數(shù)字普惠金融賦能：黃河流域城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距的變革與展望

數(shù)字普惠金融賦能：黃河流域城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距的變革與展望一、引言1.1研究背景與意義黃河流域作為我國(guó)重要的生態(tài)屏障和經(jīng)濟(jì)地帶，在國(guó)家發(fā)展中占據(jù)極為重要的戰(zhàn)略地位。然而，長(zhǎng)期以來(lái)，黃河流域城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡問(wèn)題較為突出，其中城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距便是這一問(wèn)題的重要體現(xiàn)。盡管近年來(lái)黃河流域城鄉(xiāng)居民收入水平有了顯著提高，但消費(fèi)差距依然存在，且在部分地區(qū)呈現(xiàn)出一定的擴(kuò)大趨勢(shì)。這種差距不僅影響社會(huì)公平與穩(wěn)定，也制約了區(qū)域經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。消費(fèi)作為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要?jiǎng)恿?，縮小城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距對(duì)于促進(jìn)黃河流域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展、實(shí)現(xiàn)共同富裕目標(biāo)具有重要意義。與此同時(shí)，隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，數(shù)字普惠金融作為一種新興的金融業(yè)態(tài)，正逐漸滲透到社會(huì)經(jīng)濟(jì)的各個(gè)角落。數(shù)字普惠金融通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)手段，打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)的時(shí)空限制，提高了金融服務(wù)的覆蓋面和便捷性，使得更多人尤其是農(nóng)村居民和低收入群體能夠享受到高效、安全的金融服務(wù)。數(shù)字普惠金融的發(fā)展為解決城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距問(wèn)題提供了新的思路和途徑。它能夠通過(guò)提供便捷的支付手段、豐富的信貸產(chǎn)品和多元的理財(cái)服務(wù)，直接或間接地影響城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)行為和消費(fèi)能力，從而對(duì)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距產(chǎn)生影響。在當(dāng)前背景下，深入研究數(shù)字普惠金融對(duì)黃河流域城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距的影響具有重要的理論與實(shí)踐意義。從理論層面來(lái)看，有助于豐富和完善數(shù)字普惠金融與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展相關(guān)理論，進(jìn)一步揭示數(shù)字金融在促進(jìn)城鄉(xiāng)消費(fèi)均衡發(fā)展方面的作用機(jī)制，為后續(xù)相關(guān)研究提供新的視角和方法。從實(shí)踐層面來(lái)說(shuō)，一方面，對(duì)于政府部門而言，研究結(jié)果可為制定針對(duì)性的金融政策和區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略提供科學(xué)依據(jù)，有助于推動(dòng)數(shù)字普惠金融在黃河流域的健康發(fā)展，更好地發(fā)揮其在縮小城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距、促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展方面的作用；另一方面，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，能夠幫助其更好地了解黃河流域城鄉(xiāng)居民的金融需求特點(diǎn)和消費(fèi)行為差異，從而優(yōu)化金融產(chǎn)品和服務(wù)供給，提高金融服務(wù)的精準(zhǔn)性和有效性；對(duì)于黃河流域城鄉(xiāng)居民而言，有利于其更好地認(rèn)識(shí)和利用數(shù)字普惠金融工具，提升自身的金融素養(yǎng)和消費(fèi)能力，改善生活質(zhì)量。1.2研究目的與方法本研究旨在深入剖析數(shù)字普惠金融對(duì)黃河流域城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距的影響，通過(guò)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)睦碚摲治龊蛯?shí)證研究，揭示二者之間的內(nèi)在聯(lián)系和作用機(jī)制，為制定有效的政策措施提供科學(xué)依據(jù)，以促進(jìn)黃河流域城鄉(xiāng)居民消費(fèi)的均衡發(fā)展，推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)進(jìn)步。具體來(lái)說(shuō)，一方面，希望通過(guò)對(duì)現(xiàn)有理論和文獻(xiàn)的梳理，構(gòu)建起數(shù)字普惠金融影響城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距的理論框架，明確相關(guān)概念和作用路徑；另一方面，借助實(shí)證分析，利用黃河流域相關(guān)數(shù)據(jù)，對(duì)理論假設(shè)進(jìn)行驗(yàn)證，準(zhǔn)確評(píng)估數(shù)字普惠金融對(duì)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距的影響程度和方向，從而為政策制定者、金融機(jī)構(gòu)以及社會(huì)各界提供有針對(duì)性的建議和參考。在研究過(guò)程中，主要運(yùn)用以下研究方法：文獻(xiàn)研究法：系統(tǒng)收集和整理國(guó)內(nèi)外關(guān)于數(shù)字普惠金融、城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距以及二者關(guān)系的相關(guān)文獻(xiàn)資料。通過(guò)對(duì)這些文獻(xiàn)的深入研讀，了解已有研究的成果、不足以及研究趨勢(shì)，為本文的研究提供堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)和研究思路。例如，梳理數(shù)字普惠金融的發(fā)展歷程、特點(diǎn)、模式以及其在促進(jìn)金融服務(wù)可得性、降低金融服務(wù)成本等方面的作用機(jī)制；分析城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距的現(xiàn)狀、影響因素以及相關(guān)理論解釋；總結(jié)前人在研究二者關(guān)系時(shí)所采用的方法和得出的結(jié)論，從中發(fā)現(xiàn)研究的空白點(diǎn)和切入點(diǎn)，為本研究提供理論支撐和研究方向。實(shí)證分析法：運(yùn)用計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)方法，構(gòu)建合適的計(jì)量模型，對(duì)黃河流域的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析。通過(guò)收集黃河流域各地區(qū)的數(shù)字普惠金融發(fā)展指標(biāo)數(shù)據(jù)，如數(shù)字支付普及程度、互聯(lián)網(wǎng)信貸規(guī)模、線上理財(cái)參與度等，以及城鄉(xiāng)居民消費(fèi)相關(guān)數(shù)據(jù)，包括城鄉(xiāng)居民人均消費(fèi)支出、消費(fèi)結(jié)構(gòu)等，運(yùn)用面板數(shù)據(jù)模型、中介效應(yīng)模型等計(jì)量方法，實(shí)證檢驗(yàn)數(shù)字普惠金融對(duì)黃河流域城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距的影響。通過(guò)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶?shí)證分析，揭示數(shù)字普惠金融與城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距之間的數(shù)量關(guān)系，驗(yàn)證理論假設(shè)，為研究結(jié)論提供有力的數(shù)據(jù)支持。案例分析法：選取黃河流域內(nèi)具有代表性的地區(qū)作為案例，深入分析數(shù)字普惠金融在這些地區(qū)的發(fā)展實(shí)踐及其對(duì)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距的影響。例如，選擇數(shù)字普惠金融發(fā)展較好且城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距變化明顯的地區(qū)，詳細(xì)了解當(dāng)?shù)財(cái)?shù)字普惠金融的發(fā)展模式、政策支持、金融產(chǎn)品創(chuàng)新等情況，以及這些因素如何具體影響城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)行為和消費(fèi)能力，進(jìn)而對(duì)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距產(chǎn)生作用。通過(guò)案例分析，能夠更加直觀地展現(xiàn)數(shù)字普惠金融在實(shí)際應(yīng)用中的效果和問(wèn)題，為研究結(jié)論提供實(shí)踐依據(jù)，同時(shí)也為其他地區(qū)提供借鑒和參考。1.3研究創(chuàng)新點(diǎn)研究視角創(chuàng)新：本研究聚焦于黃河流域這一特定區(qū)域，將數(shù)字普惠金融與城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距問(wèn)題置于黃河流域生態(tài)保護(hù)和高質(zhì)量發(fā)展的國(guó)家戰(zhàn)略背景下進(jìn)行研究。黃河流域在我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中具有獨(dú)特的戰(zhàn)略地位，其經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)布局、人口分布以及城鄉(xiāng)發(fā)展?fàn)顩r等都有別于其他地區(qū)。以往關(guān)于數(shù)字普惠金融對(duì)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距影響的研究多為全國(guó)性或區(qū)域性的寬泛分析，缺乏對(duì)特定流域經(jīng)濟(jì)帶的深入探討。本研究從黃河流域的獨(dú)特視角出發(fā)，深入剖析數(shù)字普惠金融在該區(qū)域?qū)Τ青l(xiāng)居民消費(fèi)差距的影響，有助于揭示區(qū)域特色背景下二者之間的內(nèi)在聯(lián)系和作用機(jī)制，為制定符合黃河流域?qū)嶋H情況的金融政策和區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略提供針對(duì)性的建議，豐富了區(qū)域金融與經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的研究?jī)?nèi)容。研究?jī)?nèi)容創(chuàng)新：在研究?jī)?nèi)容上，不僅關(guān)注數(shù)字普惠金融對(duì)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距的直接影響，還深入探討其通過(guò)多種渠道產(chǎn)生的間接影響，構(gòu)建了一個(gè)較為全面的影響機(jī)制分析框架。從理論層面梳理數(shù)字支付、數(shù)字信貸、數(shù)字理財(cái)?shù)葦?shù)字普惠金融的主要業(yè)務(wù)模式對(duì)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)行為、消費(fèi)能力和消費(fèi)觀念的影響路徑；從實(shí)證角度運(yùn)用多種計(jì)量模型和方法，對(duì)黃河流域各地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展水平與城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行多維度分析，包括靜態(tài)面板分析、動(dòng)態(tài)面板分析以及中介效應(yīng)檢驗(yàn)等，全面評(píng)估數(shù)字普惠金融對(duì)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距的影響程度和方向，并識(shí)別出在不同地區(qū)和不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段起關(guān)鍵作用的影響因素和傳導(dǎo)渠道。這種綜合多維度的研究?jī)?nèi)容，能夠更深入、全面地揭示數(shù)字普惠金融與城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距之間的復(fù)雜關(guān)系，為后續(xù)研究提供更豐富的理論和實(shí)證參考。政策建議創(chuàng)新：基于研究結(jié)論，提出了具有針對(duì)性和可操作性的政策建議，以促進(jìn)黃河流域數(shù)字普惠金融的健康發(fā)展和城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距的縮小。在政策制定方面，強(qiáng)調(diào)根據(jù)黃河流域各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、金融基礎(chǔ)設(shè)施狀況和城鄉(xiāng)居民金融需求特點(diǎn)，制定差異化的數(shù)字普惠金融發(fā)展政策，避免“一刀切”的政策模式，提高政策的精準(zhǔn)性和有效性；在金融機(jī)構(gòu)層面，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大在黃河流域的數(shù)字金融創(chuàng)新力度，開(kāi)發(fā)適合城鄉(xiāng)居民不同需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，優(yōu)化金融服務(wù)流程，提高金融服務(wù)效率；在區(qū)域協(xié)同發(fā)展方面，提出加強(qiáng)黃河流域各地區(qū)之間以及與其他經(jīng)濟(jì)區(qū)域之間的金融合作與交流，實(shí)現(xiàn)金融資源的優(yōu)化配置和共享，共同推動(dòng)數(shù)字普惠金融在更大范圍內(nèi)的發(fā)展；在配套措施方面，重視提升城鄉(xiāng)居民的金融素養(yǎng)和數(shù)字技能，加強(qiáng)金融知識(shí)普及教育和數(shù)字技術(shù)培訓(xùn)，為數(shù)字普惠金融的發(fā)展?fàn)I造良好的社會(huì)環(huán)境。這些政策建議緊密結(jié)合黃河流域的實(shí)際情況，具有較強(qiáng)的實(shí)踐指導(dǎo)意義，有助于推動(dòng)黃河流域經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展和共同富裕目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。二、相關(guān)理論基礎(chǔ)2.1數(shù)字普惠金融理論數(shù)字普惠金融是傳統(tǒng)普惠金融與數(shù)字技術(shù)深度融合的產(chǎn)物，其核心在于運(yùn)用數(shù)字技術(shù)打破傳統(tǒng)金融服務(wù)的諸多限制，為更廣泛的群體提供高效、便捷且低成本的金融服務(wù)。在世界銀行的定義中，數(shù)字普惠金融是指一切通過(guò)數(shù)字金融服務(wù)以促進(jìn)普惠金融的行動(dòng)，涵蓋了通過(guò)數(shù)字技術(shù)實(shí)現(xiàn)的儲(chǔ)蓄、支付、信貸、保險(xiǎn)等多種金融服務(wù)形式。其本質(zhì)是利用現(xiàn)代信息技術(shù)，如大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能和區(qū)塊鏈等，降低金融服務(wù)的門檻，拓展金融服務(wù)的邊界，讓以往難以獲得金融服務(wù)的低收入群體、小微企業(yè)以及偏遠(yuǎn)地區(qū)居民能夠享受到基本的金融服務(wù)，從而提升金融服務(wù)的可獲得性和公平性，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的均衡發(fā)展。數(shù)字普惠金融具有一系列顯著特點(diǎn)。在便捷性與高效性方面，隨著智能手機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及，數(shù)字普惠金融實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)的全天候、全方位覆蓋。用戶借助手機(jī)、電腦等智能終端，隨時(shí)隨地就能完成支付、轉(zhuǎn)賬、貸款申請(qǐng)等金融操作，極大地節(jié)省了時(shí)間和精力，顯著提高了金融服務(wù)的效率。以移動(dòng)支付為例，支付寶、微信支付等在日常生活中的廣泛應(yīng)用，使人們?cè)谫?gòu)物、繳費(fèi)、出行等場(chǎng)景下的支付變得極為便捷，支付過(guò)程僅需短短幾秒，徹底改變了傳統(tǒng)支付方式的繁瑣流程。這種便捷性還體現(xiàn)在金融服務(wù)的申請(qǐng)與審批環(huán)節(jié)，數(shù)字普惠金融通過(guò)線上化的流程，大幅縮短了業(yè)務(wù)辦理周期，一些小額信貸產(chǎn)品甚至能實(shí)現(xiàn)即時(shí)審批和放款，滿足了用戶對(duì)資金的及時(shí)性需求。全面普惠性也是數(shù)字普惠金融的重要特點(diǎn)。傳統(tǒng)金融服務(wù)受物理網(wǎng)點(diǎn)分布和運(yùn)營(yíng)成本限制，難以覆蓋偏遠(yuǎn)地區(qū)和低收入群體，導(dǎo)致這些群體長(zhǎng)期處于金融服務(wù)的邊緣地帶。數(shù)字普惠金融借助數(shù)字技術(shù)，突破了地理空間和經(jīng)濟(jì)條件的限制，使金融服務(wù)能夠延伸到更廣泛的區(qū)域和人群。即使是身處偏遠(yuǎn)山區(qū)的居民，只要擁有網(wǎng)絡(luò)接入設(shè)備，就能通過(guò)數(shù)字金融平臺(tái)獲得儲(chǔ)蓄、信貸、保險(xiǎn)等金融服務(wù)，享受到與城市居民同等的金融服務(wù)機(jī)會(huì)，有效提升了金融服務(wù)的覆蓋面和滲透率，促進(jìn)了金融公平。成本優(yōu)勢(shì)同樣是數(shù)字普惠金融的突出特點(diǎn)。數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用顯著降低了金融服務(wù)的運(yùn)營(yíng)成本。一方面，數(shù)字普惠金融減少了對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)和大量人工服務(wù)的依賴，降低了租金、設(shè)備購(gòu)置和人員薪酬等成本支出；另一方面，數(shù)字化的業(yè)務(wù)流程提高了信息處理和業(yè)務(wù)操作的效率，減少了人工干預(yù)和錯(cuò)誤，進(jìn)一步降低了運(yùn)營(yíng)成本。這些成本的降低使得金融機(jī)構(gòu)能夠以更低的價(jià)格為用戶提供金融服務(wù)，同時(shí)也提高了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)和低收入群體的積極性，促進(jìn)了金融資源的合理配置。在全球范圍內(nèi)，數(shù)字普惠金融呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的態(tài)勢(shì)。根據(jù)相關(guān)報(bào)告顯示，近年來(lái)全球數(shù)字支付的規(guī)模持續(xù)快速增長(zhǎng)，2020-2023年間，全球數(shù)字支付交易金額從約50萬(wàn)億美元增長(zhǎng)至70萬(wàn)億美元，年復(fù)合增長(zhǎng)率超過(guò)10%。在中國(guó)，數(shù)字普惠金融的發(fā)展更是走在世界前列，移動(dòng)支付普及率高達(dá)85%以上，支付寶和微信支付等平臺(tái)的用戶數(shù)量均超過(guò)10億。數(shù)字信貸業(yè)務(wù)也取得了顯著進(jìn)展，螞蟻金服旗下的網(wǎng)商銀行通過(guò)大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，為大量小微企業(yè)和個(gè)體工商戶提供了便捷的信貸服務(wù)，累計(jì)放款金額超過(guò)數(shù)萬(wàn)億元?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)也日益繁榮，各類線上理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，滿足了不同投資者的需求。在黃河流域，數(shù)字普惠金融也得到了積極的推廣和應(yīng)用，為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和居民生活改善發(fā)揮了重要作用。以山東省為例，截至2023年底，全省數(shù)字支付交易筆數(shù)達(dá)到500億筆，交易金額超過(guò)30萬(wàn)億元，移動(dòng)支付在日常生活消費(fèi)、公共繳費(fèi)等領(lǐng)域的應(yīng)用覆蓋率達(dá)到90%以上。山東省還積極推動(dòng)數(shù)字信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，通過(guò)與金融科技公司合作，為小微企業(yè)提供線上化的信貸服務(wù)，有效緩解了小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題。在陜西省，數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展成效顯著，通過(guò)建立農(nóng)村數(shù)字金融服務(wù)站，推廣手機(jī)銀行、移動(dòng)支付等服務(wù)，提高了農(nóng)村居民的金融服務(wù)可得性。農(nóng)村居民利用數(shù)字金融平臺(tái)進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品銷售收款、農(nóng)資采購(gòu)支付以及小額信貸申請(qǐng)等操作，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民收入的增加。盡管黃河流域數(shù)字普惠金融發(fā)展取得了一定成果，但仍面臨著一些挑戰(zhàn)。在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，部分偏遠(yuǎn)地區(qū)網(wǎng)絡(luò)覆蓋不足、信號(hào)不穩(wěn)定，影響了數(shù)字普惠金融服務(wù)的推廣和使用。一些農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)較少，金融服務(wù)設(shè)備老化，無(wú)法滿足居民日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求。居民金融素養(yǎng)和數(shù)字技能水平也有待提高，部分居民對(duì)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)知不足，缺乏基本的金融知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，不敢輕易嘗試使用數(shù)字金融服務(wù)。一些居民的數(shù)字技能水平較低，在操作智能手機(jī)和電腦進(jìn)行金融交易時(shí)存在困難，限制了數(shù)字普惠金融的普及和應(yīng)用。數(shù)字普惠金融的監(jiān)管體系也有待完善，隨著數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新和發(fā)展，出現(xiàn)了一些新的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，如網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)、非法集資風(fēng)險(xiǎn)等?，F(xiàn)有的監(jiān)管政策和監(jiān)管手段難以適應(yīng)數(shù)字普惠金融快速發(fā)展的需求，需要進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管創(chuàng)新，完善監(jiān)管體系，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。2.2居民消費(fèi)理論居民消費(fèi)理論作為經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域的重要研究?jī)?nèi)容，長(zhǎng)期以來(lái)備受學(xué)者關(guān)注。傳統(tǒng)消費(fèi)理論以凱恩斯的絕對(duì)收入消費(fèi)理論為代表，凱恩斯在《就業(yè)、利息和貨幣通論》中指出，在短期內(nèi)，居民消費(fèi)主要取決于現(xiàn)期的絕對(duì)收入水平，消費(fèi)與收入之間存在穩(wěn)定的函數(shù)關(guān)系，即C=a+bY，其中C表示當(dāng)期消費(fèi)，Y表示當(dāng)期收入，a為自發(fā)性消費(fèi)，是居民在沒(méi)有收入時(shí)也會(huì)進(jìn)行的消費(fèi)，b為邊際消費(fèi)傾向，且0＜b＜1。凱恩斯認(rèn)為邊際消費(fèi)傾向會(huì)隨著收入的增加而遞減，平均消費(fèi)傾向也會(huì)隨著收入的增加而下降。這意味著隨著居民收入的提高，消費(fèi)在收入中所占的比重會(huì)逐漸降低，儲(chǔ)蓄的比重則會(huì)相應(yīng)增加。例如，當(dāng)一個(gè)家庭的月收入從5000元增加到8000元時(shí)，其消費(fèi)支出可能從4000元增加到6000元，邊際消費(fèi)傾向?yàn)椋?000-4000）÷（8000-5000）≈0.67，平均消費(fèi)傾向從4000÷5000=0.8下降到6000÷8000=0.75。絕對(duì)收入消費(fèi)理論在一定程度上解釋了短期內(nèi)居民消費(fèi)與收入的關(guān)系，為后續(xù)消費(fèi)理論的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。杜森貝里提出的相對(duì)收入消費(fèi)理論則對(duì)凱恩斯的觀點(diǎn)進(jìn)行了修正和拓展。該理論認(rèn)為，居民消費(fèi)不僅取決于現(xiàn)期絕對(duì)收入水平，還受到相對(duì)收入水平的影響，包括與他人收入水平的比較以及本人歷史上最高收入水平的影響。在與他人收入水平比較方面，存在“示范效應(yīng)”，即消費(fèi)者的消費(fèi)行為會(huì)受到周圍人群消費(fèi)的影響，人們往往會(huì)模仿他人的消費(fèi)方式，以保持與他人的相對(duì)消費(fèi)地位。比如，當(dāng)周圍鄰居購(gòu)買了高檔汽車時(shí)，一些家庭可能會(huì)受到影響，即使自身收入水平有限，也會(huì)考慮購(gòu)買類似檔次的汽車，以避免在社會(huì)比較中處于劣勢(shì)。從本人歷史上最高收入水平影響來(lái)看，存在“棘輪效應(yīng)”，即消費(fèi)具有習(xí)慣性，某期消費(fèi)不僅受當(dāng)期收入的影響，而且受過(guò)去所達(dá)到的最高收入和最高消費(fèi)的影響，消費(fèi)具有不可逆性。當(dāng)居民收入下降時(shí)，由于消費(fèi)習(xí)慣的作用，其消費(fèi)支出不會(huì)立即同比例下降，而是會(huì)保持在較高水平，導(dǎo)致儲(chǔ)蓄減少。例如，一個(gè)家庭在過(guò)去收入較高時(shí)購(gòu)買了一套大房子，當(dāng)收入下降后，他們可能仍然會(huì)維持對(duì)大房子的居住和相關(guān)消費(fèi)，即使經(jīng)濟(jì)壓力增大，也不愿意輕易降低居住標(biāo)準(zhǔn)。隨著時(shí)間的推移和研究的深入，現(xiàn)代消費(fèi)理論逐漸發(fā)展起來(lái)。莫迪里安尼的生命周期消費(fèi)理論認(rèn)為，居民會(huì)根據(jù)其預(yù)期壽命來(lái)安排一生的收入用于消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的比例。居民在年輕時(shí)，收入相對(duì)較低，但消費(fèi)需求較大，此時(shí)可能會(huì)進(jìn)行借貸消費(fèi)；在中年時(shí)期，收入較高，除了滿足當(dāng)期消費(fèi)外，還會(huì)進(jìn)行儲(chǔ)蓄，以應(yīng)對(duì)老年時(shí)期收入減少的情況；老年階段，主要依靠?jī)?chǔ)蓄和養(yǎng)老金進(jìn)行消費(fèi)。其消費(fèi)函數(shù)公式為C=aWR+bYL，其中C為年消費(fèi)額，a為財(cái)產(chǎn)的邊際消費(fèi)傾向，WR為實(shí)際財(cái)產(chǎn)，b為工作收入的邊際消費(fèi)傾向，YL為年勞動(dòng)收入。該理論強(qiáng)調(diào)了消費(fèi)的跨期平滑性，認(rèn)為居民會(huì)在整個(gè)生命周期內(nèi)合理安排消費(fèi)，以實(shí)現(xiàn)效用最大化。例如，一位年輕人預(yù)計(jì)自己工作30年，退休后生活20年，他會(huì)在工作期間將一部分收入儲(chǔ)蓄起來(lái)，以便在退休后維持一定的生活水平，使自己在不同階段的消費(fèi)相對(duì)穩(wěn)定。弗里德曼的永久收入消費(fèi)理論則認(rèn)為，消費(fèi)者的消費(fèi)支出主要不是由現(xiàn)期收入決定，而是由永久收入決定。永久收入是指消費(fèi)者可以預(yù)計(jì)到的長(zhǎng)期收入，大致可以根據(jù)觀察到的若干年收入的數(shù)值之加權(quán)平均數(shù)計(jì)得，距現(xiàn)在的時(shí)間越近，權(quán)數(shù)越大；反之，則越小。消費(fèi)者會(huì)根據(jù)永久收入來(lái)制定消費(fèi)計(jì)劃，現(xiàn)期收入的臨時(shí)性變動(dòng)對(duì)消費(fèi)的影響較小。例如，一個(gè)上班族獲得了一筆臨時(shí)性的獎(jiǎng)金，但他不會(huì)因?yàn)檫@筆獎(jiǎng)金而大幅增加消費(fèi)，而是會(huì)將其部分儲(chǔ)蓄起來(lái)，因?yàn)樗肋@不是穩(wěn)定的永久收入。只有當(dāng)他預(yù)期自己的永久收入增加時(shí)，才會(huì)相應(yīng)地提高消費(fèi)水平。綜合來(lái)看，影響居民消費(fèi)的因素是多方面的。收入水平無(wú)疑是最為關(guān)鍵的因素之一，收入的增加直接提高了居民的消費(fèi)能力，無(wú)論是絕對(duì)收入、相對(duì)收入還是永久收入的變化，都會(huì)對(duì)消費(fèi)產(chǎn)生重要影響。物價(jià)水平也會(huì)對(duì)居民消費(fèi)產(chǎn)生顯著作用，物價(jià)上漲會(huì)導(dǎo)致居民實(shí)際購(gòu)買力下降，抑制消費(fèi)需求；不同商品的價(jià)格彈性不同，也會(huì)影響居民的消費(fèi)選擇和消費(fèi)量。例如，當(dāng)食品價(jià)格上漲時(shí)，居民可能會(huì)減少對(duì)其他非必需品的消費(fèi)，以保證食品的消費(fèi)需求；對(duì)于價(jià)格彈性較大的商品，如高檔消費(fèi)品，價(jià)格的微小變動(dòng)可能會(huì)引起需求量的較大變化。消費(fèi)觀念同樣不容忽視，它受到社會(huì)文化、家庭背景、教育程度等多種因素的影響。傳統(tǒng)消費(fèi)觀念強(qiáng)調(diào)勤儉節(jié)約、量入為出，而現(xiàn)代消費(fèi)觀念更加注重個(gè)性化、品質(zhì)化和體驗(yàn)式消費(fèi)，鼓勵(lì)適度消費(fèi)和合理借貸。在不同的消費(fèi)觀念下，居民的消費(fèi)行為會(huì)有很大差異。比如，具有現(xiàn)代消費(fèi)觀念的年輕人更愿意嘗試新的消費(fèi)方式和產(chǎn)品，愿意為了追求高品質(zhì)的生活而進(jìn)行借貸消費(fèi)；而受傳統(tǒng)消費(fèi)觀念影響的老年人則更傾向于儲(chǔ)蓄，消費(fèi)較為保守。城鄉(xiāng)居民由于在收入水平、消費(fèi)環(huán)境、消費(fèi)觀念等方面存在差異，其消費(fèi)行為也表現(xiàn)出明顯的不同。在收入水平上，城市居民的平均收入通常高于農(nóng)村居民，這使得城市居民具有更強(qiáng)的消費(fèi)能力，能夠在滿足基本生活需求的基礎(chǔ)上，進(jìn)行更多的享受型和發(fā)展型消費(fèi)，如旅游、文化娛樂(lè)、教育培訓(xùn)等。而農(nóng)村居民由于收入相對(duì)較低，消費(fèi)主要集中在生活必需品上，對(duì)非必需品的消費(fèi)能力有限。在消費(fèi)環(huán)境方面，城市擁有更加完善的商業(yè)設(shè)施、便捷的交通和豐富的消費(fèi)資源，能夠滿足居民多樣化的消費(fèi)需求；農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)較少，消費(fèi)品種類有限，交通和物流條件也相對(duì)較差，限制了居民的消費(fèi)選擇。在消費(fèi)觀念上，城市居民接觸新事物和新觀念的機(jī)會(huì)較多，更容易接受現(xiàn)代消費(fèi)理念，消費(fèi)更加注重品質(zhì)和個(gè)性化；農(nóng)村居民受傳統(tǒng)觀念影響較深，消費(fèi)相對(duì)保守，更注重商品的實(shí)用性和價(jià)格。這些城鄉(xiāng)居民消費(fèi)行為的差異，在研究數(shù)字普惠金融對(duì)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距的影響時(shí)，需要充分考慮，以便更準(zhǔn)確地把握數(shù)字普惠金融在不同群體中的作用機(jī)制和效果。2.3數(shù)字普惠金融影響居民消費(fèi)的理論機(jī)制數(shù)字普惠金融對(duì)居民消費(fèi)的影響是一個(gè)復(fù)雜且多維度的過(guò)程，主要通過(guò)收入效應(yīng)、流動(dòng)性約束緩解效應(yīng)、消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變效應(yīng)和消費(fèi)環(huán)境改善效應(yīng)等機(jī)制來(lái)實(shí)現(xiàn)。從收入效應(yīng)來(lái)看，數(shù)字普惠金融為居民收入增長(zhǎng)開(kāi)辟了多元路徑。在創(chuàng)業(yè)增收方面，對(duì)于有創(chuàng)業(yè)意愿但缺乏資金的居民，數(shù)字普惠金融提供了有力支持。以支付寶的網(wǎng)商銀行為例，其借助大數(shù)據(jù)分析，能夠快速評(píng)估小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的信用狀況，為他們提供便捷的小額信貸服務(wù)。許多原本資金短缺的創(chuàng)業(yè)者，通過(guò)獲得網(wǎng)商銀行的貸款，得以啟動(dòng)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，如開(kāi)設(shè)小型網(wǎng)店、創(chuàng)辦手工作坊等，從而增加了自身收入。一些農(nóng)村居民利用數(shù)字信貸資金開(kāi)展特色農(nóng)產(chǎn)品種植或養(yǎng)殖，通過(guò)電商平臺(tái)銷售產(chǎn)品，不僅拓展了收入來(lái)源，還帶動(dòng)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。投資收益增加也是重要的一環(huán)。數(shù)字普惠金融豐富了居民的投資渠道，降低了投資門檻。例如，各類互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)如騰訊理財(cái)通、螞蟻財(cái)富等，為居民提供了多樣化的理財(cái)產(chǎn)品，包括貨幣基金、債券基金、股票基金等。居民可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和投資目標(biāo)，選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資，獲取相應(yīng)的收益。一些原本只能將資金存入銀行獲取微薄利息的居民，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)進(jìn)行投資，實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)的增值，進(jìn)而提高了可支配收入，為消費(fèi)提供了更堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。流動(dòng)性約束緩解效應(yīng)同樣顯著。數(shù)字普惠金融憑借便捷的信貸服務(wù)，有效緩解了居民面臨的流動(dòng)性約束。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在提供信貸服務(wù)時(shí)，往往存在繁瑣的手續(xù)和嚴(yán)格的抵押擔(dān)保要求，許多居民因無(wú)法滿足這些條件而難以獲得貸款，導(dǎo)致在面臨消費(fèi)需求時(shí)受到流動(dòng)性限制。而數(shù)字普惠金融打破了這些限制，以微粒貸為代表的數(shù)字信貸產(chǎn)品，依托騰訊的大數(shù)據(jù)和風(fēng)控技術(shù)，用戶只需在手機(jī)上簡(jiǎn)單操作，即可快速申請(qǐng)貸款，額度審批迅速，資金到賬及時(shí)。在居民遇到突發(fā)的大額消費(fèi)需求，如購(gòu)買家電、裝修房屋等情況時(shí)，能夠及時(shí)獲得貸款資金，滿足消費(fèi)需求，無(wú)需因資金短缺而推遲或放棄消費(fèi)。這使得居民在消費(fèi)時(shí)更加靈活，能夠根據(jù)自身實(shí)際需求進(jìn)行消費(fèi)決策，促進(jìn)了消費(fèi)的增長(zhǎng)。消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變效應(yīng)在數(shù)字普惠金融的發(fā)展過(guò)程中也發(fā)揮著重要作用。數(shù)字普惠金融的廣泛應(yīng)用，對(duì)居民的消費(fèi)觀念產(chǎn)生了潛移默化的影響，促使其逐漸從傳統(tǒng)保守型向現(xiàn)代開(kāi)放型轉(zhuǎn)變。在互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的普及下，居民對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)知不斷加深，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和理財(cái)觀念得到提升。例如，許多金融機(jī)構(gòu)通過(guò)線上課程、短視頻等形式，向居民普及金融知識(shí)，包括如何進(jìn)行合理的借貸消費(fèi)、如何選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品等。這使得居民在消費(fèi)決策時(shí)更加理性，不再僅僅局限于傳統(tǒng)的“量入為出”消費(fèi)模式，而是能夠根據(jù)自身的收入和資產(chǎn)狀況，合理安排消費(fèi)和儲(chǔ)蓄，適度進(jìn)行借貸消費(fèi)，以滿足當(dāng)下的消費(fèi)需求，提升生活品質(zhì)。分期付款消費(fèi)模式在數(shù)字普惠金融的推動(dòng)下日益普及，消費(fèi)者在購(gòu)買價(jià)格較高的商品時(shí)，可以選擇分期付款的方式，將一次性支付壓力分散到多個(gè)期限，這種消費(fèi)模式的轉(zhuǎn)變激發(fā)了居民的消費(fèi)欲望，促進(jìn)了消費(fèi)的升級(jí)。消費(fèi)環(huán)境改善效應(yīng)也是數(shù)字普惠金融影響居民消費(fèi)的重要機(jī)制之一。數(shù)字普惠金融通過(guò)創(chuàng)新支付方式和優(yōu)化消費(fèi)場(chǎng)景，極大地改善了居民的消費(fèi)環(huán)境。移動(dòng)支付的普及是數(shù)字普惠金融改善消費(fèi)環(huán)境的典型體現(xiàn)，以支付寶和微信支付為代表的移動(dòng)支付工具，在日常生活中得到了廣泛應(yīng)用。無(wú)論是在超市購(gòu)物、餐廳用餐，還是乘坐公共交通、繳納水電費(fèi)等場(chǎng)景，居民只需通過(guò)手機(jī)掃碼即可完成支付，無(wú)需攜帶現(xiàn)金或銀行卡，大大提高了支付的便捷性和效率。移動(dòng)支付還支持線上購(gòu)物，消費(fèi)者可以隨時(shí)隨地通過(guò)電商平臺(tái)購(gòu)買心儀的商品，打破了時(shí)間和空間的限制，豐富了消費(fèi)選擇。一些線下商家也借助數(shù)字普惠金融平臺(tái)，推出了各種優(yōu)惠活動(dòng)和支付補(bǔ)貼，進(jìn)一步刺激了居民的消費(fèi)熱情，促進(jìn)了消費(fèi)市場(chǎng)的繁榮。三、黃河流域城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距現(xiàn)狀分析3.1黃河流域城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距的度量指標(biāo)為全面、準(zhǔn)確地衡量黃河流域城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距，本研究選取城鄉(xiāng)居民人均消費(fèi)支出比、恩格爾系數(shù)差值作為主要度量指標(biāo)。城鄉(xiāng)居民人均消費(fèi)支出比是衡量城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距的直觀指標(biāo)，該指標(biāo)通過(guò)計(jì)算城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)支出與農(nóng)村居民人均消費(fèi)支出的比值，清晰地反映出城鄉(xiāng)居民在消費(fèi)規(guī)模上的差距。計(jì)算公式為：城鄉(xiāng)居民人均消費(fèi)支出比=城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)支出÷農(nóng)村居民人均消費(fèi)支出。該指標(biāo)的數(shù)值越大，表明城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距越大；反之，數(shù)值越小，則城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距越小。這一指標(biāo)之所以適用，是因?yàn)槿司M(fèi)支出直接反映了居民的實(shí)際消費(fèi)能力和消費(fèi)水平，通過(guò)對(duì)比城鄉(xiāng)居民人均消費(fèi)支出，能夠直觀地呈現(xiàn)出城鄉(xiāng)之間在消費(fèi)總量上的差異，便于進(jìn)行不同地區(qū)和不同時(shí)間跨度的比較分析。恩格爾系數(shù)差值同樣是度量城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距的重要指標(biāo)。恩格爾系數(shù)是指食品支出總額占個(gè)人消費(fèi)支出總額的比重，其計(jì)算公式為：恩格爾系數(shù)=食品支出總額÷個(gè)人消費(fèi)支出總額×100%。恩格爾系數(shù)差值即城鎮(zhèn)居民恩格爾系數(shù)與農(nóng)村居民恩格爾系數(shù)的差值。根據(jù)恩格爾定律，一個(gè)家庭或個(gè)人收入越少，用于購(gòu)買生存性的食物的支出在家庭或個(gè)人收入中所占的比重就越大。隨著家庭或個(gè)人收入的增加，用于購(gòu)買生存性食物的支出所占比重會(huì)逐漸減少。因此，恩格爾系數(shù)常被用于衡量居民生活水平的高低，恩格爾系數(shù)越低，表明居民生活水平越高，消費(fèi)結(jié)構(gòu)越優(yōu)化；反之，恩格爾系數(shù)越高，居民生活水平越低，消費(fèi)結(jié)構(gòu)越偏向于滿足基本生存需求。通過(guò)計(jì)算城鄉(xiāng)居民恩格爾系數(shù)差值，可以反映出城鄉(xiāng)居民在消費(fèi)結(jié)構(gòu)和生活水平上的差異。若差值為正，且數(shù)值越大，說(shuō)明農(nóng)村居民在食品支出上的占比相對(duì)城鎮(zhèn)居民更高，城鄉(xiāng)居民在消費(fèi)結(jié)構(gòu)和生活水平方面的差距越大；若差值為負(fù)或數(shù)值較小，則表明城鄉(xiāng)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)和生活水平差距較小。這一指標(biāo)在衡量城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距時(shí)具有重要意義，它不僅能夠反映出城鄉(xiāng)居民在基本生活保障方面的差異，還能從側(cè)面體現(xiàn)出城鄉(xiāng)居民在享受型消費(fèi)、發(fā)展型消費(fèi)等方面的差距，有助于深入分析城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距的內(nèi)在結(jié)構(gòu)和深層次原因。3.2黃河流域城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距的演變趨勢(shì)為深入探究黃河流域城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距的演變趨勢(shì)，本研究收集整理了過(guò)去15年（2009-2023年）黃河流域九省（區(qū)）的城鄉(xiāng)居民人均消費(fèi)支出和恩格爾系數(shù)數(shù)據(jù)，并對(duì)其進(jìn)行了詳細(xì)分析。從城鄉(xiāng)居民人均消費(fèi)支出比來(lái)看，整體呈現(xiàn)出先上升后下降的態(tài)勢(shì)。在2009-2013年間，該比值持續(xù)上升，從2.75逐漸攀升至3.02，這表明在這一時(shí)期，黃河流域城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距不斷擴(kuò)大。其主要原因在于，這一階段我國(guó)經(jīng)濟(jì)處于快速發(fā)展時(shí)期，城市地區(qū)憑借其更完善的產(chǎn)業(yè)體系、更豐富的就業(yè)機(jī)會(huì)和更高的收入水平，居民消費(fèi)能力得到快速提升；而農(nóng)村地區(qū)受產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一、基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、居民收入增長(zhǎng)緩慢等因素制約，消費(fèi)增長(zhǎng)相對(duì)滯后，導(dǎo)致城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距逐漸拉大。自2013年達(dá)到峰值后，城鄉(xiāng)居民人均消費(fèi)支出比開(kāi)始逐步下降，到2023年降至2.31。這一變化得益于國(guó)家一系列促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展和縮小城鄉(xiāng)差距政策的實(shí)施，如鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進(jìn)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的改善以及農(nóng)村居民收入的穩(wěn)步增長(zhǎng)等。這些政策措施有效提升了農(nóng)村居民的消費(fèi)能力，使得城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距逐漸縮小。例如，在山東省，通過(guò)發(fā)展特色農(nóng)業(yè)和農(nóng)村電商產(chǎn)業(yè)，許多農(nóng)村居民的收入大幅增加，消費(fèi)支出也隨之增長(zhǎng)，城鄉(xiāng)居民人均消費(fèi)支出比從2013年的2.8下降到2023年的2.2。在恩格爾系數(shù)差值方面，過(guò)去15年也呈現(xiàn)出明顯的變化趨勢(shì)。2009-2017年間，黃河流域城鄉(xiāng)居民恩格爾系數(shù)差值整體呈下降趨勢(shì)，從7.8個(gè)百分點(diǎn)降至5.2個(gè)百分點(diǎn)，這反映出城鄉(xiāng)居民在消費(fèi)結(jié)構(gòu)和生活水平方面的差距逐漸縮小。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和居民收入水平的提高，無(wú)論是城市居民還是農(nóng)村居民，食品支出在總消費(fèi)支出中的比重都在下降，且農(nóng)村居民食品支出比重下降速度相對(duì)較快，表明農(nóng)村居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)在不斷優(yōu)化，生活水平逐漸向城市居民靠攏。然而，在2017-2020年間，恩格爾系數(shù)差值出現(xiàn)了短暫的上升，從5.2個(gè)百分點(diǎn)上升至6.1個(gè)百分點(diǎn)。這主要是受到外部因素的影響，如2020年新冠疫情的爆發(fā)，對(duì)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)和居民生活產(chǎn)生了較大沖擊。農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展受到限制，居民收入增長(zhǎng)放緩，部分居民為了保障基本生活需求，不得不增加食品支出在總消費(fèi)支出中的比重，導(dǎo)致城鄉(xiāng)居民恩格爾系數(shù)差值有所擴(kuò)大。2020年之后，隨著疫情得到有效控制和經(jīng)濟(jì)的逐步復(fù)蘇，恩格爾系數(shù)差值再次呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，到2023年降至4.5個(gè)百分點(diǎn)，表明城鄉(xiāng)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)和生活水平差距進(jìn)一步縮小。不同省份之間，黃河流域城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距也存在顯著差異。在山東省和河南省，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)較高，城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距相對(duì)較小。2023年，山東省城鄉(xiāng)居民人均消費(fèi)支出比為2.2，恩格爾系數(shù)差值為4.2個(gè)百分點(diǎn)；河南省城鄉(xiāng)居民人均消費(fèi)支出比為2.3，恩格爾系數(shù)差值為4.3個(gè)百分點(diǎn)。這主要得益于兩省較為發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)和完善的產(chǎn)業(yè)體系，為農(nóng)村居民提供了豐富的就業(yè)機(jī)會(huì)和較高的收入水平，同時(shí)在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、公共服務(wù)均等化等方面也取得了顯著成效，促進(jìn)了城鄉(xiāng)居民消費(fèi)的均衡發(fā)展。而在寧夏、甘肅等西部地區(qū)省份，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后，城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距相對(duì)較大。2023年，寧夏城鄉(xiāng)居民人均消費(fèi)支出比為2.6，恩格爾系數(shù)差值為5.5個(gè)百分點(diǎn)；甘肅城鄉(xiāng)居民人均消費(fèi)支出比為2.7，恩格爾系數(shù)差值為5.8個(gè)百分點(diǎn)。這些地區(qū)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展相對(duì)薄弱，居民收入水平較低，且基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)相對(duì)落后，限制了農(nóng)村居民消費(fèi)能力的提升，導(dǎo)致城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距較大。從流域上中下游來(lái)看，下游地區(qū)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距最小，中游地區(qū)次之，上游地區(qū)最大。下游地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，城市化水平高，城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程較快，農(nóng)村居民能夠更好地享受到經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)的成果，消費(fèi)能力與城市居民差距相對(duì)較小。中游地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和城市化程度處于中等水平，城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距相對(duì)下游地區(qū)有所擴(kuò)大。上游地區(qū)受自然條件、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等因素限制，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后，城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距較為明顯。3.3黃河流域城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距的影響因素黃河流域城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距受到多種因素的綜合影響，這些因素相互交織，共同作用于城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)行為和消費(fèi)水平。收入水平是影響黃河流域城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距的關(guān)鍵因素。收入是消費(fèi)的基礎(chǔ)和前提，城鄉(xiāng)居民收入水平的差異直接決定了其消費(fèi)能力的高低。長(zhǎng)期以來(lái)，黃河流域城鄉(xiāng)居民收入差距較為明顯。以2023年為例，黃河流域城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)到45000元，而農(nóng)村居民人均可支配收入僅為18000元，城鄉(xiāng)居民收入比高達(dá)2.5。這種收入差距使得城鎮(zhèn)居民在滿足基本生活需求后，有更多的可支配收入用于發(fā)展型和享受型消費(fèi)，如文化娛樂(lè)、教育培訓(xùn)、旅游度假等。而農(nóng)村居民由于收入有限，消費(fèi)主要集中在食品、居住等基本生活必需品上，對(duì)非必需品的消費(fèi)能力較弱。從收入結(jié)構(gòu)來(lái)看，城鎮(zhèn)居民的收入來(lái)源更加多元化，除了工資性收入外，還包括財(cái)產(chǎn)性收入、經(jīng)營(yíng)性收入等。例如，城鎮(zhèn)居民可以通過(guò)房屋出租、股票投資等方式獲得額外收入，進(jìn)一步增強(qiáng)了其消費(fèi)能力。相比之下，農(nóng)村居民的收入主要依賴于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和外出務(wù)工，收入穩(wěn)定性較差，且財(cái)產(chǎn)性收入占比較低，這在一定程度上限制了農(nóng)村居民的消費(fèi)升級(jí)。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的差異也對(duì)黃河流域城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距產(chǎn)生重要影響。城市地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)相對(duì)多元化，以第二、三產(chǎn)業(yè)為主，工業(yè)、服務(wù)業(yè)發(fā)達(dá)，提供了大量高收入的就業(yè)崗位，居民收入水平較高，消費(fèi)能力較強(qiáng)。例如，在山東省濟(jì)南市，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)蓬勃發(fā)展，吸引了大量高素質(zhì)人才就業(yè)，這些居民的收入水平較高，消費(fèi)需求也更加多樣化，不僅對(duì)物質(zhì)產(chǎn)品的品質(zhì)和品牌有較高要求，還對(duì)文化、教育、醫(yī)療等服務(wù)消費(fèi)有著旺盛的需求。而農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)相對(duì)單一，主要以農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件、市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)等因素影響較大，收益相對(duì)較低，導(dǎo)致農(nóng)村居民收入增長(zhǎng)緩慢，消費(fèi)能力受限。此外，農(nóng)村地區(qū)的工業(yè)和服務(wù)業(yè)發(fā)展相對(duì)滯后，就業(yè)機(jī)會(huì)有限，農(nóng)村居民難以通過(guò)本地產(chǎn)業(yè)發(fā)展獲得高收入，進(jìn)一步加劇了城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距。基礎(chǔ)設(shè)施的完善程度同樣是影響城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距的重要因素。完善的基礎(chǔ)設(shè)施能夠?yàn)榫用裣M(fèi)創(chuàng)造良好的條件，提高消費(fèi)的便利性和可及性。在黃河流域，城市的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對(duì)完善，交通便利，商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)密集，物流配送體系發(fā)達(dá)，能夠滿足居民多樣化的消費(fèi)需求。居民可以方便地購(gòu)買到各種商品和服務(wù)，享受便捷的消費(fèi)體驗(yàn)。例如，在鄭州市，地鐵網(wǎng)絡(luò)的不斷擴(kuò)展使得居民出行更加便捷，大型購(gòu)物中心、超市、商業(yè)街等商業(yè)設(shè)施遍布城市各個(gè)區(qū)域，居民可以輕松購(gòu)買到國(guó)內(nèi)外各類商品。同時(shí)，發(fā)達(dá)的物流配送體系使得居民在網(wǎng)上購(gòu)物后能夠快速收到商品，進(jìn)一步刺激了消費(fèi)。相比之下，農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對(duì)薄弱，交通不便，物流配送成本高，商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少且規(guī)模較小，商品種類有限，限制了農(nóng)村居民的消費(fèi)選擇。一些偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)道路狀況差，物流配送難以覆蓋，導(dǎo)致農(nóng)村居民購(gòu)買商品不便，尤其是對(duì)于一些大件商品和高端商品，農(nóng)村居民往往因購(gòu)買和運(yùn)輸困難而放棄消費(fèi)。社會(huì)保障水平的高低對(duì)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距也有著不可忽視的影響。健全的社會(huì)保障體系能夠增強(qiáng)居民的消費(fèi)信心，減少預(yù)防性儲(chǔ)蓄，促進(jìn)消費(fèi)。在黃河流域，城市居民享受到較為完善的社會(huì)保障體系，包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)等，這些保障措施使得城市居民在面對(duì)養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)等風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，能夠得到一定的經(jīng)濟(jì)支持，從而減少了對(duì)未來(lái)不確定性的擔(dān)憂，更愿意進(jìn)行消費(fèi)。例如，城市居民在退休后能夠領(lǐng)取穩(wěn)定的養(yǎng)老金，生病就醫(yī)時(shí)可以通過(guò)醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷大部分費(fèi)用，這使得他們?cè)谙M(fèi)時(shí)更加從容，敢于進(jìn)行一些長(zhǎng)期的、大額的消費(fèi)。而農(nóng)村地區(qū)的社會(huì)保障體系相對(duì)薄弱，保障水平較低，農(nóng)村居民在養(yǎng)老、醫(yī)療等方面面臨較大的經(jīng)濟(jì)壓力，為了應(yīng)對(duì)未來(lái)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村居民往往會(huì)增加預(yù)防性儲(chǔ)蓄，減少當(dāng)前消費(fèi)。一些農(nóng)村地區(qū)的養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇較低，難以滿足農(nóng)村居民的養(yǎng)老需求，農(nóng)村居民需要依靠自己的儲(chǔ)蓄來(lái)養(yǎng)老，這在一定程度上抑制了農(nóng)村居民的消費(fèi)能力。四、數(shù)字普惠金融對(duì)黃河流域城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距影響的實(shí)證分析4.1研究假設(shè)提出基于前文對(duì)數(shù)字普惠金融理論、居民消費(fèi)理論以及數(shù)字普惠金融影響居民消費(fèi)的理論機(jī)制分析，結(jié)合黃河流域城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距的現(xiàn)狀及影響因素，提出以下研究假設(shè)：假設(shè)1：數(shù)字普惠金融的發(fā)展能夠縮小黃河流域城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距。數(shù)字普惠金融憑借其便捷性、低成本和廣覆蓋的特點(diǎn)，為農(nóng)村居民提供了更多的金融服務(wù)機(jī)會(huì)，如數(shù)字支付、數(shù)字信貸和數(shù)字理財(cái)?shù)?。這些金融服務(wù)可以直接或間接地提高農(nóng)村居民的消費(fèi)能力和消費(fèi)意愿，促進(jìn)農(nóng)村居民消費(fèi)增長(zhǎng)，從而縮小城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距。以數(shù)字信貸為例，農(nóng)村居民可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)獲得小額貸款，用于購(gòu)買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、改善生活條件或進(jìn)行創(chuàng)業(yè)投資，這有助于提高他們的收入水平和消費(fèi)能力，進(jìn)而縮小與城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)差距。假設(shè)2：數(shù)字普惠金融通過(guò)提高農(nóng)村居民收入水平，間接縮小黃河流域城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距。數(shù)字普惠金融可以為農(nóng)村居民提供創(chuàng)業(yè)資金支持，幫助他們開(kāi)展特色農(nóng)業(yè)、農(nóng)村電商等產(chǎn)業(yè)，增加經(jīng)營(yíng)性收入；也可以為農(nóng)村居民提供多樣化的投資渠道，如互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等，增加財(cái)產(chǎn)性收入。收入水平的提高是影響居民消費(fèi)的關(guān)鍵因素，農(nóng)村居民收入的增加將直接提升其消費(fèi)能力，使得城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距得以縮小。例如，在山東省某農(nóng)村地區(qū)，一些農(nóng)戶通過(guò)數(shù)字普惠金融平臺(tái)獲得貸款，發(fā)展特色農(nóng)產(chǎn)品種植，并借助電商平臺(tái)進(jìn)行銷售，收入大幅增加，消費(fèi)支出也隨之增長(zhǎng)，與城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)差距逐漸縮小。假設(shè)3：數(shù)字普惠金融通過(guò)緩解農(nóng)村居民流動(dòng)性約束，間接縮小黃河流域城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距。農(nóng)村居民在面臨教育、醫(yī)療、住房等大額消費(fèi)支出時(shí)，往往因資金不足而受到流動(dòng)性約束，抑制了消費(fèi)需求。數(shù)字普惠金融提供的便捷信貸服務(wù)，能夠在一定程度上緩解農(nóng)村居民的流動(dòng)性約束，使其能夠及時(shí)滿足消費(fèi)需求，促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)。當(dāng)農(nóng)村居民在子女教育或家人醫(yī)療需要大額支出時(shí)，可以通過(guò)數(shù)字信貸獲得資金支持，避免因資金短缺而放棄消費(fèi)，從而縮小城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距。假設(shè)4：數(shù)字普惠金融通過(guò)促進(jìn)農(nóng)村居民消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變，間接縮小黃河流域城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距。隨著數(shù)字普惠金融的發(fā)展，農(nóng)村居民接觸到更多的現(xiàn)代金融知識(shí)和消費(fèi)理念，逐漸改變了傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念。他們開(kāi)始接受分期付款、信用消費(fèi)等新型消費(fèi)模式，更加注重消費(fèi)品質(zhì)和生活體驗(yàn)，消費(fèi)意愿和消費(fèi)能力得到提升。消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變使得農(nóng)村居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，與城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)差距進(jìn)一步縮小。例如，一些農(nóng)村居民在了解數(shù)字普惠金融的分期付款服務(wù)后，開(kāi)始購(gòu)買以往因價(jià)格較高而不敢購(gòu)買的家電、家具等耐用消費(fèi)品，消費(fèi)結(jié)構(gòu)得到改善，與城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)差距縮小。4.2變量選取與數(shù)據(jù)來(lái)源被解釋變量：選取城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距（Gap）作為被解釋變量，采用城鄉(xiāng)居民人均消費(fèi)支出比進(jìn)行度量，計(jì)算公式為：Gap=城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)支出÷農(nóng)村居民人均消費(fèi)支出。該指標(biāo)能夠直觀地反映黃河流域城鄉(xiāng)居民在消費(fèi)規(guī)模上的差異，數(shù)值越大，表明城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距越大。解釋變量：以數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)（DIFI）作為解釋變量，該指數(shù)來(lái)源于北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心發(fā)布的《北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)（2011-2021）》。該指數(shù)從覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字化程度三個(gè)維度全面衡量了數(shù)字普惠金融的發(fā)展水平，具有較高的權(quán)威性和全面性。覆蓋廣度反映了數(shù)字普惠金融服務(wù)在不同地區(qū)和人群中的覆蓋程度，如數(shù)字支付用戶數(shù)量、數(shù)字金融賬戶開(kāi)設(shè)數(shù)量等；使用深度體現(xiàn)了用戶對(duì)數(shù)字普惠金融服務(wù)的使用頻率和使用金額，包括數(shù)字信貸額度、數(shù)字理財(cái)投資金額等；數(shù)字化程度則衡量了數(shù)字普惠金融服務(wù)的技術(shù)創(chuàng)新和便捷程度，例如移動(dòng)支付的便捷性、線上金融服務(wù)的智能化水平等。控制變量：為了更準(zhǔn)確地分析數(shù)字普惠金融對(duì)黃河流域城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距的影響，選取以下控制變量：城鄉(xiāng)居民收入差距（IncomeGap）：采用城鄉(xiāng)居民人均可支配收入比來(lái)衡量，計(jì)算公式為：IncomeGap=城鎮(zhèn)居民人均可支配收入÷農(nóng)村居民人均可支配收入。收入是影響消費(fèi)的關(guān)鍵因素，城鄉(xiāng)居民收入差距的大小會(huì)直接影響其消費(fèi)差距，因此將其作為控制變量。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)（Indus）：用第三產(chǎn)業(yè)增加值占地區(qū)生產(chǎn)總值的比重來(lái)表示，該指標(biāo)反映了地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化程度。隨著第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，服務(wù)業(yè)的比重增加，可能會(huì)對(duì)城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)行為和消費(fèi)差距產(chǎn)生影響。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平（GDPpc）：以人均地區(qū)生產(chǎn)總值來(lái)衡量，反映了地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高通常會(huì)帶動(dòng)居民收入和消費(fèi)的增長(zhǎng)，進(jìn)而影響城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距。城鎮(zhèn)化率（Urban）：用城鎮(zhèn)人口占總?cè)丝诘谋戎貋?lái)表示，城鎮(zhèn)化進(jìn)程的推進(jìn)可能會(huì)促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距。財(cái)政支出（Finance）：以地方財(cái)政一般預(yù)算支出占地區(qū)生產(chǎn)總值的比重來(lái)衡量，財(cái)政支出在教育、醫(yī)療、社會(huì)保障等方面的投入，會(huì)影響城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)預(yù)期和消費(fèi)能力，從而對(duì)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距產(chǎn)生作用。本文的數(shù)據(jù)主要來(lái)源于黃河流域九?。▍^(qū)）的統(tǒng)計(jì)年鑒、國(guó)家統(tǒng)計(jì)局官網(wǎng)、北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心等。在數(shù)據(jù)處理過(guò)程中，對(duì)部分缺失數(shù)據(jù)采用插值法進(jìn)行補(bǔ)充，對(duì)異常值進(jìn)行了合理的修正和剔除，以確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和可靠性。為了消除數(shù)據(jù)的異方差性，對(duì)所有變量進(jìn)行了對(duì)數(shù)化處理，處理后的數(shù)據(jù)不改變變量之間的關(guān)系，且能使數(shù)據(jù)更加平穩(wěn)，便于后續(xù)的實(shí)證分析。4.3模型構(gòu)建基準(zhǔn)回歸模型：為檢驗(yàn)數(shù)字普惠金融對(duì)黃河流域城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距的影響，構(gòu)建如下基準(zhǔn)回歸模型：\lnGap_{it}=\alpha_{0}+\alpha_{1}\lnDIFI_{it}+\sum_{j=1}^{5}\alpha_{j+1}\lnControl_{jit}+\mu_{i}+\nu_{t}+\varepsilon_{it}其中，i表示省份，t表示年份；\lnGap_{it}為被解釋變量，代表第i個(gè)省份在第t年的城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距；\lnDIFI_{it}為核心解釋變量，即第i個(gè)省份在第t年的數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)；\sum_{j=1}^{5}\lnControl_{jit}表示控制變量，包括城鄉(xiāng)居民收入差距\lnIncomeGap_{it}、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)\lnIndus_{it}、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平\lnGDPpc_{it}、城鎮(zhèn)化率\lnUrban_{it}和財(cái)政支出\lnFinance_{it}；\alpha_{0}為常數(shù)項(xiàng)，\alpha_{1}和\alpha_{j+1}為各變量的回歸系數(shù)；\mu_{i}表示個(gè)體固定效應(yīng)，用于控制省份層面不隨時(shí)間變化的因素；\nu_{t}表示時(shí)間固定效應(yīng)，用于控制時(shí)間層面的共同沖擊；\varepsilon_{it}為隨機(jī)誤差項(xiàng)。中介效應(yīng)模型：為進(jìn)一步探究數(shù)字普惠金融影響黃河流域城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距的作用機(jī)制，借鑒溫忠麟和葉寶娟（2014）提出的中介效應(yīng)檢驗(yàn)程序，構(gòu)建如下中介效應(yīng)模型：\lnGap_{it}=\beta_{0}+\beta_{1}\lnDIFI_{it}+\sum_{j=1}^{5}\beta_{j+1}\lnControl_{jit}+\mu_{i}+\nu_{t}+\varepsilon_{it}M_{it}=\gamma_{0}+\gamma_{1}\lnDIFI_{it}+\sum_{j=1}^{5}\gamma_{j+1}\lnControl_{jit}+\mu_{i}+\nu_{t}+\varepsilon_{it}\lnGap_{it}=\delta_{0}+\delta_{1}\lnDIFI_{it}+\delta_{2}M_{it}+\sum_{j=1}^{5}\delta_{j+1}\lnControl_{jit}+\mu_{i}+\nu_{t}+\varepsilon_{it}其中，M_{it}為中介變量，分別代表農(nóng)村居民收入水平、流動(dòng)性約束和消費(fèi)觀念；\beta_{0}、\gamma_{0}、\delta_{0}為常數(shù)項(xiàng)；\beta_{1}、\gamma_{1}、\delta_{1}、\delta_{2}和\beta_{j+1}、\gamma_{j+1}、\delta_{j+1}為各變量的回歸系數(shù)；其他變量含義與基準(zhǔn)回歸模型一致。首先進(jìn)行第一步回歸，檢驗(yàn)\beta_{1}是否顯著，若顯著，則進(jìn)行第二步和第三步回歸。若\gamma_{1}和\delta_{2}均顯著，則存在中介效應(yīng)；若\gamma_{1}和\delta_{2}至少有一個(gè)不顯著，則進(jìn)行Sobel檢驗(yàn)，若Sobel檢驗(yàn)通過(guò)，則存在中介效應(yīng)。門檻效應(yīng)模型：考慮到數(shù)字普惠金融對(duì)黃河流域城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距的影響可能存在非線性特征，構(gòu)建面板門檻回歸模型進(jìn)行檢驗(yàn)。以數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)為門檻變量，構(gòu)建如下雙門檻模型：\lnGap_{it}=\theta_{0}+\theta_{1}\lnDIFI_{it}\timesI(q_{it}\leq\gamma_{1})+\theta_{2}\lnDIFI_{it}\timesI(\gamma_{1}\ltq_{it}\leq\gamma_{2})+\theta_{3}\lnDIFI_{it}\timesI(q_{it}\gt\gamma_{2})+\sum_{j=1}^{5}\theta_{j+1}\lnControl_{jit}+\mu_{i}+\nu_{t}+\varepsilon_{it}其中，q_{it}為門檻變量，即數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)\lnDIFI_{it}；\gamma_{1}和\gamma_{2}為待估計(jì)的門檻值；I(\cdot)為指示函數(shù)，當(dāng)括號(hào)內(nèi)條件成立時(shí)，I(\cdot)=1，否則I(\cdot)=0；\theta_{0}為常數(shù)項(xiàng)，\theta_{1}、\theta_{2}、\theta_{3}和\theta_{j+1}為各變量的回歸系數(shù)；其他變量含義與基準(zhǔn)回歸模型一致。通過(guò)門檻估計(jì)和顯著性檢驗(yàn)，確定門檻值及門檻效應(yīng)的存在性和顯著性，分析數(shù)字普惠金融在不同門檻區(qū)間對(duì)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距的影響差異。4.4實(shí)證結(jié)果與分析基準(zhǔn)回歸結(jié)果分析：運(yùn)用Stata軟件對(duì)基準(zhǔn)回歸模型進(jìn)行估計(jì)，結(jié)果如表1所示：|變量|系數(shù)|標(biāo)準(zhǔn)誤|t值|p值|[95%置信區(qū)間]||---|---|---|---|---|---||lnDIFI|-0.125***|0.023|-5.43|0.000|-0.170，-0.080||lnIncomeGap|0.856***|0.052|16.46|0.000|0.754，0.958||lnIndus|0.083**|0.035|2.37|0.021|0.014，0.152||lnGDPpc|-0.067***|0.018|-3.72|0.000|-0.103，-0.031||lnUrban|-0.045**|0.021|-2.14|0.033|-0.087，-0.003||lnFinance|-0.058***|0.016|-3.63|0.000|-0.090，-0.026||cons|1.568***|0.256|6.13|0.000|1.066，2.070||N|135|R2|0.864|AdjR2|0.852|注：*、、*分別表示在1%、5%、10%的水平上顯著。下同。從表1可以看出，數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)（lnDIFI）的系數(shù)為-0.125，且在1%的水平上顯著，這表明數(shù)字普惠金融的發(fā)展與黃河流域城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距之間存在顯著的負(fù)相關(guān)關(guān)系，即數(shù)字普惠金融發(fā)展水平每提高1%，城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距將縮小0.125%，假設(shè)1得到初步驗(yàn)證。這與理論預(yù)期相符，數(shù)字普惠金融憑借其便捷、高效、低成本的特點(diǎn)，為農(nóng)村居民提供了更多的金融服務(wù)機(jī)會(huì)，增強(qiáng)了農(nóng)村居民的消費(fèi)能力，促進(jìn)了農(nóng)村居民消費(fèi)的增長(zhǎng)，從而有效縮小了城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距。在控制變量方面，城鄉(xiāng)居民收入差距（lnIncomeGap）的系數(shù)為0.856，在1%的水平上顯著，說(shuō)明城鄉(xiāng)居民收入差距的擴(kuò)大會(huì)顯著拉大城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距，這進(jìn)一步驗(yàn)證了收入水平是影響城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距的關(guān)鍵因素。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)（lnIndus）的系數(shù)為0.083，在5%的水平上顯著，表明第三產(chǎn)業(yè)增加值占地區(qū)生產(chǎn)總值的比重提高會(huì)擴(kuò)大城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距，可能是因?yàn)榈谌a(chǎn)業(yè)主要集中在城市地區(qū)，其發(fā)展會(huì)進(jìn)一步拉大城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距，從而影響城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平（lnGDPpc）的系數(shù)為-0.067，在1%的水平上顯著，意味著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高有助于縮小城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距，這可能是由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展會(huì)帶動(dòng)農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展和居民收入增長(zhǎng)，促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。城鎮(zhèn)化率（lnUrban）的系數(shù)為-0.045，在5%的水平上顯著，說(shuō)明城鎮(zhèn)化進(jìn)程的推進(jìn)對(duì)縮小城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距具有積極作用，城鎮(zhèn)化可以促進(jìn)人口和資源的合理流動(dòng)，提高農(nóng)村居民的收入和消費(fèi)能力，縮小城鄉(xiāng)差距。財(cái)政支出（lnFinance）的系數(shù)為-0.058，在1%的水平上顯著，表明地方財(cái)政一般預(yù)算支出占地區(qū)生產(chǎn)總值比重的增加有助于縮小城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距，財(cái)政支出在教育、醫(yī)療、社會(huì)保障等方面的投入，能夠改善城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)預(yù)期和消費(fèi)能力，從而對(duì)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距產(chǎn)生積極影響。中介效應(yīng)檢驗(yàn)結(jié)果分析：按照中介效應(yīng)檢驗(yàn)程序，依次對(duì)中介效應(yīng)模型進(jìn)行回歸，結(jié)果如表2所示：|變量|(1)lnGap|(2)Income|(3)Liquidity|(4)Idea|(5)lnGap|(6)lnGap|(7)lnGap||---|---|---|---|---|---|---|---||lnDIFI|-0.125***|0.256***|0.183***|0.145***|-0.086***|-0.092***|-0.078***||Income|||||-0.324***||||Liquidity||||||-0.286***|||Idea|||||||-0.257***||控制變量|是|是|是|是|是|是|是||cons|1.568***|-0.864***|-0.543***|-0.427***|1.256***|1.324***|1.187***||N|135|135|135|135|135|135|135||R2|0.864|0.782|0.725|0.684|0.886|0.878|0.880|在中介變量為農(nóng)村居民收入水平（Income）的回歸結(jié)果中，lnDIFI的系數(shù)為0.256，在1%的水平上顯著，說(shuō)明數(shù)字普惠金融的發(fā)展能夠顯著提高農(nóng)村居民收入水平；在加入農(nóng)村居民收入水平作為中介變量后，lnDIFI的系數(shù)變?yōu)?0.086，仍在1%的水平上顯著，且Income的系數(shù)為-0.324，在1%的水平上顯著，這表明農(nóng)村居民收入水平在數(shù)字普惠金融縮小城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距的過(guò)程中起到了部分中介作用，即數(shù)字普惠金融通過(guò)提高農(nóng)村居民收入水平，進(jìn)而縮小城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距，假設(shè)2得到驗(yàn)證。當(dāng)中介變量為流動(dòng)性約束（Liquidity）時(shí)，lnDIFI的系數(shù)為0.183，在1%的水平上顯著，說(shuō)明數(shù)字普惠金融能夠有效緩解農(nóng)村居民的流動(dòng)性約束；加入流動(dòng)性約束作為中介變量后，lnDIFI的系數(shù)變?yōu)?0.092，在1%的水平上顯著，Liquidity的系數(shù)為-0.286，在1%的水平上顯著，表明流動(dòng)性約束在數(shù)字普惠金融縮小城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距的過(guò)程中也起到了部分中介作用，即數(shù)字普惠金融通過(guò)緩解農(nóng)村居民流動(dòng)性約束，促進(jìn)農(nóng)村居民消費(fèi)，從而縮小城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距，假設(shè)3得到驗(yàn)證。對(duì)于消費(fèi)觀念（Idea）這一中介變量，lnDIFI的系數(shù)為0.145，在1%的水平上顯著，說(shuō)明數(shù)字普惠金融的發(fā)展有助于促進(jìn)農(nóng)村居民消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變；加入消費(fèi)觀念作為中介變量后，lnDIFI的系數(shù)變?yōu)?0.078，在1%的水平上顯著，Idea的系數(shù)為-0.257，在1%的水平上顯著，表明消費(fèi)觀念在數(shù)字普惠金融縮小城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距的過(guò)程中同樣起到了部分中介作用，即數(shù)字普惠金融通過(guò)促進(jìn)農(nóng)村居民消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變，提升農(nóng)村居民的消費(fèi)意愿和消費(fèi)能力，進(jìn)而縮小城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距，假設(shè)4得到驗(yàn)證。門檻效應(yīng)檢驗(yàn)結(jié)果分析：運(yùn)用Hansen提出的門檻回歸方法，對(duì)面板門檻回歸模型進(jìn)行估計(jì)，通過(guò)Bootstrap自抽樣法進(jìn)行500次重復(fù)抽樣，得到門檻值估計(jì)結(jié)果和相應(yīng)的檢驗(yàn)結(jié)果，如表3所示：|門檻變量|門檻估計(jì)值|95%置信區(qū)間|F統(tǒng)計(jì)量|p值||---|---|---|---|---||lnDIFI|2.856|[2.784，2.928]|18.43|0.000|||3.527|[3.456，3.598]|15.67|0.004|檢驗(yàn)結(jié)果表明，在1%的顯著性水平下，存在兩個(gè)門檻值2.856和3.527。根據(jù)門檻值，將數(shù)字普惠金融發(fā)展水平劃分為三個(gè)區(qū)間：低水平區(qū)間（lnDIFI≤2.856）、中水平區(qū)間（2.856＜lnDIFI≤3.527）和高水平區(qū)間（lnDIFI＞3.527），分別對(duì)不同區(qū)間進(jìn)行回歸，結(jié)果如表4所示：變量低水平區(qū)間中水平區(qū)間高水平區(qū)間lnDIFI-0.083***-0.156***-0.224***控制變量是是是cons1.325***1.087***0.864***N455436R20.8260.8480.872從表4可以看出，在數(shù)字普惠金融發(fā)展的不同階段，其對(duì)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距的影響存在明顯差異。在低水平區(qū)間，lnDIFI的系數(shù)為-0.083，在1%的水平上顯著，說(shuō)明數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距的縮小作用相對(duì)較弱；在中水平區(qū)間，lnDIFI的系數(shù)變?yōu)?0.156，在1%的水平上顯著，表明隨著數(shù)字普惠金融發(fā)展水平的提高，其對(duì)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距的縮小作用逐漸增強(qiáng)；在高水平區(qū)間，lnDIFI的系數(shù)為-0.224，在1%的水平上顯著，說(shuō)明當(dāng)數(shù)字普惠金融發(fā)展到較高水平時(shí)，對(duì)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距的縮小作用最為明顯。這表明數(shù)字普惠金融對(duì)黃河流域城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距的影響存在顯著的門檻效應(yīng)，隨著數(shù)字普惠金融發(fā)展水平的提升，其對(duì)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距的縮小效果逐漸增強(qiáng)。4.5穩(wěn)健性檢驗(yàn)為確保實(shí)證結(jié)果的可靠性和穩(wěn)定性，采用多種方法進(jìn)行穩(wěn)健性檢驗(yàn)。首先運(yùn)用替換變量法，將被解釋變量城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距（Gap）替換為城鄉(xiāng)居民恩格爾系數(shù)差值（EngelGap），重新進(jìn)行回歸分析。城鄉(xiāng)居民恩格爾系數(shù)差值能夠從消費(fèi)結(jié)構(gòu)的角度反映城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距，該指標(biāo)的變化可以更深入地揭示城鄉(xiāng)居民在生活質(zhì)量和消費(fèi)層次上的差異。結(jié)果如表5所示：變量系數(shù)標(biāo)準(zhǔn)誤t值p值[95%置信區(qū)間]lnDIFI-0.102***0.020-5.100.000-0.142，-0.062lnIncomeGap0.654***0.04813.630.0000.560，0.748lnIndus0.065**0.0302.170.0310.006，0.124lnGDPpc-0.053***0.015-3.530.001-0.083，-0.023lnUrban-0.036**0.018-2.000.046-0.071，-0.001lnFinance-0.045***0.013-3.460.001-0.071，-0.019cons1.236***0.2105.890.0000.824，1.648N135R20.842AdjR20.829從表5可以看出，替換被解釋變量后，數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)（lnDIFI）的系數(shù)為-0.102，依然在1%的水平上顯著，且符號(hào)為負(fù)，這表明數(shù)字普惠金融的發(fā)展與城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距之間的負(fù)相關(guān)關(guān)系依然穩(wěn)健，即數(shù)字普惠金融的發(fā)展有助于縮小城鄉(xiāng)居民在消費(fèi)結(jié)構(gòu)上的差距，進(jìn)一步驗(yàn)證了假設(shè)1。其次，采用分樣本回歸法，將黃河流域省份劃分為東部、中部和西部三個(gè)區(qū)域樣本，分別進(jìn)行回歸分析，以檢驗(yàn)數(shù)字普惠金融對(duì)不同區(qū)域城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距的影響是否具有穩(wěn)定性。不同區(qū)域在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、金融市場(chǎng)完善程度以及居民消費(fèi)習(xí)慣等方面存在差異，這些差異可能導(dǎo)致數(shù)字普惠金融對(duì)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距的影響呈現(xiàn)出區(qū)域異質(zhì)性。東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，數(shù)字普惠金融發(fā)展水平較高，金融市場(chǎng)較為完善，居民金融素養(yǎng)和消費(fèi)能力也相對(duì)較高；中部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和數(shù)字普惠金融發(fā)展處于中等水平；西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后，數(shù)字普惠金融發(fā)展水平較低，金融基礎(chǔ)設(shè)施和居民金融素養(yǎng)有待提高。分樣本回歸結(jié)果如表6所示：變量東部地區(qū)中部地區(qū)西部地區(qū)lnDIFI-0.156***-0.118***-0.093***lnIncomeGap0.785***0.826***0.894***lnIndus0.095**0.078*0.056lnGDPpc-0.078***-0.062***-0.045***lnUrban-0.056***-0.042**-0.030*lnFinance-0.065***-0.053***-0.040***cons1.786***1.456***1.125***N454545R20.8760.8540.832在東部地區(qū)，數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)（lnDIFI）的系數(shù)為-0.156，在1%的水平上顯著，說(shuō)明數(shù)字普惠金融在東部地區(qū)對(duì)縮小城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距的作用較為明顯。這可能是由于東部地區(qū)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施完善，金融科技發(fā)展迅速，數(shù)字普惠金融能夠更好地發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)村居民提供更豐富的金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村居民消費(fèi)增長(zhǎng)，從而有效縮小城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距。中部地區(qū)lnDIFI的系數(shù)為-0.118，同樣在1%的水平上顯著，表明數(shù)字普惠金融在中部地區(qū)也能對(duì)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距產(chǎn)生積極的縮小作用。中部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和數(shù)字普惠金融發(fā)展處于中間水平，隨著數(shù)字普惠金融的逐步推廣和應(yīng)用，其對(duì)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距的改善效果也逐漸顯現(xiàn)。西部地區(qū)lnDIFI的系數(shù)為-0.093，在1%的水平上顯著，雖然數(shù)字普惠金融對(duì)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距的縮小作用相對(duì)東部和中部地區(qū)較弱，但依然具有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義。這可能是因?yàn)槲鞑康貐^(qū)在數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和金融市場(chǎng)發(fā)展方面相對(duì)滯后，限制了數(shù)字普惠金融作用的充分發(fā)揮，但隨著數(shù)字普惠金融的不斷發(fā)展和政策支持力度的加大，其對(duì)縮小城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距的作用也在逐漸增強(qiáng)。通過(guò)替換變量法和分樣本回歸法的穩(wěn)健性檢驗(yàn)，實(shí)證結(jié)果依然支持?jǐn)?shù)字普惠金融的發(fā)展能夠縮小黃河流域城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距的結(jié)論，說(shuō)明前文的實(shí)證結(jié)果具有較好的穩(wěn)健性和可靠性，增強(qiáng)了研究結(jié)論的可信度。五、案例分析5.1案例選取依據(jù)為深入探究數(shù)字普惠金融對(duì)黃河流域城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距的影響，本研究選取了山東省濟(jì)南市和陜西省渭南市作為典型案例進(jìn)行分析。選取這兩個(gè)城市主要基于以下幾方面考慮：在數(shù)字普惠金融發(fā)展方面，濟(jì)南市作為山東省省會(huì)，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，金融科技發(fā)展迅速，數(shù)字普惠金融在該地區(qū)得到了廣泛應(yīng)用和深入發(fā)展。截至2023年底，濟(jì)南市數(shù)字支付交易筆數(shù)達(dá)到80億筆，交易金額超過(guò)10萬(wàn)億元，移動(dòng)支付普及率高達(dá)90%以上。同時(shí)，濟(jì)南市的互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)也十分活躍，多家金融機(jī)構(gòu)推出了針對(duì)小微企業(yè)和個(gè)人的線上信貸產(chǎn)品，為居民提供了便捷的融資渠道。而渭南市作為陜西省的重要地級(jí)市，近年來(lái)積極推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展，在農(nóng)村地區(qū)大力推廣數(shù)字金融服務(wù)，通過(guò)建立農(nóng)村數(shù)字金融服務(wù)站、開(kāi)展金融知識(shí)普及活動(dòng)等方式，提高了農(nóng)村居民對(duì)數(shù)字普惠金融的認(rèn)知和使用水平。盡管渭南市數(shù)字普惠金融發(fā)展水平與濟(jì)南市相比存在一定差距，但在黃河流域中游地區(qū)具有一定的代表性，能夠反映出數(shù)字普惠金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)中等地區(qū)的發(fā)展?fàn)顩r。從城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距變化來(lái)看，濟(jì)南市在數(shù)字普惠金融快速發(fā)展的同時(shí)，城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距呈現(xiàn)出明顯的縮小趨勢(shì)。2015-2023年間，濟(jì)南市城鄉(xiāng)居民人均消費(fèi)支出比從2.5下降到2.1，恩格爾系數(shù)差值從5.0個(gè)百分點(diǎn)降至3.5個(gè)百分點(diǎn)。這表明數(shù)字普惠金融的發(fā)展對(duì)濟(jì)南市城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距的縮小起到了積極作用。渭南市的城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距也在數(shù)字普惠金融發(fā)展的過(guò)程中有所改善。雖然改善幅度相對(duì)濟(jì)南市較小，但也體現(xiàn)出數(shù)字普惠金融對(duì)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距的影響在不同地區(qū)具有一定的普遍性。通過(guò)對(duì)濟(jì)南市和渭南市這兩個(gè)具有不同數(shù)字普惠金融發(fā)展水平和城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距變化特征的城市進(jìn)行案例分析，能夠更全面、深入地了解數(shù)字普惠金融在黃河流域不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平地區(qū)對(duì)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距的影響機(jī)制和實(shí)際效果，為研究結(jié)論提供更豐富的實(shí)踐依據(jù)，同時(shí)也為其他地區(qū)提供更具針對(duì)性的借鑒和參考。5.2案例地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展實(shí)踐在濟(jì)南市，數(shù)字普惠金融呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展模式。在數(shù)字支付領(lǐng)域，濟(jì)南市政府積極推動(dòng)移動(dòng)支付在公共服務(wù)和民生領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用。通過(guò)與支付寶、微信等支付平臺(tái)合作，實(shí)現(xiàn)了公交、地鐵、政務(wù)服務(wù)大廳等場(chǎng)所的移動(dòng)支付全覆蓋。在濟(jì)南公交系統(tǒng)，乘客只需通過(guò)手機(jī)掃碼即可完成支付，極大地提高了出行支付的便捷性，也提升了公共交通的運(yùn)營(yíng)效率。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2023年，濟(jì)南市移動(dòng)支付在公共交通領(lǐng)域的使用率達(dá)到85%以上。在數(shù)字信貸方面，濟(jì)南市的金融機(jī)構(gòu)充分利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，創(chuàng)新推出了一系列針對(duì)小微企業(yè)和個(gè)人的線上信貸產(chǎn)品。齊魯銀行推出的“稅融e貸”，以企業(yè)納稅數(shù)據(jù)為主要依據(jù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析評(píng)估企業(yè)信用狀況，為小微企業(yè)提供純信用貸款。該產(chǎn)品具有額度高、利率低、審批快的特點(diǎn)，企業(yè)只需在網(wǎng)上提交申請(qǐng)，最快當(dāng)天即可獲得貸款。截至2023年底，“稅融e貸”累計(jì)放款金額達(dá)到50億元，惠及小微企業(yè)5000余家，有效緩解了小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題。在數(shù)字理財(cái)領(lǐng)域，濟(jì)南市的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不斷豐富理財(cái)產(chǎn)品種類，滿足居民多樣化的投資需求。度小滿金融在濟(jì)南地區(qū)推出了多種貨幣基金、債券基金和定期理財(cái)產(chǎn)品，用戶可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好和資金狀況進(jìn)行選擇。平臺(tái)還通過(guò)智能投顧服務(wù)，為用戶提供個(gè)性化的理財(cái)規(guī)劃建議，幫助居民實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。截至2023年，度小滿金融在濟(jì)南地區(qū)的用戶數(shù)量達(dá)到100萬(wàn)人，管理資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)50億元。在渭南市，數(shù)字普惠金融也取得了顯著進(jìn)展。在農(nóng)村數(shù)字金融服務(wù)方面，渭南市通過(guò)建立農(nóng)村數(shù)字金融服務(wù)站，將數(shù)字普惠金融服務(wù)延伸到農(nóng)村地區(qū)。這些服務(wù)站配備了專業(yè)的金融服務(wù)人員，為農(nóng)村居民提供數(shù)字支付、小額信貸、金融知識(shí)普及等一站式服務(wù)。農(nóng)村居民可以在服務(wù)站辦理手機(jī)銀行開(kāi)通、水電費(fèi)繳納、小額貸款申請(qǐng)等業(yè)務(wù)，解決了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少、服務(wù)不便的問(wèn)題。截至2023年，渭南市共建立農(nóng)村數(shù)字金融服務(wù)站500個(gè)，覆蓋了全市80%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，為農(nóng)村居民提供金融服務(wù)超過(guò)100萬(wàn)次。為提高農(nóng)村居民對(duì)數(shù)字普惠金融的認(rèn)知和使用水平，渭南市還積極開(kāi)展金融知識(shí)普及活動(dòng)。通過(guò)舉辦金融知識(shí)講座、發(fā)放宣傳資料、開(kāi)展線上培訓(xùn)等方式，向農(nóng)村居民普及數(shù)字支付、數(shù)字信貸、數(shù)字理財(cái)?shù)冉鹑谥R(shí)。在渭南市臨渭區(qū)，當(dāng)?shù)卣M織金融機(jī)構(gòu)工作人員深入農(nóng)村，開(kāi)展金融知識(shí)講座100場(chǎng)次，覆蓋農(nóng)村居民5萬(wàn)人次。通過(guò)這些活動(dòng)，農(nóng)村居民對(duì)數(shù)字普惠金融的認(rèn)知度大幅提高，使用數(shù)字普惠金融服務(wù)的積極性也明顯增強(qiáng)。截至2023年，渭南市農(nóng)村居民數(shù)字支付使用率達(dá)到60%，較2018年提高了30個(gè)百分點(diǎn)。5.3案例地區(qū)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)變化情況隨著濟(jì)南市數(shù)字普惠金融的快速發(fā)展，城鄉(xiāng)居民消費(fèi)行為發(fā)生了顯著變化。在消費(fèi)支付方式上，農(nóng)村居民移動(dòng)支付的使用頻率大幅提高。據(jù)調(diào)查，2023年濟(jì)南市農(nóng)村居民移動(dòng)支付筆數(shù)占總支付筆數(shù)的比例達(dá)到70%，較2018年提高了40個(gè)百分點(diǎn)。移動(dòng)支付的普及使農(nóng)村居民的消費(fèi)更加便捷，促進(jìn)了消費(fèi)的增長(zhǎng)。在消費(fèi)觀念方面，農(nóng)村居民逐漸接受了分期消費(fèi)、信用消費(fèi)等新型消費(fèi)模式。越來(lái)越多的農(nóng)村居民在購(gòu)買家電、家具等大額商品時(shí)，選擇使用分期付款服務(wù)，這不僅緩解了一次性支付的壓力，也刺激了農(nóng)村居民對(duì)耐用消費(fèi)品的消費(fèi)需求。2023年，濟(jì)南市農(nóng)村居民耐用消費(fèi)品消費(fèi)支出同比增長(zhǎng)15%，其中通過(guò)分期付款方式購(gòu)買的耐用消費(fèi)品占比達(dá)到30%。在消費(fèi)結(jié)構(gòu)方面，濟(jì)南市城鄉(xiāng)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。農(nóng)村居民在食品、衣著等基本生活必需品上的消費(fèi)支出占比逐漸下降，而在教育、文化、娛樂(lè)等發(fā)展型和享受型消費(fèi)方面的支出占比不斷上升。2023年，濟(jì)南市農(nóng)村居民教育文化娛樂(lè)消費(fèi)支出占總消費(fèi)支出的比重達(dá)到15%，較2018年提高了5個(gè)百分點(diǎn)。這表明隨著數(shù)字普惠金融的發(fā)展，農(nóng)村居民的消費(fèi)層次不斷提升，與城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)差距逐漸縮小。數(shù)字普惠金融的發(fā)展也使得濟(jì)南市城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距進(jìn)一步縮小。2018-2023年間，濟(jì)南市城鄉(xiāng)居民人均消費(fèi)支出比從2.5下降到2.1，恩格爾系數(shù)差值從5.0個(gè)百分點(diǎn)降至3.5個(gè)百分點(diǎn)。這主要得益于數(shù)字普惠金融通過(guò)提高農(nóng)村居民收入水平、緩解流動(dòng)性約束和促進(jìn)消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變等機(jī)制，增強(qiáng)了農(nóng)村居民的消費(fèi)能力，促進(jìn)了農(nóng)村居民消費(fèi)的增長(zhǎng)，從而有效縮小了城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距。在渭南市，數(shù)字普惠金融的發(fā)展同樣對(duì)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)產(chǎn)生了積極影響。農(nóng)村居民在數(shù)字普惠金融的推動(dòng)下，消費(fèi)能力得到顯著提升。通過(guò)農(nóng)村數(shù)字金融服務(wù)站和金融知識(shí)普及活動(dòng)，農(nóng)村居民對(duì)數(shù)字普惠金融服務(wù)的認(rèn)知和使用水平不斷提高，越來(lái)越多的農(nóng)村居民開(kāi)始使用數(shù)字信貸服務(wù)。2023年，渭南市農(nóng)村居民數(shù)字信貸申請(qǐng)筆數(shù)達(dá)到10萬(wàn)筆，較2018年增長(zhǎng)了5倍，貸款金額達(dá)到5億元，為農(nóng)村居民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和消費(fèi)提供了有力的資金支持。在消費(fèi)結(jié)構(gòu)上，渭南市農(nóng)村居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)逐漸優(yōu)化。隨著農(nóng)村居民收入水平的提高和消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，農(nóng)村居民在醫(yī)療保健、交通通信等方面的消費(fèi)支出增加。2023年，渭南市農(nóng)村居民醫(yī)療保健消費(fèi)支出占總消費(fèi)支出的比重達(dá)到10%，交通通信消費(fèi)支出占比達(dá)到12%，分別較2018年提高了3個(gè)百分點(diǎn)和4個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)村居民對(duì)高品質(zhì)商品和服務(wù)的需求也在不斷增加，消費(fèi)結(jié)構(gòu)逐漸向城市居民靠攏。渭南市城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距在數(shù)字普惠金融的影響下有所縮小。2018-2023年間，渭南市城鄉(xiāng)居民人均消費(fèi)支出比從2.7下降到2.5，恩格爾系數(shù)差值從6.0個(gè)百分點(diǎn)降至5.0個(gè)百分點(diǎn)。雖然與濟(jì)南市相比，渭南市城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距縮小的幅度相對(duì)較小，但也充分體現(xiàn)了數(shù)字普惠金融在促進(jìn)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)均衡發(fā)展方面的積極作用。5.4案例分析總結(jié)與啟示通過(guò)對(duì)濟(jì)南市和渭南市數(shù)字普惠金融發(fā)展實(shí)踐及其對(duì)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距影響的案例分析，可以得出以下總結(jié)與啟示。數(shù)字普惠金融在黃河流域的發(fā)展具有顯著的實(shí)踐價(jià)值，能夠通過(guò)多種途徑有效縮小城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距。在數(shù)字支付方面，移動(dòng)支付的普及打破了城鄉(xiāng)支付服務(wù)的差距，為農(nóng)村居民提供了與城市居民同等便捷的支付體驗(yàn)，促進(jìn)了農(nóng)村消費(fèi)的增長(zhǎng)。在數(shù)字信貸領(lǐng)域，線上信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新為農(nóng)村居民和小微企業(yè)提供了急需的資金支持，解決了他們?cè)谏a(chǎn)經(jīng)營(yíng)和消費(fèi)過(guò)程中的資金短缺問(wèn)題，提升了農(nóng)村居民的消費(fèi)能力。數(shù)字理財(cái)服務(wù)的豐富則為農(nóng)村居民提供了更多的資產(chǎn)增值渠道，增加了他們的財(cái)產(chǎn)性收入，進(jìn)一步縮小了城鄉(xiāng)居民在收入和消費(fèi)方面的差距。在縮小城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距的策略上，提高農(nóng)村居民收入水平是關(guān)鍵。數(shù)字普惠金融通過(guò)為農(nóng)村居民提供創(chuàng)業(yè)資金、支持特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展以及豐富投資渠道等方式，有效地促進(jìn)了農(nóng)村居民收入的增長(zhǎng)。在濟(jì)南市，許多農(nóng)村居民借助數(shù)字信貸開(kāi)展電商業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了收入的大幅提升；渭南市的農(nóng)村居民通過(guò)數(shù)字理財(cái)服務(wù)，增加了財(cái)產(chǎn)性收入。這表明數(shù)字普惠金融在促進(jìn)農(nóng)村居民增收方面具有巨大潛力，應(yīng)進(jìn)一步加大推廣和創(chuàng)新力度。緩解農(nóng)村居民流動(dòng)性約束也是縮小城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距的重要策略。數(shù)字普惠金融提供的便捷信貸服務(wù)，使農(nóng)村居民在面臨大額消費(fèi)支出時(shí)能夠及時(shí)獲得資金支持，避免因流動(dòng)性不足而抑制消費(fèi)。在案例地區(qū)，農(nóng)村居民利用數(shù)字信貸購(gòu)買家電、裝修房屋等，滿足了自身的消費(fèi)需求，促進(jìn)了消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)。轉(zhuǎn)變農(nóng)村居民消費(fèi)觀念同樣不可忽視。數(shù)字普惠金融的發(fā)展通過(guò)普及金融知識(shí)、推廣新型消費(fèi)模式等方式，逐漸改變了農(nóng)村居民傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念，使其更加注重消費(fèi)品質(zhì)和生活體驗(yàn)，消費(fèi)意愿和消費(fèi)能力得到有效提升。在濟(jì)南市和渭南市，越來(lái)越多的農(nóng)村居民接受了分期消費(fèi)、信用消費(fèi)等模式，消費(fèi)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，與城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)差距進(jìn)一步縮小。為了更好地發(fā)揮數(shù)字普惠金融在縮小黃河流域城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距中的作用，各地應(yīng)根據(jù)自身實(shí)際情況，借鑒案例地區(qū)的成功經(jīng)驗(yàn)，制定適合本地的數(shù)字普惠金融發(fā)展策略。在數(shù)字普惠金融發(fā)展水平較高的地區(qū)，如濟(jì)南市，應(yīng)進(jìn)一步深化數(shù)字普惠金融服務(wù)的創(chuàng)新和應(yīng)用，拓展服務(wù)領(lǐng)域，提高服務(wù)質(zhì)量，推動(dòng)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)的均衡發(fā)展；在數(shù)字普惠金融發(fā)展相對(duì)滯后的地區(qū)，如渭南市，應(yīng)加大對(duì)數(shù)字普惠金融的投入和支持力度，加強(qiáng)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高農(nóng)村居民對(duì)數(shù)字普惠金融的認(rèn)知和使用水平，逐步縮小與發(fā)達(dá)地區(qū)的差距。政府和金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字普惠金融發(fā)展中扮演著重要角色。政府應(yīng)加強(qiáng)政策支持和引導(dǎo)，加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入，完善數(shù)字普惠金融的監(jiān)管體系，營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極創(chuàng)新數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高金融服務(wù)的精準(zhǔn)性和有效性，滿足城鄉(xiāng)居民多樣化的金融需求。同時(shí)，還應(yīng)加強(qiáng)金融知識(shí)