信貸管理基本制度.doc

開盛小額貸款公司信貸管理基本制度第一章 總則第一條 為加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)有效發(fā)展，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求，結(jié)合我公司實(shí)際，制定本制度。第二條 本制度是公司信貸經(jīng)營和管理必須遵循的基本準(zhǔn)則，是制定各類信貸管理制度辦法的基本依據(jù)。信貸經(jīng)營管理必須堅持安全性、流動性和效益性相統(tǒng)一的原則，堅持收益有效覆蓋風(fēng)險的原則。第三條 公司經(jīng)營和管理必須堅持合理性、安全性、效益型和流動性相統(tǒng)一的原則。第四條 本制度所指信貸業(yè)務(wù)是公司對客戶提供的人民幣貸款業(yè)務(wù)和財務(wù)咨詢服務(wù)。第五條 本制度所指信貸人員是信貸經(jīng)營管理人員，包括信貸業(yè)務(wù)受理、調(diào)查、審查、審議、審批、報備、信貸業(yè)務(wù)實(shí)施、貸后經(jīng)營管理等各個環(huán)節(jié)的經(jīng)辦人員和管理人員。第二章 信貸管理組織體系第六條 公司設(shè)立貸款評審委員會（以下簡稱貸審會），依據(jù)貸款評審委員會制定的公司風(fēng)險管理戰(zhàn)略和目標(biāo)，研究審定并監(jiān)督執(zhí)行公司信用風(fēng)險管理戰(zhàn)略目標(biāo)、風(fēng)險限額、政策制度、基本授權(quán)、等重大信用風(fēng)險管理事項。貸審會作為信貸業(yè)務(wù)決策的集體議事機(jī)構(gòu)，評價和審議需經(jīng)貸審會審議的信貸事項風(fēng)險，對有權(quán)審批人進(jìn)行智力支持和權(quán)力制約。第七條 公司按照審貸分離原則，設(shè)立財務(wù)部門、信貸部門和風(fēng)險管理部門。信貸部門承擔(dān)信貸產(chǎn)品營銷、業(yè)務(wù)受理、貸前調(diào)查（評估）和貸后管理職責(zé)，風(fēng)險管理部門承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)審查審批、信貸風(fēng)險監(jiān)控等職責(zé)。各部門之間應(yīng)相互配合、相互制約。第八條 公司其它相關(guān)部門根據(jù)工作職責(zé)為信貸經(jīng)營管理提供支持和監(jiān)督。財務(wù)部門負(fù)責(zé)經(jīng)濟(jì)資本配置管理、信貸資產(chǎn)規(guī)模管理、風(fēng)險定價標(biāo)準(zhǔn)制定和績效考核管理；綜合管理部門與信貸部門、財務(wù)部門共同建立信貸經(jīng)營管理激勵約束機(jī)制；財務(wù)部門負(fù)責(zé)配合信貸部門做好信貸業(yè)務(wù)實(shí)施和賬戶監(jiān)管工作，負(fù)責(zé)對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行會計賬務(wù)處理。第三章 信貸對象和基本條件第九條 在公司辦理信貸業(yè)務(wù)的客戶須是在蘭州市內(nèi)，經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或具有完全民事行為能力的自然人。第十條 企（事）業(yè)法人和其他組織申請信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：（一） 從事的經(jīng)營活動合規(guī)合法，符合國家產(chǎn)業(yè)、環(huán)保政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求；（二） 企業(yè)法人應(yīng)持有工商行政管理機(jī)關(guān)頒發(fā)的合法有效的法人營業(yè)執(zhí)照；事業(yè)法人應(yīng)持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的合法有效的事業(yè)單位登記證；其他組織應(yīng)持有有權(quán)機(jī)關(guān)的核準(zhǔn)登記文件；按規(guī)定持有稅務(wù)部門核發(fā)的稅務(wù)登記證；特殊行業(yè)還須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營業(yè)許可證；按規(guī)定需取得環(huán)保許可證明的，還應(yīng)獲得有權(quán)部門出具的環(huán)保許可證明；（三） 持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并通過年檢的貸款卡（按規(guī)定不需要持有貸款卡的企事業(yè)法人和其他組織除外），以及技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼；（四） 無不良信用記錄，或雖然有過不良信用記錄，但不良信用記錄的產(chǎn)生并非由于主觀惡意造成且已歸還；（五） 實(shí)行公司制的企業(yè)法人申請信用必須符合法律法規(guī)和公司章程的規(guī)定；（六） 有固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所和符合規(guī)定比例的自有資金，有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，具備到期償還本息的能力；（七） 自愿接受公司信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；（八） 申請貸款用途合法合規(guī)；（九） 經(jīng)有權(quán)人批準(zhǔn)可采用信用方式貸款的，應(yīng)提供符合規(guī)定條件的擔(dān)保。第十一條自然人客戶申請信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：（一） 1、有合法的身份；身體健康，年滿18歲以上，具有完全民事行為能力，具持有合法有效身份證明；2、有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力。3、具有固定住所，或穩(wěn)定的工作單位，或穩(wěn)定的經(jīng)營場所；收入來源穩(wěn)定，具備按期償還貸款的能力4、單身提供證明材料，已經(jīng)結(jié)婚的提供結(jié)婚證及配偶基本情況，離婚的需提供相關(guān)法院或民政部門的離婚證明。6、家庭其他成員基本情況7、經(jīng)有權(quán)人批準(zhǔn)可采用信用方式貸款的，應(yīng)提供符合規(guī)定條件的擔(dān)保，提供擔(dān)保人基本情況。8、抵押物貸款的，提供抵押物基本情況9、提供個人征信記錄。10、 工作單位提供工資收入證明和個人3-6個月工資流水。11、除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)提供（1）、經(jīng)過工商行政管理機(jī)關(guān)辦理工商年檢手續(xù)的個體工商戶營業(yè)執(zhí)照。(2）、稅務(wù)登記證(3)、納稅憑證。12、特殊行業(yè)須持有相關(guān)職能部門機(jī)關(guān)頒發(fā)的許可證。13、我公司要求提供的其他資料。（二）申請個人經(jīng)營類貸款的還應(yīng)具備以下條件：1.從事的經(jīng)營活動合規(guī)合法，符合國家產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、環(huán)保政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求；2.具有經(jīng)過工商行政管理部門或其他有權(quán)部門批準(zhǔn)、合法有效的營業(yè)執(zhí)照（按規(guī)定不需取得的除外），從事特種行業(yè)的，具備有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的特種行業(yè)經(jīng)營許可證；3.有合理生產(chǎn)經(jīng)營計劃。第十二條 嚴(yán)禁對下列企（事）業(yè)法人和其他組織客戶提供貸款：（一） 從事國家明令禁止的產(chǎn)品或項目經(jīng)營的；（二） 其主要產(chǎn)能已納入國家淘汰產(chǎn)業(yè)目錄的；（三） 未按國家規(guī)定取得項目批準(zhǔn)文件、環(huán)保批準(zhǔn)文件、土地批準(zhǔn)文件或其他按國家規(guī)定需具備的批準(zhǔn)文件的；（四） 有逃廢銀行債務(wù)行為或客戶主要股東、法定代表人有逃廢銀行債務(wù)行為的。第十三條 嚴(yán)禁對下列自然人提供信用：（一） 有逃廢銀行債務(wù)行為的：（二） 擔(dān)任或曾經(jīng)擔(dān)任有逃廢債務(wù)行為的公司的法定代表人、董事或高級管理人員，且對公司逃廢債行為負(fù)有直接責(zé)任的；（三） 有刑事犯罪記錄的，但過失犯罪除外；（四） 有嗜賭、吸毒等不良行為的。第十四條 不得違反國家規(guī)定發(fā)放貸款用于股本權(quán)益性投資或從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資。第四章 第十五條 信貸業(yè)務(wù)按貸款對象可以分為法人客戶（含其他組織，下同）類信貸業(yè)務(wù)和自然人客戶（個人客戶）類信貸業(yè)務(wù)。第十六條 信貸業(yè)務(wù)期限應(yīng)控制在12個月內(nèi)。第十七條 信貸業(yè)務(wù)可分為抵（質(zhì)）押貸款業(yè)務(wù)、擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)（保證人擔(dān)保、商戶聯(lián)保）和信用貸款業(yè)務(wù)。嚴(yán)格掌握信用方式辦理信貸業(yè)務(wù)的客戶準(zhǔn)入條件。第五章 信貸業(yè)務(wù)基本流程第十八條 信貸業(yè)務(wù)基本流程應(yīng)遵循：“審貸分離、權(quán)限制約、權(quán)責(zé)對稱、清晰高效、”的基本原則。所有信貸業(yè)務(wù)應(yīng)按流程、按權(quán)限運(yùn)作。第十九條 信貸業(yè)務(wù)的基本流程是：客戶申請與受理（評估）、信貸業(yè)務(wù)審查審議與審批（報備） 、信貸業(yè)務(wù)實(shí)施、 信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后管理、貸款收回。第二十條 公司實(shí)行信貸部門分離和崗位分離相結(jié)合的審貸方式?；蚱渌行У闹萍s形式。第二十一條 對符合規(guī)定條件、時間要求緊迫、同業(yè)競爭激烈、正常業(yè)務(wù)程序無法滿足客戶需求的優(yōu)質(zhì)法人客戶信貸業(yè)務(wù)可通過特事辦等方式適當(dāng)簡化業(yè)務(wù)流程。第二十二條 公司信貸部門負(fù)責(zé)受理信貸業(yè)務(wù)的申請，認(rèn)定客戶是否具備申請信貸業(yè)務(wù)的基本條件，決定是否受理申請的信貸業(yè)務(wù)。第二十三條 信貸業(yè)務(wù)凈值調(diào)查（含評估，下同）。信貸業(yè)務(wù)凈值調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主，間接調(diào)查為輔，采取定性分析與定量分析相結(jié)合等分析手段獲取真實(shí)、全面、客觀的客戶及擔(dān)保信息，提出信貸業(yè)務(wù)實(shí)施的可行性意見和建議，為信貸業(yè)務(wù)審查、審議、審批提供基本依據(jù)。第二十四條 信貸業(yè)務(wù)審查。信貸業(yè)務(wù)審查以信貸部門移交的基本資料為基礎(chǔ)，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)、國家行業(yè)，、環(huán)保政策、公司業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)劃、風(fēng)險戰(zhàn)略以及信貸政策制度等，通過財務(wù)分析與非財務(wù)分析等手段，對信貸業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性、安全性、效益性進(jìn)行復(fù)核和審查，充分提示信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險，并提出可行的風(fēng)險控制措施，為信貸審議和審批提供依據(jù)。第二十五條 信貸業(yè)務(wù)審議。通過貸審會集體評議的方式，全面、客觀、準(zhǔn)確評價信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險與收益，為有權(quán)審批人審批信貸業(yè)務(wù)提供智力支持和權(quán)力制約。第二十六條 信貸業(yè)務(wù)審批。有權(quán)審批人在書面授權(quán)范圍內(nèi)審批信貸業(yè)務(wù)，不得越權(quán)或變相越權(quán)審批信貸業(yè)務(wù)。審批應(yīng)按規(guī)定程序進(jìn)行，不得違反程序、減少程序或逆程序?qū)徟刨J業(yè)務(wù)。第二十七條 信貸業(yè)務(wù)報備。信貸業(yè)務(wù)審批后實(shí)施前應(yīng)按規(guī)定向上一級領(lǐng)導(dǎo)履行報務(wù)程序。報備否決的信貸業(yè)務(wù)，不得實(shí)施。第二十八條 信貸業(yè)務(wù)實(shí)施。信貸業(yè)務(wù)審批后，信貸部門應(yīng)依據(jù)審批意見落實(shí)限制性條件，簽訂相關(guān)合同、協(xié)議、辦理抵、質(zhì)押登記手續(xù)，落實(shí)必要的保險手續(xù)，辦理權(quán)證類資料入為手續(xù)，核對印鑒，發(fā)放貸款。信貸部門在貸款發(fā)放后七天內(nèi)要對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行第一次回訪，并負(fù)責(zé)利息的催收和本金的按時回收及相應(yīng)的管理。在未落實(shí)全部限制性條款之前，不得向客戶提供任何貸款。第二十九條 信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后管理。信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后應(yīng)通過資金賬戶監(jiān)管、貸后現(xiàn)場檢查、抵質(zhì)押物定期核保、對客戶和信貸業(yè)務(wù)及時進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警及處置手段，持續(xù)監(jiān)控和管理信貸風(fēng)險。第三十條 信貸業(yè)務(wù)到期處理。信貸業(yè)務(wù)到期前信貸員應(yīng)按規(guī)定通知客戶及時準(zhǔn)備資金按期足額償還公司貸款。根據(jù)合同約定或經(jīng)公司同意，客戶可以提前償還我公司貸款。貸款到期時客戶生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)狀況沒有發(fā)生重大不利變化但因客戶生產(chǎn)經(jīng)營周期與貸款期不匹配等原因?qū)е虏荒馨雌跉w還貸款的，可以辦理展期?？蛻舨荒馨雌跉w還貸款，應(yīng)在貸款到期之前15日內(nèi)向公司提出續(xù)貸和展期申請。續(xù)貸和展期不得低于原借貸條件，展期最長為6個月，展期時客戶應(yīng)當(dāng)結(jié)清前期利息和費(fèi)用。續(xù)貸的審批按貸款審批的程序辦理。第三十一條 建立貸款風(fēng)險預(yù)警制度 風(fēng)險管理部門要對客戶進(jìn)行全面監(jiān)控，當(dāng)可能出現(xiàn)或已經(jīng)出現(xiàn)危及貸款安全的狀況時，應(yīng)及時向主管領(lǐng)導(dǎo)和總經(jīng)理報告，在貸款事實(shí)風(fēng)險形成前采取相應(yīng)的防范措施。第三十二條 貸款違約處理 客戶未按照合同的有關(guān)約定履行義務(wù)，經(jīng)雙方協(xié)商不能合理解決時，依法起訴。第三十三條 客戶維護(hù) 對客戶要經(jīng)常性保持聯(lián)系。提供方便服務(wù)，鞏固、穩(wěn)定優(yōu)良客戶。信貸管理基本內(nèi)容第三十四條 授權(quán)管理。公司建立授權(quán)管理制度，按規(guī)定對人員和崗位進(jìn)行權(quán)限管理。授權(quán)人根據(jù)受權(quán)人的風(fēng)險管理能力、合理確定授權(quán)權(quán)限。受權(quán)人應(yīng)在授權(quán)權(quán)限內(nèi)辦理信貸業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁任何形式的越權(quán)行為。第三十五條 擔(dān)保管理。信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保遵循合法性、充分性和可實(shí)現(xiàn)性原則。擔(dān)保的范圍包括信貸業(yè)務(wù)的本金、利息、復(fù)利、罰息、違約金、損害賠償金、保管擔(dān)保財產(chǎn)和實(shí)現(xiàn)債權(quán)與擔(dān)保權(quán)的費(fèi)用、以及雙方約定的其他費(fèi)用。綜合考慮保證人的發(fā)展前景、經(jīng)營期內(nèi)可用于代償債務(wù)的現(xiàn)金流量、或有負(fù)債的風(fēng)險狀況等因素。合理核定保證人的擔(dān)保額度。嚴(yán)格控制關(guān)聯(lián)企（事）業(yè)擔(dān)保和企（事）業(yè)間相互擔(dān)保和循環(huán)擔(dān)保。 對抵質(zhì)押物按規(guī)定進(jìn)行評估，合理確定抵質(zhì)押物價值。根據(jù)抵質(zhì)押物穩(wěn)定性和變現(xiàn)能力確定合理的抵質(zhì)押率。嚴(yán)格按規(guī)定辦理抵質(zhì)押登記手續(xù)。 建立定期核保制度，保證人保證能力下降或抵質(zhì)押物價值減少，不足以保障我公司信貸債權(quán)的，應(yīng)要求借款人償還貸款或補(bǔ)充有效擔(dān)保。第三十六條 定價管理。公司根據(jù)人民銀行利率（費(fèi)率）管理的有關(guān)規(guī)定，在彌補(bǔ)資金成本、操作成本、稅負(fù)成本及風(fēng)險溢價的基礎(chǔ)上，結(jié)合同業(yè)定價水平和與客戶的合作關(guān)系，合理確定信貸業(yè)務(wù)的利率和費(fèi)率。借款人提前償還貸款應(yīng)按合同約定計收利息或違約金。第三十七條 建立行業(yè)信貸政策目錄，根據(jù)國家產(chǎn)行業(yè)政策、行業(yè)發(fā)展變化及時制定并調(diào)整行業(yè)風(fēng)險管理政策。第三十八條 貸款期限和還款方式。根據(jù)客戶生產(chǎn)經(jīng)營周期、預(yù)期現(xiàn)金流、信用狀況等因素合理確定貸款期限。對于短期貸款采取與客戶協(xié)商的原則，兩種方式：1.一次還本付息2.分期付本息。第三十九條 合同管理。按規(guī)定使用公司統(tǒng)一制式的合同文本。對有特定要求的，也可按規(guī)定程序核準(zhǔn)后，與客戶簽定非制式合同文本。合同應(yīng)明確約定當(dāng)事各方的權(quán)利和義務(wù)。簽訂合同要保證合同文本之間的法律銜接，保證合同的合法、有效。第四十條 信貸檔案管理。信貸檔案是公司提供、管理、收回信用全過程的真實(shí)記錄，包括客戶及擔(dān)保人的原始資料檔案和信貸內(nèi)部運(yùn)作檔案。應(yīng)設(shè)定專人及專用存放處，制作和保管。第四十一條 構(gòu)建以風(fēng)險暴露、違約率、違約損失率為核心參數(shù)的內(nèi)部評級法體系，并依托內(nèi)部評級法進(jìn)行經(jīng)濟(jì)資本管理、信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整、信貸決策、風(fēng)險定價、準(zhǔn)備金計提、風(fēng)險預(yù)警和績效考核第六章 信貸風(fēng)險分類、監(jiān)控、報告和責(zé)任追究第四十二條 信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類。公司實(shí)行統(tǒng)一的信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類管理。根據(jù)信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類的核心定義及標(biāo)準(zhǔn)，準(zhǔn)確劃分信貸資產(chǎn)形態(tài)級次，提示信貸資產(chǎn)的實(shí)際價值和風(fēng)險程度，真實(shí)、全面、動態(tài)地反映貸款質(zhì)量；同時為計提損失準(zhǔn)備金、風(fēng)險管理、績效考核等提供依據(jù)。 公司信貸資產(chǎn)按風(fēng)險程序劃分為正常、關(guān)注兩類貸款。制定信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)和流程，嚴(yán)格按照規(guī)定的程序和條件進(jìn)行信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類認(rèn)定。嚴(yán)禁掩蓋不良信貸資產(chǎn)。第四十三條 建立信貸風(fēng)險分析與報告制度。風(fēng)險管理部門至少每季度對信貸業(yè)務(wù)整體發(fā)展?fàn)顩r、風(fēng)險狀況以及重點(diǎn)客戶的風(fēng)險情況進(jìn)行一次全面分析，根據(jù)需要及時調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展政策和風(fēng)險防范措施，并報告董事會。第四十四條 建立資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)測報告制度。嚴(yán)密監(jiān)測資產(chǎn)質(zhì)量的變化，及時制定防范和化解風(fēng)險的對策。第四十五條 建立授信盡職評價制度。設(shè)立授信工作盡職評價崗位，對授信工作人員的盡職情況進(jìn)行獨(dú)立地評價和報告。第四十六條 在財務(wù)部門設(shè)審計崗對信貸調(diào)查、審查、審議、審批及貸后管理等信貸行為進(jìn)行監(jiān)督檢查。第四十七條 建立信貸業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)主責(zé)任人和經(jīng)辦責(zé)任人制度。在信貸業(yè)務(wù)辦理過程中，調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營管理各環(huán)節(jié)的有權(quán)決定人為主責(zé)任人，具體承辦的信貸人員為經(jīng)辦責(zé)任人，相應(yīng)承擔(dān)各自責(zé)任。第四十八條 建立責(zé)任追究制