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論人口、經(jīng)濟環(huán)境對人壽保險發(fā)展的影響姓名：楊晨 班級：11商81 學(xué)號：11086023摘要：隨著中國國民經(jīng)濟的快速發(fā)展，近幾年中國保險業(yè)一直保持高速發(fā)展的態(tài)勢，根據(jù)國際保險業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗，目前中國經(jīng)濟發(fā)展的階段正是保險業(yè)高速發(fā)展時期。在影響保險業(yè)發(fā)展的各種環(huán)境因素中，人口環(huán)境和經(jīng)濟環(huán)境是影響保險業(yè)發(fā)展的重要因素，分析和研究人口及環(huán)境因素對保險業(yè)的影響，有助于保險公司根據(jù)環(huán)境變化的趨勢，對未來的發(fā)展做出正確的預(yù)測，及時調(diào)整發(fā)展策略。本文將從保險密度這個指標來研究人口密度和人均GDP對人壽保險發(fā)展的影響。關(guān)鍵字：人口環(huán)境 經(jīng)濟環(huán)境 保險密度 保險深度 人口密度 人均GDP 相關(guān)性 回歸分析一、我國人壽保險業(yè)的發(fā)展（一） 人壽保險的內(nèi)涵、意義和作用 1.人壽保險的含義 人壽保險是人身保險的一種。和所有保險業(yè)務(wù)一樣，被保險人將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險人，接受保險人的條款并支付保險費。與其他保險不同的是，人壽保險轉(zhuǎn)嫁的是被保險人的生存或者死亡的風(fēng)險。 2.人壽保險的主要功能 人身保險的主要目的在于確保經(jīng)濟生活的安定。一方面要根據(jù)合理的計算來測定危險，而做好充分的準備；另一方面在保險事故發(fā)生時，要力使原有經(jīng)濟生活所遭受的不安定可以迅速得到恢復(fù)。因而人身保險在整個經(jīng)濟體系中有其特殊的效用，可以從以下三個角度進行考察： 1）對個人和家庭的效用 （1）經(jīng)濟保障，化解意外傷害造成的損失。人身保險可以把個人、家庭的人身危險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，繳納確定金額的保險費以后，發(fā)生死亡、傷殘、疾病、衰老等人身危險時，從保險公司領(lǐng)取一筆保險金以保證家庭生活的穩(wěn)定，避免因家庭主要勞動力成員發(fā)生保險事故造成的家庭收入減少或支出增加，甚至使生活陷入困境等情況的發(fā)生。 （2）投資手段。由于長期人壽保險中保險公司要對投保繳納的保險費計算利息，滿期給付的保險金大大高于繳納的保險費，所以投保長期人壽保險往往被作為一種投資手段。 （3）保險單所有人和受益人還可享受稅收減免。一般稅法規(guī)定，在被保險人死亡時給付的人壽保險金可以免交所得稅。付給受益人的保險金還可以全部或部分免交遺產(chǎn)稅。給保險單所有人的所有支付，如退保金、紅利、兩全保險期滿生存的給付，可以免交所得稅的收入金額相當于所交付的保險費金額。對年金收入也只征收適量的所得稅，即只對其中的利息收入部分征稅。 2）對企業(yè)的作用 企業(yè)作為投保人，繳納保費為員工投保人身保險，當員工發(fā)生死亡、傷殘、疾病等事故時或年老退休后可以從保險公司領(lǐng)取一筆保險金，從而穩(wěn)定企業(yè)支出，提高員工福利，增強企業(yè)凝聚力。當然，通過投保人身保險，尤其是人壽保險，可以使企業(yè)經(jīng)營不受重要職員的突然死亡的影響，可以使合伙事業(yè)不因任一合伙人的死亡而解散，可以使職工安居樂業(yè)；同時提高企業(yè)信用，使企業(yè)的證券發(fā)行工作順利進行。 3）對社會的效用 人身保險，尤其是長期人壽保險在其經(jīng)營過程中聚集大量資金（相當部分是長期資金），可由保險公司進行投資運用，以便保值增殖。人身保險資金的投資運用，實際是把部分個人消費在一定時期內(nèi)投入生產(chǎn)領(lǐng)域或其他經(jīng)濟領(lǐng)域，發(fā)揮促進經(jīng)濟發(fā)展的作用。此外，人身保險對社會的效用還表現(xiàn)在以下幾個方面： （1）有助于穩(wěn)定社會生活。 （2）有助于擴大社會就業(yè)。人身保險實質(zhì)是一項以人為本的行銷策略，增員管理是人身保險行業(yè)的一個重要經(jīng)營理念，表現(xiàn)為整個行業(yè)的人員流動量很大，不斷有許多素質(zhì)欠缺或缺乏適應(yīng)性的員工被淘汰出局，但同時又會有更多吃苦耐勞、素質(zhì)較高的新員工加盟近來，使得人身保險行業(yè)可以容納數(shù)量極大的社會富余勞動力，從而可以為社會解決一定的就業(yè)問題。（3）有助于解決社會老齡化問題。 (2) 人壽保險指標的解釋 1.保險深度 保險深度是指某地保費收入占該地國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）之比，反映了該地保險業(yè)在整個國民經(jīng)濟中的地位。 保險深度取決于一國經(jīng)濟總體發(fā)展水平和保險業(yè)的發(fā)展速度。 保險深度的計算公式為：保險深度=一國保費收入/國內(nèi)生產(chǎn)總值。保險深度可以反映出一個國家的保險業(yè)在整個國民經(jīng)濟中的重要地位。該指標的計算不僅取決于一國總體發(fā)展水準，而且還取決于保險業(yè)的發(fā)展速度。 2.保險密度 保險密度是指按當?shù)厝丝谟嬎愕娜司ｋU費額。 保險密度反映了該地（或該國）國民參加保險的程度，一國國民經(jīng)濟和保險業(yè)的發(fā)展水平。 本文主要選取人壽保險密度為指標，通過分析人口密度、人均GDP和人壽保險密度的相關(guān)性來研究它們各自對保險業(yè)的影響。(三) 我國保險密度的發(fā)展 從保險業(yè)增長潛力的視角看，“十二五”以及今后更長的一段時期，中國保險業(yè)仍具備較大增長潛力。與國際發(fā)達水平和世界平均水平比，中國保險業(yè)發(fā)展水平還相對較低，增長潛力和空間仍十分巨大。2012年，中國保險密度為178.9美元，世界平均保險密度為655.7美元，中國在世界排名第61位。2012年，中國保險深度為2.96%，世界平均保險深度為6.50%，中國在世界排名第46位。研究顯示，在20102020年期間，中國保險業(yè)增速（12.9%）約為同期世界保險業(yè)增速（5.2%）的2.5倍。 如圖1所示，我國人壽保險密度處于不斷增長的趨勢，增長幅度有所波動，在2010年達到最高點。圖1 2000-2012我國人壽保險密度變化情況二、我國人口環(huán)境的現(xiàn)狀（一）人口環(huán)境的含義人口環(huán)境是指人口的數(shù)量、分布、年齡和性別結(jié)構(gòu)等情況。人口環(huán)境既是企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動必要的人力資源條件，又是企業(yè)的產(chǎn)品和勞務(wù)的市場條件，因而是企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的重要外部環(huán)境。（2） 我國人口環(huán)境現(xiàn)狀1. 人口基數(shù)大 中國的人口增長速度并不快，可是人口增加很快，這就是中國人口基數(shù)大的原因。我國目前的人口基數(shù)13億。假設(shè)每年出生1萬人，死亡5000人。那么13億就是人口基數(shù)，而1萬人是增長，死的5000是減少，5000就是凈增長。2. 新增人口多 由于我個人口基數(shù)過于龐大，盡管國家實施計劃生育政策，人口仍然處于快速增長中。3. 人口素質(zhì)偏低 從表2可以看出，我國2000到2012年15歲及以上文盲人口比例不斷減少，說明人們的受教育程度不斷提高，但是和發(fā)達國家相比仍處于較高的水平。表2 2000-2012我國人口文化程度表年份15歲及以上文盲人口比例200015.19%200211.63%200310.95%200410.32%200511.04%20069.31%20078.40%20087.77%20097.10%20115.21%20124.96%4.人口老齡化速度加快21世紀是人口老齡化的時代。中國已于1999年進入老齡社會，是較早進入老齡社會的發(fā)展中國家之一。迅速發(fā)展的人口老齡化趨勢，與人口生育率和出生率下降，以及死亡率下降、預(yù)期壽命提高密切相關(guān)。目前中國的生育率已經(jīng)降到更替水平以下，人口預(yù)期壽命和死亡率也接近發(fā)達國家水平。圖2 2010年人口金字塔三、人口密度對保險密度的影響（一）理論解釋 1.人口密度的含義 人口密度是單位面積土地上居住的人口數(shù)。它是表示世界各地人口的密集程度的指標。通常以每平方千米或每公頃內(nèi)的常住人口為計算單位。世界上的陸地面積為14800萬平方千米，以世界70.57億人口計，平均人口密度約為每平方千米47人。 2.中國人口密度現(xiàn)狀 中國每平方公里平均人口密度為130人，且中國人口密度分布很不均衡：東部沿海地區(qū)人口密集，每平方公里超過400人；香港旺角是世界人口最多的地方，每平方公里有13萬多人；中部地區(qū)每平方公里為200多人；而西部高原地區(qū)人口稀少，每平方公里不足10人。中國人口密度，在計劃生育的控制之下，已經(jīng)得到有效控制，但目前仍舊是世界人口大國。 3.人口密度對人壽保險密度的影響人壽保險市場規(guī)模決定于三個因素：人口、購買力及購買意愿，人口是其中的重要因素。人口密度對保險密度的影響不容易看出來，它往往通過影響一些其他的因素來影響保險業(yè)的發(fā)展，例如隨著人口密度大，意味著同等面積的地區(qū)，人口數(shù)量要更多，在形成有效保險需求的情況下，人口數(shù)量，影響著保險需求量的大小。而且伴隨著城市化和工業(yè)化的發(fā)展，人與人之間的信任風(fēng)險增加，客觀上促進了對保險的需求。（二）數(shù)據(jù)描述 本文選擇了國家統(tǒng)計局中2000年至2012年全國共13年的相關(guān)數(shù)據(jù)，并對其進行了處理：Y為人壽保險保險密度，單位元/人；X為人口密度，單位為人/平方公里。表3 人口密度影響我國人壽保險保險密度的模型時間序列表年份人壽保險保險密度（元/人）人口密度(人/平方公里)200078.11 1322001111.58 1332002177.03 1342003233.00 1352004245.71 1352005279.07 1362006308.96 1372007374.61 1382008552.55 1382009610.30 1392010783.13 1402011709.56 1402012735.43 141（三）實證分析 1.建立模型 Y=o+1X 其中，因變量：Y-人壽保險保險密度 自變量：X-人口密度 為隨機誤差項2.散點圖圖3 散點圖 由圖3可以看出我國人壽保險保險密度與人口密度存在正相關(guān)關(guān)系，即保險密度隨著人口密度的增長而增長。3.回歸結(jié)果圖4 回歸結(jié)果 4.檢驗 （1）經(jīng)濟意義檢驗 將回歸結(jié)果整理后得Y=-10956.57+83.03397X 這意味著X每增加一個單位，Y將增加83.03397，即隨著人口密度的增加，人壽保險的保險密度也增加，符合經(jīng)濟意義。 (2)擬合優(yōu)度檢驗 R=0.922934，調(diào)整后R=0.915928，說明回歸方程即上述樣本函數(shù)的解釋能力大致為91.59%，表示我國居民儲蓄y的總變差中，由解釋變量人口密度解釋的部分占91.59%。四、我國經(jīng)濟環(huán)境現(xiàn)狀（一）經(jīng)濟環(huán)境的含義 所謂經(jīng)濟環(huán)境是指構(gòu)成企業(yè)生存和發(fā)展的社會經(jīng)濟狀況和國家經(jīng)濟政策，是影響消費者購買能力和支出模式的因素，它包括收入的變化，消費者支出模式的變化等。（二）我國的經(jīng)濟環(huán)境現(xiàn)狀 新中國成立以來,特別是改革開放以來,中國區(qū)域經(jīng)濟在曲折中發(fā)展,取得了很大的成就。1978年以來的經(jīng)濟體制改革為國民經(jīng)濟的發(fā)展注入了巨大的活力,使得GDP由1988年的14928億元上升到2004年的136584億元。全社會固定資產(chǎn)投資也由同期的4497億元上升到61358億元。各項指標也得到很大程度的上升。五、人均GDP對保險密度的影響（一）理論解釋 1.人均GDP的含義人均國內(nèi)生產(chǎn)總值，也稱作“人均GDP”，常作為發(fā)展經(jīng)濟學(xué)中衡量經(jīng)濟發(fā)展狀況的指標，是重要的宏觀經(jīng)濟指標之一，它是人們了解和把握一個國家或地區(qū)的宏觀經(jīng)濟運行狀況的有效工具。將一個國家核算期內(nèi)（通常是一年）實現(xiàn)的國內(nèi)生產(chǎn)總值與這個國家的常住人口（或戶籍人口）相比進行計算，得到人均國內(nèi)生產(chǎn)總值。是衡量各國人民生活水平的一個標準。2. 我國人均GDP狀況 2012年8月15日，統(tǒng)計局發(fā)布了新世紀實現(xiàn)新跨越 新征程譜寫新篇章的報告，數(shù)據(jù)顯示，2011年，我國人均國內(nèi)生產(chǎn)總值達到35083元，按照平均匯率折算，我國人均國內(nèi)生產(chǎn)總值由2002年的1135美元上升至2011年的5432美元。在經(jīng)濟總量穩(wěn)步增長的同時，人均國內(nèi)生產(chǎn)總值也快速增加。2011年，我國人均國內(nèi)生產(chǎn)總值達到35083元，扣除價格因素，比2002年增長1.4倍，年均增長10.1%。2012年，中國人均GDP超10000美元城市排名3.人均GDP對人壽保險保險密度的影響經(jīng)濟增長會在擴大經(jīng)濟規(guī)模的同時，一方面會誘發(fā)可保風(fēng)險規(guī)模的擴張，從而為保險業(yè)發(fā)展創(chuàng)造潛在需求；另一方面，經(jīng)濟增長也會形成投保人可支配收入的增長，從而為潛在保險需求向現(xiàn)實保險需求的轉(zhuǎn)化奠定支付能力基礎(chǔ)。因此人均GDP與保險業(yè)發(fā)展應(yīng)當呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系，人均國內(nèi)生產(chǎn)總值的增加會直接促進保險業(yè)的發(fā)展，構(gòu)成保險業(yè)發(fā)展的源動力。 但是，近年來全球出現(xiàn)經(jīng)濟動蕩，中國的經(jīng)濟環(huán)境也面臨較大壓力，居民收入也收到了一定的影響，這些也成為了壽險發(fā)展的制約因素。（2） 數(shù)據(jù)描述本文選擇了國家統(tǒng)計局中2000年至2012年全國共13年的相關(guān)數(shù)據(jù)，并對其進行了處理：Y為人壽保險保險密度，單位元/人；X為人均國內(nèi)生產(chǎn)總值，單位為元。利用曲線回歸分析方法，分析人均GDP對我國人壽保險保險密度的影響。表4 人均GDP影響我國人壽保險保險密度的模型時間序列表年份人壽保險保險密度（元/人）人均國內(nèi)生產(chǎn)總值(元)200078.11 7857.682001111.58 8621.712002177.03 9398.052003233.00 10541.972004245.71 12335.582005279.07 14185.362006308.96 16499.72007374.61 20169.462008552.55 23707.712009610.30 25607.532010783.13 30015.052011709.56 35197.792012735.43 38459.47（三）曲線回歸分析對數(shù)據(jù)進行曲線回歸分析，得到以下結(jié)果表5 模型匯總和參數(shù)估計值模型匯總和參數(shù)估計值因變量: 人壽保險保險密度（元/人）方程模型匯總參數(shù)估計值R 方Fdf1df2Sig.常數(shù)b1b2線性.933154.005111.000-46.826.023對數(shù).944185.633111.000-3874.188438.871二次.957110.421210.000-216.854.043-4.398E-007自變量為人均國內(nèi)生產(chǎn)總值(元)。 表5給出了模型匯總情況和參數(shù)估計值及相應(yīng)的檢驗統(tǒng)計量?？梢钥闯?，三個回歸曲線中，擬合度最好的是二次曲線模型（R方=0.957）。從F值來看，對數(shù)模型的擬合度最好，因為F值最大。三個模型的概率值都是0.000，因此三個模型都比較顯著。另外，還得到了每個模型中常數(shù)和系數(shù)的結(jié)果。圖5 回歸曲線及散點圖 圖5給出了三個曲線模型擬合曲線及觀測值的散點圖。從圖中可以看出對數(shù)模型擬合的曲線與原始觀測