畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）-惠安縣農(nóng)村信用社市場(chǎng)定位研究.doc

目 錄摘要：4第一章 緒論41.1研究背景41.2研究目的及意義51.3 研究思路51.4 研究方法51.4.1 SWOT分析方法51.4.2 因子分析法61.4.3 STP營(yíng)銷方法6第二章 文獻(xiàn)綜述62.1國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀62.1立足于三農(nóng)62.2 農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融改革的重點(diǎn)72.3農(nóng)村信用社發(fā)展趨勢(shì)8第三章 相關(guān)理論概述83.1 農(nóng)村信用社定位分析模型STP83.1.1 STP模型內(nèi)涵83.1.2 STP模型核心93.1.3 STP模型的構(gòu)建103.2 農(nóng)村信用社定位數(shù)理分析模型因子分析11第四章 基于SWOT的惠安縣農(nóng)村信用社發(fā)展環(huán)境分析114.1 優(yōu)勢(shì)分析114.1.1 地域優(yōu)勢(shì)，占據(jù)先機(jī)114.1.2 經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活，決策快速114.1.3 網(wǎng)點(diǎn)分布點(diǎn)多面廣124.1.4 納稅當(dāng)?shù)卣咧С?24.2 劣勢(shì)分析124.2.1 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)124.2.2 品牌不被接受134.2.3 業(yè)務(wù)品種相對(duì)單一144.2.4 缺少市場(chǎng)營(yíng)銷體系144.2.5 業(yè)務(wù)人員素質(zhì)低144.2.6 資金成本較高，科技應(yīng)用水平低154.3 機(jī)會(huì)分析154.3.1 農(nóng)村改革的優(yōu)惠政策154.3.2 農(nóng)村城市化進(jìn)程加快154.3.3 支付環(huán)境優(yōu)化、提升154.3.4 農(nóng)村金融服務(wù)需求增加164.3.5 小額貸款業(yè)務(wù)前景看好164.4 惠安縣農(nóng)村信用社發(fā)展中存在的威脅174.4.1 來自于同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者的威脅174.4.2 經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，違約客戶頻頻出現(xiàn)17第五章 基于因子分析的惠安縣農(nóng)村信用社市場(chǎng)定位影響因素分析175.1 指標(biāo)體系的構(gòu)建及數(shù)據(jù)來源175.2指標(biāo)值標(biāo)準(zhǔn)化及檢驗(yàn)175.3公共因子確定175.4因子得分排名及評(píng)價(jià)17第六章 基于STP模型的惠安縣農(nóng)村信用社市場(chǎng)定位分析176.1 市場(chǎng)細(xì)分176.1.1 惠安縣域農(nóng)村金融市場(chǎng)需求176.2 目標(biāo)市場(chǎng)196.2.1 惠安縣農(nóng)村信用社目標(biāo)市場(chǎng)現(xiàn)狀、存在的問題及原因分析196.2.2惠安縣農(nóng)村信用社目標(biāo)市場(chǎng)選擇206.3 市場(chǎng)定位206.3.1惠安縣農(nóng)村信用社當(dāng)前市場(chǎng)定位實(shí)證分析20第七章 惠安縣農(nóng)村信用社市場(chǎng)定位的對(duì)策建議227.1擬定企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，準(zhǔn)確市場(chǎng)定位227.1.1撰寫企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展研究報(bào)告，明確市場(chǎng)定位227.1.2召開社員代表大會(huì)，規(guī)劃企業(yè)短、中、長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)發(fā)展計(jì)劃227.2 加強(qiáng)服務(wù)渠道建設(shè)，拓展市場(chǎng)定位空間227.2.1加快社區(qū)銀行建設(shè)，其特點(diǎn)、優(yōu)勢(shì)及目標(biāo)市場(chǎng)227.2.2加快金融服務(wù)站建設(shè)，其特點(diǎn)、優(yōu)勢(shì)及目標(biāo)市場(chǎng)227.2.3加快推廣離行式自助銀行建設(shè)，其特點(diǎn)、優(yōu)勢(shì)及目標(biāo)市場(chǎng)227.3不斷創(chuàng)新特色業(yè)務(wù)，豐富市場(chǎng)定位內(nèi)涵227.3.1根據(jù)產(chǎn)品屬性和利益定位，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)及電子銀行業(yè)務(wù)227.3.2根據(jù)市場(chǎng)需求定位，大力發(fā)展農(nóng)戶小額貸款和中小微企業(yè)貸款227.3.3根據(jù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)定位，差異化創(chuàng)新產(chǎn)品，同時(shí)要加強(qiáng)銀銀合作227.4加強(qiáng)內(nèi)部機(jī)制建設(shè)，推動(dòng)市場(chǎng)準(zhǔn)確定位227.4.1加強(qiáng)內(nèi)控合規(guī)管理，確保審慎經(jīng)營(yíng)227.4.2以績(jī)效考核辦法為導(dǎo)向，科學(xué)調(diào)整人力資源配置，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理考核227.4.3樹立服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)理念，構(gòu)建優(yōu)秀的企業(yè)文化237.5加強(qiáng)科學(xué)經(jīng)營(yíng)管理，提升市場(chǎng)定位綜合效益237.5.1堅(jiān)持“小額、流動(dòng)、分散”的經(jīng)營(yíng)原則237.5.2發(fā)揮點(diǎn)多面廣的渠道優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)全覆蓋237.5.3轉(zhuǎn)變營(yíng)銷方式，調(diào)整“坐商”為“行商”的營(yíng)銷策略237.5.4明確目標(biāo)市場(chǎng)，大力開展農(nóng)戶信息建檔工作237.5.5加強(qiáng)科技系統(tǒng)研發(fā)，提升企業(yè)整體運(yùn)營(yíng)效率23第八章 結(jié)論及展望238.1 研究結(jié)論238.2 研究展望23參考文獻(xiàn)23摘要：關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；金融改革；市場(chǎng)定位；因子分析；STP第一章 緒論1.1研究背景自2004年以來，中央連續(xù)出臺(tái)了11份“涉農(nóng)”的中央一號(hào)文件，可見“三農(nóng)”問題成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)問題，解決該問題不僅是一項(xiàng)艱巨的系統(tǒng)工程，同時(shí)也是完善農(nóng)村金融體系和服務(wù)的重要工作。制約“三農(nóng)”的主要原因有三個(gè)方面，勞動(dòng)力因素、科技發(fā)展水平因素、資金投入不足因素。其中資金問題成為“三農(nóng)”問題中的重點(diǎn)內(nèi)容，資金問題主要包括信貸資金不足、農(nóng)村資金外流、農(nóng)戶貸款或準(zhǔn)率低、農(nóng)戶貸款額度小、小額信用貸款不能夠滿足需求、金融機(jī)構(gòu)服務(wù)單一。根據(jù)農(nóng)業(yè)部相關(guān)資料統(tǒng)計(jì)顯示2009年中國(guó)農(nóng)業(yè)增加值占GDP的18%，而農(nóng)業(yè)在金融該機(jī)構(gòu)中的貸款余額不到6%，中國(guó)農(nóng)民和中小微企業(yè)從正規(guī)渠道獲得貸款支持不足30%，由此可見農(nóng)村資金的短缺，嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。2008年國(guó)家出臺(tái)中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定中對(duì)于農(nóng)村金融改革問題提出了要求，要求放寬金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合的農(nóng)村金融體系。2009年國(guó)家提出要增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)的能力，加強(qiáng)監(jiān)管和防范，提倡金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正在面臨一場(chǎng)較大的金融改革。但是，由于金融市場(chǎng)化進(jìn)程加快，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而并非按照改革的步驟和模式在循序漸進(jìn)地推動(dòng)，而是更加注重自身的經(jīng)營(yíng)效益，更加注重股東的利益，農(nóng)村金融改革在各方利益的角逐下，其市場(chǎng)定位面臨了前所未有的考驗(yàn)。1.2研究目的及意義本文以惠安縣農(nóng)村信用社為研究對(duì)象，提供實(shí)證分析數(shù)據(jù)，運(yùn)用各類研究方法，從金融需求的角度分析其現(xiàn)階段的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題，針對(duì)其在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融服務(wù)中的缺失進(jìn)行原因查找，進(jìn)一步探討惠安縣農(nóng)村信用社的改革方向，從而重新審視其市場(chǎng)定位。1.3 研究思路 本文首先以國(guó)家相關(guān)政策及文獻(xiàn)綜述概括和論證當(dāng)前農(nóng)村金融改革中其市場(chǎng)定位的方向，然后，再以SWOT分析法、因子分析法的理論基礎(chǔ)，分析惠安縣農(nóng)村信用社市場(chǎng)定位存在的優(yōu)劣勢(shì)及其影響因素，深入探討各個(gè)影響因素之間的內(nèi)在聯(lián)系，以及外在排序，同時(shí)，再以STP模型對(duì)惠安縣農(nóng)村信用社進(jìn)行了實(shí)證分析，研究惠安縣農(nóng)村信用社的發(fā)展現(xiàn)狀及所面臨的困境，以此來確定其應(yīng)及時(shí)調(diào)整市場(chǎng)定位。最后，對(duì)惠安縣農(nóng)村信用社的市場(chǎng)定位給予切實(shí)可行的改進(jìn)措施。1.4 研究方法本文按照理論與實(shí)踐相結(jié)合的原則，在對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融改革分析的基礎(chǔ)上，分析了惠安縣農(nóng)村信用社的現(xiàn)狀、問題，以及原因分析，提出了惠安縣農(nóng)村信用社的改革方向和市場(chǎng)定位。1.4.1 SWOT分析方法 SWOT方法強(qiáng)調(diào)的是應(yīng)當(dāng)將組織的任務(wù)和目標(biāo)與戰(zhàn)略方案及其后期活動(dòng)有機(jī)的結(jié)合起來。通過使用SWOT分析惠安縣農(nóng)村信用社的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)、威脅來對(duì)惠安縣農(nóng)村信用社的改革發(fā)展現(xiàn)狀做有效的概括。1.4.2 因子分析法因子分析法是一種多變量統(tǒng)計(jì)分析的方法，主要研究相關(guān)矩陣內(nèi)部的聯(lián)系，將 一些復(fù)雜關(guān)系的變量歸結(jié)為幾個(gè)綜合因子。其中心思想在于盡量減少信息丟失，在眾多指標(biāo)中提取少量的不相關(guān)因子，根據(jù)方差貢獻(xiàn)率在確定權(quán)重，最后獲得綜合得分。該方法的優(yōu)勢(shì)在于避免人為確定權(quán)重的主觀性，評(píng)價(jià)結(jié)果客觀合理。1.4.3 STP營(yíng)銷方法STP理論在20世紀(jì)50年代提出，S指市場(chǎng)細(xì)分，T指目標(biāo)營(yíng)銷，P指市場(chǎng)定位的縮寫。通過對(duì)惠安縣農(nóng)村信用社的STP模型分析，來分析市場(chǎng)需求和營(yíng)銷目標(biāo)，以此來確定惠安縣農(nóng)村信用社的市場(chǎng)定位。第二章 文獻(xiàn)綜述2.1國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀 針對(duì)我國(guó)現(xiàn)階段農(nóng)村金融改革重點(diǎn)，針對(duì)農(nóng)村信用社的市場(chǎng)定位問題，以及農(nóng)村信用社發(fā)展方向，改革出發(fā)點(diǎn)等進(jìn)行了文獻(xiàn)分析。2.1立足于三農(nóng)舒良榮（2008）在農(nóng)村信用社金融服務(wù)的市場(chǎng)定位問題探討中分析了不同特征的農(nóng)村信用社的市場(chǎng)定位情況，認(rèn)為農(nóng)村信用社的市場(chǎng)定位應(yīng)在服務(wù)于“三農(nóng)”基礎(chǔ)之上。陳佩南（2007）在農(nóng)村信用社市場(chǎng)定位研究中針對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展形勢(shì)，以及農(nóng)村信用社存在的主要問題進(jìn)行了詳細(xì)闡述，并提出了農(nóng)村信用社的定位應(yīng)立足于“立足社區(qū)，服務(wù)三農(nóng)”的層面。羅繼東（2006）在關(guān)于農(nóng)村信用社市場(chǎng)定位和改革方向的思考中提到農(nóng)村信用社的改革方向要考慮到期服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)能力，市場(chǎng)定位要面向農(nóng)村，服務(wù)農(nóng)民，發(fā)展農(nóng)業(yè)，支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。王文莉，羅新剛（2013）在農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)問題極其改革路徑研究中提出農(nóng)村信用社的定位方向依舊是服務(wù)于“三農(nóng)”。對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”中出現(xiàn)的問題進(jìn)行剖析后，探討了發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)功能以及促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的策略。綜上所述在農(nóng)村信用社市場(chǎng)定位選擇方向上，服務(wù)于“三農(nóng)”依舊是重點(diǎn)，在對(duì)農(nóng)村信用社現(xiàn)有問題進(jìn)行剖析后，確定“立足社區(qū)，服務(wù)三農(nóng)”的定位方向，能夠滿足農(nóng)村金融需求，促進(jìn)農(nóng)村金融改革的推進(jìn)。2.2 農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融改革的重點(diǎn)王秀蘭（2009）在新時(shí)期農(nóng)村信用社金融服務(wù)的市場(chǎng)定位問題探討中認(rèn)為農(nóng)村信用社準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位對(duì)于發(fā)展農(nóng)業(yè)、增加農(nóng)民輸入、穩(wěn)定和發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)意義重大。劉書啟（2014）在農(nóng)村信用社改革中的問題與建議中提出農(nóng)村信用社的改革成果顯著，以及農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中的重要地位。竇宏宇（2013）在河北省農(nóng)村信用社金融支農(nóng)創(chuàng)新研究中提出農(nóng)村信用社金融支農(nóng)中存在較多問題，提高金融支農(nóng)的力度，能夠促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新改革的發(fā)展。于洋（2013）在中小微企業(yè)融資問題研究中提出農(nóng)村信用社的發(fā)展能夠解決中小微企業(yè)的融資問題，解決中小微企業(yè)的融資最佳解決方案是銀行的低利貸款。劉長(zhǎng)春（2014）在農(nóng)村金融支持新農(nóng)村建設(shè)的問題與對(duì)策中認(rèn)為金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)是農(nóng)村金融發(fā)展的基礎(chǔ)和根本。王秀蘭（2009）在新時(shí)期農(nóng)村信用社金融服務(wù)的市場(chǎng)定位問題探討中指出農(nóng)村信用社的準(zhǔn)確市場(chǎng)定位，對(duì)增加農(nóng)民收入和發(fā)展農(nóng)業(yè)，穩(wěn)定和壯大農(nóng)村金融市場(chǎng)具有重大意義。綜上所述，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融改革的重點(diǎn)內(nèi)容 ，其定位的優(yōu)劣，直接關(guān)系到農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，它的存在能夠?yàn)橹行∥⑵髽I(yè)打開融資的大門，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程。2.3農(nóng)村信用社發(fā)展趨勢(shì)李賀（2005）在農(nóng)村信用社在農(nóng)業(yè)金融中的市場(chǎng)定位和發(fā)展戰(zhàn)略研究中針對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融改革的現(xiàn)狀進(jìn)行了闡述，并且認(rèn)為農(nóng)村信用社的發(fā)展方向?yàn)楣煞葜坪秃献髦啤＠钊鸺t（2014）在對(duì)農(nóng)村信用社改革成為社區(qū)銀行的思考中提出社區(qū)銀行是解決中小企業(yè)融資困難，提高銀行競(jìng)爭(zhēng)力的手段。王茜（2011）在吉林省農(nóng)村信用社市場(chǎng)營(yíng)銷策略研究中 ，提出農(nóng)村信用社在發(fā)展過程需要采取市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略。綜上所述，農(nóng)村信用社的發(fā)展方向在“立足社區(qū)，服務(wù)三農(nóng)”的基礎(chǔ)上，其發(fā)展在股份制和合作制之間的選擇傾向于合作制。有關(guān)農(nóng)村信用社的市場(chǎng)定位文獻(xiàn)內(nèi)容主要集中在三個(gè)方面，一是立足于服務(wù)“三農(nóng)”。二是認(rèn)為農(nóng)村金融改革的重點(diǎn)是農(nóng)村信用社。三是認(rèn)為農(nóng)村信用社的發(fā)展方向是股份制和合作制 第三章 相關(guān)理論概述3.1 農(nóng)村信用社定位分析模型STPSegmenting，Targeting，Positioning（STP），目標(biāo)市場(chǎng)營(yíng)銷目前被很多企業(yè)所認(rèn)可，三個(gè)單詞的意思分別是市場(chǎng)細(xì)分、目標(biāo)市場(chǎng)選擇、產(chǎn)品定位，這也是目標(biāo)市場(chǎng)營(yíng)銷中的三個(gè)主要步驟。目標(biāo)市場(chǎng)營(yíng)銷STP也被稱為當(dāng)代戰(zhàn)略營(yíng)銷的核心。3.1.1 STP模型內(nèi)涵3.1.1.1市場(chǎng)細(xì)分STP里的市場(chǎng)細(xì)分指的是通過一定的特征將產(chǎn)品所面向的消費(fèi)者進(jìn)行市場(chǎng)劃分，劃分為兩個(gè)或者兩個(gè)以上的子市場(chǎng)，每個(gè)子市場(chǎng)將獲得企業(yè)量身打造的營(yíng)銷服務(wù)。市場(chǎng)細(xì)分旨在從消費(fèi)者的類型分析出發(fā)，運(yùn)用現(xiàn)代市場(chǎng)營(yíng)銷里面，有針對(duì)性的推出營(yíng)銷服務(wù)。市場(chǎng)細(xì)分是市場(chǎng)營(yíng)銷的前提和基礎(chǔ)，企業(yè)對(duì)產(chǎn)品購(gòu)買者進(jìn)行不同群體的區(qū)分，根據(jù)購(gòu)買者的需求進(jìn)行營(yíng)銷組合的劃分，以此為基礎(chǔ)勾勒出目標(biāo)市場(chǎng)營(yíng)銷的輪廓，以便于企業(yè)進(jìn)行有針對(duì)的營(yíng)銷和差異化的營(yíng)銷，這也是進(jìn)行效益不市場(chǎng)營(yíng)銷的關(guān)鍵。3.1.1.2 目標(biāo)市場(chǎng)選擇目標(biāo)市場(chǎng)選擇是在企業(yè)對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分以后，根據(jù)企業(yè)的資源配置情況，針對(duì)市場(chǎng)需求進(jìn)行選擇，通過此過程來確定目標(biāo)市場(chǎng)。在選擇目標(biāo)市場(chǎng)時(shí)企業(yè)需要考慮以下幾個(gè)方面的問題：細(xì)分市場(chǎng)的潛在能量，細(xì)分市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)情況，細(xì)分市場(chǎng)的利潤(rùn)回報(bào)情況。3.1.1.3 產(chǎn)品定位產(chǎn)品定位也是STP的最后一步，此步驟要求在進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分和目標(biāo)市場(chǎng)選擇的基礎(chǔ)上，對(duì)產(chǎn)品或者服務(wù)所要滿足的顧客群體進(jìn)行細(xì)化，通過該步驟確定產(chǎn)品的特征與利益。所謂的定位指的是對(duì)企業(yè)的產(chǎn)品和形象進(jìn)行有針對(duì)性的設(shè)計(jì)，通過這些包裝和設(shè)計(jì)能夠在顧客心中占有一定的位置。定位不僅僅是產(chǎn)品在市場(chǎng)中的定位，也包括企業(yè)在市場(chǎng)中的定位，因此定位的內(nèi)容包括企業(yè)的產(chǎn)品和形象在市場(chǎng)中所占據(jù)的地位。而產(chǎn)品和形象所占有的市場(chǎng)就是所面向的顧客群體的消費(fèi)心理。因此在定位時(shí)需要考慮到顧客的消費(fèi)心理，也就是說定位不僅要以產(chǎn)品本身為出發(fā)點(diǎn)，更要迎合顧客的思想，只有在顧客的頭腦中占據(jù)了一定的位置，才能夠獲得產(chǎn)品定位的成功。3.1.2 STP模型核心從以上的STP營(yíng)銷戰(zhàn)略的內(nèi)容可以看出，在STP營(yíng)銷戰(zhàn)略中的核心內(nèi)容是定位。市場(chǎng)細(xì)分和目標(biāo)市場(chǎng)選擇實(shí)際上是定位的基礎(chǔ)和前提條件，通過市場(chǎng)細(xì)分和目標(biāo)市場(chǎng)選擇來確定目標(biāo)客戶群體，而通過定位來確定在目標(biāo)顧客群體中的心理定位。STP營(yíng)銷戰(zhàn)略是一個(gè)循序漸進(jìn)的過程，在此過程中，市場(chǎng)細(xì)分、目標(biāo)市場(chǎng)選擇、定位三者缺一不可，沒有市場(chǎng)細(xì)分和目標(biāo)市場(chǎng)選擇也就不會(huì)出現(xiàn)STP營(yíng)銷戰(zhàn)略的核心內(nèi)容定位戰(zhàn)略。企業(yè)通過合理的定位戰(zhàn)略可以提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的形成可以帶來更大的利潤(rùn)空間。企業(yè)在進(jìn)行定位時(shí)要考慮從產(chǎn)品出發(fā)，但不會(huì)因?yàn)轭櫩腿后w的需求來在產(chǎn)品上做任何改變，而是通過對(duì)目標(biāo)顧客群體的心理做一定的誘導(dǎo)。企業(yè)在發(fā)展過程中，對(duì)于產(chǎn)品的創(chuàng)新對(duì)于顧客來說價(jià)值有限，真正的商品價(jià)值往往體現(xiàn)在消費(fèi)者的心理上。所謂定價(jià)就是要求企業(yè)通過一些手段來使產(chǎn)品在消費(fèi)者內(nèi)心占有一定的價(jià)值位置。因此定位是攻于心計(jì)的戰(zhàn)爭(zhēng)，想要獲得最終的勝利，就需要把握消費(fèi)者的心理價(jià)值坐標(biāo)。3.1.3 STP模型的構(gòu)建STP模型的建立首先要在STP營(yíng)銷戰(zhàn)略的指導(dǎo)基礎(chǔ)之上，企業(yè)在運(yùn)作時(shí)一般會(huì)按照以下步驟來進(jìn)行：市場(chǎng)細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng)選擇產(chǎn)品設(shè)計(jì)開發(fā)品牌形象宣傳目標(biāo)顧客銷售。從傳統(tǒng)的STP模型構(gòu)建內(nèi)容來看，以往的營(yíng)銷戰(zhàn)略主要是考慮到市場(chǎng)需求方面，將對(duì)顧客的分析放在了首要位置，而忽略了對(duì)企業(yè)自身資源和能力的一個(gè)評(píng)估，這也是很多企業(yè)運(yùn)用此方法導(dǎo)致最后定位失敗的一個(gè)主要原因。即便是市場(chǎng)潛力足夠，但也會(huì)因?yàn)槠髽I(yè)缺乏相應(yīng)的人才、技術(shù)、資金、營(yíng)銷理念等一系列資源導(dǎo)致最后市場(chǎng)定位失敗。因此在進(jìn)行STP營(yíng)銷戰(zhàn)略時(shí)需要考慮到目標(biāo)市場(chǎng)與企業(yè)資源是否吻合，找到最適合的切入點(diǎn)才是定位成功的關(guān)鍵。另外在定位時(shí)也要充分的考慮到競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的情況，一個(gè)好的目標(biāo)市場(chǎng)，有潛力的顧客群體，也是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手所看好的，因此對(duì)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的詳細(xì)分析能夠降低企業(yè)本身的定位風(fēng)險(xiǎn)，做到知己知彼百戰(zhàn)不殆。在STP營(yíng)銷戰(zhàn)略但實(shí)施的過程中還要時(shí)刻的關(guān)注消費(fèi)者需求的變化，需要考慮的是一個(gè)消費(fèi)群體的共性變化而不是單個(gè)消費(fèi)者的特殊變化，滿足消費(fèi)者個(gè)性化需求只能夠通過“定位”向“定制”的轉(zhuǎn)型。定制營(yíng)銷才能夠滿足消費(fèi)者個(gè)性化需求。綜上所述撇棄以往傳統(tǒng)STP營(yíng)銷戰(zhàn)略模型的諸多弊端，STP營(yíng)銷戰(zhàn)略新模型應(yīng)按照如下順序進(jìn)行：顧客分析、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手分析、企業(yè)資源分析、STP營(yíng)銷戰(zhàn)略的實(shí)施。3.2 農(nóng)村信用社定位數(shù)理分析模型因子分析第四章 基于SWOT的惠安縣農(nóng)村信用社發(fā)展環(huán)境分析4.1 優(yōu)勢(shì)分析4.1.1 地域優(yōu)勢(shì)，占據(jù)先機(jī)信息不對(duì)稱是導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要因素，農(nóng)村信用社扎根于農(nóng)村，比較了解農(nóng)村市場(chǎng)，兼?zhèn)涞乩c人和，因此在經(jīng)營(yíng)中因?yàn)榻栀J雙方都比較了解彼此，因此規(guī)避了很多因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱所帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。也無形當(dāng)中降低了不良貸款的比率。銀行產(chǎn)生大量不良貸款的原因在于對(duì)于借款人本身的情況以及項(xiàng)目情況難以掌握實(shí)情，其中存在一部分的虛假內(nèi)容，對(duì)于借款人的競(jìng)技實(shí)力、貸款的實(shí)際用途、企業(yè)的盈利能力和還款能力估計(jì)不足，在此情況些借款人有明顯的信息優(yōu)勢(shì)，這種不對(duì)稱的信息讓借款人在借貸中處于一種優(yōu)勢(shì)，其所帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)也較大。農(nóng)村信用社作為貸款方，其對(duì)所在范圍之內(nèi)的農(nóng)村企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況以及盈利情況、借貸情況頗為了解，對(duì)于借款人的還款能力評(píng)估也系那個(gè)對(duì)客觀，因此能夠有效的解決借貸雙方因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱所帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)。4.1.2 經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活，決策快速農(nóng)村信用社在經(jīng)營(yíng)過程中所受到的政府干預(yù)較少，基本實(shí)現(xiàn)自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)、自求利益平衡的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，在經(jīng)營(yíng)過程中農(nóng)村信用社自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、盈利、安全、流動(dòng)等多方面問題。在合法經(jīng)營(yíng)的大前提下，自己可以施行資金管理、人事調(diào)配、授權(quán)事宜、財(cái)務(wù)管理，在經(jīng)營(yíng)的過程中利潤(rùn)和權(quán)利相對(duì)應(yīng)，權(quán)利和責(zé)任相對(duì)應(yīng)，激勵(lì)與約束向?qū)?yīng)，在此情況下與商業(yè)銀行相比，其經(jīng)營(yíng)機(jī)制較為靈活，在做出決策時(shí)所要經(jīng)過的審批層面較少，不會(huì)出現(xiàn)大型商業(yè)銀行層層審批復(fù)雜耗時(shí)的程序，因此能夠避免很多“官僚機(jī)構(gòu)”的弊端，大大的提高辦事效率，對(duì)內(nèi)部員工的激勵(lì)因?yàn)槿藛T少力度也無形當(dāng)中加強(qiáng)。4.1.3 網(wǎng)點(diǎn)分布點(diǎn)多面廣農(nóng)村信用社位處農(nóng)村，所針對(duì)的客戶群體為居民，為周邊居民提供一些理財(cái)和小額貸款服務(wù)。在網(wǎng)絡(luò)銀行尚未普及時(shí)，人們辦理一些小額貸款和理財(cái)服務(wù)時(shí)仍需要到網(wǎng)點(diǎn)。以深圳農(nóng)村信用社為例，深圳農(nóng)村信用社共有網(wǎng)店192個(gè)，其數(shù)目遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于深圳市任何一家商業(yè)銀行，并且這些網(wǎng)點(diǎn)大多分布在深圳特區(qū)邊緣和郊區(qū)，因此這些農(nóng)村信用社的網(wǎng)點(diǎn)無疑成為了“社區(qū)銀行”的雛形，人們可以在家門口就享受到銀行的金融服務(wù)，也讓農(nóng)村信用社更加的深入人心，成為了人們?nèi)粘Ｉ钪械谋憷y行。4.1.4 納稅當(dāng)?shù)卣咧С洲r(nóng)村信用社的改革和發(fā)展過程中離不開政策的支持和輔助。納稅當(dāng)?shù)氐恼咧С职ㄕ\(chéng)信環(huán)境的創(chuàng)建、維護(hù)其經(jīng)濟(jì)利益的合法性、化解其不良資產(chǎn)的歷史包袱等等。納稅當(dāng)?shù)卣畱?yīng)該發(fā)揮其應(yīng)有的政府職能，將相應(yīng)的政策落實(shí)到位，創(chuàng)造和改善市場(chǎng)環(huán)境，保證市場(chǎng)參與者的合法性和法律意識(shí)的提高，為農(nóng)村信用社的正常穩(wěn)定發(fā)展提供政策支持。例如在江蘇省的農(nóng)村信用社改革過程中，國(guó)家給予一系列的切實(shí)可行的優(yōu)惠政策，包括中國(guó)人民銀行向江蘇省農(nóng)村信用社提供無息再貸款；另外包括國(guó)家稅務(wù)局允許江蘇省農(nóng)村信用社的呆賬貸款可以分成8年來進(jìn)入成本核銷。國(guó)家的政策支持，能夠分擔(dān)農(nóng)村信用社的歷史包袱的同時(shí)，大大提高了其經(jīng)營(yíng)能力和支持三農(nóng)的能力。由此可見農(nóng)村信用社的發(fā)展道路上離不開政府政策支持。4.2 劣勢(shì)分析4.2.1 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)農(nóng)村市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力是對(duì)比其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手而言的，主要是指在特定的市場(chǎng)環(huán)境之下，農(nóng)村信用社在其轄區(qū)內(nèi)能夠設(shè)計(jì)和營(yíng)銷各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的能力，其創(chuàng)新的金融產(chǎn)品能夠與對(duì)手競(jìng)爭(zhēng)的過程中占據(jù)更大的優(yōu)勢(shì)。如今農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)金融的需求與日俱增，農(nóng)村信用社所面臨的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境也日趨復(fù)雜，在此情況下，農(nóng)村信用社想要在發(fā)展中求生存，就需要不斷進(jìn)行改革，不斷的通過市場(chǎng)歷練來提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力。如今農(nóng)村信用社如何能夠提高自己的競(jìng)爭(zhēng)力，加快自身的發(fā)展速度，能夠?yàn)椤叭r(nóng)”提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，已經(jīng)成為農(nóng)村信用社金融改革的重點(diǎn)的和核心問題。而在不斷的改革發(fā)展中，農(nóng)村信用社也暴露出了以往的一些競(jìng)爭(zhēng)力劣勢(shì)。首先管理體制的不到位，直接降低了農(nóng)村信用社的競(jìng)爭(zhēng)能力，大多數(shù)的農(nóng)村信用社都是以縣制為基本單位而組成的聯(lián)合體，在經(jīng)營(yíng)過程中，因?yàn)槿狈σ欢ǖ淖月蓹C(jī)構(gòu)，其管理水平低，風(fēng)險(xiǎn)高，貸款規(guī)模小已經(jīng)成為了農(nóng)村信用社的通病，因此導(dǎo)致農(nóng)村信用社結(jié)算和銀行業(yè)務(wù)都受到了限制，也影響了新業(yè)務(wù)的開發(fā)。其次農(nóng)村信用社的資金分流情況不容忽視，農(nóng)村信用社的發(fā)展方向依舊是服務(wù)“三農(nóng)”但在實(shí)際的運(yùn)營(yíng)中，由于農(nóng)村金融組織的多樣化，以及其他商業(yè)銀行加大了對(duì)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的滲透力，導(dǎo)致農(nóng)村信用社在巨大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力下，資金分流嚴(yán)重，尤其是郵政儲(chǔ)蓄從縣域吸收的額存款占郵政總吸儲(chǔ)的60%，而返還給支農(nóng)的不足四分之一，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)的資金嚴(yán)重外流，加重了農(nóng)村信用社的負(fù)擔(dān)，沒有足夠的儲(chǔ)蓄就等于資金運(yùn)轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題，其貸款能力也逐漸下降，進(jìn)入惡性循環(huán)。最后農(nóng)村信用社的金融服務(wù)質(zhì)量不高和業(yè)務(wù)品種單一成為了農(nóng)村信用社發(fā)展中的一個(gè)重要問題。由于農(nóng)村信用社發(fā)展之初起點(diǎn)較低，其面向的客戶都是農(nóng)民或者村辦企業(yè)，導(dǎo)致其營(yíng)業(yè)人員素質(zhì)不高，加之培訓(xùn)力度不夠，其對(duì)金融創(chuàng)新的意識(shí)很能力都不足，這也是影響農(nóng)村信用社產(chǎn)品創(chuàng)新的一個(gè)重要因素。金融產(chǎn)品單一，服務(wù)質(zhì)量不高，導(dǎo)致消費(fèi)者的諸多不滿情況下，其選擇性就會(huì)偏離農(nóng)村信用社。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)加劇了城鄉(xiāng)金融二元化。目前農(nóng)村信用社的信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能夠滿足農(nóng)民的需要，即便是在競(jìng)爭(zhēng)力較弱的農(nóng)村，盈利能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力較低的農(nóng)村信用社在國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行對(duì)“三農(nóng)”抱有興趣之時(shí)，也沒有足夠能力與之抗衡，業(yè)務(wù)品種單一始終是導(dǎo)致其競(jìng)爭(zhēng)力低下的重要原因。4.2.2 品牌不被接受農(nóng)村信用社是在20世紀(jì)50年代出現(xiàn)，其市場(chǎng)定位始終都是服務(wù)于農(nóng)村的金融市場(chǎng)，國(guó)家建立農(nóng)村信用社的初衷也是基于農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展，以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需要的資金支持方面。在改革開放以后，國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)狀況持續(xù)發(fā)展，但農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展依舊緩慢，一些農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)落后也是事實(shí)。農(nóng)村信用社處于一些貧困地區(qū)，因此也影響了其快速發(fā)展。國(guó)家對(duì)于農(nóng)村信用社所下達(dá)的支農(nóng)政策，使其在支農(nóng)政策的引導(dǎo)下，不良貸款持續(xù)升高，損失率極高的情況下，加劇了資產(chǎn)質(zhì)量的惡化，農(nóng)村信用社也因此難以擺脫規(guī)模小、結(jié)算渠道狹窄等影響其發(fā)展的窘境。這一系列不良因素導(dǎo)致了農(nóng)村信用社的品牌不被認(rèn)可。近年來雖然農(nóng)村信用社也涉足一些樓宇的按揭業(yè)務(wù)，但也因?yàn)槠淦放茊栴}導(dǎo)致很多大型的樓盤開發(fā)商不愿意與農(nóng)村信用社合作，導(dǎo)致很多房屋購(gòu)買者也不愿意在農(nóng)村信用社辦理一些按揭業(yè)務(wù)。包括一些存款客戶，對(duì)于農(nóng)村信用社的信任信任程度較低，加之一些國(guó)有銀行的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)方式，要求一些行業(yè)的存款必須在國(guó)有銀行，這也導(dǎo)致了農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)局限性和品牌發(fā)展受到阻力，間接導(dǎo)致其在客戶心目中的品牌形象大打折扣。4.2.3 業(yè)務(wù)品種相對(duì)單一農(nóng)村信用社現(xiàn)在所提供的業(yè)務(wù)主要涉及到資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)，其中資產(chǎn)業(yè)務(wù)包括個(gè)人貸款、住房貸款、汽車貸款、農(nóng)村企業(yè)貸款。負(fù)債業(yè)務(wù)則包括本外幣的定期、活期等相關(guān)的存款業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)包括代收代付、證券轉(zhuǎn)賬、代理保險(xiǎn)、個(gè)人結(jié)算、保管箱等業(yè)務(wù)。其業(yè)務(wù)品種相對(duì)于商業(yè)銀行來說較為單一，不能夠給客戶提供一站式的服務(wù)，因此很多客戶為了有更多的選擇空間而放棄農(nóng)村信用社，選擇一些大型的商業(yè)銀行來辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。4.2.4 缺少市場(chǎng)營(yíng)銷體系農(nóng)村信用社在發(fā)展的過程中對(duì)于市場(chǎng)營(yíng)銷體系的建立投入較少，對(duì)于社區(qū)銀行的市場(chǎng)建設(shè)和營(yíng)銷策略研究尚處于初級(jí)階段，缺乏整體的規(guī)劃，這就導(dǎo)致了農(nóng)村信用社在開展一些業(yè)務(wù)時(shí)會(huì)出現(xiàn)客戶經(jīng)理單打獨(dú)斗的局面出現(xiàn)。面對(duì)此種情況，如何能夠盡快的整合銀行現(xiàn)有的額資源，建立合理的營(yíng)銷體系，通過營(yíng)銷體系的建立來為員工提供一個(gè)更好的工作平臺(tái)成為了改革的當(dāng)務(wù)之急。4.2.5 業(yè)務(wù)人員素質(zhì)低農(nóng)村信用社的員工大多在一線工作，由于人員較少，金融網(wǎng)點(diǎn)需要周六周日不休息營(yíng)業(yè)，導(dǎo)致了員工在培訓(xùn)新業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)減少。與國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行相比較之下，其對(duì)于新業(yè)務(wù)的掌握程度要略差，并且員工對(duì)于證券、保險(xiǎn)、投資等先關(guān)金融業(yè)務(wù)的了解內(nèi)容較為膚淺，從某種程度上也加大了風(fēng)險(xiǎn)，其中操作風(fēng)險(xiǎn)尤為突出。4.2.6 資金成本較高，科技應(yīng)用水平低農(nóng)村信用社在發(fā)展過程中，其資金的主要來源是社員，資金的來源相對(duì)來說金額小且相對(duì)分散，資金的成本較高。例如某市農(nóng)村信用社的活期和定期的成本分為為0.96%、2.78%，相對(duì)于當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)行來說，此成本要高于當(dāng)?shù)剞r(nóng)行的19%23%。如此高成本讓農(nóng)村信用社在運(yùn)營(yíng)當(dāng)中風(fēng)險(xiǎn)加大，其流動(dòng)性也受到一定的限制。農(nóng)村信用社在發(fā)展過程中除此原因外，其影響力年落后，科技應(yīng)用水平較低也是導(dǎo)致其發(fā)展受到制約的主要原因，科技應(yīng)用率低不僅加大了農(nóng)村信用社的人力需求，同時(shí)也降低了工作效率以及與外界信息的實(shí)時(shí)溝通。4.3 機(jī)會(huì)分析4.3.1 農(nóng)村改革的優(yōu)惠政策農(nóng)村信用社的發(fā)展受到宏觀環(huán)境的影響和制約，農(nóng)村信用社作為市場(chǎng)的客體，國(guó)家的政策和政局的穩(wěn)定為其創(chuàng)造了良好的環(huán)境，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，并且國(guó)家多次提出以“三農(nóng)”來為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展奠定良好的政治基礎(chǔ)。在大幅度的減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)的同時(shí)，提高農(nóng)民增收的一系列渠道，這些金融政策也為農(nóng)村信用社的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的后后盾。2002年中共中央和國(guó)務(wù)院聯(lián)合發(fā)布的關(guān)于進(jìn)一步將強(qiáng)金融監(jiān)管，深化金融企業(yè)改革，促進(jìn)金融業(yè)健康發(fā)展的若干意見中明確提出要發(fā)揮農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持作用，使其成為聯(lián)系農(nóng)民的關(guān)鍵紐帶，有針對(duì)性的提高“三農(nóng)”服務(wù)。2003年國(guó)務(wù)院發(fā)布的深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案中再次提出農(nóng)村信用社深化改革的思想始終要圍繞著“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制，增強(qiáng)服務(wù)功能，國(guó)家要給予適當(dāng)?shù)闹С智疤嵯?，地方政府主要?fù)責(zé)”。由此可以看出良好的政治環(huán)境，諸多的優(yōu)惠政策，給農(nóng)村信用社的發(fā)展奠定了良好而堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，從另一層面看國(guó)家對(duì)于支持“三農(nóng)”的整體目標(biāo)并美譽(yù)哦變化，并且一系列政策和資金支持都是為了保證“三農(nóng)”的順利進(jìn)行，為農(nóng)村信用社打造的服務(wù)“三農(nóng)”的政策環(huán)境也及其優(yōu)越。4.3.2 農(nóng)村城市化進(jìn)程加快農(nóng)村城市化進(jìn)程的加快無形當(dāng)中推動(dòng)了農(nóng)村信用社的發(fā)展，雖然城市化帶來了更多的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，但依舊存在一些機(jī)遇。例如在城市化進(jìn)程加快之后，土地都實(shí)現(xiàn)了增值，農(nóng)村企業(yè)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)值也不斷提高。另外原農(nóng)村區(qū)域統(tǒng)一規(guī)劃和管理后，在新的區(qū)域內(nèi)活力不斷。最后農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)的規(guī)劃下有所頓悟，其經(jīng)營(yíng)主體不斷規(guī)范化后，所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也逐步降低。4.3.3 支付環(huán)境優(yōu)化、提升隨著信息化手段在農(nóng)村信用社的進(jìn)一步落實(shí)和應(yīng)用。農(nóng)村信用社對(duì)于提高支付服務(wù)質(zhì)量，提高支付業(yè)務(wù)處理的自動(dòng)化水平和效率方面不遺余力的努力。尤其是人民銀行針對(duì)農(nóng)村信用社支付結(jié)算困難的現(xiàn)狀給予的一系列幫助措施，不僅提高了其結(jié)算支付的自動(dòng)化水平，還提高了其支付服務(wù)的能力。一些符合條件的農(nóng)村信用社加入了大額和小額支付系統(tǒng)，能夠滿足農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)代化支付的需要，其低成本、多層次的優(yōu)點(diǎn)，改善了現(xiàn)有的農(nóng)村信用社支付手段，也提高了農(nóng)村信用社在金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力，使其能夠處在平等地位上與其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效的競(jìng)爭(zhēng)。人民銀行還批準(zhǔn)設(shè)立了農(nóng)村信用社資金清算中心，目的是幫助農(nóng)村信用社處理一些匯兌和銀行清算業(yè)務(wù)，為拓寬農(nóng)村信用社的結(jié)算業(yè)務(wù)渠道，增加必要的結(jié)算功能提供了可能。最后人民銀行推行了代理制，鼓勵(lì)其他大型商業(yè)銀行可以代辦農(nóng)村信用社的支付結(jié)算業(yè)務(wù)，使其改變現(xiàn)有業(yè)務(wù)單一的狀況，增加銀行匯票和商業(yè)匯票的業(yè)務(wù)，在業(yè)務(wù)擴(kuò)展的同時(shí)提高其自身的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。4.3.4 農(nóng)村金融服務(wù)需求增加農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，給農(nóng)村信用社的發(fā)展也提供了一些機(jī)遇。尤其是政府部門對(duì)于“三農(nóng)”的關(guān)注度逐年增高，增加農(nóng)民收入和改善農(nóng)民生活狀況成為了政府工作的重要內(nèi)容，很多投資商都看好農(nóng)村的廉價(jià)勞動(dòng)力市場(chǎng)，以及農(nóng)村自身對(duì)投資環(huán)境的改造，掀起了農(nóng)村投資熱。在此前提下大量的金融需求給農(nóng)村信用社的發(fā)展帶來的契機(jī)，如何能夠把握時(shí)機(jī)，使用適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品，提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，選擇優(yōu)良的客戶為確定自己的客戶群體作出努力，是農(nóng)村信用社當(dāng)下發(fā)展的重要問題。4.3.5 小額貸款業(yè)務(wù)前景看好由于農(nóng)村信用社的資金分流情況嚴(yán)重，導(dǎo)致其貸款能力不足。農(nóng)民貸款難成為了普遍問題。在此情況下，農(nóng)村信用社積極的開展了小額貸款業(yè)務(wù)，可以實(shí)行小額信用貸款，聯(lián)保貸款，在推行的過程中得到了農(nóng)戶的認(rèn)可，其經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)反響俱佳。在推行一段時(shí)間以后，農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款的金額呈現(xiàn)出逐年遞增的狀況，由此可以證明小額貸款業(yè)務(wù)能夠有效的滿足農(nóng)村金融需求，從某種程度上也推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。4.4 惠安縣農(nóng)村信用社發(fā)展中存在的威脅4.4.1 來自于同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者的威脅從目前農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)情況和金融市場(chǎng)機(jī)構(gòu)來看，農(nóng)村信用社的主要競(jìng)爭(zhēng)者還是來自于同樣也，例如農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、新興的農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織都是與農(nóng)村信用社競(jìng)爭(zhēng)的強(qiáng)有力對(duì)手。尤其是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司在2009年成立以后，其面向“三農(nóng)”、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市等一系列舉措，加快了服務(wù)于“三農(nóng)”的步伐，對(duì)于“三農(nóng)”問題的關(guān)注，主要表現(xiàn)在在其內(nèi)部成立了專門服務(wù)與“三農(nóng)”的“三農(nóng)事業(yè)部”，進(jìn)一步將“三農(nóng)”的工作落實(shí)到位。由總行發(fā)起的“三農(nóng)事業(yè)部”被炮制到各個(gè)分行以后，其工作重點(diǎn)依舊是服務(wù)于“三農(nóng)”，針對(duì)這一個(gè)重點(diǎn)內(nèi)容，又發(fā)行了“惠農(nóng)卡”，該卡的發(fā)行量之大，呈現(xiàn)了鋪天蓋地之勢(shì)。尤其是各種擔(dān)保形式和優(yōu)惠政策的推出，更是讓農(nóng)村信用社應(yīng)接不暇，針對(duì)于農(nóng)戶個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的貸款擔(dān)保創(chuàng)新有土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、倉單抵押、提單抵押等等，這些擔(dān)保創(chuàng)新的推出，也表明了農(nóng)業(yè)銀行想要爭(zhēng)做農(nóng)村金融第一把交椅的決心。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍也在不斷擴(kuò)大當(dāng)中，并且政策規(guī)定其可以開展在資本金約束前提下的與“三農(nóng)”相關(guān)的業(yè)務(wù)，可以在農(nóng)村辦理中長(zhǎng)期貸款，并且改革部分政策性運(yùn)作的機(jī)制，在公開透明的招標(biāo)制的推動(dòng)下，其發(fā)展速度和勢(shì)頭也不容忽視。郵政儲(chǔ)蓄的競(jìng)爭(zhēng)力也不容忽視，在2008年底其推出的小額質(zhì)押貸款，借助了其以往在已經(jīng)在農(nóng)民內(nèi)心留存的郵件收發(fā)和郵政匯款的優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮了其在農(nóng)村良好誠(chéng)信的魅力，在“綠卡”全國(guó)通用的推動(dòng)下，郵政儲(chǔ)蓄的便民性進(jìn)一步提高的同時(shí)，其信貸業(yè)務(wù)也呈現(xiàn)出了良好的態(tài)勢(shì)。4.4.2 經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，違約客戶頻頻出現(xiàn)第五章 基于因子分析的惠安縣農(nóng)村信用社市場(chǎng)定位影響因素分析5.1 指標(biāo)體系的構(gòu)建及數(shù)據(jù)來源5.2指標(biāo)值標(biāo)準(zhǔn)化及檢驗(yàn)5.3公共因子確定5.4因子得分排名及評(píng)價(jià)第六章 基于STP模型的惠安縣農(nóng)村信用社市場(chǎng)定位分析6.1 市場(chǎng)細(xì)分6.1.1 惠安縣域農(nóng)村金融市場(chǎng)需求（1） 農(nóng)戶、個(gè)體商戶對(duì)金融服務(wù)的需求在惠安縣域農(nóng)村大多是以家庭為單位的經(jīng)濟(jì)主體，農(nóng)戶在不斷的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展中積累了一定的資金，并且具備了一定的投資能力。在農(nóng)村種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)以出具規(guī)模，農(nóng)戶的身份不再單純是農(nóng)村信用社資金的提供者，同時(shí)也是資金的需求者。惠安縣域農(nóng)村信用社的80%資金以往均來自于農(nóng)戶，作為資金的主要提供者，對(duì)于農(nóng)村信用社可以提供的金融服務(wù)要求和層次在不斷的提升當(dāng)中，不僅希望網(wǎng)點(diǎn)增加，而且希望在農(nóng)村信用社辦理業(yè)務(wù)的服務(wù)效率有所提升，另外在通存通兌和其他投資產(chǎn)品上都有較大的需求。另外農(nóng)戶現(xiàn)在也成為了農(nóng)村信用社的資金需求者，在生產(chǎn)活動(dòng)中，面對(duì)生產(chǎn)規(guī)模變大，投資領(lǐng)域拓寬的現(xiàn)狀中，資金缺口急需不就的情況下，農(nóng)村信用社成為了農(nóng)戶首選的補(bǔ)充資金的渠道。但由于農(nóng)民所種植或者養(yǎng)殖的東西，包括土地和住房不能夠質(zhì)押，本身又不存在可以抵押的物品，這就導(dǎo)致了農(nóng)戶在農(nóng)村信用社因?yàn)槿狈σ欢ǖ牡盅何锲?，貸款頻頻受阻。在貸款形式不容樂觀的前提下，農(nóng)戶對(duì)于金融的需求卻不斷提高，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，消費(fèi)水平也在不斷提高當(dāng)中，由于農(nóng)村針對(duì)醫(yī)療、養(yǎng)老、教育方面的保障制度缺失，導(dǎo)致面對(duì)疾病、子女接受教育、購(gòu)買車輛、養(yǎng)老等方面出現(xiàn)資金困難，迫切的需要銀行提供消費(fèi)貸款來解決消費(fèi)上的資金不足問題。農(nóng)村個(gè)體工商戶的發(fā)展較為迅速，主要依托于當(dāng)?shù)氐囊恍┗巨r(nóng)業(yè)資源，對(duì)這些原有的農(nóng)業(yè)資源進(jìn)行購(gòu)買、加工后進(jìn)行銷售。農(nóng)村個(gè)體工商戶的資金來源渠道較少，一般都是本身的資金積攢，因此無論是擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模還是囤積生產(chǎn)材料都需要大量的資金，對(duì)于銀行的金融需求非常大。但在實(shí)際的貸款業(yè)務(wù)中，存在一些較為現(xiàn)實(shí)的問題，諸如單筆的貸款較小，且無法提供有效的擔(dān)保，無法提供有效的抵押品，在經(jīng)營(yíng)中個(gè)體工商戶的抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低，經(jīng)營(yíng)缺乏一定的計(jì)劃性，對(duì)于資金的需求呈現(xiàn)出次數(shù)多、金額小、時(shí)間短的現(xiàn)實(shí)狀況。而且一部分的個(gè)體工商戶對(duì)于資金的需求季節(jié)性很強(qiáng)，對(duì)于銀行貸款的手續(xù)簡(jiǎn)便程度和效率都有較高的要求。這就要求農(nóng)村信用社針對(duì)此部分客戶，制定合理的、科學(xué)的貸款定價(jià)機(jī)制，提供較為便捷的存取款和貸款的手續(xù)，能夠更好的協(xié)調(diào)個(gè)體工商戶對(duì)資金的需求。（2） 中小微企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的需求中小微企業(yè)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中地位較為重要，很多農(nóng)村個(gè)體工商戶在產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷變大以后，形成了中小微企業(yè)。這種企業(yè)與個(gè)體工商戶的不同之處在于中小微企業(yè)是一個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織。它的出現(xiàn)改變了以往個(gè)體商戶在經(jīng)營(yíng)過程中出現(xiàn)的經(jīng)營(yíng)范圍狹小、信息來源渠道較少、效率較小、增收緩慢等現(xiàn)實(shí)問題，其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展也起到了一定的推動(dòng)作用。中小微企業(yè)的建立帶動(dòng)了地方特色經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，例如惠安縣的中小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍已經(jīng)不局限與作坊式的產(chǎn)銷，其經(jīng)營(yíng)囊括了區(qū)域內(nèi)的農(nóng)業(yè)特色，包括生姜、蔬菜種植業(yè)和養(yǎng)豬、養(yǎng)雞養(yǎng)殖業(yè)等諸多個(gè)領(lǐng)域的經(jīng)營(yíng)，其體系也較大，進(jìn)一步推進(jìn)了農(nóng)村產(chǎn)銷一體化的進(jìn)程。在不斷的發(fā)展過程中，也暴露出其對(duì)發(fā)展資金的巨大需求，但由于其資金主要來源于成員的入股，因此在融資方面需要銀行業(yè)的支持，但銀行往往會(huì)因?yàn)橹行∥⑵髽I(yè)的組織化程度較低、規(guī)模不夠大、實(shí)力較弱、對(duì)還款能力較為質(zhì)疑等情況，對(duì)其的信貸支持較少。（3） 政府及相關(guān)部門對(duì)金融服務(wù)的需求農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，但歷史原因造成我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較為薄弱，其在發(fā)展中對(duì)于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整仍需加強(qiáng)。政府對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展一直都處于主導(dǎo)地位，但在財(cái)政支出中農(nóng)業(yè)支出的比例較低。例如惠安縣2012年的財(cái)政支出用于農(nóng)業(yè)的僅有11118萬，僅占所有財(cái)政支出的3.2%。農(nóng)業(yè)是惠安縣的基礎(chǔ)經(jīng)濟(jì)，如此少的財(cái)政投入與其地位不符。尤其是在一些對(duì)于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的投入中，諸如水利、公路、學(xué)校的建設(shè)投入中，往往會(huì)因?yàn)樯霞?jí)財(cái)政部門的撥款不及時(shí)，或者資金短缺等問題現(xiàn)實(shí)存在，急需銀行的貸款來解決基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)問題。但在實(shí)際的貸款運(yùn)作中，政府及相關(guān)部門既不是工商行政機(jī)關(guān)核準(zhǔn)的企業(yè)法人，也不是個(gè)體工商戶，也不是具備完全民事責(zé)任的自然人，因此不符合貸款資格，無法從銀行獲得相應(yīng)的貸款。并且政府及相關(guān)部門對(duì)于貸款的要求較為苛刻，因其主要應(yīng)用在基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)中，因此貸款的使用期限較長(zhǎng)，并且利率較低，償還利息時(shí)也需要財(cái)政貼息來減輕農(nóng)村財(cái)政上的負(fù)擔(dān)，在實(shí)際的貸款當(dāng)中也存在諸多不便。綜上所述農(nóng)村中各種經(jīng)濟(jì)主體在發(fā)展過程中存在融資的需求較大，需要足夠的資金供給、多種多樣的信貸產(chǎn)品、貸款機(jī)制要求靈活、定價(jià)機(jī)制的科學(xué)性、支付結(jié)算的合理性等多方面的金融需求。6.2 目標(biāo)市場(chǎng)6.2.1 惠安縣農(nóng)村信用社目標(biāo)市場(chǎng)現(xiàn)狀、存在的問題及原因分析惠安農(nóng)村信用社成立于1952年，經(jīng)歷了60年的風(fēng)風(fēng)雨雨，現(xiàn)在已經(jīng)成為了當(dāng)?shù)卮尜J款規(guī)模最大、網(wǎng)店最多的一家金融機(jī)構(gòu)。本著服務(wù)萬家、助力中小微企業(yè)的理念，其社會(huì)貢獻(xiàn)額度一直在攀升過程中。作為一個(gè)獨(dú)立法人的金融機(jī)構(gòu)，其下設(shè)42個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)（其中1個(gè)營(yíng)業(yè)部、19個(gè)信用社、22個(gè)分社）、64家自助銀行（其中27家離行式）、248個(gè)農(nóng)信便民點(diǎn)，員工400多人，分布在惠安縣、泉州臺(tái)商投資區(qū)各大鄉(xiāng)鎮(zhèn)、工業(yè)區(qū)及行政村。其發(fā)展之所以迅速的原因在于其在發(fā)展過程中具有以下優(yōu)勢(shì)存在：（1）網(wǎng)點(diǎn)多、面廣、線長(zhǎng)，有利于企事業(yè)單位就近辦理業(yè)務(wù)；（2）具有點(diǎn)多、面廣、線長(zhǎng)的優(yōu)勢(shì)，方便企事業(yè)單位、群眾就近辦理金融業(yè)務(wù)。多年來，在各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)、黨政部門和社會(huì)各界人士的關(guān)心支持下，該社堅(jiān)持“立足本地、服務(wù)三農(nóng)、發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)”的市場(chǎng)定位，突出“提速躍升、好快發(fā)展”中心，以深化改革、強(qiáng)化管理為動(dòng)力，以人才、網(wǎng)點(diǎn)、科技建設(shè)為抓手，有力促進(jìn)規(guī)模、質(zhì)量、效益、服務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展，開創(chuàng)出一條與地方經(jīng)濟(jì)互動(dòng)雙贏的可持續(xù)發(fā)展道路。至2014年3月底，存款規(guī)模首超100億，余額達(dá)101.43億元，各項(xiàng)貸款余額65.77億元，雙雙位居本地各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)首位。在全省農(nóng)信系統(tǒng)中，我社的業(yè)務(wù)總量、資產(chǎn)質(zhì)量、創(chuàng)利水平、管理能力均位居前列，綜合實(shí)力、競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力不斷增強(qiáng)。6.2.2惠安縣農(nóng)村信用社目標(biāo)市場(chǎng)選擇多年來，在各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)、黨政部門和社會(huì)各界人士的關(guān)心支持下，該社堅(jiān)持“立足本地、服務(wù)三農(nóng)、發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)”的市場(chǎng)定位，突出“提速躍升、好快發(fā)展”中心，以深化改革、強(qiáng)化管理為動(dòng)力，以人才、網(wǎng)點(diǎn)、科技建設(shè)為抓手，有力促進(jìn)規(guī)模、質(zhì)量、效益、服務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展，開創(chuàng)出一條與地方經(jīng)濟(jì)互動(dòng)雙贏的可持續(xù)發(fā)展道路。6.3 市場(chǎng)定位6.3.1惠安縣農(nóng)村信用社當(dāng)前市場(chǎng)定位實(shí)證分析（1） 主營(yíng)業(yè)務(wù)（存、貸款）結(jié)構(gòu)分析（2） 當(dāng)前市場(chǎng)定位分析及存在的問題（3） 立足社區(qū)，服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)中小微企業(yè)所面臨的挑戰(zhàn)和機(jī)遇近年來惠安縣農(nóng)村信用社在發(fā)展中始終以“立足社區(qū)，服務(wù)三農(nóng)”為主線，在手機(jī)的運(yùn)用中明確了與三農(nóng)血脈相連的關(guān)系，也真正成為了支農(nóng)的主要渠道和主力軍。自2008年以來，惠安縣農(nóng)村信用社的發(fā)展始終堅(jiān)持“立足社區(qū)，服務(wù)三農(nóng)”的中心思想，本著“城鄉(xiāng)互動(dòng)、富民強(qiáng)社”的思想，在發(fā)展中始終堅(jiān)持”小額、流動(dòng)、分散”一系列的貸款政策，將貸款的重點(diǎn)放在“三農(nóng)”服務(wù)于農(nóng)村千家萬戶，服務(wù)于農(nóng)村中小微企業(yè)。該社始終堅(jiān)持4個(gè)80%的政策，即在信貸投放原則上的4個(gè)80%，投放的支農(nóng)貸款余額占各項(xiàng)貸款余額的80%以上，支農(nóng)貸款的增量也需要操作各項(xiàng)貸款增量的80%以上，農(nóng)戶和中小微企業(yè)的余額必須占各項(xiàng)貸款余額的80%以上，農(nóng)戶和中小微企業(yè)的貸款增量必須占支農(nóng)貸款增量的70%以上，以此來保證支農(nóng)的力度和質(zhì)量能夠共同提高?；莅部h農(nóng)村信用社在發(fā)展中不斷的進(jìn)行擔(dān)保方式的創(chuàng)新，允許一些林地使用權(quán)進(jìn)行抵押、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押、采礦權(quán)抵押貸款、倉單質(zhì)押貸款、商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押等多種擔(dān)保方式進(jìn)行貸款，這些貸款方式實(shí)用性較強(qiáng)，目的在于支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的發(fā)展，在實(shí)際的應(yīng)用中也的確支持了地方經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和提高。國(guó)家給予農(nóng)村的各項(xiàng)扶持政策認(rèn)真落實(shí)。惠安縣農(nóng)村信用社獲得國(guó)家專項(xiàng)票據(jù)支持，直至2010年，惠安縣農(nóng)村信用社順利會(huì)對(duì)了專項(xiàng)中央銀行票據(jù)共計(jì)5234萬元。國(guó)家和省政府在保值儲(chǔ)蓄貼補(bǔ)息、盤活不良貸款、處置抵押資產(chǎn)等方面的扶持政策也在逐步落實(shí)當(dāng)中?；莅部h農(nóng)村信用社在不斷的發(fā)展過程中，對(duì)于支農(nóng)力度的加大也同樣改善了其經(jīng)營(yíng)狀況，伴隨著法人結(jié)構(gòu)的治理和經(jīng)營(yíng)機(jī)制的不斷更新，惠安縣農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)狀況有了較為明顯的改善。至2014年3月底，存款規(guī)模首超100億，余額達(dá)101.43億元，各項(xiàng)貸款余額65.77億元，雙雙位居本地各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)首位。在全省農(nóng)信系統(tǒng)中，我社的業(yè)務(wù)總量、資產(chǎn)質(zhì)量、創(chuàng)利水平、管理能力均位居前列，綜合實(shí)力、競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力不斷增強(qiáng)。第七章 惠安縣農(nóng)村信用社市場(chǎng)定位的對(duì)策建議為了能夠讓農(nóng)村信用社在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，且有一定的發(fā)展空間，發(fā)揮其在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的重要作用，積極的針對(duì)農(nóng)村信用社市場(chǎng)定位中的問題進(jìn)行分析，提供相關(guān)的政策才是保證農(nóng)村信用社持續(xù)發(fā)展和化解當(dāng)前尷尬境地的唯一途徑。7.1擬定企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，準(zhǔn)確市場(chǎng)定位農(nóng)村信用社在發(fā)展中需要擬定企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，并且在明確市場(chǎng)定位的基礎(chǔ)下確定其發(fā)展的方向。農(nóng)村信用社實(shí)際上是農(nóng)村合作金融的一種形式。農(nóng)業(yè)的不斷發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，都預(yù)示著我國(guó)作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必將是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)內(nèi)容。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與農(nóng)村金融密切相關(guān)，對(duì)于農(nóng)村信用社來說，其成長(zhǎng)在農(nóng)村、發(fā)展在農(nóng)村，也意味著其發(fā)展是重要與農(nóng)民、農(nóng)業(yè)相關(guān)，只有在“農(nóng)”字上下文章，才能夠保證其能夠在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)大潮中立足，能夠在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中貢獻(xiàn)一份力量。在實(shí)際的發(fā)展過程中，農(nóng)村信用社應(yīng)該揚(yáng)長(zhǎng)避短，發(fā)揮其生根與農(nóng)村的優(yōu)勢(shì)，始終以“三農(nóng)”為主線，將大部分的資金運(yùn)用在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)當(dāng)中，防止農(nóng)村資金的外流；在資金的投放問題上，依舊是維持以小額貸款為主要狀態(tài)，避免大額貸款的出現(xiàn)，也避免大額累計(jì)用戶的出現(xiàn)，7.1.1撰寫企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展研究報(bào)告，明確市場(chǎng)定位7.1.2召開社員代表大會(huì)，規(guī)劃企業(yè)短、中、長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)發(fā)展計(jì)劃7.2 加強(qiáng)服務(wù)渠道建設(shè)，拓展市場(chǎng)定位空間7.2.1加快社區(qū)銀行建設(shè)，其特點(diǎn)、優(yōu)勢(shì)及目標(biāo)市場(chǎng)7.2.2加快金融服務(wù)站建設(shè)，其特點(diǎn)、優(yōu)勢(shì)及目標(biāo)市場(chǎng)7.2.3加快推廣離行式自助銀行建設(shè)，其特點(diǎn)、優(yōu)勢(shì)及目標(biāo)市場(chǎng)7.3不斷創(chuàng)新特色業(yè)務(wù)，豐富市場(chǎng)定位內(nèi)涵7.3.1根據(jù)產(chǎn)品屬性和利益定位，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)及電子銀行業(yè)務(wù)7.3.2根據(jù)市場(chǎng)需求定位，大力發(fā)展農(nóng)戶小額貸款和中小微企業(yè)貸款7.3.3根據(jù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)定位，差異化創(chuàng)新產(chǎn)品，同時(shí)要加強(qiáng)銀銀合作7.4加強(qiáng)內(nèi)部機(jī)制建設(shè)，推動(dòng)市場(chǎng)準(zhǔn)確定位7.4.1加強(qiáng)內(nèi)控合規(guī)管理，確保審慎經(jīng)營(yíng)7.4.2以績(jī)效考核辦法為導(dǎo)向，科學(xué)調(diào)整人力資源配置，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理考核7.4.3樹立服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)理念，構(gòu)建優(yōu)秀的企業(yè)文化7.5加強(qiáng)科學(xué)經(jīng)營(yíng)管理，提升市場(chǎng)定位綜合效益7.5.1堅(jiān)持“小