)向大支付，推進了京東支付、京東白條以及京東

小金庫，井和飯聯(lián)等重量級伙伴合作聯(lián)于。

從京東金融發(fā)布的數(shù)據(jù)可見,2017年京東支付開發(fā)的“京東閃付”

產(chǎn)品，業(yè)績非?？捎^。該產(chǎn)品不僅對線下各種場景實現(xiàn)了全覆蓋，

并且與銀聯(lián)云閃付和Applepay合作，使線下交易規(guī)模增長近

1000%o僅一年時間，京東支付年度活躍用戶數(shù)首度過億，外部活躍

商戶過百萬。那么，京東金融為什么不做金融了？陳生強表示，隨

著公司規(guī)模的壯大，京東金融的模式將會遇到限制?？萍脊咀?/p>

金融業(yè)務(wù)，限制較多。畢竟，所有的金融業(yè)務(wù)都要納入監(jiān)管，需要具

有相關(guān)的金融牌照才能正常開展業(yè)務(wù)。特別是金融強監(jiān)管的背景

下，一不留神可能就會觸礁，而專心做科技就不用擔(dān)心了。因此從

當前的政策環(huán)境以及整體邏輯來思考，京東金融產(chǎn)生了“不再做金

融”的想法。

不做金融做什么？

京東金融目前將自己定位為一家服務(wù)于金融機構(gòu)的科技公司。按照

這個思路，未來，京東金融將會把資產(chǎn)和資金等一系列金融業(yè)務(wù)全

部向金融機構(gòu)轉(zhuǎn)移。比如京東白條、京保貝、京小貸等業(yè)務(wù)，無

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論是資產(chǎn)、資金還是用戶運營，均由金融機構(gòu)直接去做，或者京東金

融幫助金融機構(gòu)在它的基礎(chǔ)上去做資產(chǎn)、資金以及用戶運營，京東

金融本身不再持有這些資產(chǎn)。

整個運行過程就是，京東金融對接金融機構(gòu)，并聯(lián)合金融機構(gòu)直接建

模，同時提供全鏈條的服務(wù)：從獲客到最后的壞賬催收。其中，服

務(wù)業(yè)務(wù)主要包括信貸，比如公司信貸、個人信貸、理財?shù)取?/p>

此外，樂信CEO肖文杰近日也表示“樂信不做金融，不參與金融業(yè)

務(wù)競爭，永遠做大家最好的合作伙伴”。其實，螞蟻金服之前也曾發(fā)

表過“不做金融”的言論。

那么，以金融業(yè)務(wù)發(fā)家的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，紛紛表示不再做金融，是

否代表這個行業(yè)未來的發(fā)展方向？未來，是否還會有更多的公司加

入“不做金融，做服務(wù)”的隊伍？互聯(lián)網(wǎng)公司致力于通過科技手段

為金融機構(gòu)服務(wù)的路徑是否順利，公司會不會出現(xiàn)新的天花板？

資料來源：新浪財經(jīng),http://finance,sina.com.cn/money/bank/

bankhydt/2018-06-01o

引導(dǎo)案例：站在行業(yè)變革風(fēng)口，科技如何為金融賦能？

區(qū)塊鏈熱議、支付寶收編、余額寶限購，這些金融相關(guān)詞匯越來越

引起普通民眾的興趣，如今科技在金融業(yè)已扮演著舉足輕重的角

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色。金融科技并非是金融與科技的簡單疊加，其核心為科技在金融

領(lǐng)域的應(yīng)用，以顯著改進傳統(tǒng)金融行業(yè)的運作水平和服務(wù)效率。本

案例通過業(yè)界人士的發(fā)言，讓我們可以一窺金融科技在中國金融實

踐中的可能應(yīng)用。

科技、創(chuàng)新、金融是金融科技行業(yè)發(fā)展過程中離不開的三個主題，關(guān)

于金融業(yè)的創(chuàng)新，無論是在宏觀層面還是在微觀層面，都與政府、金

融機構(gòu)、各類消費者息息相關(guān)。在行業(yè)變革風(fēng)口下，如何堅持科技為

金融賦能的正確方向，業(yè)內(nèi)人士發(fā)表了不同的看法。

付錢拉馮超表示，隨著信息技術(shù)創(chuàng)新步伐的加快，消費者獲取金融產(chǎn)

品及服務(wù)的方式已經(jīng)發(fā)生巨變，人們對便捷性、簡單化、個性化

定制的需求越來越高，這些日新月異的需求也成為驅(qū)動傳統(tǒng)金融機

構(gòu)變革的主要因素。傳統(tǒng)金融機構(gòu)需要借助金融科技公司的力量，

在創(chuàng)新及改善客戶體驗等方面跟上科技發(fā)展的步伐，否則有可能因

為中介和第三方機構(gòu)的積極創(chuàng)新而流失客源。

國視科技馬寶君表示，當前金融科技發(fā)展迅猛，前沿信息技術(shù)為包括

銀行業(yè)在內(nèi)的各類金融機構(gòu)注入了新的活力。如何利用金融科技產(chǎn)

業(yè)理念解決發(fā)展"痛點''、完善服務(wù)體系、成就客戶價值，是銀行

業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵思路。銀行業(yè)應(yīng)該以開放心態(tài)積極開展同各類金

融科技公司的合作，深化金融領(lǐng)域領(lǐng)先科學(xué)技術(shù)的運用，從而輕松應(yīng)

對轉(zhuǎn)型中面臨的挑戰(zhàn)。

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9.案例庫（金融科技概論）

從大型商業(yè)銀行、中小銀行，到城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行，與金

融科技企業(yè)合作的深度與廣度正逐步加深，二者在數(shù)據(jù)、技術(shù)、客

戶、產(chǎn)品等方面具有較強的優(yōu)勢互補性。

據(jù)武漢眾邦銀行張宜介紹，民營類銀行具備靈活快速的產(chǎn)品設(shè)計及

市場應(yīng)用的優(yōu)勢，在互聯(lián)網(wǎng)浪潮的沖擊下，武漢眾邦銀行適時調(diào)整

了傳統(tǒng)銀行固有的經(jīng)營理念，主動尋求與優(yōu)質(zhì)金融科技公司合作，

在業(yè)務(wù)發(fā)展中植入技術(shù)創(chuàng)新基因，并充分發(fā)揮眾邦銀行自身在支付

結(jié)算、資金托管、市場交易方面的優(yōu)勢，注重提升以客戶為核心的

產(chǎn)品研發(fā)，加快向智能化方向轉(zhuǎn)型。

在備受關(guān)注的區(qū)塊鏈技術(shù)方面，國槐金融張聞?chuàng)P表示，區(qū)塊鏈是一個

應(yīng)用開發(fā)技術(shù)，在銀行零售業(yè)務(wù)特別是信貸業(yè)務(wù)上有去中心化的優(yōu)

勢，用戶能夠自己維護個人數(shù)據(jù)，而不被第三方或者被某些公司所

利用或者重復(fù)使用，這將是未來的一個趨勢。

針對區(qū)塊鏈技術(shù)未來的發(fā)展方向，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會李禮輝明確，

規(guī)?；瘧?yīng)用是區(qū)塊鏈未來的發(fā)展方向。2018年中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)

會將積極推進區(qū)塊鏈標準化建設(shè)、建立權(quán)威的第三方認證系統(tǒng)、區(qū)

塊鏈科技人才隊伍培養(yǎng)與建設(shè)以及區(qū)塊鏈技術(shù)與其他新技術(shù)融合應(yīng)

用方面的工作。

資料來源:https://baijiahao.baidu.com/s?ido

第八章

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9.案例庫（金融科技概論）

引導(dǎo)案例：興業(yè)數(shù)金全面升級金融行業(yè)云服務(wù)能力

案例中的“數(shù)金云”是一個面向金融行業(yè)提供從基礎(chǔ)設(shè)施到解決方

案的全行業(yè)云計算服務(wù)平臺，作為運營經(jīng)驗與以云計算為代表的新

技術(shù)相融合的代表，為金融機構(gòu)用戶提供專業(yè)的云計算服務(wù)。案例

表明，在數(shù)字金融時代，積極開展云計算架構(gòu)規(guī)劃，制定云計算標

準，建立行業(yè)云平臺，主動實施架構(gòu)轉(zhuǎn)型，已經(jīng)成為行業(yè)趨勢。

基于對行業(yè)政策和市場形態(tài)的研究，興業(yè)數(shù)字金融服務(wù)（上海）股份

有限公司（以下簡稱興業(yè)數(shù)金）宣布，將聯(lián)合IBM對旗下金融云業(yè)

務(wù)進行從基礎(chǔ)設(shè)施到解決方案的服務(wù)升級，并正式對外發(fā)布全新的

金融行業(yè)云服務(wù)品牌“數(shù)金云”。

為幫助金融業(yè)更好地采用云計算技術(shù)加速業(yè)務(wù)創(chuàng)新，興業(yè)數(shù)金將對

原有金融云業(yè)務(wù)進行全面的服務(wù)內(nèi)容與服務(wù)能力升級，并推出全新

的金融行業(yè)云服務(wù)平臺品牌“數(shù)金云

“數(shù)金云’'脫胎于興業(yè)銀行此前的“銀銀平臺”科技輸出業(yè)務(wù)，在借

助IBMPowerSystems服務(wù)器及Power云服務(wù)等先進方案完成基

礎(chǔ)設(shè)施云服務(wù)能力升級的同時，實施包括專屬云服務(wù)、容災(zāi)云服

務(wù)、備份云服務(wù)、區(qū)塊鏈云服務(wù)、人工智能云服務(wù)、金融組件

云服務(wù)等服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)能力全面升級，從而為中小金融機構(gòu)提供

更專業(yè)、更全面的金融行業(yè)云服務(wù)平臺。

以與IBM的合作為新起點，“數(shù)金云”在現(xiàn)有X86云平臺和Power

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9.案例庫（金融科技概論）

虛擬化平臺的基礎(chǔ)上，引入基于高端PowerSystems硬件平臺的

MobileCPU、GDR、HA等先進技術(shù)，幫助數(shù)金云實現(xiàn)Power架

構(gòu)資源的全面云化。與此同時\興業(yè)數(shù)金還將采用IBM先進的區(qū)

塊鏈技術(shù)，提升數(shù)金云區(qū)塊鏈云服務(wù)的性能和安全性，而借助IBM

PowerAI技術(shù)，金融行業(yè)用戶將獲得更高性能的人工智能云服務(wù)。

IBMPowerSystems憑借其在性能、穩(wěn)定性、擴展性、靈活性等

多方面的綜合優(yōu)勢，一直在金融業(yè)的關(guān)鍵業(yè)務(wù)領(lǐng)域扮演著重要角色。

作為IBM認知系統(tǒng)的重要組成部分,PowerSystems在加速計算、

HPC、深度學(xué)習(xí)、人工智能等領(lǐng)域持續(xù)進行投入。

IBM在區(qū)塊鏈基礎(chǔ)技術(shù)平臺的研究和行業(yè)區(qū)塊鏈服務(wù)領(lǐng)域投入了大

量的資源，其中，基于LinuxONE服務(wù)器打造的高安全區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)

網(wǎng)絡(luò)，能夠?qū)崿F(xiàn)隔離的、高度安全的環(huán)境，從而為客戶構(gòu)建高安全、

高性能企業(yè)級區(qū)塊鏈云服務(wù)平臺。

興業(yè)數(shù)金與IBM的合作，標志著國內(nèi)苜個支持PowerSystems的

金融行業(yè)云項目落地，將為以銀行、非銀行金融為代表的金融行業(yè)

客戶提供傳統(tǒng)與創(chuàng)新應(yīng)用相結(jié)合的多場景，以及更專業(yè)全面的云服

務(wù)解決方案。

興業(yè)數(shù)金依托興業(yè)銀行，已經(jīng)開展多年金融行業(yè)云服務(wù)，是中國的銀

行業(yè)云服務(wù)領(lǐng)導(dǎo)者。截至2017年3月底，興業(yè)數(shù)金金融云業(yè)務(wù)

己有超過300家銀行合作用戶，積累了超過400項從基礎(chǔ)設(shè)施到

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9.案例庫（金融科技概論）

解決方案的服務(wù)品種，成為國內(nèi)最大的銀行信息系統(tǒng)云服務(wù)商。從

大型商業(yè)銀行、中小銀行，到城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行，與金融

科技企業(yè)合作的深度與廣度正逐步加深，二者在數(shù)據(jù)、技術(shù)、客戶、

產(chǎn)品等方面具有較強的優(yōu)勢互補性。

資料來源：http:〃51180./articlc/show.php?itcmid=l932403o

第九章

引導(dǎo)案例:押注人工智能和大數(shù)據(jù)，網(wǎng)貸頭部平臺發(fā)展提速

前些年互聯(lián)網(wǎng)金融的野蠻生長衍生出P2P網(wǎng)貸的急速擴張，在互聯(lián)

網(wǎng)金融規(guī)范整頓過程中，一輪輪的網(wǎng)貸平臺暴雷潮，引發(fā)了業(yè)界對

網(wǎng)貸平臺的普遍擔(dān)憂，生存還是死亡，這是網(wǎng)貸平臺必須面臨的選

擇。案例顯示，借助人工智能等新科技的應(yīng)用，網(wǎng)貸平臺有可能擺

脫困境，走上一條有技術(shù)含量的新型發(fā)展道路，實現(xiàn)助力普惠金融的

初心。

用什么來拯救“風(fēng)雨飄搖”的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)？多家頭部平臺給出

了答案：科技。

7月24日，拍拍貸宣布，將在2018年底成立智慧金融大學(xué)，推動

理念和技術(shù)的雙輸出。

除了拍拍貸，千億估值的京東金融也從不掩蓋其對科技的“執(zhí)著上

周，京東金融展示了京東無人車、無人機、無人超市等人工智能落

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9.案例庫（金融科技概論）

地應(yīng)用，以及大數(shù)據(jù)與人工智能在城市商業(yè)和經(jīng)濟、智能交通、城市

規(guī)劃、環(huán)境和能源、公共安全、智能政務(wù)等城市畫像的應(yīng)用。

事實上，以大數(shù)據(jù)和人工智能為代表的科技成果的應(yīng)用不僅僅局限

于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。大數(shù)據(jù)和人工智能的浪潮正在席卷學(xué)術(shù)圈和工業(yè)

界，大量的數(shù)據(jù)和急切的行業(yè)需求，對我們從數(shù)據(jù)中挖掘知識，并把

知識轉(zhuǎn)化成智能應(yīng)用的能力提出了更高要求。

資料來源:https://news.p2peye.com/article-518644-1.htmL

第十章

引導(dǎo)案例：區(qū)塊鏈給未來金融業(yè)帶來了無窮想象

區(qū)塊鏈給金融業(yè)帶來無限遐想，因為它把金融業(yè)的最大痛點------

信任問題改變成了證據(jù)問題，讓信任有了客觀可靠的證據(jù)基礎(chǔ)。

比特幣的底層技術(shù)-----區(qū)塊鏈給未來金融業(yè)帶來了無窮想象。

“未來20年，區(qū)塊鏈給世界帶來的影響將與互聯(lián)網(wǎng)過去20年所

產(chǎn)生的影響一樣深遠?！?/p>

2016年1月，英國政府發(fā)布區(qū)塊鏈專題研究報告，積極推行區(qū)塊鏈

在金融和政府事務(wù)中的應(yīng)用；中國人民銀行召開數(shù)字資產(chǎn)研討會探

討采用區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)行法定數(shù)字貨幣的可行性，以提高金融活動的

效率、便利性和透明度；加拿大央行正在開發(fā)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)

字貨幣------加元CAD-coino相比于紙幣，數(shù)字貨幣不但具有不

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9.案例庫（金融科技概論）

可偽造的屬性，而且能夠提供直接、明確的價值轉(zhuǎn)移機制。

美國納斯達克于2015年12月率先推出基于區(qū)塊鏈技術(shù)的證券交

易平臺Linq,成為金融證券市場去中心化趨勢的重要里程碑；德勤

和安永等專業(yè)審計服務(wù)公司相繼組建區(qū)塊鏈研發(fā)團隊，致力于提升

其客戶審計服務(wù)質(zhì)量。截至2016年初，全球資本市場已經(jīng)相繼投

入10億美元以加速區(qū)塊鏈領(lǐng)域的發(fā)展。初創(chuàng)公司R3CEV基于微

軟云服務(wù)平臺Azure推出的BaaS（BlockchainasaService,區(qū)塊

鏈即服務(wù)）服務(wù)，已與美國銀行、花旗銀行等全球40余家大型銀

行機構(gòu)簽署區(qū)塊鏈合作項目，致力于制定銀行業(yè)的區(qū)塊鏈行業(yè)標準

與協(xié)議。

‘‘未來20年，區(qū)塊鏈給世界帶來的影響將與互聯(lián)網(wǎng)過去20年所產(chǎn)生的

影響一樣深遠?！比疸y專家表示，區(qū)塊鏈將開啟一扇通往新金融模

式的大門，大幅降低成本，提高效率，從根本上改善金融系統(tǒng)，顛覆

許多現(xiàn)有的商業(yè)模式。資料來源：《區(qū)塊鏈：讓世界為你作證》。

第十一章

引導(dǎo)案例：“蒼穹之下”的區(qū)塊鏈真的安全嗎？

區(qū)塊鏈解決了在不可靠網(wǎng)絡(luò)上可靠傳輸信息的難題，由于不依賴于

中心節(jié)點的認證和管理，因此防止了中心節(jié)點被攻擊造成的數(shù)據(jù)泄

露和認證失敗的風(fēng)險。然而，在程序的世界里，沒有百分之百的安

全，區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)同樣存在安全風(fēng)險。價值互聯(lián)網(wǎng)時代，數(shù)據(jù)就是資

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9.案例庫(金融科技概論)

產(chǎn)本身，代碼的漏洞就是資產(chǎn)的損失。

如果上帝造人也有瑕疵，那么正在成為許多人心中信仰的、茫茫蒼

穹之下的區(qū)塊鏈真的安全嗎？

一、智能合約未必安全智能合約是目前區(qū)塊鏈技術(shù)最常見、最普

遍的應(yīng)用之一。雖然智能合約代表著更安全的技術(shù)模型，但智能合

約層語言代碼漏洞的危害卻不易被發(fā)現(xiàn)。復(fù)雜的編程語言，帶來了

復(fù)雜的系統(tǒng)以及難以預(yù)知的風(fēng)險。舉例來說，以太坊的

編程語言Solidity與其他語言相比較為復(fù)雜，在其智能合約相互調(diào)

用時，以太坊自身的程序狀態(tài)或控制程序的功能很可能丟失掉。

以太坊各個函數(shù)之間的調(diào)用和跳轉(zhuǎn)十分復(fù)雜，而它的開源特性導(dǎo)致

只要出現(xiàn)漏洞，黑客就會利用漏洞進行攻擊。

二、共識算法存隱憂

區(qū)塊鏈的信任基礎(chǔ)在共識算法。共識算法決定誰有權(quán)利更改各節(jié)點

上的記錄，現(xiàn)有的共識算法中，一種是以比特幣為代表的挖礦機制

(POW),另一種則是投票機制(POS)oPOW證明機制下，誰的算力

大就信任誰。理論上，如果全球排名前列的礦池聯(lián)合起來，就可以超

過50%的算力對網(wǎng)絡(luò)進行攻擊，把底層賬本推翻重來，變相形成對某

個區(qū)塊鏈的“寡頭壟斷”，甚至操縱整個賬本。

而POS機制下-----誰的比特幣多就信任誰。這也會造成對整個

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9.案例庫（金融科技概論）