電子商務(wù)的風(fēng)險及規(guī)避.doc

電子商務(wù)的風(fēng)險及規(guī)避電子商務(wù)風(fēng)險控制張思堅 張森 俞魚 電子商務(wù)金融風(fēng)險的防范分析沈文英電子商務(wù)中的信用風(fēng)險管理姜蕾小議電子商務(wù)第三方支付平臺的金融風(fēng)險李米佳 宋爽基于消費者的電子商務(wù)風(fēng)險界定及度量曾小春 孫寧論我國商業(yè)銀行電子商務(wù)安全風(fēng)險管理策略的改進李治平一、 電子商務(wù)是什么？電子商務(wù)是以電子方式從事商務(wù)活動，這些活動包括電子信息交換、電子支付系統(tǒng)、電子訂貨，電子郵件等。宏觀上講，電子商務(wù)是通過電子手段建立一個新的經(jīng)濟秩序，它不僅涉及電子技術(shù)和商業(yè)交易本身，還涉及到金融、保險、稅務(wù)、教育、法律等多方面；微觀上，是指各種具有商業(yè)活動能力的實體利用網(wǎng)絡(luò)和先進的數(shù)字化技術(shù)進行各種商貿(mào)活動。（電子商務(wù)發(fā)展中的風(fēng)險管理劉涵 張航宇）電子商務(wù)的范圍很廣闊，網(wǎng)上銀行、證券交易系統(tǒng)、阿里巴巴、阿瑪遜等等，都屬于電子商務(wù)。我們則介紹同學(xué)們最熟悉的淘寶、卓越、當(dāng)當(dāng)?shù)冗@種c2c電子商務(wù)網(wǎng)站，因為它涵蓋了各種電子商務(wù)都會面臨的風(fēng)險。二、風(fēng)險1、 案例情景（補充）2、風(fēng)險分類作為消費者，要做到風(fēng)險的管理和規(guī)避，首先要認(rèn)清風(fēng)險的來源。風(fēng)險的界定：未來損失的不確定性在消費者的角度，技術(shù)風(fēng)險和非技術(shù)風(fēng)險進行分類。技術(shù)風(fēng)險：技術(shù)風(fēng)險是指在電子商務(wù)活動中，涉及終端設(shè)備及其傳輸介質(zhì)、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、體系的各種風(fēng)險, 包括數(shù)據(jù)丟失或損壞, 程序毀壞, 終端物理設(shè)備的損壞等等。（1）安全風(fēng)險 安全風(fēng)險是電子商務(wù)中一個突出的問題，包括網(wǎng)站安全、交易安全、認(rèn)證安全、數(shù)據(jù)加密、支付安全等，此外電子商務(wù)還缺乏全球性的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。 電子商務(wù)的業(yè)務(wù)及大量風(fēng)險控制工作均是由軟件系統(tǒng)完成，所以，系統(tǒng)的技術(shù)性和管理性安全就成為電子商務(wù)運行的最為重要的風(fēng)險。這種風(fēng)險既來自計算機系統(tǒng)停機、磁盤列陣破壞等不確定因素，也來自網(wǎng)絡(luò)外部的數(shù)字攻擊，以及計算機病毒破壞等因素。計算機網(wǎng)絡(luò)病毒可通過網(wǎng)絡(luò)進行擴散與傳染，傳播速度是單機的幾十倍，破壞力極大。在傳統(tǒng)商務(wù)活動中，安全風(fēng)險可能只帶來局部損失，但在電子商務(wù)中，安全風(fēng)險會導(dǎo)致整個網(wǎng)絡(luò)的癱瘓，是一種系統(tǒng)性風(fēng)險。最終可能侵害消費者的財產(chǎn)或隱私的安全。（2）技術(shù)選擇風(fēng)險電子商務(wù)的開展必須選擇一種成熟的技術(shù)解決方案來支撐。在技術(shù)選擇上存在著技術(shù)選擇失誤的風(fēng)險。對于傳統(tǒng)商務(wù)活動而言，技術(shù)選擇失誤，只是導(dǎo)致業(yè)務(wù)流程趨緩，業(yè)務(wù)處理成本上升，但對電子商務(wù)而言，不僅使企業(yè)可能失去全部的市場，甚至失去生存的基礎(chǔ)，更會使消費者承擔(dān)巨大的風(fēng)險。（3）支付與結(jié)算風(fēng)險 我國網(wǎng)絡(luò)購物用戶規(guī)模預(yù)計在2011年突破2 億人，市場規(guī)模達(dá)5700 億元左右。隨著網(wǎng)購用戶數(shù)量跨越式增長，也面臨許多支付安全問題。目前，網(wǎng)上購物主要付款方式有貨到付款、銀行轉(zhuǎn)賬、支付寶。金融電子化后可以在短時間完成較大規(guī)摸的資金調(diào)動，這使電子商務(wù)金融業(yè)務(wù)環(huán)境具有很大的地域開放性和支付、結(jié)算系統(tǒng)的國際化，但卻從而大大提高了結(jié)算風(fēng)險。金融組織和客戶群體需要一個安全體系，以保證訂購、付款、銀行結(jié)算以及其他金融交易業(yè)務(wù)的在線安全進行，保證各方的利益不受損害。這依賴于網(wǎng)絡(luò)銀行的逐漸成熟。現(xiàn)時，消費者最普遍的風(fēng)險來自“釣魚網(wǎng)站”的非法侵害。據(jù)統(tǒng)計，2011 年上半年“360 安全衛(wèi)士”共截獲40.7 萬家“釣魚網(wǎng)站”，其中購物類的“釣魚網(wǎng)站”多達(dá)12.2 萬家，占30左右。這些“釣魚網(wǎng)站”的頁面、域名與官方網(wǎng)站高度相似，并配以誘惑性的商品價格，吸引買家上鉤，造成買家財物兩失。消費者實際上不怎么關(guān)心具體的技術(shù)實現(xiàn), 也就是說他不怎么關(guān)心技術(shù)風(fēng)險。而且似乎消費者對于技術(shù)有著某種天生的不信任, 這個也很好理解。如果你對某事物不是很了解的話, 那么, 你就會產(chǎn)生某種程度的懷疑與不信任。消費者關(guān)心的是交易時的安全性，或許這是初次交易時首要考慮的因素。但即便是這樣, 也多半是涉及隱私的, 而不是技術(shù)本身的問題。換句話說, 消費者不會理會你采用的技術(shù)以及方法, 也不關(guān)心這種技術(shù)以及方法存在的隱患, 更沒有時間去學(xué)習(xí)探討這方面的問題。他所關(guān)心的只是商家能不能保障其交易的安全, 而不管商家采取什么方法。因此可以說, 從一開始, 消費者就沒有針對技術(shù)問題發(fā)問, 或者說他的提問不是有關(guān)技術(shù)本身的。也正是這些原因, 我們的討論集中在非技術(shù)風(fēng)險方面。非技術(shù)風(fēng)險：非技術(shù)風(fēng)險則是指在電子商務(wù)活動中, 在現(xiàn)有技術(shù)條件下, 各種人為因素引起的風(fēng)險。（1）信用風(fēng)險電子商務(wù)是基于虛擬網(wǎng)絡(luò)而進行的交易活動，由于參與商業(yè)交易均在互聯(lián)網(wǎng)上進行，雙方并不存在與傳統(tǒng)商業(yè)摸式的見面、磋商、談判、監(jiān)證、簽署文件等問題，因此雙方的信用和交易信息是不對稱的。這就需要通過一定的技術(shù)手段相互認(rèn)證，如數(shù)據(jù)加密技術(shù)、數(shù)字簽名、數(shù)字證書等技術(shù)來保證電子商務(wù)交易的安全。電子商務(wù)的成功與否取決于消費者對網(wǎng)上交易的信任程度，電子商務(wù)的信任風(fēng)險實質(zhì)是由網(wǎng)絡(luò)交易的虛擬化造成的，所以電子商務(wù)應(yīng)用過程中遇到的信用風(fēng)險問題，是值得關(guān)注的問題。就賣家而言，因商品信息不準(zhǔn)確、不完整或?qū)I家的過分誘導(dǎo)，就會誤導(dǎo)買家產(chǎn)生錯誤的購買行為，如購買假冒偽劣產(chǎn)品；或者賣家單方面毀約，不履行交易。另一種情況是，有些顧客會通過“差評”來侵害商家的利益。給買家造成損失（2）操作風(fēng)險操作風(fēng)險指源于系統(tǒng)可靠性、穩(wěn)定性和安全性的重大缺陷而導(dǎo)致的潛在損失的可能性。操作風(fēng)險可能來自網(wǎng)絡(luò)消費者的疏忽，也可能來自安全系統(tǒng)及其產(chǎn)品的設(shè)計缺陷與操作失誤。電子商務(wù)使客戶的地理空間位置變得更加分散，也可能是由于采用多種通訊手段等因素造成的。（3）物流風(fēng)險 電子商務(wù)的發(fā)展要求高效的物流系統(tǒng)做保障。當(dāng)前電子商務(wù)的物流大都采取外包形式，因各加盟快遞企業(yè)的規(guī)模不同、服務(wù)能力和信用參差不齊，又都是獨立法人，服務(wù)中心對各分公司的管理鞭長莫及，造成快遞速度慢、快遞人員服務(wù)態(tài)度差、快遞物件破損或丟失等情況時有發(fā)生，以致在處理客戶投訴時，服務(wù)中心往往心有余而力不足。 3、風(fēng)險的規(guī)避對于技術(shù)風(fēng)險，消費者無法規(guī)避或改變，只能由企業(yè)、技術(shù)的研發(fā)和進步等方式消除，是“系統(tǒng)風(fēng)險”。 加強技術(shù)保證，確保電子商務(wù)信息的安全；完善的監(jiān)督體系；相關(guān)的法律保障；確立支付平臺的法律地位。對于非技術(shù)風(fēng)險，法律、信用體系、做個精明的消費者。信用風(fēng)險：加強社會信用體系的建設(shè)和管理：一是加強信用管理。對交易雙方的信用審查要嚴(yán)格，完善實名制制度；二是發(fā)展信用中介機構(gòu)，提供專業(yè)化、市場化的信用管理服務(wù)；三是成立電子商務(wù)監(jiān)督和投訴的專門機構(gòu)，加強信用監(jiān)督，完善失信懲戒機制，打擊失信違法行為。 操作風(fēng)險：做個精明的消費者= =物流風(fēng)險：建設(shè)高效的現(xiàn)代化物流信息系統(tǒng)；提高物流加盟電子商務(wù)的門檻。三、風(fēng)險的度量 這里介紹一種度量C2C電子商務(wù)風(fēng)險的方法。這種方法研究了C2C 市場的認(rèn)知風(fēng)險（實際風(fēng)險即是指風(fēng)險的估計值, 而認(rèn)知風(fēng)險則為人們對實際風(fēng)險的評價。認(rèn)知風(fēng)險又稱為感知風(fēng)險, 這在研究消費者行為尤其是網(wǎng)絡(luò)購物時, 是一個很重要而且很有用的工具。）情況, 最終得到信息、產(chǎn)品、時間、服務(wù)、績效、心理認(rèn)同、隱私等7個風(fēng)險維度, 共解釋了54.8% 的變異量。將消費者網(wǎng)上購物認(rèn)知風(fēng)險分為信息(R1)、產(chǎn)品(R2)、時間(R3)、服務(wù)(R4)、績效(R5)、心理認(rèn)同(R6 )、隱私(R7)等7個潛在維度。假設(shè)消費者當(dāng)次購物金額為M, R 1、R 2、R3、R4、R5、R 6、R 7 等因素各自導(dǎo)致風(fēng)險發(fā)生的主觀概率分別是P1、P 2、P 3、P 4、P5、P6、P7, 而且我們不妨假設(shè)客觀概率為P1、P2、P3、P4、P5、P6、P7。由于我們并沒有完全解釋變異量, 所以, 假設(shè)其他的變異量由R8一個因素進行解釋, 其客觀概率相應(yīng)為P8。另外, 對于風(fēng)險維度的分布消費者沒有歷史數(shù)據(jù), 無從知曉, 所以不基于任何分布。消費者心中都有一個承受風(fēng)險的底限值(承受力), 我們不妨用M0 表示, 與S、M、P 有關(guān), 見公式(1)。其中, S代表個人收入, M代表購物價值, P為由于購物發(fā)生損失的概率, 由(2) 式確定。根據(jù)全概率公式, 假設(shè)B 事件為損失發(fā)生, Ri 對應(yīng)各個風(fēng)險事件, 如此, 我們可以認(rèn)為, P (B /R i ) = Pi。其中Pi 為風(fēng)險Ri 的客觀概率, Pi 為風(fēng)險Ri 的主觀概率, 可通過互聯(lián)網(wǎng)上相關(guān)問卷調(diào)查及統(tǒng)計結(jié)果進行推斷。(1)(2)我們規(guī)定風(fēng)險度( Degree of Risk)(3)式中R 為消費者購物的風(fēng)險值。(3)式表明, 消費者的風(fēng)險度DR由商品價格M、購物發(fā)生損失的概率P和消費者的風(fēng)險承受力M0決定。下面, 我們就不妨用一個簡單的算例來看一看方程(3)是如何應(yīng)用的。假設(shè)某件商品, 標(biāo)價1000. 00元, 對于月收入5000. 00元且具有樂觀風(fēng)險認(rèn)知(P = 0. 2) 的A君；月收入1000. 00元且具有不太樂觀的風(fēng)險認(rèn)知(P= 0. 5) 的B 君；月收入1000. 00元且具有悲觀風(fēng)險認(rèn)知(P = 0. 8) 的C 君這樣三個不同的人來講, 其對風(fēng)險的承受力(底限) 顯然是不同的。假設(shè)A 君的風(fēng)險承受力為2000. 00元, B 君為200. 00元, C 君為160. 00元, 我們據(jù)此可以計算出他們?nèi)瞬煌腄R值。根據(jù)不完全經(jīng)驗推斷, 我們認(rèn)為: 當(dāng)DR2時,可以考慮購買；DR 2時, 應(yīng)慎重購買或不購買。在本算例中, 對于A 君其風(fēng)險度低于預(yù)期值, 風(fēng)險承受力比其認(rèn)知風(fēng)險大, 所以可以考慮購買； 對于B 君,雖然風(fēng)險承受力比其認(rèn)知風(fēng)險小, 但其風(fēng)險度低于預(yù)期值, 因此也可以考慮購買, 但需要慎重； 對于C君其風(fēng)險度高于預(yù)期值, 風(fēng)險承受力也比其認(rèn)知風(fēng)險小, 因此不考慮購買, 如果實在需要購買則要特別慎重。四、電子商務(wù)風(fēng)險管理的不足(一)系統(tǒng)管理思想缺乏目前的電子商務(wù)安全風(fēng)險管理策略，在全局上缺乏系統(tǒng)論理論的指導(dǎo)，在實際操作中受到多種多樣的安全攻擊時會不可避免地出現(xiàn)安全漏洞，無法形成一張全面有序的安全網(wǎng)絡(luò)。(二)風(fēng)險分析的模型與方法不成熟，定量分析不足電子商務(wù)模式自身的發(fā)展歷史也不過20幾年，在風(fēng)險分析的定量技術(shù)上并不成熟。(三)忽視與原有的傳統(tǒng)風(fēng)險管理策略的結(jié)合本質(zhì)上，電子商務(wù)的安全風(fēng)險無非是新興的商業(yè)模式對傳統(tǒng)的風(fēng)險的改變，以及產(chǎn)生的在傳統(tǒng)風(fēng)險控制領(lǐng)域暫時無法明晰的新風(fēng)險；現(xiàn)有管理策略只從信息技術(shù)的角度、或者從偏重技術(shù)的角度看待問題，站在金融領(lǐng)域本身來分析研究較少。這種狀況導(dǎo)致了對電子商務(wù)安全風(fēng)險管理的研究無法立足于一個比較高的層次；忽略了風(fēng)險的整體性，只進行偏信息和技術(shù)的研究，導(dǎo)致了現(xiàn)有的電子商務(wù)安全風(fēng)險管理策略與商務(wù)活動原有的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險管理策略存在差距。(四)風(fēng)險管理策略無法依賴外部的信息安全管理行業(yè)在發(fā)達(dá)國