陜西省農(nóng)村人口養(yǎng)老資源現(xiàn)狀分析.doc

陜西省農(nóng)村人口養(yǎng)老資源現(xiàn)狀分析陜西省農(nóng)村人口養(yǎng)老資源現(xiàn)狀分析鄧 波 【摘 要】根據(jù)養(yǎng)老金支付主體的不同，現(xiàn)階段農(nóng)村養(yǎng)老保險主要分為家庭養(yǎng)老保險、集體（社區(qū)）養(yǎng)老保險和社會養(yǎng)老保險三種類型。本文就基于這種劃分方式，大致截取了19902004年這一年度區(qū)間作為主要考察對象，并選取其中個別年份的統(tǒng)計數(shù)據(jù)通過時間序列表的方式，對陜西省農(nóng)村養(yǎng)老資源的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行了縱向比較和分析，發(fā)現(xiàn)該省農(nóng)村存在著家庭養(yǎng)老保障功能弱化、集體養(yǎng)老保險跛腳、社會養(yǎng)老保險發(fā)展步履維艱的基本現(xiàn)狀?；谶@種嚴(yán)峻的形勢，筆者在文章的最后提出了在今后一段時期內(nèi)構(gòu)建陜西省農(nóng)村養(yǎng)老保險體系的設(shè)想，希望與讀者探討?！娟P(guān)鍵詞】家庭養(yǎng)老保險 集體養(yǎng)老保險 社會養(yǎng)老保險 完全積累制一、問題的提出1986年，民政部和國務(wù)院有關(guān)部委在江蘇沙洲縣召開了“我國農(nóng)村基層社會保障工作座談會”，會議根據(jù)我國農(nóng)村實際情況決定因地制宜的開展農(nóng)村社保工作，一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)成為首批試點地區(qū)，從而拉開了我國養(yǎng)老保險的序幕。到目前為止，農(nóng)村社會養(yǎng)老保險已有20年的歷史了，截止2003年底，全國共有1870個縣（市、區(qū)）開展了農(nóng)村社會養(yǎng)老保險工作，參保人數(shù)達(dá)5428萬人，基金累計額為259億元，198萬人領(lǐng)取了養(yǎng)老金。為了了解農(nóng)村養(yǎng)老保險具體實施情況，今年4月中旬，筆者隨同班同學(xué)對岐山縣北郭村進(jìn)行了一次深入的調(diào)研，本次調(diào)研采取走訪詢問和發(fā)放問卷相結(jié)合的方式，涉及農(nóng)戶率為47.6%。本村距著名的旅游景點周公廟僅有一公里左右，是“西岐民俗村”的核心，發(fā)展“農(nóng)家樂”取得的收入是本村居民收入的重要組成部分。據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，該村居民約31.3%年均純收入超過了萬元，21.7%的在500010000之間，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于本省的平均收入水平1675.66元（2004）。因此，對其居民養(yǎng)老狀況的調(diào)查對折射全省農(nóng)村養(yǎng)老現(xiàn)狀有極為典型的意義。然而調(diào)查結(jié)果卻不容樂觀：被調(diào)查者表示“愿意參加”農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的比例為62.8%，明確表示“不愿意參加的”占7.3%，同時，在表示對農(nóng)村養(yǎng)老保險了解程度時，“很了解”、“基本了解”、“了解一點”、“一點也不了解”所占比例分別為3.7%、13.4%、21.6%、61.3%。以上數(shù)據(jù)可以說明，本村居民已經(jīng)開始接受農(nóng)村養(yǎng)老保險制度。然而，雖然62.8%的居民表示了對參加社會養(yǎng)老保險的意愿，但是由于種種原因，其中絕大部分沒有實際參加社會養(yǎng)老保險，實際參加者僅占回答“愿意參加”社會保險的11.2%。不難看出，本村社會社會養(yǎng)老保險覆蓋率為7.0%，而剩余93%的農(nóng)村居民中90%以上仍以傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老作為自己的養(yǎng)老的唯一資源。相比而言，這樣一個經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的村都無法建立大范圍的社會養(yǎng)老保險，那么本省其他農(nóng)村養(yǎng)老資源狀況會如何呢？因此對陜西省農(nóng)村全體養(yǎng)老資源進(jìn)行了一個整體的研究，以發(fā)現(xiàn)其運行中存在著的問題，對構(gòu)建本省農(nóng)村完善的社保體系、促進(jìn)城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變有著重要的意義。二、 相關(guān)模型的分析如果僅從養(yǎng)老保險資金的運籌方式上劃分，養(yǎng)老保險可分為現(xiàn)收現(xiàn)付制、完全基金制和部分積累制三種類型。而目前由于一系列因素的影響，在我省已建立社會養(yǎng)老保險制度的農(nóng)村地區(qū)普遍采取完全積累制的籌資方式?；诖?，下文將試圖用兩個相關(guān)模型分析完全積累制下影響?zhàn)B老保險金供給水平的因素，并在此基礎(chǔ)上討論如何使這些因素向著“良性”方向發(fā)展，以提高農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基金的保障水平。完全積累制的均衡分析在引入此模型之前，需要對其前提假設(shè)做出闡述：1、 假設(shè)經(jīng)濟(jì)是封閉的，并且市場均衡是穩(wěn)態(tài)的；2、 假設(shè)人的生命周期分為兩期，工作期和退休期，t期表示退休期，t-1期表示工作期；3、 不考察利他主義（遺產(chǎn)）因素的影響。根據(jù)完全積累制下養(yǎng)老金依照個人交費個人享用的原則，假設(shè)養(yǎng)老金的平均收益為,則（1）（1）式說明完全基金制下老年人們所獲得的養(yǎng)老金水平取決于投資回報率，養(yǎng)老保險費率及工資水平?？紤]按資比例繳費下的個人賬戶縱向平衡，平衡的等式為：個人賬戶存儲額=養(yǎng)老金發(fā)放額假定第一年年初的職工工資為，繳費率保持不變的，工資增長率等于勞動生產(chǎn)率增長率為m，而養(yǎng)老保險基金隱含的平均投資回報率為r,則從第一年開始到第t年末退休時，從賬戶的養(yǎng)老金存儲額為： 在養(yǎng)老金發(fā)放上，若假設(shè)發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)一直穩(wěn)定在，職工退休后的壽命為e年，則在職工退休后共獲得養(yǎng)老金實現(xiàn)完全積累制下的平衡即，則顯然，從等式（5）中可以得出，完全積累制下老年人獲得的養(yǎng)老金水平高低至少取決于工資增長率、投資收益率、繳費年限、預(yù)期壽命、養(yǎng)老保險繳費率以及工資水平。其中工資增長率、預(yù)期壽命、工資水平均與一國的制度及經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相關(guān)，可視為外生變量，而其他三種因素通過改變個人的主觀能動性可以改善，特別是投資收益率，它完全可以通過基金管理人的理性投資得以提高。因此在進(jìn)行基金投資時，考慮風(fēng)險既定下尋求最大的投資收益率，對養(yǎng)老基金的保值增值，增強(qiáng)養(yǎng)老保險功能有著十分重要的意義。養(yǎng)老保險基金投資理論模型1、 投資風(fēng)險分散化原則（diversification principle）在金融領(lǐng)域里，根據(jù)金融資產(chǎn)風(fēng)險是否存在相關(guān)性將總風(fēng)險分為完全相關(guān)風(fēng)險即系統(tǒng)風(fēng)險（systemic risk）和不相關(guān)的風(fēng)險也叫非系統(tǒng)性風(fēng)險。投資風(fēng)險分散化原則認(rèn)為，在同一時間、期間，各種金融資產(chǎn)的風(fēng)險程度是不同的。因此，將資金分散投資到具有不同風(fēng)險的金融資產(chǎn)，即可降低投資的整體風(fēng)險。這是因為各種風(fēng)險資產(chǎn)的風(fēng)險并不是完全相關(guān)的，所以，分散化必須將投資分散到風(fēng)險不完全相關(guān)的資產(chǎn)才能夠降低投資的整體風(fēng)險，而完全相關(guān)的風(fēng)險（系統(tǒng)性風(fēng)險）是不可能通過分散化來消除和降低的。這一原則可以通過圖21得以說明： 從圖中可以看到，隨著資產(chǎn)種類的增多，非系統(tǒng)性風(fēng)險不斷下降，而系統(tǒng)風(fēng)險保持不變，因此必然導(dǎo)致總風(fēng)險越來越小。這一理論在現(xiàn)實的金融投資中隨處可以得到證明。特別是美國蓋力.布林森等專家從SEI大型養(yǎng)老保險方案中隨機(jī)選出了91個養(yǎng)老保險方案證實：93.6%的投資組合回報是由對投資類型的選擇決定的，而不是由對單個證券的選擇決定的，原因是同類型的投資傾向于一同起落（Brinson，投資組合回報的定因）。同時，在每一種投資類型中，將投資充分分散于不同股票或債券中，能幫助避免單一股票大跌的沖擊，這也在發(fā)達(dá)市場的實踐和理論研究中得到證實。2、 組合投資優(yōu)化模型（資產(chǎn)最優(yōu)組合理論）按照資本資產(chǎn)定價模型（Capital Asset Pricing Model,即CAPM），在證券市場上，由于非系統(tǒng)風(fēng)險可以通過投資分散化加以消除，所以，市場參與者對該種風(fēng)險不會獲得收益補(bǔ)償，而對預(yù)期收益產(chǎn)生影響的只能是無法分散的系統(tǒng)風(fēng)險。那么均衡條件下其中，表示證券i的預(yù)期收益率，表示證券市場平均收益率，代表無風(fēng)險收益率，則為隨機(jī)干擾項，由最小二乘法參數(shù)估計方法可得： 式（7）確定的證券i的系數(shù)，代表某種證券受到市場干擾而產(chǎn)生價格波動性的大小，可用于測定這種證券收益對證券市場收益水平變動的敏感性。系數(shù)越大，說明該證券收益率受市場波動的影響就越大，預(yù)期收益應(yīng)該越高。由于證券組合的值可以通過單個證券的值以及在組合中所占比例予以確定，則其中，為證券i在資產(chǎn)組合中的比重，故證券的投資組合的系統(tǒng)風(fēng)險為設(shè)特定證券的預(yù)期收益率的均值向量，證券組合w的預(yù)期收益率為基金管理人依自己的風(fēng)險偏好確定的所愿承擔(dān)的系統(tǒng)風(fēng)險，在滿足的前提下，用歷史的，調(diào)整歷史的，基礎(chǔ)等方法預(yù)測，進(jìn)而在相等值得情況下，依約束條件下的風(fēng)險收益模型： （10）上式對應(yīng)的最大組合投資收益率為：綜上所述，一個養(yǎng)老基金的投資目標(biāo)，總的來說同時取決于養(yǎng)老金基金本身和資本市場兩個方面。在養(yǎng)老金基金方面，首先要看他準(zhǔn)備承受多大的風(fēng)險，或是相應(yīng)的準(zhǔn)備接受多大的預(yù)期回報，以此確定待選的投資工具；其次要根據(jù)基金的成熟度（高度成熟時，也即基金收益者開始大規(guī)模的領(lǐng)取養(yǎng)老金時）來決定在相應(yīng)的時期持有多大比例的流動性資產(chǎn)。在資本市場方面，則要根據(jù)每個投資工具風(fēng)險等級對其取舍，并根據(jù)資本市場的整體運行狀況適時改變各種證券預(yù)期收益率及值，從而選擇新的最優(yōu)資金投資比例。三、陜西省農(nóng)村人口養(yǎng)老資源的現(xiàn)狀及存在的問題農(nóng)民自由養(yǎng)老面臨威脅1、 人口老齡化以及耕地資源減少人口老齡化是對全球養(yǎng)老保險巨大的挑戰(zhàn)，伴隨著計劃生育政策的有效實施以及工業(yè)化、城市化進(jìn)程，人口老齡化不僅存在于城鎮(zhèn)，近些年已向農(nóng)村地區(qū)蔓延。與此并肩的是農(nóng)村土地被大量征用，人多地少的矛盾更加突出。表31反映了這一狀況：表31全省農(nóng)村人口年齡構(gòu)成以及人均耕地資源變化年份家庭規(guī)模1564歲人口比重（%）65歲以上人口比重（%）老年人口撫養(yǎng)比耕地總面積（千公頃）每一農(nóng)業(yè)人口占有的耕地面積（公頃/人）19904.8565.985.157.803533.000.1319954.6565.405.728.743393.440.1220004.4369.045.948.603113.960.112001/68.786.739.782965.830.1120024.3869.648.0111.512854.810.1020034.3471.357.7510.862795.820.1020044.2972.547.6510.552795.520.10資料來源：中國西部農(nóng)村統(tǒng)計資料2003，中國農(nóng)村統(tǒng)計年鑒2002、2003，陜西統(tǒng)計年鑒2005注：本表為人口普查、人口變動情況的抽樣調(diào)查從表中可以看出，19902004年期間，我國65歲及以上人口比重基本上呈逐年上升狀態(tài)。1990年為5.15%直到2002年達(dá)到了最高為8.01%，增長幅度為2.50%。2003、2004兩年這一比重呈現(xiàn)下降的趨勢，但相比而遠(yuǎn)仍顯得很高。根據(jù)全國人口年齡化趨勢推斷，今后一段時間，我省人口老齡化現(xiàn)象還會持續(xù)惡化。與此同時，全省耕地總面積在這十幾年里也減少了73.748萬公頃，人均占有耕地面積也由1990年的0.13公頃減少至2004年的0.10公頃。值得一提的是，我省被征地農(nóng)民30%左右轉(zhuǎn)為非農(nóng)戶籍，土地權(quán)屬保護(hù)不力，成為務(wù)農(nóng)農(nóng)民和離農(nóng)農(nóng)民養(yǎng)老保障的最大隱患。2、 農(nóng)業(yè)收入在農(nóng)村居民現(xiàn)金收入中所占比重下降，農(nóng)民對耕地資源的依賴程度降低。從以上的分析得知，農(nóng)村居民人均耕地資源是呈下降趨勢的，但更具有經(jīng)濟(jì)意義是，近年來農(nóng)業(yè)的弱勢產(chǎn)業(yè)特征越來越突出，和其他產(chǎn)業(yè)相比，農(nóng)業(yè)的市場收益極不穩(wěn)定，特別是自2001年以來還有逐年下降的勢頭。此外，商品化經(jīng)營使農(nóng)村居民生產(chǎn)、生活的社會化程度提高，現(xiàn)金支出增大，所以耕地收入在由于農(nóng)業(yè)科技的進(jìn)步等方面因素的誘導(dǎo)而持續(xù)增長的情況下，仍不能滿足農(nóng)村居民生產(chǎn)生活的需要。因此導(dǎo)致第一產(chǎn)業(yè)占總產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員比重逐年下降，由1990年的82.3%降到了2004年的67.1%，同時農(nóng)村居民對耕地資源的依賴程度降低。（見表32）。這足以說明，近些年耕地的養(yǎng)老保障功能不斷弱化。表32：按產(chǎn)業(yè)劃分的陜西省農(nóng)村居民就業(yè)狀況與農(nóng)業(yè)收入變化年份從業(yè)人員數(shù)第一產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員(比重%)每公頃耕地生產(chǎn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)值（元）人均產(chǎn)糧（公斤）農(nóng)業(yè)收入（萬元）農(nóng)業(yè)收入在現(xiàn)金收入中比重（% ）農(nóng)業(yè)依賴程度的變化（%）19901202.771001.0048111070321.24108.99/19951324.911049.2711247870559.47118.089.0920001343.221002.15149271065554.3752.04-66.0420011333.10985.93/595.2952.03-0.0120021362.55994.93/589.0947.63-4.4020031396.19988.9618286976587.1444.02-3.6120041425.52957.05223451193/資料來源：中國西部農(nóng)村統(tǒng)計資料，陜西統(tǒng)計年鑒2004、2005，中國農(nóng)村統(tǒng)計年鑒2002、2003家庭養(yǎng)老功能退化家庭養(yǎng)老一直是農(nóng)村最主要的養(yǎng)老模式，“養(yǎng)兒防老，積谷防饑”是中華民族的傳統(tǒng)思維模式。自農(nóng)村養(yǎng)老保險開展以來，家庭養(yǎng)老以其成本低、易管理、適應(yīng)性強(qiáng)的優(yōu)勢一貫成為我省農(nóng)村居民占統(tǒng)治地位的養(yǎng)老模式。然而它也有自身固有的弱點，其中安全程度差必然躍居首位，近年來，這一弱點逐步顯現(xiàn)并有進(jìn)一步惡化的趨勢。1 家庭結(jié)構(gòu)的變化（1） 我國實行獨生子女政策以來，農(nóng)村居民家庭規(guī)模小型化、“421”家庭結(jié)構(gòu)以及“丁克家庭”在農(nóng)村也開始蔓延，農(nóng)村勞動力負(fù)擔(dān)老年人口增加，家庭養(yǎng)老的壓力日益沉重。據(jù)統(tǒng)計，1990年我省農(nóng)村平均家庭規(guī)模為4.85人/戶，老年人口撫養(yǎng)比為7.80，到了2000年，農(nóng)村平均家庭規(guī)模降至4.43人/戶，老年人口撫養(yǎng)比升至8.60，截止2004年，農(nóng)村平均家庭規(guī)模進(jìn)一步下降，平均每戶4.29人，老年人口撫養(yǎng)比攀升至10.55。（見表31）（2） 伴隨著農(nóng)村城市化的進(jìn)程，我省農(nóng)村大批年輕勞動力向城市轉(zhuǎn)移，再加上近年來城鎮(zhèn)戶籍制度和勞動用工制度的松動，更加速了農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移的步伐，這必然造成大量農(nóng)村老年人口無人扶養(yǎng)，空巢家庭隨即出現(xiàn)。2 大部分農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶經(jīng)營現(xiàn)金收入水平低，依舊無法實現(xiàn)養(yǎng)老金的積累與其他相關(guān)資料保持一致，本文將家庭養(yǎng)老的最低經(jīng)濟(jì)界限設(shè)定為家庭總收支平衡，將農(nóng)民現(xiàn)金收支平衡作為衡量家庭未來養(yǎng)老或社會養(yǎng)老的最低經(jīng)濟(jì)標(biāo)準(zhǔn)。表33是20012004年陜西農(nóng)村家庭的收支情況一覽表： 表33 陜西農(nóng)村家庭收支情況 單位：元年份人均收入比重（%）人均總收入現(xiàn)金收入人均總支出現(xiàn)金支出總收入余額現(xiàn)金余額2001580元以下8.38880.96653.831358.171110.02-477.21-456.19580630元2.611091.29785.301493.06224.62-401.77-439.32630872元12.751268.75902.611489.441180.02-220.69-277.418721500元37.031717.421248.921814.811425.89-97.39-176.9715002134元20.542405.551919.602274.591950.75130.69-41.152134元以上19.144238.853609.813217.562886.521021.29723.292002584元以下6.351115.33848.721814.771509.37-699.44-660.65584627元1.221422.53986.671920.811641.93-498.28-655.26627869元10.721201.89831.541498.221241.78-296.33-410.248691500元37.071703.621238.081814.811495.69-111.19-257.611500214222.932390.681905.672283.471968.95107.21-18.282142元以上21.724337.823762.773732.413417.98605.41344.792003600元以下8.20953.02710.971702.061455.01-749.04-744.04600637元0.81988.49689.781119.97899.62-131.48-209.84637882元9.91123.64887.941563.241311.43-326.60-423.498821676元40.001739.641340.011716.861444.6422.78-104.631676元2200元15.772488.302027.412361.462091.92126.84-64.512200元以上25.324231.813645.393493.113224.57738.70420.822004國定貧困線668元以下5.141183.45795.262355.772008.62-1172.32-1213.36668924元7.521420.681016.961016.961540.32430.72-433.369241867元45.451940.501453.032012.451661.49-71.95-208.4618672305元13.742752.092199.962485.602149.61266.4950.352305元以上28.154347.043788.513627.943307.32719.10481.19 資料來源：陜西統(tǒng)計年鑒2005 ；中國統(tǒng)計年鑒2005社區(qū)保障資源不足表34是對2004年我國部分省份農(nóng)村老年人供養(yǎng)情況的反映，從表中可以清楚的看到我省社區(qū)保障資源遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他地區(qū)，就老年收養(yǎng)性福利機(jī)構(gòu)而言，本年度我省農(nóng)村共有340個，僅占全國的1.3%，不僅低于東部地區(qū)的江蘇省、廣東省，中部地區(qū)的吉林省、湖北省，而且還比位于同一區(qū)域的四川省低70.3個百分點；另一方面，在收養(yǎng)老人人數(shù)上，與其他省份相比也相差甚遠(yuǎn)。表34 2004年全國部分省份農(nóng)村老年人供養(yǎng)情況單位：人地區(qū)老年收養(yǎng)福利性機(jī)構(gòu)（個）占全國比例（%）收養(yǎng)人數(shù)占全國比例（%）全國26442100573235100江蘇省7182.7204273.6廣東省9943.8192263.4吉林省4901.9141752.5湖北省14535.58240414.4陜西省3401.331080.5四川省22758.6269884.7資料來源：中國農(nóng)村統(tǒng)計年鑒2005 第304頁.社會養(yǎng)老保險發(fā)展步履維艱1 該省大部分農(nóng)村地區(qū)仍不具備建立社會養(yǎng)老保險的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)以13個歐盟國家為例，其農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度初建時，農(nóng)業(yè)占GDP比重為3.1%41%之間，平均16.2%；農(nóng)業(yè)勞動力占總勞動力的比例在5.1%55.3%之間，人均GDP在1445|9580美元之間，平均5226美元。然而從表35中可以看出，陜西農(nóng)村的各項指標(biāo)中僅農(nóng)業(yè)占GDP比重一項符合在3.1%41%區(qū)間這一條件，而其他均不符合所設(shè)標(biāo)準(zhǔn)。就最接近指標(biāo)的2004年而言，農(nóng)業(yè)勞動力占總勞動力比重為67.1%，比最高限55.3%高11.8%個百分點，人均GDP7757元換算成美元大致為969.625美元，也比1445美元這一最低限少475.375美元。因此，在陜西農(nóng)村建立社會養(yǎng)老保險制度任重而道遠(yuǎn)。表35 陜西省相關(guān)經(jīng)濟(jì)衡量指標(biāo)年份GDP（億元）農(nóng)業(yè)收入（億元）農(nóng)業(yè)收入占GDP比重（%）總勞動力（萬人）農(nóng)業(yè)勞動力（萬人）農(nóng)業(yè)勞動力所占比重（%）人均GDP（元）1990374.85105.5628.2%1202.771001.0083.2%124119951000.03227.2522.7%1324.911049.2779.2%284320001660.92279.1216.8%1343.221002.1574.6%454920011844.27287.2415.6%1333.07985.9374.0%502420022101.60288.5513.7%1362.55994.9373.0%570120032398.58320.0313.3%1396.19988.9670.8%648020042883.51394.9813.7%1425.52957.0567.1%7757資料來源：陜西統(tǒng)計年鑒1996，2005注:1、本表按當(dāng)年價格計算。 2、按支出法計算的生產(chǎn)總值=最終消費+資本形成總額+貨物和服務(wù)凈出口3、2002年及以后數(shù)據(jù)包括新興產(chǎn)業(yè)增加值，2001年及以前不包括。2.在已建立社會養(yǎng)老保險制度的農(nóng)村地區(qū)，這一制度在具體運行中仍存在著眾多問題（1）資金來源渠道具有扭曲性。按照農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基本方案的規(guī)定，我國農(nóng)村養(yǎng)老保險資金的籌集堅持“以個人繳納為主，集體補(bǔ)助為輔，國家給予扶持”的原則。然而在具體實施過程中，由于我省大部分農(nóng)村地區(qū)沒有鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，況且即使有些農(nóng)村存在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，可是其本身是否盈利也是一個充滿不確定性的問題，再加上國家財政負(fù)擔(dān)沉重，對農(nóng)村養(yǎng)老體系的扶持也只是一紙空文而已。因此我省農(nóng)村社會養(yǎng)老保險只能采取個人帳戶完全積累模式，這說明勞動力具備自我積累的繳費能力是開展農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的前提條件，然而依照前文分析可知，在我省的絕大多數(shù)農(nóng)村這一基礎(chǔ)條件是不存在的。（2）資金籌集標(biāo)準(zhǔn)過低，保障能力極其有限。目前，我省社會養(yǎng)老保險費的繳納標(biāo)準(zhǔn)實行每月2元20元十個檔次，如果按農(nóng)村社會養(yǎng)老保險繳費領(lǐng)取計算表計算，即使按最高標(biāo)準(zhǔn)每月20元繳費，15年后每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金也只有百余元，況且現(xiàn)行制度只能使現(xiàn)在的年輕人受益，而現(xiàn)實的中年人和老年人卻將成為農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的“真空”人群。（3）現(xiàn)行農(nóng)村養(yǎng)老基金無法實現(xiàn)保值增殖。按基本方案的規(guī)定，養(yǎng)老保險基金的保值增殖主要通過“購買國家財政發(fā)行的高利率債券和存入銀行”來實現(xiàn)，而不能用于投資，然而根據(jù)前文分析模型可知，在證券市場上，這種完全投資于非系統(tǒng)風(fēng)險資產(chǎn)的基金投資方式是不會獲得市場收益補(bǔ)償?shù)?，這必然大大降低了養(yǎng)老金預(yù)期收益率r，養(yǎng)老金發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)也因此而降低。同時考慮到銀行利率不斷下調(diào)的現(xiàn)狀，其保值增殖的壓力進(jìn)一步加大。養(yǎng)老基金長期的低收益以及在高通貨膨脹下零收益甚至負(fù)收益極大的降低了農(nóng)村居民參加社會養(yǎng)老保險的積極性，這也是我省農(nóng)村養(yǎng)老保險覆蓋率低的一個重要原因。國家提供的社會保障資源偏低作為西部地區(qū)的一個省份，陜西的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平比起東部發(fā)達(dá)地區(qū)是比較低下的，更何況是其農(nóng)村?？墒?，從表36可以發(fā)現(xiàn)，與其他地區(qū)相比，國家對陜西農(nóng)村提供的社會保障資源卻一直處于較低水平。 表36 各地區(qū)農(nóng)村社會救濟(jì)費地區(qū)農(nóng)村社會救濟(jì)費（萬元）最低生活保障救濟(jì)費（萬元）2001年（占全國比重%）2002年（占全國比重%）2004年（占全國比重%）2001年（占全國比重%）2002年（占全國比重%）2004年（占全國比重%）全國總計109063.2（100%）141818.9（100%）378803.3（100%）46925.2（100%）71009.0（100%）162318.2（100%）江蘇12948.9（11.9%）16891.9（11.9%）34652.1（9.1%）4436.0（9.5%）6264.0（8.8%）15390.0（9.5%）廣東17795.1（16.3%）26711.1（18.8%）48358.7（12.8%）10947.0（23.3%）19352.6（27.3%）30358.1（18.7%）吉林1014.7（0.9%）1362.5（1.0%）5523.4（1.5%）580.5（1.2%）717.2（1.0%）1949.7（1.2%）湖北2040.41591.0998.5918.8523.521814.4陜西2753.9（2.5%）2240.3（1.6%）4302.3（1.1%）2046.6（4.4%）1315.4（1.9%）2044.9（1.3%）四川3493.93.2%4889.7（3.4%）16781.1（4.4%）1147.5（2.4%）1471.4（2.1%）2767.6（1.7%）資料來源：中國統(tǒng)計年鑒2002，2003，2005四構(gòu)建陜西農(nóng)村養(yǎng)老保險體系的設(shè)想基于以上分析，不難得出我省農(nóng)村養(yǎng)老保險運行現(xiàn)狀是：農(nóng)民自有養(yǎng)老資源壓力過大、家庭養(yǎng)老面臨危機(jī)、集體養(yǎng)老資源跛腳、社會養(yǎng)老保險覆蓋率低、國家提供的社會救濟(jì)欠缺等一系列結(jié)論，同時這也是我省農(nóng)村養(yǎng)老保險面臨的一系列難題。針對這種現(xiàn)狀，筆者提出了有關(guān)構(gòu)建陜西農(nóng)村養(yǎng)老保險體系的幾點設(shè)想：1 充分運用農(nóng)村現(xiàn)有耕地資源，尋求多種方式增強(qiáng)農(nóng)村居民自有資源的保障能力。（1） 提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營效益，努力增加農(nóng)民農(nóng)業(yè)收入。一方面，地方政府要繼續(xù)加大對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)產(chǎn)品營銷等方面的財力和物力支持，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)資源抵御自然災(zāi)害的能力，改善農(nóng)業(yè)市場環(huán)境，提高農(nóng)業(yè)投資效益；另一方面，要積極促進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，加快農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，提高農(nóng)產(chǎn)品的科技含量，以提高其價格競爭力。（2） 尋求多種渠道激活土地資源，實現(xiàn)土地增殖。在這一方面可以借鑒其他地區(qū)有關(guān)土地資本化方面的探索，根據(jù)各農(nóng)村的實際情況，有條件的實行反租反包、轉(zhuǎn)包轉(zhuǎn)讓、租賃、拍賣、土地經(jīng)營權(quán)入股、企業(yè)或大戶托管等形式，有效的盤活土地資源，增加農(nóng)村居民的現(xiàn)金收入，從而為我省農(nóng)村居民參加社會養(yǎng)老保險提供必要的資金準(zhǔn)備。2 基于陜西大部分農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后的現(xiàn)狀以及家庭養(yǎng)老本身所具有的其他養(yǎng)老模式無法替代的優(yōu)勢，繼續(xù)發(fā)揮家庭養(yǎng)老的保障功能，同時探索發(fā)展多層次、多類型相結(jié)合的農(nóng)村養(yǎng)老保險制度。充分調(diào)動各種社會資源，鼓勵發(fā)展社會支持網(wǎng)絡(luò)體系、親屬照顧、領(lǐng)里互助、村集體幫助等民間的支持，使其在為老年人提供經(jīng)濟(jì)支持、生活服務(wù)和心理慰藉等方面發(fā)揮作用。3前文已經(jīng)述及，目前陜西省已經(jīng)建立社會養(yǎng)老保險制度的農(nóng)村地區(qū)采取的養(yǎng)老保險基金投資方式無疑降低了其預(yù)期收益，但這并不意味著在進(jìn)行養(yǎng)老金投資時要走向另一個極端，將其完全投資于系統(tǒng)性風(fēng)險資產(chǎn)以獲得較高收益，因為這種投資方式無法通過分散投資而降低，因此其所面臨的風(fēng)險很大，基于養(yǎng)老基金投資最基本原則“安全性投資”，顯然這種投資方式是不可取的。這就說明養(yǎng)老保險基金必然要分散投資于無風(fēng)險資產(chǎn)和風(fēng)險資產(chǎn)，同時要選擇具有一定投資知識的基金管理人遵循資產(chǎn)最優(yōu)組合理論進(jìn)行理性投資：在其準(zhǔn)備承受的風(fēng)險既定的條件下，確定待選的投資工具；并根據(jù)養(yǎng)老金的供需狀況在不同的