預(yù)付式消費(fèi)合同.doc

1河北大學(xué)工商學(xué)院屆本科生畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）引言預(yù)付式消費(fèi)的科學(xué)管理和規(guī)制是我國近年來熱點(diǎn)的經(jīng)濟(jì)和法律問題。我們?cè)趯W(xué)習(xí)其他國家或地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，也在不斷積極探索適合我國國情的規(guī)范體系建設(shè)。預(yù)付式消費(fèi)這一新型的消費(fèi)模式相對(duì)復(fù)雜，不僅涉及經(jīng)濟(jì)問題、法律問題，而且與金融安全、誠信體系建設(shè)等都有密切的關(guān)系。因此，僅就法律規(guī)制這一方面，要科學(xué)的解決這一問題，仍需要經(jīng)營者、消費(fèi)者、執(zhí)法者、社會(huì)組織等社會(huì)各方力量從完善立法和體制建設(shè)上共同努力。1預(yù)付式消費(fèi)概述1.1預(yù)付式消費(fèi)的概念作為一種新型的交易模式，我國現(xiàn)行法律對(duì)于預(yù)付式消費(fèi)沒有明確的定義。對(duì)于預(yù)付式消費(fèi)的概念眾說紛紜。我們認(rèn)為預(yù)付式消費(fèi)是指以服務(wù)業(yè)為主的多個(gè)行業(yè)的經(jīng)營者通過價(jià)格優(yōu)惠吸引消費(fèi)者預(yù)先支付對(duì)價(jià)然后按照預(yù)付式消費(fèi)的合同約定提供商品或服務(wù)的預(yù)消費(fèi)模式。而預(yù)付式消費(fèi)的合同是消費(fèi)者和經(jīng)營者達(dá)成的，消費(fèi)者預(yù)付價(jià)款、未來消費(fèi)、據(jù)實(shí)扣款的民事協(xié)議。1.2預(yù)付式消費(fèi)的本質(zhì)及特征要有效規(guī)范預(yù)付式消費(fèi)，建立起具有針對(duì)性的規(guī)范體系，必須充分理解預(yù)付式消費(fèi)的本質(zhì)屬性。從法律關(guān)系上說，我認(rèn)為預(yù)付式消費(fèi)是消費(fèi)者與經(jīng)營者之間締結(jié)的，需要預(yù)先支付金額，以商品或服務(wù)為標(biāo)的的買賣合同關(guān)系。商品價(jià)值或服務(wù)是買賣合同的對(duì)價(jià)，預(yù)付表明，買賣合同的履行不是一次性的，而是附一個(gè)履行的期限。因而我們可以進(jìn)一步理解為預(yù)付式消費(fèi)合同是一種繼續(xù)性合同或長期合同。而作為預(yù)付式消費(fèi)的載體預(yù)付式消費(fèi)卡，它是一種有價(jià)證券，是可流通的債權(quán)證券、證權(quán)證券。另外，我們還可以從以下兩個(gè)方面來分析預(yù)付式消費(fèi)合同的本質(zhì)特征：1.2.1 預(yù)付式消費(fèi)是消費(fèi)者向企業(yè)提供信用預(yù)付式消費(fèi)的模式，在本質(zhì)上是消費(fèi)者向企業(yè)給予長期信用，它與企業(yè)提供信用的分期付款或賒賬消費(fèi)有著根本不同。分期付款買賣中，出賣人必須先交付標(biāo)的物，買受人于受領(lǐng)標(biāo)的物后分若干次付款，出賣人有收不到價(jià)款的風(fēng)險(xiǎn)，這屬于企業(yè)向消費(fèi)者提供信用。1.2.2 預(yù)付式消費(fèi)是非對(duì)稱性交易在預(yù)付式消費(fèi)模式下，消費(fèi)者預(yù)先先支付了款項(xiàng)，失去了根據(jù)經(jīng)營者及其履約情況進(jìn)行自我救濟(jì)的機(jī)會(huì)。即使預(yù)付式消費(fèi)合同在形式上是公平的，但實(shí)際并不能確保企業(yè)正確地履行預(yù)付式消費(fèi)合同。消費(fèi)者在與企業(yè)簽訂預(yù)付式消費(fèi)合同時(shí)，或能知曉企業(yè)具有營業(yè)資格，但是，對(duì)于與履約有關(guān)的其他情況，消費(fèi)者幾乎處于完全不知情狀態(tài)。因而，權(quán)利救濟(jì)的失衡和嚴(yán)重的信息不對(duì)稱表明，預(yù)付式消費(fèi)是非對(duì)稱性交易。1.3 預(yù)付式消費(fèi)的常見形式綜觀市場(chǎng)，作為預(yù)付式消費(fèi)合同的載體預(yù)付式消費(fèi)卡，大體上可以分為以經(jīng)營目的經(jīng)專營發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行的多用途預(yù)付卡、商業(yè)企業(yè)發(fā)行的單用途預(yù)付卡和商家自行發(fā)行的有特定指向物的有價(jià)憑證，在這里我們可以將后兩種合稱為單用途預(yù)付式卡。多用途的預(yù)付卡，如北京公交一卡通，上海市聯(lián)華OK卡，南京的金陵一卡通等。發(fā)行主體多為大型商業(yè)企業(yè)，用途橫跨交通、快速消費(fèi)等多個(gè)領(lǐng)域。而單用途預(yù)付卡在日常生活中，從美容美發(fā)、保健健身、餐飲娛樂、汽車美容，到消費(fèi)者購置大件商品，隨處可見。此類消費(fèi)卡發(fā)行主體多為美容店、健身房、餐館等服務(wù)行業(yè)的中小型企業(yè)，種類相對(duì)較少，用途單一，一般僅限在本單位或連鎖店使用。2預(yù)付式消費(fèi)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題2.1預(yù)付式消費(fèi)的發(fā)展現(xiàn)狀2.1.1預(yù)付式消費(fèi)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物具有合理性預(yù)付式消費(fèi)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，因此它的出現(xiàn)具有一定的基礎(chǔ)和合理性。具體來講，預(yù)付式消費(fèi)的合同作為一種格式合同，必然給市場(chǎng)交易帶來極大的便利，提高了經(jīng)濟(jì)效率。同時(shí)，就消費(fèi)者而言，預(yù)付式消費(fèi)大大減少消費(fèi)者的交易手續(xù)，方便消費(fèi)者進(jìn)行快速消費(fèi)。從經(jīng)營者角度看，穩(wěn)定客戶或緩解資金困難，是企業(yè)發(fā)行預(yù)付式消費(fèi)憑證的重要考慮，也是企業(yè)發(fā)行預(yù)付式消費(fèi)憑證的動(dòng)力。一方面，我國中小企業(yè)融資渠道的狹窄和融資困難，使得預(yù)收消費(fèi)者款項(xiàng)，占用客戶資金，成為企業(yè)緩解資金困難的重要手段。這種“花別人的錢，辦自己的事”幾乎成了行業(yè)公開的秘密。另一方面，穩(wěn)定的客戶是企業(yè)維持穩(wěn)定收入的重要保障。2.12 預(yù)付式消費(fèi)的應(yīng)用領(lǐng)域迅速擴(kuò)大起初預(yù)付式消費(fèi)主要出現(xiàn)在餐飲娛樂、美容健身、商場(chǎng)購物等少數(shù)領(lǐng)域中，如今預(yù)付式消費(fèi)合同的應(yīng)用領(lǐng)域迅速擴(kuò)大，已深入到居民日常生活的方方面面。不僅普通企業(yè)發(fā)行各種消費(fèi)卡，電水煤氣、公交等公共服務(wù)領(lǐng)域也發(fā)行了諸如電卡、水卡、天然氣卡等預(yù)付式消費(fèi)卡。2.13 預(yù)付式消費(fèi)憑證正在向電子消費(fèi)方向發(fā)展最初的預(yù)付式消費(fèi)憑證主要是商家的記錄，后來發(fā)展成紙質(zhì)卡片作為消費(fèi)憑證。現(xiàn)在，智能儲(chǔ)值卡已成為使用最普遍的預(yù)付式消費(fèi)合同的載體。它在正面鑲嵌一片電腦微型晶片，能夠?qū)崿F(xiàn)記憶、存儲(chǔ)、運(yùn)算等功能。刷卡消費(fèi)已經(jīng)成為一種潮流和時(shí)尚。2.2 當(dāng)前我國預(yù)付式消費(fèi)發(fā)展中存在的嚴(yán)重問題當(dāng)前，我國預(yù)付式消費(fèi)的發(fā)展處于初級(jí)階段，因預(yù)付式消費(fèi)的合同違約引起的消費(fèi)者權(quán)益糾紛時(shí)有發(fā)生。2011年初，北京青鳥健身俱樂部五個(gè)分店突然宣布停業(yè)的消息再次為消費(fèi)者和行業(yè)內(nèi)部人士敲了警鐘。我國預(yù)付式消費(fèi)存在的問題主要有：2.2.1 預(yù)付式消費(fèi)的應(yīng)用領(lǐng)域整體混亂不堪預(yù)付式消費(fèi)的應(yīng)用門檻較低，導(dǎo)致制定預(yù)付式消費(fèi)合同的主體魚龍混雜，參差不齊，預(yù)付式消費(fèi)合同的使用帶有很大的隨意性。這不僅使整個(gè)領(lǐng)域內(nèi)秩序混亂，還給監(jiān)管帶來很大的難度。因而，預(yù)付式消費(fèi)合同的應(yīng)用缺乏規(guī)范性給消費(fèi)者的交易安全帶來很大的隱患。同時(shí)，破壞了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。2.2.2 經(jīng)營者信譽(yù)與服務(wù)質(zhì)量出現(xiàn)嚴(yán)重滑坡諸多經(jīng)營者在與消費(fèi)者訂立預(yù)付式消費(fèi)的合同時(shí)缺乏起碼的信譽(yù)，通過制造嚴(yán)重的信息不對(duì)稱、制定限制條款等手段，“說一套，做一套”，對(duì)于訂立合同時(shí)對(duì)消費(fèi)者的承諾部分兌現(xiàn)，消費(fèi)者使用預(yù)付式消費(fèi)卡消費(fèi)時(shí)往往會(huì)受到諸多的限制。服務(wù)質(zhì)量與消費(fèi)者的預(yù)期存在巨大的落差。此外，部分經(jīng)營者,在會(huì)員人員增加時(shí),沒有相應(yīng)地增加技術(shù)和服務(wù)人員,場(chǎng)地、設(shè)施也沒有相應(yīng)增加等等,造成服務(wù)質(zhì)量無法保障。2.2.3 預(yù)付式消費(fèi)的合同中格式條款的設(shè)置使消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)不斷攀高大部分使用預(yù)付式消費(fèi)合同的經(jīng)營者，在提供給消費(fèi)者的格式合同中設(shè)置許多不合理?xiàng)l款，免除自已的義務(wù)，增加消費(fèi)者的義務(wù)。這些單方面作出的違反法律的強(qiáng)制規(guī)定，剝奪了消費(fèi)者的選擇權(quán)和公平交易權(quán)，使得消費(fèi)者明顯處于劣勢(shì)地位，消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)不斷攀高。主要有一下幾種：（1）“最終解釋權(quán)”條款。在預(yù)付式消費(fèi)模式中,幾乎所有的經(jīng)營方都會(huì)在合同或者會(huì)員卡的最后注明:“最終解釋權(quán)歸經(jīng)營者所有”,并在發(fā)生糾紛時(shí)以此作為抗辯理由。（2）“會(huì)員卡過期，余額概不退還”條款。應(yīng)該注意到，發(fā)卡者不退余額，本質(zhì)上是一種不當(dāng)?shù)美?。從民事法律角度來分析，持卡人通過支付對(duì)價(jià)獲取充值卡后，其對(duì)卡內(nèi)包含的以金錢為代價(jià)的時(shí)間就依法享有所有權(quán)。當(dāng)服務(wù)期限到期后，經(jīng)營商可以停止向持卡人服務(wù)，但無權(quán)剝奪服務(wù)期限內(nèi)沒用完的服務(wù)時(shí)間。發(fā)卡者如果以格式合同形式擴(kuò)大自己權(quán)利，限制并剝奪持卡人財(cái)產(chǎn)權(quán)利的約定顯屬不正當(dāng)?shù)男袨?。?）“免責(zé)”條款。在部分預(yù)付式消費(fèi)活動(dòng)中，經(jīng)常會(huì)見到這樣的條款“本商品（或服務(wù)）一經(jīng)售出，出現(xiàn)任何質(zhì)量問題，本公司概不負(fù)責(zé)?！?.2.4 消費(fèi)者遭遇侵權(quán)后，舉證維權(quán)困難在預(yù)付式消費(fèi)合同的運(yùn)用過程中，大多數(shù)經(jīng)營者都是用預(yù)付式消費(fèi)卡來代替書面合同，收款后亦不開具票據(jù)，這導(dǎo)致發(fā)生糾紛時(shí)，消費(fèi)者對(duì)于商家服務(wù)的內(nèi)容、質(zhì)量缺乏詳細(xì)的衡量標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)其所作的虛假承諾缺乏證據(jù)，造成調(diào)解難、舉證難、兌現(xiàn)難，只能被迫接受經(jīng)營者認(rèn)可的服務(wù)。另外，如果遭遇經(jīng)營者突然倒閉，消費(fèi)者的權(quán)益更無從救濟(jì)。2.2.5 預(yù)付式消費(fèi)電子憑證的合法性存在質(zhì)疑首先，預(yù)付式消費(fèi)的電子儲(chǔ)值卡與銀行卡的功能和外觀極其相似，因而如何清晰地界定兩者的本質(zhì)屬性和發(fā)行權(quán)歸屬就是一個(gè)影響金融安全的重要問題。另外，預(yù)付式消費(fèi)電子憑證種類比較齊全，用途廣泛，涉及行業(yè)多，發(fā)行量大，涉及金額巨大，預(yù)付式消費(fèi)電子憑證的過度應(yīng)用容易造成大量的資金積淀，從而對(duì)金融秩序安全構(gòu)成潛在威脅。同時(shí)，預(yù)付式消費(fèi)活動(dòng)，導(dǎo)致大量民間資本向經(jīng)營者集中，通常理解這是一種變相融資行為。而此行為缺乏相應(yīng)的法律許可和制度約束，其合法性存在質(zhì)疑。2.3 造成預(yù)付式消費(fèi)領(lǐng)域秩序混亂的原因2.3.1 立法上嚴(yán)重缺位首先，我國專門對(duì)預(yù)付式消費(fèi)的合同進(jìn)行規(guī)范的法律性文件嚴(yán)重匱乏。其次，我國現(xiàn)行法律所規(guī)范的交易，通常僅是一次性交易。對(duì)于預(yù)付式消費(fèi)合同這類繼續(xù)性合同或長期合同，我國法律關(guān)注還不夠。另外，我國合同法關(guān)于合同的規(guī)定，基本是以信息對(duì)稱性合同作為模型的。合同法關(guān)于格式合同的規(guī)定，雖然考慮了合同雙方當(dāng)事人地位的優(yōu)劣，但一般合同法規(guī)范沒有將信息對(duì)稱與否納入考慮之列，也就難以適應(yīng)調(diào)整預(yù)付式消費(fèi)關(guān)系的客觀需要。對(duì)于基于強(qiáng)勢(shì)地位而簽訂的格式合同，可以通過認(rèn)定格式條款未訂入合同、裁判合同無效、撤銷或變更、加強(qiáng)一方當(dāng)事人的條款解釋義務(wù)等加以彌補(bǔ)。對(duì)于不對(duì)稱合同，則主要應(yīng)該借助事先的、防御性救濟(jì)措施，而不能單純依賴裁判手段。因而，如何有效利用信息公開及各種安全保障措施，就成為消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)所面臨的重要問題。預(yù)付式消費(fèi)合同處于法律的盲區(qū)。正因?yàn)槿绱耍瑢?dǎo)致缺乏對(duì)預(yù)付式消費(fèi)及合同明確的法律定性以及法律規(guī)范的源頭。無法可依，就使監(jiān)管處于相當(dāng)尷尬和薄弱的環(huán)節(jié)。沒有法律源頭，規(guī)范化、針對(duì)性的監(jiān)管體系及無法建立，三不管、監(jiān)管不力等諸多問題層出不窮。這是造成預(yù)付式消費(fèi)合同的應(yīng)用秩序混亂的根本原因。2.3.2 預(yù)付式消費(fèi)本身就是非對(duì)稱性的預(yù)付式消費(fèi)的本質(zhì)特征決定了如果不進(jìn)行事前監(jiān)督，就無法保證合同義務(wù)的正常履行，進(jìn)而合同另一方當(dāng)事人無法取得相應(yīng)合同利益。一方面，預(yù)付式消費(fèi)在形式上雖然是公平的，但是嚴(yán)重的信息不對(duì)稱使得消費(fèi)者對(duì)于與履約有關(guān)的情況幾乎處于不知情的狀態(tài)，消費(fèi)者作為合同當(dāng)事人之一明顯處于劣勢(shì)。從一開始消費(fèi)者就不得不承擔(dān)企業(yè)破產(chǎn)或關(guān)店的風(fēng)險(xiǎn)以及可能產(chǎn)生的一系列服務(wù)上的偏差。另一方面，消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)還在于消費(fèi)者是將長期信用提供給追求短期利益的經(jīng)營者。在現(xiàn)實(shí)生活中，有的經(jīng)營者無意長期經(jīng)營，有些經(jīng)營者經(jīng)營不善導(dǎo)致短命。如果消費(fèi)者把信用提供給這些經(jīng)營者，必然要承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)。2.3.3 經(jīng)營者在履行合同時(shí)缺乏誠實(shí)信用我國對(duì)于預(yù)付式消費(fèi)的應(yīng)用尚屬不成熟的發(fā)展階段，領(lǐng)域內(nèi)的經(jīng)營者的專業(yè)程度較低，商業(yè)道德缺失。大部分的經(jīng)營者，過分追求經(jīng)濟(jì)利益，將精力花費(fèi)在商業(yè)經(jīng)營上，通過諸多手段誘使消費(fèi)者落入預(yù)先設(shè)計(jì)好的經(jīng)營圈套，而忽視了服務(wù)行業(yè)本身的綜合服務(wù)質(zhì)量。商家的這些行為，是嚴(yán)重缺乏信用和商業(yè)道德的行為，嚴(yán)重違法了民法當(dāng)中的誠實(shí)信用原則、公序良俗原則等各項(xiàng)基本原則，通過各種違法性手段甚至欺詐侵犯消費(fèi)者的合法權(quán)益，以謀求經(jīng)濟(jì)利益。而究其原因就是誠信成本極其低廉。從預(yù)付式消費(fèi)的合同糾紛處理結(jié)果看,限于證據(jù)不充分和無明確被訴方等原因,無法對(duì)失信經(jīng)營者進(jìn)行行政和司法程序上的追償,甚至對(duì)攜款潛逃構(gòu)成犯罪行為的懲罰也是非常有限。這使得一些不良經(jīng)營者在經(jīng)營過程中，甚至是創(chuàng)業(yè)之初就通過預(yù)付式消費(fèi)合同進(jìn)行各種侵權(quán)行為。3對(duì)預(yù)付式消費(fèi)進(jìn)行法律規(guī)制的法理基礎(chǔ)3.1 誠實(shí)信用原則民法通則第四條規(guī)定，民事活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則。合同法第六條規(guī)定，當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則。誠實(shí)信用原則主要是針對(duì)民事法律關(guān)系中的弄虛作假、欺騙他人、損人利己的行為而形成的一項(xiàng)基本原則，具有適用于全部民法領(lǐng)域的效力。誠實(shí)信用要求處于法律上特殊聯(lián)系的主體應(yīng)忠誠、守信，做到謹(jǐn)慎維護(hù)對(duì)方的利益、滿足對(duì)方的正當(dāng)期待、給對(duì)方提供必要的信息等。它以強(qiáng)制性規(guī)范的方式要求當(dāng)事人在進(jìn)行民事活動(dòng)時(shí)必須遵循基本的道德要求，強(qiáng)調(diào)民事主體應(yīng)對(duì)其所為之承諾守信，而形成人類關(guān)系所不可或缺的信賴基礎(chǔ)。在預(yù)付式消費(fèi)活動(dòng)中，經(jīng)營者與消費(fèi)者簽訂預(yù)付式消費(fèi)合同，建立起買賣合同關(guān)系。根據(jù)誠實(shí)信用的原則，經(jīng)營者作為當(dāng)事人之一應(yīng)當(dāng)提供真實(shí)的信息和承諾的商品或服務(wù)。但現(xiàn)實(shí)中，有很多經(jīng)營者通過虛假廣告宣傳吸引消費(fèi)者前去購買商品或者享受服務(wù)，隱瞞合同的真實(shí)情況和詳細(xì)信息，通過欺騙手段獲利。這嚴(yán)重違反了誠實(shí)信用原則。3.2消費(fèi)者的合同權(quán)利合同權(quán)利又稱合同債權(quán)，是指?jìng)鶛?quán)人根據(jù)法律或合同的規(guī)定向債務(wù)人請(qǐng)求給付并予以保護(hù)的權(quán)利。預(yù)付式消費(fèi)合同本質(zhì)上是一種買賣合同關(guān)系。根據(jù)我國合同法的關(guān)于合同成立與生效的規(guī)定，可知消費(fèi)者與商家的預(yù)付式消費(fèi)合同應(yīng)在交付費(fèi)用之前成立,即消費(fèi)者和經(jīng)營者達(dá)成預(yù)付費(fèi)消費(fèi)的協(xié)議時(shí),合同即成立。因此，作為合同當(dāng)事人之一的經(jīng)營者就要嚴(yán)格按照合格的約定履行債務(wù)，交付標(biāo)的物并轉(zhuǎn)移標(biāo)的物的所有權(quán)。即，為消費(fèi)者提供合同約定的商品或服務(wù)?，F(xiàn)實(shí)生活中，經(jīng)營者的不誠信導(dǎo)致消費(fèi)者的權(quán)利嚴(yán)重受損時(shí)有發(fā)生。因而，為了保護(hù)預(yù)付式消費(fèi)合同當(dāng)中消費(fèi)者的正當(dāng)合同權(quán)利，必須對(duì)預(yù)付式消費(fèi)進(jìn)行嚴(yán)格的法律規(guī)制。3.2 經(jīng)營者的合同義務(wù)及違約責(zé)任 合同義務(wù)是指合同約定的當(dāng)事人的義務(wù)。合同義務(wù)包括約定義務(wù)和法定義務(wù)，因此違約責(zé)任違約責(zé)任就是合同當(dāng)事人不按合同約定或法律規(guī)定履行合同義務(wù)所應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任。預(yù)付式消費(fèi)當(dāng)中，經(jīng)營者與消費(fèi)者簽訂預(yù)付式消費(fèi)合同，即在當(dāng)事人之間產(chǎn)生法律約束力。經(jīng)營者就應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守合同雙方約定和法定的合同義務(wù)以及附隨義務(wù)。履行承諾，為消費(fèi)者提供合同約定的商品和服務(wù)以及合同規(guī)定的優(yōu)惠措施等。但實(shí)際中，經(jīng)營者經(jīng)常有不履行合同義務(wù)的行為和履行合同不符合的行為。很多經(jīng)營者在與消費(fèi)者在訂立合同時(shí)承諾給予種種優(yōu)惠，但消費(fèi)者給付費(fèi)用后，經(jīng)營者在實(shí)際履行合同義務(wù)時(shí)，卻以次充好，降低服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。經(jīng)營者的這種行為嚴(yán)重違反了合同，屬于合同違約行為。經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)對(duì)消費(fèi)者承擔(dān)違約責(zé)任。對(duì)預(yù)付式消費(fèi)進(jìn)行法律規(guī)制的建議4.1 完善相關(guān)法律法規(guī)加強(qiáng)立法保證預(yù)付式消費(fèi)的合同作為性質(zhì)獨(dú)特且應(yīng)用廣泛的合同，在合同法分則的十五種有名合同中，沒有有關(guān)預(yù)付式消費(fèi)卡合同，也沒有可以比照的相近或類似的規(guī)定，因此，只能根據(jù)合同法總則的規(guī)定，對(duì)預(yù)付式消費(fèi)卡進(jìn)行調(diào)整。因而，缺乏法律規(guī)范是導(dǎo)致預(yù)付式消費(fèi)的合同盲目使用、亂象叢生的根源所在。所以，對(duì)預(yù)付式消費(fèi)的合同進(jìn)行法律規(guī)制要標(biāo)本兼治，有法可依是最基本的原則。首先，要需要出臺(tái)詳盡的專門的法律法規(guī)或?qū)嵤┘?xì)則、政府規(guī)章等法律文件，對(duì)預(yù)付式消費(fèi)進(jìn)行權(quán)威的法律定義，明確其本質(zhì)屬性及法律關(guān)系。規(guī)范合同雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)、違約責(zé)任、權(quán)利救濟(jì)途徑等內(nèi)容，當(dāng)出現(xiàn)糾紛時(shí)有法可依。另外，誠實(shí)信用的缺失是造成合同違約的重要原因之一。因次，加大對(duì)不良經(jīng)營者的懲罰力度，加大其失信成本，讓違法失信行為“得不償失”。以法律的權(quán)威迫使其不敢不誠信，進(jìn)而促進(jìn)其主動(dòng)遵循誠實(shí)信用原則。同時(shí)，國家更應(yīng)該盡快建立一個(gè)由工商、銀行、稅務(wù)等部門組成的綜合監(jiān)管主體，對(duì)預(yù)付式消費(fèi)實(shí)行綜合監(jiān)管。其中，最重要的就是明確監(jiān)督職能分工，防止職能不明確造成的“多重管理”和“三不管”現(xiàn)象。4.2 制定預(yù)付式消費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)合同明確雙方權(quán)利與責(zé)任當(dāng)前，預(yù)付式消費(fèi)的合同條款是由企業(yè)主導(dǎo)的格式合同，合同條款常有不利于消費(fèi)者的內(nèi)容，各企業(yè)條款差異較大，重要條款缺失嚴(yán)重，不少條款明顯地有失公平。為了保護(hù)消費(fèi)者權(quán)利，避免發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過格式合同來侵害消費(fèi)者權(quán)利，可以參照房地產(chǎn)行業(yè)推廣使用房地產(chǎn)買賣合同示范文本的做法，由各地方工商行政管理部門以及相關(guān)部門共同牽頭制定在轄區(qū)內(nèi)普遍適用的標(biāo)準(zhǔn)合同示范文本。在這方面，我國已有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。2011年1月18日，青島市消保委起草的預(yù)付式消費(fèi)合同草案首次對(duì)社會(huì)公開征求意見，草案對(duì)預(yù)付式消費(fèi)合同設(shè)置了7天猶豫期，猶豫期內(nèi)商家必須無條件解除合同；廢除了經(jīng)營者使用預(yù)付式消費(fèi)合同的“最終解釋權(quán)”；商家與金融機(jī)構(gòu)建立第三方支付平臺(tái)；賦予消費(fèi)者查閱權(quán)等。這是中國第一份針對(duì)預(yù)付式消費(fèi)的合同范本。對(duì)于合同示范文本的的內(nèi)容應(yīng)參照合同法第十二條規(guī)定的條款進(jìn)行設(shè)置。首先，要對(duì)消費(fèi)憑證的有效期、使用范圍、收費(fèi)方法以及退訂規(guī)定等容易產(chǎn)生爭(zhēng)議的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，都應(yīng)一一明確。其次，預(yù)付式消費(fèi)合同必須記載的事項(xiàng)，應(yīng)包含發(fā)行人名稱、地址、統(tǒng)一編號(hào)及負(fù)責(zé)人姓名，消費(fèi)憑證的面額或使用項(xiàng)目和使用次數(shù)，消費(fèi)憑證的編號(hào)，消費(fèi)憑證的使用方式，發(fā)行人履約保證責(zé)任和消費(fèi)爭(zhēng)議處理申訴內(nèi)容。另外，預(yù)付式消費(fèi)合同不得記載的事項(xiàng)，應(yīng)包括使用期限條款，未使用余額不得消費(fèi)條款，免除交付商品或提供服務(wù)義務(wù)的條款，限制使用地點(diǎn)、范圍、截角無效等不合理使用限制的條款，發(fā)行人單方解約的條款，預(yù)先免除發(fā)行人故意及重大過失責(zé)任的條款，違反其他法律強(qiáng)制禁止規(guī)定或顯失公平的條款等。最后，格式合同應(yīng)當(dāng)一式三份，經(jīng)營者和消費(fèi)者各一份，第三份交由當(dāng)?shù)毓ど滩块T備案。這樣不僅加強(qiáng)了對(duì)經(jīng)營者的監(jiān)督，也使得消費(fèi)者遭遇侵權(quán)時(shí)，以此作為重要證據(jù)來維護(hù)自身合法權(quán)益。4.3 建立規(guī)范的預(yù)付式消費(fèi)備案制度強(qiáng)化合同監(jiān)管當(dāng)前，我國預(yù)付式消費(fèi)的合同履行最關(guān)鍵的首先還是要以商業(yè)信用作為保證,而目前我國尚未建立起完善有效的信用機(jī)制。因此非常有必要建立預(yù)付式消費(fèi)的合同制定主體以及格式合同的登記備案制度，進(jìn)行有效的事前監(jiān)督。建立預(yù)付式消費(fèi)的格式合同的備案制度，首先，使得主管機(jī)關(guān)對(duì)市場(chǎng)上的預(yù)付式消費(fèi)卡的種類和數(shù)量有精確的掌握，一旦發(fā)生侵犯消費(fèi)者權(quán)益的情況，可以及時(shí)作出準(zhǔn)確的處罰，大大加強(qiáng)了執(zhí)法的有效性。其次，備案制度，使經(jīng)營主體努力維護(hù)自己所發(fā)行預(yù)付卡的聲譽(yù)，使發(fā)卡人在追逐消費(fèi)合同的利潤與維護(hù)自己的商譽(yù)之間理性博弈?？梢云鸬蕉酱俳?jīng)營者建立行業(yè)自律，樹立商業(yè)誠信，自覺規(guī)范經(jīng)營行為的作用。第三點(diǎn)則是從長遠(yuǎn)角度看，主管機(jī)關(guān)可以在備案的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)管理并對(duì)經(jīng)營者進(jìn)行誠信教育。進(jìn)一步對(duì)預(yù)付式消費(fèi)合同的應(yīng)用進(jìn)行有針對(duì)性的指導(dǎo)，避免民營資本因?yàn)槊つ繑U(kuò)充而濫用預(yù)付式消費(fèi)合同，導(dǎo)致市場(chǎng)的混亂和和資源的浪費(fèi)。建立系統(tǒng)有效的備案制度就必須要明確備案主體。備案主體理論上應(yīng)當(dāng)為預(yù)付式消費(fèi)合同提供者所在地的工商行政管理部門。但同時(shí)，為了克服行政備案制度的僵硬性，適應(yīng)我國行政體制改革的方向和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會(huì)等社會(huì)組織的監(jiān)督作用。因此，對(duì)于工商行政管理部門與行業(yè)協(xié)會(huì)的監(jiān)督分工，我建議：建立以行業(yè)協(xié)會(huì)備案為主，工商行政管理部門備案為輔的雙重備案制度。其中，行業(yè)協(xié)會(huì)作為日常監(jiān)督引導(dǎo)主體，而工商行政管理部門則是對(duì)經(jīng)營者違法行為的處罰主體。剛?cè)嵯酀?jì)的備案制度符合我國法制建設(shè)以及行政改革的方向。由行業(yè)協(xié)會(huì)主導(dǎo)備案制度，可以解決單一行政備案的監(jiān)督范圍過大導(dǎo)致的監(jiān)督力量不足的問題。其次，行業(yè)協(xié)會(huì)的備案能夠較充分的增加備案制度的柔性和靈活性，防止國家強(qiáng)制力對(duì)于經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的過度干預(yù)。另外，行業(yè)協(xié)會(huì)作為一個(gè)商業(yè)協(xié)會(huì)可以更好的了解企業(yè)、服務(wù)企業(yè)，行業(yè)協(xié)會(huì)能夠掌握更真是充分的數(shù)據(jù)進(jìn)行行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r評(píng)估，企業(yè)在進(jìn)行備案時(shí)可以對(duì)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)行為和違法行為進(jìn)行實(shí)際的指導(dǎo)和干預(yù)等，因而更有針對(duì)性的監(jiān)督和引導(dǎo)經(jīng)營者樹立誠實(shí)信用原則和良好的企業(yè)自律，進(jìn)而促進(jìn)預(yù)付式消費(fèi)相關(guān)行業(yè)規(guī)范化水平的提高。4.4 參考其他國家或地區(qū)經(jīng)驗(yàn)設(shè)立預(yù)付式消費(fèi)的擔(dān)保制度通過擔(dān)保的方式解決預(yù)付式消費(fèi)糾紛中消費(fèi)者權(quán)益救濟(jì)問題已經(jīng)被證明是正確的選擇。日本是預(yù)付式消費(fèi)使用最成熟的國家之一。早在年，日本就針對(duì)預(yù)付費(fèi)式消費(fèi)合同施行了預(yù)付式證票規(guī)制法，在日本的預(yù)付式消費(fèi)的法律規(guī)制體系當(dāng)中，保證金規(guī)則就是重要內(nèi)容之一。我國臺(tái)灣地區(qū)將預(yù)付卡、券等統(tǒng)稱為禮券，為全面規(guī)范禮券發(fā)售活動(dòng)，臺(tái)灣于2006 年10月發(fā)布零售業(yè)等商品（服務(wù)）禮券定性化契約應(yīng)記載及不得記載事項(xiàng)的公告，根據(jù)公告的規(guī)定，發(fā)行禮券之業(yè)者，應(yīng)向金融機(jī)構(gòu)提供履約保證，或?qū)⑹杖〗痤~，存入信托專戶?？紤]到預(yù)付式消費(fèi)的合同的長期性和信用性等特征，為了避免行政手段對(duì)預(yù)付式消費(fèi)合同的過度嚴(yán)厲的管控，有效地協(xié)調(diào)合同雙方間的關(guān)系，可以借鑒這些國家或地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)要求經(jīng)營者采取適當(dāng)?shù)膿?dān)保。我認(rèn)為擔(dān)保形式主要可以采取以下幾種方式：第一，借鑒支付寶模式，引入第三方主體進(jìn)行擔(dān)保。由于我國法律、法規(guī)、規(guī)章對(duì)預(yù)付式消費(fèi)憑證發(fā)行主體的規(guī)定很模糊，鑒于目前預(yù)付式消費(fèi)的運(yùn)營模式以及金融性質(zhì)、資金的安全性，以及從保護(hù)當(dāng)事人利益的角度來看，若想有效對(duì)預(yù)付式消費(fèi)的合理運(yùn)用加以控制，大力探索并推動(dòng)第三方發(fā)行制度，通過獨(dú)立、誠信、資信良好、嘗付能力強(qiáng)的第三方加入到預(yù)付式消費(fèi)的環(huán)節(jié)，以擴(kuò)張合同的信用能力。青島預(yù)付式消費(fèi)合同草案中就引入了銀行作為第三方主體。對(duì)于第三方主體的引入應(yīng)注意：首先，經(jīng)營主體與第三方主體建立委托或代理使用預(yù)付式消費(fèi)合同的委托代理關(guān)系。這樣一來，經(jīng)營者與第三方主體間建立委托或代理合同的關(guān)系，而消費(fèi)者則直接與財(cái)力雄厚、信用良好的第三方主體建立起預(yù)付式消費(fèi)合同的法律關(guān)系。根據(jù)合同的相對(duì)性原則，消費(fèi)者就自然擺脫了直面經(jīng)營者所帶來的交易危險(xiǎn)。而且經(jīng)營主體與第三方的資金清算關(guān)系，會(huì)使第三方自然而然地對(duì)經(jīng)營者提供的服務(wù)質(zhì)量形成監(jiān)督制約。經(jīng)營者提供的商品或服務(wù)是否符合預(yù)付式消費(fèi)合同的約定，會(huì)直接影響第三方主體的業(yè)績，從而形成第三方發(fā)行主體會(huì)努力督促委經(jīng)營者積極履行消費(fèi)卡合同的態(tài)勢(shì)。使得經(jīng)營者、消費(fèi)者與作為發(fā)卡主體的第三方形成三角形的相互制約關(guān)系，增加交易的安全保障。其次，應(yīng)要求第三方主體對(duì)經(jīng)營者的商品或服務(wù)提供擔(dān)保。即對(duì)消費(fèi)者與經(jīng)營主體簽訂的預(yù)付式消費(fèi)合同，負(fù)有一定的擔(dān)保責(zé)任。一旦經(jīng)營主體發(fā)生違約行為，消費(fèi)者可以直接向第三方主體提出賠償請(qǐng)求。因此，第三方發(fā)行主體會(huì)謹(jǐn)慎選擇經(jīng)營主體。最后是對(duì)作為專業(yè)的第三方發(fā)行主體，在資金實(shí)力和商業(yè)信用上要有嚴(yán)格的限制。第二，建立保證金制度經(jīng)營者欲使用預(yù)付式消費(fèi)方式進(jìn)行經(jīng)營，就必須按照發(fā)行額的一定比例，向行業(yè)協(xié)會(huì)先行提取保證金。行業(yè)協(xié)會(huì)為保證金設(shè)立銀行賬戶作為?？顚Ｓ茫荒茇?fù)責(zé)因發(fā)行商家的違約行為，對(duì)消費(fèi)者的利益造成損害情形下的損害賠償。如經(jīng)營者因故中止經(jīng)營，對(duì)消費(fèi)者不履行或無法履行退款、賠償義務(wù)，造成消費(fèi)者權(quán)益受到損害的，行業(yè)協(xié)會(huì)可自動(dòng)啟用保證金向消費(fèi)者退賠、減損。如：2011年5月13日，義烏市美容美發(fā)保健行業(yè)協(xié)會(huì)組織行業(yè)知名企業(yè)簽訂的預(yù)付消費(fèi)卡發(fā)售自律公約中就規(guī)定，經(jīng)營者須向義烏市美容美發(fā)保健行業(yè)協(xié)會(huì)繳納8 萬元的售卡保證金。建立保證金制度的時(shí)候，我們應(yīng)注意一下問題：首先，行業(yè)協(xié)會(huì)是保證金的管理者。行業(yè)協(xié)會(huì)管理保證金，可以更好的使保證金具備自律管理的性質(zhì)。使得保證金的管理更加靈活并且能夠很好的銜接備案制度與黑名單制度等，最大限度的發(fā)揮保證金的制約作用，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。其次，要制定詳細(xì)的規(guī)則來監(jiān)管和使用保證金。研究并出臺(tái)相應(yīng)的保證金監(jiān)督和運(yùn)用的實(shí)施細(xì)則，對(duì)保證金的動(dòng)用，設(shè)置嚴(yán)格的程序，實(shí)現(xiàn)保證金的安全管理和合理使用，充分發(fā)揮保證金的作用。另外，對(duì)于保證金的數(shù)額不能一刀切。行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)根據(jù)發(fā)行企業(yè)的不同情況按合適比例收取。本著鼓勵(lì)經(jīng)營者自愿的原則加入到行業(yè)自律中來。保證金的數(shù)額適當(dāng)合理，不僅能夠保護(hù)消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益，也不會(huì)影響企業(yè)的正常發(fā)展。4.5 建立誠信體系規(guī)范預(yù)付式消費(fèi)活動(dòng)的經(jīng)營主體參差不齊的經(jīng)營主體以及對(duì)預(yù)付式消費(fèi)的合同隨意運(yùn)用使得預(yù)付式消費(fèi)行業(yè)整體的混亂。因而，我認(rèn)為應(yīng)當(dāng)從根源上加強(qiáng)對(duì)經(jīng)營者的誠信教育與監(jiān)管，從過程中監(jiān)控企業(yè)的經(jīng)營行為。徹底整頓預(yù)付式消費(fèi)領(lǐng)域的亂象。首先，嚴(yán)格限制預(yù)付式消費(fèi)的領(lǐng)域中經(jīng)營者的標(biāo)準(zhǔn)。為保證消費(fèi)者在享受到優(yōu)質(zhì)的商品或服務(wù)的同時(shí)降低消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)設(shè)定一定標(biāo)準(zhǔn)，只有符合標(biāo)準(zhǔn)的經(jīng)營者才能發(fā)行或委托發(fā)行預(yù)付式消費(fèi)卡。我認(rèn)為，具體的條件可以包含以下幾個(gè)方面：一是應(yīng)具備一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，設(shè)置合理的最低注冊(cè)資金標(biāo)準(zhǔn)，注冊(cè)資本應(yīng)當(dāng)為實(shí)繳貨幣資本，以保證對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的賠償能力；二是應(yīng)對(duì)經(jīng)營者的營業(yè)時(shí)間進(jìn)行限制，從事本行業(yè)兩年以上的經(jīng)營者方可發(fā)行或委托發(fā)行預(yù)付式消費(fèi)卡，以保證能夠?yàn)橄M(fèi)者提供優(yōu)質(zhì)商品或服務(wù)的能力。其次，建立誠信檔案和黑名單制度。通過建立誠信監(jiān)管體系對(duì)經(jīng)營者的經(jīng)營行為進(jìn)行有效的監(jiān)督和約束。這樣能夠更好的規(guī)范預(yù)付式消費(fèi)領(lǐng)域中經(jīng)營者的經(jīng)營行為，促使其遵守誠實(shí)信用原則，在提供優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)的同時(shí)不采用侵犯消費(fèi)者權(quán)益的手段獲取經(jīng)濟(jì)利益。我認(rèn)為對(duì)于誠信檔案的建立應(yīng)當(dāng)依照國家工商行政管理總局關(guān)于對(duì)企業(yè)實(shí)行信用分類監(jiān)管的意見，對(duì)于預(yù)付式消費(fèi)領(lǐng)域的經(jīng)營者劃分為四個(gè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行檔案記錄。依次是守信標(biāo)準(zhǔn)、警示標(biāo)準(zhǔn)、失信標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)重失信標(biāo)準(zhǔn)。劃分的依據(jù)主要以登記備案和經(jīng)營者遵守法律情況等各種監(jiān)管信息為基礎(chǔ)。這樣在規(guī)范經(jīng)營行為的同時(shí)促進(jìn)行業(yè)內(nèi)的優(yōu)勝劣汰和行業(yè)優(yōu)化。同時(shí)還應(yīng)輔助設(shè)置黑名單制度，對(duì)失信和嚴(yán)重失信的經(jīng)營者列入黑名單向社會(huì)公示。結(jié)語如何有效的規(guī)制預(yù)付式消費(fèi)本身的缺陷以及在應(yīng)用過程中產(chǎn)生的問題，這不僅僅關(guān)系到個(gè)人利益,更關(guān)系到我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定發(fā)展，也是依法治國的根本要求。要做到充分發(fā)揮預(yù)付式消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及法制完善的積極因素，同時(shí)對(duì)預(yù)付式消費(fèi)中的問題予以規(guī)制，使得廣大消費(fèi)者在預(yù)付式消費(fèi)中的利益得到切實(shí)的保護(hù),需要法律、法規(guī)以及行業(yè)規(guī)范等諸多方面的相互配合、相互協(xié)作。我們應(yīng)當(dāng)正視我國預(yù)付式消費(fèi)在當(dāng)前發(fā)展階段存在的問題，從最根本的相關(guān)法律體系的建立健全角度出發(fā)，積極探索出適合我國的解決之道。參考文獻(xiàn)1王利明主編.民法.中國人民大學(xué)出版社，2010年7月第五版2王利明主編.合同法.中國人民大學(xué)出版社，2009年6月第三版3葉林預(yù)付式消費(fèi)合同的法律管制哈爾濱工業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)，2011年02期 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中國商業(yè)預(yù)付卡大盤點(diǎn).中國預(yù)付卡觀察/致謝歷時(shí)將近兩個(gè)月的時(shí)間終于將這篇論文寫完，本設(shè)計(jì)的完成是在我們的導(dǎo)師陳佳老師的細(xì)心指導(dǎo)下進(jìn)行的。從設(shè)計(jì)的選題到資料的搜集直至最后設(shè)計(jì)的修改的整個(gè)過程，陳佳老師都親自為我們開會(huì)，面對(duì)面進(jìn)行詳細(xì)的指導(dǎo)?；ㄙM(fèi)了陳佳老師很多的寶貴時(shí)間和精力，在此向?qū)煴硎局孕牡馗兄x！導(dǎo)師嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)態(tài)度，開拓進(jìn)取的精神和高度的責(zé)任心都將使學(xué)生受益終生！感謝這篇論文所涉及到的各位學(xué)者。本文引用了數(shù)位學(xué)者的研究文獻(xiàn)，如果沒有各位學(xué)者的研究成果的幫助和啟發(fā)，我將很難完成本篇論文的寫作。還要感謝和我同一設(shè)計(jì)小組的幾位同學(xué)，是你們?cè)谖移綍r(shí)設(shè)計(jì)中和我一起探討問題，并指出我設(shè)計(jì)上的誤區(qū)，還在論文的撰寫和排版燈過程中提供熱情的幫助。在此表示深深的謝意。由于我的學(xué)術(shù)水平有限，所寫論文難免有不足之處，懇請(qǐng)各位老師和學(xué)友批評(píng)和指正！附 錄英文參考文獻(xiàn)Consumption voucher in advance sale of excessive declaration or registration system for sale-consumption voucher in advance, easy to damage the interests of consumers. However, the solution to the problem is not consumption-prohibition of the sale of prepaid vouchers, instead of blocking; consumers enjoy the convenience of, instead of taking advantage of consumption in advance of, reducing damage to consumers. Introducing consumption voucher in advance of issuing declarations or r