保險(xiǎn)代理人基礎(chǔ)知識講義第六章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn).doc

第六章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述第一部分 知識架構(gòu)一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的定義二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特殊性保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性保險(xiǎn)利益的特殊性保險(xiǎn)金額確定的特殊性保險(xiǎn)期限的特殊性 保險(xiǎn)合同的特殊性三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 利潤損失保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn) 運(yùn)輸工具保險(xiǎn) 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 公眾責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn) 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)合同保證保險(xiǎn)信用（保證）保險(xiǎn) 產(chǎn)品保證保險(xiǎn)忠誠保證保險(xiǎn)第二部分 知識解析一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的定義1、廣義：是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益和損害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。2、狹義：是指以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，一般稱之為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征（一）財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所要處理的風(fēng)險(xiǎn)是多種多樣的。風(fēng)險(xiǎn)事故所造成的損失，既包括直接的物質(zhì)損失、賠償責(zé)任，也包括間接的費(fèi)用損失、利潤損失等。（二）保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性1、廣義：是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益和損害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的。可分為有形財(cái)產(chǎn)、無形財(cái)產(chǎn)或有關(guān)利益。2、狹義：僅指有形財(cái)產(chǎn)中的一部分普通財(cái)產(chǎn)。3、條件：保險(xiǎn)標(biāo)的必須可以用貨幣衡量。（三）保險(xiǎn)利益的特殊性體現(xiàn)：1、保險(xiǎn)利益的產(chǎn)生：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益產(chǎn)生于人與物之間；人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益產(chǎn)生于人與人之間。2、保險(xiǎn)利益量的限定：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以實(shí)際價(jià)值為限；人身保險(xiǎn)沒有量的限定。3、保險(xiǎn)利益的時效：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益要求在保險(xiǎn)合同訂立時到損失發(fā)生時的全過程中都存在；人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益僅要求在保險(xiǎn)合同訂立時存在即可。（四）保險(xiǎn)金額確定的特殊性確定保險(xiǎn)金額的依據(jù)為保險(xiǎn)價(jià)值。（五）保險(xiǎn)期限的特殊性大部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限較短，通常為一年。特殊情況：1、工程保險(xiǎn)2、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)：“倉至倉條款”即保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)貨物所承擔(dān)責(zé)任的空間范圍，是從貨物運(yùn)離保險(xiǎn)單所載明起運(yùn)港發(fā)貨人的倉庫時開始，一直到貨物運(yùn)抵保險(xiǎn)單所載明的目的港收貨人的倉庫時為止。3、遠(yuǎn)洋船舶航程保險(xiǎn)：以航程為準(zhǔn)，即自起運(yùn)港到目的港為保險(xiǎn)責(zé)任的起訖期限。（六）保險(xiǎn)合同的特殊性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同屬于損失補(bǔ)償合同1、條件：只有約定的事故發(fā)生并造成財(cái)產(chǎn)損失時才承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任。2、額度：以被保險(xiǎn)人在經(jīng)濟(jì)利益上恢復(fù)到損失以前的狀況為限，不允許獲得額外利益。三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類以發(fā)生區(qū)域命名海上保險(xiǎn)；以風(fēng)險(xiǎn)事故命名火災(zāi)保險(xiǎn)；以保險(xiǎn)標(biāo)的命名汽車保險(xiǎn)。在我國習(xí)慣上將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)劃分為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用（保證）保險(xiǎn)三大類。（一）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)1、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是適用于各種企業(yè)、社團(tuán)、機(jī)關(guān)和事業(yè)單位的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。種類：企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)。2、利潤損失保險(xiǎn)是承保由于火災(zāi)等自然災(zāi)害或意外事故的發(fā)生，使被保險(xiǎn)人在一個時期內(nèi)，停產(chǎn)、停業(yè)或營業(yè)受到影響的間接的經(jīng)濟(jì)損失，即利潤損失和受災(zāi)后在營業(yè)中斷期間仍需支付的必要費(fèi)用。3、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是適用我國城鄉(xiāng)居民家庭的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，責(zé)任范圍與企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)基本相同。種類：普通型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)、投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和個人貸款抵押房屋保險(xiǎn)。4、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)是承保因自然災(zāi)害和意外事故所造成運(yùn)輸工具的損失及被保險(xiǎn)人在使用運(yùn)輸工具過程中產(chǎn)生的對第三者的民事?lián)p害賠償責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。種類：機(jī)動車輛保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、飛機(jī)保險(xiǎn)等。5、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)是承保貨物在運(yùn)輸過程因遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成損失的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。種類：國內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、國內(nèi)航空運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)和進(jìn)出口貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。6、工程保險(xiǎn)是承保各類工程項(xiàng)目在建設(shè)過程中因自然災(zāi)害和意外事故造成的物質(zhì)損失、費(fèi)用支出和依法應(yīng)對第三者的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種綜合性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。種類：建筑工程一切險(xiǎn)、安裝工程一切險(xiǎn)和機(jī)器損壞險(xiǎn)。7、特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)是為特殊行業(yè)設(shè)計(jì)的各種保險(xiǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的具有較強(qiáng)的專業(yè)性。種類：海洋石油開發(fā)保險(xiǎn)、航天保險(xiǎn)和核電站保險(xiǎn)等。8、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是承保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和經(jīng)營者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，因自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。種類：種植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。（二）責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。包括公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)和職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。1、公眾責(zé)任保險(xiǎn)定義：承保被保險(xiǎn)人在固定場所進(jìn)行生產(chǎn)、經(jīng)營或其他活動時，因發(fā)生意外事故而造成的他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。2、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)定義：承保被保險(xiǎn)人所生產(chǎn)、銷售、修理的產(chǎn)品發(fā)生事故，造成該產(chǎn)品的用戶、消費(fèi)者或其他任何人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。3、雇主責(zé)任保險(xiǎn)定義：承保被保險(xiǎn)人所雇用的員工在受雇期間從事保險(xiǎn)單所載明的與被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)有關(guān)的工作時，因遭受意外事故而受傷、殘疾、死亡，或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病，根據(jù)法律或雇用合同應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。4、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)定義：承保各種專業(yè)技術(shù)人員由于工作上的疏忽或過失造成合同對方或他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。（三）信用（保證）保險(xiǎn)承保的是一種信用風(fēng)險(xiǎn)。信用保險(xiǎn)定義：凡權(quán)利人要求擔(dān)保對方信用的保險(xiǎn)屬于信用保險(xiǎn)。 常見險(xiǎn)種：商業(yè)信用保險(xiǎn)和進(jìn)出口信用保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)定義：凡被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求投保自己信用的保險(xiǎn)屬于保證保險(xiǎn)。常見險(xiǎn)種：合同保證保險(xiǎn)、產(chǎn)品保證保險(xiǎn)、忠誠保證保險(xiǎn)等。第二節(jié)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第一部分 知識架構(gòu)一、保險(xiǎn)標(biāo)的范圍可保財(cái)產(chǎn) 特約可保財(cái)產(chǎn)不可保財(cái)產(chǎn)二、責(zé)任范圍 基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任 綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任基本險(xiǎn)與綜合險(xiǎn)均可承保的保險(xiǎn)責(zé)任責(zé)任免除 基本險(xiǎn)的責(zé)任免除綜合險(xiǎn)的責(zé)任免除附加責(zé)任 基本險(xiǎn)的附加責(zé)任綜合險(xiǎn)的附加責(zé)任三、保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值 固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的確定 流動資產(chǎn)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的確定帳外財(cái)產(chǎn)和代保管財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的確定四、保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)期限 保險(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)期限五、賠償處理賠償金額的的計(jì)算 全部損失部分損失施救費(fèi)用的賠償殘值處理代位求償權(quán)的行使對原保單的批改重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偟诙糠?知識解析一、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以投保人存放在固定地點(diǎn)的財(cái)產(chǎn)和物資作為保險(xiǎn)標(biāo)的一種保險(xiǎn)。是我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要險(xiǎn)種之一，其常用險(xiǎn)別是企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)。（一）可保財(cái)產(chǎn)定義：是指保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)條款規(guī)定認(rèn)為可以承保的財(cái)產(chǎn)?？杀Ｘ?cái)產(chǎn)通?？捎脙煞N不同的方式加以反映：1、 用會計(jì)科目來反映：固定資產(chǎn)、流動資產(chǎn)（存貨）、專項(xiàng)資產(chǎn)、投資資產(chǎn)、帳外或以攤銷的資產(chǎn)、代保管財(cái)產(chǎn)等。2、 以企業(yè)財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目類別來反映：房屋、建筑物及附屬裝修設(shè)備、機(jī)器設(shè)備、工具、儀器、生產(chǎn)用具，交通運(yùn)輸工具及設(shè)備、低值易耗品、原材料、半成品、在產(chǎn)品、產(chǎn)成品或貨存商品、特種儲備商品、建筑物和建筑材料等。（二）特約可保財(cái)產(chǎn)定義：是指那些價(jià)值不易確定，或在一般情況下，因遭受保險(xiǎn)事故而致?lián)p的的可能性小，經(jīng)保險(xiǎn)雙方特別約定后，在保險(xiǎn)單明細(xì)表上載明品名和金額的保險(xiǎn)人可以承保的財(cái)產(chǎn)。分類：不提高費(fèi)率的特約可保財(cái)產(chǎn)和需提高費(fèi)率的特約可保財(cái)產(chǎn)。1、 不提高費(fèi)率的特約可保財(cái)產(chǎn)是指市場價(jià)格較大或無固定價(jià)格的財(cái)產(chǎn)，如金銀、珠寶、玉器、首飾、古玩、字畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬和其它珍貴財(cái)物，堤堰、水閘、鐵路、涵洞、橋梁、碼頭等。2、 需提高費(fèi)率或需附加保險(xiǎn)特約條款的特約可保財(cái)產(chǎn)一般包括礦井、礦坑的地下建筑物、設(shè)備和礦下物資等。（三）不可保財(cái)產(chǎn)定義：是指保險(xiǎn)人不與承保的財(cái)產(chǎn)。種類：1、不屬于一般性的生產(chǎn)資料或商品的財(cái)產(chǎn)。如土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源等。2、缺乏價(jià)值依據(jù)或很難鑒定其價(jià)值的財(cái)產(chǎn)。如貨幣、票證、有價(jià)證券、文件、賬冊、圖表、技術(shù)資料等。3、承保后會產(chǎn)生不良社會影響或會與政府的有關(guān)法律法規(guī)相抵觸的財(cái)產(chǎn)，如違章建筑、非法占用的財(cái)產(chǎn)等。4、由于種種原因，暫時不能承保的財(cái)產(chǎn)。5、必然會發(fā)生危險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)，如危險(xiǎn)建筑。6、應(yīng)投保其他險(xiǎn)種的財(cái)產(chǎn)，如運(yùn)輸過程中的物資應(yīng)投保貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，領(lǐng)取執(zhí)照正常運(yùn)行的機(jī)動車應(yīng)投保機(jī)動車輛保險(xiǎn)，畜禽類應(yīng)投保養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)等。二、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍（一）保險(xiǎn)責(zé)任1、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任：火災(zāi)、雷擊、爆炸、飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落等原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失。2、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任：暴雨、洪水、臺風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷等原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失以及基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。3、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)均可承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任：（1） 被保險(xiǎn)人擁有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的自用的供電、供水、供氣設(shè)備因保險(xiǎn)事故受損，引起停電、停水、停氣以致造成保險(xiǎn)標(biāo)的的直接損失。（2） 在發(fā)生保險(xiǎn)事故時，為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失。（3） 在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的損失所支付的必要的合理的費(fèi)用。（二）責(zé)任免除1、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)的責(zé)任免除：（1）戰(zhàn)爭及類似戰(zhàn)爭行為、敵對行為、軍事行動、武裝沖突、罷工、暴動、恐怖行為、民眾騷亂。（2）被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為或縱容所致。（3）核反應(yīng)、核子輻射和放射性污染。（4）地震、暴雨、洪水、臺風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、搶劫、盜竊。（5）保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故引起的各種間接損失。（6）保險(xiǎn)標(biāo)的本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損毀；保險(xiǎn)標(biāo)的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損、自然損耗、自燃、烘焙所造成的損失。（7）由于行政行為或執(zhí)法行為所致的損失。（8）其他阿不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。2、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)的責(zé)任免除：（1）戰(zhàn)爭及類似戰(zhàn)爭行為、敵對行為、軍事行動、武裝沖突、罷工、暴動、恐怖行為、民眾騷亂。（2）被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為或縱容所致。（3）核反應(yīng)、核子輻射和放射性污染。（4）地震所引起的一切損失。（5）堆放在露天或罩棚下的保險(xiǎn)標(biāo)的以及罩棚由于暴風(fēng)、暴雨所遭受的損失。（6）保險(xiǎn)標(biāo)的本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損毀；保險(xiǎn)標(biāo)的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損、自然損耗、自燃、烘焙所造成的損失。（7）由于行政行為或執(zhí)法行為所致的損失。（三）附加責(zé)任1、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)的附加責(zé)任：暴風(fēng)、暴雨、洪水保險(xiǎn)，盜搶保險(xiǎn)，雪災(zāi)、冰凍保險(xiǎn)，泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡保險(xiǎn)，雹災(zāi)保險(xiǎn)，水暖管爆裂保險(xiǎn)，破壞性地震保險(xiǎn)等。2、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)的附加責(zé)任：礦下財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、露堆財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)、櫥窗玻璃破碎險(xiǎn)、機(jī)器損壞險(xiǎn)、營業(yè)中斷險(xiǎn)、破壞性地震保險(xiǎn)等。三、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值（一）固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的確定保險(xiǎn)金額確定：1、按賬面原值確定 2、按賬面原值加成數(shù)確定 3、安重置、重建價(jià)值確定保險(xiǎn)價(jià)值確定：保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)出險(xiǎn)時的重置價(jià)值（二）流動資產(chǎn)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的確定保險(xiǎn)金額確定：1、按最近12個月任意月份的賬面余額確定 2、按被保險(xiǎn)人自行確定保險(xiǎn)價(jià)值確定：保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)出險(xiǎn)時的賬面余額。（三）賬外財(cái)產(chǎn)和代保管財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的確定保險(xiǎn)金額確定：由投保人自行估價(jià)或按照重置價(jià)值確定。保險(xiǎn)價(jià)值確定：出險(xiǎn)時的重置價(jià)值或賬面余額。四、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)期限（一）保險(xiǎn)費(fèi)率影響企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)級差費(fèi)率的主要因素：房屋的建筑機(jī)構(gòu)、占用性質(zhì)、危險(xiǎn)種類、安全設(shè)施、防火設(shè)備等。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的費(fèi)率包括基本險(xiǎn)費(fèi)率和附加險(xiǎn)費(fèi)率。（二）保險(xiǎn)期限企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限通常為1年。五、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償處理（一）賠償金額的計(jì)算企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)屬于不定值保險(xiǎn)，發(fā)生損失時，按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例賠償。1、全部損失：（1）保險(xiǎn)金額等于或高于保險(xiǎn)價(jià)值時，以保險(xiǎn)價(jià)值為限。（2）保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值時，按保險(xiǎn)金額賠償。2、部分損失：（1）保險(xiǎn)金額等于或高于保險(xiǎn)價(jià)值時，按實(shí)際損失計(jì)算。（2）保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值時，按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例計(jì)算。（二）施救費(fèi)用的賠償在保險(xiǎn)標(biāo)的的損失以外另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額。（三）殘值處理一般按照協(xié)議作價(jià)折歸被保險(xiǎn)人。（四）代位求償權(quán)的行使保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是由第三者造成的，保險(xiǎn)人子鄉(xiāng)被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)可代為行使被保險(xiǎn)人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。（五）對原保單的批改保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失經(jīng)賠償后，需恢復(fù)原保險(xiǎn)金額時，應(yīng)補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，由保險(xiǎn)人出具批單批注。（六）重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偘凑瘴覈ｋU(xiǎn)法的規(guī)定，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額的總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。 第三節(jié)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第一部分 知識架構(gòu)一、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)種類普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)個人貸款抵押房屋保險(xiǎn)二、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一般可保財(cái)產(chǎn) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特約可保財(cái)產(chǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的不可保財(cái)產(chǎn)三、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍保險(xiǎn)責(zé)任責(zé)任免除四、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值五、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)期限保險(xiǎn)費(fèi)率六、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償處理房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢的賠償室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的賠償施救費(fèi)用的賠償殘值處理代位追償權(quán)的行使賠償后對原保單的處理重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偟诙糠?知識解析一、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的含義定義：以城鄉(xiāng)居民的有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。險(xiǎn)種：普通型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)、投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和個人貸款抵押房屋保險(xiǎn)。還可以附加入室盜搶、管道破裂和水漬的特約責(zé)任。（一）普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是面對城鄉(xiāng)居民家庭的基本險(xiǎn)種，承保城鄉(xiāng)居民所有存放在固定地址范圍且處于相對靜止?fàn)顟B(tài)下的各種財(cái)產(chǎn)物資。（二）家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)是一種兼具經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和到期還本性質(zhì)的險(xiǎn)種。家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)交納的是保險(xiǎn)儲金，用保險(xiǎn)儲金的利息作為保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)期滿后，如數(shù)退還全部保險(xiǎn)儲金。（三）投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不僅具有保障功能，還具有投資功能。投保人所交付的是保險(xiǎn)投資近，按規(guī)定保險(xiǎn)投資金必須按份購買。（四）個人貸款抵押房屋保險(xiǎn)個人貸款抵押房屋保險(xiǎn)承保以房屋作抵押向商業(yè)銀行申請貸款的被保險(xiǎn)人，因火災(zāi)、爆炸、暴風(fēng)、暴雨、臺風(fēng)、洪水、雷擊、泥石流、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、龍卷風(fēng)、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷等原因造成抵押房屋的損失，以及為搶救房屋財(cái)產(chǎn)支付的合理施救費(fèi)用。二、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍普通型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的承保標(biāo)的分為一般可保財(cái)產(chǎn)、特約可保財(cái)產(chǎn)、不可保財(cái)產(chǎn)三類。（一）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一般可保財(cái)產(chǎn)1、普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的。普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是指被保險(xiǎn)人自有的、在保險(xiǎn)合同中所載明的地址內(nèi)的下列家庭財(cái)產(chǎn)：（1）房屋及其室內(nèi)附屬設(shè)備（如固定裝置的水暖、汽暖、衛(wèi)生、供水、管道煤氣及供電設(shè)備、廚房配套的設(shè)備等）；（2）室內(nèi)裝潢；（3）室內(nèi)財(cái)產(chǎn)，包括家用電器和文體娛樂用品、衣物和床上用品、家具及其他生活用具。2、投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的。保險(xiǎn)標(biāo)的的范圍（1）普通家庭財(cái)產(chǎn)（2）現(xiàn)金、金銀、珠寶、玉器、鉆石及制品、首飾等貴重物品。3、個人貸款抵押房屋保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的個人貸款抵押房屋保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是指被保險(xiǎn)人向商業(yè)銀行申請貸款使用已抵押的房屋。抵押房屋價(jià)值中包含的附屬設(shè)施和其他室內(nèi)財(cái)產(chǎn)，被保險(xiǎn)人購房后裝修、改造或因其他原因購置的、附屬于房屋的有關(guān)財(cái)產(chǎn)或其他室內(nèi)財(cái)產(chǎn)，不在該保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍之內(nèi)。（二）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特約可保財(cái)產(chǎn)包括：1、被保險(xiǎn)人代他人保管，或者與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的一般可保財(cái)產(chǎn)2、存放于院內(nèi)、室內(nèi)的非機(jī)動農(nóng)機(jī)具、農(nóng)用工具及存放于室內(nèi)的糧食及農(nóng)副產(chǎn)品。 3、經(jīng)保險(xiǎn)人同意的其他財(cái)產(chǎn)。（三）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的不可保財(cái)產(chǎn)一般而言，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對一下家庭財(cái)產(chǎn)不予承保：1、金銀、珠寶、鉆石及制品，玉器、首飾、古幣、古玩，字畫，郵票，藝術(shù)品，稀有金屬等珍貴財(cái)物。2、貨幣、票證、有價(jià)證券、文件、書記、賬冊、圖表、技術(shù)資料、電腦軟件及資料以及無法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)。3、日用消耗品、各種交通工具、養(yǎng)殖集中職務(wù)。4、用于從事工商業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營活動的財(cái)產(chǎn)和出租用作工商業(yè)的房屋。無線通訊工具、筆、打火機(jī)、手表、各種磁帶、磁盤、影音激光盤。5、用蘆席、稻草、油毛氈、麥稈、蘆葦、竹竿、帆布、塑料布、紙板等為外墻、屋頂?shù)暮喡菖?，柴房、禽畜棚、與保險(xiǎn)房屋不乘一體的廁所、圍墻、無人居住的房屋以及存放在里面的財(cái)產(chǎn)。6、政府有關(guān)部門征用、占用的房屋，違章建筑，危險(xiǎn)建筑，非法占用的財(cái)產(chǎn)，處于危險(xiǎn)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)。7、其他不屬于普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和投資保障型的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)列明的家庭財(cái)產(chǎn)。三、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍（一）保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)人對存放于保險(xiǎn)單列明的地址內(nèi)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)由于下列原因造成的損失負(fù)責(zé)賠償：1、火災(zāi)、爆炸。2、雷擊、冰雹、雪災(zāi)、洪水、崖崩、龍卷風(fēng)、冰凌、泥石流、地面突然下陷、突發(fā)性滑坡。3、空中運(yùn)行物體墜落，外界物體倒塌。4、暴風(fēng)或暴雨使房屋主要結(jié)構(gòu)（外墻、屋頂、屋架）倒塌。5、存放于室內(nèi)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，因遭受外來的、有明顯痕跡的盜竊、搶劫。6、保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失所支付的必要的合理的費(fèi)用。但此費(fèi)用的賠償金額最高不超過保險(xiǎn)金額。（二）責(zé)任免除1、戰(zhàn)爭、軍事行動或暴力行為。2、核子輻射和污染。3、電機(jī)、電器、電氣設(shè)備因使用過度、超電壓、碰線、弧花、漏電、自身發(fā)熱等原因造成本身損毀。4、被保險(xiǎn)人及其家庭成員、服務(wù)人員、寄居人員的故意行為，或勾結(jié)縱容他人盜竊，或被外來人員順手偷摸，或被窗外鉤物所致的行為。5、堆放在露天的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，以及用蘆席、稻草、油毛氈、麥稈、蘆葦、帆布等為外墻、屋頂、屋架的簡陋屋、棚，因暴風(fēng)、暴雨造成的損失。6、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)本身缺陷、保管不善、變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損等造成的損失。7、未按要求施工導(dǎo)致建筑物地基下陷下沉，建筑物出現(xiàn)裂縫、倒塌的損失。8、地震所造成的一切損失。9、被保險(xiǎn)人的家屬或雇用人員或同住人或寄宿人，盜竊或縱容他人盜竊保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)而造成的損失；保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在存放處所無人居住或無人看管超過7天的情況下遭受的盜竊損失；因門窗未關(guān)致使保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受的盜竊損失。10、其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失。四、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值1、 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢等財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額由被保險(xiǎn)人根據(jù)購置價(jià)或是廠家自行確定。2、 房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢的保險(xiǎn)價(jià)值為出險(xiǎn)時的重置價(jià)值。3、 個人貸款抵押房屋保險(xiǎn)的抵押房屋的保險(xiǎn)金額可按照成本價(jià)、購置價(jià)、市價(jià)、評估價(jià)、借款額及其他方式由被保險(xiǎn)人自行確定，但保險(xiǎn)金額不得小于相應(yīng)的抵押借款本金。五、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)期限：1、一般家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限可以是1年、3年或者5年。2、個人貸款抵押房屋保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限最長為20年。保險(xiǎn)費(fèi)率：1、一般家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率，由保險(xiǎn)人根據(jù)時間和地理位置、財(cái)產(chǎn)性質(zhì)等因素制定相應(yīng)的費(fèi)率表，保險(xiǎn)費(fèi)率包括基本險(xiǎn)費(fèi)率、附加險(xiǎn)費(fèi)率。2、個人貸款抵押房屋保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率為年費(fèi)率，以保險(xiǎn)金額每千元計(jì)算。六、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償處理（一）房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢的賠償其賠償處理主要采用比例賠償方式。1、 全部損失：（1）保險(xiǎn)金額等于或高于保險(xiǎn)價(jià)值時，以保險(xiǎn)價(jià)值為限。（2）保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值時，按保險(xiǎn)金額賠償。2、部分損失：（1）保險(xiǎn)金額等于或高于保險(xiǎn)價(jià)值時，按實(shí)際損失計(jì)算。（2）保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值時，應(yīng)根據(jù)實(shí)際損失或恢復(fù)原狀所需修復(fù)費(fèi)用乘以保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例計(jì)算。（二）室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的賠償主要采取第一危險(xiǎn)賠償方式，即只要損失金額在保險(xiǎn)金額之內(nèi)，保險(xiǎn)人都負(fù)賠償責(zé)任。（三）施救費(fèi)用的賠償按實(shí)際支出另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額。（四）殘值處理保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失后的殘余部分，協(xié)議作價(jià)折歸被保險(xiǎn)人，并在賠款中扣除。（五）代位追償權(quán)的行使損失應(yīng)由第三者負(fù)責(zé)賠償?shù)?，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)先向第三者索賠。如第三者不予賠償，保險(xiǎn)人可按照合同予以賠償，但被保險(xiǎn)人必須將向第三者追償?shù)臋?quán)力轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，并協(xié)助保險(xiǎn)人向第三者追償。（六）賠償后對原保單的處理保險(xiǎn)標(biāo)的遭受部分損失經(jīng)賠償后保險(xiǎn)金額相應(yīng)減少，如需恢復(fù)應(yīng)補(bǔ)交相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)，由保險(xiǎn)人出具批單批注。（七）重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偞嬖谥貜?fù)保險(xiǎn)時，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。第四節(jié) 機(jī)動車輛保險(xiǎn)第一部分 知識架構(gòu)一、機(jī)動車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的 車輛損失第三者責(zé)任二、機(jī)動車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任責(zé)任免除保險(xiǎn)金額賠償處理三、機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任責(zé)任免除 賠償限額賠償處理四、機(jī)動車輛保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)車損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn)車損和第三者共同附加險(xiǎn)車損和全車盜搶險(xiǎn)的共同附加險(xiǎn)所有基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的附加險(xiǎn)五、機(jī)動車輛保險(xiǎn)的無賠款優(yōu)待條件 標(biāo)準(zhǔn)需要注意的問題第二部分 知識解析一、機(jī)動車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的定義：是以機(jī)動車輛本身及機(jī)動車輛的第三者責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。1、 車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是各種機(jī)動車輛；主要是經(jīng)交通管理部門檢驗(yàn)合格并具有有效行駛證和號牌的各種機(jī)動車輛，包括各種汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機(jī)、各種專用機(jī)械車、特種車等。2、 第三者責(zé)任的保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)車輛因意外事故致使他人遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損失依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。分類：機(jī)動車輛保險(xiǎn)可分為機(jī)動車輛基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。其中，機(jī)動車輛損失險(xiǎn)和機(jī)動車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)是機(jī)動車輛保險(xiǎn)的基本險(xiǎn)。二、機(jī)動車輛損失險(xiǎn)機(jī)動車輛損失險(xiǎn)是機(jī)動車輛保險(xiǎn)的險(xiǎn)別之一。其以機(jī)動車輛本身為保險(xiǎn)標(biāo)的。（一）保險(xiǎn)責(zé)任1、 碰撞、傾覆2、 火災(zāi)、爆炸3、 外界物體倒塌、空中運(yùn)行物體墜落、行使中平行墜落4、 雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡5、 載運(yùn)保險(xiǎn)車輛的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于有駕駛?cè)藛T隨車照料的場合）6、 保險(xiǎn)車輛在淹及排氣筒的水中啟動或被水淹后操作不當(dāng)致使發(fā)動機(jī)損壞。7、 發(fā)生保險(xiǎn)事故時，被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)車輛采取施救、保護(hù)措施所支出的合理費(fèi)用，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。此項(xiàng)費(fèi)用的最高賠償金額以保險(xiǎn)金額為限。（二）責(zé)任免除分類：風(fēng)險(xiǎn)免除和損失免除。1、 風(fēng)險(xiǎn)免除：（1）地震、戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、罰沒、政府征用；（2）競賽、測試，在營業(yè)性維修場所修理、養(yǎng)護(hù)期間；（3）利用保險(xiǎn)車輛從事違法活動；（4）駕駛?cè)藛T飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用保險(xiǎn)車輛；（5）保險(xiǎn)車輛肇事逃逸；（6）駕駛?cè)藛T無駕駛證或駕駛車輛與駕駛證準(zhǔn)駕車型不相符，公安交通管理部門規(guī)定的其他屬于無有效駕駛證的情況下駕車，使用各種專用機(jī)械車和特種車的人員無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證，駕駛營業(yè)性客車的駕駛?cè)藛T無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效資格證書；（7）非被保險(xiǎn)人直接允許的駕駛?cè)藛T使用保險(xiǎn)車輛；（8）保險(xiǎn)車輛不具備有效行駛證件2、損失免除（1）自然磨損、朽蝕、故障、輪胎單獨(dú)損壞；（2）玻璃單獨(dú)破碎、無明顯碰撞痕跡的車身劃痕；（3）人工直接供油、高溫烘烤造成的損失（4）遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，只是損失擴(kuò)大的部分；（5）因污染（含放射性污染）造成的損失；（6）因市場價(jià)格變動造成的貶值、修理后因價(jià)值降低引起的損失；（7）車輛標(biāo)準(zhǔn)配置以外，未投保的新增設(shè)備的損失；（8）在淹及排氣筒或進(jìn)氣管的水中啟動，或被水淹后未經(jīng)必要處理而啟動車輛，致使發(fā)動機(jī)損壞；（9）保險(xiǎn)車輛所載貨物無墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失；（10）摩托車停放期間因反倒造成的損失；（11）被盜竊、搶劫、搶奪、以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞火車上零部件、附屬設(shè)備丟失；（12）被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)藛T的故意行為造成的損失等。（三）保險(xiǎn)金額確定方式：1、 按投保時保險(xiǎn)車輛的新車購置家確定2、 按投保時保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值確定。實(shí)際價(jià)值是指同類型車輛新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。3、 按投保時保險(xiǎn)車輛的新車購置價(jià)協(xié)商確定。（四）賠償處理賠償金額經(jīng)保險(xiǎn)合同雙方確認(rèn)后，保險(xiǎn)人在10天內(nèi)一次賠償結(jié)案。1、機(jī)動車輛損失免賠的規(guī)定。（1）規(guī)定免配額（率）。在我國機(jī)動車輛保險(xiǎn)一般實(shí)行絕對免賠額。（2）按責(zé)免賠。負(fù)事故全部責(zé)任的（包括單方事故）免賠20%；主要責(zé)任15%；同等責(zé)任免賠10%；次要責(zé)任5%。（3）事故累進(jìn)免賠。2、賠償處理（1）全部損失:折舊率按國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，最高不超過新車購置價(jià)的80%。（2）部分損失（3）保險(xiǎn)車輛最高賠款金額以保險(xiǎn)金額為限。3、施救費(fèi)用的分?jǐn)?、 殘值處理保險(xiǎn)車輛遭受損失后的剩余部分，應(yīng)由保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人協(xié)商作價(jià)折歸被保險(xiǎn)人，并在計(jì)算賠款時直接扣除。5、 代位求償權(quán)的行使損失應(yīng)由第三者負(fù)責(zé)賠償?shù)模槐ｋU(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)先向第三者索賠。如第三者不予賠償，保險(xiǎn)人可按照合同予以賠償，但被保險(xiǎn)人必須將向第三者追償?shù)臋?quán)力轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，并協(xié)助保險(xiǎn)人向第三者追償。三、機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛?cè)藛T在使用被保險(xiǎn)車輛過程中，因發(fā)生意外事故致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀而依法或依據(jù)保險(xiǎn)合同應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。采用強(qiáng)制保險(xiǎn)的方式實(shí)施。（一）保險(xiǎn)責(zé)任1、 第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀。2、 仲裁或訴訟費(fèi)用。（二）責(zé)任免除1、對傷害對象的限制。（1）被保險(xiǎn)人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財(cái)產(chǎn)的損失；（2）本車駕駛?cè)藛T及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財(cái)產(chǎn)的損失；（3）本車上其他人員的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。2、損失原因的免除（1）地震、戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、罰沒、政府征用；（2）競賽、測試、在營業(yè)性維修場所修理、養(yǎng)護(hù)期間；（3）用保險(xiǎn)車輛從事違法活動；（4）駕駛?cè)藛T飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用保險(xiǎn)車輛；（5）保險(xiǎn)車輛肇事逃逸；（6）駕駛?cè)藛T有下列情形之一者：無駕駛證或駕駛車輛與駕駛證準(zhǔn)駕車型不相符，公安交通管理部門規(guī)定的其他屬于無有效駕駛證的情況下駕車，使用各種專用機(jī)械車和特種車的人員無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證，駕駛營業(yè)性客車的駕駛?cè)藛T無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效資格證書；（7）非被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)藛T使用保險(xiǎn)車輛；（8）保險(xiǎn)車輛不具備有效行駛證件；（9）保險(xiǎn)車輛拖帶未投保第三者責(zé)任保險(xiǎn)的車輛（含掛車）或被未投保第三者責(zé)任保險(xiǎn)的其他車輛拖帶。3、不予承擔(dān)的費(fèi)用和損失。（1）保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故，只是第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊中斷的損失及其他各種間接損失；（2）精神損害賠償；（3）因污染（含放射性污染）造成的損失；（4）第三者財(cái)產(chǎn)因市場價(jià)格變動造成的貶值、修理后因價(jià)值降低引起的損失；（5）保險(xiǎn)車輛被盜竊、搶劫、搶奪后造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失；（6）被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)藛T的故意行為造成的損失。（三）賠償限額機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額為每次事故的賠償限額，根據(jù)不同的車輛種類分設(shè)不同的檔次，投保人可以自愿選擇。（四）賠償處理1、賠款=賠償限額事故責(zé)任比例（1-事故責(zé)任免賠率）2、機(jī)動車輛第三者責(zé)任現(xiàn)實(shí)行的是連續(xù)責(zé)任制，所以，第三者責(zé)任事故賠償后，保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效，直至保險(xiǎn)期滿。四、機(jī)動車輛保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)（一）車輛損失險(xiǎn)的附加險(xiǎn)種類：全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、代步車費(fèi)用險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)。（二）機(jī)動車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn)種類：車上人員責(zé)任險(xiǎn)、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)、無過錯損失補(bǔ)償險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)。(三)車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和車上人員責(zé)任險(xiǎn)的共同附加險(xiǎn) 交通事故精神損害賠償險(xiǎn)。（四）車輛損失險(xiǎn)和全車盜搶險(xiǎn)的共同附加險(xiǎn)全車盜搶險(xiǎn)附加高爾夫球具盜搶險(xiǎn)（五）所有基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的附加險(xiǎn)不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。五、機(jī)動車輛保險(xiǎn)的無賠款優(yōu)待（一）享受“無賠款優(yōu)待”的條件。1、保險(xiǎn)期限必須滿一年。2、保險(xiǎn)期限內(nèi)無賠款。3、 按期續(xù)保。（二）享受“無賠款優(yōu)待”的標(biāo)準(zhǔn)1、 上一年度未享受的，優(yōu)待比例為10%；上一年度已享受的，優(yōu)待比例在上一年度的基礎(chǔ)上增加10%；優(yōu)待比例最高不超過30%。2、上一年度享受保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待的車輛保險(xiǎn)賠款計(jì)算：續(xù)保時保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待比例=上一年度優(yōu)待比例-N*10%N為續(xù)保時上一年度發(fā)生賠款次數(shù)（三）確定“無賠款優(yōu)待”時需要注意的問題。1、同一投保人投保車輛不止一輛的，無賠款優(yōu)待分別按車輛計(jì)算。2、保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故，續(xù)保時案件未決，不能給予無賠款優(yōu)待。3、在一年保險(xiǎn)期限內(nèi)，發(fā)生所有權(quán)轉(zhuǎn)移的保險(xiǎn)車輛，續(xù)保時不給予無賠款優(yōu)待。第五節(jié) 國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)第一部分 知識架構(gòu)一、國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)及其特征保障對象多變性承保標(biāo)的流動性 承保風(fēng)險(xiǎn)綜合性保險(xiǎn)合同自由性保險(xiǎn)期限空間性保險(xiǎn)關(guān)系國際性二、國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的責(zé)任范圍保險(xiǎn)責(zé)任 基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任責(zé)任免除三、國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額四、國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限與保險(xiǎn)費(fèi)率 保險(xiǎn)期限保險(xiǎn)費(fèi)率五、國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的賠償處理第二部分 知識解析一、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)及其特征從世界范圍來說，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)起源于海上保險(xiǎn)，是最古老的險(xiǎn)種之一。定義：是指以各種運(yùn)輸工具運(yùn)輸過程中的貨物作為保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人承保因自然災(zāi)害或意外事故導(dǎo)致運(yùn)輸過程中的貨物遭受損失的一種保險(xiǎn)。特征：（一）保障對象具有多變性 主要指被保險(xiǎn)人的多變性（二）承保標(biāo)的具有流動性 承保的是流動中或運(yùn)行狀態(tài)下的貨物，它不受一個固定地點(diǎn)的限制。（三）承保風(fēng)險(xiǎn)具有綜合性（四）保險(xiǎn)合同更具有自由性保險(xiǎn)合同可以隨著貨物所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而自由轉(zhuǎn)移，而毋須事先征得保險(xiǎn)人的同意。（五）保險(xiǎn)期限具有空間性“倉至倉條款”是確定保險(xiǎn)責(zé)任期限的主要依據(jù)。（六）國際性種類：（一）按照運(yùn)輸工具和運(yùn)輸方式，分為水上運(yùn)輸險(xiǎn)、陸上運(yùn)輸險(xiǎn)、航空運(yùn)輸險(xiǎn)、郵包險(xiǎn)、聯(lián)運(yùn)。（二）按照適用范圍，分為國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。（三）按照保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任可以將海洋貨物運(yùn)輸分為平安險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)和一切險(xiǎn)。二、國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的責(zé)任范圍（一）保險(xiǎn)責(zé)任1、基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任（1）火災(zāi)、爆炸、雷電、冰雹、暴雨、洪水、地震、海嘯、地陷、崖崩、滑坡、泥石流。（2）運(yùn)輸工具發(fā)生碰撞、擱淺、觸礁、傾覆、沉沒、出軌或隧道、碼頭坍塌。（3）裝貨、卸貨或轉(zhuǎn)載時，因遭受不屬于包裝質(zhì)量不善或裝卸人員違反操作規(guī)程所造成的損失（4）按國家規(guī)定或一般慣例應(yīng)分?jǐn)偟墓餐p的費(fèi)用。（5）在發(fā)生上述災(zāi)害、事故時，因紛亂而造成貨物的散失及因施救或保護(hù)貨物所支付的直接、合理的費(fèi)用。2、 綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任除承擔(dān)基本險(xiǎn)責(zé)任外，還包括：（1）因受震動、碰撞、擠壓而造成破碎、彎曲、凹癟、折斷、開裂或包裝破裂致使貨物散失的損失。（2）液體貨物因受震動、碰撞或積壓之時所用容器（包括封口）損壞而滲漏的損失，或用液體保藏的貨物因液體滲漏而造成保藏貨物腐爛變質(zhì)的損失。（3）遭受盜竊或整件提貨不著的損失。（4）符合安全運(yùn)輸規(guī)定而遭受雨淋所致的損失。（二）責(zé)任免除1、 戰(zhàn)爭或軍事行動2、 核時間或核爆炸3、 保險(xiǎn)貨物本身的缺陷或自然損耗4、 由于包裝不善、被保險(xiǎn)人的故意行為或過失行為造成的保險(xiǎn)貨物的損失三、保險(xiǎn)金額采用定值保險(xiǎn)的方法，可由被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人具體協(xié)商確定。大多數(shù)是按照到岸價(jià)確定的。四、保險(xiǎn)期限與保險(xiǎn)費(fèi)率（一）保險(xiǎn)期限依據(jù)航程確定，從被保險(xiǎn)貨物離開起運(yùn)地點(diǎn)的倉庫開始，直至到達(dá)目的地收貨人的倉庫時終止。收貨人未及時提貨，責(zé)任期限最多可延長至收貨人接到“收貨通知單”后15天。（二）保險(xiǎn)費(fèi)率包括基本險(xiǎn)費(fèi)率和附加險(xiǎn)費(fèi)率。費(fèi)率厘定要考慮的主要因素有：1、 運(yùn)輸方式。運(yùn)輸方式可分為直達(dá)運(yùn)輸、聯(lián)運(yùn)和集裝箱運(yùn)輸?shù)?。?lián)運(yùn)的基本費(fèi)率應(yīng)按聯(lián)運(yùn)種收費(fèi)最高的一種運(yùn)輸工具來確定。2、 運(yùn)輸工具?？煞譃槁愤\(yùn)、水運(yùn)和空運(yùn)三種。3、 貨物性質(zhì)。按貨物性質(zhì)可分為：一般貨物、一般易損貨物、易損貨物和特別易損貨物四類。五、賠償處理具體賠償處理方式如下：第一，按貨價(jià)確定保險(xiǎn)金額的，根據(jù)實(shí)際損失按起運(yùn)地貨價(jià)計(jì)算賠償。按貨價(jià)加運(yùn)雜費(fèi)確定保險(xiǎn)金額的，根據(jù)實(shí)際損失按起運(yùn)地貨價(jià)加運(yùn)雜費(fèi)計(jì)算。第二，保險(xiǎn)金額低于貨價(jià)時，對損失金額及施救費(fèi)用按照保額與貨價(jià)的比例計(jì)算賠償，各以不超過保額為限。第三，損失應(yīng)由第三者負(fù)責(zé)賠償?shù)模ｋU(xiǎn)人可以先予賠償，但被保險(xiǎn)人應(yīng)簽發(fā)權(quán)益轉(zhuǎn)讓輸給保險(xiǎn)人，并協(xié)助保險(xiǎn)人向責(zé)任方追償。第四，保險(xiǎn)貨物遭受損失后的殘值部分，應(yīng)經(jīng)雙方協(xié)商作價(jià)折歸被保險(xiǎn)人，并在賠款中扣除。第五，被保險(xiǎn)人從獲悉保險(xiǎn)貨物遭受損失的次日起，如果經(jīng)過180天不向保險(xiǎn)人申請賠償，不提供必要的單證，或者不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款，則視為自愿放棄權(quán)益。第六節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)第一部分 知識架構(gòu)一、責(zé)任保險(xiǎn)的特征體現(xiàn)保險(xiǎn)標(biāo)的承保基礎(chǔ)承保方式賠償對象賠償范圍賠償限額賠償二、責(zé)任保險(xiǎn)的種類保險(xiǎn)標(biāo)的 責(zé)任范圍公眾責(zé)任保險(xiǎn) 投保人和被保險(xiǎn)人承?；A(chǔ)賠償保險(xiǎn)標(biāo)的產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) 投保人和被保險(xiǎn)人承保基礎(chǔ) 賠償保險(xiǎn)標(biāo)的適用范圍雇主責(zé)任保險(xiǎn) 投保人和被保險(xiǎn)人承?；A(chǔ)賠償與勞動保險(xiǎn)的區(qū)別附加責(zé)任保險(xiǎn)標(biāo)的責(zé)任范圍職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) 投保人和被保險(xiǎn)人承?；A(chǔ)及賠償?shù)诙糠?知識解析一、責(zé)任保險(xiǎn)及其特征定義：以被保險(xiǎn)人依法或以契約應(yīng)對第三者承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。特征主要體現(xiàn)：（一） 責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人在法律上應(yīng)付的民事?lián)p害賠償責(zé)任。民事責(zé)任包括：侵權(quán)責(zé)任和違約責(zé)任。（二） 責(zé)任保險(xiǎn)的承保基礎(chǔ)是指確定責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任事故有效期間的方法。1、期內(nèi)發(fā)生式是以損失發(fā)生的時間作為承?；A(chǔ)。保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償發(fā)生在保險(xiǎn)單有效期間內(nèi)應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的損失，而不考慮提出索賠的時間。2、期內(nèi)索賠式 是以索賠提出的實(shí)踐作為承保基礎(chǔ)。保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償在保險(xiǎn)單有效期間內(nèi)受害人向被保險(xiǎn)人提出索賠。（三）責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式（四）責(zé)任保險(xiǎn)的賠償對象責(zé)任保險(xiǎn)的直接賠償對象是被保險(xiǎn)人，間接賠償對象是第三者，即受害人。（五）責(zé)任保險(xiǎn)的賠償范圍一般包括兩個方面：1、 依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。2、 因賠償糾紛支付的費(fèi)用。（六）責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額1、 規(guī)定每次責(zé)任事故或同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額。2、 規(guī)定保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)賠償限額。3、 規(guī)定財(cái)產(chǎn)損失和人身傷害合并賠償限額。4、 規(guī)定免配額，一般采用絕對免賠額。（七）責(zé)任保險(xiǎn)的賠償是否賠償取決于被保險(xiǎn)人是否受到第三者的賠償請求。二、責(zé)任保險(xiǎn)的主要種類（一）公眾責(zé)任保險(xiǎn)1、保險(xiǎn)標(biāo)的：被保險(xiǎn)人依法應(yīng)對第三者在工廠、辦公樓、旅館、住宅、商店、醫(yī)院、學(xué)校、影劇院、展覽館等各種公眾活動的場所遭受的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害而承擔(dān)的公眾經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。這種責(zé)任屬于侵權(quán)責(zé)任范圍。2、適用范圍：場所責(zé)任、承包人責(zé)任、個人責(zé)任等。3、投保人和被保險(xiǎn)人：投保人可以使被保險(xiǎn)人，但被保險(xiǎn)人卻不一定是投保人。4、承?；A(chǔ)：期內(nèi)發(fā)生式5、 賠償：賠償限額的規(guī)定主要有三種：一是規(guī)定每次事故的賠償限額，無分項(xiàng)、無累計(jì)；我國的公眾責(zé)任保險(xiǎn)對人身傷害責(zé)任的賠償并無免賠款的規(guī)定。 二是規(guī)定保單的累計(jì)賠償限額；三是規(guī)定免賠額。（二）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)1、保險(xiǎn)標(biāo)的：產(chǎn)品合同責(zé)任和產(chǎn)品侵權(quán)責(zé)任。2、投保人與被保險(xiǎn)人：生產(chǎn)商、出口商、進(jìn)口商、批發(fā)商、零售商及修理商等一切可能對產(chǎn)品事故造成的損害負(fù)有賠償責(zé)任的人。3、承?；A(chǔ)：期內(nèi)索賠式4、賠償限額：每次事故的賠償限額和保單累積的賠償限額。（三）雇主責(zé)任保險(xiǎn)1、保險(xiǎn)標(biāo)的：是根據(jù)雇用合同或有關(guān)勞工賠償法規(guī)，雇主對其所雇用的員工在受雇期間因遭受意外事故而受傷、殘疾或因患由于業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病，導(dǎo)致傷殘或死亡時應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。2、適用范圍：各類企業(yè)以及機(jī)關(guān)事業(yè)單位對其職工。3、投保人和被保險(xiǎn)人：都是雇主，但受益者是雇員。4、承保基礎(chǔ)：期內(nèi)索賠式5、賠償限額：分別為死亡和傷殘兩種。6、與勞動保險(xiǎn)的區(qū)別：（1）雇主責(zé)任保險(xiǎn)屬于商業(yè)保險(xiǎn)，勞動保險(xiǎn)屬于社會保險(xiǎn)。（2）雇主責(zé)任保險(xiǎn)的賠償金交給雇主，勞動保險(xiǎn)的賠償金直接交給受傷雇員。7、附加責(zé)任：附加醫(yī)療費(fèi)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)（四）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)1、保險(xiǎn)標(biāo)的：各種專業(yè)技術(shù)人員的職業(yè)責(zé)任。職業(yè)責(zé)任是一種合同責(zé)任。2、適用范圍：各類專業(yè)技術(shù)人員。種類有：醫(yī)生、藥劑師、會計(jì)師、律師、設(shè)計(jì)師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等。3、 投保人和被保險(xiǎn)人：投保人是提供主業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位，被保險(xiǎn)人是各類專業(yè)技術(shù)人員。4、 承?；A(chǔ)：期內(nèi)索賠式5、 賠償限額：一般為累計(jì)的賠償限