銀行項目貸款管理辦法

銀行項目貸款管理辦法?一、總則（一）制定目的為規(guī)范銀行項目貸款業(yè)務操作，加強項目貸款管理，有效防范和控制信貸風險，提高信貸資產質量，根據國家有關法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及本行相關信貸管理制度，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本行向企（事）業(yè)法人或其他經濟組織發(fā)放的，用于借款人新建、擴建、改造、開發(fā)、購置等固定資產投資項目的本外幣貸款。（三）管理原則項目貸款管理遵循"依法合規(guī)、審慎經營、注重效益、全程管理"的原則。依法合規(guī)是指項目貸款業(yè)務的開展必須嚴格遵守國家法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定；審慎經營是指在項目貸款的受理、調查、審查、審批、發(fā)放、貸后管理等各個環(huán)節(jié)，要充分評估風險，謹慎做出決策；注重效益是指在有效控制風險的前提下，追求項目貸款業(yè)務的經濟效益和社會效益；全程管理是指對項目貸款從項目立項到貸款本息收回的全過程進行持續(xù)監(jiān)控和管理。二、項目貸款對象與條件（一）貸款對象項目貸款對象為經工商行政管理機關（或主管機關）核準登記，實行獨立核算的企（事）業(yè)法人或其他經濟組織。（二）借款人條件1.借款人依法設立，持有有效的營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)法人登記證書等相關證照，具備相應的經營資格和資質。2.借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄，具有按期償還貸款本息的能力。3.借款人擁有健全的組織機構和經營管理制度，財務狀況良好，具備較強的盈利能力和償債能力。4.借款人在本行開立基本賬戶或一般存款賬戶，自愿接受本行的信貸監(jiān)督和結算監(jiān)督。5.項目符合國家產業(yè)政策、發(fā)展規(guī)劃、土地、環(huán)保、資源利用等相關政策要求，具有良好的市場前景和經濟效益。6.項目已按照國家規(guī)定履行了必要的審批、核準或備案手續(xù)，相關文件齊全、合規(guī)。7.項目自有資金（所有者權益）比例符合國家規(guī)定和本行要求，且能夠按規(guī)定及時足額到位。8.本行要求的其他條件。（三）項目條件1.項目具有明確的建設目標和合理的建設內容，符合國家和地方經濟社會發(fā)展規(guī)劃。2.項目具有良好的技術可行性和經濟合理性，產品或服務有市場需求，預期收益能夠覆蓋貸款本息。3.項目建設條件具備，包括土地、水、電、交通等配套條件落實，項目所需的原材料、燃料等供應有保障。4.項目投資估算合理，資金來源明確，除項目自有資金外，其他資金來源可靠。5.項目具有完善的環(huán)境影響評價和節(jié)能減排措施，符合環(huán)保要求。三、項目貸款受理與調查（一）貸款受理1.借款人向本行提出項目貸款申請時，應提交以下基本資料：（1）借款申請書，包括借款金額、借款期限、借款用途、還款來源等內容。（2）借款人營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證、稅務登記證、法定代表人身份證明等相關證照。（3）借款人近三年的財務報表（包括資產負債表、利潤表、現金流量表）及近期財務報表。（4）項目可行性研究報告、項目立項批復、環(huán)境影響評價報告等項目相關文件。（5）項目自有資金證明文件，如驗資報告、資金到位憑證等。（6）擔保資料，包括保證人的基本情況、財務狀況、擔保意向書等，抵押物、質物的權屬證明、評估報告等。（7）本行要求的其他資料。2.本行受理人員對借款人提交的申請資料進行初步審查，主要審查資料的完整性、合規(guī)性和真實性。對于資料不完整的，要求借款人補充完善；對于不符合基本條件的，及時通知借款人并說明理由。（二）貸款調查1.調查人員應按照本行信貸調查制度的要求，對借款人及項目進行全面、深入的調查。調查內容包括但不限于以下方面：（1）借款人基本情況調查，包括借款人的歷史沿革、股權結構、組織架構、經營管理情況等。（2）借款人財務狀況調查，分析借款人的資產負債狀況、盈利能力、償債能力、現金流狀況等。（3）項目情況調查，包括項目的建設背景、建設內容、技術方案、市場前景、經濟效益等。（4）項目建設條件調查，核實項目的土地、水、電、交通等配套條件落實情況，以及項目所需原材料、燃料等供應情況。（5）項目資金來源調查，審查項目自有資金的真實性和到位情況，以及其他資金來源的可靠性。（6）擔保情況調查，對保證人的擔保能力、抵押物和質物的合法性、價值和變現能力等進行評估。2.調查人員應通過實地考察、查閱資料、與相關人員訪談等方式收集調查信息，并對調查信息進行整理、分析和評估。調查結束后，撰寫詳細的項目貸款調查報告，報告內容應包括調查情況概述、借款人及項目評價、風險評估與對策、調查結論與建議等。四、項目貸款審查與審批（一）貸款審查1.審查人員對調查人員提交的項目貸款調查報告及相關資料進行審查。審查重點包括：（1）借款人的主體資格、信用狀況、財務狀況和經營管理能力是否符合要求。（2）項目的合規(guī)性、可行性和經濟效益是否良好，項目建設條件是否具備。（3）項目資金來源是否可靠，自有資金是否按規(guī)定到位。（4）擔保措施是否合法、有效、足值，保證人的擔保能力是否充足，抵押物和質物的價值評估是否合理。（5）貸款用途是否明確、合理，還款來源是否可靠，還款計劃是否可行。2.審查人員在審查過程中，可根據需要要求調查人員補充相關資料或進行進一步調查核實。審查結束后，撰寫項目貸款審查報告，提出明確的審查意見。（二）貸款審批1.本行按照審貸分離、分級審批的原則，對項目貸款進行審批。根據貸款金額、風險程度等因素，確定不同的審批權限和審批流程。2.審批人員根據審查人員的審查報告和相關資料，對項目貸款進行審批決策。審批決策應綜合考慮借款人的信用狀況、項目的可行性和風險程度等因素，做出是否批準貸款以及貸款金額、期限、利率、擔保方式等具體審批意見。3.對于重大項目貸款或存在重大風險的項目貸款，本行可組織專家進行論證或咨詢外部專業(yè)機構的意見，為審批決策提供參考。五、項目貸款發(fā)放與支付（一）貸款發(fā)放條件落實1.在貸款發(fā)放前，借款人應滿足以下條件：（1）已落實貸款審批意見中提出的各項條件，如提供足額有效的擔保、落實項目自有資金等。（2）已與本行簽訂借款合同、擔保合同等相關法律文件，合同條款符合法律法規(guī)和本行規(guī)定。（3）已按照國家規(guī)定辦理項目建設所需的相關手續(xù)，如施工許可證等。（4）本行要求的其他條件。2.放款審核人員對貸款發(fā)放條件的落實情況進行審核，審核通過后，辦理貸款發(fā)放手續(xù)。（二）貸款發(fā)放1.本行按照借款合同約定的方式和時間，將貸款資金發(fā)放至借款人在本行開立的賬戶。2.對于采用受托支付方式的項目貸款，本行根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。對于采用自主支付方式的項目貸款，本行根據借款人的提款申請，將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶，由借款人自主支付給交易對手，但本行應要求借款人定期報告貸款資金支付情況，并進行核查。（三）貸款支付管理1.本行加強對項目貸款資金支付的管理，嚴格按照合同約定的用途和支付方式使用貸款資金。對于受托支付的貸款資金，本行應審核借款人提供的交易合同、發(fā)票等支付憑證的真實性和合規(guī)性，確保貸款資金用于約定的項目建設。2.對于自主支付的貸款資金，本行應通過賬戶分析、憑證查驗、現場調查等方式，對貸款資金的使用情況進行監(jiān)控和檢查，防止借款人挪用貸款資金。六、項目貸款貸后管理（一）貸后檢查1.本行建立項目貸款定期檢查制度，貸后檢查分為日常檢查和專項檢查。日常檢查由客戶經理負責，至少每月對借款人及項目進行一次現場檢查，檢查內容包括借款人的經營狀況、項目建設進度、資金使用情況、擔保物狀況等。專項檢查根據需要不定期進行，如在項目建設關鍵節(jié)點、借款人出現重大經營變化等情況下進行專項檢查。2.貸后檢查人員應及時撰寫貸后檢查報告，報告內容應包括檢查情況概述、借款人及項目現狀評價、存在的問題與風險、下一步管理措施等。對于檢查中發(fā)現的重大問題，應及時向上級報告并采取相應的風險防控措施。（二）項目建設進度監(jiān)控1.本行密切關注項目建設進度，定期與借款人溝通，了解項目建設過程中遇到的問題和困難。要求借款人定期報送項目建設進度報告，包括工程形象進度、設備采購安裝情況、資金使用情況等。2.對于項目建設進度滯后的情況，本行應分析原因，督促借款人采取有效措施加快建設進度。如因不可抗力等客觀原因導致項目建設進度延誤，本行應與借款人協(xié)商調整還款計劃等相關事宜。（三）還款管理1.本行按照借款合同約定的還款方式和時間，督促借款人按時足額償還貸款本息。在還款日前，本行應通過電話、短信、書面通知等方式提醒借款人還款。2.對于借款人出現還款困難的情況，本行應及時了解原因，與借款人協(xié)商制定切實可行的還款解決方案。如借款人確實無法按時償還貸款本息，本行應按照規(guī)定程序進行貸款重組或采取其他風險處置措施。（四）擔保管理1.本行加強對擔保物的管理，定期對抵押物和質物進行檢查和評估，確保擔保物的安全、完整和價值穩(wěn)定。對于保證人，本行應定期了解其經營狀況和財務狀況，評估其擔保能力的變化情況。2.如擔保物出現價值下降、損壞、滅失等情況，或保證人出現經營困難、財務狀況惡化等情況，本行應要求借款人及時采取增加擔保物、更換保證人等措施，確保擔保的有效性。（五）風險預警與處置1.本行建立項目貸款風險預警機制，通過對借款人及項目的各項指標進行監(jiān)測和分析，及時發(fā)現潛在的風險因素。風險預警指標包括借款人的財務指標、項目建設進度指標、市場價格波動指標等。2.當出現風險預警信號時，本行應及時采取相應的風險處置措施。如調整貸款期限、利率、還款方式，增加擔保措施，提前收回貸款等。對于重大風險事件，本行應成立專門的風險處置小組，制定詳細的風險處置方案，確保貸款資金安全。七、項目貸款檔案管理（一）檔案收集與整理1.本行在項目貸款業(yè)務辦理過程中，及時收集、整理相關文件和資料，包括借款人申請資料、調查資料、審查資料、審批資料、合同資料、貸后管理資料等。2.檔案管理人員按照本行檔案管理制度的要求，對收集到的資料進行分類、編號、裝訂，建立項目貸款檔案。（二）檔案保管與借閱1.項目貸款檔案應妥善保管，存放在專門的檔案庫房，確保檔案的安全和完整。2.本行建立檔案借閱制度，嚴格控制檔案借閱權限和借閱流程。借閱檔案時，借閱人員應填寫借閱申請表，經相關負責人批準后，方可借閱檔案。借閱結束后，應及時歸還檔案。（三）檔案銷毀1.對于超過保管期限的項目貸款檔案，本行按照檔案管理制度的規(guī)定，進行銷毀處理。銷毀檔案時，應進行登記和審批，確保檔案銷毀過程合規(guī)、安全。八、罰則（一）借款人違約處理1.借款人未按照借款合同約定的用途使用貸款資金、未按時足額償還貸款本息、提供虛假資料等違約行為，本行有權按照合同約定采取以下措施：（1）要求借款人限期改正違約行為。（2）停止發(fā)放尚未發(fā)放的貸款。（3）提前收回已發(fā)放的貸款。（4）按照合同約定收取罰息