銀行管理論文-我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展探析.doc

銀行管理論文-我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展探析一、國內(nèi)個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀個人理財是指個人資產(chǎn)通過銀行專家的理財服務實現(xiàn)保值增值的過程。具體的講，我國當前個人理財業(yè)務，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風險的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險和儲蓄等金融品種中，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同需求。從消費者角度講，個人理財服務就是確定自己的階段性生活與投資目標，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，在專家建議下調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時了解自己的資產(chǎn)賬戶及相關(guān)信息，以達到個人資產(chǎn)收益最大化。個人理財業(yè)務在國外是一種十分流行的金融服務。如：美國商業(yè)銀行以超市的經(jīng)營理念經(jīng)營“方便銀行”取得了很大的成功；不少美國銀行的營業(yè)場所比以前變得更易于與顧客溝通，人們對金融服務的要求也越來越多。由于加強了溝通金融機構(gòu)與客戶的情感聯(lián)系，由此帶來“雙贏”的結(jié)果。2001年，美國商業(yè)銀行的存款增長了40%，達到了113億美元，總收入上漲了34%，凈收益增加了29%.以超市方式經(jīng)營銀行，把金融服務當作產(chǎn)品來經(jīng)營，按照市場法則來推動經(jīng)營發(fā)展，客觀上爭取了更多的客源。當前，匯豐銀行、香港恒生銀行在我國上海、廣州等地推出了個人理財中心，引起了市場普遍反響。在我國，國內(nèi)個人理財規(guī)劃行業(yè)目前還處于新興階段，但市場前景十分廣闊。一項全國性調(diào)查顯示，目前有74%的人對個人理財服務感興趣，41%表示需要個人理財服務?？梢姸鄶?shù)居民希望自己的金融消費有個好的理財顧問。另據(jù)麥肯錫的一項調(diào)查表明，預計2002年我國個人金融服務的利潤將高達310億美元。近兩年來，國內(nèi)商業(yè)銀行和保險公司經(jīng)過對個人理財業(yè)務的研究和探索，已普遍認識到了開展個人理財業(yè)務的重要性和必要性，各家銀行已經(jīng)把該項業(yè)務的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段和新的經(jīng)濟效益增長點。如：中國銀行在上海的私人理財中心已在7月份正式開業(yè)；建設(shè)銀行今年也在北京、上海、廣東、深圳等地開展個人理財業(yè)務；在深圳地區(qū)，中國平安保險公司個人理財規(guī)劃師們從現(xiàn)金流管理、資產(chǎn)分配比例、風險管理等方面，為深圳人提供全面財務分析和理財建議多方面的個性化服務。二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中存在的幾個問題雖然，我國個人理財業(yè)務幾年來已有了長足的發(fā)展，并引起了社會的普遍關(guān)注。但是，從各商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的運作情況可以看出，真正能與外資銀行相抗衡的理財業(yè)務內(nèi)容并未能開展，目前，個人理財業(yè)務主要還停留在形而上學階段，個人理財理念及業(yè)務發(fā)展還存在著不少有待解決的問題。主要存在以下幾個方面的問題：1.金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀，明顯制約了個人理財業(yè)務發(fā)展的空間。由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂，個人理財業(yè)務發(fā)展空間受到制約，導致個人理財業(yè)務過程中的個性化服務只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現(xiàn)增值，因而，目前的銀行個人理財業(yè)務，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計等層面上，還不算是真正意義上的理財。2.缺乏組織機構(gòu)及運行機制保障。個人理財業(yè)務是體現(xiàn)“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務的一種新型綜合性業(yè)務，因此它的順利開展必須依賴于前后臺業(yè)務的整合，而在目前國內(nèi)商業(yè)銀行的組織機構(gòu)設(shè)置中，個人理財業(yè)務工作通常都歸口在個人銀行業(yè)務部。但由于個人理財業(yè)務涉及的內(nèi)容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負債業(yè)務和中間業(yè)務，而上述業(yè)務當前又是分別由個人銀行部、中間業(yè)務部、房貸部等多個部門管理，造成前臺業(yè)務條塊分割，無法實現(xiàn)為客戶提供一站式服務。3.缺少系統(tǒng)支持。建立和運用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個人理財?shù)幕A(chǔ)，以客戶而不是以賬戶為基礎(chǔ)的客戶資料庫在個人理財業(yè)務中扮演著重要的角色，銀行可以通過整理和分析客戶資料，如客戶資金增減、資金流動趨勢、客戶對銀行服務的不同選擇等等，及時了解客戶不斷變化的需求，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，確定理財目標群體，并以此為基礎(chǔ)為客戶提供個性化的理財建議，實施理財服務，實現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值和增值。但多數(shù)銀行的運行系統(tǒng)是建立在賬戶的基礎(chǔ)上的，且客戶信息極為有限，因此無法有效地加以分析利用，導致理財業(yè)務的開展猶如“瞎子摸象”，始終無法確定目標群體。商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險、證券公司之間的有關(guān)客戶信息資料庫還不能相互間形成共享，有時甚至還產(chǎn)生相互封鎖，客觀上造成了客戶信息資源的浪費，不利于個人理財業(yè)務向縱深發(fā)展。4.缺乏高素質(zhì)的理財人員。由于理財業(yè)務是一項綜合性的業(yè)務，它要求理財人員不僅必須全面了解個人銀行業(yè)務的各項產(chǎn)品和功能，還應掌握證券、保險、房地產(chǎn)等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，因此對從事理財業(yè)務的客戶經(jīng)理要求極高。目前，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理已成為開展理財業(yè)務亟待解決的困難之一。5.缺乏正確的市場定位。一是提供的個人理財規(guī)劃建議比較單一。據(jù)了解，目前各家金融機構(gòu)個人理財服務基本上是轉(zhuǎn)賬、代理、代收代付、通存通兌等日常業(yè)務，理財師難以給客戶提供包括證券、保險在內(nèi)的綜合性理財服務。二是提供的個人理財差別化服務不足。嚴格講，個人理財包括了投資理財與生活理財兩個方面。由于資金水平不一樣，不同的人關(guān)心的層面也不一樣。但實際上，目前個人理財普遍傾向于對客戶資產(chǎn)提供有關(guān)儲蓄和國債方面的靜態(tài)的理財建議。至于向客戶資產(chǎn)提供的有關(guān)投資方面的動態(tài)理財建議，當前尚未納入銀行理財業(yè)務范疇。三是個人理財門檻偏高，大眾化的個人理財服務菜單相對不足。目前，個人理財業(yè)務都設(shè)置了一定的“門檻”，客戶在銀行的賬戶余額超過一定的金額可獲得該項服務。外資銀行一般“門檻”在5萬美元到10萬美元不等，國內(nèi)銀行一般“門檻”在50萬元到100萬元不等。6.個人理財業(yè)務層次偏低。人們理財?shù)淖罱K目標是在合理而安全的資產(chǎn)管理基礎(chǔ)上，有足夠的資金去做自己想做的事情。但從了解的情況看，客戶普遍關(guān)心資產(chǎn)的增值問題，關(guān)心資產(chǎn)的投資收益，而忽略了財務安全和財務自由，但后者又是個人理財?shù)淖罨緦哟魏妥罡叩膶哟?，增值問題只是個人理財業(yè)務的一個中間層面。由于整個社會金融投資環(huán)境在時時發(fā)生著變化，客戶提出的個人資產(chǎn)增值的愿望雖然是可以理解的，但由于市場原因，有時又是難以達到的。因此，客戶要選擇適合自己的理財品種，改變傳統(tǒng)的理財觀念，根據(jù)自己的實際情況來選擇適合自己風格的服務。三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險控制（一）充分認識和化解個人理財風險。在我國，充分認識和化解個人理財風險，對于確?？蛻糍Y產(chǎn)保值和增值具有重大的現(xiàn)實意義。銀行個人理財人員在提供科學理財方案中，要認識并學會化解實際存在著的各個風險隱患，指導客戶正確的、清醒的認識到收益與風險同在的投資的規(guī)律性。一是市場風險。任何市場，在運行中都存在著風險。但不同的市場風險，具有很大的差異性特點。以股票市場為例，一、二級市場的股票價格波動，往往會使持有的股票價格隨著起伏，造成損失。有時，這種損失是巨大的。除了股票以外，房地產(chǎn)、公司債券和其他投機性較高的投資，受這種風險影響很大。二是財務風險。財務風險無時不在，無處不在。持有一個公司的股票或債券，會因為該公司經(jīng)營不善，使股票價格下跌或無法分配股利、或使債券持有人無法收回本金和利息，又或是業(yè)主收不到租金。總之，就是投資無法帶來預期的收益。三是利率風險。當前，我國實行的是低利率政策。對部分依賴利息收入的人們而言，低利率政策會使收入相對減少。但一旦儲蓄利率上升，會打擊股票、債券、物業(yè)的價值。對債券投資人的影響最大，因為利率上升會使債券價格下跌，造成損失。但如果有儲蓄存款、外匯存款等，可在一定程度上降低利率上升帶來的風險。對債務人而言，利率上升會使利息負擔增加。四是流動性風險。指投資無法在需要時適時變換為現(xiàn)金。銀行存款、債券和多數(shù)股票一般都可以很快變現(xiàn)，所以流動性風險較低，但是房地產(chǎn)和一般私人收藏品就不易變現(xiàn)，流動性風險較高。五是經(jīng)濟大勢變化風險。經(jīng)濟有盛有衰，循環(huán)不息。經(jīng)濟景氣的時候，投資處于搏傻階段，物業(yè)、股票、收藏品、部分期貨、甚至貴重金屬都會升值。不過經(jīng)濟不景氣的時候，現(xiàn)金為最寶貴的資產(chǎn)。所以，一個完善的理財組合，應該包括不同的投資項目，分散投資可以減低經(jīng)濟循環(huán)風險。此外，還存在著管理風險、通脹風險、行業(yè)風險等。（二）加強和完善個人理財業(yè)務的風險控制授權(quán)制度。特別是對于涉及到有關(guān)個貸方面的操作，要充分考慮其從審批、發(fā)放、跟蹤管理等一系列操作過程中的遵循性要求，努力實現(xiàn)全程電腦規(guī)范化管理操作要求。（三）針對我國缺乏個人信用登記體系以及個人破產(chǎn)等法律的現(xiàn)實情況，籌組和完善行內(nèi)個人征信系統(tǒng)，適當降低個人信用的借款標準，進行補充或匹配。（四）研究個人理財業(yè)務各類風險的關(guān)鍵點，科學制定并執(zhí)行與之相配套的評估標準及控制措施。銀行在制定指標體系時，可以選擇以下的一項或多項。如：個人資產(chǎn)總量指標、個人資產(chǎn)結(jié)構(gòu)指標（如住房按揭在個人貸款中占比等）、個人資產(chǎn)增量指標、個人資產(chǎn)增量結(jié)構(gòu)指標（如個人貸款增量占全部貸款增量比例等）、個人資產(chǎn)質(zhì)量指標（如欠息率、逾期率、呆滯率等）、個人資產(chǎn)規(guī)范管理指標（如違規(guī)次數(shù)等）等。據(jù)以分析和評價自身工作。四、我國商業(yè)銀業(yè)個人理財業(yè)務發(fā)展的對策（一）積極進行個人理財業(yè)務環(huán)境建設(shè)和培育。個人理財業(yè)務環(huán)境建設(shè)和培育，既包括政策環(huán)境的建設(shè)與培育，也包括市場環(huán)境的建設(shè)與培育。當前，由于政策、法律的限制，我國金融機構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉及證券、保險業(yè)務，也就不能給客戶提供綜合理財業(yè)務。另外，我國法律明確規(guī)定金融機構(gòu)不得代客戶理財，只能給客戶提供理財建議。從總體的情況看，同國外相比，我國的個人理財概念相對比較窄小。在當前我國商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營格局還未發(fā)生大的變化的時候，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務應能較好地融入現(xiàn)行體制，推動個人理財業(yè)務市場發(fā)展。銀行在組織架構(gòu)上和業(yè)務分工的重組中，要充分研究個人理財業(yè)務發(fā)展的特殊性要求。銀行應根據(jù)個人理財業(yè)務發(fā)展的需要和要求，專門指定一個職權(quán)相對獨立的、職責比較明晰的、專業(yè)結(jié)構(gòu)比較綜合的業(yè)務部門負責個人理財業(yè)務的管理、規(guī)劃和發(fā)展。（二）做好個人理財業(yè)務技術(shù)性研究。從有關(guān)調(diào)查顯示，由于主要存在著以下四方面的原因，導致未經(jīng)專家理財?shù)募彝ビ?0%以上存在財務不合理，因而普遍希望有專業(yè)機構(gòu)提供關(guān)于存款、股票、債券、基金、保險等金融資產(chǎn)的最佳組合方案。這些原因包括：一是出于自身缺乏必要的金融知識，難以制定適合自身特點的理財方案；二是按照自身的水平，很難獲得更大的投資收益，必須借助專業(yè)金融人士的幫助；三是專業(yè)的金融機構(gòu)在信息、設(shè)備方面有優(yōu)勢，能為自己提供便利；四是由專業(yè)的機構(gòu)指導個人理財符合現(xiàn)代社會的要求。因此，根據(jù)上述客戶普遍存在的個人理財業(yè)務需求，做好個人理財業(yè)務技術(shù)性研究包括：一要做好個人理財業(yè)務服務內(nèi)容的研究及客戶個人理財業(yè)務產(chǎn)品個性化需求的研究。一般講，由于在人生的不同理財階段表現(xiàn)出明顯的各自特點，并在人生理財規(guī)劃中起著相當重要的作用。因此，有針對性的提供個人理財業(yè)務方案具有十分現(xiàn)實的可操作性。換言之，在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中，客戶對個人理財業(yè)務產(chǎn)品的需求表現(xiàn)了較大的差異性。因此，根據(jù)不同的客戶需求提供適合其資產(chǎn)增值或保值的愿望，這是拓展個人理財業(yè)務發(fā)展空間的十分關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。二要確保個人理財業(yè)務內(nèi)容充實，提供更為科學的理財理念。隨著我國加入WTO后，金融業(yè)開放進程的加快，我國個人理財將呈現(xiàn)出以下的發(fā)展趨勢；首先，投資品種將真正多元化，家庭將面臨更多的投資選擇；其次，信用消費將大大普及。我們的生活將因個人信用的建立而發(fā)生巨大的改變，通過信用將長長一生的消費均衡安排；再次，個人理財顧問服務將得到推廣和普及，人們將會逐漸普遍認同并接受個人理財服務。因此，個人理財業(yè)務將不再是簡單的為客戶提供單一的儲蓄或者國債咨詢，而是真正的使客戶資產(chǎn)得到科學理財，最大化的客戶資產(chǎn)得到保值和增值。對于客戶而言，科學理財不僅僅是安排好柴米油鹽，而是把錢財及相關(guān)事務納入有計劃、有系統(tǒng)的管理。一般而言，科學理財理念意味著給客戶帶來如下觀念上變化：1.在考慮投資風險的前提下，如何增加收入。即通過存款、股票、基金、債券、保險等金融資產(chǎn)的優(yōu)化組合，在最短的時間內(nèi)獲得最大的投資回報；2.在有計劃提高生活品質(zhì)的前提下，怎樣減少不必要的支出；3.可以提高個人或家庭的生活水平；4.可以儲備未來的養(yǎng)老所需。而所有這些，都將在銀行為不同群體客戶提供差別化理財方案中得以充分體現(xiàn)。（三）做好客戶經(jīng)理的培訓工作。當前，由于市場上普遍缺乏既熟悉銀行業(yè)務又精通證券交易、保險等多項金融業(yè)務的全能型人才，因此，商業(yè)銀行培養(yǎng)熟悉多方面金融業(yè)務的理財專家方面顯得尤其迫切。（四）分步驟、分階段發(fā)展個人理財業(yè)務，提升我國銀行在個人理財業(yè)務領(lǐng)域的競爭力。一是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務還是為那些賬戶余額在規(guī)定標準之內(nèi)的重點客戶提供的一種個人理財咨詢和投資建議。從當前可操作性方面考慮，銀行還無法從個人理財咨