投資業(yè)務(wù)操作流程

信貸投資業(yè)務(wù)操作流程

第一章總則

第一條為加強投資管理，規(guī)范投資行為，防備投資風險，提高

投資資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益，增進投資工作規(guī)范化、制度化和科學化,

根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和《投資管理基本制度》，制定本流程。

第一條為加強?信貸投資管理,規(guī)范投爸信貸行為，防備贓?信

貸風險，提高信貸投資資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益，增進投資信貸工作規(guī)范

化、制度化和科學化，根據(jù)I可家右關(guān)法律法規(guī)和《信貸投資基本管理

基軍制度》L制定本流程“.一

第二條本流程是公司辦理投資業(yè)務(wù)必須遵循的基本規(guī)則，是規(guī)

范投資業(yè)務(wù)運作程序的基本權(quán)據(jù)。

第二條本規(guī)程通程是公司辦理貸款投資業(yè)務(wù)必須遵循的基本規(guī)

則，是規(guī)范貸款投資業(yè)務(wù)運件程序的基木根據(jù)U

第三條投資業(yè)務(wù)操作遵循審投分離的原則，實行第一負責人和

投資環(huán)節(jié)負責人制度。

第二條一1^投卷業(yè)務(wù)操作遵循申■錢掾分離啊京則，實行主笑二

奐責人卻留存投資環(huán)節(jié)負責人制度U

第四條投資必須堅持如卜?原則?

第四條貸款投資必須堅持如卜原則一

1、投資自主經(jīng)營、自擔風險H勺原則，不受任何單位和個人的干

涉，不得接受任何單位和個人強令融資。

的干涉，不得接受任何單位和4人強令貸款融逸L

2.“安全性、流動性、效益性”協(xié)調(diào)統(tǒng)一的）原則。

2、“安全性、流動性、效益性”協(xié)調(diào)統(tǒng)一的原則「

3、以服務(wù)中小公司為宗旨，堅持“小額、流動、分散”的投資

原則。

31頭服務(wù)』■&J和.中小公司為宗旨，堅持“小■額1漏辦L分

散”的佶貸投資原則L

第二章貸款投資程序

第五條投資業(yè)務(wù)H勺基本程序：

笫五條4理貸款姬業(yè)務(wù)附與不程序L

客戶申請f受理與調(diào)查f審查f更送與審?決與審批f與客戶簽

訂合同一貸款投資款發(fā)放一英投后管理一貸款投資收回。

從申請到受理不得超過1個工作日；貸款投資調(diào)查原則上不超過

2豈個工作口；審查原則上不超過工2個工作口；審雙審批原則上不超

過12個工作日；審批后的貸款投資款須當天發(fā)放。

第六條投資業(yè)務(wù)流程：

第六條辦理貸款蠅業(yè)務(wù)流程L

客戶業(yè)務(wù)部審查人」袋申說」審批人」經(jīng)營管理

LJLTr人人LL

（一）受理與調(diào)查?？蛻粝蚴袌霾刻岢鋈谫Y申請，市場部受理并

進行初步認定，對符合基本條件的投資業(yè)務(wù)進行調(diào)查，調(diào)杳結(jié)束后

將調(diào)杳材料送審查人審杳。

西部受理并進行初步認定，對符合基本條件的貸款遜業(yè)務(wù)進行調(diào)

查，調(diào)查結(jié)束后將調(diào)查材料送審查人審查u

（二）審查。審查人對市場部提交H勺調(diào)查材料進行審查，提出審

查意見，報評審會審議。

（二）審查U審查人對業(yè)務(wù)西部提交的調(diào)查材料迸行審查，提

出審-隹意-見-L報貸審會01臣金審議U

（二）審議與審批。評審會審議后，打權(quán)審批人根據(jù)審議成果進

行審批。

—）.審議與審批...貸審會評審會審議后，.有權(quán)審批人根據(jù),審議

（四）總經(jīng)理審批后，市場部與客戶簽訂有關(guān)合同，完善有關(guān)手

續(xù)后發(fā)放投資款，負責各項投后管理工作。

（四）右權(quán)審批人總經(jīng)坦審批后，業(yè)務(wù)也魚部勺客戶簽訂行關(guān)合

同7■完善存關(guān)手續(xù)后發(fā)族貸款投遴款L奐責■各項貸掾后咎理工件k

第三章項目貸款投資負責人

第七條項口袋款投資業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理實行主第一負責人和經(jīng)辦

投資環(huán)節(jié)主負責人制度。

第八條項目負八人為第一負貞人；項目辦理貸款業(yè)務(wù)的各環(huán)節(jié)

內(nèi)存權(quán)決■定人為主負壽人『調(diào)杳主負責人對箕款投資業(yè)務(wù)貸投前調(diào)杳

的真實性負責；審查主負責人對袋款投資業(yè)務(wù)審查的合規(guī)合法性和審

杳結(jié)論負責；審批主職責人對決款投資業(yè)務(wù)的審批負責；經(jīng)營主負責

人對存權(quán)^申批人審批的第?負責人對貸款投資業(yè)務(wù)發(fā)生后監(jiān)管、本息

收回和債權(quán)保全負責。

第九條主負責人界定。市場部負責人為調(diào)查主負責人和投后管

理主負責人，參與調(diào)查人員為次要負責人；風控部門負責人為審查主

負責人；評審會和總經(jīng)理為審批主負責人第九條-主奐責■人界矩。一業(yè)

務(wù)巾場部負責人為調(diào)查主負責人和投后管理主負責人，參與調(diào)查人員

為次要奐責■人L總經(jīng)理助理為風控?部門奐責人為?審苴?主奐責人

會和總經(jīng)理利董事長為審批主負責人：業(yè)務(wù)部負責人為經(jīng)營主負責

查審查l經(jīng)營管理啊信貸人員作為調(diào)查■奐責■人l審查奐責人和經(jīng)營

管理負責人，承當具體經(jīng)辦責任U

第十二條建立責任移送制度。

（一）有關(guān)第一負責人工作崗位變動時，必須在上一級領(lǐng)導主持

和監(jiān)交下，同接手主負責人對其負責日勺投資業(yè)務(wù)風險狀況進行鑒定,

填寫經(jīng)營責任移送表，由原主負責人、接手負責人、監(jiān)交人簽字后登

記存檔。責任移送后，接手主負責人對接手后的投資業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況負

貢。

--存關(guān)主第三奐責人工偉崗位變動時k必須在上二級領(lǐng)導主

持和監(jiān)交下，同接手主負責人對其負責H勺投資貸款業(yè)務(wù)風險狀況進行

鑒定，填寫經(jīng)營責任移送表，由原主負責人、接手負責人、監(jiān)交人簽

字后■登記存檔L責任移送后，接手主負責人對接手后的貸款姬業(yè)務(wù)

（二）投資環(huán)節(jié)負責人工作崗位變動時，必須在經(jīng)營主負責人主

持和監(jiān)交"同接手經(jīng)辦負貢人對其負責的投資業(yè)務(wù)風險狀況進行

鑒定，填寫經(jīng)營責任移送表，由原經(jīng)辦負責人、接手經(jīng)辦負責人、監(jiān)

交人簽字后登記存檔。責任移送后，接手經(jīng)辦負責人對接手后的投資

業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況負責。

（二）投資經(jīng)辦環(huán)節(jié)負責人工作崗位變動時，必須在經(jīng)營主負責

人主持和監(jiān)交儲同接手經(jīng)辦負責人對其負責的貸款投資業(yè)務(wù)風除狀

況進行鑒定L填寫經(jīng)營責任移送表L由原經(jīng)辦奐責人「接手經(jīng)辦奐責

人L監(jiān)交人簽字后移記存檔L責任移送后T手經(jīng)辦負責人對接手后

的貸款投送業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況負責k

第四章融資貸款受理與調(diào)查

第十一條客戶申請?？蛻粢詴嫘问较蚴袌霾块T提出融資申請,

其內(nèi)容重要涉及：客戶基本狀況、申請融資金額、期限、用途、擔保

方式、還款來源等。

笫十F二條,客戶申請u客戶以書而形式向業(yè)務(wù)垂場部門提出貸

款融資中請，式內(nèi)容重要涉及：客戶基本狀況、中請貸款融資金額干

期限、用途、擔保方式、還款來源等L

第十二條融資申請日勺受理。理場部負責接受融資業(yè)務(wù)的申請,

對客戶基本狀況及項目可行性進行初步調(diào)查，認定客戶與否具有辦

理融資業(yè)務(wù)的基本條件，符合條件日勺讓申請人填寫《融資申請書》。

根據(jù)認定成果和公司資金狀況，由市場部負責人決定與否受理申請

的投資業(yè)務(wù)。

第卜二二?條貸款融資申請H勺受理L業(yè)務(wù)部市場部負責接受儻款

融資業(yè)務(wù)口勺申請，對客戶基木狀況及項目可行性進行初步遍查，認定

客戶與否具有辦理貸款融資業(yè)務(wù)的基本條件,.符合條件||勺讓申請人填

寫《融資申請書》u根據(jù)認定成果和0司資金狀況，由業(yè)務(wù)市場部奐

責人決■定與否受■理申-涉內(nèi)貸款接逐業(yè)務(wù)L

第卜二條對批準受理日勺投資業(yè)務(wù)，告知申請人提供資料原件或

復印件，第十四三條對批準受理口勺貸款投資業(yè)務(wù)，告知申請人提供

如下資料原件或復印件空_

客戶需提供的資料，按照《項目立項資料清單》提供。

（一）法人客戶需提供向資料,：按照《項目立項資料清單》提

:冷格式的：縮進：首行縮進：o等而

1、各類證照原件及復印件，涉及：營業(yè)執(zhí)照副本、機構(gòu)代碼證、稅.

務(wù).登記證「法人代表資格證松-法人優(yōu)表身份證明貸款豐及年檢證

明「開戶許可證L開戶銀行印鑒豐L公司章程，項資報告L存關(guān)重大

■資.聲證明

2、上2度、上仟度同期及近期財務(wù)報表（資產(chǎn)負債表、利潤表、

鈔票流量表），上年度審計報告:

4、S司及法定代表人征侍系統(tǒng)僖息查詢；

5、可以證明本單位持續(xù)運營H勺材料，如：近來半年內(nèi)水電費發(fā)

6L法定代表人授權(quán)委托書L

7、可以證明公司H前經(jīng)營狀況和預期收益的證明材料：各類業(yè)

務(wù)合同、應收未收業(yè)務(wù)收入款項等：

&、_特殊行業(yè)須提供存權(quán)部閆頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)許可證或公司

資質(zhì)等級證書U

第十四條客戶提供資料齊全口勺狀況下，市場部項口負責人根

據(jù)客戶提供資料填寫《立項目批表》進入調(diào)查階段。

（二）白二人客戶需提供的資料第十四條客戶提供資料齊仝的

狀況下，市場部項目負責人糧據(jù)客戶提供資料填寫《立項審批表》進

入調(diào)杳階段心-

1-L夫妻雙方身份證「戶-口簿L結(jié)婚證原■件及復印件4獨身者提

供行關(guān)證明）：

2、夫妻:雙方職業(yè)收入證明，口要財產(chǎn)證明（如：房產(chǎn)、個輛及

3、夫妻雙方征信系統(tǒng)查詢；

4「本地常住居所或經(jīng)營場合證明-J房.聲證或房屋租賃合同九-

第I?五條投資調(diào)查。市場部門是投資業(yè)務(wù)的調(diào)查部門，風控部

門必要狀況下可以合適協(xié)助調(diào)查，市場部門負貢,對客戶各方面狀況

進行調(diào)杳核算，并且對調(diào)杳成果負責，

第十五條貸款投資調(diào)查u業(yè)務(wù)市場部門是貸款投資業(yè)務(wù)的調(diào)查

部閆k風控部門必要狀況4可以臺近協(xié)助調(diào)獲場部門奐責-對客戶

,各方而狀況選存調(diào)杳模算L并且對一調(diào).查成果奐責FL

笫十六條調(diào)查的內(nèi)容：

第卜六條調(diào)查的重要內(nèi)容內(nèi)經(jīng)~

（一）初步審核客戶提供的I有關(guān)資料與否完整、真實、有效，對

提供的復印件應與原件核對相符，并布《項目資料清單》上面簽訂“與

原件核對相符”字樣。

提供啊復卬件應丐原件核對相符:，并在《頂H復印件資料清單.》上百

上筌訂“與原件核對相符”字樣U

1、杳驗客戶提供的企（事）業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或有效居留H勺身份

證明與否真實、有效；所有有關(guān)證照與否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)，與否

被吊銷、注銷、聲明作廢，內(nèi)容與否發(fā)生變更。

1、查■客戶提供的企（事）業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或仃效居劣的身份

證明勺否真實、有效：所有杓關(guān)證照勺否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)，與否

2.查驗客戶法定代表人和授權(quán)委托人的簽章與否真實、有效。

2、-查臉客戶法定代表人和授權(quán)委托人的簽章與否與實、…有效u…

（二）調(diào)查分析。調(diào)查分析由市場部人員對融資人、擔保人及擔

保物狀況進行調(diào)查評價，以實地調(diào)查為主，間接調(diào)查為輔，并將調(diào)

杳內(nèi)容形成書面報告。調(diào)杳人員應以高度認真、負責口勺態(tài)度對所作的

調(diào)查結(jié)論負責，必要狀況下應由市場部人員和風控人員同步進行調(diào)

查。

一Q—調(diào)杳分柝L調(diào)查分用油幕袋我市場部人員對借款融密人L

擔保人及擔保物狀況進行調(diào)查評價,以實地調(diào)查為主，間按調(diào)查為輔，

并將調(diào)查內(nèi)容形成書面報告「調(diào)查人員應以高度認真、負責的態(tài)度對

所作的調(diào)查結(jié)論負責，正常典要狀況下應由兩名信貸人員JIMA縣

和風控人員同蘇進行調(diào)杳*

借款融資人基本狀況調(diào)查

1、融資人基本狀況。重要涉及：個人品質(zhì)、社會信譽、家庭住

址、戶主姓名、家庭構(gòu)成、經(jīng)濟狀況、聯(lián)系方式及重要經(jīng)濟來源和經(jīng)

營項目，融資人為法人單位f、J,還應涉及公司性質(zhì)、注冊資本、公司

章程、公司股東、經(jīng)營范疇以及法定代表人個人品質(zhì)、資信狀況、經(jīng)

營管理能力等狀況。

庭住址、戶主姓名、家庭構(gòu)成、經(jīng)濟狀況、聯(lián)系方式及重要經(jīng)濟來源

和經(jīng)營項目，借款融資人為法人單位H勺，還應涉及公司性質(zhì)、注冊資

木「公司章程L公司股■東-L經(jīng)營范疇以及法定優(yōu)表人令人品質(zhì)-L資信

狀況、經(jīng)營管理能力等狀況U

2、財務(wù)狀況分析。重要涉及公司的資產(chǎn)規(guī)模、構(gòu)造、質(zhì)量，以

及在金融機構(gòu)的借款和對外擔保狀況，存量投資的方式及擔保狀況。

2、財務(wù)狀況分析＞析要涉及公司的資產(chǎn)規(guī)模、構(gòu)造,質(zhì)量，以

R4:仝融和松］的借款和對外相保狀況.是儕款護咨II勺方K&1日俁狀

3、融資人H勺生產(chǎn)經(jīng)營狀況。重要涉及經(jīng)營場合、經(jīng)營產(chǎn)品日勺范

疇和方式，與否合法合規(guī)，與否符合國家產(chǎn)業(yè)政策。

的范疇和方式，與否合法合規(guī)，弓否符合國家產(chǎn)業(yè)政策二

4、融資用途分析。所申請融資使用與否合法合規(guī)，與否符合公

司規(guī)定。

4、借款噩用途分析°所申請借款融資使用使用合法合規(guī)，與

5、還款來源分析。涉及第一還款來源，第二還款來源。

5、還款來源分析L涉及第一還款來源，第二還款來源二

6、生產(chǎn)經(jīng)營狀況分析。重要涉及產(chǎn)品生產(chǎn)、銷售，原材料來源、

供應，設(shè)備先進性、穩(wěn)定性等狀況。

供應，設(shè)備先進性、穩(wěn)定性等狀況u

7、資金結(jié)算往來狀況。重要涉及銀行開戶狀況、資金結(jié)算方式、

鈔票流H勺發(fā)生及穩(wěn)定性等。

8、公司發(fā)展前景。重要產(chǎn)品口勺研發(fā)和市場競爭能力，行業(yè)競爭

力，對宏觀調(diào)控的敏感限度等。整個行業(yè)日勺發(fā)展趨勢及公司在行業(yè)中

的地位。

8、公司發(fā)展前景，票要產(chǎn)品的研發(fā)和市場競爭能力，行業(yè)競爭

分對宏觀■調(diào)控的敏感限度等0-整傘往業(yè)啊發(fā)展“趨勢.及公司在存■業(yè)中

的地位U

9、公司法律風險分析：重要以全國高院、本地中級人員法院、

基層法院進行查詢詢問，理解客戶糾紛狀況。

9、公司法律風險分析：里要以全國全院、本地中級人員法院、

基層法院進行查詢詢問，理解客戶糾紛狀況0

擔保狀況調(diào)查

對擔保人狀況調(diào)杳除類以對融資人基本狀況調(diào)杳內(nèi)容外，還應

對如下內(nèi)容作調(diào)查分析：

應對如下內(nèi)容作調(diào)查分析：

1、擔保人主體與否合法，能否獨立承當民事法律責任，有無代

為清償能力；保證人為個人且已婚的，須規(guī)定其配偶同步簽訂有關(guān)合

同資料?；

?…擔保人主體與否合法L能否獨立承當民事法律責任,?-在支代

為清償能力：保證人為個人n.r婚的，須規(guī)定只配偶同步簽訂行關(guān)合

同費料：

2、調(diào)查過程中應明確告知擔保人對擔保行為所承當日勺法律責任,

擔保人與否對其擔保行為出于自愿，對公司法人提供擔保的應獲得

股東會或董事會（以擔保人公司章程有關(guān)條款而定）書面批準證明,

有主管單位的，應獲得主管的位批準其擔保的證明文獻：

2、調(diào)查過程中應明確告知擔保人對擔保行為所承當?shù)姆韶暼?

擔保人與否對其擔保存為出手自一愿對公司法人提供擔保內(nèi)應獲得股

東會或芾事會（以擔保人公司章程有關(guān)條款而定）書面批準證明，有

主管單位H勺，應獲得主管單位批準其擔保日勺證明文獻；

3、調(diào)查抵、質(zhì)押物與否符合《擔保法》U勺規(guī)定，如抵、質(zhì)押物

與否屬抵質(zhì)、押人所有，產(chǎn)權(quán)與否明晰，有無反復辦理抵、質(zhì)押等。

3、調(diào)查抵、質(zhì)押物弓否符合《擔保法》的規(guī)定，如抵、質(zhì)押物

勺否屬抵質(zhì)、押人所分，產(chǎn)權(quán)與否明晰，行無反復辦理抵、質(zhì)押等u

4、調(diào)杳抵、質(zhì)押物H勺價值狀況。抵、質(zhì)押物價值應以評估機構(gòu)

做出的市場容許評估價值或雙方確認的價值為準，并合理掌握抵、質(zhì)

押率按照《個人融資管理措施》執(zhí)行。

4、調(diào)查抵、質(zhì)押物的價值狀況。抵、質(zhì)押物價物應以評估機構(gòu)

做出向市場容許評估價值或雙方確認口勺價值為準，并合理掌握抵、質(zhì)

押率按照《個人融資管理措施》執(zhí)行“

「I城區(qū)范疇的房地產(chǎn)抵押率.「率不超.不超估枷拘，牖鄉(xiāng)鎮(zhèn)所.在

地的房地產(chǎn)抵押率一般不超過評估價口勺5（除土地抵押率一般不超過

評估值H勺60樂機器設(shè)備等動產(chǎn)件抵、質(zhì)押叢J,要根據(jù)其先進性、通

用性及變現(xiàn)鏡力擬定其抵、質(zhì)押率，最高抵質(zhì)押率不能超過評估價值

典-40羯一運送-車輛抵押率一股不超過其評估價■值■或雙力璃定你值峋

60樂以存單及其他有價證券件質(zhì)押的，質(zhì)押率應當不能超過面值的

5、擔保人為自然人的，須滿足如下條件：信用觀念強，資信狀

況良好；年齡在18至60周歲之間，具有本地戶口；無賭博、吸毒、

酗酒等不良行為；有固定職業(yè)或穩(wěn)定收入來源；與融資人家庭之間經(jīng)

濟上互相獨立。

”擔保人知領(lǐng)決IX典滿足如下條件：信用觀念強，資信狀

酗酒等不良行為；在固定職業(yè)或穩(wěn)定收入來源：與■借款融餐人家庭之

間經(jīng)濟上萬?相獨立U

（三）調(diào)查注意事項

1、對已簽訂最高額抵、質(zhì)押借款合同H勺投資，在發(fā)放每一筆投

資款前，必須到有關(guān)登記部門查詢抵、質(zhì)押權(quán)的有效性，并獲得登記

部門的?查詢回執(zhí):

八對一簽訂最高額抵、質(zhì)押借款合同的貸款投資，在發(fā)放每一

筆貸款投資款前，必須到有關(guān)浮記部門杳詢抵、質(zhì)押權(quán)的4效性，并

獲得修記部門的查詢回執(zhí);

2、融資人及保證人為法人單位H勺，應注意其公司章程中與否存

在對借貸和擔?保限制性口勺條款。

2、借款融資人及保證人為法人單位邯J,應注意其公司章程.中與

否存在對借貸和擔保限制性向條款u

（四）調(diào)杳成果

調(diào)查人員根據(jù)調(diào)查狀況，進行投資風險與效益口勺預測、分析，擬

定投與不投并闡明理由。如覺得可以發(fā)放投資款，應及時撰寫盡職調(diào)

查報告，填制《投資調(diào)查審查審批表》，形成書面材料報批。

信貸調(diào)查人員根據(jù)調(diào)查狀況，進行貸款投資風險《效益W、J預測、

分柝，―擬定貸投與不貸接并闡明理由b對不予發(fā)放峋貸款L應第二時

間告知客戶，并將客戶所提供所有資料返還口如覺得可以發(fā)放貸款投

壁內(nèi)及時撰寫生區(qū)調(diào)查報告（存量貸款展期，若借款人近期無重

聾調(diào)查審查審批表》,形成書面材料報批u

第I?七條調(diào)查報告時重要內(nèi)容：

第十七條調(diào)查報告的重要內(nèi)容：

（一）法人客戶投資業(yè)務(wù)調(diào)查報告的內(nèi)容：

（?）法人客戶貸款幽業(yè)務(wù)調(diào)查報告的內(nèi)容：

1.客戶基本狀況及主體資格：

1、’客戶基本狀況及主體資格：

2.財務(wù)狀況、經(jīng)營效益及市場分析；

2、_財務(wù)狀況、_經(jīng)營效-益及市.場分柝：_

3.擔保狀況及投資風險分析?；

3,擔保狀況.及信貸投資風險分柝-

4.本次投資業(yè)務(wù)綜合效益分析；

4、本次貸款投資業(yè)務(wù)綜合效益分粕一

5、結(jié)論。與否批準辦理此項融資業(yè)務(wù)，對投資業(yè)務(wù)金額、期限、

利率、擔保方式和限制性條款等提出明確意見。

5、結(jié)論°渡否批準辦理此項貸款融資業(yè)務(wù),對貸款搜送業(yè)務(wù)金

額、期限、利率、擔保方式和限制性條款等提出明確意見°

（一）口然人客戶調(diào)查報告內(nèi)容：

1.申請人的基本狀況；

1、申請人H勺人本狀況：

2.申請融資用途；

2,申請貸款幽用途：-

3.擔保狀況；

,>J--1-4^u\*yu?

4.收入來源及還款來源；

4、收入來源及還款來源：

5.結(jié)論。對與否批準辦理此項業(yè)務(wù)提出意見。

5、結(jié)論°對，否批準辦理此項業(yè)務(wù)提出意見U

第十八條撰寫提款投資調(diào)查報告口勺規(guī)定

1、調(diào)杳及時，數(shù)據(jù)精確，內(nèi)容完整；

lb調(diào)查及時一L數(shù)據(jù)精確L內(nèi)容完整；-

2、調(diào)查結(jié)論要明確，調(diào)查人要明確表述批準或不批準；

2、調(diào)查結(jié)論要明確，調(diào)查人要明確表述批淹或不批準：

3、調(diào)查人簽字要完整，要在調(diào)查報告上簽訂姓名和日期。

3、調(diào)查人簽字要完整，要在調(diào)杳報告上答訂姓名和日期1a..

第五章叁款投資審查與審批

第十八條按照審投分離、分級審批口勺投資管理制度進行融資審

查和審批。審查崗需要對調(diào)查人員提交資料的完整性和合規(guī)性進行審

查，審查要點如下：

第十第A條按照審貸提分離「分級審批的貸款投送管理制度進

行貸款融資審查和審批°審查崗需要對信貸員調(diào)查人員提交資料的完

整一性和鉛貼生進行審杏，審查要點如下：

1、審查融資申請人的有關(guān)資料與否齊全，內(nèi)容完整：

1用查貸款融選申請人的存關(guān)資料吁否齊全,i-內(nèi)容完整:-

2、審查融資申請人與否符合融資條件，與否有不良信用記錄,

社會信譽、道德品行等方面與否良好；

2、_審杳貸款融選申請人與否與合貸款融選條件L與否有不良信

用記錄，社會信譽、道德品行等方面與否良好：

3.融資用途、期限、利一、方式等與否符合有關(guān)規(guī)定：

3、貸款融資用途、期限、利率、方式箸弓否符合/關(guān)規(guī)定：

4、審查融資申請人的重要收入來源的可靠性和穩(wěn)定性，重要經(jīng)

營風險以及保證人的擔保能力等；

要經(jīng)營風險以及保證人口勺擔保能力等:

5、審查調(diào)查人員與否按規(guī)定履行了實地調(diào)查職責，調(diào)查人員與

融資申請人與否為關(guān)系人，投資調(diào)查意見與否客觀、屬實。

管戶?信貸遇查A員與貸款融瓷申請人與否為關(guān)系人，貸款蛭調(diào)查意

見與否客觀,-屬實「?

第??九條投資審查人員負責對調(diào)查人員提供的有關(guān)資料進行核

算、分析、審查和評估后，做出審查意見并簽訂姓名。對審查不符合

規(guī)定、內(nèi)容資料不翔實不完整日勺，責成調(diào)杳人員限期補充審查通過

之后組織召開評審會議審議，審議通過后項目負責人填寫《調(diào)宣審查

審批表》。

資料進行核算＜?-分柝,-審查和評估后做出審查意見并簽訐姓名丁對

審查不符合規(guī)定、內(nèi)容資料不翔實不完整啊，責成調(diào)查人員限期補充:

審餐通過的貸款審查，按貸款市批權(quán)限及時提交行權(quán)甫批人審批，或

通過之后組織召開貸審會評目會議審議，審議通過后交有權(quán)審批人審

批項目負責人填寫■《調(diào)查審查審批表》u

笫二十一條貸款串款權(quán)限設(shè)一定為：一1。為元-由存權(quán)-審批人

（總經(jīng)理或經(jīng)授權(quán)的更別人員）審批：10萬元以上由貸審會集體審

議后行權(quán)審批人審批『

第二十條評審會實行記名投票表決，二分之二（含）以上人員

批準為通過事項，否則為否決事項?？偨?jīng)理對評審會審議通過的j事項,

有一票否決權(quán)；但對評審會目議未通過口勺事項，不具有一票通過權(quán)。

第二卜一條貸審會評審會實行記名投票表決，三分之二（含）

以上人員批準為通過事項，否則為否決事項°對貸審會審議否決的事

項,…有權(quán)審批人可提出復議,.一.但僅限—二次,…有權(quán)審批總經(jīng)理人對貸審

會評審會審議通過的事項，有?票否決權(quán)：但對貸審會評審會審議未

通過的事項L不具有=票通過權(quán)5-

第六章簽訂合同與發(fā)放提款投資款

第一十三二條貸款投資合同H勺簽訂與登記

一、合同日勺簽訂。項目審批結(jié)束后，投資人、融資人、擔保人保

方應及時按規(guī)定填寫有關(guān)合同，主合同與從合同必須互相銜接。合同

的填寫和簽章應符合下列規(guī)定：

人「扣.保人三方座及時按規(guī)定填寫存關(guān)合同.,_主合同與從合同必須在

相銜接L合同的填寫和簽章應符合下列規(guī)定：

1、合同必須采用鋼筆書寫，內(nèi)容填制必須完整，整關(guān)內(nèi)容必須

一致，不得涂改；

1、合同必須采用鋼筆書寫，內(nèi)容填制必須完整，有關(guān)內(nèi)容必須

2、合同各方所用名稱必須為全稱，與相應日勺卬、章、證名稱一

致；

2L合同各方所用名稱必須為全稱■,…與相應的印、-章、.…證名稱一：

吟

3、投資合同中融資金額、用途、利率、期限、還款方式等要素

要填寫清晰、齊全，應與擔保合同和業(yè)務(wù)審批的內(nèi)容相一致；

3、借款投資合同中借款融資種類、金額、用途、利率、期限、

還款方式等要素要填寫清晰v齊金，.應與擔保合同和業(yè)務(wù)審批的內(nèi)容

相e致;.

4、項U負責人必須、，場見證融資人、擔保人［向法定代表人或投

權(quán)委托人在有?關(guān)合同文本上簽字、蓋章，保證簽訂日勺合同真實、石?效;

董事會或股東會決策，須核算好堇事或股東身份，井現(xiàn)場監(jiān)督自關(guān)

人員簽字。

4、業(yè)務(wù)人員項目負責人必須當場見證借款融資人、擔保人的法

定代表人或授權(quán)委托人在有關(guān)合同文本上簽字、蓋章，保證簽訂的合

同真實、有效：革事會或股東會決策丁潁核算好蜜事或股東身份，并

現(xiàn)場監(jiān)督有關(guān)人員簽字U

合同其他商定事項可參照如下內(nèi)容填寫：

合同其他商定事項可參照如下內(nèi)容填寫：

（一）抵押合同：1、該財產(chǎn)抵押后，如該財產(chǎn)價值大于融資額,

抵押人自愿放棄再次抵押H勺權(quán)利；2、最高額抵押融資載明本次最高

額抵押擔.保的額度（權(quán)利價值）為**萬元：3、抵押房產(chǎn)處置時，抵

押人自愿放棄保存居住權(quán)；4、其他覺得需要商定的事項。

（一）抵押合同：1、該財產(chǎn)抵押后，如該財產(chǎn)價值大于貸款融

資額，抵押人自愿放棄再次抵押H勺權(quán)利：2、最高額抵押貸款融資載

處置時，抵押人自愿放棄保存居住權(quán)：4、其他覺得需要商定的事項,

（二）保證合同：1、保證人對合同條款以充足理解，自愿承當

有關(guān)的法律責任；2、批準融資人提前歸還投資；3、其他覺得需要商

定的事項。

（二）保證合同：1、保證人對合同條款以充足理解，自愿承當

存關(guān)的法郤責任：2、批準借款融資人提前歸還貸款投迄3、其他憲

得需要商定的事項U

合同其他商定內(nèi)容由各款融資人、保證人親自填寫、簽章。

二、抵、質(zhì)押登記。投資合同簽訂后，由項目負貢人陪伴融資人、

擔保人（抵、質(zhì)押人）到有權(quán)部門辦理抵、質(zhì)押登記手續(xù)，收取他項

權(quán)力證明。以存單、有價證券等權(quán)利憑證作質(zhì)押的，質(zhì)押物核押過程

中，公司派有關(guān)人員應向簽發(fā)該權(quán)證的機構(gòu)進行核押或登記，收取

批準止付和投資到期批準協(xié)助扣劃書面證明或登記證明。

二、抵、質(zhì)押登記二貸款投資合同簽訂后，由經(jīng)辦信貸員頂H負

貨人陪伴借款融費人、擔保人（抵、質(zhì)押人）到行權(quán)部門辦理抵、質(zhì)

押修詔手續(xù),一收取他項權(quán)力詼明5以存單寸存價詼券等權(quán)利憑證作質(zhì)

押的』4嗎如核押過程中，信貸員公司派存關(guān)人員應向簽發(fā)該權(quán)誣的

機構(gòu)進存核押或-登記，-收取批準存付和貸款投遺到期批準協(xié)助扣劃書

面證明或登記證明6

三、注意事項。

（?）自然人作保證擔保的，保證人夫妻雙方當面共同在合同上

簽字。有限責任公司、股份有限公司擔保的，必須有股東會或董事會

批準抵、質(zhì)押擔.保或批準保證扣.保時決策，有限責任公司按公司章程

規(guī)定的董事（股東）人數(shù)簽名，股份有限公司按全體董事過半數(shù)簽名，

合伙公司需全體合伙人簽名。

_（一一自然人作保證擔保購保誣人夫妻雙方當面共同存合同上

簽字u有限責任公司、股份有限公司擔保的，必須有股東會或茶事會

批準抵、質(zhì)押報.保或批準保證擔?！鞠驔Q策,有限責任公司按公司章程

規(guī)定的董事（股東）人數(shù)簽名，股份行限公司按仝體董事過半數(shù)簽片,

合伙公司需個:體合伙人簽名U

（二）以家庭財產(chǎn)作抵押的，必須有所有權(quán)人和16歲以上共有

人當面在抵押合同上簽字，抵押人僅有?套住宅抵押H勺，抵押人須

提前聲明（書面）如抵押物被處置，自愿放棄對抵押住宅保存居住權(quán),

并另行提供明確的居住地，如需居住別人住宅的，留住人需書面表

達批準。

（二）以家庭財產(chǎn)作抵押臥J,必須有?所春權(quán)人和16歲以上共方

人當面在抵押合同上簽字，抵押人僅有一套住宅抵押||勺，抵押人須提

前聲明（書面）-如抵押物被處:置,-自愿放棄對抵押住宅保存居住權(quán)，

并另行提供明確的居住地，如需居住別人住宅的，留住人需書面表達

（二）仃限責任公司、股份仃限公司融資或提供擔保小J,根據(jù)根

關(guān)的風險度可考慮追加其法人代表夫妻、實際經(jīng)營者夫妻、重要股東

夫妻作為保證人，保證人須當面簽字。

一二〉存限責任公司「股份存限公司借款融蟄或提供擔保的「根

據(jù)存關(guān)內(nèi)風險度可考慮追加其法人代表夫妻「?實際經(jīng)營者夫妻L重要

股東夫妻作為保證人，保證人須當面簽字U

第二十四二條貸款投資款發(fā)放

一、項目負責人在審核項目資料并保證無誤后，填寫《合同審批

表》，審批通過之后填寫融資憑證，有關(guān)人員在融資憑證上簽字、蓋

章。融資憑證填制規(guī)定：

一、經(jīng)辦信貸員項H負責人在審核貸款項“資料并保證無誤后，

，項寫《合同審批表》，市批逋過之后，慎弓借款融資憑證，有關(guān)夬典隹

借據(jù)融談及亞上答字丁蓋率v借款融筌憑.證填.制■規(guī)定L

1、填制H勺融資人名稱、融資金額、還款日期、融資利率等內(nèi)容

要與合同H勺內(nèi)容一致，融資口期要在合同生效口期之后；

聾利率等內(nèi)容要與合同口勺內(nèi)容一致，借款典H期要在合同生效H期

之后；

2、融資憑證的大小寫金額必須一致，簽章應與合同H勺簽章一致。

一―借款融逸憑證H勺夫小寫金額必須一致L簽章應與合同H勺簽章

二、項U負責人按規(guī)定將有關(guān)客戶信息,、合同內(nèi)容數(shù)據(jù)錄入電腦,

建立項目檔案，并由檔案管理員保管。

二、經(jīng)辦信貸員頊且J1AA按規(guī)定將行關(guān)客戶信息,合同內(nèi)容數(shù)

據(jù)錄入電腦，登記貸款臺賬,.建立貸款項目檔案，,并由檔案管理員保

第V-

二、經(jīng)項LI負責人按規(guī)定錄入信息后，將《項U合同審批表》、

融資申請書、投資合同、融資憑證等有關(guān)項目資料交財務(wù)部辦理投資

款發(fā)放手續(xù)。

三「經(jīng)辦信貸員項目負責人按規(guī)定錄入信息后,…將《項目合同審

批表》、借款融資申請書、借款投奧布司T款融資借據(jù)憑證等有關(guān)

貸款項晝資料交信?貸主管審查一?信貸主管-審查.無誤后加蓋借款合同

章，交由經(jīng)辦信貸員陪伴借款人到會計部門財務(wù)部辦理貸款投資去發(fā)

放手續(xù)1

四、抵、質(zhì)押物品管理。抵、質(zhì)押物權(quán)證由檔案管理員保管，經(jīng)

辦人員要在《抵、質(zhì)押物品登記簿》及時登記，并經(jīng)分管領(lǐng)導審核簽

縣保售,一經(jīng)辦信貸A員要在推廣?質(zhì)押物品登記簿》-及時登記，--并經(jīng)

信貸主管分管領(lǐng)導審核簽字二

五、投資審批手續(xù)辦妥后，應在一種工作日內(nèi)發(fā)放投資款。

五、一貸款隨審批手續(xù)辦妥后，一應作一種工作日內(nèi)發(fā)內(nèi)貸款贓

款（節(jié)假日順延K

六、投資款發(fā)放后，所布?手續(xù)交由檔案管理員理檔管理。

六、貸款投資款發(fā)放后，所/手續(xù)交由管戶信貸員檔案管理員建

檔,經(jīng)信貸主管審核后歸檔管理°

第二十五三條會計財務(wù)人員審查與監(jiān)督

會計人員收到項目負責人遞交的融資憑證后，應對憑證要素作

進一步審查，電要審查如下方面：

會計人員收到信貸員項口負責人遞交的借款融資憑證后，應對憑

證要素作進一步審查，重要管查如卜方面：

一、投資回報與否符合規(guī)定，金額、口期、戶名等要素填寫與否

對的無誤，有關(guān)簽章與否齊全、清晰；

一,貸款投資利率回報回否符合規(guī)定,金額、H期I戶名等要素

填寫與否對的無誤，打關(guān)簽章弓否齊仝、清晰：

一、財務(wù)人員經(jīng)審查發(fā)現(xiàn)存在問題或疏漏aJ,應及時退回巾.場部

門重新補辦有關(guān)手續(xù)，確認元誤后方可按規(guī)定辦理投資款發(fā)放手續(xù)。

若投資款發(fā)放手續(xù)不齊全，財務(wù)人員有權(quán)回絕辦理投資款發(fā)放：

二、會計財務(wù)人員經(jīng)審查發(fā)現(xiàn)存在問題或疏漏|知密^外退回業(yè)

越發(fā)放手續(xù)"若貸款提選公費放手續(xù)不齊全,會沖穌人員有權(quán)回絕

辦理貸款投資款發(fā)族L

三、所發(fā)放投資款要按規(guī)定發(fā)放到商定的銀行賬戶中，由融資人

依約使用；

二.、所發(fā)放貸款投遺甚要按規(guī)定發(fā)放到商定的銀行賬戶中，由借

四、投資資金除非為滿足客戶特殊需要R經(jīng)總經(jīng)理批注支取鈔票

外，則一律通過銀行轉(zhuǎn)賬進行解決。

四、貸款投凌資金除非為滿足客戶特殊需要且經(jīng)總經(jīng)理批準支取

鈔票外L則??律通過銀行轉(zhuǎn)賬迸行解決“

第七章袋投后管理

第二十四條投資款發(fā)放后，項目負責人應做好跟蹤檢查工作，

檢查其資金實際使用與申請用途與否一致，當發(fā)現(xiàn)投資資金被挪作

他用時，應限期糾正，性質(zhì)嚴重的，要提前收回已發(fā)放H勺投資款。

第二十六四條貸款投資款發(fā)放后，責任信貸員項目負責人應撤

好跟蹤檢查工作，檢查其資金實際使用號申請用途與否一致,當發(fā)現(xiàn)

貸款投資資金被挪作他用時，應限期糾正，性質(zhì)嚴重的，要提前收回

已發(fā)放n勺貸款投資款二

第二十七五條霜住信攜吳項目負責人按規(guī)定對客戶進行平常檢

查。

一、財務(wù)、經(jīng)營因素檢查分析。根據(jù)融資人的財務(wù)狀況，檢查分

析重要財務(wù)指標的變化，結(jié)合其行業(yè)變化綜合分析其償債能力。

E-財務(wù)，—經(jīng)營因素檢查分析第一根據(jù),借款敬逸人的財務(wù)狀況,檢

查分析重要財務(wù)指標的變化，結(jié)合其行業(yè)變化綜合分析其償債能力U

1、檢查融資人資金賬戶往來和融資資金使用狀況，融資人與否

按規(guī)定正常使用投資；

1、檢查借款融逡人資金賬戶往來和信貸融望資金使用狀況，.借

2、檢查融資人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，涉及生產(chǎn)能力、成本費用，特

別是產(chǎn)品口勺市場銷售狀況，如產(chǎn)品的銷售收入、應收賬款周轉(zhuǎn)率、存

貨周轉(zhuǎn)率等財務(wù)指標的變化；

特別是產(chǎn)品的市場銷售狀況,如產(chǎn)品日勺銷售收入「應收賬款周轉(zhuǎn)率，

存貨周梨率等財務(wù)指標的變化：

3、分析客戶經(jīng)營活動鈔票凈流量，資產(chǎn)負債率、流動比率、速

動比率、銷售利潤率、資產(chǎn)利潤率及貨幣資金變動狀況。

3,分析客戶經(jīng)營活動鈔票凈流量，資產(chǎn)負債率、流動比率，速

動比率、銷售利潤率「資產(chǎn)利潤率及貨幣資金變勖狀況U

二、非財務(wù)因素檢查分析。檢查分析融資人行業(yè)風險、經(jīng)營管理

風險、口然社會因索，以及還款意愿變化，綜合判斷對投資安全的影

響。

?一-非財務(wù)因素檢查分柝「檢查分柝借款融聾人行業(yè)風險、-經(jīng)營

管理風險、自然社會因素，以及還款意愿變化，綜合判斷對貸款提卷

1、關(guān)注公司領(lǐng)導班子狀況，及時理解班子成員與否有重人變化,

成員個人與否有重大變化。關(guān)注客戶夫妻關(guān)系及家庭關(guān)系與否有重大

變化；

一關(guān)注公司領(lǐng)導班子狀況及時理解班子成員與否與重夫變化，一

成員個人與否在重大變化U關(guān)注客戶夫妻關(guān)系及家庭關(guān)系與否在重大

2.客戶對國家宏觀經(jīng)濟政策調(diào)節(jié)的敏感反映狀況；

2、客戶對國家宏觀經(jīng)濟政策調(diào)節(jié)H勺敏感反映狀況：

3.客戶對外重大投資狀況；

4.客戶波及法律訴訟狀況：

4、’客戶波及法律訴訟狀況：

5.客戶上述變化與否影響投資資金安全。

三、擔保分析。分析擔俁人基本狀況、代償能力、保證意愿、抵

質(zhì)押物價值及保管狀況等與否有變化。

第八章貸款投資到期解決

第一十六條項目負貢人要在每筆投資款到期前7天7客戶聯(lián)系,

確認到期回款本息金額，督促其貫徹還款資金來源。

第二十八六條管戶信貸員項目負責人要在每筆貸款投資款到期

前7天與客戶聯(lián)系T好認到貸款回數(shù)本息金額T（蛇謖阱還款資

笫二卜七條客戶于投資到期H將應歸還投資本息存入公司指定

銀行賬戶，財務(wù)人員查實資金到賬狀況，及時做好有關(guān)賬務(wù)解決。

第二十九七條客戶客貸款投資到期日將應歸還貸款投資本息存

入公司指定銀行賬戶,-?財務(wù)人員查實資金到賬狀況.，及時依好存關(guān)賬

客戶還清所有投資本息后?，應將抵押、質(zhì)押I為權(quán)利憑證交還抵

押、質(zhì)押人并做好簽收登記，設(shè)定抵押、質(zhì)押登記時要向登記部門辦

理登記注銷手續(xù)。

客戶還清所存貸款姬G息后L應將抵押「質(zhì)押|陽棋利憑詼交還

抵押k質(zhì)押人并做好簽收期氾L設(shè)-定抵押L質(zhì)■押登記的要向登記部門

辦理餐記注銷手續(xù)L

第二十八條對未按期歸還的投資款，次日列入逾期催收管理，

項目負貨人填制一式三份《逾期回款催收告知書》，分別發(fā)送給融資

人和擔保人進行催收，其簽章后的回執(zhí)存檔管理。財務(wù)部門從投資到

期的次Id起對逾期回款本息計收逾期利息、罰息和復利。

笫三十HrA條對未按期歸還的貸款投資慈,次H列入逾期催

收管理，管戶信貸員型土魚責A填制一式二份《逾期貸款回部催收告

知書》，分別發(fā)送給借款融資人和擔保人進行催收，其簽堂后的回執(zhí)

存檔管理.財務(wù)部?門從貸款接選到期R勺次日起對逾期貸款擔款本息計

收逾期利息、罰息和復利u

第二十九條融資人若不能按期歸還投資，應當在投資到期前提

出展期申請。融資人融資展期必須符合下列條件之?：

第三第認條■…借款融資人若不能按期歸還貸款投資,-應當

在貸款投資到期前提出展期中請U借款融資人貸款融資展期必須符合

卜列條件之一：

一、由于國家調(diào)節(jié)價格、稅率等因素影響融資人經(jīng)濟收益，導致

其鈔票流量明顯減少，還款能力下降；