銀行管理論文-民營銀行的市場生存空間及進(jìn)入選擇.doc

銀行管理論文-民營銀行的市場生存空間及進(jìn)入選擇摘要：伴隨著民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融體制的深化改革，目前發(fā)展民營銀行的呼聲日益高漲，并成為我國金融領(lǐng)域的熱點(diǎn)問題之一。探討發(fā)展民營銀行的必要性、可能性、制約因素及民營銀行市場進(jìn)入選擇，以期促進(jìn)民營銀行的發(fā)展，建立與市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行相適應(yīng)的金融體系，提高金融體系在資源配置中的效率。(一)發(fā)展民營銀行的必要性1構(gòu)建現(xiàn)代金融組織體系以適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)代金融組織系統(tǒng)應(yīng)該是包括國有制、股份制、合作制和民營機(jī)制在內(nèi)的多層次、多元化的體系。市場經(jīng)濟(jì)的深化發(fā)展，促使多種所有制經(jīng)濟(jì)并存，客觀上要求發(fā)展民營銀行等非國有金融機(jī)構(gòu)。當(dāng)前個(gè)體、民營經(jīng)濟(jì)已成為我國國民經(jīng)濟(jì)的重要增長點(diǎn)，在東部發(fā)達(dá)地區(qū)，個(gè)體、私營經(jīng)濟(jì)的比重已超過經(jīng)濟(jì)總量的一半，且有進(jìn)一步上升趨勢。這種現(xiàn)狀要求金融機(jī)構(gòu)為個(gè)體、私營經(jīng)濟(jì)提供良好的金融服務(wù)。國家也要求金融機(jī)構(gòu)加大對個(gè)體、私營經(jīng)濟(jì)服務(wù)力度，但由于體制等方面原因，政策效果并不明顯，個(gè)體、私營經(jīng)濟(jì)的融資環(huán)境并未得到改善，缺乏金融支持是制約個(gè)體、私營經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的突出問題。要想有效改變這一現(xiàn)狀，關(guān)鍵在于我國金融業(yè)要按照生產(chǎn)決定流通、經(jīng)濟(jì)決定金融的規(guī)律調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略。加強(qiáng)現(xiàn)存金融機(jī)構(gòu)對個(gè)體、私營經(jīng)濟(jì)服務(wù)，更快發(fā)展適應(yīng)個(gè)體、私營經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的民營銀行等金融機(jī)構(gòu)，使金融業(yè)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)的所有制結(jié)構(gòu)相適應(yīng)。2提高我國銀行業(yè)的產(chǎn)業(yè)互補(bǔ)性優(yōu)勢發(fā)展民營銀行，可以在比較優(yōu)勢分工原則下，與大銀行在產(chǎn)業(yè)分工上形成協(xié)作與補(bǔ)充。大銀行獲得中小企業(yè)的信息成本高，缺乏靈活性。而民營銀行分散在各地，對中小企業(yè)情況較熟悉，獲取信息的成本較低，運(yùn)作靈活。這樣民營銀行的出現(xiàn)將彌補(bǔ)大銀行服務(wù)的遺漏，為中小企業(yè)開拓新的融資渠道。3解決國有商業(yè)銀行為主體的金融制度安排，難以滿足三農(nóng)發(fā)展的金融需求的問題由于國有商業(yè)銀行脫胎于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，在市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行機(jī)制中，存在著角色轉(zhuǎn)換滯后的問題。在原有機(jī)制下形成的信用機(jī)制，非公有制經(jīng)濟(jì)被排除在社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度之外，無法獲得國有經(jīng)濟(jì)得到的信用安排。截至目前的金融改革，并沒有突破計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期形成的信用關(guān)系，國有商業(yè)銀行仍然很難向三農(nóng)發(fā)展提供金融服務(wù)。發(fā)展民營銀行，可以優(yōu)化現(xiàn)行金融體系下的信用機(jī)制，改變對三農(nóng)發(fā)展金融服務(wù)短缺的現(xiàn)狀，促進(jìn)三農(nóng)的健康良性發(fā)展。4發(fā)展民營銀行是實(shí)現(xiàn)積極財(cái)政政策逐步退出的最優(yōu)選擇1998年以來，受亞洲金融危機(jī)影響，我國出口銳減，外需不振，出口對經(jīng)濟(jì)增長拉動(dòng)作用減弱，加之國內(nèi)長期粗放式的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式和低效率投入導(dǎo)致的低水平重復(fù)盲目建設(shè)，造成產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)失衡，以經(jīng)濟(jì)增長減緩為表現(xiàn)形式的國民經(jīng)濟(jì)深層矛盾凸現(xiàn)。面對國內(nèi)外嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)形勢，我國政府實(shí)施積極財(cái)政政策，大量發(fā)行國債，近六年來國債建設(shè)投資項(xiàng)目累計(jì)達(dá)32800億元人民幣，GDP的增長分別為78，71，8，73，8，74，據(jù)測算，積極財(cái)政政策對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率分別為15，2，17，18，2和16。由此可見，財(cái)政投資彌補(bǔ)了基礎(chǔ)建設(shè)資金不足，引導(dǎo)部分社會(huì)資金投向，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)增長。但是在市場經(jīng)濟(jì)條件下，財(cái)政投資對經(jīng)濟(jì)增長貢獻(xiàn)如此之大，有悖市場經(jīng)濟(jì)客觀規(guī)律。同時(shí)，長期擴(kuò)張性財(cái)政政策實(shí)施，使中國面臨巨額財(cái)政赤字和債務(wù)規(guī)模雙重壓力。我國財(cái)政赤字和債務(wù)規(guī)模均在國家可控范圍內(nèi)，但都達(dá)到歷史最高記錄，長此以往，必然給經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來消極影響，使財(cái)政運(yùn)行面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。通貨膨脹潛在壓力和債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)加大，積極的財(cái)政政策必須相機(jī)退出。財(cái)政政策和貨幣政策配合調(diào)整社會(huì)總收入的傳導(dǎo)機(jī)制可以簡單分析如下：圖一表示在當(dāng)前政策下的社會(huì)總收入；圖二表示在財(cái)政政策逐步緊縮、為了不影響總產(chǎn)出的情況下而配合的貨幣政策；圖三是財(cái)政政策逐步緊縮，在實(shí)踐中配合的貨幣政策。中國人民銀行2004年底上調(diào)利率27個(gè)百分點(diǎn)，理論界和實(shí)務(wù)界普遍認(rèn)為本次調(diào)息的試探作用大于現(xiàn)實(shí)意義，預(yù)示貨幣政策將進(jìn)入新一輪緊縮。在這種宏觀政策指導(dǎo)下，社會(huì)總收入將減少。發(fā)展民營銀行，以利潤最大化引導(dǎo)投資，將彌補(bǔ)總收入的減少。從這個(gè)角度看，發(fā)展民營銀行，為當(dāng)前宏觀調(diào)控政策的實(shí)施創(chuàng)造了條件。(二)發(fā)展民營銀行的可行性1發(fā)展民營銀行政策法規(guī)的可行性發(fā)展民營銀行主要法律依據(jù)是中華人民共和國商業(yè)銀行法的以下條款：第十二條設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：(1)有符合本法和中華人民共和國公司法規(guī)定的章程(2)有符合本法規(guī)定的注冊資本最低限額(3)有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事長(行長)、總經(jīng)理和其他高級管理人員(4)有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度(5)有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施中國人民銀行審查設(shè)立申請時(shí)，應(yīng)當(dāng)考慮經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要和銀行業(yè)競爭的狀況。第十三條設(shè)立商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為10億元2005年第6期(總第311期)人民幣。城市合作商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為l億元人民幣，農(nóng)村合作商業(yè)銀行的注冊資本最低限額5000萬元人民幣。注冊資本應(yīng)當(dāng)是實(shí)繳資本。中國人民銀行根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展可以調(diào)整注冊資本最低限額，但不得少于前款規(guī)定的限額。在中華人民共和國商業(yè)銀行法其他條款中，沒有不允許設(shè)守民營銀行的規(guī)定，這說明設(shè)立民營銀行不存在法律障礙。2發(fā)展民營銀行的理論可行性(1)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)理論和交易成本理淪與國有商業(yè)銀行相比，民營銀行自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧的股份制產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)形式，使其具有內(nèi)在的約束與激勵(lì)機(jī)制。它們的服務(wù)對象民營企業(yè)和居民群體也屬自負(fù)盈虧的獨(dú)立經(jīng)營主體。這種產(chǎn)權(quán)清晰的供求雙方形成的信用關(guān)系，屬于硬約束信用，效益與風(fēng)險(xiǎn)是這種信用關(guān)系的主要特征，它大大優(yōu)于國有銀行與國有企業(yè)間的軟信用約束。同時(shí)民營銀行機(jī)構(gòu)精煉，管理成本較低，加之激勵(lì)機(jī)制有效、辦事效率較高等制度優(yōu)勢，可以為客戶提供質(zhì)優(yōu)、價(jià)廉的多種金融服務(wù)，克服官僚主義弊端，減少客戶尋租費(fèi)用，提高客戶消費(fèi)金融產(chǎn)品的總體滿意度。(2)銀行動(dòng)態(tài)成長理論和銀行分層理論按規(guī)模可以將銀行分為大、中、小三類銀行，它們依據(jù)對等理論(大、中、小銀行分別有自己的對應(yīng)優(yōu)勢，適合對應(yīng)的客戶群體)為大、中、小企業(yè)提供金融服務(wù)。從靜態(tài)上看，大、中、小銀行是分層并列存在；從動(dòng)態(tài)上看，通常銀行發(fā)展的順序是從小銀行發(fā)展到中型銀行，最后發(fā)展成大銀行。我們將小銀行、中銀行、大銀行分層并列存在的理論叫銀行分層理論，將銀行從小銀行發(fā)展成中型銀行，最后發(fā)展成大銀行的理論稱作銀行動(dòng)態(tài)成長理論。銀行分層理論說明，在市場中，中小企業(yè)是客觀存在的，與之對應(yīng)的，可以為其提供信用服務(wù)的中小銀行(民營銀行在目前階段與國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和外資銀行相比，不論從資產(chǎn)規(guī)模、管理水平及服務(wù)群體來看，都只能看成中小銀行)是大有市場空間的。而銀行動(dòng)態(tài)成長理論則說明，隨著企業(yè)的發(fā)展，銀行也將發(fā)展和壯大，由中小銀行成長為大銀行，可以為發(fā)展起來的大民營企業(yè)和其他企業(yè)提供金融服務(wù)。3發(fā)展民營銀行的現(xiàn)實(shí)可行性(1)巨額的民間資產(chǎn)據(jù)2004年統(tǒng)計(jì)資料，我國民間資產(chǎn)達(dá)36萬億元：城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄為12萬億元