風險管理與保險規(guī)劃.pptx

風險管理與保險規(guī)劃 目錄 2 風險和風險管理過 程 風險管理與運用：財產(chǎn)與責任 風險管理與運用：生命、健康與收入 保險的概念 保險合同 人身與財產(chǎn)保險 人壽保險 保險需求分析 如何購買保險 一、風險與風險管理 目錄 風險導論 風險 的識別 與評價 財產(chǎn) 與責任損失風險 生命、健康及收入損失風險 風險 管理技術(shù)：非保險方法 保險作為風險 管理的技術(shù)：主要原 則 保險作為風險 管理的技術(shù)：保單內(nèi) 容 選擇 和實施風險 管理的方法 4 風險的定義 所謂風險，是指人們在從事某種活動或決策的過程中，預 期未來結(jié)果的隨機不確定性。 5 風險的特征 6 風險的客觀必然性 風險是一種不依人們主觀意志為轉(zhuǎn)移的客觀存在，不論人們 是否意識到它都存在 風險的偶然性 風險及其所引起的損失往往以偶然的形式呈現(xiàn)在人們面前， 即何時、何地、發(fā)生何種風險、損失程度如何、由誰來承擔 損失 都是不確定的。 風險的特征 7 風險的可變性 風險的性質(zhì)是可以變化的 風險發(fā)生的大小可以隨著人們對風險認識的提高和管理措施的完 善 而發(fā)生變化 風險的種類會發(fā)生變化 風險是與損失相關(guān)的狀態(tài) 并不是任何一種客觀存在的狀態(tài)都是風險，風險是與損失相聯(lián)系 的。離開了可能將發(fā)生的損失，談論風險就沒有任何意義了。 風險成本 8 風險損失的實際成本 直接損失的成本是指風險事故發(fā)生后，造成財產(chǎn)毀損和人員傷亡所 必須 支付的實際經(jīng)濟代價。 間接損失成本是指風險事故發(fā)生后導致的該財產(chǎn)本身以外的損失， 以及 與之相關(guān)的他物損失和責任等損失而支付的費用或經(jīng)濟利益的 減少。 風險成本 9 風險損失的無形成本 -損失造成社會經(jīng)濟福利減少 -風險會阻礙生產(chǎn)率提高 -風險發(fā)生的不確定性導致資源（土地、勞力、資金、技術(shù)等）分 配 不當，造成產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)能量的降低. 風險成本 10 預防或控制風險損失的成本 為了預防和控制風險損失，必須采取各種措施，例如，購置用于預防 和減損 的設備，以及其維護費、咨詢費等。具體包括資本支出和折舊費用，安 全人 員費 (含薪金、津貼、服裝費等)、訓練計劃費用、施救費以及增加的機會 成 本。以上各項費用的支出構(gòu)成了預防和控制風險損失的成本。 風險的分類 11 按風險的性質(zhì)： 純粹風險指那些只有損失機會而沒有獲利可能的風險，即這種 風 險的結(jié)果只有“損失”和“無損失”兩種 投機風險指那些既有損失機會，又有獲利可能的風險 按產(chǎn)生風險的環(huán)境進行的分類： 靜態(tài)風險是由于自然力變動或人的行為失常所引起的風險 動態(tài)風險是由于人類社會活動而產(chǎn)生的各種風險 風險的分類 12 按風險所涉及和影響的范圍劃分： 基本風險是指特定的社會個體所不能控制或預防的風險，它是由 非 個人的、或是個人不能阻止的因素所引起的風險，涉及范圍通常 較大 特定風險是指與特定的社會個體有因果關(guān)系的風險，它通常由特 定 的因素引起，是由個人或家庭、企業(yè)來承擔損失的風險 風險的分類 13 按風險損害的對象： 財產(chǎn)風險指導致財產(chǎn)毀損、滅失和貶值的風險 人身風險是指人們因生、老、病、死、殘等原因而導致經(jīng)濟損失的風險 責任風險指依法對他人所遭受的人身傷害或財產(chǎn)損失應負的法律賠償責任 或 未履行契約所致對方受損應負的合同賠償責任 信用風險指在經(jīng)濟交往中，因?qū)Ψ竭`約或不可抗力的發(fā)生，致使合同無法 執(zhí) 行時所造成的經(jīng)濟損失的風險，即失信風險 風險的分類 14 按損失發(fā)生的原因 ： 自然風險 社會風險 經(jīng)濟風險 技術(shù)風險 政治風險 風險的來源 15 純粹風險的來源包括 財產(chǎn)風險 擁有、租賃或使用財產(chǎn)的單位和個人都在財產(chǎn)可能被破壞、毀 壞或 失竊的風險下 重置財產(chǎn)的開銷 與其他個體財產(chǎn)相聯(lián)系的風險 責任風險 生命、健康和收入損失風險 風險的衡量 16 有形風險 源于事物的自然特性的風險 ，如冬天易發(fā)生車 禍 性情風險 粗心或易出事的人的精神狀態(tài) 道德風險 導致?lián)p失或者增加損失幅度的有意行為 風險管理概述 17 所謂風險管理，是指經(jīng)濟單位當事人通過對風險進行識別和 度量，采用合理的經(jīng)濟和技術(shù)手段，主動地、有目的地、有計 劃地對風險加以處理，以最小成本去爭取最大的安全保障和經(jīng) 濟利益的行為 主體是各種經(jīng)濟單位，個人、家庭、企業(yè)以及其他法人團體都可以看 作 獨立的經(jīng)濟單位 強調(diào)的是人們的主動行為 目的是以盡可能小的成本來換取最大的安全保障和經(jīng)濟利益 18 風險管理的方法 任 風險保留 汽車馬上就 安裝避雷 針以防雷 擊 酒后駕車 危險，不 喝酒 不把雞蛋 放在同一 個籃子里 要報廢了， 就不保險 了。 保險：人 身 責 、財產(chǎn)、 風險轉(zhuǎn)移 風險控制 風險回避 風險分散 風險保留 風險管理的過程 19 風險管理的過程 風險 管理目標的確 定 風險識別 風險 衡量 風險處 理 風險 管理效果的評 估 風險管理目標的確定 20 目標可分解為兩部分 損失發(fā)生前的風險 管理目標 降低損失成本 減輕和消除精神壓力 損失發(fā)生后的風險 管理目標 維持企業(yè)的生存 生產(chǎn)能力的保持與利潤計劃的實 現(xiàn) 保持企業(yè)的服務能力 履行社會責任 風險的識別 21 風險的識別是整個風險管理的基礎 是在風險事故發(fā)生之前，運用各種方法系統(tǒng)地、全面地、連續(xù) 地認 識所面臨的各種風險，以及分析風險事故發(fā)生的潛在原因 方法 表格和問卷識別法 風險列舉法 財務報表分析法 安全檢查表 事故樹分析法 風險的衡量 22 概念 是對特定風險的損失概率和損失程度進行估算，用以評價風 險對預定目標的不利影響及其程度，為選擇風險處理方法和 進行 風險管理決策提供依據(jù) 通常包括： 損失概率 損失程度 損失的變異性 選擇對 付風險的方式 在對風險進行識別和衡量以后，風險管理者接下來需要做的事情 就是選擇應付風險的各種方法。這些方法可以分為控制法和財務法 兩類。 損 失 程 度 損失頻率 低 高 高 23 損失抑制 風險轉(zhuǎn)移 風險回 避 損失預防 風險自留 風險自 留 實施、檢查和評估 24 風險檢查和評估是對所采取的風險對策的實用性和效益型及 實施情況進行分析、檢查、修正和評估。 財產(chǎn)損失 25 類別 直接損失 間接損失 同一份財險 合同既保直接損失，又保間接損 失 財險合同只有被保險人和承保人 財險合同只賠付有形財產(chǎn)的損失 注意巨災保險 責任 26 責任損失 的 因 危 害 他 人 而 承 擔 的 法 律 責任 所 導致 的 損失 責任 是 通 過 證明 存 在 過失 而 確 定 責任損害的類型 身 體 傷害 醫(yī)療費用 收入的損失 康復費用 服務喪失 精神損害 財 產(chǎn) 損壞 人 身 傷害 法 律 費用 對過失索賠的抗辯 27 分攤過 失 雙方都有責任 風險 自擔 被告人的行為 經(jīng)營場 所的條件 被告人的產(chǎn)品 主一客法規(guī) 須證 明被告負有完全過失或者惡意傷 害 生命損失風險 28 過早死亡風險 相關(guān)的損失 為死者健在的子女或配偶提供收入補償 金 如何做個人風險 管理 醫(yī)療費 用損失 因退休引起的收入損失 過早死亡 29 過早死亡的成本 30 失去生命經(jīng)濟價值 增加支出：喪葬、久病、立遺囑人死后的動產(chǎn)和不動產(chǎn)安 置費 可能降低生活標準 非經(jīng)濟成本 過早死亡的需求 31 遺囑執(zhí)行費用 健在者的收入需求 幸存的子女 幸存的配偶 其他健在的被撫養(yǎng) 者 作為關(guān)鍵雇員的損失 健康狀況惡化損失風險 32 醫(yī)療費用支出 住院費 手術(shù)費 醫(yī)藥費 精神健康費用 長期護理費用 健康問題持續(xù)期間不能工作遭受的收入損失 傷殘原因 傷殘的持續(xù)時間 傷殘的影響 其他收入損失風險 33 失業(yè) 自愿失業(yè) 非自愿失業(yè) 退休 需要經(jīng)歷 一段過渡 期 無法確定生命年限 缺乏充足的收入來源 健康問題 日益嚴重 非保險風險管理技術(shù) 34 風險規(guī) 避 損失控 制 風險 自 留 風險轉(zhuǎn) 移 風險回避 35 指人們設法避免損失發(fā)生的可能性 具有以下特點： 回避風險 有時是可能的，但是不太可 行 回避某一種風險 可能面臨另一種風險 回避風險 可能造成利益受損 損失控制 36 防損即通過對風險的分析，采取預防措施，以防止損失的 發(fā)生，其目的在于努力減少發(fā)生損失的可能性 減損則是為了盡量減輕損失的程度 風險自留 37 自留即由企業(yè)或個人自己來承擔風險 人們自留某些風險往往出于三種不同的情況： 人們對風險的嚴重性估計不足 人們經(jīng)過慎重考慮而決定自己承擔風險 在有些情況下，人們通過對風險和風險管理方法的認真分析與權(quán) 衡 ，決定全部或部分地由自己來承擔某些風險。 風險轉(zhuǎn)移 38 通過一定的方式，將風險從一個主體轉(zhuǎn)移到另一個主體 較為常見的有以下幾種： 公司組織 在公司這種組織形式中，企業(yè)是一個獨立的法人，股東的個人財產(chǎn)與企 業(yè)的財 產(chǎn)是分離的。企業(yè)如果經(jīng)營失敗，股東的損失僅限于他們在該企 業(yè)的投資部分 合同安排 合同安排是指通過買賣合同中的保證條款來轉(zhuǎn)移風險 委托保管 委托保管是指將個人財產(chǎn)交由他人進行保護、服務和處理等 購買保險 購買保險即投保人或被保險人將可能發(fā)生的風險轉(zhuǎn)移給保險人來 承擔 保險的本質(zhì) 39 經(jīng)濟 角度 風險轉(zhuǎn) 移 風險 共 擔 風險 降 低 法律角度 法律合同 保險賠償?shù)脑瓌t 40 某被保險人所獲得的賠償，不可能超過由于被保災禍的發(fā)生所 造成的實際損失 尤其適用于財險 涉及到如何衡量損失的方法 人壽保險領(lǐng)域無法適用 可保利益原則 41 被保險人必須證 明發(fā)生了個人損失 構(gòu)成要素 某財產(chǎn) 的價值因為被保險災禍而造成了損 失 被保險人具有保險利益 可保利益何時存在？ 財產(chǎn) 和責任險只要在損失發(fā)生時存在就可 以 壽險必須在簽發(fā) 保單是存在 代位追償原則 42 一方對另一方的損失進行賠償之后，有權(quán)要求對保險事件有責 任的第三方補償自己的賠付 原因 為了防止被保險人獲得大于實際損失的補償 降低保險費 例外情況 不適用于人壽保險和大多數(shù)醫(yī)療保險 只有當被保險人獲得足額補償之后，保險公司才能夠以代 外追償權(quán)補償自己的損失 最大誠信原則 43 告知 保險申請人在保險單簽發(fā)前做一份聲明 保證 規(guī)定保險公司承擔責任以前，必須有一些影響風險的事實、 條件或情況存在 隱瞞 有義務申明時卻保持沉默 差錯 合同中所陳述的情況與實際達成的協(xié)議不同 可保風險的條件 44 大量相似的保險標 的 損失是偶然和非蓄意的 損失的可確定性與可測度 性 損失并非由災難性危險引 起 保險的社會經(jīng)濟價值與成本 45 社會經(jīng)濟成本 降低儲蓄要求 為投資提供可利用資 本 降低資金成本 降低信用風險 控制或預防損失 經(jīng)濟和社會穩(wěn)定 社會成本 經(jīng)營保險業(yè)務 故意造成損失 被夸大的損失 二、風險管理與運用 財產(chǎn)與責任 目錄 47 汽車車主的風險管理 汽車損失的高昂代價 個人汽車保單 家庭財產(chǎn)的風險管理 家庭財產(chǎn)保險概要 家庭財產(chǎn)保單分析 家庭財產(chǎn)保單所保風 險 家庭財產(chǎn)風險 管理 車禍的高昂代價 48 車禍統(tǒng)計 2005年，全國共發(fā)生道路交通事故450254起 造成98738人死亡、469911人受傷 直接財產(chǎn)損 失18.8億元 重大車禍 全國道路交通共發(fā)生一次死傷10人以上事故47 起 共造成807人死亡，705人受傷 保險的必要性 49 汽車事故處理費用不斷上升 事故實際發(fā)生的概率相當可觀 按汽車擁有量計算萬車年死亡約為53人 按機動車擁有量計算萬車年死亡約為15人 全世界每萬輛汽車事故死亡人數(shù)平均為10人，發(fā)達國家一般為1人 至 2人，如美國為1.9人，加拿大為1.7人，英國為1.5人，法國為 1.7人 我國為世界平均水平的5倍多，為發(fā)達國家的25倍至30倍 按照到2020年我國汽車擁有量達到1.2億輛的預測，道路交通事故 死 亡率比目前下降65%的目標來計算，2020年道路交通事故死亡人 數(shù)將有 可能達到20多萬人，即再比目前翻一倍 個人汽車保單 50 保險責任 保險人對由被保險人負責的汽車事故而引起的人身傷害和財產(chǎn)損 失 索賠予以賠償 醫(yī)療費用支付保險 保險人根據(jù)無過錯原則，對于事故引發(fā)的合理及必要的醫(yī)療花 費， 且此費用須由被保險人負擔，給予賠付 未投保開車人保險 在被保險人被另一輛車撞傷且對方駕駛員應負責任但沒有投保的 情 況下提供的保險 汽車的有形損失 51 對于事故造成的直接損失，保險人對投保的或者非自有的汽車 都 給予保險 意外事件或損失后的責任 意外事件發(fā)生后，被保險人必須立即通知保險公司事故或損失 是 何時、何地以及如何發(fā)生 保單撤銷 保單撤銷規(guī)定：投保人可以隨時終止保單 注意：第三者責任險的規(guī)定與投保 家庭財產(chǎn)保險 52 概念 對于家庭擁有的一戶型或者兩戶型住宅提供最全面的保 障 特征 語言表達簡單 多險種（包括財險 和責任險） 不得低于某最低保額 費用較低 家庭財產(chǎn)險概要 53 險種金額 A.住所最小金額15萬元 B.其他建筑設施A金額的10 C.未列出的個人財產(chǎn)A金額的50 D.額外生活費用A金額的20 E.廣義個人責任10萬元 F.對他人的醫(yī)療支付1000元/人 家庭財產(chǎn)險購買竅門 54 購買 充分的保險額 度，最低是房屋重置成本的80 確定你居住的地區(qū)是否有水患或地震 逐個房間盤 點你的動產(chǎn) ，列一份完整的清單 確定動產(chǎn) 的價值，增加C項的限額 購買 以重置成本估價的動產(chǎn)險 確定貴重珠寶，購買 移動財產(chǎn) 保險 確保商業(yè)財產(chǎn) 有足夠的保險額 度 個人責任險 55 保險責 任 人身傷害責任 財產(chǎn)損 壞責任 抗辯費 用（辯護 中的合理支出 ） 損壞他人財產(chǎn) 被保人員 指定的被保險人 被保場所 居所、其他場所 除外責任 任一被保險人蓄意或期望造成的損失 由于商業(yè)活動造成的損失或者用于出租的財產(chǎn)所發(fā)生的損失 在提供或試圖提供專業(yè)服務過程中發(fā)生的損失 被保險人所有、操作、租用或借用的飛機或機動交通工具，維 護、 使用、裝卸發(fā)生的損失 戰(zhàn)爭造成的責任損失 被保險人所有、租用、照看、監(jiān)管、控制的財產(chǎn)損壞的損失 被保險人傳染性疾病的傳播造成的損失 任何人對違禁品的使用、銷售、制造、運送、轉(zhuǎn)移或占有引起的 損 失 56 住所保險 57 應用于不能在家庭財產(chǎn)保單中承保的財產(chǎn)或被保險人不愿意購買家庭 財產(chǎn)保單提供的保險 投保資格 專門由于居住的住所 居住空間的家用及個人財產(chǎn) 永久性住宅建設期間的臨時居住的住所 被保財產(chǎn) 住所 其他建筑 未列出的個人財產(chǎn) 被保風險 火災、閃電、遷移、內(nèi)部爆炸等 三、風險管理與運用 生命、健康與收入 目錄 失能風險 健康損失風險 退休金計劃與年金 生命與健康福利計 劃 財務 與遺產(chǎn)規(guī) 劃 59 失能風險 60 失能所有保險是以提供每月保險金來彌補被保險人因為 生病或受傷而失能以致失去收入的險種 失能 被保險人不能從事特定的工作 意外 受傷的原因和結(jié)果必須是不可預見和不可預測的 疾病 在保單有效期間內(nèi)第一次發(fā)生的疾病 生命與健康福利計劃 61 財務與遺產(chǎn)規(guī) 劃 62 四、保險的概念 保險的概念 64 保險是通過合同的形式，運用商業(yè)化的經(jīng)營原 則，由 保險經(jīng)營者向投保人收取保險費，建立保險基 金，當發(fā)生 保險責任范圍內(nèi)的事故時或保險條件實現(xiàn) 時，保險人對財 產(chǎn)的損失進行補償、對人身傷亡或年老 喪失勞動能力時給 付的一種經(jīng)濟保障制度 保險的概念 65 從經(jīng)濟角度講，保險是分攤災害事故的一種經(jīng)濟 方 法，保險把具有同樣危險威脅的人和單位組織起來， 根據(jù) 保險費率收取保險費，建立保險基金，以補償財產(chǎn) 損失或 對人身事件給付保險金，因此保險對現(xiàn)實生活中 面臨的危 險給予了經(jīng)濟保障。 保險的概念 66 從法律角度講，保險是一種合同行為，合同雙方當 事 人的權(quán)利和義務按照合同或法律的規(guī)定履行，投保人向 保 險人繳納保險費，以取得損失是向保險人要求補償?shù)臋?quán) 利 ，保險人則承擔按規(guī)定補償被保險人的損失或給付保險 金 的責任。 保險成立與運行的要素 67 多數(shù)單位和個人的集合 特定風險事故的確認 科學計算方法的使用 保險專用基金的建立 保險合同的訂立 按保險的性質(zhì)分類 68 商業(yè)保險 它是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人收取保險費，保險人對于合同 約 定的可能發(fā)生的事故造成的財產(chǎn)損失承擔賠償責任，或當被保險人 死亡、傷 殘、疾病或達到約定年齡、期限時給付保險金的保險行為。 社會保險 它是國家通過立法對社會勞動者暫時或永久喪失勞動能力或失業(yè)時提 供 一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會保障制度。 政策保險 這是政府為了一定的目的，運用普通保險的技術(shù)而開辦的一種保險。 按照保險保障的范圍分類 69 財產(chǎn)保險 這里是指狹義的財產(chǎn)保險，它是以有形的財產(chǎn)作為保險標的的保險，保 險 人承擔保險標的因自然災害和意外事故而受損失的經(jīng)濟賠償責任 責任保險 是以被保險人承擔的民事?lián)p害賠償責任作為保險標的的保險 信用保證保險 以信用關(guān)系為保險標的的一種保險 人身保險 人身保險是以人的生命和身體作為保險標的的保險 人身保險的保險標的無法用貨幣來衡量，但保險金額可以根據(jù)投保人的 經(jīng) 濟生活需要和交費能力來月定 按危險轉(zhuǎn)移的方式劃分 70 原保險 原保險是指投保人與保險人之間直接訂立合同，確立雙方的 權(quán)利義務關(guān)系，投保人將危險轉(zhuǎn)移給保險人。原保險簡稱 “保險” ，我們平時用的最多的就是原保險。 再保險 是指保險人將所承保到的保險業(yè)務的一部分或全部，向另一 個保險人再一次保險，也就是保險的保險，這種方式也稱 “分?！?。 按危險轉(zhuǎn)移的方式劃分 71 共同保險 共同保險又稱共保，是由多個保險人聯(lián)合起來共同承擔同一標的的同 一危 險，并且保險金額不得超過保險標的的價值，發(fā)生保險責任時，賠償是依 照各保險人承擔的金額比例分攤。 重復保險 投保人以同一標的的同一危險同時向兩個或兩個以上的保險人進行投 保就 構(gòu)成了重復保險。 共同保險和重復保險的區(qū)別在于： 共同保險中，投保人和保險人之間簽訂的是一個保險合同，其賠償金 額不 會超過保險價值； 重復保險中，各保險人之間沒有互相溝通，投保人與每個保險人均簽 訂了 一個合同，很可能使被保險人獲得超額利益。 按承保的客戶分類 72 個人保險 投保人是自然人，即家庭或個人為保障主體，以個人的名義購買保險單 團體保險 投保人為集體，投保的團體與保險人簽訂一份合同，集體內(nèi)的所有成員 為被 保險人，每一被保險人均應有一份保險憑證 企業(yè)事業(yè)單位保險 它是以企業(yè)、事業(yè)、機關(guān)團體等作為保障主體，這些單位除了面臨生產(chǎn) 和經(jīng) 營風險外，還面臨著各種財產(chǎn)損失、營業(yè)中斷、人員傷亡、責任風 險等，需要 各種保險提供保障 按承保的危險分類 73 單一危險保險 保險人只對被保險人所面臨的某一種風險提供保障的保險方式，如地震 保險 綜合危險保險 保險人對兩種或兩種以上的風險提供保障承擔賠償責任 一切險 指保險人承保了被保險人面臨的很多風險，但并不是真正意義上的一切 危險 ，而是指承保的風險之多近似于一切 按保險合同訂立的方式不同分類 74 特定式保險 保險人對所保同一地點、同一所有人的各項財產(chǎn)，均分別列明各自的 保險金 額，當發(fā)生保險事故造成損失時，保險人對每項保險財產(chǎn)在其 保險金額限度 承擔賠償責任 總括式保險 保險人對所承保的同一地點、同一所有人的各項財產(chǎn)不分別制定保險 金額， 只列明一個總的保險金額，當保險事故發(fā)生造成損失時，不論 受損財產(chǎn)是哪 一項或哪異類，保險人在總的保險金額限度內(nèi)承擔賠償 責任 75 流動式保險 這種保險方式不規(guī)定財產(chǎn)的保險金額，只規(guī)定一個保險人承擔的最高 責任限額 預約式保險 投保人與保險人訂立預約式保險，在預約式保險合同中定明了預約的 保險責任范圍、保險財產(chǎn)范圍、每一保險或每一地點的最高保險金 額、保險費結(jié)算辦法 按保險金額的確定方式分類 76 定值保險 保險雙方事先約定保險標的的價值，此約定的保險價值即作為保險金 額 ，保險價值和保險金額均在與保險單內(nèi) 不定值保險 保險雙方當事人對于保險標的事先并不約定期保險價值(因而稱“不定 值”) ，之列明保險金額作為賠付的最高責任限額 保險的職能 77 分散風險、 均攤損失 保險使少數(shù)人的經(jīng)濟損失，由所有的要保人平均分攤，從而使單個人難以 承 受的損失變成了多數(shù)人可以承擔的損失 保險只有均攤損失的功能，而沒有減少損失的功能 組織經(jīng)濟補償、 組織保險金給付 補償損失、進行保險金給付是保險的出發(fā)點 進行保險基金積聚的根本目的是用于補償和給付 五、保險合同 保險合同的概念 79 保險法第十條規(guī)定：“保險合同是投保人與保險人約 定保險權(quán)利義務關(guān)系的協(xié)議。” 保險合同的當事人是投保人和保險人； 保險合同的內(nèi)容是關(guān)于保險的權(quán)利義務關(guān)系。 保險合同的主體 80 保險合同的主體與一般合同的主體有所不同。 當投保人與被保險人為同一人時： 保險人、投保人、投保人和被保險人是保險合同的當事人 受益人是保險合同的關(guān)系人 當投保人與被保險人不是同一個時： 投保人是保險合同的當事人 被保險人是保險合同關(guān)系人 保險合同的主體 81 投保人 指與保險人訂立保險合同并按照保險合同負有支付保險 費義 務的人 投保人應具備的條件是 投保人須具有民事權(quán)利能力和民事行為能力 投保人須對保險標的具有保險利益的 投保人須與保險人訂立保險合同并按約定交付保險費 保險合同的主體 82 保險人 保險人專門經(jīng)營保險業(yè)務保險公司，是保險合同的一方當 事人。 保險人要求具備下列條件 作為保險人，要具備法定資格 保險公司須以自己的名義訂立保險合同 保險合同的主體 83 被保險人 被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請 求權(quán) 的人，投保人可以為被保險人 被保險人的成立應具備的條件是 被保險人須是財產(chǎn)或人身受保險合同保障的人 被保險人須享有保險金請求權(quán) 保險合同的關(guān)系人 84 受益人 保險法第22條規(guī)定：“受益人是指人身保險合同中由被保 險 人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，投保人、被保險 人 可以為受益人 。” 受益人的成立應具備的條件是 必須由被保險人或投保人指定 必須是享有保險金請求權(quán)的人 保險合同的主體 85 保單所有人 保單所有人又稱為保單持有人，是擁有保單各種權(quán)利的 人 主要用于人壽保險合同 保險合同的客體 86 保險合同的客體是投保人于保險標的上的保險利 益 投保人對保險標的應當具有保險利益 投保人對保險標的不具有保險利益的保險合同無 效 保險合同的內(nèi)容 87 狹義：指保險合同當事人依法約定的權(quán)利和義務 廣義：指以雙方權(quán)利義務為核心的保險合同的全部記載事項 保險合同內(nèi)容的構(gòu)成 主體部分：包括保險人、投保人、被保險人、受益人及其住所 權(quán)利義務部分：包括保險責任和責任免除、保險費及其支付辦法、 保 險金賠償或者給付辦法、保險期間和保險責任的開始、違約責任 等 客體部分：保險合同的客體是保險利益，財產(chǎn)保險合同表現(xiàn)為保險 價 值和保險金額；人身保險合同表現(xiàn)為保險金額。保險標的是保險 利益的載 體 其他聲明事項部分 保險合同的內(nèi)容 88 保險合同條款 基本條款 保險人的名稱和住所 投保人、被保險人、受益人的名稱和住所 保險標的 保險責任和責任免除 保險期間和保險責任開始時間 特約條款 保證條款 附加條款 協(xié)會條款 保險合同的形式 89 保險合同通常采用書面形式。包括： 投保單 投保單也稱要保書，是指投保人為訂立保險合同而向保險人提出 的書面要 約 保險單 保險單是指通常所說的書面保險合同，是保險人和投保人之間訂 立保險合 同的正式書面文件 暫保單 暫保單也稱臨時保險單，是指由保險人在簽發(fā)正式保險單之前，也立的臨 時保險憑 證 保險憑證 保險憑證也稱“小保單”，是保險人向投保人簽發(fā)的證明保險合同已經(jīng)成立 的書面憑 證，是一種簡化了的保險單。 保險合同的訂立 90 保險合同的訂立 投保人與保險人之間基于意思表示一致而作出的法律行為 要約 指當事人一方以訂立合同為目的而向?qū)Ψ阶鞒龅囊馑急?示 要約須明確表示訂約 愿望 要約須具備合同的主要內(nèi)容 要約在其有效期內(nèi)對約 人具有約束力 承諾 承諾人向要約人表示同意與其締結(jié)合同的意思表示。作出承諾的人稱為 承諾 人或受約人 承諾不能附帶任何條件，是無條件的 承諾 須由受約人本人或其合法代表理人作出 承 諾須在要約的有效期內(nèi)作出 保險合同的承諾也叫承保，通常由保險人或其代理人作出 若保險人提出反要約的，投保人無條件接受后，投保人即為承諾人，保 險合同也隨之成立 保險合同的成立與生效 91 成立 投保人與保險人就保險合同條款達成協(xié)議。 生效 保險合同對當事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效 力 保險合同的有效與無效 92 有效 指保險合同是由當事人雙方依法訂立，并受國家法律保護。 無效 指當事人雖然訂立，但不發(fā)生法律效力、國家不予保護的保險合 同。 保險合同被確認無效后，始終無效 無效保險合同的種類 全部無效是指有違反國家禁止性規(guī)定而被確認無效后，不得繼續(xù)履 行的保險合 同 部分無效是指保險合同某些條款的內(nèi)容無效，但合同的其他部分仍 然有效 保險合同的履行 93 指雙方當事人依法全面完成合同約定義務的行為 雙方當事 人為實現(xiàn)一定經(jīng)濟目的而訂立的明確相互相權(quán)利義 務的協(xié) 議 當事人在享有權(quán)利的同時，也必須承擔相應的義 務 當事人權(quán)利的實現(xiàn)，又以對方履行相應的義務為 前 提 保險合同的履行 94 投保人或被保險人權(quán)利義務的履行 投保人或保險人在合同的履行過程中，應履行如實告知義 務、 支付保險費義務、出險通知義務、提供單證義務等。 對于財產(chǎn)險的投保人還須履行維護保險標的安全、危險增加 通 知、防損與減損義務、協(xié)助追償?shù)攘x務 投保人或被保險人的權(quán)利 發(fā)生保險損失時有向保險人索賠的權(quán)利 有了解保險條款的真實情況的權(quán)利 保險合同的履行 95 保險人權(quán)利義務的履行義務 承擔保險責任 向投保人說明條款 及時簽發(fā)保險單證 為投保人等其他保險合同的主體保密 承擔保險賠償責任 保險人的權(quán)利 收取保費權(quán) 防損建議權(quán)（主要適用于財產(chǎn)保險） 代賠償權(quán)（適用于財產(chǎn)保險） 保險合同的變更 96 在保險合同有效期間，當事人依法對合同條款所作的修改或補充 。 狹義 指當事人雙方權(quán)利、義務的變更 廣義 權(quán)利、義務的變更 主體和客體的變更 保險合同的變更 97 主體的變更 大都是由保險標的權(quán)利發(fā)生轉(zhuǎn)移而引起的，其實質(zhì)是合同 的轉(zhuǎn) 讓 保險合同的轉(zhuǎn)讓不改變合同的權(quán)利和義務及客體 在財產(chǎn)保險中，主體的變更以保險標的轉(zhuǎn)移為基礎 人身保險中，不以保險標的轉(zhuǎn)移為基礎，而主要取決于投 保人 或被保險人的主觀意愿 保險合同的變更 98 保險合同的客體變更 原因主要是保險標的的價值增減變化，引起保險利益發(fā)生變化 通常是由投保人或被保險人提出，經(jīng)保險人同意，加批后生效 保險合同內(nèi)容的變更 指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項 保險合同的中止 指在保險合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種原因的發(fā)生而使保險合同的效力暫 時 歸于停止 保險合同的復效 保險合同復效是指保險合同的效力 保險合同的解除 99 法定解除 是法律賦予當事人的一種單方解除權(quán)。保險法第十四條強調(diào)：“除本 法 另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解 除保險合 同?！?協(xié)議解除 又稱約定解除，是指當事人雙方經(jīng)協(xié)商同意解除保險合同的一種法律行 為 保險合同的終止 100 指當事人之間由合同所確定的權(quán)利義務因法律規(guī)定的原因 出現(xiàn)而不復存在 合同終止的原因： 保險合同因期限屆滿而終止 保險合同因履行而終止 財產(chǎn)保險合同因保險標的滅失而終止 人身保險合同因被保險人的死亡而終止 財產(chǎn)保險合同因保險標的部分損失，保險人履行賠償義務而終止 保險合同的解釋原則 101 文義解釋的原則 按照保險合同條款所使用文句的通常含義和保險法律、法規(guī)及保險習 慣， 并結(jié)合合同的整體內(nèi)容對保險合同條款所作的解釋 意圖解釋原則 指在無法運用文字解釋方式時，通過其他背景村料進行邏輯分析來判斷 合 同當事人訂約時的真實意圖，由此解釋保險合同條款的內(nèi)容 專業(yè)解釋原則 指對保險合同中使用的專業(yè)術(shù)語，應按照其所屬專業(yè)的特定含義解釋 有利于被保險人和受益人的解釋原則 對保險條款作有利于非起草方的解釋，也就是作有利于投保方的解釋 保險合同的爭議處理方式 102 協(xié)商 在爭議發(fā)生后，雙方當事人在平等、互相諒解基礎上對爭議事項 進 行協(xié)商，取得共識，解決糾紛的方法 調(diào)解 在合同管理機關(guān)或法院的參與下，通過說服教育，使雙方自愿達 成 協(xié)議、平息爭端 仲裁 爭議雙方依仲裁協(xié)議，自愿將彼此間的爭議交由雙方共同信任、 法 律認可的仲載機構(gòu)的仲裁員居中調(diào)解，并作出裁決，一裁終局 訴訟 一方當事人按有關(guān)法律程序，通過法院對另一方提出權(quán)益主張， 并 要求法院予以解決和保護的請求的處理爭議的方法 六、人身與財產(chǎn)保險 人身保險的概念 104 以人的生命或身體為保險標的，當被保險人發(fā)生死亡、傷殘、疾 病、 年老退休等事故或保險期滿時，保險人向被保險人或其受益人 給付約 定保險金的保險 保險標的是人的生命或身體 給付條件:當被保險人遭受保險合同范圍內(nèi)的保險事故 死亡 傷殘 喪失工作能力或保險期滿 年老退休 人身保險的作用 105 對個人和家庭的作用 提供經(jīng)濟保障、個人投資手段 對企業(yè)的作用 企業(yè)可以作為投保人，繳納保險費，為其員工投保人身保險， 當員工發(fā)生死亡、傷殘、疾病等人身風險或年老退休時，可以 從保險公司那里獲得一定的經(jīng)濟補助，從而穩(wěn)定了企業(yè)的支 出 ，提高了員工的福利，增強企業(yè)的凝聚力 對國家的作用 經(jīng)濟發(fā)展:人身保險，尤其是長期人壽保險，在其經(jīng)營過程中聚 集了大量資金，這些資金大部分是長期資金，可由保險公司進 行投資運用，起到了促進經(jīng)濟發(fā)展的作用 政治穩(wěn)定:人身保險在保障人民生活安定，促進國家政治安定團結(jié)方面 發(fā)揮著它應有的作用 106 人身保險的分類 按照保障范圍分： 人壽保險 人身意外傷害保險 健康 保險 按照保險期限長短的不同分： 長期業(yè)務 一年期業(yè)務 短期業(yè)務 按照投保方式的不同分： 個人保險 團體保險 按照保單是否分紅分： 分紅 保險 不分紅保險 人壽保險的概念和特征 107 概念 以人的生命或身體為保險標的，以人的生、死為保險事 故， 當發(fā)生保險事故時，保險人對被保險人或受益人履行 給付保險金 責任的一種人身保險。 特征 人壽保險單是長期性的合同 人壽保險的保單，短則三、五年，長則十幾年、幾十年或終身 人壽保險單帶有投資與儲蓄性 人壽保險采用均衡保費制，所以投保人壽保險，除可以獲得“保 障 ”外，同時也是一種投資和儲蓄，投保人可以從保險公司得到 投資收益 紅利和儲蓄收益利息 人壽保險的種類按照保險責任分 108 1、死亡保險 以被保險人的死亡作為保險事故的保險業(yè)務 定期死亡保險,又稱為定期壽險，是一種以被保險人在規(guī)定期限內(nèi) 發(fā)生死亡事故為前提而由保險人負責給付保險金的人壽保險 終身死亡保險,又叫終身壽險，是一種不定期的死亡保險。只要投 保人按時繳納保費，自保單生效之日起，被保險人不論何時死 亡，保險 人都給付保險金 人壽保險的種類按照保險責任分 109 2、生存保險 以被保險人的生存作為保險事故的保險 單純的生存保險,是以被保險人在規(guī)定期限內(nèi)生存作為給付 保險金條件的保險 年金保險,是在被保險人生存期間，保險人按照合同的規(guī)定 每隔一定周期給付一定金額的保險金的保險 人壽保險的種類按照保險責任分 110 3、兩全保險 兩全保險是指被保險人不論在保險期內(nèi)死亡還是生存到保 險期限屆滿，保險人都給付保險金的保險。 兩全保險的特點 承保責任最全面 保 險費率較高 儲蓄性 得到充分體現(xiàn) 人壽保險的種類按照保費和保額分 111 傳統(tǒng)人壽保險 定期 壽險 終身壽險 兩全 保險 創(chuàng)新人壽保險 變額保險 可調(diào)整的人壽保險 萬 能保險 變額萬能保險 人壽保險的種類 112 1、變額人壽保險 保費是固定的，但保額可以變動，通常要保證一個最低限額 有其專項賬戶，它與公司的其他業(yè)務是分開的。保險人可以根據(jù) 資產(chǎn)運用的實際情況，不斷對其資產(chǎn)組合進行調(diào)整。保單持有人 也可以 自己在股票、債券和其他投資品中選擇投資組合 現(xiàn)金價值隨著保險公司投資組合和投資業(yè)績的情況而變動 2、可調(diào)整的人壽保險 保額、保費和保險期限都是可變的。即在一定的限制以內(nèi)，保險 人可以提高或降低保單的保額，增加或減少保費，延長或縮短保 險期限 人壽保險的種類 113 3、萬能人壽保險 與可調(diào)整的人壽保險基本上一樣，即在保險期限內(nèi)，保費、現(xiàn)金 價值和保額都是可以隨著消費者的需要而改變的 現(xiàn)金價值的利率是與當時市場的利率緊密相連的 4、變額萬能保險 又稱為萬能壽險產(chǎn)品類型。它實際上是變額保險與萬能保險相 結(jié)合的產(chǎn)物 這一保險允許投保人改變繳費的數(shù)額；允許投保人使用投資賬戶 中的現(xiàn)金價值支付保費 人壽保險的種類 傳統(tǒng)人壽保險 人壽保險（按 照 保費和保 額是否 可以 調(diào)整劃分） 創(chuàng)新人壽保險 定期保險 傳 統(tǒng)的終身壽險 兩全保險 變額萬能人壽保險 114 可調(diào)整的人壽保險 萬能人壽保險 意外傷害保險的概念 115 指被保險人在保險有效期間，因遭受意外傷害事故，致使其身體蒙 受傷害而死亡或殘疾時，保險人按照合同規(guī)定給付保險金的保險 意外傷害應滿足下列三個條件 非本意的 外來原因引起的 突然的 特點 被保險人所面臨的風險程度并不因被保險人的 年齡、性別不同而有太大的差異 意外傷害保險的內(nèi)容 116 意外傷害時死亡或殘廢的誘因 意外傷害保險的保險責任 保險責任時被保險人因意外傷害所致的死亡和殘廢，不負責疾病所致的 死亡 關(guān)于責任期限的規(guī)定：只要被保險人在遭受意外傷害的事件發(fā)生在保險 期限內(nèi)，而且自遭受意外傷害之日起的一定時期內(nèi)（即責任期限內(nèi)，如 90天、 180天等）造成的死亡、殘廢的后果，保險人就要承擔保險責 任，給付保險金 ，即是被保險人在死亡或被確定為殘廢時保險期限已經(jīng) 結(jié)束，只要未超過責任 期限，保險人就要負責 保險責任的構(gòu)成 被保險人遭受了意外傷害 被保險人死亡或殘廢 意外傷害是死亡和殘廢的直接原因或近因 意外傷害保險的內(nèi)容 117 意外傷害保險的給付方式 死亡保險金的給付方式：規(guī)定死亡保險金的數(shù)額或死亡保 險 金占保險金額的比重 殘廢保險金的給付方式：由保險金額和殘廢程度兩個因素 確 定。殘廢程度一般以百分率表示，殘廢保險金的計算 公式是： 殘廢保險金=保險金額殘廢程度百分率 意外傷害保險的內(nèi)容 118 保險金與保險金額 一次傷害，多處致殘：當一次意外事故造成被保險人身體若 干 部位殘廢時，保險人按保險金額與被保險人身體各部位殘 廢程度百分率之和的乘積計算殘廢保險金，但如果各部位殘 廢程度百 分率之和超過100%，則按保險金額給付殘廢保險 金。 多次傷害：被保險人在保險期限內(nèi)多次遭受意外傷害時，保 險 人對每次意外傷害造成的死亡或殘廢均按合同的規(guī)定給付 保險金，但 給付的保險金累計不超過保險金額為限。 健康保險的概念和特征 119 健康保險的概念 又稱疾病保險，是指被保險人在保險有效期間因病不能從事工 作 ，以及因病造成死亡或殘廢時，由保險人負責給付醫(yī)療費用 或保險金 的保險 健康保險的特征 保險期限較短，一般大多為一年 保險金具有補償?shù)奶厥庑?危險具有變動性和不易預測性 健康保險的概念和特征 120 健康保險的若干特別規(guī)定 觀察期 免賠額條款 成本分攤條款 給付限額條款 健康保險的種類 121 醫(yī)療保險 醫(yī)療保險是指提供醫(yī)療費用保障的保險 殘疾收入補償保險 提供被保險人在殘廢、疾病后不能繼續(xù)工作時所發(fā)生的收入損 失 之補償?shù)谋ｋU被稱為殘疾收入補償保險 收入補償保險的給付一般規(guī)定為以下三種方式 按月或按周進行補償 給付期限 推遲期 122 123 財產(chǎn)保險的特點 124 非準確性 財產(chǎn)保險的保險費率是以過去長時期財產(chǎn)的損失統(tǒng)計資料為計算依據(jù) 的 ，但由于構(gòu)成財產(chǎn)損失事故的因素極為復雜，而且災害發(fā)生的時 間、范圍及 損失程度很難正確測定，計算費率時的誤差較大 廣泛性 財產(chǎn)保險的業(yè)務范圍，覆蓋著自然人的身體和生命之外的一切風險保 險 業(yè)務，它不僅包涵著各種差異極大的財產(chǎn)物資，而且包涵著各種法 律風險和 商業(yè)信用風險等 非對等性 就單個保險關(guān)系講，當被保險人發(fā)生保險事故損失時，會得到遠比所 交 的保險費高得多的補償，而被保險人在保險期限內(nèi)未發(fā)生保險事 故，則不會 得到人和補償?？梢姡ｋU人在經(jīng)營每一筆財產(chǎn)保險業(yè)務 時，收取的保險費 與支付的保險賠款是非對等的 七、人壽保險 人壽保險概述 126 概念 以人的生命為保險標的，以人的生存或死亡為給負責任的保險 當發(fā)生生存或死亡事件時，由保險人向被保險人或其受益人給付 保 險金 人壽保險分類 127 以保險事件分類 死亡保險（終身、定期 ） 生存保險（普通、年金） 兩全保險 以保險金的給付方法分類 一次給付方式 分期給付方式 以投保方式來分類 個體人身保險 團體人身保險 人壽保險特征 128 保險期限的長期性 保費的均衡性 自然保費 均衡保費 具有保障和儲蓄的雙重功能 保單的現(xiàn)金價值（保費差額+利息-手續(xù)費），相當于一種儲蓄，所有權(quán) 屬 于投保人 風險較為穩(wěn)定 風險概率穩(wěn)定 生命表 129 死亡保險 以被保險人的死亡作為保險事件的人壽保險，可分為定期死亡保險和 終身死亡保險。 定期死亡保險（定期壽險） 概念：是一種當被保險人在規(guī)定的期間內(nèi)發(fā)生死 亡時由保險人負責給付保險金 有確定的保險期間 期內(nèi)死亡 合同期滿仍然生存，不給付保險金 特點： 費率低廉 期限較短 利他性 純保障性，沒有儲蓄性 質(zhì) 終生死亡保險（終身壽險） 概念：其保險期限從簽單之日起至被保險人死亡止，被保險人 死亡 時保險人給付保險金 特點 給付的必然性 利他性 費率較高（比定期壽險） 含有儲蓄性 130 定期生存保險 131 概念 生存保險是以被保險人在保險期滿時仍然生存為條件，由保險人 依 照保險合同的規(guī)定給付保險金的一種保險 特點 利己性 不單獨辦理 兩全保險 132 兩全保險 概念，又稱為生死和險，被保險人不論在保險期內(nèi)生存或死亡， 都 可以領(lǐng)取約定的保險金 種類 普通兩全保險 期滿雙倍保額兩全保險 聯(lián)合兩全保險 特點 給付性的必然性 保費率較高 年金保險 133 年金保險 保險金的支付根據(jù)受領(lǐng)人的年齡和生死狀況每隔一定的周期支付 一 次的人壽保險。 年金保險的周期： 繳費期：繳納保費 等待期：（可以沒有） 給付期：開始給付年金 累積期間=交費期+等待期 累積價值=已交純保費+投資收益 人身保險合同的基本條款 134 當事人條款 保險人、投保人、被保險人、受益人的名稱和住所 保險標的 被保險人；年齡、健康、財務狀況等要符合一定的情況 保險責任和責任免除 保險責任：正面規(guī)定哪些事故屬于可賠付的范圍之內(nèi)；具體的保 險 事故，損失的原因和后果 只有規(guī)定的原因造成了規(guī)定的結(jié)果才構(gòu)成保險責任 責任免除：保險人不承擔責任的范圍 保險期間和責任期間 保險期間：保險合同的起止時間（保險事故必須發(fā)生在其內(nèi)） 責任期間：保險人承擔賠付責任的期間； 二者不一定重合 保險金額 保單上載明的支付賠款金的最高限額； 確定的依據(jù)：被保險人的保險需求和投保人的繳費能力 保險費及支付辦法 保險費是投保人購買保險的價格；取決于保險金 額、保險期限、保險費率等因素 躉繳、分期繳；滿期繳、限期繳 保險賠償或給付方法 135 人壽保險合同的特殊條款 136 不可抗辯條款 含義 不可爭條款；生效滿2年以后就成為無可爭議的文件，保險人不 得以 投保人在投保時違反最大誠信原則為由主張合同無效或者 拒絕賠付。2年 之內(nèi)，2年之外，一般適用于健康和財務告知 原因 長期性合同、保險人的道德風險問題、訴訟考慮 我國適用的情況 僅對被保險人年齡超限誤告的情況適用該條款 寬限期條款 137 是指分期繳費的人壽保險合同，在寬限期內(nèi)不因投保人延遲繳費 而 失效。 寬限期內(nèi)的法律效力：仍然有效，發(fā)生保險事故后，保險人仍然 要 負責 3060天 保費自動墊繳條款 保險合同生效滿一定期限（12年）后，如果投保人不按期繳納 保 費，保險人將自動以保單項下的責任準備金（現(xiàn)金價值）墊繳 保 費。 默認選項；保單繼續(xù)有效 復效條款 138 含義：是指人壽保險合同因投保人不按期繳納保險費失效 后，自 失效之日起的一定時期內(nèi)（2年），投保人可以申請復 效。 三個條件：可保證明、欠費和利息、復效期內(nèi) 辦理復效的好處：投保人、保險人 復效與自殺條款 自殺免責期是從原保單簽發(fā)之日起計算 從復效之日起重新計算（我國實際中采用此方法） 保單貸款條款 139 是指人壽保險合同生效一定期限（2年）后，投保人可以以保 險 單為抵押向保險人申請貸款，貸款金額以低于該保單項下積 累的 責任準備金或退保金為限（大多是責任準備金的一定比例 ） 年齡誤告條款 年齡是影響費率價格的主要因素 真實的年齡超限，保險人有權(quán)解除合同，但滿2年的除外 真實年齡有偏差，但未超限 保險人不能解除合同，根據(jù)實際年齡調(diào)整保險費或者保險金額 實際給付保險金=（實繳保費應繳保費）保險金額 受益人條款 140 受益人的指定 受益人：有權(quán)在被保險人死亡后領(lǐng)取保險金的人。 必須經(jīng)過被保險人的同意 注意事項：是否可撤回；指名明確；自然人、法人、胎兒（無 限 制），一人或者數(shù)人、無受益人的處理 受益