信貸公司風(fēng)控管理制度VIP

信貸公司風(fēng)控管理制度一、總則1.目的本制度旨在建立健全信貸公司的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作流程，有效識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制各類風(fēng)險(xiǎn)，確保公司穩(wěn)健經(jīng)營，保障股東利益和債權(quán)人權(quán)益，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。2.適用范圍本制度適用于公司內(nèi)部所有涉及信貸業(yè)務(wù)的部門、崗位及人員，包括但不限于信貸審批、風(fēng)險(xiǎn)管理、貸后管理等相關(guān)環(huán)節(jié)。3.基本原則風(fēng)險(xiǎn)可控原則：在信貸業(yè)務(wù)開展過程中，始終將風(fēng)險(xiǎn)控制放在首位，確保每一筆信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)在公司可承受范圍內(nèi)。審慎經(jīng)營原則：秉持審慎態(tài)度，對(duì)借款人的信用狀況、還款能力、經(jīng)營情況等進(jìn)行全面、深入、細(xì)致的調(diào)查和評(píng)估，避免過度授信和盲目放款。合規(guī)合法原則：嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及公司內(nèi)部規(guī)章制度，確保信貸業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)，杜絕違法違規(guī)行為。全面風(fēng)險(xiǎn)管理原則：涵蓋信貸業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全方位、全過程管理。責(zé)任追究原則：對(duì)因違規(guī)操作、失職瀆職等導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生或擴(kuò)大的部門和人員，依法依規(guī)追究相應(yīng)責(zé)任。二、組織架構(gòu)與職責(zé)分工1.風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)組成：由公司高級(jí)管理人員、風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)人、信貸審批部門負(fù)責(zé)人等組成。職責(zé)：審議公司風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略、政策和制度，確保其符合公司整體發(fā)展戰(zhàn)略和監(jiān)管要求。審批重大信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)進(jìn)行決策。監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)管理工作的執(zhí)行情況，協(xié)調(diào)解決風(fēng)險(xiǎn)管理中的重大問題。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門職責(zé)：制定和完善公司風(fēng)險(xiǎn)管理政策、制度和流程，并組織實(shí)施。負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和預(yù)警，定期撰寫風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告。對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)審查，提出風(fēng)險(xiǎn)防控建議。協(xié)助信貸審批部門開展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作，提供專業(yè)支持。參與公司內(nèi)部審計(jì)和監(jiān)管檢查，配合整改落實(shí)相關(guān)問題。3.信貸審批部門職責(zé)：按照公司信貸審批流程，對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估審查，決定是否批準(zhǔn)信貸申請(qǐng)。對(duì)已審批通過的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行后續(xù)跟蹤檢查，確保業(yè)務(wù)按審批要求執(zhí)行。建立信貸審批檔案，妥善保管相關(guān)資料。4.貸后管理部門職責(zé)：負(fù)責(zé)對(duì)已發(fā)放貸款的貸后管理工作，包括定期跟蹤借款人經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、還款情況等。及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)警貸款風(fēng)險(xiǎn)，采取有效的風(fēng)險(xiǎn)化解措施，如要求借款人補(bǔ)充擔(dān)保、提前收回貸款等。對(duì)逾期貸款進(jìn)行催收管理，制定催收計(jì)劃，采取多種催收手段，降低貸款損失。定期撰寫貸后管理報(bào)告，向風(fēng)險(xiǎn)管理部門和上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況。5.業(yè)務(wù)部門職責(zé)：負(fù)責(zé)拓展信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)，尋找潛在客戶，營銷信貸產(chǎn)品。對(duì)借款人進(jìn)行初步調(diào)查和了解，收集相關(guān)資料，撰寫盡職調(diào)查報(bào)告，確保資料真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。配合風(fēng)險(xiǎn)管理部門和信貸審批部門開展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和審批工作，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防控措施。協(xié)助貸后管理部門做好貸款催收和風(fēng)險(xiǎn)化解工作。三、信貸業(yè)務(wù)流程及風(fēng)險(xiǎn)控制1.客戶開發(fā)與受理業(yè)務(wù)部門通過多種渠道積極拓展客戶，收集客戶信息：包括企業(yè)基本情況、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用記錄等。對(duì)客戶進(jìn)行初步篩選，確定符合公司信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件的潛在客戶。受理客戶信貸申請(qǐng)：要求客戶提交完整的申請(qǐng)資料，包括營業(yè)執(zhí)照、公司章程、財(cái)務(wù)報(bào)表、法定代表人身份證明等。業(yè)務(wù)部門對(duì)申請(qǐng)資料進(jìn)行初審，確保資料齊全、真實(shí)、有效。風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)：業(yè)務(wù)部門在客戶開發(fā)過程中，應(yīng)避免過度追求業(yè)務(wù)量而忽視風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格按照公司準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)篩選客戶。對(duì)申請(qǐng)資料的真實(shí)性進(jìn)行認(rèn)真核實(shí)，防止虛假資料進(jìn)入信貸審批環(huán)節(jié)。2.盡職調(diào)查業(yè)務(wù)部門組建盡職調(diào)查小組：對(duì)借款人進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，深入了解借款人的經(jīng)營模式、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、行業(yè)前景等情況。與借款人的上下游企業(yè)、供應(yīng)商、客戶等進(jìn)行溝通，核實(shí)借款人的經(jīng)營狀況和交易真實(shí)性。調(diào)查內(nèi)容包括：借款人主體資格、信用狀況、經(jīng)營情況、財(cái)務(wù)狀況、資金用途、還款來源等。對(duì)抵押物、質(zhì)押物進(jìn)行實(shí)地核查，評(píng)估其價(jià)值和變現(xiàn)能力。風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)：盡職調(diào)查人員應(yīng)保持獨(dú)立性和客觀性，全面、深入地調(diào)查借款人情況，不得隱瞞或歪曲事實(shí)。對(duì)調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行詳細(xì)記錄，為后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和審批提供準(zhǔn)確依據(jù)。3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理部門收到盡職調(diào)查報(bào)告后：運(yùn)用科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和方法，對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。評(píng)估內(nèi)容包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：重點(diǎn)分析借款人的還款能力和還款意愿，通過對(duì)財(cái)務(wù)指標(biāo)、信用記錄、經(jīng)營穩(wěn)定性等因素的評(píng)估，確定借款人的信用等級(jí)和違約概率。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：考慮宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等因素，評(píng)估信貸業(yè)務(wù)面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：對(duì)信貸業(yè)務(wù)操作流程中的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估，查找可能存在的操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估應(yīng)準(zhǔn)確、全面，充分考慮各種風(fēng)險(xiǎn)因素。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，為信貸審批提供重要參考。4.信貸審批信貸審批部門根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告：按照公司信貸審批權(quán)限和流程，對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審批。審批人員應(yīng)認(rèn)真審查信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)可控性和效益性，做出是否批準(zhǔn)的決策。審批流程：一般包括初審、復(fù)審、終審等環(huán)節(jié)。初審人員對(duì)信貸業(yè)務(wù)的基本情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行初步審查，提出審查意見；復(fù)審人員對(duì)初審意見進(jìn)行復(fù)核，進(jìn)一步評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)；終審人員對(duì)整個(gè)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行最終決策。審批決策：根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果和審批標(biāo)準(zhǔn)，審批人員可做出批準(zhǔn)、有條件批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的決定。對(duì)于有條件批準(zhǔn)的信貸業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)部門應(yīng)按照審批意見落實(shí)相關(guān)條件后，方可發(fā)放貸款。風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)：信貸審批應(yīng)嚴(yán)格按照審批權(quán)限和流程進(jìn)行，確保審批過程公正、透明。審批人員應(yīng)具備專業(yè)的信貸知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)判斷能力，對(duì)審批結(jié)果負(fù)責(zé)。5.合同簽訂與放款業(yè)務(wù)部門根據(jù)審批意見：與借款人簽訂借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)法律文件。合同條款應(yīng)明確雙方權(quán)利義務(wù)、貸款金額、利率、還款方式、違約責(zé)任等內(nèi)容，確保合同合法合規(guī)、條款清晰、風(fēng)險(xiǎn)可控。放款前準(zhǔn)備：落實(shí)擔(dān)保措施，辦理抵押物登記、質(zhì)押物交付等手續(xù)。對(duì)貸款資金進(jìn)行監(jiān)管，確保?？顚Ｓ谩７趴睿航?jīng)審核無誤后，按照合同約定發(fā)放貸款。放款過程應(yīng)嚴(yán)格遵循相關(guān)操作規(guī)程，確保資金安全、及時(shí)到賬。風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)：合同簽訂應(yīng)嚴(yán)謹(jǐn)規(guī)范，避免出現(xiàn)法律漏洞。放款前應(yīng)確保各項(xiàng)手續(xù)完備，擔(dān)保措施有效落實(shí)。加強(qiáng)對(duì)貸款資金的監(jiān)管，防止資金挪用。6.貸后管理貸后管理部門定期對(duì)借款人進(jìn)行跟蹤檢查：檢查內(nèi)容包括借款人經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、資金使用情況等。及時(shí)發(fā)現(xiàn)借款人可能存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，如經(jīng)營下滑、財(cái)務(wù)惡化、涉訴案件等。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：根據(jù)跟蹤檢查結(jié)果，對(duì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的借款人，及時(shí)發(fā)出預(yù)警通知，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)包括但不限于逾期還款、經(jīng)營業(yè)績(jī)大幅下降、重大訴訟糾紛等。風(fēng)險(xiǎn)化解：針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)狀況，采取有效的風(fēng)險(xiǎn)化解措施，如要求借款人補(bǔ)充擔(dān)保、調(diào)整還款計(jì)劃、提前收回貸款等。與借款人保持密切溝通，督促其按時(shí)足額還款。貸款催收：對(duì)逾期貸款，制定詳細(xì)的催收計(jì)劃，采取多種催收手段，如電話催收、上門催收、法律訴訟等，加大催收力度，降低貸款損失。風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)：貸后管理應(yīng)做到及時(shí)、全面、深入，確保能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)和化解風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的監(jiān)測(cè)和分析，提高風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)的及時(shí)性和有效性。嚴(yán)格執(zhí)行貸款催收制度，依法維護(hù)公司債權(quán)。四、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警1.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系建立完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，包括但不限于信用風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)（如不良貸款率、逾期貸款率、貸款撥備覆蓋率等）、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)（如利率敏感度、匯率敏感度等）、操作風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)（如案件發(fā)生率、違規(guī)操作次數(shù)等）。定期對(duì)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，及時(shí)掌握公司信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況。2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警閾值，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)達(dá)到或超過預(yù)警閾值時(shí)，發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)分為紅色預(yù)警（高風(fēng)險(xiǎn)）、橙色預(yù)警（中風(fēng)險(xiǎn)）、黃色預(yù)警（低風(fēng)險(xiǎn)）三個(gè)級(jí)別。根據(jù)預(yù)警級(jí)別，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施。建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告制度，風(fēng)險(xiǎn)管理部門定期撰寫風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告，向公司管理層和相關(guān)部門通報(bào)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警情況，提出風(fēng)險(xiǎn)防控建議。五、內(nèi)部控制與監(jiān)督1.內(nèi)部控制制度建立健全內(nèi)部控制制度，涵蓋信貸業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，包括授權(quán)管理、崗位制衡、流程控制、內(nèi)部審計(jì)等。明確各部門和崗位的職責(zé)權(quán)限，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作相互制約、相互監(jiān)督。加強(qiáng)對(duì)關(guān)鍵崗位人員的監(jiān)督管理，定期進(jìn)行輪崗和離任審計(jì)，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。2.內(nèi)部審計(jì)定期開展內(nèi)部審計(jì)工作，對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行全面審計(jì)，檢查業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)防控措施的有效性等。內(nèi)部審計(jì)部門應(yīng)獨(dú)立開展工作，不受其他部門干擾，確保審計(jì)結(jié)果客觀、公正。對(duì)審計(jì)發(fā)現(xiàn)的問題，及時(shí)提出整改意見，督促相關(guān)部門限期整改，并跟蹤整改落實(shí)情況。3.外部監(jiān)督積極配合金融監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查，及時(shí)報(bào)送相關(guān)資料，如實(shí)反映公司信貸業(yè)務(wù)情況。關(guān)注行業(yè)動(dòng)態(tài)和監(jiān)管政策變化，及時(shí)調(diào)整公司風(fēng)險(xiǎn)管理策略和制度，確保公司經(jīng)營活動(dòng)符合監(jiān)管要求。六、責(zé)任追究1.責(zé)任認(rèn)定原則按照“誰經(jīng)辦、誰負(fù)責(zé)，誰審批、誰負(fù)責(zé)”的原則，對(duì)信貸業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)和損失進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定。責(zé)任認(rèn)定應(yīng)依據(jù)事實(shí)和相關(guān)制度規(guī)定，客觀、公正地確定責(zé)任主體和責(zé)任程度。2.責(zé)任追究方式對(duì)因違規(guī)操作、失職瀆職等導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生或擴(kuò)大的部門和人員，視情節(jié)輕重，給予警告、罰款、降職、撤職、解除勞動(dòng)合同等不同程度的責(zé)任追究。對(duì)涉嫌違法犯罪的，依法移送司法機(jī)關(guān)處理。3.責(zé)任追究程序由風(fēng)險(xiǎn)管理部門或內(nèi)部審計(jì)部門對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件進(jìn)行調(diào)查，收