農(nóng)村研究論文-當(dāng)前農(nóng)村金融的現(xiàn)狀及政策分析 .doc

農(nóng)村研究論文-當(dāng)前農(nóng)村金融的現(xiàn)狀及政策分析摘要我國(guó)農(nóng)村金融基本上形成了以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ),正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與民間金融組織分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系。但是,在該體系中存在著正規(guī)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)缺位、非正規(guī)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)受到抑制、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)越來(lái)越萎縮、相關(guān)政策機(jī)制不完善等問(wèn)題,制約了農(nóng)村金融的發(fā)展。為此,需要從各個(gè)方面深化改革。關(guān)鍵詞農(nóng)村金融,問(wèn)題,改革建議“三農(nóng)”問(wèn)題是我國(guó)邁向現(xiàn)代化進(jìn)程中的難點(diǎn),也是我國(guó)政府工作的重點(diǎn)。要從根本上解決“三農(nóng)”問(wèn)題,促進(jìn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展,繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì),增加農(nóng)民收入,就必須優(yōu)化農(nóng)村的資源配置,培育和完善農(nóng)村的要素市場(chǎng),推動(dòng)農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移,而這些問(wèn)題的解決都依賴于農(nóng)村金融的發(fā)展和支持。一、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融的基本形式和特點(diǎn)改革開放以來(lái),我國(guó)農(nóng)村金融業(yè)獲得了快速發(fā)展,農(nóng)村金融體制改革取得了明顯成效。農(nóng)村金融基本上形成了以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ),正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融組織分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系。第一,正式金融。在我國(guó)農(nóng)村的金融體系中,這樣的金融包括四大國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄。其主要特點(diǎn)就是除郵政儲(chǔ)蓄受到國(guó)家郵電局的監(jiān)管外,其他的金融組織都受到國(guó)家金融當(dāng)局的監(jiān)管。在正規(guī)的金融組織中,除了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行外,其他的三大國(guó)有商業(yè)銀行涉及農(nóng)業(yè)的業(yè)務(wù)很少；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是一家政策性銀行,是農(nóng)村金融體制改革中為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村政策性金融與商業(yè)性相分離的重大措施而設(shè)立的。農(nóng)村信用合作社是分支機(jī)構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu),也是所有農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中唯一一個(gè)與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶具有直接業(yè)務(wù)往來(lái)的金融機(jī)構(gòu),是向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的核心力量；農(nóng)村商業(yè)銀行屬于股份制銀行,目前只有張家港、常熟和江陰農(nóng)村商業(yè)銀行三家,均由原來(lái)的農(nóng)村信用合作社改造而成；農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)只吸收儲(chǔ)蓄,它把儲(chǔ)蓄資金轉(zhuǎn)存入中央銀行,以轉(zhuǎn)存利率與吸儲(chǔ)利率差額作為其收益來(lái)源。第二,非正式金融。該體系主要泛指存在于個(gè)體、家庭、企業(yè)之間,在官方正式的金融體系外進(jìn)行的金融交易活動(dòng),包括民間借貸、民間互助會(huì)、地下錢莊、地下投資公司等。其主要的運(yùn)作形式有合會(huì)、私人錢莊、當(dāng)鋪、集資、貿(mào)易商放款和商業(yè)信用、民間票據(jù)機(jī)構(gòu)等。這些金融組織通常建立在人緣、地緣和血緣關(guān)系基礎(chǔ)上,帶有互助合作的性質(zhì)。它們既沒(méi)有納入中國(guó)人民銀行的監(jiān)管,又沒(méi)有納入政府部門監(jiān)管,所以歸入非正式金融。部分以農(nóng)村扶貧為中心的小額信貸活動(dòng)也可歸入。非正式金融的運(yùn)作嵌入于社會(huì)網(wǎng)絡(luò)和傳統(tǒng)型制度環(huán)境中,基于社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中的人緣、地緣和血緣關(guān)系,即信任關(guān)系。從知識(shí)論角度看,非正式金融比任何正式金融更能發(fā)現(xiàn)和利用分散在各地的局部知識(shí),而且許多局部知識(shí)不能通過(guò)正式金融機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)化操作所發(fā)現(xiàn)和利用。加上非正式金融都建立在明晰的私人產(chǎn)權(quán)和無(wú)限責(zé)任基礎(chǔ)上,所以改革開放以來(lái),非正式金融在我國(guó)的農(nóng)村地區(qū)尤其是江浙一帶得到了快速的發(fā)展。二、我國(guó)農(nóng)村金融體系中存在的問(wèn)題探討(一)正規(guī)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)缺位在農(nóng)村的正規(guī)金融體系中,只有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社和農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)涉及到農(nóng)業(yè)。其中,只有農(nóng)村信用合作社才是一家真正和農(nóng)業(yè)農(nóng)戶有直接業(yè)務(wù)往來(lái)的金融機(jī)構(gòu),是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的核心力量。但農(nóng)村信用社由于產(chǎn)權(quán)不明晰、法人治理結(jié)構(gòu)不完善、歷史包袱重、資產(chǎn)質(zhì)量差、服務(wù)手段落后等因素制約,無(wú)法發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍的應(yīng)有作用。目前,農(nóng)業(yè)新增貸款85%以上都來(lái)自于農(nóng)村信用社。僅僅靠農(nóng)村信用社是根本無(wú)法滿足所有農(nóng)民、農(nóng)村中小企業(yè)的金融服務(wù)需求的。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行建設(shè)的初衷是為了支持農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售,但實(shí)際上農(nóng)行的業(yè)務(wù)基本上與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶無(wú)直接關(guān)系,其貸款的絕大部分都投入了國(guó)有農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)(如糧食局和供銷社)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)企業(yè)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是一家政策性銀行,它的業(yè)務(wù)也不直接涉及農(nóng)戶,而是承擔(dān)國(guó)家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)并代理財(cái)政支農(nóng)資金的撥付,它的支援農(nóng)業(yè)的作用是十分有限的。農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在農(nóng)村只吸收儲(chǔ)蓄,而不進(jìn)行放貸,其結(jié)果是更大程度上促進(jìn)了農(nóng)村資金的外流。大量農(nóng)村資金通過(guò)郵政儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)存人民銀行進(jìn)而從農(nóng)村流向了城市,直接導(dǎo)致農(nóng)村資金供給不能滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。正是由于以上因素的作用,農(nóng)村正規(guī)金融組織無(wú)法很好地滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)的需求。據(jù)統(tǒng)計(jì),2000年底全國(guó)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額共99371.07億元,農(nóng)業(yè)貸款余額僅占4.92%。(二)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)受到抑制正是由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)收縮農(nóng)村陣地,農(nóng)村金融市場(chǎng)中正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)供給越來(lái)越少,農(nóng)民的信貸需求不得不轉(zhuǎn)而依賴于非正規(guī)金融。根據(jù)國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金的研究報(bào)告,中國(guó)農(nóng)民來(lái)自于非正規(guī)市場(chǎng)的貸款大約為來(lái)自正規(guī)信貸機(jī)構(gòu)的四倍。對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō),非正規(guī)金融市場(chǎng)的重要性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)金融金融市場(chǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì),僅在浙江溫州市,地下金融的規(guī)模就已達(dá)到600億元人民幣之巨。但是,我國(guó)政府一直對(duì)非正規(guī)金融的發(fā)展持懷疑甚至是反對(duì)態(tài)度,1997年亞洲金融危機(jī)后,在維持金融秩序、打擊非法融資活動(dòng)的口號(hào)下,一度在農(nóng)村民間融資中極度活躍的農(nóng)村合作基金會(huì)被管理當(dāng)局勒令撤消和關(guān)閉,從而結(jié)束了中國(guó)民間金融的有組織狀態(tài)。政府對(duì)非正規(guī)金融的打壓和限制,導(dǎo)致了“新”的農(nóng)村金融體系存在著制度性供給不足等問(wèn)題,進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)出現(xiàn)局部斷層或空白,農(nóng)村資金需求難以滿足。據(jù)調(diào)查,重慶市正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的貸款僅占農(nóng)村資金需求的25%,鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信貸需求滿足率為52%,在農(nóng)村信用社獲取小額貸款、聯(lián)保貸款等信貸支持的農(nóng)戶數(shù)僅占全市農(nóng)戶總數(shù)的30.8%。農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)調(diào)整滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的演變,與多元化的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不對(duì)稱。(三)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)越來(lái)越萎縮對(duì)于基本上還處于“靠天吃飯”的中國(guó)農(nóng)業(yè)來(lái)說(shuō),源于自然和市場(chǎng)的雙重風(fēng)險(xiǎn)共同構(gòu)成威脅現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素,也是“三農(nóng)”問(wèn)題不容回避的重要課題。但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所固有的賠付率高、回報(bào)率低等問(wèn)題,以及缺乏必要的政策支持和法律依據(jù),加之保險(xiǎn)公司在實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)后對(duì)經(jīng)濟(jì)效益的追求,近十年來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)日趨萎縮。2001年,中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的保費(fèi)總收入超過(guò)500億元,而農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入僅3.3億元,還不足總收入的1%。2004年,農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入又降低了30%。目前,中國(guó)人民保險(xiǎn)公司在多數(shù)省市的分公司都已撤銷了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的缺位,在一定程度上提高了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,成為“惜貸”的重要原因之一,這不僅加劇了農(nóng)村金融供給緊張的狀況,使舉步維艱的農(nóng)村金融體系面臨更大的困擾,而且嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的進(jìn)程。目前,我國(guó)雖然已建立政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度,鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但是現(xiàn)在對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持就是少征營(yíng)業(yè)稅。相對(duì)來(lái)講,我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步較晚,政府重視程度不夠,農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)承受能力差,保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)能力不足,險(xiǎn)種適用性不強(qiáng),業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模不大。(四)相關(guān)的政策機(jī)制不完善一是社會(huì)信用環(huán)境問(wèn)題。我國(guó)農(nóng)村社會(huì)信用體系缺失嚴(yán)重,社會(huì)信用體系的建立也缺乏相應(yīng)的法律基礎(chǔ)和制度保障。各地農(nóng)村基本上沒(méi)有什么農(nóng)村信用體系。農(nóng)村信用觀念的相對(duì)淡薄和法律意識(shí)的欠缺,使得我國(guó)農(nóng)村很難建立社會(huì)信用體系。二是社會(huì)擔(dān)保體系不夠健全。社會(huì)擔(dān)保體系的建立對(duì)于解決農(nóng)民和農(nóng)村貸款難的問(wèn)題是十分重要的。信用擔(dān)保體系可以通過(guò)大大降低信貸過(guò)程中的信息不對(duì)稱以及由此引起的潛在成本,從而對(duì)農(nóng)民的信貸產(chǎn)生激勵(lì)作用；三是缺乏有效的處置抵押物的市場(chǎng)機(jī)制。農(nóng)民要獲得貸款,必須有相應(yīng)的機(jī)構(gòu)和物品作擔(dān)?；虻盅?。但是,根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定,農(nóng)民的土地是不可抵押的,農(nóng)村的房子也不可以抵押。另外,農(nóng)村有大量的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)占了很多地,但沒(méi)辦國(guó)家征用手續(xù),就不能抵押農(nóng)民可抵押品十分有限。農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題并未根本解決。四是抵押評(píng)估手續(xù)繁、環(huán)節(jié)多、費(fèi)用高、時(shí)間長(zhǎng)、有限期短,影響了貸款的正常發(fā)放。三、相關(guān)的改革建議農(nóng)村金融的發(fā)展不僅要依賴于正式金融的發(fā)展,更重要的是要依賴于多個(gè)層面的金融體系的發(fā)展,在農(nóng)村建立一個(gè)多元化的農(nóng)村金融體系。(一)加快我國(guó)的農(nóng)村金融體制改革要進(jìn)一步界定、分離出中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中的政策性業(yè)務(wù),集中力量推進(jìn)農(nóng)村信用社體制改革,深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作。具體可采取以下措施:(1)對(duì)于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行,可以把支持的重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)以及涉農(nóng)企業(yè)上來(lái),積極支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)優(yōu)質(zhì)企業(yè)二次創(chuàng)業(yè),做好與農(nóng)村信用社的市場(chǎng)交叉定位,同時(shí)繼續(xù)代理部分政策性支農(nóng)業(yè)務(wù),國(guó)家應(yīng)在稅收等方面給予適當(dāng)優(yōu)惠和補(bǔ)貼。(2)對(duì)于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,可以繼續(xù)發(fā)揮它的政策性金融的作用,必須服從和服務(wù)于國(guó)家在不同階段、不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策,積極配合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展；建立健全現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)政策性金融體系,建立“政府主導(dǎo)、民間參與”的農(nóng)業(yè)政策性金融體系。(3)對(duì)于農(nóng)村信用合作社,要加快其改革,積極發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍的作用。要進(jìn)一步加大農(nóng)信社貸款利率浮動(dòng)的改革力度,實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社利率的市場(chǎng)化；加快其產(chǎn)權(quán)改革,按“農(nóng)民入股,由入股社員管理,主要為入股農(nóng)民服務(wù)”的要求,體現(xiàn)合作制的特性；同時(shí)在清產(chǎn)核資的基礎(chǔ)上,解決農(nóng)村信用合作社因政策性因素形成的呆壞帳,國(guó)家可以為農(nóng)信社的農(nóng)業(yè)貸款提供更多的政策優(yōu)惠。(4)對(duì)于農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu),國(guó)家調(diào)節(jié)資金流向,使郵政儲(chǔ)蓄資金有效回流農(nóng)村金融市場(chǎng)。人民銀行應(yīng)適度降低轉(zhuǎn)存款利率,把郵政存款限制在盈虧平衡、略有盈利的水平；積極引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄資金進(jìn)入金融市場(chǎng)；人民銀行可以將轉(zhuǎn)存款通過(guò)再貸款的形式,交由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行或農(nóng)村信用社投入農(nóng)村金融市場(chǎng),做到“取之于農(nóng)、用之于農(nóng)”。(二)逐步推進(jìn)農(nóng)村非正式金融的合法化確立非正式金融的合法身份是促進(jìn)農(nóng)村非正式金融發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。從法律層面上正式承認(rèn)非正式金融,允許非正式金融參與金融市場(chǎng)份額的分配,正確認(rèn)識(shí)正規(guī)金融和非正式金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的互補(bǔ)作用,使其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)從“地下”轉(zhuǎn)到“地面”上來(lái)。另外,要扶持和促進(jìn)非正式金融的發(fā)展,還應(yīng)該降低其市場(chǎng)準(zhǔn)入條件,為其發(fā)展提供一個(gè)較為寬松的金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境,使它真正能夠在“公正、公平”的平臺(tái)上與正規(guī)金融進(jìn)行平等競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)農(nóng)村非正式金融的扶持和認(rèn)可,絕非讓其放任自流。政府在承認(rèn)非正式金融合法身份的同時(shí),應(yīng)對(duì)其進(jìn)行規(guī)范管理,通過(guò)制定合理的制度,明確公正、有效的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則,使其在自我約束的條件下從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。(三)建立多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),積極開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)首先,必須明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)既不同于民政部門的救濟(jì)救災(zāi),也有異于一般商業(yè)性保險(xiǎn)的最大收益原則,其本質(zhì)是政策性保險(xiǎn),是政府對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)施保護(hù)的一項(xiàng)重要內(nèi)容,屬于特殊的準(zhǔn)公共物品,因此應(yīng)逐步把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從商業(yè)保險(xiǎn)中分離出來(lái),成立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。其次,要加大國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度,財(cái)政應(yīng)對(duì)農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)所交納的保費(fèi)以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)虧損提供適當(dāng)補(bǔ)貼。第三,建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金。鑒于政府可能難以承受巨大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼負(fù)擔(dān),建議建立國(guó)家和省兩級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展基金,在財(cái)政補(bǔ)貼之外,支付農(nóng)民的保費(fèi)補(bǔ)貼和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部門的超額賠款補(bǔ)貼。第四,通過(guò)政府補(bǔ)貼或委托代理的方式,鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)為農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)提再保險(xiǎn)支持,這樣做的好處在于既不違背商業(yè)保險(xiǎn)的利潤(rùn)原則,也有利于風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)?還可以通過(guò)間接參與的形式避免政府“尋租”。第五,必須逐步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)立法的問(wèn)題,為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)及其參與各方提供法律上的依據(jù)和保障。(四)在我國(guó)目前社會(huì)信用體系極不完善的情況下,可以建立政府擔(dān)保體系為農(nóng)民提供融資擔(dān)保在信用擔(dān)保體系方面,盡管我國(guó)已全面啟動(dòng)社會(huì)信用工程,但目前提供的融資數(shù)額遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村信貸的現(xiàn)實(shí)需要。我國(guó)可以仿效美、日的做法