銀行管理論文-網(wǎng)絡銀行發(fā)展前景預測.doc

銀行管理論文-網(wǎng)絡銀行發(fā)展前景預測內容摘要：本文主要針對目前在國際金融一體化、我國加入WTO的新形勢下，銀行業(yè)的競爭變得越來越激烈，要想立于不敗之地，必須提高自身的競爭力和盈利水平，那么開創(chuàng)創(chuàng)新業(yè)務是各銀行的必然選擇，其中創(chuàng)新業(yè)務網(wǎng)絡銀行將成為各銀行發(fā)展的焦點，因網(wǎng)絡銀行與傳統(tǒng)銀行相比有不可比擬的優(yōu)勢，因此網(wǎng)絡銀行將成為未來銀行業(yè)的發(fā)展趨勢。關鍵詞：網(wǎng)絡銀行銀行再造風險監(jiān)管目前，從我國四大銀行的這幾年的改革發(fā)展看，雖然在貸款質量業(yè)務上、服務質量上、管理上有所改進，但改革的步伐遠遠沒有跟上國際金融一體化、WTO加入的新形勢下的金融發(fā)展需求，難以抵御國外銀行的抗衡，大部分銀行還是停留在傳統(tǒng)的銀行業(yè)務，創(chuàng)新意識和創(chuàng)新業(yè)務不夠，在激烈競爭的金融環(huán)境下，要立于不敗之地，必須開創(chuàng)創(chuàng)新業(yè)務這這張王牌。本文就此對創(chuàng)新業(yè)務網(wǎng)絡銀行談一談自己的看法。網(wǎng)絡銀行的發(fā)展現(xiàn)狀網(wǎng)絡銀行又稱互聯(lián)網(wǎng)銀行、網(wǎng)上銀行、電子銀行或在線銀行，是以互聯(lián)網(wǎng)為渠道，為客戶提供多種金融服務的銀行。美聯(lián)儲對網(wǎng)絡銀行的定義是：利用互聯(lián)網(wǎng)為其產品、服務和信息的業(yè)務渠道，向其零售和公司客戶提供服務的銀行。網(wǎng)絡銀行提供的服務和產品包括：存貸、帳戶管理、金融顧問、電子帳務支付、以及其他一些諸如網(wǎng)絡貨幣等電子支付的產品和服務。由于網(wǎng)絡銀行是利用公共互網(wǎng)絡作為傳輸載體，以單位或個人計算機及其他通訊工具為入網(wǎng)終端，使客戶足不出戶就能夠安全便捷地享受金融服務，因此從1995年10月18日世界上第一家網(wǎng)絡銀行美國安全第一網(wǎng)絡銀行成立以來，網(wǎng)絡銀行如雨后春筍般迅速發(fā)展，在美國，網(wǎng)絡銀行的數(shù)量、資產、客戶規(guī)模的增長都遠遠超過傳統(tǒng)銀行。1997年開通網(wǎng)絡銀行業(yè)務的銀行與存款機構達400家，1998年增加到1200家，1999年則猛增到7200家，到2000年，有近40%的美國家庭采用網(wǎng)絡銀行提供的金融服務，網(wǎng)絡銀行利潤在銀行業(yè)利潤總額的比重已超過50%。有資料表明，目前美國的網(wǎng)絡銀行數(shù)量，已占所有銀行和儲蓄機構總數(shù)的12。同時，網(wǎng)絡銀行正在迅速向世界各國蔓延，到目前為止，歐洲的網(wǎng)絡銀行達到120家，已有1/3的儲蓄是通過互聯(lián)網(wǎng)進行的，總金額約1580億歐元。而在我國網(wǎng)絡銀行也呈上升趨勢，1997年4月，招商銀行在我國率先開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務。1998年，招商銀行又試行了“一網(wǎng)通”網(wǎng)上業(yè)務。之后，細分為“企業(yè)銀行”、“個人銀行”和“網(wǎng)上銀行”和“網(wǎng)上支付”三大部分，開始介入電子商務領域。1999年9月2日推出支付業(yè)務全國聯(lián)網(wǎng)，在全國確保安全性的同時擴大網(wǎng)上商城。之后，中國建設銀行、中國銀行、中國工商銀行也開始向客戶提供網(wǎng)上銀行服務，部分在華外資銀行匯豐銀行、花旗銀行等也開辦了網(wǎng)上銀行業(yè)務。網(wǎng)絡銀行大行其道的動因網(wǎng)絡銀行正以前所未有的速度增長，許多國際銀行紛紛選擇發(fā)展網(wǎng)絡銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，主要是趨于以下動因：在金融全球化浪潮下，網(wǎng)絡銀行是國際銀行業(yè)應對日趨激烈的競爭中以變革求生存、求發(fā)展的必然選擇。在國際銀行業(yè)競爭不斷加劇的情況下，銀行開拓業(yè)務受到嚴重阻礙，促使金融機構努力拓寬服務領域和提供便捷的服務手段，現(xiàn)代信息和通訊技術高速發(fā)展為網(wǎng)絡銀行的發(fā)展成為必然的選擇。提高銀行自身的競爭力和盈利水平。隨著全球經濟的一體化，金融業(yè)的競爭越來越激烈，銀行、證券、保險紛紛使出渾身解數(shù)，不斷推出創(chuàng)新金融產品，強占市場份額，銀行要在金融業(yè)獨占鰲頭，必須提高自身的競爭力和盈利水平，因此尋找金融創(chuàng)新發(fā)展網(wǎng)絡銀行是拓展銀行業(yè)不錯的選擇。據(jù)美國花旗銀行的一項統(tǒng)計表明，該銀行網(wǎng)絡銀行業(yè)務與傳統(tǒng)銀行業(yè)務相比，客戶的忠誠度和滿意程度分別提高了33%與27%，這就預示著未來的銀行業(yè)將是建立在信息技術基礎上的網(wǎng)絡銀行。網(wǎng)絡銀行可降低營運成本。網(wǎng)絡銀行是虛擬銀行，可不需要實際的營業(yè)場所，只需通過互聯(lián)網(wǎng)就可實現(xiàn)銀行有關服務，它的設置成本和管理成本遠遠低于傳統(tǒng)銀行的分支機構，在美國開辦一家網(wǎng)絡銀行的成本約100萬美元，而開辦一家傳統(tǒng)銀行分支機構的成本為150-2000萬美元，外加每年的附加經營成本35-50萬美元。網(wǎng)絡銀行的綜合成本占營業(yè)收入的15%-20%，而傳統(tǒng)銀行則高達60%。美國聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）的統(tǒng)計，各種客戶服務渠道的平均每項交易成本有較大的差別，利用傳統(tǒng)手段完成一筆業(yè)務的費用高達1.07美元，而網(wǎng)絡銀行的成本最低，僅有1美分。網(wǎng)絡銀行是高效率的銀行。網(wǎng)絡銀行作為一個開放的體系，打破了傳統(tǒng)銀行分支機構所受到的時間和地理的局限，可為客戶提供跨地區(qū)、全天候的服務。對客戶來說，只要接入互聯(lián)網(wǎng)，網(wǎng)絡銀行可在任何時候、任何地方、任何方式為客戶提供金融服務，網(wǎng)絡成為現(xiàn)有銀行業(yè)務服務的延伸和完善，使千家萬戶進銀行轉變?yōu)殂y行走進千家萬戶。這種服務包含更多的針對性、個性化和人情味，而且，網(wǎng)絡可以方便地進行不同語言文字之間的轉換，這就為網(wǎng)絡銀行開拓國際市場創(chuàng)造了條件。網(wǎng)絡銀行是現(xiàn)代信息技術迅速發(fā)展的必然結果?；ヂ?lián)網(wǎng)技術的發(fā)展為網(wǎng)絡銀行的發(fā)展提供了可能性，而且網(wǎng)絡銀行可以實現(xiàn)金融服務的便捷性和不受時間空間限制提供銀行服務，為銀行業(yè)的發(fā)展提供了廣闊的空間。同時網(wǎng)絡銀行主要是利用電子計算機、借助知識和智能，不需要柜臺服務人員來完成金融服務，因此網(wǎng)絡銀行使傳統(tǒng)銀行從勞動密集型企業(yè)轉變成為技術密集型企業(yè)。網(wǎng)絡銀行是未來的發(fā)展趨勢從以上所述，網(wǎng)絡銀行有傳統(tǒng)銀行所不可比擬的優(yōu)勢，它的出現(xiàn)無疑是一場革命，網(wǎng)絡銀行的發(fā)展打破了一百多年來銀行業(yè)務的經營管理模式，這就要求銀行必須改變傳統(tǒng)的經營管理理念，對其組織框架和管理模式進行徹底的改造，需要一套能夠適應和促進其發(fā)展的管理模式，才能使網(wǎng)絡銀行成為個性化服務的主流。從國際銀行業(yè)的現(xiàn)狀來看，網(wǎng)絡銀行的未來發(fā)展趨勢將呈為：從網(wǎng)絡銀行的發(fā)展模式看，網(wǎng)絡銀行的經營模式呈現(xiàn)多樣化，其中主要是以傳統(tǒng)銀行拓展網(wǎng)絡業(yè)務模式和純粹網(wǎng)絡銀行模式為主要特色。傳統(tǒng)銀行拓展網(wǎng)絡銀行模式是指在傳統(tǒng)銀行基礎上運用公共互聯(lián)網(wǎng)服務，開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務交易處理服務，通過發(fā)展家庭銀行、企業(yè)銀行等服務，即將傳統(tǒng)銀行業(yè)務延伸到網(wǎng)上，在原有銀行內部發(fā)展網(wǎng)絡銀行業(yè)務。采用這種模式主要是大、中銀行為主。而純粹網(wǎng)絡銀行模式，它是完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的全新的電子銀行，這類銀行幾乎所有的銀行業(yè)務交易都依靠互聯(lián)網(wǎng)進行，這種模式又有兩種情況：一是直接建立獨立的網(wǎng)絡銀行；二是以原銀行為依托，成立新的獨立的銀行來經營網(wǎng)絡銀行業(yè)務。對于這兩種模式來說，各有利弊，前者能為銀行樹立自己的品牌，共享客戶和業(yè)務資源，降低成本，容易受舊體制的束縛；而純粹網(wǎng)絡銀行模式有價格優(yōu)勢、發(fā)展自由、不受傳統(tǒng)銀行體制束縛，但客戶和業(yè)務需從頭積累、抗風險能力差，這些模式的選擇需各銀行根據(jù)自己的實際情況進行，總之經營模式會呈現(xiàn)多樣化的趨勢。銀行再造將成為網(wǎng)絡銀行的主要管理模式。網(wǎng)絡銀行是金融業(yè)的一種尋找發(fā)展的創(chuàng)新業(yè)務，原有傳統(tǒng)銀行的管理模式和管理制度已不適應網(wǎng)絡銀行的發(fā)展，因此，銀行再造是改革傳統(tǒng)的思維模式，已新的視角來思考銀行的經營管理。銀行再造是銀行充分借助現(xiàn)代信息技術，以客戶為目標，以業(yè)務流程改革為核心，從根本上對銀行的業(yè)務流程和管理模式重新設計，以期在成本、質量、客戶滿意度和反應速度上有所突破，使銀行集中核心力量，獲得可持續(xù)競爭的優(yōu)勢，從而使網(wǎng)絡銀行可獲得長遠的發(fā)展?？梢暬?、移動化與一體化將成為網(wǎng)絡銀行的主流。隨著信息技術的不斷發(fā)展，銀行業(yè)務、業(yè)務流程、管理模式和組織結構得以重新設計，可視化、移動化與一體化將成為網(wǎng)絡銀行的主流，在信息技術的推動下，從而使銀行進一步加快了向業(yè)務綜合化、國際化和高科技化的發(fā)展。網(wǎng)絡的安全性和風險監(jiān)管是將受到網(wǎng)絡銀行更多的重視。金融全球化背景下的風險管理，無論在風險來源和性質上還是在風險管理技術上，都變得越來越復雜，同時對風險的識別、衡量和控制措施在多變的金融環(huán)境中又要求盡可能的迅速。因此風險管理和監(jiān)管變得日益重要，同時對