銀行11月1日操作風(fēng)險(xiǎn)例會(huì)材料.docx

銀行11月1日操作風(fēng)險(xiǎn)例會(huì)材料11月1日操作風(fēng)險(xiǎn)例會(huì)材料一、 安排布置案件風(fēng)險(xiǎn)再排查落實(shí)。排查內(nèi)容本次風(fēng)險(xiǎn)再排查包括但不限于以下內(nèi)容：（一）存款管理方面1.賬戶(hù)（含網(wǎng)銀）準(zhǔn)入管理環(huán)節(jié)。對(duì)公賬戶(hù)、對(duì)私賬戶(hù)以及同業(yè)賬戶(hù)準(zhǔn)入是否是申請(qǐng)人本人真實(shí)意愿；在對(duì)公賬戶(hù)和同業(yè)賬戶(hù)準(zhǔn)入環(huán)節(jié)是否核實(shí)法定代表人和授權(quán)人經(jīng)辦人身份、授權(quán)書(shū)以及印鑒章的真?zhèn)?。賬戶(hù)申請(qǐng)書(shū)上留存的對(duì)賬地址和聯(lián)系電話號(hào)碼是否真實(shí)、合法；對(duì)托管賬戶(hù)準(zhǔn)入是否采取審慎措施，全面落實(shí)托管協(xié)議的條款。2.出售重空環(huán)節(jié)。重要空白憑證、UK以及支付密碼器是否出售給賬戶(hù)申請(qǐng)人的法定代表人或授權(quán)經(jīng)辦人。3.支付環(huán)節(jié)。是否體現(xiàn)了存款人的真實(shí)意愿。對(duì)符合反洗錢(qián)標(biāo)準(zhǔn)的異常交易以及大額資金進(jìn)、出是否建立了監(jiān)測(cè)、跟蹤制度并嚴(yán)格執(zhí)行。4.對(duì)賬環(huán)節(jié)。是否按規(guī)定的頻率與存款人對(duì)賬；對(duì)賬有瑕疵的單位或同業(yè)對(duì)賬回執(zhí)是否重新組織對(duì)賬；存在重大風(fēng)險(xiǎn)隱患的對(duì)賬回執(zhí)，是否組織人員上門(mén)對(duì)賬。5.個(gè)人存款業(yè)務(wù)的柜面交易。是否給予了儲(chǔ)戶(hù)柜面交易過(guò)程的知情權(quán)和監(jiān)督權(quán)。（二）同業(yè)賬戶(hù)管理1.各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要對(duì)同業(yè)賬戶(hù)全面進(jìn)行清理。對(duì)他行在本行開(kāi)立的同業(yè)賬戶(hù)要重新核實(shí)開(kāi)戶(hù)手續(xù)；對(duì)在異地（指跨省）仍存在同業(yè)賬戶(hù)的要說(shuō)明用途及保留的合理性，并報(bào)送屬地銀監(jiān)部門(mén)備案。2.各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要核實(shí)是否存在利用本行相關(guān)手續(xù)在異地開(kāi)立同業(yè)賬戶(hù)；以存放同業(yè)的名義委托同業(yè)發(fā)放委托貸款或購(gòu)買(mǎi)非標(biāo)理財(cái)產(chǎn)品等情況。（三）異地核保管理各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要排查信貸、通道等業(yè)務(wù)異地?fù)?dān)保的真實(shí)性、有效性和合法性。（四）票據(jù)業(yè)務(wù)管理各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要重點(diǎn)排查專(zhuān)營(yíng)票據(jù)。內(nèi)容包括但不限于：買(mǎi)入的票據(jù)包是否堅(jiān)持了雙人驗(yàn)票制度，是否嚴(yán)格執(zhí)行了相關(guān)的崗位分離制度，是否嚴(yán)格執(zhí)行了出入庫(kù)登記、管理制度。有無(wú)與票據(jù)中介合作的情況。轄內(nèi)銀行法人機(jī)構(gòu)要對(duì)在總行所在地以外的異地（包括跨省、省內(nèi)跨市或州）設(shè)立專(zhuān)營(yíng)票據(jù)業(yè)務(wù)的分部進(jìn)行全面清理，對(duì)清理后仍需要在異地以專(zhuān)營(yíng)分部名義開(kāi)展票據(jù)的，要全面及時(shí)向?qū)俚劂y監(jiān)部門(mén)報(bào)告。（五）現(xiàn)金管理沒(méi)有采取系統(tǒng)硬控制柜員尾箱現(xiàn)金的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，要排查每名柜員尾箱的歷史現(xiàn)金記錄是否超過(guò)本行規(guī)定的限額；會(huì)計(jì)經(jīng)理或相關(guān)人員對(duì)柜員尾箱是否實(shí)施了“一日三碰庫(kù)”的管理措施；現(xiàn)金庫(kù)房管理是否堅(jiān)持雙人同進(jìn)同出制度和查庫(kù)制度。（六）權(quán)證押品管理各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要重點(diǎn)排查以房產(chǎn)證、土地使用證抵押或票據(jù)質(zhì)押的貸款業(yè)務(wù)。是否通過(guò)有效渠道核實(shí)權(quán)證和票據(jù)的真實(shí)性、有效性和合法性；在抵押權(quán)證和質(zhì)押物管理過(guò)程中是否做到了“雙人四眼”操作。（七）行政公章管理沒(méi)有實(shí)現(xiàn)行政印章網(wǎng)絡(luò)化管理的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，要重點(diǎn)排查行政印章使用的登記和監(jiān)督。包括但不限于：印章使用是否在監(jiān)控錄像的環(huán)境下進(jìn)行；行政印章使用是否逐一進(jìn)行了登記，事后是否組織了印章使用情況檢查等。（八）辦公及營(yíng)業(yè)場(chǎng)所管理方面對(duì)外來(lái)人員出入辦公場(chǎng)所是否建立并嚴(yán)格執(zhí)行了登記和身份確認(rèn)等管理制度，對(duì)工作人員離開(kāi)辦公室有無(wú)“人離門(mén)鎖”等明確要求。以上排查數(shù)據(jù)的截止日期為20*年11月30日，各機(jī)構(gòu)要高度重視，切實(shí)擔(dān)負(fù)起案件風(fēng)險(xiǎn)再排查的責(zé)任。要及時(shí)研究部署排查工作，及時(shí)有效處置、整改排查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題。各機(jī)構(gòu)可結(jié)合內(nèi)控評(píng)價(jià)工作，與案件風(fēng)險(xiǎn)日常排查、日常管理相結(jié)合，確保排查質(zhì)量和效果。排查中要形成排查工作底稿及抽查樣本，要重點(diǎn)做好排查通知、方案、總結(jié)報(bào)告等排查工作資料的收集、歸類(lèi)、建檔工作。二、核對(duì)類(lèi)稽核作業(yè)上收總行工作提示部分業(yè)務(wù)上手后憑證處理作如下提示：（一）身份信息核查與留存。對(duì)于需要留存并核查身份信息的業(yè)務(wù)，應(yīng)根據(jù)具體交易對(duì)在系統(tǒng)中設(shè)置的掃描模式，在完成交易后將留存身份證復(fù)印件或身份核查件完成前臺(tái)掃描或上繳后臺(tái)集中掃描。（二）貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)后，應(yīng)將貼現(xiàn)憑證、放款通知書(shū)、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)申報(bào)審批單、對(duì)該筆貼現(xiàn)票據(jù)進(jìn)行核實(shí)的“事務(wù)查詢(xún)查復(fù)書(shū)”等資料隨其他貼現(xiàn)憑證、資料上繳后臺(tái)掃描。（三）貸款發(fā)放。辦理貸款發(fā)放業(yè)務(wù)后，應(yīng)將放款通知書(shū)、CLPM系統(tǒng)生成的“業(yè)務(wù)合同”和“貸款開(kāi)戶(hù)放款復(fù)核單”等隨放款憑證、資料上繳后臺(tái)掃描。（四）委托貸款發(fā)放。辦理委托貸款發(fā)放業(yè)務(wù)后，應(yīng)將業(yè)務(wù)部門(mén)提供的CLPM系統(tǒng)生成的“業(yè)務(wù)合同”、“放款通知書(shū)”、“委托貸款發(fā)放通知書(shū)”等隨放款憑證、資料上繳后臺(tái)掃描。（五）國(guó)內(nèi)信用證開(kāi)證及修改。國(guó)內(nèi)信用證開(kāi)征、期限或增額修改的應(yīng)將業(yè)務(wù)部門(mén)出具的“放款通知單”隨業(yè)務(wù)憑證、資料上繳后臺(tái)掃描。（六）代理開(kāi)戶(hù)。代理他人開(kāi)立個(gè)人銀行賬戶(hù)的，須將代理人出具本人及被代理人有效身份證件、合法的代理委托書(shū)，向被代理人核實(shí)代理行為真實(shí)性的記錄（在個(gè)人開(kāi)戶(hù)與銀行簽約申請(qǐng)表上記錄電話核實(shí)情況），若無(wú)法確認(rèn)代理關(guān)系的應(yīng)有代理人出具證明代理關(guān)系的公證書(shū)等資料隨其他開(kāi)戶(hù)資料一并按交易發(fā)生時(shí)間順序放置在CCBS系統(tǒng)交易憑證中，交后臺(tái)掃描。（七）定期存款支取。定期存款提前支取須在憑證背面登記存款人姓名、有效身份證件號(hào)碼；代辦支取應(yīng)登記存款人及代辦人姓名、有效身份證件號(hào)碼。（八）存折交回。銷(xiāo)戶(hù)或換卡交回的存折，應(yīng)對(duì)存折磁條作切角壞磁處理。三、組織學(xué)習(xí)四季度稽核提升辦法。通報(bào)10月稽核情況1、 連續(xù)三月稽核差錯(cuò)率低于全省稽核差錯(cuò)率排名第20位分支行平均水平的或*分行平均水平（二者就低原則）的網(wǎng)點(diǎn)人均績(jī)效獎(jiǎng)勵(lì)*元，對(duì)于其中有兩個(gè)月零差錯(cuò)的網(wǎng)點(diǎn)追加獎(jiǎng)勵(lì)人均績(jī)效*元，對(duì)于連續(xù)三月零差錯(cuò)網(wǎng)點(diǎn)追加獎(jiǎng)勵(lì)人均績(jī)效600.*元；2、負(fù)激勵(lì)連續(xù)三月稽核差錯(cuò)率高于全省稽核差錯(cuò)率排名第20位分支行平均水平的或*分行平均水平（就低原則）的網(wǎng)點(diǎn)人均扣減績(jī)效*元。對(duì)網(wǎng)點(diǎn)人員的正負(fù)激勵(lì)均不包括網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人、營(yíng)銷(xiāo)主管和營(yíng)運(yùn)主管(下同)。3、營(yíng)運(yùn)主管的考核網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)量（含柜面、STM、自助設(shè)備渠道）高于全轄平均水平以上，稽核差錯(cuò)率最低且差錯(cuò)率控制低于全省稽核差錯(cuò)率排名第20位分支行平均水平或*分行平均水平（就低原則）的網(wǎng)點(diǎn)柜員主管（如都是零差錯(cuò)，可并列），分別給予前三名3*元、2*元、1*元激勵(lì)。4、評(píng)選最佳柜員獎(jiǎng)全年稽核差錯(cuò)為零且業(yè)務(wù)量在全市平均水平以上的柜員分別獎(jiǎng)勵(lì)績(jī)效500.*元；對(duì)于全年機(jī)構(gòu)稽核差錯(cuò)率排位*個(gè)行前10位的主管各獎(jiǎng)勵(lì)績(jī)效1000.*元。5、10月已下發(fā)15筆差錯(cuò)（*3，蓬專(zhuān)3，安居2，開(kāi)善路2，*會(huì)計(jì)1，*1，子昂1，營(yíng)業(yè)部1，*1，南小區(qū)1），保證金賬戶(hù)戶(hù)名未含“保證金”字樣的專(zhuān)項(xiàng)稽核我行有5筆（安居支行、*支行，*支行、*支行和*支行）；客戶(hù)提供無(wú)效證件（過(guò)期、其他錯(cuò)誤證件）3筆（安居支行、*支行和開(kāi)善路支行）；缺授權(quán)人簽章2筆（*支行和開(kāi)善路支行）；南小區(qū)1筆個(gè)人定期存款利率上浮超限額；*子昂所1筆個(gè)人存款存取現(xiàn)客戶(hù)編號(hào)錯(cuò)誤。四、9月對(duì)賬情況目前尚有*戶(hù)未回簽，客戶(hù)經(jīng)理必須關(guān)注對(duì)賬回簽而不是只認(rèn)為電話致電客戶(hù)就脫手了。五、檢查發(fā)現(xiàn)的主要問(wèn)題 （一）在代理銷(xiāo)售業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)環(huán)節(jié)1.部分營(yíng)銷(xiāo)人員在為購(gòu)買(mǎi)基金產(chǎn)品的客戶(hù)做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估測(cè)評(píng)時(shí)，告知客戶(hù)全程按同一答案答題，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估流程不規(guī)范；在開(kāi)展信托代銷(xiāo)業(yè)務(wù)過(guò)程中未遵循風(fēng)險(xiǎn)匹配原則，將產(chǎn)品銷(xiāo)售給風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)不匹配的客戶(hù)。2.向客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)代銷(xiāo)產(chǎn)品時(shí)，先風(fēng)險(xiǎn)提示后評(píng)估、先銷(xiāo)售產(chǎn)品后讓客戶(hù)填寫(xiě)風(fēng)險(xiǎn)提示確認(rèn)書(shū)等，存在逆流程操作情況。3.代銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，在客戶(hù)未提供手機(jī)號(hào)碼的情況下，部分營(yíng)銷(xiāo)人員將其私人手機(jī)號(hào)碼留存于客戶(hù)保單，接受保險(xiǎn)公司電話回訪。4.保單出單已久，營(yíng)銷(xiāo)人員未及時(shí)通知客戶(hù)簽收保單，甚至保險(xiǎn)公司直接將保單交予客戶(hù)，致使我行系統(tǒng)中保單狀態(tài)為“未簽收”。5.營(yíng)銷(xiāo)人員提供理財(cái)室辦公電腦或私人手機(jī)，指導(dǎo)客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)代理銷(xiāo)售產(chǎn)品。6.在網(wǎng)點(diǎn)處理客戶(hù)投訴和資料交接過(guò)程中，保險(xiǎn)公司巡點(diǎn)人員有直接接觸客戶(hù)的情況。7.個(gè)別網(wǎng)點(diǎn)存在證券公司人員幫助客戶(hù)取號(hào)、激活手機(jī)銀行等情況。8.營(yíng)銷(xiāo)人員在明知客戶(hù)本人不在場(chǎng)的情況下，仍由保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員代簽（如簽署其父親名字）完成購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)交易。（二）在代理銷(xiāo)售業(yè)務(wù)雙錄環(huán)節(jié)1.代理銷(xiāo)售業(yè)務(wù)未按制度規(guī)定實(shí)施“雙錄”。2.“雙錄”過(guò)程不規(guī)范，主要表現(xiàn)有：（1）“雙錄”未體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估內(nèi)容，如營(yíng)銷(xiāo)人員雙錄時(shí)在未告知客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)與其風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)結(jié)果“匹配”的情況下，進(jìn)行后續(xù)操作；（2）“雙錄”逆流程，如營(yíng)銷(xiāo)人員先指導(dǎo)客戶(hù)使用網(wǎng)點(diǎn)機(jī)具購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品，后執(zhí)行“雙錄”；（3）在未進(jìn)行“雙錄”的情況下，營(yíng)銷(xiāo)人員代客風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以達(dá)到客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品所需的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)；（4）“雙錄”未全程連貫錄制，即雙錄風(fēng)險(xiǎn)提示與交易分別在低柜不同柜臺(tái)操作，因“雙錄”鏡頭未調(diào)整，缺失后段交易過(guò)程的錄制；（5）“雙錄”系統(tǒng)中留存的部分影像模糊、錄音語(yǔ)速不清晰、業(yè)務(wù)憑證缺失等；（6）在雙錄系統(tǒng)中，錯(cuò)輸客戶(hù)信息，包括客戶(hù)姓名、身份證號(hào)碼及證件類(lèi)型等要素。3.客戶(hù)直接在網(wǎng)點(diǎn)的電子機(jī)具上操作購(gòu)買(mǎi)代銷(xiāo)產(chǎn)品，營(yíng)銷(xiāo)人員未“對(duì)客戶(hù)的營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程、風(fēng)險(xiǎn)唱讀”等環(huán)節(jié)進(jìn)行雙錄。4.個(gè)別網(wǎng)點(diǎn)對(duì)已成功交易的代銷(xiāo)保險(xiǎn)以 “不在一對(duì)三內(nèi)”、“網(wǎng)銷(xiāo)產(chǎn)品超出一對(duì)三范圍”為由，將“雙錄”系統(tǒng)中的相關(guān)影像進(jìn)行了刪除。（三）在代理銷(xiāo)售業(yè)務(wù)人員資質(zhì)方面1.無(wú)資質(zhì)營(yíng)銷(xiāo)人員從事代理銷(xiāo)售業(yè)務(wù)，如個(gè)別員工在未取得營(yíng)銷(xiāo)資質(zhì)的情況下，營(yíng)銷(xiāo)客戶(hù)通過(guò)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行購(gòu)買(mǎi)代銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品。2.個(gè)別營(yíng)銷(xiāo)主管借用他人“雙錄”系統(tǒng)用戶(hù)名，為購(gòu)買(mǎi)“投資連結(jié)型”的客戶(hù)進(jìn)行雙錄。3.個(gè)別營(yíng)銷(xiāo)人員使用他人“雙錄”系統(tǒng)用戶(hù)名登錄系統(tǒng)為客戶(hù)進(jìn)行雙錄。4.部分營(yíng)銷(xiāo)人員資質(zhì)失效，如代銷(xiāo)保險(xiǎn)資質(zhì)過(guò)期、未獲保險(xiǎn)培訓(xùn)證書(shū)或未通過(guò)基金從業(yè)人員資格考試等，“雙錄”系統(tǒng)仍保留其權(quán)限。5.個(gè)別營(yíng)銷(xiāo)人員調(diào)離原崗位，“雙錄”系統(tǒng)未及時(shí)刪改其用戶(hù)。二、典型案例及風(fēng)險(xiǎn)分析高柜營(yíng)銷(xiāo)且大堂經(jīng)理代客風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估稽核發(fā)現(xiàn)，某客戶(hù)至網(wǎng)點(diǎn)欲辦理3萬(wàn)元的二年期定期存款業(yè)務(wù)，經(jīng)辦柜員在高柜內(nèi)向其推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品，稱(chēng)該產(chǎn)品利率高于二年期存款利率且保本保息等。在柜員的營(yíng)銷(xiāo)下，客戶(hù)同意購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。高柜柜員隨即將客戶(hù)存折等資料交給網(wǎng)點(diǎn)大堂經(jīng)理，由大堂經(jīng)理帶客戶(hù)至低柜處直接填寫(xiě)保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)資料，并自行代客戶(hù)做了“中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問(wèn)卷”（評(píng)估結(jié)果為“保守型”）。在得知客戶(hù)欲購(gòu)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的評(píng)估結(jié)果必須在“收益型”及以上后，大堂經(jīng)理立即在系統(tǒng)中將客戶(hù)的評(píng)估結(jié)果修改為“收益型”。隨后，客戶(hù)轉(zhuǎn)至隔壁營(yíng)銷(xiāo)人員處購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品, 營(yíng)銷(xiāo)人員雙錄語(yǔ)速較快、語(yǔ)言模糊，且在未進(jìn)行產(chǎn)品適合度匹配的操作下完成該筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的購(gòu)買(mǎi)。在本案例中，有以下不合規(guī)操作問(wèn)題：1.高柜柜員營(yíng)銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品違反了柜面代銷(xiāo)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)在網(wǎng)點(diǎn)低柜理財(cái)區(qū)、理財(cái)中心等規(guī)定區(qū)域進(jìn)行的規(guī)定；2.根據(jù)合規(guī)銷(xiāo)售四個(gè)“不”規(guī)定，網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員不得代客進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不得流于形式，但該網(wǎng)點(diǎn)人員不僅代客戶(hù)保管存折資料，代客戶(hù)在未雙錄的情況下進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，且隨意修改客戶(hù)的評(píng)估結(jié)果，違背了設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問(wèn)卷的監(jiān)管初衷；3.根據(jù)制定規(guī)定，營(yíng)銷(xiāo)人員在產(chǎn)品雙錄過(guò)程中應(yīng)語(yǔ)速放緩，口齒清楚，需獲得客戶(hù)一一確認(rèn)。而該筆業(yè)務(wù)的雙錄，營(yíng)銷(xiāo)人員既未進(jìn)行產(chǎn)品適合度匹配，且語(yǔ)速較快又不清晰。上述違規(guī)操作，既違反外部監(jiān)管要求，又易引發(fā)與客戶(hù)之間理財(cái)糾紛。營(yíng)銷(xiāo)人員使用辦公電腦為客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)網(wǎng)銷(xiāo)保險(xiǎn)稽核發(fā)現(xiàn)，某客戶(hù)至網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，營(yíng)銷(xiāo)人員帶客戶(hù)至高柜簽約開(kāi)通網(wǎng)銀后，兩人來(lái)到理財(cái)室，先購(gòu)買(mǎi)了A產(chǎn)品，后由營(yíng)銷(xiāo)人員使用辦公電腦為客戶(hù)成功購(gòu)買(mǎi)了B產(chǎn)品。交易完成后，營(yíng)銷(xiāo)人員引導(dǎo)客戶(hù)至低柜，進(jìn)行了A產(chǎn)品的雙錄，完成A產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)交易后，營(yíng)銷(xiāo)人員又補(bǔ)錄了B產(chǎn)品的雙錄。最后，營(yíng)銷(xiāo)人員拿著客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)資料帶客戶(hù)回到理財(cái)室，將資料交由保險(xiǎn)人員后自行離開(kāi)。本案例中違規(guī)操作問(wèn)題有：1.在網(wǎng)點(diǎn)向客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品，未向客戶(hù)充分履行產(chǎn)品說(shuō)明義務(wù)、未向客戶(hù)充分揭示產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為，可能成為日后保險(xiǎn)代理風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的導(dǎo)火索，導(dǎo)致客戶(hù)糾紛、銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、外部監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)；2.營(yíng)銷(xiāo)人員將辦公電腦提供給客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)網(wǎng)銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品，倘若發(fā)生客戶(hù)信息泄露、交易賬戶(hù)資金被盜，經(jīng)辦人員過(guò)度的服務(wù)行為難脫嫌疑，可能誘發(fā)客戶(hù)糾紛、外部欺詐；3.保險(xiǎn)產(chǎn)品先完成出售交易再進(jìn)行雙錄的逆流程操作,使雙錄制度的執(zhí)行流于形式，難以真正起到代銷(xiāo)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的作用。證券公司人員參與網(wǎng)點(diǎn)日常的大堂客服工作如稽核發(fā)現(xiàn)，某客戶(hù)夫妻二人在網(wǎng)點(diǎn)低柜開(kāi)通工資卡并簽約手機(jī)銀行后，至電子銀行服務(wù)區(qū)辦理激活，一名證券公司人員協(xié)助客戶(hù)激活手機(jī)銀行，并幫客戶(hù)取號(hào)服務(wù)引導(dǎo)。盡管總分行制度多次重申，第三方公司外來(lái)人員不得在網(wǎng)點(diǎn)參與業(yè)務(wù)處理和客服工作，但從此案例看，仍有極個(gè)別機(jī)構(gòu)置若罔聞。營(yíng)銷(xiāo)人員使用自己手機(jī)為客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品如稽核發(fā)現(xiàn)，某網(wǎng)點(diǎn)對(duì)外營(yíng)業(yè)已結(jié)束，有一客戶(hù)經(jīng)營(yíng)銷(xiāo)人員推薦，決定購(gòu)買(mǎi)*萬(wàn)元“金富躍年金保險(xiǎn)”（產(chǎn)品交易途徑僅為電子渠道）。于是，該營(yíng)銷(xiāo)人員直接在營(yíng)業(yè)大廳持本人手機(jī)登錄客戶(hù)的手機(jī)銀行，分拆3筆（單筆購(gòu)買(mǎi)限額*萬(wàn)元）為其成功購(gòu)買(mǎi)。本案例存在的問(wèn)題是:1.員工通過(guò)本人手機(jī)上的“手機(jī)銀行客戶(hù)端”為客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，有過(guò)度服務(wù)行為，易引發(fā)客戶(hù)信息泄露或賬戶(hù)資金被盜等糾紛；2.營(yíng)銷(xiāo)人員在非營(yíng)業(yè)時(shí)間，及規(guī)定區(qū)域內(nèi)營(yíng)銷(xiāo)產(chǎn)品且未進(jìn)行雙錄，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)相當(dāng)?shù)?，且有意?guī)避銷(xiāo)售行為的監(jiān)管。未對(duì)購(gòu)買(mǎi)信托產(chǎn)品的客戶(hù)做好風(fēng)險(xiǎn)匹配稽核發(fā)現(xiàn)，某高齡客戶(hù)（64歲）至網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買(mǎi)*萬(wàn)元高風(fēng)險(xiǎn)信托計(jì)劃產(chǎn)品“建信天津泰達(dá)*MSD項(xiàng)目”。營(yíng)銷(xiāo)人員在出售前未對(duì)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估進(jìn)行核對(duì)，即未對(duì)信托產(chǎn)品本身風(fēng)險(xiǎn)程度和投資客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行匹配。直至稽核下發(fā)風(fēng)險(xiǎn)提示書(shū)后，才補(bǔ)做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問(wèn)卷。風(fēng)險(xiǎn)分析：1.上述營(yíng)銷(xiāo)人員在開(kāi)展信托代銷(xiāo)業(yè)務(wù)過(guò)程中忽略了遵循風(fēng)險(xiǎn)匹配原則和要求，即對(duì)被代理機(jī)構(gòu)、代銷(xiāo)產(chǎn)品及客戶(hù)本身的適合度未充分了解，就將產(chǎn)品銷(xiāo)售給客戶(hù)，因非保本浮動(dòng)收益的信托計(jì)劃產(chǎn)品的其收益波動(dòng)性較大，一旦產(chǎn)品出現(xiàn)問(wèn)題，客戶(hù)利益受損，會(huì)影響客戶(hù)體驗(yàn)或引發(fā)銀行負(fù)面輿情。2.該網(wǎng)點(diǎn)存在未按制度要求定期對(duì)營(yíng)銷(xiāo)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)匹配工作進(jìn)行自查或自查流于形式，導(dǎo)致上述對(duì)客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)、提示的疏忽，以及對(duì)違規(guī)問(wèn)題未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾改。非投保人本人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品稽核發(fā)現(xiàn)，某客戶(hù)持他人身份證和借記卡至網(wǎng)點(diǎn)代理購(gòu)買(mǎi)“惠鑫寶二代年金保險(xiǎn)”產(chǎn)品。營(yíng)銷(xiāo)人員和柜員在知曉客戶(hù)非投保人本人后，仍為其辦理了購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品業(yè)務(wù)，保單