商業(yè)銀行新型業(yè)務(wù)講座.ppt

商業(yè)銀行新型業(yè)務(wù),產(chǎn)生發(fā)展開拓,內(nèi)容提要,概述新型中間業(yè)務(wù)新型資產(chǎn)業(yè)務(wù)其他創(chuàng)新業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù),一、概述：業(yè)務(wù)創(chuàng)新的動(dòng)因,1、利潤(rùn)率下降2、資金脫媒3、金融風(fēng)險(xiǎn)因素增加4、競(jìng)爭(zhēng)加劇5、金融市場(chǎng)發(fā)展6、高科技在金融領(lǐng)域應(yīng)用小結(jié)：我國(guó)的銀行與信用社也面臨不斷開拓新型業(yè)務(wù)的必然性,建立全新的社會(huì)主義市場(chǎng)金融體制的有力手段防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的有效措施金融創(chuàng)新是迎接WTO挑戰(zhàn)、實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)國(guó)際化的迫切需要支持、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)特別是加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。,概述：新業(yè)務(wù)發(fā)展的過程,6070年代：規(guī)避管制，追求利潤(rùn)7080年代：轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)90年代以來：創(chuàng)造信用結(jié)果：混業(yè)金融制度的出現(xiàn)金融業(yè)與各行業(yè)的關(guān)系日益密切（金融深化）監(jiān)管與被監(jiān)管的關(guān)系變化,概述：業(yè)務(wù)創(chuàng)新現(xiàn)狀,負(fù)債業(yè)務(wù)：各種銀行借記卡、新型存款資產(chǎn)業(yè)務(wù)：買方信貸、保理業(yè)務(wù)、資產(chǎn)證券化中間業(yè)務(wù)：代理業(yè)務(wù)、銀行證券混合業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)箱業(yè)務(wù)、新型結(jié)算業(yè)務(wù)綜合類：一卡通、自助銀行、金融超市,二、中間業(yè)務(wù),代理類：代理的基本關(guān)系,被代理方,代理方,第三方,1、以被代理人的名義進(jìn)行活動(dòng)2、在代理的權(quán)限內(nèi)活動(dòng)3、代理人與第三方的活動(dòng)必須具有法律依據(jù)4、代理行為的法律后果直接歸屬被代理人,保險(xiǎn)代理：是保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人委托保險(xiǎn)代理人擴(kuò)展其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一種制度，是保險(xiǎn)自營(yíng)機(jī)構(gòu)的一種延伸。代理人的權(quán)力代理人的義務(wù)手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：國(guó)內(nèi)險(xiǎn)種5%，人身險(xiǎn)種4.5%，涉外險(xiǎn)種4%，種植、養(yǎng)殖業(yè)險(xiǎn)種7%。,代理融通（代收賬款業(yè)務(wù)）金融金融機(jī)構(gòu)代理客戶收取應(yīng)收賬款，并且向客戶提供相應(yīng)資金融通的一種業(yè)務(wù)。金融機(jī)構(gòu)的收益：手續(xù)費(fèi)與墊付資金利息風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析：該業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展成為應(yīng)收賬款的收購(gòu)業(yè)務(wù)保理業(yè)務(wù)：集貿(mào)易融資、銷售賬務(wù)處理，先用擔(dān)保以及其他金融服務(wù)一體的業(yè)務(wù)方式。,代保管業(yè)務(wù)（保險(xiǎn)箱業(yè)務(wù)）銀行利用其可靠的信用、安全的設(shè)施、嚴(yán)格的管理與良好的服務(wù)為客戶提供的小型貴重物品保管業(yè)務(wù)代理證券發(fā)行：銀行為了獲得手續(xù)費(fèi)用或者傭金，代理政府、公司發(fā)行股票、債券的業(yè)務(wù)代理收費(fèi)、付費(fèi)與代理發(fā)放工資代理清算（略）,保證類：銀行保函：銀行應(yīng)委托人的要求，向收益人開出的擔(dān)保被保證人履行職責(zé)的一種文件。當(dāng)事人之間的關(guān)系備用信用證：開證行對(duì)受益人開出的擔(dān)保文件，保證申請(qǐng)人履行職責(zé)。否則，銀行負(fù)責(zé)清償受益人款項(xiàng)。作用與保函類似風(fēng)險(xiǎn)分析,三、負(fù)債業(yè)務(wù),保本投資存款客戶定期存入的（外幣）存款，由銀行付給活期利息，銀行利用客戶的定期與活期利息差額在外匯市場(chǎng)上進(jìn)行期權(quán)投資。結(jié)果：銀行如果投資成功，客戶將獲得比存款利息更高的收益，如果投資不成功，則損失最多為定期與活期的利息差額。通存通兌存款：客戶可以在任何一個(gè)聯(lián)機(jī)網(wǎng)點(diǎn)存取、查詢、掛失的存款業(yè)務(wù),四、資產(chǎn)業(yè)務(wù)：,資產(chǎn)證券化：將流動(dòng)性較差的貸款、應(yīng)收賬款集中起來，經(jīng)過一定的技術(shù)處理，轉(zhuǎn)化為投資的過程作用：增加資產(chǎn)的流動(dòng)性，改善資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。在一定程度上降低融資成本具體操作,銀團(tuán)貸款：一家銀行牽頭，多家銀行參加，按照一定的比例分工出資組成銀行集團(tuán)，采用同一貸款協(xié)議，向統(tǒng)一借款人發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)產(chǎn)生原因：企業(yè)規(guī)模越來越大，資金需求量越來越大特點(diǎn)：突破貸款規(guī)模限制，分散貸款風(fēng)險(xiǎn)，避免同業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng),五、資金交易業(yè)務(wù),資金交易業(yè)務(wù)的產(chǎn)生：金融市場(chǎng)發(fā)展，銀行資金在短期內(nèi)獲利的可能性加大；金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)增加，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的要求期權(quán)交易簡(jiǎn)介：持有者在一定條件下買入或者賣出某種商品的權(quán)利，這種權(quán)利可以執(zhí)行，也可以放棄。金融期權(quán)就是買入或者賣出某種金融資產(chǎn)的權(quán)利,期權(quán)的幾個(gè)特點(diǎn)：1、期權(quán)是一種契約或者合約2、合約的買方擁有權(quán)力并為此支付費(fèi)用3、合約的賣方負(fù)有責(zé)任并為此收取費(fèi)用,期權(quán)種類：依據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，期權(quán)可以劃分不同的類型：1、看漲期權(quán)，又稱延買權(quán)、買權(quán)、買入選擇權(quán)、認(rèn)購(gòu)期權(quán)、多頭期權(quán)。期權(quán)買方按照一定的價(jià)格、在規(guī)定的期限內(nèi)享有向期權(quán)賣方購(gòu)入某種商品的權(quán)利?？礉q期權(quán)是在買方預(yù)計(jì)市場(chǎng)行情上漲時(shí)選擇的期權(quán)交易。2、看跌期權(quán)，又稱延賣權(quán)、賣權(quán)、賣出選擇權(quán)、認(rèn)沽期權(quán)、空頭期權(quán)。期權(quán)買方按照一定的價(jià)格、在規(guī)定的期限內(nèi)享有向期權(quán)賣方賣出某種商品的權(quán)利?？吹跈?quán)是在買方預(yù)計(jì)市場(chǎng)行情下跌時(shí)選擇的期權(quán)交易。,例子：一投資者預(yù)計(jì)A股票價(jià)格將下跌，于是就以100美元期權(quán)費(fèi)向沒某銀行買入100股A股票的看跌期權(quán)，時(shí)間為一個(gè)月，約定價(jià)格為50美元/股，一個(gè)月以內(nèi)，假如A股票跌至40美元/股，買方則行使該期權(quán)，賣方必須依照合約之規(guī)定以50美元/股的價(jià)格從對(duì)方手中買入100股A股票。盈虧分析：,對(duì)于投資者：如果行情下跌：則獲利10100-100=900行情上漲：損失100對(duì)于銀行行情下跌，損失900行情上漲，獲利100,進(jìn)一步分析：1、權(quán)利義務(wù)的非對(duì)等性。期權(quán)的買方享有在一定時(shí)間內(nèi)買賣某種商品的權(quán)利，但并不負(fù)有必須買賣的義務(wù)；但期權(quán)的賣方必須在對(duì)方行使期權(quán)的時(shí)候履行買賣的責(zé)任。2、風(fēng)險(xiǎn)與收益的不平衡性。對(duì)于期權(quán)的買方，其風(fēng)險(xiǎn)是已知且有限的，而收益則可能是無限的；對(duì)于期權(quán)的買方而言，其收益是已知且有限的，但風(fēng)險(xiǎn)可能是無限的。,思考：1、期權(quán)這種交易方式對(duì)那一方更為有利？2、買方盈利與虧損的上限是什么？3、賣方盈利與虧損的上限是什么？4、銀行代理客戶理財(cái)?shù)臅r(shí)候是買期權(quán)還是賣期權(quán)？5、銀行在進(jìn)行資金交易的時(shí)候，是否愿意處在期權(quán)的買方？,銀行卡業(yè)務(wù)：銀行卡是有銀行發(fā)行的，借以對(duì)客戶辦理各種金融服務(wù)一項(xiàng)業(yè)務(wù)銀行卡最初的形式為信用卡，目前增加了支付卡、自動(dòng)出納機(jī)卡、記賬卡、一卡通等新的形式。銀行卡的特征：具有支付與信貸功能，可以在一定范圍內(nèi)代替現(xiàn)金貨幣。目前，銀行卡業(yè)務(wù)是新型銀行業(yè)務(wù)發(fā)展最快的一個(gè)業(yè)務(wù)種類。,六、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù),網(wǎng)絡(luò)銀行：利用計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)提供金融服務(wù)的系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生的原因網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀網(wǎng)絡(luò)銀行的后果,我國(guó)銀行業(yè)的服務(wù)品種,發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)的服務(wù)品種,40余種,1400種,繼續(xù),人均利潤(rùn)、資本比較單位：千美元,返回,A企業(yè),B企業(yè),金融機(jī)構(gòu),1商品,2墊付,3收款,返回,委托方,收益方,銀行,1洽談,3開立,2申請(qǐng),返回,申請(qǐng)人,開證行,受益人,申請(qǐng),開證：交給受益人,1、要求付款,2、當(dāng)?shù)谝桓犊钊瞬荒芗皶r(shí)、足額付款時(shí)，開證行將承擔(dān)付款責(zé)任,返回,進(jìn)口商,銀行,專門機(jī)構(gòu),投資者,資產(chǎn)打包,評(píng)估推銷,證券投資,資產(chǎn)運(yùn)動(dòng)方向,資金運(yùn)動(dòng)方向,返回,返回,網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)狀（歐洲）,歐洲網(wǎng)絡(luò)銀行,網(wǎng)上交易金額,154家,1980億美元,next,網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)狀（美國(guó)）,銀行網(wǎng)址：700余個(gè),網(wǎng)絡(luò)銀行從業(yè)人員：330萬,返回,傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)費(fèi)與網(wǎng)絡(luò)銀行比較,技術(shù)創(chuàng)新周期,80年代：68年,90年代：35年,上世紀(jì)末到目前：818個(gè)月,next,技術(shù)革命不