農(nóng)村消費(fèi)信貸問題的研究與分析.doc

農(nóng)村消費(fèi)信貸問題的研究與分析在當(dāng)前國際金融危機(jī)對我國影響逐步加深的背景下，國家把擴(kuò)大內(nèi)需作為保持經(jīng)濟(jì)增長的戰(zhàn)略方針。如何提高農(nóng)民的消費(fèi)水平，啟動和激活農(nóng)村消費(fèi)市場，是貫徹中央1號文件精神，建設(shè)社會主義新農(nóng)村的必然要求。因此，了解農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展的現(xiàn)狀，把握農(nóng)民消費(fèi)信貸需求，完善消費(fèi)信貸政策，開拓農(nóng)村消費(fèi)市場，挖掘農(nóng)民消費(fèi)需求潛力，對于實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定較快發(fā)展，具有深刻意義。本文就對寧波鄞州區(qū)農(nóng)村消費(fèi)信貸現(xiàn)狀及制約農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展的因素進(jìn)行了分析，并提出了相關(guān)建議。一、農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展的現(xiàn)狀及特點(diǎn)（一）農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展，但增量明顯落后于城市2000年，寧波市開辦了農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，主要由農(nóng)村合作銀行承辦，貸款種類主要有生源地助學(xué)貸款、小型農(nóng)機(jī)具消費(fèi)貸款、小額生活消費(fèi)貸款等。2007年以來，郵政儲蓄銀行和農(nóng)行開始涉足農(nóng)村消費(fèi)信貸領(lǐng)域。目前，農(nóng)村消費(fèi)信貸單筆額度在3萬元以下；期限以1年以內(nèi)為主；執(zhí)行利率是在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮30%100%，且以上浮100%為主；還款方式為一次性還本付息?？傮w看，隨著國家啟動消費(fèi)宏觀政策的出臺，金融機(jī)構(gòu)適時(shí)加大了居民消費(fèi)信貸的支持力度，農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)雖得到一定發(fā)展，但增量明顯落后于城市,貸款總量占比較低，截至2008年12月末，寧波市農(nóng)村消費(fèi)信貸余額18650萬元，僅占消費(fèi)信貸總量的6.7%。(二)消費(fèi)信貸品種需求多樣化隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的日益好轉(zhuǎn)，農(nóng)民生活中的舉債行為日漸增多，農(nóng)民消費(fèi)意識逐漸從“積累消費(fèi)”向“舉債消費(fèi)”轉(zhuǎn)變，農(nóng)民對消費(fèi)信貸品種需求呈多樣化。據(jù)對500戶農(nóng)民調(diào)查顯示，56.8%的農(nóng)民表示對消費(fèi)信貸有需求。其中，建房貸款和大型農(nóng)機(jī)具購置兩類貸款占比高達(dá)65%；對大額耐用消費(fèi)品貸款、醫(yī)療消費(fèi)貸款、住房裝修貸款和汽車貸款等的需求相對較低，占比分別為15%、9%、7%和4%。 （三）消費(fèi)信貸需求單筆額度大額化 住房一直是農(nóng)村最重要、金額最大的消費(fèi)支出，近年來呈現(xiàn)出向追求房屋質(zhì)量和舒適化發(fā)展趨勢。目前農(nóng)民蓋房不只是為兒娶女嫁，特別是農(nóng)村中一些觀念超前的年輕人更注重房屋質(zhì)量和裝飾程度，標(biāo)準(zhǔn)要求也越來越高，消費(fèi)信貸需求金額也不斷增大。據(jù)調(diào)查，當(dāng)前農(nóng)民對消費(fèi)信貸單筆額度的需求大部分在1萬元以上，選擇1萬元以下的只有40人，占比僅為8二、制約農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展的因素分析（一）受傳統(tǒng)觀念約束，農(nóng)民信貸消費(fèi)的心理底線難以突破目前大多數(shù)農(nóng)民消費(fèi)觀念仍比較陳舊，主要表現(xiàn)為：一是以“量入為出”作為勤儉持家的美德，即期收入成為當(dāng)前消費(fèi)的最大極限，而負(fù)債消費(fèi)被視為敗家行為，輿論譴責(zé)，親友不容。二是積累性消費(fèi)特點(diǎn)突出。一年的大項(xiàng)消費(fèi)集中在賣蒜、棉花、糧食等農(nóng)副產(chǎn)品得到收入后及重大節(jié)日等；一生中的消費(fèi)主要集中在嫁娶、建房、子女教育等方面，常常是多年積累，一次性大量消費(fèi)。超前消費(fèi)、貸款消費(fèi)的意識不強(qiáng)。傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念已成為開拓農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的思想障礙。（二）農(nóng)村消費(fèi)環(huán)境和農(nóng)民社會保障不完善嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村消費(fèi)信貸需求的擴(kuò)張農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后，消費(fèi)環(huán)境差，影響了農(nóng)村消費(fèi)信貸需求的升級。與城市相比，農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)、生活條件和消費(fèi)環(huán)境較差，基礎(chǔ)設(shè)施無論是在數(shù)量，還是質(zhì)量、檔次上都明顯滯后。現(xiàn)階段，我國的社會保障體系還很不完善，農(nóng)村的社會保障制度更是缺乏，在醫(yī)療、教育等價(jià)格不斷上漲的情況下，農(nóng)民在子女教育、醫(yī)療等方面的支出增長有較強(qiáng)的預(yù)期。另外，農(nóng)民收入水平低，增收難，是制約農(nóng)民增加消費(fèi)的主要因素。近年來，隨著國家對城鎮(zhèn)居民社會保障投入力度的加大，財(cái)政撥款編制人員工資普遍上漲，城市居民收入水平大幅提高。相對來說，從事農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)民卻由于農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)彈性低，價(jià)格不高，從事二、三產(chǎn)或外出務(wù)工又存在諸多制約因素等，其收入水平長期較低且不穩(wěn)定，收入差距逐步拉大，直接影響到農(nóng)村居民的消費(fèi)需求。（三）農(nóng)村消費(fèi)信貸供給機(jī)制不完善一是缺少相關(guān)的支持農(nóng)村消費(fèi)信貸的政策。雖然國務(wù)院出臺了關(guān)于國家助學(xué)貸款的管理規(guī)定（試行）以及人民銀行出臺了個(gè)人住房貸款管理辦法、汽車消費(fèi)管理辦法（試點(diǎn)辦法）等單項(xiàng)消費(fèi)信貸管理制度，但是至今還沒有建立較為完善、指導(dǎo)包括農(nóng)村消費(fèi)信貸在內(nèi)消費(fèi)信貸工作的綜合性消費(fèi)信貸管理制度。二是農(nóng)村消費(fèi)信貸的供應(yīng)主體缺乏。隨著金融改革的不斷深入，國有商業(yè)銀行基本上從縣城以下的鄉(xiāng)村“退出”。目前，在農(nóng)村金融市場上，只有農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行和農(nóng)行3家金融機(jī)構(gòu)，消費(fèi)信貸的供應(yīng)主體單一。三是適合農(nóng)民的消費(fèi)信貸品種少。各行、社在城鎮(zhèn)開辦的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)有城鎮(zhèn)居民住房按揭貸款、住房裝修貸款、汽車消費(fèi)貸款、家電消費(fèi)貸款等品種，而在縣城以下地區(qū)只有助學(xué)貸款及少量的農(nóng)戶小額信用貸款。（四）農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施滯后。在消費(fèi)潛力巨大的農(nóng)村地區(qū)，由于水、電、交通、通訊等基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展滯后制約了農(nóng)村居民對家用電器和交通工具的消費(fèi)，以電腦下鄉(xiāng)受冷遇為例，土右旗農(nóng)村地區(qū)，23年的網(wǎng)絡(luò)費(fèi)用即可買一臺新電腦，農(nóng)村的網(wǎng)絡(luò)費(fèi)用明顯高于城市地區(qū)。據(jù)了解，25%左右的農(nóng)戶無法負(fù)擔(dān)網(wǎng)費(fèi)。45%的農(nóng)戶覺得網(wǎng)費(fèi)偏高，75%農(nóng)民認(rèn)為年網(wǎng)費(fèi)金額在300元左右較為合適。消費(fèi)政策滯后。一些抵制消費(fèi)的政策未能及時(shí)調(diào)整，如購買車輛、住房等需繳納的各種稅費(fèi)依然存在。農(nóng)村的社會保障制度不完善。農(nóng)民在子女教育、醫(yī)療等方面的支出增長有較強(qiáng)的預(yù)期，卻由于農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)彈性低，價(jià)格不高，收入差距逐步拉大，直接影響到農(nóng)村居民的消費(fèi)需求。三、 加快農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展的政策建議（一）加大對農(nóng)村消費(fèi)信貸宣傳力度加強(qiáng)消費(fèi)理念和消費(fèi)信貸政策的宣傳，幫助農(nóng)民轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念和消費(fèi)習(xí)慣，樹立新的消費(fèi)意識，提高對信用消費(fèi)的認(rèn)知程度，擴(kuò)大消費(fèi)信貸的客戶群體。（二）增加農(nóng)民收入，加強(qiáng)社會保障積極推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)，改善農(nóng)民消費(fèi)的市場和宏觀環(huán)境，激發(fā)農(nóng)民消費(fèi)需求。金融機(jī)構(gòu)要支持品種優(yōu)良、附加值高的優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，促進(jìn)農(nóng)民增加農(nóng)業(yè)收入；支持就業(yè)容量大的勞動密集性產(chǎn)業(yè)和服務(wù)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村富余勞動力轉(zhuǎn)移，增加農(nóng)民的非農(nóng)業(yè)收入。支持農(nóng)村電網(wǎng)改造、飲水安全工程等農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善農(nóng)村面貌。逐步建立農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度、新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度和最低生活保障制度，不斷完善農(nóng)村社會保障體系。（三）創(chuàng)新符合農(nóng)民消費(fèi)特點(diǎn)的消費(fèi)信貸產(chǎn)品建議人總行協(xié)調(diào)銀監(jiān)會出臺相關(guān)指導(dǎo)性意見，完善消費(fèi)信貸政策,開拓農(nóng)村消費(fèi)市場,鼓勵(lì)涉農(nóng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)推出建房、大型農(nóng)機(jī)具購置和大額耐用消費(fèi)品購置等消費(fèi)貸款品種，擴(kuò)大消費(fèi)信貸覆蓋面，并根據(jù)農(nóng)村和農(nóng)民家庭實(shí)際，合理確定貸款條件、貸款程序和抵押擔(dān)保方式等，降低貸款門檻，促進(jìn)擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi),加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐。（四）全力強(qiáng)化消費(fèi)信貸營銷及其創(chuàng)新機(jī)制建設(shè)。利用現(xiàn)有的銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，建立個(gè)人信用評估和查詢系統(tǒng)，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)；通過市場機(jī)制引入高素質(zhì)信貸人員，針對農(nóng)村基層富裕程度不一，消費(fèi)需求各異的情況，應(yīng)采取差異性營銷策略，開發(fā)不同層次的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。從農(nóng)民最著緊要解決的問題入手去進(jìn)行金融創(chuàng)新，才能盡快占領(lǐng)市場份額，迅速擴(kuò)大空間和滲透延伸領(lǐng)域：針對農(nóng)民需求特點(diǎn)，銀行應(yīng)因地制宜地增